擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(1)

第一章總則

第一條為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)，特制定本流程。

第二條擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)

信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第二章?lián)I(yè)務(wù)程序

第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：

(1)企業(yè)申請(qǐng)

(2)擔(dān)保受理

(3)項(xiàng)目初審

(4)項(xiàng)目評(píng)審

(5)簽訂合同

(6)抵押登記

(7)擔(dān)保收費(fèi)

(8)發(fā)放貸款

(9)保后管理

(10)代償和追償

(11)擔(dān)保終結(jié)

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程圖

I1、擔(dān)保業(yè)務(wù)部受理企業(yè)擔(dān)保申請(qǐng)

要求：企業(yè)提供《貸款申請(qǐng)書》并準(zhǔn)備相關(guān)資料

責(zé)任人：擔(dān)保業(yè)務(wù)部

2、擔(dān)保業(yè)務(wù)部對(duì)申保企業(yè)進(jìn)行初官

1目的：判斷企業(yè)是否符合擔(dān)保條件

要求：完成企業(yè)資料的審查

責(zé)任人：項(xiàng)目經(jīng)理

3、擔(dān)保業(yè)務(wù)部進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，完成評(píng)審報(bào)告

I目的：完成《評(píng)審報(bào)告》，提出評(píng)審意見

要求：實(shí)地調(diào)杳，核實(shí)評(píng)估企業(yè)及項(xiàng)目情況，落實(shí)

企業(yè)相關(guān)擔(dān)保條件及手續(xù)，完善企業(yè)資料

1責(zé)任人：項(xiàng)FI經(jīng)理

企

業(yè)

不

符

合

擔(dān)

保

要

求

、

書

面

回

復(fù)

企

業(yè)

擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示：

企業(yè)申請(qǐng)-《委托擔(dān)保合同》

-企業(yè)提供擔(dān)保申請(qǐng)材料

擔(dān)保受理-《擔(dān)保項(xiàng)目受埋登記表》

項(xiàng)目初審-確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人

-項(xiàng)目初審基本內(nèi)容

-實(shí)地調(diào)查

-擔(dān)保調(diào)查報(bào)告

-提起法律訴訟

擔(dān)保終結(jié)-還貸收據(jù)復(fù)印件

-注銷抵（質(zhì)）押登記

-退還抵押、代管原件

-《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》

擔(dān)保收費(fèi)

保后管理-日常檢查、重點(diǎn)檢查

-《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》

-保后檢查報(bào)告

-《擔(dān)保到期通知函》

-擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告

-業(yè)務(wù)檔案管理

代償和追償一代償和追償方案

-提起法律訴訟

擔(dān)保終結(jié)-還貸收據(jù)復(fù)印件

-注銷抵（質(zhì)）押登記

-退還抵押、代管原件

-《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》

（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押，應(yīng)提供的材料為:

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；

3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；

4、保險(xiǎn)單;

5、董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；

6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證

明；

8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部

門同意抵押或質(zhì)押的證明；

9、其他有關(guān)資料。

（四）注意事項(xiàng)

1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；

2、提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；

3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪除和添

加；

第五條公司擔(dān)保部顧客值班人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，核實(shí)顧客提交材料的

完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合擔(dān)保條件的

項(xiàng)目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號(hào)，登記《擔(dān)保項(xiàng)目受理登記

表》、《擔(dān)保申請(qǐng)人材料清單》、《反擔(dān)保人材料清單》及按材料清單提

供的材料作為《信用擔(dān)保申報(bào)書》的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和項(xiàng)目

負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。

第六條擔(dān)保受理?xiàng)l件

（1）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；

（2）依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；

（3）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；

（4）對(duì)單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實(shí)收資本的10%；

（5）申請(qǐng)擔(dān)保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50%；

（6）該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70虬

擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程（2）

第四章?lián)ｍ?xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查

第七條公司擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人

和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)

查人協(xié)辦。

第八條項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、

項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、

評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論，即《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。

第九條資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)提供的

資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整

性和真實(shí)性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)

目有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。

對(duì)上述資料，信息窗核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及

發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。

第十條資料審核要點(diǎn)

（1）按〃清單〃要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文

件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章,各

種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；

（2）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通

過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、

可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)

保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。

（3）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意

見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

（4）對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，

重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法

律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、

質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。

第十一條項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至

少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地

調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查

前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

第十二條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)

（1）訪問企業(yè)，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解企、也和項(xiàng)目背景、市場

競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來

源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、

經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀

況和能力。

（2）對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì);

(3)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)

際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；

(4)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)

查核實(shí)以下內(nèi)容；

1、了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；

2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3、通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、

賬證、賬證、賬實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

4、有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；

5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

(5)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押

物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)

產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、

原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等

出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。

第十三條綜合分析是在核實(shí)資料的實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的

信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：

(1)分析、判斷借款人(擔(dān)保申請(qǐng)人)的主體資格、清償債務(wù)

意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；

(2)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包

括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程

度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；

（3）分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，

掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)

務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1、償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率）

2、盈利能力（盈利比率）

3、營運(yùn)能力（效率比率）

4、資產(chǎn)質(zhì)量

5、資金結(jié)構(gòu)

6、預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)金流量分析是預(yù)計(jì)在未來的還款

期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。

（4）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)俁能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式

的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相

關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性各可預(yù)見性；

（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析

第十四條項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人須向評(píng)審會(huì)提交《擔(dān)保調(diào)查報(bào)

告》，《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》主要內(nèi)容為：

（1）借款人背景情況

（2）項(xiàng)目基木情況

（3）市場預(yù)測(cè)及銷售分析

（4）財(cái)務(wù)狀況及償債能力

（5）借款有途及還款資金來源

（6）反擔(dān)保情況

（7）與銀行往來及或有負(fù)債情況

（8）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度

（9）其他需要說明的情況

（10）調(diào)查結(jié)論

第十五條項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、

違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審工作不能

繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》中說明原因并提出處

理意見，填報(bào)《擔(dān)保項(xiàng)目處理表》，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后呈報(bào)公

司負(fù)責(zé)人審批，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供

不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條項(xiàng)目初審工作自正式受理開始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，

如超過5個(gè)工作日，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)

人向總經(jīng)理報(bào)告。

擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程（3）

第五章?lián)ｍ?xiàng)目評(píng)審與決策

第十七條擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門審核和會(huì)議評(píng)審。

第十八條項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料

和《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》提交擔(dān)保部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述資料進(jìn)

行評(píng)審。部門評(píng)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。

部門審核的主要內(nèi)容有：

（1）項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性;

（2）對(duì)反擔(dān)保措施提出意見；

（3）對(duì)企業(yè)的報(bào)審資料從法律角度加以審核；

（4）對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；

（5）對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

評(píng)審意見和結(jié)論填寫《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書》，部門評(píng)審一般應(yīng)在3個(gè)工

作bl完成。

第十九條部門評(píng)審?fù)戤吅螅瑢ⅰ稉?dān)保項(xiàng)目評(píng)審書》連同其他資料一

并提交會(huì)議評(píng)審。

第二十條會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評(píng)審會(huì)員會(huì)，成員由公司

總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任。評(píng)審委員

會(huì)日常工作由擔(dān)保部負(fù)責(zé)；

評(píng)審會(huì)議參加人員：

（1）評(píng)委會(huì)全體成員；

（2）項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和協(xié)辦人；

（3）評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。

第二十一條會(huì)議評(píng)審工作程序：

（1）評(píng)委會(huì)至少在會(huì)議召開前2天，將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議

人員；

（2）會(huì)議由評(píng)委會(huì)主任委員會(huì)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參

加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評(píng)委會(huì)主任請(qǐng)假。若參

加會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議必期直行；

（3）項(xiàng)目責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充

說明;

（4）部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見；

（5）評(píng)審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答

疑。

（6）參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)

行綜合分析并提出具體意見；

（7）評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審

意見；

（8）會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《擔(dān)保

項(xiàng)目評(píng)審書》上明確填寫〃同意〃或〃不同意〃并簽字，不得棄權(quán)，三分

之二以上的評(píng)審人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^。

（9）按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報(bào)公司決策機(jī)構(gòu)（決策人）審

批，審批意見填列《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書》

第二十二條擔(dān)保審批權(quán)限（包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、

撤保的審批）；

（1）擔(dān)保額在元以下董事會(huì)授權(quán)總經(jīng)理審批；

（2）擔(dān)保額在元以上由董事會(huì)審批：

第二十三條對(duì)部門審核、會(huì)議評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策

人）只能做〃不同意擔(dān)任〃或〃進(jìn)行復(fù)議〃的決定，而不能做〃同意擔(dān)保〃

的決定。

第二十四條會(huì)議由評(píng)委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、

出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見及評(píng)委會(huì)主任最后綜合意見。

會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管。

第二十五條發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需要進(jìn)行復(fù)議

（1）公司評(píng)審委員會(huì)否決（三分之一以上評(píng)審人員不同意），但決

策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項(xiàng)目；

（2）多數(shù)評(píng)審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；

（3）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。

復(fù)議權(quán)限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要

可重新確定第一調(diào)查人。

擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程（4）

第六章?lián)：贤暮炗?/p>

第二十六條項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保部發(fā)函通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)辦理

擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用

的金額、付款期限的方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。

發(fā)函前項(xiàng)目責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。

第二十七條擔(dān)保部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，一般情況下項(xiàng)

目負(fù)責(zé)人為合同經(jīng)辦人,簽約程序如下：

（1）準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保

合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；

（2）由擔(dān)保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文木，對(duì)需要

調(diào)整和修改和合同條款應(yīng)及時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見

填寫在《合同審核表》中，報(bào)總經(jīng)理審定；

（3）公司經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編

號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項(xiàng)：

（a）與貸款人簽訂的〈保證合同〉中的〃其他約定〃要注明〃俟本合

同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸

款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款放；

（b）與抵（質(zhì)）押人簽訂的〈反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同〉一般情況

下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個(gè)月，保險(xiǎn)期限要長于借款期

限3個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明我公司

為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣盼夜荆?/p>

（4）對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本市第

（二）項(xiàng)相同；

（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)

保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我

公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；

（6）企業(yè)簽署《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》，一式二份，其中一份交公司財(cái)

務(wù)部門；

（7）法人代表、公司簽章。

第二十八條辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一

管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須

單獨(dú)管理。

第七章反擔(dān)保措施

第二十九條對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)

抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企

業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。

公司原則上不接受保證反擔(dān)保。

第三十條企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)

行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第三十一條項(xiàng)目負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）

押登記手續(xù)。一抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）

押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）

押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》

或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件

第三十二條用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；動(dòng)

產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不

高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面

值計(jì)算）不高于70%。

第三十三條采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：

（1）必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格。

（2）資產(chǎn)負(fù)債率不超過7096。

（3）連續(xù)2年盈利。

（4）企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)。

（5）企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。

第三十四條辦妥抵（質(zhì)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份《擔(dān)保

貸款聯(lián)系單》，聯(lián)系單上注明〃已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù),

請(qǐng)承貸銀行見此通知后為借款人放款〃字樣，報(bào)總經(jīng)理簽批后送承貸

銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)。經(jīng)辦

人將一份《擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單》（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借

據(jù)的復(fù)印件存檔

擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程（5）

第八章?lián)Ｊ召M(fèi)

第三十五條擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)

惠費(fèi)率。

第三十六條公司擔(dān)保費(fèi)率（年率）按擔(dān)保額度劃分3檔。

公司按小型民營企業(yè)、個(gè)體工商戶、會(huì)員企業(yè)三種不同類型劃分，以

不同貸款時(shí)間和金額為限制定不同的費(fèi)率，具體標(biāo)準(zhǔn)見收費(fèi)表。

第三十七條擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。擔(dān)保

額度超過元，并且擔(dān)保時(shí)間超過年的可以分年度收費(fèi)。若逾期支付,

按加收滯納金。

第三十八條企業(yè)在簽署《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)

率和擔(dān)保費(fèi)金額，擔(dān)保費(fèi)由擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)

責(zé)核實(shí)和收款。公司財(cái)務(wù)部門收到款項(xiàng)并在《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》上簽字

后，將《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》退擔(dān)保部存檔。應(yīng)繳擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，擔(dān)保部

和公司財(cái)務(wù)部門有關(guān)人員須填制《擔(dān)保費(fèi)收繳確認(rèn)表》，將繳費(fèi)情況

確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。

第九章?lián)ｍ?xiàng)目管理

第三十九條擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)

放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期

項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。

第四十條擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由擔(dān)保部負(fù)責(zé)。檢查前要制定檢查計(jì)劃，

報(bào)總經(jīng)理審批。保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企

業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確

定檢查頻率，日常檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)借款

封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需要特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)

行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《擔(dān)保項(xiàng)目

檢查表》并附檢查報(bào)告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)總經(jīng)理

批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。

第四十一條保后檢查的內(nèi)容：

（1）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。

（2）債務(wù)人和間經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。

（3）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

（4）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款的五級(jí)分類）

（5）其他須說明的情況。

第四十二條檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向部

門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告

總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理

認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措

施。

第四十三條對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日前30日，由擔(dān)保部填制

《擔(dān)保到期通知函》，通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。

第四十四條每月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)

計(jì)表》和《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》

第四十五條需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前20日

內(nèi)向我公司提出擔(dān)保展期書面申請(qǐng)。擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原

因，提出處理意見，填寫《擔(dān)保