PAGE創(chuàng)業(yè)擔保貸款內(nèi)控制度一、總則（一）制定目的為規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)操作，加強內(nèi)部控制，有效防范和化解業(yè)務(wù)風險，確保創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標準，特制定本內(nèi)控制度。（二）適用范圍本制度適用于公司/組織開展的創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)的全過程，包括貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理及回收等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則：創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.安全性原則：牢固樹立風險意識，強化風險管理，保障貸款資金安全，防止出現(xiàn)貸款損失。3.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，提高貸款業(yè)務(wù)辦理效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低運營成本，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的有機統(tǒng)一。4.獨立性原則：各業(yè)務(wù)部門在職責范圍內(nèi)獨立開展工作，相互制約、相互監(jiān)督，確保各項業(yè)務(wù)操作的獨立性和公正性。二、崗位職責與分工（一）業(yè)務(wù)部門職責1.貸款受理崗負責接收創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請人提交的申請資料，對資料的完整性、真實性進行初步審查。向申請人介紹創(chuàng)業(yè)擔保貸款的相關(guān)政策、流程及要求，解答申請人的疑問。將初審合格的申請資料及時移交調(diào)查崗，并做好交接記錄。2.貸款調(diào)查崗對申請人的基本情況、經(jīng)營狀況、項目可行性、還款能力及信用狀況等進行實地調(diào)查和核實。收集、整理與貸款相關(guān)的各類信息，撰寫調(diào)查評估報告，明確調(diào)查意見。配合其他部門或機構(gòu)開展貸前調(diào)查的相關(guān)工作，如與擔保機構(gòu)溝通、核實抵押物情況等。3.貸款審批崗依據(jù)調(diào)查評估報告及相關(guān)規(guī)定，對貸款申請進行全面審查和審批。對貸款金額、期限、利率、擔保方式等關(guān)鍵要素進行審核，做出審批決策。對審批通過的貸款申請，簽署審批意見；對不符合條件的貸款申請，說明理由并退回申請資料。4.貸款發(fā)放崗根據(jù)審批意見，與申請人簽訂借款合同及相關(guān)擔保合同等法律文件。按照合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，確保貸款資金準確、及時發(fā)放到指定賬戶。負責貸款發(fā)放過程中的相關(guān)資料整理和歸檔工作。5.貸后管理崗定期跟蹤借款人的經(jīng)營狀況、資金使用情況及還款能力變化，及時發(fā)現(xiàn)并預警潛在風險。督促借款人按時足額還款，對逾期貸款進行催收，采取有效措施防范貸款逾期風險。定期對貸款業(yè)務(wù)進行風險排查，撰寫貸后管理報告，提出風險防控建議。配合相關(guān)部門或機構(gòu)開展貸款回收及處置工作，如與擔保機構(gòu)協(xié)商代償事宜、參與抵押物處置等。（二）風險管理部門職責1.負責制定創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)的風險管理政策和制度，明確風險識別、評估、監(jiān)測和控制的方法與流程。2.定期對創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)進行風險評估和分析，識別潛在風險點，提出風險防控措施和建議。3.監(jiān)督業(yè)務(wù)部門的風險管理工作執(zhí)行情況，對違規(guī)操作或風險隱患及時發(fā)出風險提示，并督促整改。4.參與重大貸款項目的風險評估和決策，為貸款審批提供風險評估意見。（三）財務(wù)部門職責1.負責創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)的財務(wù)核算，準確記錄貸款業(yè)務(wù)的收入、支出及相關(guān)費用。2.編制貸款業(yè)務(wù)的財務(wù)報表，定期進行財務(wù)分析，為業(yè)務(wù)決策提供財務(wù)數(shù)據(jù)支持。3.按照規(guī)定做好貸款資金的財務(wù)管理工作，確保資金安全、合規(guī)使用，防范財務(wù)風險。4.配合業(yè)務(wù)部門做好貸款利息計算、收息及相關(guān)費用結(jié)算等工作。（四）審計部門職責1.定期對創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)進行內(nèi)部審計，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況及風險防控措施的有效性。2.對審計發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和建議，跟蹤整改落實情況，確保審計監(jiān)督的嚴肅性和有效性。3.協(xié)助外部審計機構(gòu)開展審計工作，提供相關(guān)資料和信息，配合完成審計任務(wù)。三、貸款受理與調(diào)查（一）受理條件1.申請人應(yīng)符合國家規(guī)定條件，具有完全民事行為能力，在法定勞動年齡內(nèi)，有創(chuàng)業(yè)意愿和創(chuàng)業(yè)能力。2.所從事的創(chuàng)業(yè)項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)和社會發(fā)展規(guī)劃要求，具有一定的市場前景和盈利能力。3.申請人能夠提供合法、有效的擔保措施，包括但不限于個人信用擔保、抵押物擔保、質(zhì)押物擔保或第三方保證擔保等。4.申請人無不良信用記錄，具備按時足額償還貸款本息的能力。（二）申請資料1.個人身份證明、戶籍證明、婚姻狀況證明等相關(guān)材料。2.營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證（或統(tǒng)一社會信用代碼證）等經(jīng)營資質(zhì)證明。3.創(chuàng)業(yè)項目計劃書，包括項目概述、市場分析、營銷策略、財務(wù)預算等內(nèi)容。4.近一年的財務(wù)報表（如有），包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。5.擔保相關(guān)資料，如抵押物所有權(quán)證明、質(zhì)押物清單及權(quán)屬證明、第三方保證人身份證明及擔保能力證明等。6.其他需要提供的資料，如就業(yè)創(chuàng)業(yè)證、場地租賃合同等。（三）受理流程1.申請人向公司/組織提出創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請，提交完整的申請資料。2.貸款受理崗對申請資料進行初審，檢查資料的完整性、真實性和合規(guī)性。如資料不全，一次性告知申請人需補充的資料；如資料不符合要求，向申請人說明原因并退回申請資料。3.初審合格后，貸款受理崗將申請資料移交調(diào)查崗，并填寫《創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請資料交接清單》，雙方簽字確認。（四）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況核實借款人的身份信息、年齡、學歷、職業(yè)經(jīng)歷等，確保其符合貸款申請人條件。了解借款人的家庭狀況、居住地址、聯(lián)系方式等，以便后續(xù)溝通和跟蹤管理。2.經(jīng)營狀況實地考察借款人創(chuàng)業(yè)項目的經(jīng)營場所，了解經(jīng)營場地的租賃情況、設(shè)備設(shè)施配備等。調(diào)查創(chuàng)業(yè)項目的經(jīng)營內(nèi)容、市場定位、客戶群體、銷售渠道等，評估其市場競爭力和發(fā)展前景。查閱相關(guān)財務(wù)資料，分析創(chuàng)業(yè)項目的收入、成本、利潤等財務(wù)狀況，判斷其盈利能力和還款能力。3.項目可行性評估創(chuàng)業(yè)項目的可行性研究報告，審查項目的技術(shù)方案、工藝流程、產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量等是否合理可行。分析項目的市場需求、競爭態(tài)勢及發(fā)展趨勢，判斷項目是否具有可持續(xù)發(fā)展能力。了解項目的資金需求和使用計劃，確保貸款資金用于符合規(guī)定的創(chuàng)業(yè)項目。4.還款能力綜合考慮借款人的經(jīng)營收入、家庭財產(chǎn)狀況、個人信用狀況等因素，評估其還款能力。分析借款人的現(xiàn)金流量狀況，判斷其是否有足夠的資金用于償還貸款本息。對借款人的還款來源進行可靠性分析，如經(jīng)營收入的穩(wěn)定性、其他收入來源等。5.信用狀況通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用記錄，核實其是否存在不良信用記錄。了解借款人在其他金融機構(gòu)的貸款情況、信用卡使用情況等，評估其信用風險。（五）調(diào)查方法與要求1.實地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實地走訪借款人的經(jīng)營場所、住所等，與借款人及其相關(guān)人員進行面對面溝通交流，核實相關(guān)情況。2.問卷調(diào)查：可根據(jù)需要設(shè)計相關(guān)問卷，對借款人的客戶、供應(yīng)商等進行調(diào)查，獲取有關(guān)創(chuàng)業(yè)項目經(jīng)營狀況、市場評價等方面的信息。3.數(shù)據(jù)分析：充分利用各種數(shù)據(jù)資源，如財務(wù)報表數(shù)據(jù)、行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)等，對創(chuàng)業(yè)項目進行定量分析，為調(diào)查評估提供數(shù)據(jù)支持。發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時與借款人溝通核實，并做好記錄。調(diào)查人員應(yīng)客觀、公正地撰寫調(diào)查評估報告，明確調(diào)查意見，對調(diào)查結(jié)果的真實性和準確性負責。調(diào)查評估報告應(yīng)包括借款人基本情況、經(jīng)營狀況、項目可行性、還款能力、信用狀況、調(diào)查意見及建議等內(nèi)容。四、貸款審批（一）審批流程1.貸款調(diào)查崗將調(diào)查評估報告及相關(guān)申請資料提交貸款審批崗。2.貸款審批崗對調(diào)查評估報告及申請資料進行全面審查，重點審查貸款的合規(guī)性、風險狀況、審批條件落實情況等。3.審批人員根據(jù)審查情況，對貸款申請做出審批決策。審批決策分為同意、不同意和補充資料三種。同意：符合貸款條件，風險可控，審批人員簽署同意貸款的審批意見，并明確貸款金額、期限、利率、擔保方式等關(guān)鍵要素。不同意：不符合貸款條件或存在重大風險隱患，審批人員簽署不同意貸款的審批意見，說明理由并退回申請資料。補充資料：申請資料存在部分瑕疵或需要進一步核實某些情況，審批人員簽署補充資料的審批意見，明確需要補充的資料內(nèi)容及要求，由貸款調(diào)查崗通知借款人補充資料后重新提交審批。（二）審批權(quán)限根據(jù)貸款金額大小、風險程度等因素，設(shè)定不同的審批權(quán)限。具體審批權(quán)限劃分如下：1.貸款金額在[X]萬元以下的，由[具體審批層級]審批。2.貸款金額在[X]萬元至[X]萬元之間的，由[具體審批層級]審批，并報[上級審批層級]備案。3.貸款金額在[X]萬元以上的，由[具體審批層級]審核后，報[上級審批層級]審批。（三）審批決策依據(jù)1.國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.公司/組織制定的創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)政策和制度，包括受理條件、風險防控措施等。3.調(diào)查評估報告，綜合考慮借款人的經(jīng)營狀況、還款能力、信用狀況及項目可行性等因素。4.擔保措施的有效性和可靠性，如抵押物價值評估、保證人擔保能力等。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款審批通過后，貸款發(fā)放崗與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔保合同等法律文件。合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.在簽訂合同前，應(yīng)向借款人充分說明合同條款內(nèi)容，確保借款人理解并同意相關(guān)條款。借款人應(yīng)在合同上簽字（或蓋章）確認，同時要求借款人提供有效的聯(lián)系方式，以便后續(xù)溝通和通知。（二）發(fā)放準備1.貸款發(fā)放崗根據(jù)借款合同約定，準備貸款發(fā)放所需的相關(guān)資料，如放款通知書、支付憑證等。2.核實貸款發(fā)放條件是否落實，包括擔保手續(xù)是否辦理完畢、抵押物是否已辦妥登記手續(xù)（如有）、資金監(jiān)管賬戶是否已開立（如需）等。3.與相關(guān)部門或機構(gòu)進行溝通協(xié)調(diào)，確保貸款發(fā)放工作順利進行。如與合作銀行聯(lián)系，落實貸款資金的發(fā)放事宜；與擔保機構(gòu)溝通，確認擔保責任及相關(guān)事項。（三）發(fā)放操作1.按照借款合同約定的金額、期限、利率等要素及支付方式，將貸款資金準確無誤地發(fā)放到指定賬戶。2.在貸款發(fā)放過程中，應(yīng)嚴格遵守相關(guān)操作規(guī)程，確保資金發(fā)放的安全性和合規(guī)性。如通過銀行轉(zhuǎn)賬方式發(fā)放貸款時，應(yīng)核對收款賬戶信息，確保資金發(fā)放到借款人指定的賬戶。3.貸款發(fā)放完成后，及時做好相關(guān)記錄和賬務(wù)處理，將貸款發(fā)放憑證、借款合同等資料整理歸檔，妥善保管。六、貸后管理（一）跟蹤檢查1.貸后管理崗應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、資金使用情況及還款能力進行跟蹤檢查。跟蹤檢查頻率為[具體時間間隔]，如每月或每季度進行一次實地檢查或電話訪談。2.實地檢查時，重點關(guān)注借款人創(chuàng)業(yè)項目的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、抵押物狀況（如有）等，了解是否存在影響貸款安全的不利因素。電話訪談時，詢問借款人的經(jīng)營狀況、資金使用情況及還款計劃執(zhí)行情況等，及時掌握借款人的動態(tài)信息。3.跟蹤檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況惡化、資金使用異常、還款能力下降等情況，應(yīng)及時進行風險預警，并采取相應(yīng)的風險防控措施。（二）風險預警與處置1.建立風險預警機制，根據(jù)借款人的經(jīng)營指標、財務(wù)指標、信用狀況等變化情況，設(shè)定風險預警指標和閾值。當出現(xiàn)風險預警信號時，及時發(fā)出風險提示，通知相關(guān)部門和人員采取措施防范風險。2.對于出現(xiàn)風險預警信號的借款人，貸后管理崗應(yīng)及時進行深入調(diào)查分析，查找風險原因，評估風險程度。根據(jù)風險評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風險處置措施，如要求借款人補充擔保、調(diào)整還款計劃、加強催收力度等。3.對于風險程度較高、可能危及貸款安全的借款人，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預案，采取果斷措施，如提前收回貸款、處置抵押物（如有）、要求擔保機構(gòu)履行代償責任（如有）等，最大限度地降低貸款損失。（三）還款管理1.督促借款人按時足額償還貸款本息，提前向借款人發(fā)送還款通知，提醒其還款時間和金額。2.對逾期貸款，應(yīng)及時進行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。在催收過程中，應(yīng)做好記錄，保留相關(guān)證據(jù)。3.分析逾期貸款原因，針對不同情況采取相應(yīng)的催收策略。對于因經(jīng)營困難導致暫時無法還款的借款人，可與借款人協(xié)商制定合理的還款計劃，幫助其渡過難關(guān)；對于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)加大催收力度，采取法律手段維護公司/組織的合法權(quán)益。（四）檔案管理1.建立健全創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)全過程形成的各類文件、資料進行分類整理、歸檔保管。檔案內(nèi)容應(yīng)包括申請資料、調(diào)查評估報告、審批文件、借款合同、擔保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后管理資料、催收記錄等。2.檔案管理人員應(yīng)定期對檔案進行檢查、整理和維護，確保檔案的完整性、真實性和安全性。檔案保管期限應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定要求，一般為自貸款結(jié)清之日起[具體保管期限]年。3.嚴格檔案查閱和借閱手續(xù)，未經(jīng)批準，任何人不得擅自查閱、借閱檔案資料。因工作需要查閱或借閱檔案的，應(yīng)填寫《檔案查閱（借閱）申請表》，經(jīng)相關(guān)負責人批準后，方可查閱或借閱，并在規(guī)定時間內(nèi)歸還。查閱或借閱檔案時，應(yīng)做好記錄，確保檔案資料的安全。七、貸款回收與處置（一）正?；厥?.借款人按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，貸后管理崗應(yīng)及時辦理還款手續(xù)，確認貸款已結(jié)清，并做好相關(guān)記錄。2.對已結(jié)清的貸款業(yè)務(wù)檔案，按照檔案管理規(guī)定進行整理歸檔，妥善保管。（二）逾期回收1.借款人出現(xiàn)逾期還款情況的，并按照逾期貸款催收流程進行催收。在催收過程中，如借款人仍無法按時償還貸款本息，應(yīng)根據(jù)合同約定采取進一步措施，如計收逾期利息、加收罰息等。2.對于逾期時間較長、經(jīng)多次催收仍無法收回的貸款，應(yīng)及時啟動貸款處置程序。處置方式包括與借款人協(xié)商以物抵債、通過法律訴訟程序處置抵押物（如有）或要求擔保機構(gòu)履行代償責任（如有）等。（