銀行貸款審批流程操作標(biāo)準(zhǔn)引言銀行貸款審批流程是銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)之一，直接關(guān)系到銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制以及服務(wù)效率。本操作標(biāo)準(zhǔn)旨在規(guī)范貸款審批各環(huán)節(jié)的行為，明確各參與主體的職責(zé)，確保審批過(guò)程的專業(yè)性、獨(dú)立性、審慎性與高效性，從而在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為符合條件的客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的融資服務(wù)。本標(biāo)準(zhǔn)適用于本行各類公司及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批管理。一、貸款申請(qǐng)與受理（一）客戶咨詢與初步溝通客戶經(jīng)理在接待客戶貸款咨詢時(shí)，應(yīng)主動(dòng)、熱情、專業(yè)地向客戶介紹本行各類貸款產(chǎn)品的特點(diǎn)、適用對(duì)象、額度范圍、利率政策、還款方式及基本申請(qǐng)條件。在初步溝通中，需了解客戶的融資需求、用途、期限、金額等核心要素，并結(jié)合客戶的基本情況（如身份、職業(yè)、經(jīng)營(yíng)狀況等）進(jìn)行初步判斷，判斷其是否與本行信貸政策導(dǎo)向相符。對(duì)于明顯不符合基本條件的客戶，應(yīng)禮貌說(shuō)明原因，避免無(wú)效申請(qǐng)。（二）申請(qǐng)材料的收集與初步審核1.材料清單提供：客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)的貸款類型，向客戶提供清晰、完整的申請(qǐng)材料清單，明確告知所需材料的種類、份數(shù)及具體要求。2.材料接收與初審：客戶提交申請(qǐng)材料后，客戶經(jīng)理須當(dāng)面核對(duì)材料的完整性、真實(shí)性和規(guī)范性。重點(diǎn)檢查：*身份證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等主體資格證明文件是否在有效期內(nèi)，是否與申請(qǐng)人一致。*財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水等財(cái)務(wù)信息是否齊全，簽章是否完備。*借款用途證明材料是否明確、合理。*擔(dān)保材料（如有）是否符合本行要求。對(duì)于材料不齊或不符合要求的，應(yīng)一次性告知客戶需補(bǔ)充或更正的內(nèi)容，避免客戶多次往返。3.《貸款申請(qǐng)表》填寫(xiě)指導(dǎo)：指導(dǎo)客戶規(guī)范、如實(shí)填寫(xiě)本行制式的《貸款申請(qǐng)表》，確保信息完整、準(zhǔn)確，無(wú)遺漏、無(wú)涂改。（三）受理決定經(jīng)初步審核，對(duì)于材料基本齊全、符合初步受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，客戶經(jīng)理應(yīng)正式受理，并在系統(tǒng)中錄入客戶基本信息，生成受理編號(hào)。對(duì)于材料嚴(yán)重缺失或明顯不符合信貸政策的，應(yīng)不予受理，并向客戶出具《不予受理通知書(shū)》，簡(jiǎn)要說(shuō)明理由。二、盡職調(diào)查盡職調(diào)查是貸款審批的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理（或調(diào)查團(tuán)隊(duì)）需本著客觀、公正、勤勉、盡責(zé)的原則，對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面、深入的調(diào)查核實(shí)。（一）借款人調(diào)查1.基本情況調(diào)查：深入了解借款人（包括個(gè)人及企業(yè)實(shí)際控制人）的身份背景、職業(yè)經(jīng)歷、品行聲譽(yù)、家庭狀況、關(guān)聯(lián)關(guān)系等。對(duì)于企業(yè)借款人，還需調(diào)查其成立時(shí)間、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、歷史沿革及實(shí)際控制情況。2.經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：*對(duì)企業(yè)借款人，需分析其主營(yíng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景、行業(yè)地位、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、上下游合作穩(wěn)定性。重點(diǎn)核實(shí)其財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，通過(guò)查閱總賬、明細(xì)賬、原始憑證等，對(duì)資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行交叉驗(yàn)證。關(guān)注其償債能力（如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率）、盈利能力（如毛利率、凈利率）、營(yíng)運(yùn)能力（如應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率）及現(xiàn)金流狀況。*對(duì)個(gè)人借款人，需調(diào)查其職業(yè)穩(wěn)定性、收入來(lái)源及穩(wěn)定性、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)有負(fù)債及還款記錄。3.信用狀況調(diào)查：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)及其他合法渠道，查詢并核實(shí)借款人（及企業(yè)實(shí)際控制人、主要股東）的信用報(bào)告，了解其過(guò)往貸款、信用卡使用情況，有無(wú)逾期、欠息、墊款等不良信用記錄，有無(wú)涉訴、擔(dān)保等或有負(fù)債情況。（二）貸款用途調(diào)查詳細(xì)調(diào)查核實(shí)借款用途的真實(shí)性、合法性和合理性。要求借款人提供明確、具體的用途證明材料（如采購(gòu)合同、項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)、合作協(xié)議等）。確保貸款用途符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及本行相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁流入股市、樓市（不符合政策的）或用于其他投機(jī)性領(lǐng)域。（三）還款能力與還款來(lái)源調(diào)查這是盡職調(diào)查的核心。需結(jié)合借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流預(yù)測(cè)、擔(dān)保情況等，綜合評(píng)估其第一還款來(lái)源的充足性和穩(wěn)定性。對(duì)于項(xiàng)目貸款，還需評(píng)估項(xiàng)目的未來(lái)收益及現(xiàn)金流對(duì)還款的覆蓋能力。同時(shí)，分析第二還款來(lái)源（如擔(dān)保）的可靠性和代償能力。（四）擔(dān)保調(diào)查（如有）1.保證人調(diào)查：參照對(duì)借款人的調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保證人的主體資格、代償能力、信用狀況、擔(dān)保意愿進(jìn)行全面調(diào)查。2.抵（質(zhì)）押物調(diào)查：對(duì)抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、位置、狀況、價(jià)值、流動(dòng)性、變現(xiàn)能力等進(jìn)行實(shí)地查勘和評(píng)估。核實(shí)抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明的真實(shí)性、完整性，確認(rèn)無(wú)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議。由本行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，評(píng)估報(bào)告需符合本行要求。（五）調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)將調(diào)查收集的信息、數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析和判斷，形成客觀、詳實(shí)、邏輯清晰的《盡職調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告應(yīng)準(zhǔn)確反映調(diào)查情況，揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)，并提出明確的調(diào)查結(jié)論和初步的貸款方案建議（包括金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）。調(diào)查報(bào)告需由客戶經(jīng)理簽字確認(rèn)，并對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)（或?qū)Ｂ氾L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員）根據(jù)客戶經(jīng)理提交的盡職調(diào)查報(bào)告及相關(guān)材料，對(duì)貸款項(xiàng)目的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化和定性分析。評(píng)估內(nèi)容包括但不限于：借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。運(yùn)用本行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型（如適用）對(duì)借款人的信用等級(jí)、違約概率、違約損失率等進(jìn)行評(píng)估，為審查審批提供風(fēng)險(xiǎn)參考依據(jù)。（二）信貸審查信貸審查人員（通常隸屬于信貸管理部門(mén)）對(duì)客戶經(jīng)理提交的全部授信材料的合規(guī)性、完整性、邏輯性以及盡職調(diào)查的充分性進(jìn)行獨(dú)立審查。1.合規(guī)性審查：審查貸款申請(qǐng)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定及本行信貸政策、授信管理制度。2.材料審查：審查所有提交材料是否齊全、真實(shí)、有效，要素是否完整，簽章是否合規(guī)。3.調(diào)查質(zhì)量審查：審查盡職調(diào)查報(bào)告是否客觀、全面，分析是否深入，結(jié)論是否合理，風(fēng)險(xiǎn)揭示是否充分。4.風(fēng)險(xiǎn)審查：結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，重點(diǎn)審查貸款額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保措施等是否合理，能否有效覆蓋和控制風(fēng)險(xiǎn)。審查過(guò)程中，審查人員有權(quán)向客戶經(jīng)理提出疑問(wèn)，要求其補(bǔ)充調(diào)查或作出合理解釋。審查完成后，形成《信貸審查報(bào)告》，明確審查意見(jiàn)（同意、有條件同意、否決）及具體的風(fēng)險(xiǎn)控制建議。四、審批決策（一）審批權(quán)限與流程根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、借款人類型等因素，本行實(shí)行分級(jí)授權(quán)審批制度。各級(jí)審批人在其授權(quán)范圍內(nèi)行使審批權(quán)。1.權(quán)限內(nèi)審批：對(duì)于符合本級(jí)審批權(quán)限的貸款，審查報(bào)告直接提交給相應(yīng)的審批人（或?qū)徟瘑T會(huì)）進(jìn)行決策。2.超權(quán)限上報(bào)：對(duì)于超出本級(jí)審批權(quán)限的貸款，需按規(guī)定逐級(jí)上報(bào)至有權(quán)審批人（或總行貸審會(huì)）審批。（二）審批依據(jù)與原則審批人應(yīng)依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求、本行信貸政策、盡職調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、審查報(bào)告等，以審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控為基本原則，獨(dú)立作出審批決策。審批決策應(yīng)基于對(duì)借款人還款能力和意愿、貸款用途、擔(dān)保有效性以及整體風(fēng)險(xiǎn)收益的綜合判斷。（三）審批結(jié)論審批人（或?qū)徟瘑T會(huì)）根據(jù)審議情況，形成明確的審批結(jié)論：1.同意：批準(zhǔn)發(fā)放貸款，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、提款條件、貸后管理要求等。2.有條件同意：原則上同意發(fā)放貸款，但要求借款人滿足特定條件（如補(bǔ)充特定材料、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款要素等）后方可放款。3.否決：因風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高或不符合相關(guān)規(guī)定等原因，不同意發(fā)放貸款。審批結(jié)論應(yīng)書(shū)面記錄，并由審批人簽字確認(rèn)。五、合同簽訂與放款審核（一）落實(shí)審批條件（如有）對(duì)于“有條件同意”的貸款，客戶經(jīng)理需督促借款人在規(guī)定期限內(nèi)落實(shí)所有審批條件，并收集相關(guān)證明材料，報(bào)原審批人或其授權(quán)人復(fù)核確認(rèn)。（二）借款合同及相關(guān)法律文件的簽訂1.合同選用與擬定：根據(jù)審批結(jié)論和貸款類型，選用本行制式合同文本。對(duì)于特殊情況需對(duì)合同條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充的，須經(jīng)法律部門(mén)審核同意。2.合同審核：信貸管理部門(mén)（或放款中心）對(duì)擬簽訂的借款合同及擔(dān)保合同（如有）的條款完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性進(jìn)行最終審核。3.合同簽訂：客戶經(jīng)理需組織借款人、擔(dān)保人（如有）當(dāng)面簽署合同。簽署前，應(yīng)向合同各方充分揭示合同條款的含義及法律后果，確保各方理解并自愿簽署。合同簽章必須清晰、完整、規(guī)范，與合同主體一致。涉及抵（質(zhì)）押的，需按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，取得他項(xiàng)權(quán)利證明。（三）放款審核放款審核是貸款發(fā)放前的最后一道關(guān)口，由放款中心（或指定崗位）獨(dú)立完成。審核內(nèi)容包括：1.審批條件是否已全部落實(shí)。2.借款合同、擔(dān)保合同（如有）及抵（質(zhì)）押登記等法律手續(xù)是否已完備、合法有效。3.客戶賬戶信息是否準(zhǔn)確。4.放款金額、利率、期限等是否與審批結(jié)論一致。審核無(wú)誤后，在系統(tǒng)中進(jìn)行放款操作。（四）貸款發(fā)放根據(jù)審核通過(guò)的放款指令，由會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)（或系統(tǒng)自動(dòng)）將貸款資金劃入借款人指定的銀行賬戶。放款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)通知借款人。六、貸后管理貸后管理是確保貸款安全回收的重要保障，應(yīng)貫穿于貸款存續(xù)期的全過(guò)程。（一）首次跟蹤檢查貸款發(fā)放后一定期限內(nèi)（通常為一個(gè)月內(nèi)），客戶經(jīng)理需對(duì)借款人進(jìn)行首次跟蹤檢查，核實(shí)貸款資金是否按約定用途使用，了解借款人初期經(jīng)營(yíng)狀況及還款情況。（二）定期檢查與不定期抽查1.定期檢查：根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和貸款金額大小，設(shè)定不同的檢查頻率（如季度、半年、年度）。檢查內(nèi)容包括：借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況變化，還款能力是否穩(wěn)定，貸款用途是否持續(xù)合規(guī)，擔(dān)保物狀況是否發(fā)生不利變化，以及有無(wú)新增重大風(fēng)險(xiǎn)因素等。2.不定期抽查：對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)（如欠息、逾期、涉訴、經(jīng)營(yíng)異常等）的借款人，應(yīng)立即進(jìn)行重點(diǎn)檢查，分析原因，采取應(yīng)對(duì)措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置在貸后管理中，如發(fā)現(xiàn)任何可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，客戶經(jīng)理應(yīng)立即上報(bào)，并啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和性質(zhì)，采取包括但不限于風(fēng)險(xiǎn)提示、要求補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、訴訟保全等風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（四）貸款償還管理1.還款提醒：在每期還款日之前，通過(guò)短信、電話、書(shū)面等方式提醒借款人按時(shí)足額還款。2.逾期催收：對(duì)發(fā)生逾期的貸款，應(yīng)立即進(jìn)行催收，明確催收責(zé)任和時(shí)限，記錄催收過(guò)程。根據(jù)逾期情況，采取不同的催收策略，必要時(shí)啟動(dòng)法律程序。3.正常結(jié)清與銷(xiāo)戶：貸款本息全部結(jié)清后，及時(shí)辦理抵押（質(zhì)押）登記注銷(xiāo)手續(xù)，退還相關(guān)權(quán)屬證明，并進(jìn)行賬戶銷(xiāo)戶處理。七、檔案管理貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)形成的所有文件資料（包括申請(qǐng)材料、調(diào)查、審查、審批文件、合同文本、放款憑證、貸后檢查報(bào)告等）均屬于信貸檔案。信貸檔案應(yīng)按照本