11云南開放大學(xué)()1云南開放大學(xué)()1云南開放大學(xué)課程第二講風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素汽車保險(xiǎn)122云南開放大學(xué)()促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因，包括引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)率和加重?fù)p失程度的條件。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。

一、風(fēng)險(xiǎn)因素33云南開放大學(xué)()例如，對(duì)于建筑物而言，風(fēng)險(xiǎn)因素是指建筑材料和建筑結(jié)構(gòu)；對(duì)于人體而言，則是指健康狀況和年齡等；對(duì)于汽車而言，則是指汽車技術(shù)狀況和駕車人的技術(shù)水平。根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型：44云南開放大學(xué)()根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可以下三種類型：1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

它是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)和加重?fù)p失程度和客觀原因與條件，如汽車的制動(dòng)性能、操縱性能等。55云南開放大學(xué)()2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素

道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即指由于個(gè)人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件，如偷工減料引起的工程事故，人為制造的“交通事故”、被盜事件等。66云南開放大學(xué)()3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素

心理風(fēng)險(xiǎn)因素也是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的風(fēng)險(xiǎn)因素，即指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重程度的因素。77云南開放大學(xué)()

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。二、風(fēng)險(xiǎn)事故88云南開放大學(xué)()

例如，汽車制動(dòng)失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡，其中制動(dòng)失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。如果僅有制動(dòng)失靈而無車禍，就不會(huì)造成人員傷亡。如果說風(fēng)險(xiǎn)因素還只是損失發(fā)生的一種可能性，那么，風(fēng)險(xiǎn)事故則意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性，即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，它是直接引起損失后果的意外事件。99云南開放大學(xué)()風(fēng)險(xiǎn)為損失的不確定性。由于風(fēng)險(xiǎn)的存在，就有發(fā)生損失的可能，如財(cái)產(chǎn)價(jià)值或個(gè)人所得的減少或喪失。但這種財(cái)產(chǎn)或所得的損失必須以“非故意”所導(dǎo)致的損失為限。三、損失1010云南開放大學(xué)()所以，在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失，這是狹義的損失定義。一般以喪失所有權(quán)或預(yù)期利益、支出費(fèi)用、承擔(dān)的責(zé)任等形式，而像精神打擊、政治迫害以及折舊、饋贈(zèng)等均不能作為損失。1111云南開放大學(xué)()通常我們將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身傷害；而間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。間接損失的金額往往很大，有時(shí)甚至超過直接損失。1212云南開放大學(xué)()

損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失。1313云南開放大學(xué)()直接損失：由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身傷害間接損失：由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等1414云南開放大學(xué)()風(fēng)險(xiǎn)因素的存在引起或加大了事故發(fā)生的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生則會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。四、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失的關(guān)系1515云南開放大學(xué)()從風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故間的關(guān)系來看，風(fēng)險(xiǎn)因素只是風(fēng)險(xiǎn)事故產(chǎn)生并造成損