保險的基本試題及答案2025年一、單項選擇題（每題2分，共30分）1.根據(jù)2024年修訂的《保險法》司法解釋（六），以下關(guān)于保險利益的表述中，正確的是（）。A.人身保險中，投保人與被保險人的保險利益需在保險事故發(fā)生時存在B.財產(chǎn)保險中，投保人與保險標(biāo)的的保險利益需在保險合同訂立時存在C.人身保險中，投保人與被保險人的保險利益僅需在合同訂立時存在D.財產(chǎn)保險中，投保人與保險標(biāo)的的保險利益無需在事故發(fā)生時存在答案：C2.某投保人以市價120萬元的房產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)險，約定保險金額100萬元。因火災(zāi)導(dǎo)致房產(chǎn)損失60萬元（修復(fù)費用），若采用比例賠償方式，保險公司應(yīng)賠付（）。A.60萬元B.50萬元C.40萬元D.30萬元答案：B（計算方式：60萬元×（100萬元/120萬元）=50萬元）3.以下不屬于損失補償原則例外的是（）。A.定值保險合同B.人身保險合同C.重置價值保險合同D.責(zé)任保險合同答案：D（責(zé)任保險以實際損失為限，遵循補償原則）4.2025年新修訂的《健康保險管理辦法》規(guī)定，長期健康保險的猶豫期不得少于（）。A.10日B.15日C.20日D.30日答案：B5.某壽險合同約定：“被保險人在合同成立后2年內(nèi)自殺，保險人不承擔(dān)給付責(zé)任；超過2年自殺，保險人承擔(dān)給付責(zé)任?！痹摋l款依據(jù)的是（）。A.最大誠信原則B.不可抗辯條款C.自殺免責(zé)條款D.近因原則答案：C6.以下關(guān)于保險合同解除權(quán)的表述，符合2025年監(jiān)管要求的是（）。A.投保人故意未履行如實告知義務(wù)，保險人可在合同成立5年后解除合同B.被保險人謊稱發(fā)生保險事故，保險人解除合同后需退還保費C.投保人申報被保險人年齡不真實，導(dǎo)致保費少交的，保險人可要求補交或調(diào)整保額D.財產(chǎn)保險合同生效后，投保人可任意解除合同且無需承擔(dān)任何責(zé)任答案：C7.甲為妻子乙投保定期壽險，指定女兒丙為受益人。后甲與乙離婚，未變更受益人。乙因意外身故，保險金應(yīng)支付給（）。A.甲B.乙的法定繼承人C.丙D.甲與丙共同所有答案：C（受益人指定后，不因投保人與被保險人關(guān)系變化而失效）8.以下屬于交強險責(zé)任限額中“財產(chǎn)損失賠償限額”的是（）。A.受害人的醫(yī)療費B.被保險車輛的維修費用C.受害人的手機損壞賠償D.被保險人的誤工費答案：C（交強險賠償?shù)谌綋p失，不包括被保險人自身損失）9.某企業(yè)為員工投保團體意外險，合同中約定“被保險人從事攀巖活動導(dǎo)致的意外事故，保險人不承擔(dān)責(zé)任”。該條款屬于（）。A.保證條款B.免賠額條款C.責(zé)任免除條款D.等待期條款答案：C10.關(guān)于再保險的表述，錯誤的是（）。A.再保險合同的當(dāng)事人是原保險人和再保險人B.原被保險人可直接向再保險人索賠C.再保險以原保險為基礎(chǔ)D.再保險可分散原保險人的風(fēng)險答案：B11.某健康險產(chǎn)品約定：“被保險人在合同生效后90天內(nèi)確診重大疾病，保險人僅退還保費；90天后確診，按保額賠付?！痹?0天條款是（）。A.觀察期條款B.猶豫期條款C.寬限期條款D.等待期條款答案：D12.以下不屬于人身保險合同主體的是（）。A.投保人B.保險代理人C.被保險人D.受益人答案：B（保險代理人是輔助人，非合同主體）13.甲投保車險時，保險公司未對“地震導(dǎo)致的車輛損失免責(zé)”條款進行明確說明。后甲車輛因地震受損，保險公司（）。A.需承擔(dān)賠償責(zé)任B.無需承擔(dān)賠償責(zé)任C.與甲協(xié)商分擔(dān)損失D.退還保費并解除合同答案：A（免責(zé)條款未明確說明則無效）14.某終身壽險合同約定保額50萬元，現(xiàn)金價值隨繳費年限遞增。若投保人在第10年退保，可獲得的金額是（）。A.50萬元B.累計已交保費C.第10年的現(xiàn)金價值D.累計已交保費扣除手續(xù)費答案：C15.以下關(guān)于保險利益的表述，符合人身保險特點的是（）。A.保險利益需用金錢衡量B.保險利益基于經(jīng)濟關(guān)系或身份關(guān)系C.保險利益需在事故發(fā)生時存在D.保險利益可因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移答案：B二、多項選擇題（每題3分，共30分，少選、錯選均不得分）1.以下屬于保險基本原則的有（）。A.最大誠信原則B.損失補償原則C.近因原則D.保險利益原則答案：ABCD2.保險合同的書面形式包括（）。A.投保單B.保險單C.批單D.暫保單答案：ABCD3.人身保險中，投保人對以下哪些人員具有保險利益？（）A.本人B.配偶C.養(yǎng)子女D.債權(quán)人對債務(wù)人（未經(jīng)債務(wù)人同意）答案：ABC（債權(quán)人需債務(wù)人同意）4.以下屬于財產(chǎn)保險的有（）。A.企業(yè)財產(chǎn)險B.機動車損失險C.醫(yī)療費用保險D.家庭財產(chǎn)險答案：ABD（醫(yī)療費用險屬于健康險）5.2025年實施的《保險銷售行為管理辦法》規(guī)定，保險銷售人員不得（）。A.隱瞞免除保險人責(zé)任的條款B.承諾給予投保人保險合同外的利益C.誘導(dǎo)投保人退保并轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品D.向投保人說明猶豫期權(quán)利答案：ABC6.關(guān)于保險合同中止與復(fù)效的表述，正確的是（）。A.中止期間發(fā)生保險事故，保險人不承擔(dān)責(zé)任B.復(fù)效需投保人補交保費及利息C.中止后2年內(nèi)未復(fù)效，保險人可解除合同D.復(fù)效后保險合同效力自復(fù)效申請日起恢復(fù)答案：ABC（復(fù)效后效力自中止前最后一次繳費日次日起恢復(fù)）7.以下屬于責(zé)任保險的有（）。A.公眾責(zé)任險B.產(chǎn)品責(zé)任險C.雇主責(zé)任險D.職業(yè)責(zé)任險答案：ABCD8.人身保險合同中，受益人變更的正確程序是（）。A.投保人變更受益人需經(jīng)被保險人同意B.變更需書面通知保險人C.變更后需保險人在保險單上批注D.被保險人可單獨變更受益人答案：ABCD9.以下關(guān)于近因原則的應(yīng)用，正確的有（）。A.連續(xù)發(fā)生的多個原因中，前因是近因B.同時發(fā)生的多個獨立原因，均為近因C.新介入的獨立原因中斷原因果關(guān)系，新原因是近因D.近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人需賠償答案：BCD（連續(xù)原因中，前因是近因需前因未被中斷）10.2025年銀保監(jiān)會推動的“保險+服務(wù)”創(chuàng)新中，健康險可提供的增值服務(wù)包括（）。A.健康咨詢B.疾病預(yù)防C.康復(fù)護理D.直接支付醫(yī)療費用答案：ABC（直接支付屬于基本保障）三、判斷題（每題1分，共10分，正確填“√”，錯誤填“×”）1.保險的本質(zhì)是通過集合風(fēng)險實現(xiàn)經(jīng)濟補償。（）答案：√2.財產(chǎn)保險中，保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。（）答案：√3.人身保險合同均為定值保險合同。（）答案：×（部分健康險屬于補償性合同）4.投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任但需退還保費。（）答案：×（不退還保費）5.交強險的賠償對象包括被保險人和本車人員。（）答案：×（僅賠償?shù)谌剑?.保險合同是雙務(wù)合同，投保人與保險人互負(fù)義務(wù)。（）答案：√7.受益人與被保險人同時身故且無法確定順序的，推定受益人先身故。（）答案：√8.重復(fù)保險的投保人需將重復(fù)投保情況通知各保險人。（）答案：√9.萬能壽險的保費可靈活調(diào)整，保額也可根據(jù)需求變更。（）答案：√10.保證保險中，保險人承擔(dān)的是投保人的信用風(fēng)險。（）答案：√四、簡答題（每題6分，共30分）1.簡述最大誠信原則對投保人和保險人的具體要求。答案：對投保人：（1）如實告知，訂立合同時履行無限告知或詢問告知義務(wù)；（2）履行保證，遵守對特定事項的承諾；（3）出險后及時通知。對保險人：（1）明確說明，對免責(zé)條款履行提示和明確說明義務(wù)；（2）如實告知保險條款內(nèi)容，不得誤導(dǎo)；（3）及時履行賠償或給付義務(wù)。2.比較定值保險與不定值保險的區(qū)別。答案：（1）保險價值確定時間不同：定值保險在訂立時約定，不定值保險在事故發(fā)生時確定；（2）適用范圍不同：定值保險適用于價值波動大或難以評估的標(biāo)的（如藝術(shù)品），不定值保險適用于普通財產(chǎn)；（3）賠償計算不同：定值保險按約定價值賠付（全損賠保額，部分損按比例），不定值保險按事故時實際價值賠付（不超過保額）。3.簡述人身保險中不可抗辯條款的內(nèi)容及意義。答案：內(nèi)容：保險合同成立滿2年后，保險人不得以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除合同或拒賠。意義：（1）保護被保險人權(quán)益，防止保險人濫用解除權(quán)；（2）穩(wěn)定保險合同關(guān)系，避免長期保單因歷史告知問題失效；（3）督促保險人在核保階段履行審查義務(wù)，提升效率。4.分析交強險與商業(yè)第三者責(zé)任險的主要區(qū)別。答案：（1）法律依據(jù)：交強險基于《道路交通安全法》強制投保，商業(yè)三者險基于自愿；（2）賠償原則：交強險實行無過錯責(zé)任（除故意），商業(yè)三者險按責(zé)任比例賠償；（3）責(zé)任限額：交強險全國統(tǒng)一限額（2025年為死亡傷殘20萬、醫(yī)療1.8萬、財產(chǎn)0.2萬），商業(yè)三者險可自主選擇；（4）經(jīng)營目的：交強險以保障為核心，實行“不盈不虧”原則，商業(yè)三者險以盈利為目的。5.說明保險與儲蓄的區(qū)別。答案：（1）經(jīng)濟范疇：保險是風(fēng)險管理工具，屬于互助共濟；儲蓄是資金積累，屬于自助行為。（2）需求動機：保險應(yīng)對不確定損失，儲蓄應(yīng)對確定需求（如教育、養(yǎng)老）。（3）權(quán)利主張：保險需發(fā)生約定事故才能獲得賠償，儲蓄可隨時支取本金和利息。（4）運行機制：保險通過大數(shù)法則分散風(fēng)險，儲蓄通過資金時間價值增值。（5）保障力度：保險可獲得數(shù)倍于保費的賠償，儲蓄僅能獲得本金加利息。五、案例分析題（每題8分，共40分）1.2025年3月，張某為其價值80萬元的貨車投保車損險，保險金額80萬元，未投保自燃險。同年5月，貨車在行駛中因發(fā)動機故障引發(fā)自燃，造成車輛全損。保險公司以“自燃屬于免責(zé)條款（車損險一般不賠自燃）”為由拒賠。張某認(rèn)為發(fā)動機故障是近因，且故障屬于車損險承保的“意外事故”，要求賠償。問題：保險公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？請結(jié)合近因原則分析。答案：不應(yīng)賠償。近因是導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效原因。本案中，發(fā)動機故障引發(fā)自燃，自燃是直接導(dǎo)致車輛全損的原因。車損險通常將“自燃”列為免責(zé)條款（需投保自燃險附加險），而發(fā)動機故障本身若未導(dǎo)致其他意外事故（如碰撞），僅引發(fā)自燃，則近因是自燃，屬于免責(zé)范圍。因此，保險公司無需賠償。2.2023年10月，李某為其母王某投保終身壽險，保額50萬元，未告知王某2022年曾因高血壓住院治療（投保單詢問“過去2年內(nèi)是否住院”，李某填“否”）。2025年12月，王某因腦溢血身故。保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)未告知住院史，以“投保人故意未履行如實告知義務(wù)”為由拒賠。李某主張“不可抗辯條款已生效（合同成立超2年）”，要求賠付。問題：保險公司是否應(yīng)賠付？說明理由。答案：應(yīng)賠付。根據(jù)《保險法》不可抗辯條款，保險合同成立滿2年后，保險人不得以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除合同或拒賠。本案中，合同成立時間為2023年10月，王某身故時間為2025年12月，已滿2年，不可抗辯條款生效。即使李某未如實告知，保險公司也不得拒賠，需按合同支付50萬元保險金。3.2025年6月，陳某為其價值100萬元的房產(chǎn)向A、B兩家保險公司各投保家庭財產(chǎn)險，保額均為80萬元。同年8月，房產(chǎn)因臺風(fēng)受損，修復(fù)費用60萬元。問題：若采用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，A、B保險公司各應(yīng)賠付多少？答案：比例責(zé)任分?jǐn)偣綖椋耗潮ｋU人賠付額=（該保險人保額/總保額）×損失金額?？偙ｎ~=80+80=160萬元。A公司賠付：（80/160）×60=30萬元；B公司同理賠付30萬元。4.2025年1月，趙某投保某百萬醫(yī)療險（等待期30天），2025年2月10日因感冒住院（等待期內(nèi)），花費1萬元；2025年3月15日因肺炎住院（等待期外），花費5萬元。保險公司對兩次住院均拒賠，理由是“等待期內(nèi)出險不賠，且肺炎與感冒有關(guān)聯(lián)”。問題：保險公司的拒賠是否合理？說明理由。答案：部分合理。（1）2月10日感冒住院發(fā)生在等待期內(nèi)，根據(jù)合同約定，等待期內(nèi)非意外導(dǎo)致的疾病住院，保險人不承擔(dān)責(zé)任，因此1萬元拒賠合理。（2）3月15日肺炎住院發(fā)生在等待期外，若肺炎與感冒無直接因果關(guān)系（如感冒已治愈，肺炎為新發(fā)?。?，則屬于保險責(zé)任，保險公司應(yīng)賠付5萬元；若肺炎是感冒未治愈引發(fā)的并發(fā)癥，則可能被認(rèn)定為等待期內(nèi)疾病的延續(xù)，保險公司可拒賠。需根據(jù)病歷判斷因果關(guān)系。5.2025年4月，某物流公司為其運輸車輛投保承運人責(zé)任險（賠償因貨物損失對貨