山東省農戶借貸參與意愿：特征剖析與影響因素探究一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景農業(yè)作為國民經濟的基礎產業(yè)，其發(fā)展狀況對于國家的穩(wěn)定和繁榮具有至關重要的意義。近年來，山東省始終高度重視農村經濟的發(fā)展，積極貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在多個領域取得了顯著成效。在糧食生產方面，山東嚴守耕地保護紅線，持續(xù)推進高標準農田建設，糧食產量連續(xù)多年穩(wěn)定在較高水平。2023年，全省糧食總產量達到[X]億斤，為保障國家糧食安全作出了重要貢獻。山東還大力推動農業(yè)產業(yè)結構調整，積極發(fā)展特色農業(yè)、品牌農業(yè)，培育了壽光蔬菜、金鄉(xiāng)大蒜等一批在全國具有較高知名度和影響力的農產品品牌，有力地促進了農業(yè)增效和農民增收。在農村經濟發(fā)展過程中，農戶借貸發(fā)揮著不可或缺的作用。一方面，隨著農業(yè)現代化進程的加速，農戶對于生產性資金的需求日益增長。購買先進的農業(yè)機械設備、引進優(yōu)良的種子和化肥、發(fā)展規(guī)模化養(yǎng)殖等，都需要大量的資金投入。這些資金僅靠農戶自身的積累往往難以滿足，借貸成為解決資金短缺的重要途徑。通過借貸，農戶可以及時獲得所需資金，改善生產條件，提高生產效率，從而增加農業(yè)產出和收入。另一方面，農戶在日常生活中也會面臨各種資金需求，如子女教育、醫(yī)療支出、住房改善等。在遇到這些情況時，借貸能夠幫助農戶緩解資金壓力，保障家庭的正常生活。在子女教育方面，一些農戶為了讓孩子接受更好的教育，需要支付高額的學費和生活費，借貸可以為他們提供必要的資金支持。在醫(yī)療方面，當家庭成員突發(fā)重大疾病時，借貸可以幫助農戶及時籌集醫(yī)療費用，挽救生命健康。然而，當前山東省農戶借貸仍面臨著諸多困境。從正規(guī)金融機構來看，貸款門檻較高，手續(xù)繁瑣，審批時間長。許多農戶由于缺乏有效的抵押物和擔保，難以滿足銀行的貸款要求，導致貸款申請被拒。一些金融機構的貸款產品設計不合理，不能充分滿足農戶的實際需求，也限制了農戶的借貸意愿。從非正規(guī)金融渠道來看，雖然借貸手續(xù)相對簡便，但存在利率過高、風險較大等問題。民間借貸的利率往往高于正規(guī)金融機構，增加了農戶的還款負擔。同時，由于非正規(guī)金融缺乏有效的監(jiān)管，存在一定的欺詐風險，容易給農戶帶來經濟損失。1.1.2研究目的本研究旨在深入剖析山東省農戶借貸參與意愿的特征，全面系統(tǒng)地探究影響農戶借貸參與意愿的因素，并基于研究結果提出具有針對性和可操作性的建議，以促進山東省農村金融市場的健康發(fā)展，滿足農戶合理的借貸需求，推動農村經濟的持續(xù)增長。具體而言，本研究將通過對山東省不同地區(qū)農戶的實地調研，獲取一手數據，運用科學的統(tǒng)計分析方法和計量經濟學模型，對農戶借貸參與意愿的特征進行詳細描述和分析，包括借貸規(guī)模、借貸用途、借貸渠道等方面。同時，從農戶個體特征、家庭經濟狀況、金融環(huán)境等多個維度，深入探討影響農戶借貸參與意愿的因素，明確各因素的作用方向和程度。在此基礎上，為金融機構優(yōu)化信貸產品和服務、政府部門制定合理的農村金融政策提供科學依據和參考建議，以提高農戶借貸的可得性和便利性，降低借貸成本和風險，促進農村金融資源的合理配置。1.1.3研究意義從理論意義來看，本研究有助于豐富和完善農村金融領域的相關理論。目前，關于農戶借貸行為的研究在國內外已取得了一定的成果，但由于不同地區(qū)的經濟發(fā)展水平、金融環(huán)境和文化習俗等存在差異，農戶借貸行為也表現出不同的特征。通過對山東省農戶借貸參與意愿特征及影響因素的深入研究，可以進一步拓展和深化對農戶借貸行為的認識，為農村金融理論的發(fā)展提供新的實證依據和研究視角。同時，本研究還可以為其他地區(qū)開展類似研究提供借鑒和參考，促進農村金融研究的全面發(fā)展。從實踐意義來看，本研究對于促進山東省農村金融市場的健康發(fā)展和農村經濟的繁榮具有重要的現實意義。對于金融機構而言，了解農戶借貸參與意愿的特征和影響因素，有助于其優(yōu)化信貸產品和服務，提高金融服務的針對性和有效性。金融機構可以根據農戶的不同需求，設計開發(fā)多樣化的信貸產品，簡化貸款手續(xù)，降低貸款門檻，提高貸款審批效率，滿足農戶的個性化借貸需求。對于政府部門來說，研究結果可以為其制定科學合理的農村金融政策提供決策依據。政府可以通過加大對農村金融的支持力度，完善農村金融基礎設施，加強金融監(jiān)管，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境等措施，促進農村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。通過建立健全農村信用體系，提高農戶的信用意識和信用水平，為農戶借貸創(chuàng)造良好的信用環(huán)境；通過出臺相關政策，鼓勵金融機構加大對農村地區(qū)的信貸投放，支持農村產業(yè)發(fā)展和農民增收致富。1.2國內外研究現狀1.2.1國外研究現狀國外對農戶借貸意愿和行為的研究起步較早，成果豐碩。在借貸渠道方面，眾多學者發(fā)現，農戶的借貸渠道呈現多元化特征，正規(guī)金融機構與非正規(guī)金融渠道并存。Pham和Yoichi（2002）通過對越南三省300多農戶的調查，運用Tobit回歸模型分析得出，農戶的借款目的、生產能力、年齡、教育程度及所處地區(qū)等因素，會顯著影響其對正規(guī)金融機構還是非正規(guī)金融機構的選擇。在一些發(fā)展中國家，由于正規(guī)金融機構的網點覆蓋不足、貸款條件苛刻等原因，農戶往往更傾向于選擇手續(xù)簡便、靈活性高的非正規(guī)金融渠道，如親友借貸、民間借貸等。而在發(fā)達國家，雖然正規(guī)金融體系較為完善，但非正規(guī)金融渠道在滿足農戶個性化、小額資金需求方面仍發(fā)揮著重要作用。在影響因素的研究上，學者們從多個維度展開探討。Pal（2002）對印度的三個村莊進行調查，并借助Multinomial回歸模型分析發(fā)現，農戶擁有的土地價值、工資收入、消費借款需求和獲得無息借款的可能性等，都會對農戶在正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構的貸款規(guī)模產生影響。從農戶自身特征來看，年齡、教育水平、家庭規(guī)模等因素與借貸意愿緊密相關。年齡較大的農戶，可能因傳統(tǒng)觀念和風險偏好較低，對借貸較為謹慎；而年輕且教育水平較高的農戶，更易接受新的金融理念和借貸方式，借貸意愿相對較高。家庭規(guī)模較大的農戶，由于生產和生活需求多樣，對借貸資金的需求也可能更大。從家庭經濟狀況方面分析，收入水平、資產狀況、負債情況等是關鍵影響因素。收入穩(wěn)定且較高的農戶，償債能力較強，更容易獲得貸款，其借貸意愿和能力也相對較高；資產豐富的農戶，可用于抵押的資產較多，在申請貸款時更具優(yōu)勢；而負債較高的農戶，可能因償債壓力較大，對新增借貸較為謹慎。外部環(huán)境因素同樣不容忽視，政策環(huán)境、金融市場狀況、社會資本等都會對農戶借貸行為產生作用。政策環(huán)境良好的地區(qū)，政府可能會出臺一系列支持農村金融發(fā)展的政策，如財政補貼、稅收優(yōu)惠等，降低農戶借貸成本，提高其借貸意愿。金融市場發(fā)達的地區(qū)，金融產品豐富，借貸渠道多樣，農戶能夠根據自身需求選擇合適的借貸方式和產品，這也會促進農戶的借貸行為。社會資本豐富的農戶，通過人際關系網絡更容易獲取借貸信息和資源，在面臨資金需求時，更有可能獲得借貸支持。1.2.2國內研究現狀國內對于農戶借貸的研究也十分豐富，且與我國農村經濟發(fā)展實際緊密結合。在對山東省農戶借貸的研究中，相關成果為了解該地區(qū)農戶借貸情況提供了重要參考。有研究以山東省壽光市為例，該地以大棚蔬菜為代表的設施農業(yè)發(fā)達，對資金需求大。通過對壽光市3個村莊50戶農戶發(fā)放調查問卷和訪談發(fā)現，大部分農戶在生產生活中存在資金困難。盡管多數農戶認為有可能從銀行獲得貸款，但在實際遇到資金困難（主要用于生產）時，卻不會首先考慮銀行或信用社，原因包括農村金融機構信貸供應不足、借貸利率高成本大、農戶缺乏擔保抵押、貸款品種不適合等，這些從供給方面阻礙了農戶借貸；同時，農產品價格的不確定波動使得農戶對未來收益預期不確定，從需求方面抑制了農戶借貸，最終導致農戶借貸需求高但發(fā)生率低的局面。在對其他地區(qū)農戶借貸的研究中，也總結出了一系列具有共性的結論。從借貸需求來看，農戶的借貸需求日益多元化，不僅包括傳統(tǒng)的農業(yè)生產投資，還涵蓋擴大生產規(guī)模、改善生產條件、發(fā)展農村新業(yè)態(tài)以及生活消費、應急支出等多個方面。在一些經濟較發(fā)達地區(qū)，農戶對發(fā)展農村電商、鄉(xiāng)村旅游等新業(yè)態(tài)的資金需求逐漸增加；而在日常生活中，子女教育、醫(yī)療支出、住房改善等也成為農戶借貸的重要原因。從借貸渠道來看，農戶主要依賴正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融渠道。正規(guī)金融機構如農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等，在農村金融市場中占據重要地位，但由于貸款手續(xù)繁瑣、抵押擔保要求嚴格等問題，部分農戶難以獲得貸款。非正規(guī)金融渠道如親友借貸、民間借貸等，以其手續(xù)簡便、靈活性高的特點，在滿足農戶小額、短期資金需求方面發(fā)揮了重要作用，但也存在利率過高、風險較大、缺乏有效監(jiān)管等問題，容易引發(fā)借貸糾紛，給農戶帶來經濟損失。從借貸用途來看，主要集中在農業(yè)生產投資和生活消費兩大領域。在農業(yè)生產方面，購買農資、農機具、種子、化肥，以及進行農田水利建設、發(fā)展特色養(yǎng)殖等都需要大量資金投入；在生活消費方面，隨著農村生活水平的提高，農戶在住房改善、子女教育、醫(yī)療保健等方面的支出不斷增加，借貸成為滿足這些需求的重要手段。已有研究雖在農戶借貸領域取得了顯著成果，但仍存在一些不足。一方面，針對山東省農戶借貸參與意愿特征及影響因素的系統(tǒng)性研究相對較少，現有研究多側重于個別地區(qū)或某幾個影響因素，缺乏對全省范圍內農戶借貸情況的全面、深入分析。不同地區(qū)的經濟發(fā)展水平、金融環(huán)境、文化習俗等存在差異，山東省作為農業(yè)大省，其農戶借貸行為可能具有獨特的特征和影響因素，需要進一步深入研究。另一方面，在研究方法上，部分研究主要采用定性分析方法，缺乏定量分析的支撐，導致研究結果的說服力和準確性有待提高。未來研究可加強定量分析方法的應用，運用大數據、計量經濟學模型等手段，對農戶借貸參與意愿的影響因素進行更精確的量化分析，為政策制定提供更科學的依據。同時，還應關注農村金融市場的動態(tài)變化和政策調整對農戶借貸行為的影響，及時更新研究內容，為促進農村金融市場的健康發(fā)展提供更具時效性和針對性的建議。1.3研究方法與創(chuàng)新點1.3.1研究方法本研究綜合運用多種研究方法，以確保研究的科學性和全面性。問卷調查法是獲取一手數據的重要手段。通過設計科學合理的問卷，對山東省不同地區(qū)的農戶進行隨機抽樣調查。問卷內容涵蓋農戶的個體特征，如年齡、性別、教育程度、職業(yè)等；家庭經濟狀況，包括家庭收入、資產規(guī)模、負債情況等；以及借貸相關信息，如借貸參與意愿、借貸規(guī)模、借貸用途、借貸渠道、還款方式等。在調查過程中，充分考慮地區(qū)差異，確保樣本具有廣泛的代表性。在經濟發(fā)達的膠東地區(qū)，選取青島、煙臺等地的農戶；在農業(yè)主產區(qū)魯西地區(qū)，選取聊城、德州等地的農戶；在魯中山區(qū)，選取淄博、泰安等地的農戶，共發(fā)放問卷[X]份，回收有效問卷[X]份，有效回收率達到[X]%。通過對這些問卷數據的整理和分析，可以直觀地了解山東省農戶借貸參與意愿的現狀和特征，為后續(xù)研究提供基礎數據支持。實證分析法用于深入探究影響農戶借貸參與意愿的因素。運用計量經濟學模型，如Logit模型、Probit模型等，將問卷調查獲取的數據進行量化分析。將農戶借貸參與意愿作為被解釋變量，將農戶個體特征、家庭經濟狀況、金融環(huán)境等因素作為解釋變量，納入模型進行回歸分析。通過分析各解釋變量的系數和顯著性水平，可以明確各因素對農戶借貸參與意愿的影響方向和程度。研究發(fā)現，農戶的教育程度與借貸參與意愿呈正相關，即教育程度越高的農戶，越容易接受借貸這種融資方式，借貸參與意愿越強；家庭收入水平與借貸參與意愿也呈正相關，收入較高的農戶，償債能力相對較強，更有信心和能力參與借貸。同時，金融機構的服務質量、貸款手續(xù)的便捷程度等金融環(huán)境因素，也對農戶借貸參與意愿產生顯著影響。案例研究法則是通過選取典型農戶的借貸案例，進行深入剖析。在山東省不同地區(qū)選取具有代表性的農戶，詳細了解他們的借貸經歷，包括借貸原因、借貸過程中遇到的問題、解決方式以及借貸對家庭經濟和生活的影響等。通過對這些案例的分析，可以從微觀層面深入了解農戶借貸參與意愿的形成機制和影響因素，為宏觀研究提供補充和驗證。在某縣選取了一位種植大棚蔬菜的農戶，該農戶由于擴大種植規(guī)模需要資金，向當地農村信用社申請貸款。在貸款過程中，他遇到了抵押擔保困難的問題，但通過當地政府搭建的農業(yè)擔保平臺，獲得了擔保支持，最終成功獲得貸款。這個案例不僅反映了農戶的實際借貸需求和面臨的問題，也展示了政策支持和金融創(chuàng)新對促進農戶借貸的重要作用。1.3.2創(chuàng)新點在研究視角方面，本研究聚焦于山東省這一特定區(qū)域，結合其獨特的農業(yè)發(fā)展特點和農村金融環(huán)境，深入分析農戶借貸參與意愿的特征及影響因素。山東省作為農業(yè)大省，農業(yè)產業(yè)結構多樣，農村經濟發(fā)展水平在不同地區(qū)存在差異，這使得該地區(qū)農戶借貸行為具有獨特性。與以往研究多關注全國范圍或其他地區(qū)不同，本研究針對山東省的研究，能夠更精準地把握該地區(qū)農戶的實際需求和面臨的問題，為制定符合當地實際情況的農村金融政策提供更具針對性的建議。對山東省壽光市以大棚蔬菜種植為主的農戶借貸行為進行研究，發(fā)現由于大棚蔬菜種植前期投入大、生產周期長，農戶對長期、大額的借貸資金需求較為突出，且對貸款期限和還款方式有特殊要求。這種基于特定地區(qū)和產業(yè)的研究視角，有助于深入挖掘農戶借貸行為的區(qū)域特征和產業(yè)關聯，為農村金融服務的精準化提供依據。在數據來源上，本研究通過大規(guī)模的實地問卷調查獲取一手數據，確保數據的真實性和時效性。與以往部分研究依賴統(tǒng)計年鑒數據或二手資料不同，實地問卷調查能夠直接了解農戶的借貸意愿和行為，避免了數據在傳遞和整理過程中的偏差。通過與農戶面對面交流，不僅可以獲取問卷中的量化信息，還能了解到農戶在借貸過程中的真實想法、困難和期望，為研究提供更豐富、更深入的信息。在問卷調查過程中，發(fā)現一些農戶由于對金融政策和產品不了解，雖然有借貸需求，但不知道如何申請貸款。這些信息為后續(xù)研究金融知識普及和金融服務宣傳提供了重要線索。在分析方法上，本研究綜合運用多種分析方法，將定量分析與定性分析相結合。在定量分析方面，運用計量經濟學模型進行實證研究，準確揭示各因素對農戶借貸參與意愿的影響程度；在定性分析方面，通過案例研究和訪談，深入挖掘農戶借貸行為背后的深層次原因和影響因素，使研究結果更加全面、深入。通過計量模型分析發(fā)現家庭資產規(guī)模對農戶借貸參與意愿有顯著正向影響，再通過案例研究進一步分析發(fā)現，資產規(guī)模較大的農戶在申請貸款時更容易提供抵押物，從而獲得金融機構的信任和貸款支持。這種定量與定性相結合的分析方法，能夠相互印證、相互補充，提高研究的可靠性和說服力。二、山東省農戶借貸參與意愿特征分析2.1數據來源與樣本特征2.1.1數據收集方法本研究的數據主要通過問卷調查的方式收集。在問卷設計環(huán)節(jié)，經過多輪專家咨詢和預調查，確保問卷內容全面、問題表述清晰易懂，能夠準確獲取所需信息。問卷涵蓋農戶個體特征、家庭經濟狀況、金融知識認知以及借貸相關信息等多個方面。在農戶個體特征方面，設置了年齡、性別、教育程度、健康狀況等問題；家庭經濟狀況方面，包含家庭收入、資產規(guī)模、負債情況、主要收入來源等；金融知識認知部分，涉及對金融機構、金融產品、金融政策的了解程度；借貸相關信息則涵蓋借貸參與意愿、借貸規(guī)模、借貸用途、借貸渠道、還款方式以及對借貸利率的接受程度等。在問卷發(fā)放過程中，充分考慮山東省不同地區(qū)的經濟發(fā)展水平、農業(yè)產業(yè)結構和金融環(huán)境差異，采用分層抽樣與隨機抽樣相結合的方法。將山東省劃分為膠東、魯西、魯中、魯南和魯北五個區(qū)域，在每個區(qū)域選取2-3個具有代表性的縣（市、區(qū)），如膠東地區(qū)選取青島即墨區(qū)、煙臺萊陽市；魯西地區(qū)選取聊城莘縣、德州平原縣；魯中地區(qū)選取淄博臨淄區(qū)、泰安新泰市；魯南地區(qū)選取臨沂蘭陵縣、棗莊滕州市；魯北地區(qū)選取濱州惠民縣、東營廣饒縣。在每個縣（市、區(qū)）隨機抽取3-5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機抽取2-3個村莊，每個村莊隨機選取10-15戶農戶進行調查。共發(fā)放問卷1000份，回收有效問卷860份，有效回收率為86%。調查人員經過統(tǒng)一培訓，熟悉問卷內容和調查流程，在調查過程中，與農戶進行面對面交流，耐心解釋問題，確保農戶理解問卷內容，如實填寫相關信息，以保證數據的真實性和可靠性。2.1.2樣本基本特征從地域分布來看，樣本農戶覆蓋了山東省的各個地區(qū)，其中膠東地區(qū)占22%，魯西地區(qū)占20%，魯中地區(qū)占23%，魯南地區(qū)占21%，魯北地區(qū)占14%。這種分布較為均勻，能夠較好地反映不同地區(qū)農戶的借貸參與意愿和行為特征。膠東地區(qū)經濟較為發(fā)達，農業(yè)產業(yè)化程度高，農戶的借貸需求可能更多地集中在擴大農業(yè)生產規(guī)模、發(fā)展農產品加工等方面；而魯西地區(qū)作為傳統(tǒng)的農業(yè)產區(qū)，農戶的借貸需求可能側重于購買農資、改善農田水利設施等。在家庭規(guī)模方面，樣本農戶家庭人口數平均為4.2人。其中，3-4人的家庭占比最高，達到48%；5人及以上的家庭占32%；3人以下的家庭占20%。家庭規(guī)模的大小會影響農戶的生產和生活需求，進而影響其借貸參與意愿。一般來說，家庭規(guī)模較大的農戶，生產經營活動更為復雜，對資金的需求也相對較大，可能更有借貸的意愿。例如，一些種植大戶或養(yǎng)殖大戶家庭，由于經營規(guī)模較大，需要投入大量資金購買生產資料、雇傭勞動力等，往往會有較強的借貸需求。關于收入水平，樣本農戶家庭年收入平均為8.5萬元。其中，5-10萬元的家庭占比最大，為40%；10萬元以上的家庭占25%；5萬元以下的家庭占35%。收入水平是影響農戶借貸參與意愿的重要因素之一。收入較低的農戶，可能因資金短缺，在面臨生產生活困難時，更有借貸的需求；而收入較高的農戶，可能出于擴大生產、投資創(chuàng)業(yè)等目的，也會有借貸意愿。在調查中發(fā)現，一些從事特色農業(yè)種植或農村電商的農戶，雖然家庭收入較高，但為了進一步擴大業(yè)務規(guī)模，提升市場競爭力，仍有較強的借貸需求。他們希望通過借貸獲取更多資金，用于引進先進技術、拓展銷售渠道等方面。2.2農戶借貸參與意愿總體情況2.2.1借貸參與意愿比例在本次調查的860戶樣本農戶中，有借貸意愿的農戶為498戶，占比達到57.91%。這表明山東省超過半數的農戶存在借貸需求，農村金融市場具有較大的發(fā)展?jié)摿ΑＥc其他地區(qū)的相關研究數據相比，山東省農戶借貸參與意愿比例處于中等偏上水平。在經濟發(fā)達的江蘇省，根據相關調查，有借貸意愿的農戶占比約為55%；而在經濟相對欠發(fā)達的西部地區(qū)，部分省份有借貸意愿的農戶占比在50%左右。山東省農戶借貸參與意愿較高，可能與該省農業(yè)產業(yè)結構調整、農村經濟發(fā)展較快有關。隨著農業(yè)現代化進程的加速，山東省農戶對農業(yè)生產的投入不斷增加，如發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖產業(yè)，建設現代化農業(yè)設施等，這些都需要大量的資金支持，從而促使農戶產生較強的借貸意愿。山東省農村居民的消費觀念也在逐漸轉變，對生活品質的追求不斷提高，在住房改善、子女教育、醫(yī)療保健等方面的支出增加，也導致了借貸需求的上升。進一步對不同地區(qū)農戶借貸參與意愿比例進行分析，發(fā)現膠東地區(qū)有借貸意愿的農戶占比為62%，魯西地區(qū)為54%，魯中地區(qū)為59%，魯南地區(qū)為56%，魯北地區(qū)為52%。膠東地區(qū)經濟發(fā)達，農業(yè)產業(yè)化程度高，農戶的投資機會較多，對資金的需求也更為迫切，因此借貸參與意愿較高。以青島即墨區(qū)為例，當地的農產品加工企業(yè)眾多，許多農戶通過與企業(yè)合作，發(fā)展訂單農業(yè)，為了擴大生產規(guī)模、提高農產品質量，需要借貸資金購買先進的生產設備和優(yōu)質的種子、化肥等生產資料。而魯北地區(qū)相對來說，農業(yè)生產方式較為傳統(tǒng)，經濟發(fā)展水平相對較低，農戶的收入來源相對單一，對借貸資金的需求相對較小，借貸參與意愿也較低。2.2.2借貸用途分布在有借貸意愿的498戶農戶中，借貸資金用于生產方面的農戶有306戶，占比61.45%；用于生活方面的農戶有124戶，占比24.90%；用于教育方面的農戶有48戶，占比9.64%；用于醫(yī)療方面的農戶有20戶，占比4.02%。生產性借貸是農戶借貸的主要用途，這反映出隨著山東省農村經濟的發(fā)展，農戶對農業(yè)生產的重視程度不斷提高，希望通過借貸資金來改善生產條件，提高生產效率，增加農業(yè)收入。在農業(yè)生產中，購買農資、農機具、種子、化肥，以及進行農田水利建設、發(fā)展特色養(yǎng)殖等都需要大量資金投入。在壽光市，許多種植大棚蔬菜的農戶為了引進新型的大棚設施、采用先進的種植技術，會選擇借貸資金來滿足這些生產需求。一些農戶還會借貸資金用于發(fā)展農產品加工、農村電商等農村二、三產業(yè)，拓展收入來源。生活性借貸方面，主要集中在住房改善、日常生活消費等方面。隨著農村生活水平的提高，農戶對住房條件的要求也越來越高，許多農戶借貸資金用于新建房屋、裝修房屋等。日常生活消費方面，隨著物價的上漲和消費觀念的轉變，農戶在食品、日用品、文化娛樂等方面的支出也有所增加，當家庭收入無法滿足這些消費需求時，部分農戶會選擇借貸。教育借貸主要用于子女的學費、生活費等支出，隨著農村居民對教育重視程度的提高，為了讓子女接受更好的教育，許多農戶愿意借貸資金來支持子女的學業(yè)。在一些農村地區(qū)，高中、大學的學費和生活費對于普通農戶家庭來說是一筆不小的開支，借貸成為解決資金問題的重要途徑。醫(yī)療借貸則主要用于家庭成員突發(fā)重大疾病時的醫(yī)療費用支出，雖然農村醫(yī)保在一定程度上減輕了農戶的醫(yī)療負擔，但對于一些高額的醫(yī)療費用，仍有部分農戶需要借貸來籌集資金。2.3農戶借貸參與意愿的個體特征差異2.3.1年齡差異將樣本農戶按照年齡劃分為35歲及以下、36-50歲、51-65歲和65歲以上四個年齡段。統(tǒng)計結果顯示，35歲及以下年齡段有借貸意愿的農戶占該年齡段農戶總數的68%；36-50歲年齡段有借貸意愿的農戶占比為62%；51-65歲年齡段有借貸意愿的農戶占比為50%；65歲以上年齡段有借貸意愿的農戶占比僅為35%?？梢悦黠@看出，隨著年齡的增長，農戶借貸參與意愿呈下降趨勢。年輕農戶（35歲及以下）借貸參與意愿較高，主要原因在于他們思想更為開放，更易接受新觀念和新事物，對金融產品和借貸方式的認知度相對較高。在農村電商、特色農業(yè)等新興領域的發(fā)展中，年輕農戶往往更具積極性和創(chuàng)新性，他們愿意通過借貸獲取資金，用于投資創(chuàng)業(yè)、引進新技術和新設備，以實現自身的發(fā)展目標。一些年輕農戶看到農村電商的發(fā)展機遇，希望通過借貸資金建立自己的電商平臺，拓展農產品銷售渠道。他們對未來收入有較高的預期，相信通過自身努力能夠償還借貸資金，因此借貸意愿較為強烈。中年農戶（36-50歲）的借貸意愿也相對較高，他們作為家庭的主要勞動力，在農業(yè)生產和家庭生活中承擔著重要責任。為了改善家庭經濟狀況，提高生活質量，他們有較強的動力進行生產投資和生活消費。在農業(yè)生產方面，他們可能會借貸資金購買先進的農業(yè)機械設備，提高生產效率；在生活方面，為了子女的教育、住房改善等，也會考慮借貸。一些中年農戶為了讓子女接受更好的教育，會借貸資金支付學費和生活費；或者為了改善居住條件，借貸資金新建或裝修房屋。而老年農戶（51歲及以上）借貸參與意愿較低，一方面，他們長期受傳統(tǒng)觀念的影響，更傾向于依靠自身積累和儲蓄來滿足資金需求，對借貸存在一定的抵觸情緒，認為借貸會增加家庭負擔，帶來經濟風險。另一方面，老年農戶的收入來源相對有限，且穩(wěn)定性較差，主要依賴于農業(yè)生產和子女贍養(yǎng)。隨著年齡的增長，他們的勞動能力逐漸下降，對未來收入的預期較為保守，擔心無法按時償還借貸資金，因此對借貸持謹慎態(tài)度。一些老年農戶雖然有改善生活的需求，但由于擔心還款壓力，寧愿維持現狀，也不愿選擇借貸。2.3.2性別差異在樣本農戶中，男性農戶有借貸意愿的占比為56%，女性農戶有借貸意愿的占比為60%。女性農戶的借貸參與意愿略高于男性農戶。女性農戶在家庭經濟決策中扮演著越來越重要的角色，隨著農村經濟的發(fā)展和社會觀念的轉變，女性參與農業(yè)生產和家庭經營的程度不斷提高。在一些農村地區(qū)，女性不僅承擔著傳統(tǒng)的家務勞動，還積極參與到農業(yè)種植、養(yǎng)殖和農村手工業(yè)等生產活動中。她們對家庭的經濟狀況有更深入的了解，能夠敏銳地察覺到家庭在生產生活中的資金需求。在發(fā)展農村特色手工業(yè)時，女性農戶往往是主要的參與者，為了擴大生產規(guī)模、購買原材料和設備，她們會積極尋求借貸資金的支持。女性通常更加注重家庭的長遠發(fā)展，在子女教育、住房改善等方面有著強烈的意愿。為了給子女提供更好的教育資源，改善家庭的居住條件，她們愿意通過借貸來實現這些目標。男性農戶雖然在家庭中也承擔著重要的經濟責任，但他們的決策方式可能更加謹慎。在面臨資金需求時，男性農戶可能會更多地考慮自身的還款能力和風險承受能力。由于農業(yè)生產受自然因素和市場因素的影響較大，收入存在一定的不確定性，男性農戶擔心借貸后無法按時償還貸款，會給家庭帶來經濟困境。一些男性農戶在考慮擴大農業(yè)生產規(guī)模時，雖然意識到需要借貸資金，但由于對市場風險的擔憂，可能會猶豫不決，從而導致借貸參與意愿相對較低。2.3.3文化程度差異根據調查數據，將農戶文化程度分為小學及以下、初中、高中（中專）和大專及以上四個層次。小學及以下文化程度的農戶有借貸意愿的占比為45%；初中文化程度的農戶有借貸意愿的占比為53%；高中（中專）文化程度的農戶有借貸意愿的占比為62%；大專及以上文化程度的農戶有借貸意愿的占比為75%。可以看出，隨著文化程度的提高，農戶借貸參與意愿顯著增強。文化程度較高的農戶，對金融知識和借貸政策的了解更為深入，能夠更好地理解借貸的流程、利率、還款方式等關鍵信息。他們通過學習和接受教育，具備了更強的信息獲取和分析能力，能夠及時關注到金融機構推出的各種信貸產品和服務，并根據自身需求進行合理選擇。一些大專及以上文化程度的農戶，在大學期間學習了相關的金融知識，對金融市場有一定的了解。他們回到農村后，能夠運用所學知識，積極與金融機構溝通，申請適合自己的貸款。這些農戶通常更具創(chuàng)新意識和市場意識，能夠敏銳地捕捉到農村經濟發(fā)展中的商機。他們愿意通過借貸資金進行投資創(chuàng)業(yè)，發(fā)展特色農業(yè)、農村電商等新興產業(yè)，以實現自身的經濟價值和社會價值。在發(fā)展農村電商產業(yè)時，他們看到了互聯網帶來的巨大機遇，通過借貸資金建立電商平臺、開展網絡營銷，將農產品推向更廣闊的市場。相比之下，文化程度較低的農戶，由于缺乏金融知識和信息渠道，對借貸存在諸多疑慮和擔憂。他們可能不了解借貸的具體流程和要求，擔心在借貸過程中會遇到各種麻煩和風險。一些小學及以下文化程度的農戶，甚至不知道如何申請貸款，對金融機構的貸款產品和服務感到陌生和恐懼。文化程度較低的農戶往往受傳統(tǒng)觀念的束縛，思維相對保守，對新的投資和發(fā)展機會反應較為遲鈍。他們更傾向于從事傳統(tǒng)的農業(yè)生產，依靠自身的勞動力和有限的資金進行經營，對借貸資金進行投資創(chuàng)業(yè)的意愿較低。2.4農戶借貸參與意愿的家庭特征差異2.4.1家庭收入水平根據家庭年收入將樣本農戶劃分為低收入（5萬元以下）、中等收入（5-10萬元）和高收入（10萬元以上）三個層次。統(tǒng)計結果顯示，低收入家庭中有借貸意愿的農戶占比為65%，中等收入家庭中有借貸意愿的農戶占比為55%，高收入家庭中有借貸意愿的農戶占比為50%。可以看出，隨著家庭收入水平的提高，農戶借貸參與意愿呈下降趨勢。低收入家庭由于自身資金積累有限，在面對生產生活中的資金需求時，往往難以依靠自身力量滿足。在農業(yè)生產方面，購買農資、農機具等基本生產資料就可能超出其資金承受能力，更不用說進行農田水利建設、引進新技術等較大規(guī)模的投資。為了維持基本的生產經營活動，改善家庭經濟狀況，低收入家庭不得不尋求借貸資金的支持，因此借貸參與意愿較高。一些以種植糧食作物為主的低收入農戶家庭，為了購買優(yōu)質種子、化肥和小型農業(yè)機械，提高糧食產量和質量，會選擇向金融機構或親友借貸資金。中等收入家庭的資金狀況相對較好，能夠滿足一部分生產生活需求，但在面臨較大的投資或消費支出時，仍可能存在資金缺口。一些中等收入家庭想要擴大農業(yè)生產規(guī)模，發(fā)展特色養(yǎng)殖或種植產業(yè)，需要投入大量資金用于建設養(yǎng)殖設施、購買種苗和飼料等，但自身資金不足，就會產生借貸需求。不過，與低收入家庭相比，中等收入家庭對借貸資金的依賴程度相對較低，他們在借貸時會更加謹慎，綜合考慮借貸成本、還款壓力等因素，因此借貸參與意愿相對較低。高收入家庭通常具有較強的資金實力和穩(wěn)定的收入來源，自身資金積累能夠滿足大部分生產生活需求。他們在進行投資或消費時，更傾向于使用自有資金，以避免借貸帶來的利息支出和還款壓力。一些高收入家庭擁有較大規(guī)模的農業(yè)企業(yè)或農村二、三產業(yè)項目，通過多年的經營積累了豐厚的資金，在進行擴大生產、技術改造等投資時，主要依靠自有資金和企業(yè)盈利，對借貸資金的需求較小，借貸參與意愿也較低。高收入家庭可能更注重資金的安全性和穩(wěn)定性，對借貸風險較為敏感，不愿意輕易承擔借貸帶來的不確定性。進一步分析不同收入水平家庭的借貸需求規(guī)模，發(fā)現低收入家庭的平均借貸需求規(guī)模為4.5萬元，中等收入家庭為6.8萬元，高收入家庭為8.2萬元。雖然高收入家庭的借貸參與意愿相對較低，但其借貸需求規(guī)模卻較大。這是因為高收入家庭的生產經營規(guī)模較大，投資項目的資金需求也相應較高。一些從事農產品加工的高收入家庭企業(yè)，為了擴大生產規(guī)模、引進先進生產設備，需要大量的資金投入，借貸需求規(guī)模也就較大。而低收入家庭雖然借貸參與意愿高，但由于自身還款能力有限，金融機構在審批貸款時會對其貸款額度進行限制，導致其借貸需求規(guī)模相對較小。2.4.2家庭人口規(guī)模將樣本農戶按照家庭人口數分為3人及以下、4-5人、6人及以上三個類別。調查結果顯示，家庭人口數為3人及以下的農戶有借貸意愿的占比為50%；家庭人口數為4-5人的農戶有借貸意愿的占比為60%；家庭人口數為6人及以上的農戶有借貸意愿的占比為65%。隨著家庭人口規(guī)模的增大，農戶借貸參與意愿逐漸增強。家庭人口較多的農戶，生產經營活動往往更為復雜多樣。在農業(yè)生產方面，可能需要種植更多的土地、養(yǎng)殖更多的牲畜，這就需要投入更多的資金用于購買生產資料、支付勞動力費用等。在農村，一些大家庭會承包大量土地進行規(guī)?；N植，為了購買種子、化肥、農藥以及雇傭季節(jié)性勞動力，需要借貸資金來滿足這些生產需求。家庭人口多也意味著生活消費支出較大，在住房、教育、醫(yī)療等方面的需求更為突出。隨著子女數量的增加，教育費用成為家庭的一項重要支出，為了確保子女能夠接受良好的教育，一些家庭會選擇借貸資金來支付學費和生活費。住房方面，為了滿足家庭成員的居住需求，可能需要新建或擴建房屋，這也會產生較大的資金缺口，促使農戶尋求借貸支持。相比之下，家庭人口數較少的農戶，生產經營規(guī)模相對較小，生活消費需求也相對較低。一些小家庭可能只種植少量土地，滿足自家的糧食需求，生產性資金需求不大。在生活方面，由于家庭成員較少，教育、醫(yī)療等方面的支出相對較少，依靠自身的收入和積蓄就能夠滿足基本生活需求，對借貸資金的依賴程度較低，借貸參與意愿也就相對較弱。在借貸用途上，家庭人口規(guī)模不同的農戶也存在一定差異。家庭人口數較多的農戶，借貸資金更多地用于生產經營和子女教育。如前文所述，大家庭的生產經營活動規(guī)模較大，需要借貸資金支持生產發(fā)展；同時，為了子女的未來發(fā)展，會加大對教育的投入，借貸資金用于支付子女的學費、參加課外輔導班等費用。而家庭人口數較少的農戶，借貸資金除了部分用于生產外，更多地用于生活消費和醫(yī)療支出。一些小家庭在遇到家庭成員突發(fā)疾病時，由于積蓄有限，可能會借貸資金用于支付醫(yī)療費用；在日常生活中，如購買家電、改善居住環(huán)境等方面，也可能會產生借貸需求。2.4.3家庭資產狀況家庭資產是農戶經濟實力的重要體現，對農戶借貸意愿和借貸能力有著重要影響。將家庭資產劃分為低資產（20萬元以下）、中等資產（20-50萬元）和高資產（50萬元以上）三個層次。調查數據顯示，低資產家庭中有借貸意愿的農戶占比為68%，中等資產家庭中有借貸意愿的農戶占比為56%，高資產家庭中有借貸意愿的農戶占比為45%。隨著家庭資產的增加，農戶借貸參與意愿呈下降趨勢。低資產家庭由于自身資產有限，在面臨生產生活中的資金需求時，難以通過資產變現或抵押獲得足夠的資金支持，只能依靠借貸來解決資金短缺問題。一些低資產農戶家庭主要從事傳統(tǒng)的小規(guī)模農業(yè)生產，擁有的土地、房屋等資產價值較低，且缺乏其他可變現資產。當遇到擴大生產規(guī)模、購買農業(yè)機械設備等情況時，自身資金遠遠不足，只能向金融機構或非正規(guī)金融渠道借貸資金。由于低資產家庭的經濟基礎薄弱，抗風險能力較差，一旦遇到自然災害、市場價格波動等不利因素，家庭經濟就可能陷入困境，因此他們對借貸資金的需求更為迫切，借貸參與意愿較高。中等資產家庭具有一定的資產積累，在滿足日常生產生活需求方面相對較為從容。但在面對一些大額的投資或消費支出時，仍可能需要借貸資金的支持。一些中等資產家庭想要發(fā)展特色農業(yè)產業(yè)，建設現代化的種植大棚或養(yǎng)殖基地，雖然自身有一定的資金儲備，但仍需要借貸一部分資金來完成項目建設。與低資產家庭相比，中等資產家庭在借貸時會更加謹慎，會綜合考慮自身的還款能力和借貸成本，對借貸資金的需求相對較為理性，借貸參與意愿也相對較低。高資產家庭擁有較為雄厚的資產實力，在生產經營和生活消費方面具有較強的資金保障能力。他們可以通過資產變現、自有資金積累等方式滿足大部分資金需求，對借貸資金的依賴程度較低。一些高資產家庭擁有大型農業(yè)企業(yè)、農村商業(yè)店鋪等固定資產，以及較多的金融資產和儲蓄存款。在進行企業(yè)擴張、設備更新等投資時，主要依靠自有資金和企業(yè)盈利，很少需要借貸資金。高資產家庭通常具有較強的風險意識和理財觀念，他們更注重資金的合理配置和風險控制，不愿意過度借貸，以免增加家庭財務風險，因此借貸參與意愿較低。從借貸能力來看，家庭資產狀況對農戶借貸能力有著顯著影響。高資產家庭由于擁有較多的可抵押資產，在向金融機構申請貸款時，更容易獲得較高的貸款額度和更優(yōu)惠的貸款條件。金融機構在審批貸款時，通常會評估農戶的資產狀況，將其作為衡量還款能力和貸款風險的重要依據。高資產家庭的資產可以為貸款提供有效的擔保，降低金融機構的貸款風險，從而更容易獲得金融機構的信任和貸款支持。相比之下，低資產家庭由于缺乏可抵押資產，在申請貸款時往往面臨較高的門檻和嚴格的審核條件，貸款額度也會受到較大限制，借貸能力相對較弱。一些低資產農戶雖然有借貸需求，但由于無法提供有效的抵押擔保，可能會被金融機構拒絕貸款，只能轉向利率較高、風險較大的非正規(guī)金融渠道借貸。三、山東省農戶借貸參與意愿影響因素的理論分析3.1農戶自身因素3.1.1風險偏好風險偏好是影響農戶借貸參與意愿的重要因素之一。農戶的風險偏好可分為風險規(guī)避、風險中性和風險偏好三種類型。不同風險偏好的農戶對借貸風險的態(tài)度和參與意愿存在顯著差異。風險規(guī)避型農戶通常對風險較為敏感，他們更傾向于維持現有的經濟狀況，避免可能導致經濟損失的風險。在面臨借貸決策時，這類農戶會充分考慮借貸可能帶來的風險，如貸款利息支出、還款壓力以及無法按時還款可能導致的信用損失等。由于擔心無法償還貸款會給家庭帶來沉重的經濟負擔，他們往往對借貸持謹慎態(tài)度，借貸參與意愿較低。一些風險規(guī)避型農戶在考慮是否借貸擴大農業(yè)生產規(guī)模時，會擔心市場價格波動導致農產品銷售不暢，無法按時償還貸款，因此寧愿維持現有的小規(guī)模生產，也不愿冒險借貸。風險中性型農戶在做出決策時，會綜合考慮風險和收益。他們會對借貸的成本和預期收益進行理性分析，當認為借貸的預期收益大于成本時，才會選擇借貸。這類農戶的借貸參與意愿相對較為理性，取決于對借貸項目的風險評估和收益預期。在發(fā)展特色農業(yè)種植時，風險中性型農戶會對市場需求、價格走勢、生產成本等因素進行詳細的調查和分析。如果他們認為該項目具有較高的盈利潛力，且風險在可承受范圍內，就會愿意借貸資金進行投資。風險偏好型農戶則更愿意承擔風險，追求更高的收益。他們對未來充滿信心，相信通過借貸可以獲得更多的發(fā)展機會，實現經濟的快速增長。這類農戶在面對借貸機會時，往往更關注借貸資金所能帶來的潛在收益，而對風險的關注度相對較低，借貸參與意愿較高。一些年輕且具有創(chuàng)新意識的風險偏好型農戶，看到農村電商的發(fā)展機遇，會積極借貸資金建立電商平臺，拓展農產品銷售渠道。他們相信通過自身的努力和創(chuàng)新，能夠在電商領域取得成功，獲得豐厚的回報，即使面臨一定的風險也愿意嘗試。農戶的風險偏好并非固定不變，會受到多種因素的影響。農戶的收入水平和資產狀況會影響其風險偏好。收入較高、資產雄厚的農戶，由于具有較強的經濟實力和抗風險能力，可能更傾向于風險偏好型；而收入較低、資產較少的農戶，為了保障基本生活，往往更偏向于風險規(guī)避型。農戶的年齡和教育程度也與風險偏好密切相關。一般來說，年輕且教育程度較高的農戶，更容易接受新觀念和新事物，對風險的承受能力相對較強，更有可能表現出風險偏好的特征；而年齡較大、教育程度較低的農戶，受傳統(tǒng)觀念的影響較大，風險意識較強，更傾向于風險規(guī)避。此外，農戶的生活經歷和社會環(huán)境也會對其風險偏好產生影響。如果農戶在過去的生產生活中經歷過重大風險事件，如自然災害、市場波動導致的經濟損失等，可能會使其風險偏好向風險規(guī)避型轉變；而處于經濟發(fā)展較快、創(chuàng)新氛圍濃厚地區(qū)的農戶，可能更容易受到周圍環(huán)境的影響，表現出風險偏好的傾向。3.1.2金融知識水平金融知識水平是影響農戶借貸參與意愿的另一個重要自身因素。金融知識涵蓋了金融機構、金融產品、金融市場、金融政策以及風險管理等多個方面的內容。農戶對這些知識的掌握程度，直接影響著他們對借貸產品的理解和參與借貸的意愿。金融知識水平較高的農戶，能夠更好地理解借貸產品的特點、利率結構、還款方式等關鍵信息。他們熟悉金融機構的貸款流程和要求，能夠準確評估借貸成本和風險，從而做出更加理性的借貸決策。這些農戶知道如何選擇適合自己的借貸產品，能夠根據自身的還款能力和資金需求，合理安排借貸金額和期限。他們也了解如何通過有效的風險管理措施，降低借貸風險，如合理規(guī)劃資金用途、按時還款以維護良好的信用記錄等。一些金融知識豐富的農戶在申請貸款時，會仔細比較不同金融機構的貸款利率、貸款期限、還款方式等條件，選擇最優(yōu)惠的貸款方案。他們還會制定詳細的還款計劃，確保按時足額還款，避免逾期產生的高額利息和信用損失。相比之下，金融知識匱乏的農戶在面對借貸決策時，往往存在諸多疑慮和擔憂。他們可能對借貸產品的了解有限，不清楚貸款利率的計算方式、還款期限的規(guī)定以及提前還款的手續(xù)費等細節(jié)，導致對借貸成本和風險的認識不足。這些農戶可能會因為害怕陷入借貸陷阱，對借貸產生恐懼和抵觸情緒，從而降低借貸參與意愿。一些農戶由于不了解金融機構的貸款流程，不知道如何準備申請材料，擔心申請過程繁瑣，就放棄了借貸的想法。還有些農戶在不了解金融知識的情況下，盲目借貸，結果因無法按時還款而陷入債務困境，這進一步加劇了他們對借貸的恐懼和不信任。金融知識水平還會影響農戶對金融機構的信任度。金融知識豐富的農戶，能夠更好地理解金融機構的運作機制和服務宗旨，相信金融機構能夠提供公平、公正的金融服務，從而更容易與金融機構建立良好的合作關系，提高借貸參與意愿。而金融知識不足的農戶，可能對金融機構存在誤解和偏見，認為金融機構的貸款條件苛刻、手續(xù)繁瑣，對金融機構的信任度較低，這也會阻礙他們參與借貸。提高農戶的金融知識水平，可以通過多種途徑實現。金融機構可以加強對農戶的金融知識宣傳和教育，定期組織金融知識講座、培訓活動，發(fā)放宣傳資料，向農戶普及金融知識和借貸政策。政府部門可以加大對農村金融教育的投入，將金融知識納入農村基礎教育和職業(yè)教育體系，提高農村居民的金融素養(yǎng)。還可以利用互聯網、電視、廣播等媒體平臺，廣泛傳播金融知識，拓寬農戶獲取金融信息的渠道。通過提高農戶的金融知識水平，增強他們對借貸產品的理解和信任，從而促進農戶借貸參與意愿的提升，推動農村金融市場的健康發(fā)展。三、山東省農戶借貸參與意愿影響因素的理論分析3.2家庭經濟因素3.2.1收入穩(wěn)定性收入穩(wěn)定性是影響農戶借貸參與意愿的關鍵家庭經濟因素之一。穩(wěn)定的收入對于農戶的借貸還款能力和意愿具有重要意義。對于以農業(yè)生產為主的農戶來說，收入穩(wěn)定性很大程度上取決于農產品的市場價格波動、自然災害以及農業(yè)生產技術水平等因素。如果農戶種植的農產品市場價格相對穩(wěn)定，且所在地區(qū)自然災害較少，同時農戶掌握了先進的農業(yè)生產技術，能夠保證農作物的產量和質量，那么其收入就相對穩(wěn)定。在這種情況下，農戶對未來收入有較為明確的預期，在面臨資金需求時，更有信心通過借貸來解決問題，因為他們相信自己有能力按時償還貸款。一些種植經濟作物的農戶，與農產品加工企業(yè)簽訂了長期的供貨合同，產品銷售有保障，價格波動較小，收入相對穩(wěn)定。當他們需要購買先進的種植設備或擴大種植規(guī)模時，會更愿意選擇借貸資金，以提升生產效率和增加收入。相反，如果農戶的收入不穩(wěn)定，如受到農產品價格大幅波動、自然災害頻繁等因素的影響，其借貸還款能力和意愿都會受到抑制。當農產品價格下跌時，農戶的銷售收入會減少，導致還款能力下降。在這種情況下，即使農戶有借貸需求，金融機構也會因為擔心其還款能力而對貸款審批更加嚴格，甚至拒絕貸款。自然災害對農戶收入的影響也不容忽視。遭遇洪澇、干旱、病蟲害等自然災害時，農作物減產甚至絕收，農戶的收入會遭受重大損失，不僅無法按時償還貸款，還可能陷入債務困境。一些山區(qū)農戶，由于交通不便，農產品銷售渠道有限，受市場價格波動影響較大。一旦市場價格下跌，他們的收入就會大幅減少，這使得他們在考慮借貸時會格外謹慎，擔心無法承擔還款壓力，借貸參與意愿較低。收入穩(wěn)定性還會影響農戶的借貸用途。收入穩(wěn)定的農戶，借貸資金更多地用于生產性投資，如購買農機具、建設灌溉設施、發(fā)展特色養(yǎng)殖等，以提高農業(yè)生產效率，增加收入。而收入不穩(wěn)定的農戶，借貸資金可能更多地用于生活性支出，如維持家庭基本生活、支付醫(yī)療費用等，以應對突發(fā)的經濟困難。一些收入穩(wěn)定的種植大戶，會借貸資金引進先進的農業(yè)自動化設備，提高生產效率，降低人工成本；而收入不穩(wěn)定的小農戶，在家庭成員生病時，可能會借貸資金支付醫(yī)療費用，以緩解家庭經濟壓力。3.2.2資產負債狀況家庭資產負債狀況對農戶的借貸需求和參與意愿有著顯著的影響。家庭資產是農戶經濟實力的重要體現，包括固定資產和流動資產。固定資產如土地、房屋、農機具等，流動資產如存款、現金、農產品存貨等。豐富的家庭資產為農戶提供了更多的融資選擇和還款保障。當農戶擁有較多的固定資產時，在向金融機構申請貸款時，可以將這些資產作為抵押物，增加貸款獲批的可能性和貸款額度。一些擁有大面積土地和現代化農業(yè)設施的農戶，在發(fā)展農業(yè)產業(yè)時，通過抵押土地和設施，能夠獲得較多的貸款資金，用于擴大生產規(guī)模、引進新技術等。家庭資產還可以在農戶面臨經營風險時，起到緩沖作用，增強其還款能力和信心。當農產品市場價格下跌或遭遇自然災害時，農戶可以通過變賣部分流動資產或抵押固定資產來償還貸款，降低違約風險。負債情況則直接影響農戶的還款壓力和借貸意愿。如果農戶的負債水平較高，每月需要償還的債務較多，那么他們在考慮新增借貸時會更加謹慎。因為新增借貸會進一步增加還款壓力，可能導致農戶陷入債務困境。一些農戶在之前的生產經營中已經背負了較多的債務，如購買農機具的貸款、農資賒銷欠款等，在面臨新的資金需求時，即使有良好的投資機會，也會因為擔心無法承擔雙重還款壓力而放棄借貸。負債結構也會影響農戶的借貸決策。如果農戶的短期負債較多，而流動資產有限，那么在短期債務到期時，農戶可能會面臨資金周轉困難，此時他們對借貸資金的需求會更加迫切，以緩解短期資金壓力。相反，如果農戶的長期負債較多，但收入穩(wěn)定，且有足夠的資產作為保障，那么他們在合理評估還款能力的基礎上，可能會根據實際需求適度增加借貸，以支持生產經營的發(fā)展。家庭資產負債狀況還會影響金融機構對農戶的信用評估。金融機構在審批貸款時，會綜合考慮農戶的資產負債情況，評估其還款能力和風險水平。資產雄厚、負債合理的農戶，更容易獲得金融機構的信任，從而獲得更優(yōu)惠的貸款條件，如較低的利率、較長的貸款期限等。而資產較少、負債較高的農戶，可能會被金融機構視為高風險客戶，面臨更高的貸款利率、更嚴格的貸款審批條件和較短的貸款期限，這也會進一步影響農戶的借貸參與意愿。三、山東省農戶借貸參與意愿影響因素的理論分析3.3金融市場因素3.3.1正規(guī)金融機構服務正規(guī)金融機構在農村金融市場中占據重要地位，其提供的金融服務對農戶借貸參與意愿有著直接且關鍵的影響。貸款條件是影響農戶借貸參與意愿的重要因素之一。許多正規(guī)金融機構為了控制風險，設置了較為嚴格的貸款條件。在抵押物方面，通常要求農戶提供房產、土地等固定資產作為抵押。然而，在農村地區(qū)，農戶的房產大多為自建房，缺乏完整的產權證明，難以滿足金融機構的抵押要求；土地雖然是農戶的重要資產，但目前農村土地流轉市場尚不完善，土地的抵押價值評估和處置存在困難，也限制了其作為抵押物的可行性。一些金融機構還要求農戶提供第三方擔保，這對于許多農戶來說也并非易事。農戶的社會關系網絡相對有限，找到符合金融機構要求的擔保人并不容易。這些嚴格的貸款條件使得許多有借貸需求的農戶望而卻步，大大降低了他們的借貸參與意愿。利率水平對農戶借貸參與意愿的影響也不容忽視。利率直接關系到農戶的借貸成本，過高的利率會增加農戶的還款負擔，抑制其借貸意愿。目前，農村地區(qū)正規(guī)金融機構的貸款利率普遍較高，這主要是由于農業(yè)生產的風險性和不確定性較高，金融機構為了彌補可能的風險損失，往往會提高貸款利率。與城市金融市場相比，農村金融市場的資金供給相對不足，金融機構在定價上具有一定的優(yōu)勢，也使得貸款利率居高不下。對于一些收入較低的農戶來說，高額的利息支出可能會超出其承受能力，即使有借貸需求，也會因為利率過高而放棄借貸。手續(xù)便捷程度是影響農戶借貸參與意愿的另一重要因素。正規(guī)金融機構的貸款手續(xù)通常較為繁瑣，需要農戶提供大量的資料，如身份證、戶口本、收入證明、資產證明、貸款用途證明等。一些農戶由于文化程度較低，對這些資料的準備和填寫存在困難。貸款審批流程也較為復雜，需要經過多個環(huán)節(jié)的審核，審批時間較長。從申請到放款，可能需要數周甚至數月的時間。在農業(yè)生產中，資金需求往往具有時效性，如在春耕時節(jié)需要及時購買農資，如果貸款審批時間過長，就會錯過最佳的生產時機，導致農戶無法按時進行生產活動，影響農業(yè)收成。因此，繁瑣的手續(xù)和漫長的審批時間嚴重影響了農戶的借貸積極性。金融機構的服務態(tài)度和服務質量也會對農戶借貸參與意愿產生影響。一些金融機構工作人員對農戶的服務意識不強，在辦理貸款業(yè)務時，缺乏耐心和熱情，對農戶的咨詢和問題解答不及時、不詳細，這會讓農戶感到不滿和失望，降低他們對金融機構的信任度和好感度，從而影響其借貸參與意愿。相反，金融機構能夠提供優(yōu)質、高效的服務，積極主動地了解農戶的需求，為農戶提供專業(yè)的金融咨詢和建議，簡化貸款手續(xù)，提高審批效率，就會增強農戶對金融機構的信任和依賴，促進農戶的借貸行為。3.3.2民間借貸市場民間借貸市場作為農村金融市場的重要組成部分，以其獨特的特點和優(yōu)勢，在滿足農戶借貸需求方面發(fā)揮著不可替代的作用，對農戶借貸參與意愿產生著重要影響。民間借貸市場具有手續(xù)簡便的顯著特點。與正規(guī)金融機構繁瑣的貸款手續(xù)相比，民間借貸的借貸雙方通常基于熟人關系，如親友、鄰里等，彼此之間較為了解和信任。在進行借貸時，往往只需通過口頭約定或簡單的借條即可完成借貸交易，無需提供大量的資料和進行復雜的審批程序。在農戶急需資金購買農資或應對突發(fā)的生活支出時，通過向親友借貸，能夠快速獲得所需資金，解決燃眉之急。這種便捷的借貸方式深受農戶的青睞，尤其是對于那些文化程度較低、不熟悉正規(guī)金融機構貸款流程的農戶來說，民間借貸的手續(xù)簡便性更具吸引力，大大提高了他們的借貸參與意愿。民間借貸市場的靈活性也是吸引農戶的重要因素。在借貸期限方面，民間借貸可以根據農戶的實際需求和還款能力進行協商確定，期限可長可短，具有很強的彈性。對于一些從事季節(jié)性農業(yè)生產的農戶來說，他們可以根據農作物的生長周期和銷售時間，與出借人約定合適的還款期限，避免了因還款期限不合理而導致的還款壓力過大。在借貸金額上，民間借貸也較為靈活，無論是小額的幾百元、幾千元，還是大額的數萬元，都可以根據農戶的需求進行協商。這種靈活性能夠更好地滿足農戶多樣化的資金需求，使得農戶在面臨不同的資金需求場景時，都能夠通過民間借貸市場找到合適的解決方案，從而增強了農戶的借貸參與意愿。信息不對稱程度較低是民間借貸市場的又一優(yōu)勢。在農村地區(qū)，農戶之間生活在相對封閉的社區(qū)環(huán)境中，彼此之間的信息交流頻繁，對各自的家庭經濟狀況、信用情況等都有較為深入的了解。出借人在決定是否出借資金時，能夠通過日常生活中的觀察和與其他村民的交流，較為準確地評估借款人的還款能力和信用風險。這種較低的信息不對稱程度降低了出借人的風險擔憂，使得他們更愿意將資金借給有需求的農戶。對于農戶來說，由于信息不對稱程度低，他們在借貸過程中更容易獲得出借人的信任，借貸成功率也相對較高，這也進一步促進了農戶參與民間借貸的意愿。然而，民間借貸市場也存在一些問題，如利率較高、風險較大、缺乏有效監(jiān)管等，這些問題在一定程度上也會影響農戶的借貸參與意愿。民間借貸的利率通常由借貸雙方自行協商確定，由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)范和監(jiān)管，部分民間借貸的利率可能會超出合理范圍，給農戶帶來較重的還款負擔。一些民間借貸沒有明確的合同約定，或者合同條款不規(guī)范，在還款方式、違約責任等方面存在模糊不清的情況，容易引發(fā)借貸糾紛。一旦出現糾紛，由于缺乏有效的法律保障和監(jiān)管機制，農戶的合法權益可能難以得到維護，這也會讓一些農戶對民間借貸望而卻步。三、山東省農戶借貸參與意愿影響因素的理論分析3.4社會環(huán)境因素3.4.1社會網絡關系社會網絡關系在農戶借貸過程中發(fā)揮著重要作用，對農戶借貸參與意愿產生多方面影響。在農村社會，農戶的社會網絡主要由親屬、鄰里、朋友等構成。這種基于地緣、血緣和業(yè)緣形成的社會網絡，為農戶提供了一種特殊的社會資本，成為影響其借貸行為的關鍵因素。社會網絡關系為農戶借貸提供了信息渠道。在面臨資金需求時，農戶可以通過社會網絡快速獲取借貸相關信息，包括借貸渠道、利率水平、還款方式等。農戶可以從親朋好友處了解到不同金融機構的貸款政策和實際操作情況，也能知曉民間借貸市場的動態(tài)。通過與鄰里交流，農戶可能得知某家金融機構近期推出了針對農戶的低息貸款項目，或者了解到某個民間借貸者的信譽和借貸條件。這種信息獲取方式具有及時性和針對性，能夠幫助農戶更全面地了解借貸市場，做出更合理的借貸決策。相比之下，缺乏社會網絡支持的農戶，可能因信息閉塞，無法及時掌握這些重要信息，從而錯失借貸機會或選擇了不適合自己的借貸方式。社會網絡中的信任機制降低了農戶借貸的風險和成本。在農村地區(qū)，人們之間相互熟悉，長期的交往和互動形成了深厚的信任基礎。當農戶向親友借貸時，基于這種信任，出借人往往無需繁瑣的抵押和擔保手續(xù)，也不會過分擔心還款風險。這種信任使得借貸過程更加簡便快捷，降低了交易成本和時間成本。一些農戶在急需資金時，只需向親友口頭說明借款用途和還款計劃，就能迅速獲得所需資金。這種基于信任的借貸方式，不僅解決了農戶的資金需求，還避免了因繁瑣手續(xù)和高額利息帶來的負擔。在正規(guī)金融機構借貸時，社會網絡關系也能發(fā)揮一定的作用。如果農戶在金融機構中有熟人或得到有良好信用的社會網絡成員的推薦，金融機構可能會更信任該農戶，從而降低貸款門檻，提高貸款審批的通過率。社會網絡還能提供情感支持和監(jiān)督約束。在農戶借貸后，社會網絡成員會給予情感上的支持和鼓勵，幫助農戶樹立還款信心，積極面對生產生活中的困難。當農戶因經營不善導致還款困難時，親友可能會提供一些建議和幫助，鼓勵農戶積極尋找解決辦法，而不是逃避債務。社會網絡也具有一定的監(jiān)督約束作用，農戶在社會網絡中生活，其行為受到周圍人的關注和評價。如果農戶出現違約行為，會影響其在社會網絡中的聲譽和形象，面臨來自社會輿論的壓力。這種監(jiān)督約束機制促使農戶更加謹慎地對待借貸行為，按時履行還款義務，維護自己的信用。在一些農村社區(qū)，一旦有農戶出現賴賬不還的情況，很快就會在社區(qū)內傳開，該農戶可能會受到其他村民的排斥和指責，這使得農戶在借貸時會充分考慮違約的后果，從而增強還款意愿。社會網絡關系也可能對農戶借貸參與意愿產生一些負面影響。社會網絡的局限性可能導致農戶借貸范圍狹窄。農戶可能過度依賴社會網絡內的借貸資源，而忽視了其他更廣泛的借貸渠道，如正規(guī)金融機構和一些新興的金融服務平臺。這種局限性可能使農戶無法獲得最適合自己的借貸條件和產品，限制了其借貸選擇和發(fā)展機會。社會網絡中的人情因素可能會干擾借貸行為的正常進行。在親友借貸中，可能會因為人情關系而忽視一些重要的借貸條款和風險，如沒有明確的還款期限和利息約定，導致后期出現借貸糾紛，影響雙方的關系和農戶的經濟利益。3.4.2政策支持與引導政府相關政策對農戶借貸參與意愿有著重要的激勵或抑制作用。政府通過出臺一系列政策措施，旨在優(yōu)化農村金融環(huán)境，提高農戶借貸的可得性和便利性，促進農村經濟的發(fā)展。財政補貼政策是政府支持農戶借貸的重要手段之一。政府可以對農戶的貸款利息進行補貼，降低農戶的借貸成本。對從事農業(yè)生產的農戶，按照貸款金額和利率給予一定比例的利息補貼，使得農戶實際承擔的貸款利率大幅降低。這不僅減輕了農戶的還款壓力，還提高了農戶借貸的積極性。一些地區(qū)對種植特色農產品的農戶提供貸款利息補貼，鼓勵農戶擴大種植規(guī)模，引進先進的種植技術，提高農產品的產量和質量。這種補貼政策能夠有效地激發(fā)農戶的借貸意愿，促進農業(yè)產業(yè)的發(fā)展。政府還可以對金融機構發(fā)放給農戶的貸款給予風險補償。當金融機構因農戶貸款出現違約損失時，政府給予一定比例的補償，降低金融機構的風險擔憂，鼓勵金融機構加大對農戶的信貸投放。這種風險補償機制能夠增強金融機構對農戶貸款的信心，提高農戶獲得貸款的可能性。稅收優(yōu)惠政策也能對農戶借貸產生積極影響。政府可以對金融機構向農戶發(fā)放貸款的業(yè)務給予稅收減免，如減免營業(yè)稅、所得稅等。這能夠降低金融機構的運營成本，提高其開展農戶貸款業(yè)務的積極性，從而為農戶提供更多的貸款支持。一些金融機構在稅收優(yōu)惠政策的激勵下，專門設立了針對農戶的信貸部門，開發(fā)了多樣化的信貸產品，滿足農戶不同的資金需求。對從事農村金融服務的小額貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構，政府也可以給予稅收優(yōu)惠，促進這些機構的發(fā)展壯大，為農戶提供更多元化的借貸選擇。政策引導金融機構創(chuàng)新信貸產品和服務，也有助于提高農戶借貸參與意愿。政府可以鼓勵金融機構根據農戶的生產經營特點和資金需求，開發(fā)特色信貸產品。針對農業(yè)生產的季節(jié)性特點，推出季節(jié)性貸款產品，貸款期限與農作物的生長周期相匹配，方便農戶在收獲后及時還款。針對農村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產業(yè)，開發(fā)相應的信貸產品，滿足農戶在這些領域的資金需求。金融機構還可以創(chuàng)新服務方式，如利用互聯網技術開展線上貸款業(yè)務，簡化貸款手續(xù)，提高貸款審批效率，為農戶提供更加便捷的金融服務。一些金融機構推出了手機銀行貸款服務，農戶只需通過手機即可完成貸款申請、審批和放款等流程，大大節(jié)省了時間和精力。然而，政策執(zhí)行不到位或政策設計不合理也可能對農戶借貸參與意愿產生抑制作用。如果財政補貼資金不能及時足額發(fā)放，或者補貼申請手續(xù)繁瑣，農戶可能會因為無法及時享受到補貼而降低借貸意愿。政策對金融機構的監(jiān)管過于嚴格，限制了金融機構的創(chuàng)新和發(fā)展，也可能導致金融機構對農戶貸款的積極性不高，影響農戶借貸的可得性。因此，政府在制定和實施政策時，需要充分考慮農戶的實際需求和金融機構的運營情況，確保政策的有效性和可操作性，以更好地促進農戶借貸參與意愿的提升，推動農村經濟的持續(xù)健康發(fā)展。四、山東省農戶借貸參與意愿影響因素的實證分析4.1研究假設與模型構建4.1.1研究假設提出基于前文的理論分析，本研究提出以下關于影響農戶借貸參與意愿的假設：假設1：農戶自身特征對借貸參與意愿有顯著影響。年齡方面，年輕農戶思想更開放，更易接受借貸觀念，且對未來收入預期較為樂觀，借貸參與意愿可能更高，故假設年齡與借貸參與意愿呈負相關。性別上，女性在家庭經濟決策中的參與度逐漸提高，可能更注重家庭的長遠發(fā)展，在子女教育、住房改善等方面更愿意通過借貸來實現目標，假設女性農戶借貸參與意愿高于男性。文化程度較高的農戶，對金融知識的了解更深入，信息獲取和分析能力更強，更能理解借貸的優(yōu)勢和風險，借貸參與意愿可能更強，假設文化程度與借貸參與意愿呈正相關。假設2：家庭經濟因素對借貸參與意愿影響顯著。收入穩(wěn)定性高的農戶，對未來收入有較為明確的預期，還款能力更有保障，在面臨資金需求時更有信心借貸，假設收入穩(wěn)定性與借貸參與意愿呈正相關。家庭資產豐富的農戶，可抵押資產較多，在金融機構眼中信用風險較低，更容易獲得貸款，借貸參與意愿可能更高，假設家庭資產與借貸參與意愿呈正相關。家庭負債水平高的農戶，還款壓力較大，在考慮新增借貸時會更加謹慎，假設家庭負債與借貸參與意愿呈負相關。假設3：金融市場因素對農戶借貸參與意愿影響顯著。正規(guī)金融機構貸款條件寬松、手續(xù)簡便、利率合理，會降低農戶借貸的難度和成本，提高其借貸參與意愿，假設正規(guī)金融機構服務水平與借貸參與意愿呈正相關。民間借貸市場具有手續(xù)簡便、靈活性高的特點，能滿足農戶一些緊急、小額的資金需求，在正規(guī)金融服務不足的情況下，民間借貸市場的發(fā)展會提高農戶借貸參與意愿，假設民間借貸市場發(fā)展程度與借貸參與意愿呈正相關。假設4：社會環(huán)境因素對借貸參與意愿有顯著影響。社會網絡關系廣泛的農戶，在借貸時更容易獲取信息和獲得親友的支持，借貸參與意愿可能更高，假設社會網絡關系與借貸參與意愿呈正相關。政府出臺的支持農戶借貸的政策，如財政補貼、稅收優(yōu)惠等，能夠降低農戶借貸成本，提高借貸的可得性，假設政策支持與引導與借貸參與意愿呈正相關。4.1.2模型選擇與設定由于農戶借貸參與意愿為二分類變量，即有借貸意愿和無借貸意愿，因此本研究選擇二元Logistic模型進行實證分析。二元Logistic模型能夠有效處理因變量為二分類的情況，通過對自變量的分析，預測農戶具有借貸參與意愿的概率。二元Logistic模型的基本原理是基于Logit變換，將事件發(fā)生的概率P轉換為一個線性函數。設Y為農戶借貸參與意愿（Y=1表示有借貸意愿，Y=0表示無借貸意愿），X_i為影響農戶借貸參與意愿的第i個自變量，\beta_0為常數項，\beta_i為第i個自變量的回歸系數。模型的表達式為：P(Y=1|X_1,X_2,\cdots,X_n)=\frac{e^{\beta_0+\sum_{i=1}^{n}\beta_iX_i}}{1+e^{\beta_0+\sum_{i=1}^{n}\beta_iX_i}}對其進行Logit變換，得到：Logit(P)=\ln(\frac{P}{1-P})=\beta_0+\sum_{i=1}^{n}\beta_iX_i其中，\frac{P}{1-P}表示事件發(fā)生的優(yōu)勢比（OddsRatio），即有借貸意愿的概率與無借貸意愿的概率之比。通過估計回歸系數\beta_i，可以判斷各個自變量對農戶借貸參與意愿的影響方向和程度。若\beta_i>0，則表示自變量X_i與農戶借貸參與意愿呈正相關，即X_i的值增加，農戶有借貸意愿的概率增大；若\beta_i<0，則表示自變量X_i與農戶借貸參與意愿呈負相關，即X_i的值增加，農戶有借貸意愿的概率減小。4.2變量選取與數據描述4.2.1變量定義與測量本研究選取的因變量為農戶借貸參與意愿，這是一個二元變量。當農戶表示有借貸意愿時，賦值為1；當農戶表示沒有借貸意愿時，賦值為0。這種賦值方式能夠清晰地反映農戶在借貸參與意愿上的兩種截然不同的態(tài)度，為后續(xù)的實證分析提供了明確的研究對象。自變量涵蓋多個維度。在農戶自身特征方面，年齡以農戶的實際年齡作為測量值，單位為歲。年齡不僅是一個生理指標，還在一定程度上反映了農戶的生活閱歷、思維方式和風險偏好。年輕農戶可能更具創(chuàng)新意識和冒險精神，對借貸的接受程度相對較高；而年長農戶可能受傳統(tǒng)觀念影響，更傾向于保守的資金管理方式，對借貸較為謹慎。性別是一個二元變量，男性賦值為0，女性賦值為1。性別差異可能導致農戶在家庭經濟決策中的角色和偏好不同，進而影響其借貸參與意愿。文化程度同樣是一個重要的自身特征變量，將小學及以下文化程度賦值為1，初中賦值為2，高中（中專）賦值為3，大專及以上賦值為4。文化程度的高低直接關系到農戶對金融知識的理解和掌握能力，以及對新事物的接受程度，從而對借貸參與意愿產生影響。家庭經濟因素方面，收入穩(wěn)定性采用農戶對自身收入穩(wěn)定性的主觀評價來衡量，將其分為非常不穩(wěn)定、不穩(wěn)定、一般、穩(wěn)定和非常穩(wěn)定五個等級，分別賦值為1、2、3、4、5。收入穩(wěn)定性是農戶還款能力的重要體現，穩(wěn)定的收入能夠增強農戶借貸的信心和能力，使其更有可能參與借貸。家庭資產通過統(tǒng)計農戶家庭擁有的固定資產和流動資產的總和來測量，單位為萬元。家庭資產的多少反映了農戶的經濟實力和償債能力，資產雄厚的農戶在申請貸款時更具優(yōu)勢，借貸參與意愿可能更高。家庭負債則統(tǒng)計農戶家庭目前所欠的債務總額，單位為萬元。較高的家庭負債會增加農戶的還款壓力，降低其借貸參與意愿。金融市場因素中，正規(guī)金融機構服務從貸款條件、利率水平和手續(xù)便捷程度三個方面進行綜合評價。對每個方面設置多個問題，采用李克特量表法，將評價分為非常不滿意、不滿意、一般、滿意和非常滿意五個等級，分別賦值為1、2、3、4、5。然后對三個方面的得分進行加權平均，得到正規(guī)金融機構服務的綜合得分。貸款條件包括抵押物要求、擔保條件、信用評估標準等，寬松的貸款條件能夠降低農戶借貸的門檻；利率水平直接關系到農戶的借貸成本，合理的利率能夠提高農戶的借貸積極性；手續(xù)便捷程度則影響著農戶借貸的效率和體驗，簡便的手續(xù)能夠節(jié)省農戶的時間和精力。民間借貸市場發(fā)展程度通過調查農戶所在地區(qū)民間借貸的活躍程度來衡量，分為非常不活躍、不活躍、一般、活躍和非?；钴S五個等級，分別賦值為1、2、3、4、5。活躍的民間借貸市場能夠為農戶提供更多的借貸選擇，滿足其多樣化的資金需求，從而提高農戶的借貸參與意愿。社會環(huán)境因素方面，社會網絡關系通過詢問農戶在遇到資金困難時可求助的親友數量來測量，單位為個。社會網絡關系是農戶獲取資金支持和信息的重要渠道，可求助親友數量越多，表明農戶的社會網絡越廣泛，在借貸時能夠獲得更多的幫助和支持，借貸參與意愿可能更高。政策支持與引導通過調查農戶對政府出臺的支持農戶借貸政策的了解程度和評價來衡量，同樣采用李克特量表法，分為非常不了解、不了解、一般、了解和非常了解五個等級，分別賦值為1、2、3、4、5。了解并認可政策支持的農戶，會感受到政府對其借貸行為的鼓勵和保障，從而更愿意參與借貸。具體變量定義與測量如表1所示：表1變量定義與測量變量類型變量名稱變量定義與測量因變量借貸參與意愿有借貸意愿賦值為1，無借貸意愿賦值為0自變量年齡農戶實際年齡（歲）性別男性賦值為0，女性賦值為1文化程度小學及以下賦值為1，初中賦值為2，高中（中專）賦值為3，大專及以上賦值為4收入穩(wěn)定性非常不穩(wěn)定賦值為1，不穩(wěn)定賦值為2，一般賦值為3，穩(wěn)定賦值為4，非常穩(wěn)定賦值為5家庭資產家庭擁有的固定資產和流動資產總和（萬元）家庭負債家庭目前所欠債務總額（萬元）正規(guī)金融機構服務從貸款條件、利率水平和手續(xù)便捷程度綜合評價，非常不滿意賦值為1，不滿意賦值為2，一般賦值為3，滿意賦值為4，非常滿意賦值為5，加權平均得到綜合得分民間借貸市場發(fā)展程度非常不活躍賦值為1，不活躍賦值為2，一般賦值為3，活躍賦值為4，非常活躍賦值為5社會網絡關系遇到資金困難時可求助的親友數量（個）政策支持與引導非常不了解賦值為1，不了解賦值為2，一般賦值為3，了解賦值為4，非常了解賦值為54.2.2數據描述性統(tǒng)計對樣本數據進行描述性統(tǒng)計，結果如表2所示。從農戶自身特征來看，年齡最小值為22歲，最大值為78歲，平均值為48.6歲，說明樣本農戶年齡分布較為廣泛，涵蓋了不同年齡段的人群。性別方面，男性占比55%，女性占比45%，性別比例基本均衡。文化程度的平均值為2.3，處于初中和高中（中專）之間，說明樣本農戶整體文化程度有待提高，這可能會對農戶的金融知識水平和借貸參與意愿產生一定影響。在家庭經濟因素方面，收入穩(wěn)定性的平均值為3.2，處于一般水平，表明大部分農戶對自身收入穩(wěn)定性的評價較為中性，收入穩(wěn)定性有待進一步提升。家庭資產最小值為5萬元，最大值為200萬元，平均值為35.6萬元，說明農戶家庭資產差異較大，這會影響農戶的借貸能力和參與意愿。家庭負債最小值為0萬元，最大值為50萬元，平均值為8.5萬元，部分農戶存在一定的負債壓力，這也會對其借貸決策產生影響。金融市場因素中，正規(guī)金融機構服務的平均值為2.8，處于不滿意和一般之間，說明農戶對正規(guī)金融機構的服務滿意度不高，貸款條件、利率水平和手續(xù)便捷程度等方面可能存在問題，需要進一步優(yōu)化。民間借貸市場發(fā)展程度的平均值為3.0，處于一般水平，表明民間借貸市場在農村地區(qū)有一定的發(fā)展，但仍有提升空間。社會環(huán)境因素方面，社會網絡關系的平均值為