郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題調(diào)研分析報(bào)告目錄TOC\o"1-3"\h\u31600郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題調(diào)研分析報(bào)告 1287581.1郵儲銀行北京分行基本情況 2164521.1.1基本情況 215421.1.2業(yè)務(wù)情況 240461.1.3財(cái)務(wù)情況 4118341.1.4員工情況 6309371.2郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 6234941.2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)情況 634101.2.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)情況 8167991.2.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理配置結(jié)構(gòu)情況 105371.2.4個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理考核體系情況 10163801.3郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題及原因分析 115231.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)不合理 1170801.1.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不健全 12303771.1.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)配置不合理 13226701.1.4個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理考核體系不健全 13隨著監(jiān)管政策日趨嚴(yán)格、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨諸多潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。郵儲銀行北京分行要想在激烈的市場競爭中有效控制各種風(fēng)險(xiǎn)因素，就需要合理識別銀行內(nèi)部個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各個(gè)可能的風(fēng)險(xiǎn)因素，以及不同風(fēng)險(xiǎn)方面的現(xiàn)狀和存在的問題。本章主要對郵儲銀行北京分行的業(yè)務(wù)概況、經(jīng)營情況等進(jìn)行分析，為接下來的風(fēng)險(xiǎn)對策優(yōu)化提供依據(jù)。1.1郵儲銀行北京分行基本情況1.1.1基本情況中國郵政儲蓄銀行成立時(shí)間較早，其前身可追溯于1919年成立的郵政儲金業(yè)務(wù)，它是我國六大銀行之一，歷史悠久。2007年3月，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立；2012年順應(yīng)市場發(fā)展趨勢成立股份有限公司；2016年在香港上市；2019年在上海證券交易所上市。目前郵政儲蓄銀行已經(jīng)在全國各地設(shè)立4萬多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為接近6億的客戶提供服務(wù)。2020年3月份獲得“全球品牌價(jià)值500強(qiáng)榮譽(yù)稱號”。中國郵政儲蓄銀行北京分行成立于2007年，始終堅(jiān)持“進(jìn)步與您同步”的理念，“根植郵政，立足城市，面向農(nóng)村”的企業(yè)定位，為消費(fèi)者提供滿意的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。1.1.2業(yè)務(wù)情況郵儲銀行北京分行的主要業(yè)務(wù)板塊包括公司金融業(yè)務(wù)、零售金融業(yè)務(wù)、金融同業(yè)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)。研究對象為郵儲銀行北京分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，因而主要對其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)情況具體介紹如下：（1）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)該業(yè)務(wù)是指銀行通過合同幫助保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品，銀行利用自己的渠道優(yōu)勢，客戶資源優(yōu)勢銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且獲得利潤。（2）基金業(yè)務(wù)郵儲銀行北京分行的基金業(yè)務(wù)包括債券型基金、商品型基金、股債平衡型基金等。比如，2016年11月發(fā)布的“中歐雙利債券A”、“中郵睿信增強(qiáng)債券”，2018年發(fā)布的“易方達(dá)黃金ETF聯(lián)接A”基金產(chǎn)品等。（3）人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)郵儲銀行北京分行能堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，為客戶打造多種類型的專業(yè)化的理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在北京分行已經(jīng)形成了以“郵銀財(cái)富”和“郵銀財(cái)智”為兩大產(chǎn)品線的，針對個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶的理財(cái)產(chǎn)品，包括“郵銀財(cái)富?債券”、“郵銀財(cái)富?瑞享”、“郵銀財(cái)富?e享”、“財(cái)富日日升”、“郵銀財(cái)智?盛勢”等產(chǎn)品，可以滿足不同類型消費(fèi)者的投資需求。（4）國債業(yè)務(wù)包括代理電子式儲蓄國債業(yè)務(wù)、憑證式儲蓄國債業(yè)務(wù)等。（5）貴金屬業(yè)務(wù)包括實(shí)物貴金屬業(yè)務(wù)、代理上金所產(chǎn)品業(yè)務(wù)以及貴金屬積存業(yè)務(wù)等。（6）資金存管業(yè)務(wù)證券資金業(yè)務(wù)包括中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司結(jié)算銀行證券資金結(jié)算業(yè)務(wù)及證券公司客戶交易結(jié)算資金存管業(yè)務(wù)。2015年至2019年，郵儲銀行北京分行理財(cái)產(chǎn)品銷量逐年上升，理財(cái)投資者數(shù)量逐年增加。2015年郵儲北分理財(cái)產(chǎn)品銷量453億元，2019年銷量達(dá)到603億元，凈值型理財(cái)規(guī)模破千億。如圖3-1所示。圖3-1郵儲銀行北京分行理財(cái)銷量與理財(cái)客戶變化情況資料來源：根據(jù)分行內(nèi)部資料整理2015年-2019年不同理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)客戶數(shù)量以及累計(jì)銷量情況可繪制如表3-1所示。表3-1郵儲銀行北京分行理財(cái)銷量與客戶數(shù)量變化情況2015年2016年2017年2018年2019年客戶數(shù)量（位）客戶數(shù)量（位）客戶數(shù)量（位）客戶數(shù)量（位）客戶數(shù)量（位）823009001290530930129958311161411950099013143400106964基金業(yè)務(wù)210008234523100833452541010001430492905803659095847120012113440132013123440145215148128174257124784209109141956國債業(yè)務(wù)132131023401453499340159881192081918511257423022114241貴金屬業(yè)務(wù)1231298234135439823414898117881178771080572145211296953100124565841013236642511588377101137029252115221合計(jì)301937498827332131510607365344612728438413548710526095587198資料來源：根據(jù)分行內(nèi)部資料整理1.1.3財(cái)務(wù)情況從營收情況來看，2019年郵儲銀行北京分行完成營業(yè)收入66億元，在整個(gè)郵儲銀行系統(tǒng)中排名第九；完成全年預(yù)算目標(biāo)100.2%，超預(yù)算0.16億元?？v向來看，2015年-2019年，郵儲銀行北京分行的收入完成情況實(shí)現(xiàn)年均11%的增長率。郵儲銀行北京分行近五年的收入完成情況如圖3-2所示。圖3-2郵儲銀行北京分行近五年收入完成情況資料來源：郵儲銀行北京分行內(nèi)部資料從利潤總額情況來看，2019年，郵儲銀行北京分行實(shí)現(xiàn)利潤總額40.4億元，在郵儲銀行總行中排名第六；完成全年預(yù)算目標(biāo)105.7%，超預(yù)算2.2億元；利潤總額與去年相比，增加0.9億，同比增幅為2.3%。從近五年情況來看，郵儲銀行利潤增長率為17%。郵儲銀行北京分行近五年的利潤完成情況如圖3-3所示：圖3-3郵儲銀行北京分行近五年利潤完成情況資料來源：郵儲銀行北京分行內(nèi)部資料從各個(gè)業(yè)務(wù)板塊整體收入情況來看，2019年各業(yè)務(wù)板塊累計(jì)自營收入58.6億元，同比增加1.6億元，同比增幅6.5%；業(yè)務(wù)板塊整體收入高于分行6.3個(gè)百分點(diǎn)。其中，共有3個(gè)業(yè)務(wù)板塊完成全年預(yù)算目標(biāo)，分別為：金融同業(yè)、國際和信用卡業(yè)務(wù)板塊；4個(gè)業(yè)務(wù)板塊預(yù)算完成率超90%，分別為：零售、個(gè)金、托管和公司業(yè)務(wù)板塊。從同比增幅情況來看，大零售業(yè)務(wù)板塊收入同比增幅較高，信用卡、小企業(yè)和零售業(yè)務(wù)板塊同比增幅前三，分別為44.6%、22.3%、19.1%。從中間業(yè)務(wù)收入情況來看，2019年，中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)9.3億元，同比增幅16.1%，高于系統(tǒng)平均0.3個(gè)百分點(diǎn)。2019年，業(yè)務(wù)板塊收入完成情況如圖3-4所示。圖3-4郵儲銀行北京分行2019年各業(yè)務(wù)板塊收入完成情況資料來源：郵儲銀行北京分行內(nèi)部資料1.1.4員工情況郵儲銀行北京分行共有員工3688人，具體情況如下：從性別分布情況來看，男性共有1987人，所占比重為51.88%；女性共有1701人，所占比重為46.12%。從年齡分布情況來看，30歲及以下人員共計(jì)1287人，所占比重為34.9%；31-40歲人員共計(jì)1023人，所占比重為27.74%；41-50歲人員共計(jì)1142人，所占比重為30.97%；50歲及以上人員共計(jì)236人，所占比重為6.4%。從工作年限分布情況來看，5年及以下人員共計(jì)876人，所占比重為21.75%；6-10年的人員共計(jì)876人，所占比重為21.75%；11-15年人員共計(jì)1058人，所占比重為28.69%；16-20年人員共計(jì)345人，所占比重9.35%；20年及以上人員共計(jì)533人，所占比重為14.45%。從受教育程度來看，大專學(xué)歷人員共計(jì)589人，所占比重為15.97%；本科學(xué)歷人員共計(jì)1489人，所占比重為40.37%；碩士學(xué)歷人員共計(jì)1345人，所占比重為36.47%；博士學(xué)歷人員共計(jì)265人，所占比重為7.19%。1.2郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀按照第二章表2-1中所識別的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)鍵影響因素，對其風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行概述。1.2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)情況郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門相對獨(dú)立，可以借助財(cái)務(wù)分析的指標(biāo)對其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析。主要通過分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售規(guī)模、凈利潤、凈利率、流動性等指標(biāo)來分析其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。2015-2019年，郵儲銀行北京分行的收益情況相對比較穩(wěn)健，但是2018年出現(xiàn)負(fù)增長，主要原因是2018年個(gè)人理財(cái)?shù)匿N售規(guī)模出現(xiàn)較大程度下降；從流動性情況來看，業(yè)務(wù)流動性狀況較為一般。郵儲銀行北京分行按照“安全性、流動性與盈利性”兼顧平衡的原則，按照自上而下、逐級管理的原則防范流動性風(fēng)險(xiǎn)。雖然，該行在防范流動性風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量工作，結(jié)合自身流動性情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，但是市場不確定性因素比較多，仍然存在流動性較為緊張的壓力。郵儲銀行北京分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)情況如表3-2所示。表3-2郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)情況表2015年2016年2017年2018年2019年銷售規(guī)模/收入（萬元）498827510607612728.4548709.7587198.1收益情況（萬元）6484.7517659.10512254.5710425.4812918.36凈利率1.30%1.50%2.00%1.90%2.20%收益年增長率——18.11%60.00%-14.93%21.91%業(yè)務(wù)流動性（萬元）498.83510.61612.73548.71587.20資料來源：根據(jù)分行內(nèi)部資料整理1.2.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)情況現(xiàn)階段，郵儲銀行北京分行將影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素識別為金融市場監(jiān)管方面、操作管理方面、風(fēng)險(xiǎn)理念方面等。但是，對于不同方面的內(nèi)在關(guān)系機(jī)制并沒有做深入探討，多是憑借經(jīng)驗(yàn)做好不同因素的管控。（1）金融市場監(jiān)管情況郵儲銀行北京分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既要受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管，也要遵循郵儲銀行總行的相關(guān)規(guī)定?；阢y保監(jiān)會所出臺的《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，郵儲銀行總行先后制定或修改了《中國郵政儲蓄銀行北京分行理財(cái)POS業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則（2019年修訂版）》、《進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)POS使用管理及理財(cái)類業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管控》、《中國郵政儲蓄銀行個(gè)人人民幣銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法（2019年修訂版）》等制度或規(guī)定。按照中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)和郵儲銀行北京分行內(nèi)部信息披露統(tǒng)計(jì)，2015年至2019年間，郵儲銀行北京分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到的違規(guī)處罰數(shù)量呈逐年上升趨勢，外部監(jiān)管處罰較少，但內(nèi)部檢查處罰數(shù)量龐大（內(nèi)部處罰包含總行、分行、各級支行日常檢查處罰、專項(xiàng)檢查處罰及飛行檢查處罰）。2015-2019年，郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率與銷量、成交筆數(shù)逐年遞增成呈正相關(guān)。具體數(shù)據(jù)如圖3-5所示。圖3-5郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)處罰情況資料來源：根據(jù)分行內(nèi)部資料整理（2）操作風(fēng)險(xiǎn)管理情況郵儲銀行北京分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)，而通過對這些違規(guī)處罰背后隱含的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)一步研究，發(fā)現(xiàn)郵儲銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的問題較為集中。圖3-6為郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)2015年到2019年操作風(fēng)險(xiǎn)涉及問題的內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)表明，郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)事件主要來自于“操作風(fēng)險(xiǎn)”，包括內(nèi)部流程問題、指標(biāo)問題和員工知識技能問題等，且近三年來，發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量分別為978件、499件和489件。郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)不合理、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理配置結(jié)構(gòu)不合理、風(fēng)險(xiǎn)管理考核體系不健全等原因?qū)е锣]儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題頻發(fā)。操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生數(shù)如圖3-6所示。圖3-6郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)處罰情況資料來源：根據(jù)分行內(nèi)部資料整理（3）風(fēng)險(xiǎn)管理理念情況風(fēng)險(xiǎn)管理理念方面主要是指商業(yè)銀行高層能否認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，具備風(fēng)險(xiǎn)管理意識。風(fēng)險(xiǎn)管理理念與現(xiàn)有的考核體系息息相關(guān)。郵儲銀行北京分行存在一些問題，比如沒有形成全面的客戶分析體系。金融機(jī)構(gòu)需要充分分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，才能夠有針對性的銷售理財(cái)產(chǎn)品。北京分行作為首都分行，是具有其他分行無法比擬的特殊性的：高凈值投資者較多、家庭資產(chǎn)中投資規(guī)模和比例較高、理財(cái)產(chǎn)品了解度和應(yīng)用度較高、投資經(jīng)驗(yàn)較為豐富。因此，總體上來看，郵儲銀行北京分行的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系健全度、風(fēng)險(xiǎn)管理理念共識度相對較低。1.2.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理配置結(jié)構(gòu)情況前文已述及，郵儲銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類比較豐富；從市場風(fēng)險(xiǎn)情況來看，除了國債、儲蓄等的市場風(fēng)險(xiǎn)較小，其他理財(cái)產(chǎn)品都會存在某種程度的市場風(fēng)險(xiǎn)。比如外匯會受到匯率的影響，股票會受到股票價(jià)格和股票市場波動的影響，期貨會受到國外期貨市場的影響等。雖然，郵儲銀行北京分行目前已經(jīng)組建了專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，以求精準(zhǔn)把握匯率、利率等的實(shí)時(shí)走勢，并盡可能降低高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的比重，但是也難以規(guī)避所有的風(fēng)險(xiǎn)。從對投資者的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)來看，有一些投資者資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)不是非常合理，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問題頻發(fā)，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平下降。郵儲銀行北京分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資者資產(chǎn)配置單一化問題嚴(yán)重，資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)失調(diào)的問題也逐漸顯現(xiàn)，由于郵儲銀行北京分行不能為銷售人員建立和配備資產(chǎn)配置模型，客戶資產(chǎn)配置存在種類單一、風(fēng)險(xiǎn)集中、有效性低等問題，郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資者的家庭資產(chǎn)配置重心多數(shù)都在非金融資產(chǎn)上，從偏好銀行儲蓄、青睞低風(fēng)險(xiǎn)類型債券產(chǎn)品可以看出，投資者普遍缺乏理財(cái)能力，理財(cái)經(jīng)理在客戶資產(chǎn)配置方面也存在較大的弊端，雖然家庭財(cái)富在逐年增長，但是沒有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍進(jìn)行支撐，投資者也不知道如何去有效管理財(cái)富，使財(cái)富在規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)情況下難以獲得合理收益，進(jìn)而資金損失，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問題頻發(fā)。因此，郵儲銀行北京分行可以借助風(fēng)險(xiǎn)改進(jìn)工具來改進(jìn)其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)配置結(jié)構(gòu)，為銷售人員提供資產(chǎn)配置模型支撐，從而更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。1.2.4個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理考核體系情況郵儲銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的考核評價(jià)指標(biāo)如表3-3所示。郵儲銀行北京分行現(xiàn)行的考核評價(jià)指標(biāo)體系是單純的業(yè)務(wù)量積分形式，這種形式下，考核評價(jià)沒有具體落實(shí)，缺乏對風(fēng)險(xiǎn)的考量，而是過于注重形式，考核指標(biāo)不健全，沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理考核體系，過于注重結(jié)果，缺乏獎勵措施。表3-3理財(cái)業(yè)務(wù)定量考核指標(biāo)業(yè)務(wù)類別產(chǎn)品種類積分指標(biāo)解釋客戶管理凈增VIP客戶當(dāng)月凈增白金級管戶客戶數(shù)量200服務(wù)白金鉆石客戶達(dá)200人（含）以上，客戶戶均資產(chǎn)達(dá)80萬（含）以上，客戶管理類指標(biāo)上浮1.1倍;服務(wù)白金鉆石客戶達(dá)300人（含）以上，客戶戶均資產(chǎn)達(dá)120萬（含）以上，客戶管理類指標(biāo)上浮1.3倍;當(dāng)月凈增鉆石級管戶客戶數(shù)量500凈增持有4種及以上產(chǎn)品的VIP級以上客戶數(shù)管戶VIP級以上客戶中當(dāng)月凈增持有4種及以上產(chǎn)品的客戶數(shù)39凈增AUM管戶客戶月日均金融總資產(chǎn)增量64新增儲蓄存款管戶客戶凈增

活期儲蓄月日均余額64客戶管理存量客戶管理存量管戶客戶數(shù)量300戶存量管戶客戶數(shù)量200戶存量管戶客戶數(shù)量100戶40002400800已服務(wù)白金鉆石存量客戶數(shù)達(dá)100戶（含）-200戶（不含），且客戶戶均資產(chǎn)達(dá)80萬（含）以上，給予1000積分；

已服務(wù)白金鉆石存量客戶數(shù)達(dá)200戶（含）-300戶（不含），且客戶戶均資產(chǎn)達(dá)80萬（含）以上，給予3000積分；

已服務(wù)白金鉆石存量客戶數(shù)達(dá)300戶（含）以上，且客戶戶均資產(chǎn)達(dá)80萬（含）以上，給予5000積分。理財(cái)類業(yè)務(wù)三方存管新增三方存管13當(dāng)月新增三方存管戶數(shù)基金重點(diǎn)基金加權(quán)銷量52當(dāng)月加權(quán)銷量偏股型

基金定投（非貨幣型、債券型）78當(dāng)月新增有效客戶人民幣理財(cái)

券商資管保有量增量每萬元16月日均保有量增量保險(xiǎn)5年及以上躉交保險(xiǎn)銷量120當(dāng)月躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量期交保險(xiǎn)銷量400當(dāng)月期交保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量中郵保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量（躉繳）150當(dāng)月中郵躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量中郵保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量（期繳）1040當(dāng)月中郵期交保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量貴金屬業(yè)務(wù)代理貴金屬交易量每萬元1當(dāng)月代理貴金屬交易量黃金定投78新增有效客戶國債國債銷量10當(dāng)月國債銷量實(shí)物貴金屬業(yè)務(wù)自有品牌金每萬元26當(dāng)月自有品牌金銷量實(shí)物貴金屬780當(dāng)月實(shí)物貴金屬銷量（不含自有品牌金）資料來源：根據(jù)分行內(nèi)部資料整理1.3郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題及原因分析1.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)不合理郵儲銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)不合理，主要體現(xiàn)在：（1）風(fēng)險(xiǎn)評估問卷中，財(cái)務(wù)狀況和投資風(fēng)格問題不完善。投資者的財(cái)務(wù)狀況應(yīng)該由資產(chǎn)和負(fù)債兩方面組成，當(dāng)前的外圈設(shè)計(jì)不合理關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺失沒有包括收入來源和債務(wù)等選項(xiàng)。而通過收入來源可以幫助銀行分析投資者的收入水平和收入結(jié)構(gòu)，從而進(jìn)一步分析投資者的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；未清償數(shù)額較大的債務(wù)可以幫助銷售人員了解投資者的負(fù)債情況，從而更加全面掌握投資者投資能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。投資風(fēng)格欄內(nèi)僅有已投資金額和預(yù)期收益情況描述，問卷中缺少金融投資占年收入比例。個(gè)人投資者因收入不同，投資金額也有差別，如果單純考慮已投資金額絕對值，而忽略了投資金額占家庭年收入比例，可能導(dǎo)致誤判，從而引發(fā)投資風(fēng)險(xiǎn)，造成郵儲銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)偏差。（2）評估工作缺乏獨(dú)立性。主要包括以下幾個(gè)方面：其一缺乏對投資者風(fēng)險(xiǎn)的管理。在問卷的設(shè)計(jì)過程中題目與結(jié)果具有明顯的提示關(guān)系，可能會影響問卷的準(zhǔn)確性。其二是回收的問卷不是百分百線上完成，存在一些線下紙質(zhì)問卷，紙質(zhì)文件在填寫的過程中，很可能受到銀行員工的引導(dǎo)，缺乏獨(dú)立性，影響最終數(shù)據(jù)的真實(shí)性。（3）對于投資者的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)進(jìn)行評估之后，沒有進(jìn)行動態(tài)跟蹤以及風(fēng)險(xiǎn)狀況的調(diào)整，可能導(dǎo)致信息的不準(zhǔn)確。郵儲銀行北京分行現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)評估問卷周期為每半年一次，但半年之內(nèi)若投資者再次進(jìn)行理財(cái)購買交易時(shí)則無需再次填寫評估問卷，也沒有“若發(fā)生資產(chǎn)重大變化應(yīng)重新填寫問卷”的客戶提示。銀行應(yīng)將個(gè)人投資者系統(tǒng)數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)動，一旦投資者發(fā)生資金重大變化，應(yīng)及時(shí)提醒投資者更新風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，以確保風(fēng)險(xiǎn)評估本身和風(fēng)險(xiǎn)評估體系反饋數(shù)據(jù)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。郵儲銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)不合理，主要原因?yàn)椋和顿Y者的財(cái)務(wù)狀況和投資風(fēng)格可能被隱瞞，銀行無法獲得真實(shí)全面的信息，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)誤判；因銷售人員主觀或人為因素導(dǎo)致的誤判；因評估介質(zhì)不夠合理或不夠完善導(dǎo)致的評估結(jié)果不真實(shí)等。1.1.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不健全郵儲銀行北京分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理在多年經(jīng)營發(fā)展中，雖然已經(jīng)意識到多種風(fēng)險(xiǎn)影響因素的重要作用，但是并未深入探討不同影響因素的具體內(nèi)容，也并未理清不同影響因素之間內(nèi)在聯(lián)動機(jī)制，繼而導(dǎo)致在設(shè)計(jì)針對性的風(fēng)險(xiǎn)管理對策的時(shí)候難以做到有的放矢。郵儲銀行北京分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在重業(yè)務(wù)、輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，從屢屢發(fā)生的違規(guī)處罰情況來看可見一斑。長此以往，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制缺乏，對風(fēng)險(xiǎn)的評估僅處于歷史風(fēng)險(xiǎn)水平，缺乏必要的管理能力與手段，導(dǎo)致對潛在風(fēng)險(xiǎn)無法精確的預(yù)測與分析。造成這一問題的原因?yàn)椋簭膫€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售一線業(yè)務(wù)員的風(fēng)險(xiǎn)意識情況來看，存在風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄的問題，為了完成業(yè)務(wù)考核指標(biāo)忽視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)。而且，由于缺少統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，郵儲銀行北京分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門與各個(gè)部門之間