2025年車險(xiǎn)理算核賠試題及答案一、單項(xiàng)選擇題（共20題，每題2分，共40分）1.某小型客車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)車險(xiǎn)（車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)200萬元、不計(jì)免賠險(xiǎn)）。2025年3月，該車與行人發(fā)生碰撞，造成行人當(dāng)場死亡（戶籍所在地為城鎮(zhèn)，死亡時62周歲），經(jīng)交警認(rèn)定車輛承擔(dān)主要責(zé)任（責(zé)任比例70%）。已知當(dāng)?shù)厣弦荒甓瘸擎?zhèn)居民人均可支配收入為5萬元/年，喪葬費(fèi)為4萬元，精神損害撫慰金法院判決支持5萬元。則交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額內(nèi)需賠付的金額為（）。A.18萬元B.（5萬×18年+4萬+5萬）×70%C.5萬×18年+4萬+5萬D.（5萬×18年+4萬）×70%+5萬答案：A解析：交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額為18萬元（2020年9月19日后調(diào)整），無論責(zé)任比例，先在限額內(nèi)全額賠付，超出部分由商業(yè)險(xiǎn)按責(zé)任比例承擔(dān)。2.某新能源汽車投保車損險(xiǎn)（保額25萬元），2025年5月因暴雨導(dǎo)致電池進(jìn)水損壞。經(jīng)鑒定，電池修復(fù)費(fèi)用為12萬元，車輛其他部件損失3萬元，施救費(fèi)0.5萬元。保單約定絕對免賠率為0（無附加絕對免賠險(xiǎn)）。則車損險(xiǎn)應(yīng)賠付金額為（）。A.15.5萬元B.12萬元C.15萬元D.14.5萬元答案：A解析：車損險(xiǎn)賠償范圍包括車輛損失、施救費(fèi)。暴雨屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任（2020年車險(xiǎn)綜合改革后，車損險(xiǎn)已涵蓋自然災(zāi)害），修復(fù)費(fèi)用12萬+其他部件3萬+施救費(fèi)0.5萬=15.5萬元，未超保額，全額賠付。3.甲、乙兩車相撞，甲車負(fù)全責(zé)（投保車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)200萬元），乙車無責(zé)（投保交強(qiáng)險(xiǎn)）。甲車損失5萬元，乙車損失8萬元。則乙車交強(qiáng)險(xiǎn)需向甲車賠付的金額為（）。A.0元B.2000元C.100元D.500元答案：C解析：無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元（無責(zé)代賠規(guī)則），乙車作為無責(zé)方，需在交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失限額內(nèi)賠償甲車100元。4.某貨車投保車損險(xiǎn)（保額30萬元），使用性質(zhì)為營業(yè)貨運(yùn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生單方事故，車輛嚴(yán)重受損。經(jīng)核定，車輛實(shí)際價值（出險(xiǎn)時）為25萬元，修復(fù)費(fèi)用為28萬元（含工時費(fèi)、配件費(fèi)，無不合理項(xiàng)目）。則車損險(xiǎn)應(yīng)認(rèn)定為（）。A.全損，賠付25萬元B.全損，賠付30萬元C.部分損失，賠付28萬元D.部分損失，賠付25萬元答案：A解析：車損險(xiǎn)全損認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為修復(fù)費(fèi)用≥出險(xiǎn)時實(shí)際價值的80%（行業(yè)慣例）。本題修復(fù)費(fèi)用28萬≥25萬×80%（20萬），應(yīng)認(rèn)定為全損，賠付金額為出險(xiǎn)時實(shí)際價值25萬元（保額30萬為投保時價值，需按出險(xiǎn)時實(shí)際價值賠付）。5.被保險(xiǎn)人張某將車輛借給朋友李某使用，李某駕駛時因醉酒（血液酒精含量120mg/100ml）發(fā)生事故，造成三者車輛損失10萬元。張某的車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)（200萬元）。則以下賠付結(jié)論正確的是（）。A.交強(qiáng)險(xiǎn)賠付10萬元，三者險(xiǎn)不賠付B.交強(qiáng)險(xiǎn)墊付10萬元，三者險(xiǎn)不賠付C.交強(qiáng)險(xiǎn)不賠付，三者險(xiǎn)不賠付D.交強(qiáng)險(xiǎn)墊付10萬元，事后向李某追償答案：D解析：醉酒駕駛屬于交強(qiáng)險(xiǎn)墊付責(zé)任（財(cái)產(chǎn)損失不墊付，但人身傷亡可墊付），但根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條，駕駛?cè)俗砭频?，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償。本題中三者損失為財(cái)產(chǎn)損失，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償，但若涉及人身傷亡則需墊付。本題假設(shè)為財(cái)產(chǎn)損失，正確結(jié)論應(yīng)為交強(qiáng)險(xiǎn)不賠付，三者險(xiǎn)因醉酒屬于免責(zé)條款（三者險(xiǎn)責(zé)任免除包含飲酒駕駛），故不賠付。但題目可能存在表述不清，若為三者人身傷亡，則選D。（注：本題需結(jié)合最新條款，2020年車險(xiǎn)改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)對醉酒事故仍需在限額內(nèi)賠付人身傷亡，財(cái)產(chǎn)損失不賠，且可向致害人追償。）二、多項(xiàng)選擇題（共10題，每題3分，共30分，每題至少2個正確選項(xiàng)）1.以下屬于車損險(xiǎn)責(zé)任免除的情形有（）。A.地震及其次生災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損失B.被保險(xiǎn)人故意損壞車輛C.車輛自然磨損、朽蝕造成的損失D.市場價格變動造成的貶值答案：BCD解析：車損險(xiǎn)責(zé)任免除包括：被保險(xiǎn)人故意行為、自然磨損/朽蝕/腐蝕/故障、市場貶值等；地震及其次生災(zāi)害自2020年車險(xiǎn)改革后已納入車損險(xiǎn)保障范圍（原條款免責(zé)，改革后刪除）。2.核賠環(huán)節(jié)需重點(diǎn)審核的內(nèi)容包括（）。A.事故真實(shí)性（是否存在騙保）B.保險(xiǎn)責(zé)任是否成立（是否在保險(xiǎn)期間、是否屬承保風(fēng)險(xiǎn)）C.損失金額合理性（維修項(xiàng)目、人傷費(fèi)用是否過度）D.責(zé)任比例劃分是否與交警認(rèn)定一致答案：ABCD解析：核賠需審核事故真實(shí)性、保險(xiǎn)責(zé)任、損失合理性、責(zé)任比例等核心要素。3.以下關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)賠付規(guī)則的說法正確的有（）。A.多車事故中，無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)需在無責(zé)限額內(nèi)對所有受害方賠付B.交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)限額為：醫(yī)療費(fèi)用1.8萬元、死亡傷殘18萬元、財(cái)產(chǎn)損失0.2萬元（有責(zé)）C.被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)損失，交強(qiáng)險(xiǎn)不予賠償D.交強(qiáng)險(xiǎn)賠付后，保險(xiǎn)公司可向侵權(quán)人追償?shù)那樾伟ǎ厚{駛?cè)宋慈〉民{駛資格、醉酒、被保險(xiǎn)機(jī)動車被盜搶期間肇事答案：ABCD解析：以上均符合《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》及實(shí)務(wù)規(guī)則。4.人傷賠償中，屬于交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額的項(xiàng)目有（）。A.醫(yī)藥費(fèi)B.誤工費(fèi)C.住院伙食補(bǔ)助費(fèi)D.營養(yǎng)費(fèi)答案：ACD解析：交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用限額包括醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營養(yǎng)費(fèi)等；誤工費(fèi)屬于死亡傷殘限額。5.以下關(guān)于代位求償?shù)恼f法正確的有（）。A.代位求償適用于車損險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人需向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)讓對第三方的索賠權(quán)B.被保險(xiǎn)人已從第三方獲得部分賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司僅賠付剩余部分C.被保險(xiǎn)人故意或因重大過失導(dǎo)致無法向第三方追償?shù)模ｋU(xiǎn)公司可拒賠D.代位求償后，保險(xiǎn)公司可向被保險(xiǎn)人的家庭成員追償答案：ABC解析：代位求償不適用于被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員（除非故意行為），故D錯誤。三、判斷題（共10題，每題1分，共10分，正確填“√”，錯誤填“×”）1.被保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi)轉(zhuǎn)讓，未辦理批改手續(xù)，發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司可拒賠。（）答案：×解析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十九條，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，未及時通知保險(xiǎn)人僅在因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加時，保險(xiǎn)人才可拒賠。2.車輛發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人自行委托評估機(jī)構(gòu)定損，保險(xiǎn)公司可不予認(rèn)可。（）答案：√解析：被保險(xiǎn)人單方委托的評估結(jié)論，保險(xiǎn)公司有權(quán)重新核定，若存在不合理可提出異議。3.三者險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡屬于賠償范圍。（）答案：√解析：2020年車險(xiǎn)改革后，三者險(xiǎn)已刪除“家庭成員人身傷亡免責(zé)”條款，家庭成員傷亡納入賠償范圍。4.車輛停放在小區(qū)內(nèi)被高空墜物砸壞，屬于車損險(xiǎn)賠償范圍。（）答案：√解析：高空墜物屬于車損險(xiǎn)列明的“外界物體墜落、倒塌”保險(xiǎn)責(zé)任。5.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止損失擴(kuò)大支付的合理施救費(fèi)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，最高不超過保險(xiǎn)金額。（）答案：√解析：《保險(xiǎn)法》第五十七條規(guī)定，施救費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)，金額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額。四、案例分析題（共2題，每題15分，共30分）案例一：2025年6月10日，王某駕駛車牌號為A-12345的小型轎車（投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)20萬元、三者險(xiǎn)300萬元、不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間2025年1月1日-2026年1月1日），在某市雙向四車道與李某駕駛的B-56789小型轎車（投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間2024年12月1日-2025年12月1日）發(fā)生碰撞，造成以下?lián)p失：-王某車輛：前保險(xiǎn)杠、發(fā)動機(jī)艙受損，維修費(fèi)用4萬元（經(jīng)核定為合理）；-李某車輛：后車門、后備箱受損，維修費(fèi)用6萬元（經(jīng)核定為合理）；-路產(chǎn)損失（護(hù)欄）：2萬元；-李某受傷：住院治療15天，醫(yī)療費(fèi)3萬元（含非醫(yī)保用藥0.5萬元），誤工費(fèi)1.2萬元（提供工資流水證明），護(hù)理費(fèi)0.6萬元，交通費(fèi)0.1萬元。交警部門出具《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定王某超速行駛（時速80km/h，限速60km/h）負(fù)主要責(zé)任（70%），李某未注意觀察路況負(fù)次要責(zé)任（30%）。問題：1.計(jì)算交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠付金額（需列明有責(zé)/無責(zé)限額）；2.計(jì)算商業(yè)三者險(xiǎn)應(yīng)賠付李某車輛及路產(chǎn)的金額；3.計(jì)算商業(yè)車損險(xiǎn)應(yīng)賠付王某車輛的金額；4.分析李某醫(yī)療費(fèi)中的非醫(yī)保用藥是否應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠付。答案：1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠付：王某車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)（有責(zé)），需賠付李某車輛、路產(chǎn)及李某人傷損失。-財(cái)產(chǎn)損失限額：2000元（有責(zé)），需賠付李某車輛+路產(chǎn)損失（6萬+2萬=8萬），優(yōu)先賠付李某車輛（6萬＞2000元），故交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失限額賠付2000元（全部用于李某車輛）；-醫(yī)療費(fèi)用限額：1.8萬元（有責(zé)），李某醫(yī)療費(fèi)3萬（含非醫(yī)保0.5萬），在限額內(nèi)賠付1.8萬元；-死亡傷殘限額：18萬元（有責(zé)），李某誤工費(fèi)1.2萬+護(hù)理費(fèi)0.6萬+交通費(fèi)0.1萬=1.9萬，未超限額，賠付1.9萬元。李某車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)（無責(zé)），需賠付王某車輛損失：-無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失限額：100元，賠付王某車輛100元。2.商業(yè)三者險(xiǎn)賠付（王某主責(zé)70%）：李某車輛損失：6萬-交強(qiáng)險(xiǎn)已賠2000元=5.8萬元；路產(chǎn)損失：2萬（交強(qiáng)險(xiǎn)不賠路產(chǎn)，因王某交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失限額已用于李某車輛）；合計(jì)需賠付（5.8萬+2萬）×70%=7.8萬×70%=5.46萬元；三者險(xiǎn)保額300萬元，足夠賠付，故商業(yè)三者險(xiǎn)賠付5.46萬元。3.商業(yè)車損險(xiǎn)賠付（王某車輛損失4萬）：王某車輛損失由李某交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)賠付100元，剩余4萬-100元=3.99萬元；因王某負(fù)主要責(zé)任，車損險(xiǎn)按責(zé)任比例賠付？不，車損險(xiǎn)是“損失補(bǔ)償”，不按責(zé)任比例，除非有約定。2020年車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)取消“按責(zé)賠付”，保險(xiǎn)公司賠付后可代位求償。因此，車損險(xiǎn)應(yīng)賠付4萬元（合理損失），扣除李某交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)賠付的100元，實(shí)際賠付4萬-100元=3.99萬元（或直接賠付4萬，由保險(xiǎn)公司向李某代位求償100元）。（注：實(shí)務(wù)中，車損險(xiǎn)賠付被保險(xiǎn)人全部損失，再向責(zé)任方代位求償，故本題車損險(xiǎn)應(yīng)賠付4萬元，后向李某追償100元。）4.非醫(yī)保用藥賠付：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第六條，醫(yī)療費(fèi)根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定，賠償義務(wù)人對治療的必要性和合理性有異議的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。保險(xiǎn)公司若無法證明非醫(yī)保用藥非必要或不合理，需賠付。因此，李某醫(yī)療費(fèi)中的0.5萬元非醫(yī)保用藥應(yīng)由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用限額內(nèi)賠付（限額1.8萬元已覆蓋3萬元中的1.8萬，其中包含非醫(yī)保部分）。案例二：2025年8月，某物流公司所有的重型半掛牽引車（車牌號C-99999，投保車損險(xiǎn)50萬元、三者險(xiǎn)1000萬元、不計(jì)免賠險(xiǎn)）在運(yùn)輸途中因制動系統(tǒng)故障（經(jīng)鑒定為車輛出廠時存在缺陷），與前方正常行駛的貨車（D-88888）追尾，造成以下后果：-牽引車自身損失：駕駛室報(bào)廢，修復(fù)費(fèi)用25萬元（出險(xiǎn)時實(shí)際價值40萬元）；-D-88888貨車：貨箱變形，維修費(fèi)用15萬元，車上貨物（精密儀器）損失30萬元（貨主提供購買發(fā)票及損失鑒定報(bào)告）；-道路設(shè)施：損壞隔離帶，損失5萬元；-D-88888駕駛?cè)藦埬常貉倒钦?，住院治?5天，醫(yī)療費(fèi)8萬元（其中內(nèi)固定鋼板費(fèi)用2萬元，屬進(jìn)口材料），殘疾賠償金（經(jīng)鑒定為十級傷殘）15萬元（按當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算），誤工費(fèi)3萬元（張某為個體貨車司機(jī)，提供前12個月平均收入證明），護(hù)理費(fèi)1.5萬元，營養(yǎng)費(fèi)0.5萬元。經(jīng)交警認(rèn)定，牽引車因制動失效負(fù)全責(zé)，D-88888無責(zé)。問題：1.分析牽引車車損險(xiǎn)是否應(yīng)賠付自身損失，說明理由；2.計(jì)算三者險(xiǎn)需賠付D-88888貨車、貨物及道路設(shè)施的總金額；3.計(jì)算三者險(xiǎn)需賠付張某的人傷損失金額；4.若物流公司已向車輛生產(chǎn)廠家提起產(chǎn)品質(zhì)量訴訟，保險(xiǎn)公司賠付后是否可向廠家追償？說明依據(jù)。答案：1.牽引車車損險(xiǎn)賠付分析：制動系統(tǒng)故障屬于車輛自身缺陷，但車損險(xiǎn)責(zé)任免除條款通常包括“自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障”（2020年車險(xiǎn)條款）。本題中制動系統(tǒng)故障為“故障”，屬于責(zé)任免除范圍，因此車損險(xiǎn)不賠付牽引車自身損失。2.三者險(xiǎn)賠付貨車、貨物及道路設(shè)施：-D-88888貨車維修費(fèi)用15萬元（合理）；-車上貨物損失30萬元（貨主提供有效證明，屬三者財(cái)產(chǎn)損失）；-道路設(shè)施損失5萬元；合計(jì)15萬+30萬+5萬=50萬元。三者險(xiǎn)保額1000萬元，全責(zé)下全額賠付50萬元。3.三者險(xiǎn)賠付張某人傷損失：-醫(yī)療費(fèi)8萬元（含進(jìn)口鋼板2萬元，需審核是否必要。若為治療必需，應(yīng)賠付）；-殘疾賠償金15萬元（十級傷殘，按城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算合理）；-誤工費(fèi)3萬元（提供收入證明，合理）