PAGE防范套路貸內(nèi)控制度一、總則（一）目的為有效防范套路貸風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)公司及相關(guān)利益方的合法權(quán)益，維護(hù)公司正常經(jīng)營(yíng)秩序，特制定本內(nèi)控制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部所有涉及資金借貸、金融業(yè)務(wù)往來(lái)以及可能面臨套路貸風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和部門。（三）制定依據(jù)本制度依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)民法典》《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》等，以及金融行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和公司實(shí)際業(yè)務(wù)情況制定。二、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估（一）套路貸特征識(shí)別1.虛假借貸：制造虛假的借貸關(guān)系，通過(guò)虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方式，使借款人誤以為存在真實(shí)的借貸交易。例如，偽造借款合同、借條等文件，或者通過(guò)虛假的資金流水來(lái)掩蓋借貸的虛假性。2.高額利息與費(fèi)用：設(shè)置遠(yuǎn)超正常水平的利息和費(fèi)用，使借款人在還款時(shí)面臨巨大壓力。這些高額費(fèi)用往往在合同中以隱蔽的方式呈現(xiàn)，借款人在簽訂合同時(shí)難以察覺。例如，收取砍頭息、手續(xù)費(fèi)、保證金等，且利息計(jì)算方式復(fù)雜，實(shí)際利率遠(yuǎn)高于法定上限。3.惡意壘高債務(wù)：在借款人無(wú)法按時(shí)償還借款時(shí)，通過(guò)各種手段迫使借款人再次借貸，從而不斷壘高債務(wù)。常見手段包括以“保證金”“解凍金”等名義要求借款人繼續(xù)借款，或者誘導(dǎo)借款人簽訂新的更高金額的借款合同。4.軟硬兼施的催債手段：使用暴力、威脅、侮辱、誹謗、騷擾等手段對(duì)借款人及其親屬進(jìn)行催債。例如，威脅借款人曝光個(gè)人隱私信息，或者上門滋擾借款人及其家人正常生活。5.虛假訴訟：在借款人未能按時(shí)還款時(shí)，套路貸實(shí)施者會(huì)通過(guò)虛假訴訟的方式，向法院提起訴訟，要求借款人償還高額債務(wù)。他們會(huì)偽造證據(jù)，利用法院的判決來(lái)迫使借款人還款。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法1.業(yè)務(wù)流程梳理：對(duì)公司涉及的各類借貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理，分析每個(gè)環(huán)節(jié)可能存在的套路貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。例如，在借款申請(qǐng)環(huán)節(jié)，審查是否存在對(duì)借款人資質(zhì)審核不嚴(yán)格、信息獲取不真實(shí)的情況；在合同簽訂環(huán)節(jié)，查看合同條款是否清晰、合法，是否存在隱藏高額費(fèi)用或不合理?xiàng)l款的問題。2.數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)與分析：建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，收集與借貸業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)，如借款人信用記錄、借款金額、還款情況、費(fèi)用明細(xì)等。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，識(shí)別異常的借貸行為模式，如短期內(nèi)頻繁借貸、借款金額與借款人收入嚴(yán)重不匹配等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的套路貸風(fēng)險(xiǎn)。3.案例研究與經(jīng)驗(yàn)借鑒：關(guān)注行業(yè)內(nèi)套路貸案例，分析其作案手法和特點(diǎn)，總結(jié)防范經(jīng)驗(yàn)。將這些案例與公司實(shí)際業(yè)務(wù)情況進(jìn)行對(duì)比，評(píng)估公司面臨類似風(fēng)險(xiǎn)的可能性，并制定相應(yīng)的防范措施。4.內(nèi)外部溝通與信息共享：加強(qiáng)與內(nèi)部各部門之間的溝通協(xié)作，及時(shí)共享風(fēng)險(xiǎn)信息。例如，業(yè)務(wù)部門在發(fā)現(xiàn)可疑客戶或業(yè)務(wù)情況時(shí)，及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門通報(bào)；同時(shí)，關(guān)注外部監(jiān)管動(dòng)態(tài)、行業(yè)信息以及媒體報(bào)道，獲取有關(guān)套路貸的最新信息和趨勢(shì)，以便及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估策略。（三）風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，將套路貸風(fēng)險(xiǎn)劃分為高、中、低三個(gè)等級(jí)。1.高風(fēng)險(xiǎn)：存在明顯的套路貸特征，如虛假借貸、惡意壘高債務(wù)且涉及金額巨大、頻繁使用暴力催債手段等情況。此類風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致公司遭受重大經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重影響公司聲譽(yù)和正常經(jīng)營(yíng)。2.中風(fēng)險(xiǎn)：具有部分套路貸特征，但程度相對(duì)較輕，如利息費(fèi)用較高但未明顯超出合理范圍、存在一定的催債壓力但尚未達(dá)到暴力威脅程度等。此類風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)公司造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和業(yè)務(wù)干擾。3.低風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)特征不明顯，僅存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，如個(gè)別業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在輕微的審核漏洞或合同條款不夠完善等。此類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司造成損失的可能性較小。三、內(nèi)部控制措施（一）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入控制1.借款人資質(zhì)審核：建立嚴(yán)格的借款人資質(zhì)審查標(biāo)準(zhǔn)，要求借款人提供真實(shí)、完整、有效的身份證明、收入證明、信用記錄等資料。對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估，通過(guò)查詢征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等方式，了解借款人的信用歷史、還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)。核實(shí)借款人的身份真實(shí)性，可通過(guò)人臉識(shí)別、身份驗(yàn)證平臺(tái)等技術(shù)手段進(jìn)行驗(yàn)證，防止虛假身份借貸。2.業(yè)務(wù)范圍界定：明確公司合法合規(guī)的借貸業(yè)務(wù)范圍，嚴(yán)禁開展超出經(jīng)營(yíng)范圍或存在明顯套路貸風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。對(duì)于新開展的業(yè)務(wù)類型或涉及金額較大的特殊業(yè)務(wù)，需進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并報(bào)經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)。（二）合同管理控制1.合同條款審查：制定規(guī)范的借款合同模板，合同條款應(yīng)清晰明確、合法合規(guī)，避免使用模糊或歧義性語(yǔ)言。對(duì)合同中的利息、費(fèi)用、還款方式、違約責(zé)任等關(guān)鍵條款進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保符合法律法規(guī)要求，不存在隱藏高額費(fèi)用或不合理加重借款人負(fù)擔(dān)的條款。在合同簽訂前，向借款人充分說(shuō)明合同條款的內(nèi)容和含義，確保借款人理解并自愿接受相關(guān)條款，避免因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的套路貸風(fēng)險(xiǎn)。2.合同簽訂流程：建立合同簽訂的審批流程，明確各級(jí)審批權(quán)限和責(zé)任。對(duì)于涉及金額較大或風(fēng)險(xiǎn)較高的合同，需經(jīng)過(guò)法務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門等多部門聯(lián)合審核。確保合同簽訂過(guò)程的真實(shí)性和合規(guī)性，要求借款人本人簽字確認(rèn)，避免代簽、冒簽等情況發(fā)生。同時(shí)，可采用電子簽名等技術(shù)手段，提高合同簽訂的安全性和效率。合同簽訂后，及時(shí)進(jìn)行歸檔管理，建立合同臺(tái)賬，記錄合同的基本信息、簽訂時(shí)間、履行情況等，以便跟蹤和查詢。（三）資金管理控制1.資金流向監(jiān)控：建立完善的資金監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)借貸資金的流向進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。確保資金按照合同約定的用途發(fā)放給借款人，防止資金被挪用或用于非法活動(dòng)。要求借款人提供資金使用計(jì)劃和用途證明，對(duì)于大額資金的支出，需進(jìn)行必要的核實(shí)和跟蹤，確保資金流向合法合規(guī)。2.還款管理：制定合理的還款計(jì)劃和方式，明確還款期限、還款金額計(jì)算方法等。還款計(jì)劃應(yīng)充分考慮借款人的還款能力，避免因還款壓力過(guò)大導(dǎo)致借款人陷入套路貸陷阱。建立還款提醒機(jī)制，在還款日前通過(guò)短信、電話等方式提醒借款人按時(shí)還款。對(duì)于逾期還款的情況，及時(shí)進(jìn)行跟蹤和催收，但催收方式應(yīng)合法合規(guī)，避免使用暴力、威脅等不當(dāng)手段。對(duì)還款資金進(jìn)行嚴(yán)格的核對(duì)和入賬管理，確保還款資金來(lái)源合法，還款記錄準(zhǔn)確無(wú)誤。同時(shí)，及時(shí)更新借款人的還款狀態(tài)和信用記錄。（四）內(nèi)部監(jiān)督與審計(jì)1.內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制：設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)公司借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理。定期對(duì)業(yè)務(wù)部門的操作流程、合同執(zhí)行情況等進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題。加強(qiáng)內(nèi)部各部門之間的相互監(jiān)督，建立舉報(bào)機(jī)制，鼓勵(lì)員工對(duì)發(fā)現(xiàn)的套路貸風(fēng)險(xiǎn)線索進(jìn)行舉報(bào)。對(duì)于舉報(bào)屬實(shí)的員工，給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)于隱瞞不報(bào)或參與套路貸行為的員工，依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。2.內(nèi)部審計(jì)：定期開展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)公司借貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況進(jìn)行全面審計(jì)。審計(jì)內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程合規(guī)性、合同管理、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面。審計(jì)部門應(yīng)根據(jù)審計(jì)結(jié)果出具審計(jì)報(bào)告，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。對(duì)于違反內(nèi)部控制制度和法律法規(guī)的行為，及時(shí)向上級(jí)管理層報(bào)告，并追究相關(guān)人員的責(zé)任。四、員工培訓(xùn)與教育（一）法律法規(guī)培訓(xùn)1.定期組織員工參加法律法規(guī)培訓(xùn)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)與防范套路貸相關(guān)的法律法規(guī)知識(shí)，如《中華人民共和國(guó)民法典》中關(guān)于借貸合同的規(guī)定、《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》等。2.通過(guò)案例分析、法律解讀等方式，加深員工對(duì)法律法規(guī)的理解和運(yùn)用能力，使員工能夠準(zhǔn)確識(shí)別套路貸行為，自覺遵守法律法規(guī)要求，避免在業(yè)務(wù)操作中出現(xiàn)違法違規(guī)行為。（二）風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)1.開展風(fēng)險(xiǎn)防范專題培訓(xùn)活動(dòng)，向員工詳細(xì)介紹套路貸的常見特征、作案手法和風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)。通過(guò)實(shí)際案例分析，讓員工了解套路貸可能給公司和客戶帶來(lái)的危害，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。2.培訓(xùn)內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法、合同審查技巧、資金管理要點(diǎn)、催債合規(guī)要求等方面，使員工熟悉公司內(nèi)部控制制度中關(guān)于防范套路貸的各項(xiàng)規(guī)定和操作流程，掌握風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施和方法。（三）職業(yè)道德教育1.加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育，培養(yǎng)員工的誠(chéng)信意識(shí)和責(zé)任感。強(qiáng)調(diào)在業(yè)務(wù)活動(dòng)中要秉持公正、公平、合法的原則，不得參與或協(xié)助任何形式的套路貸行為。2.通過(guò)職業(yè)道德培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)等方式，引導(dǎo)員工樹立正確的價(jià)值觀和職業(yè)操守，使員工認(rèn)識(shí)到防范套路貸不僅是公司的要求，也是維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的責(zé)任所在，增強(qiáng)員工的職業(yè)認(rèn)同感和使命感。五、應(yīng)急處置與報(bào)告（一）應(yīng)急處置預(yù)案1.制定完善的防范套路貸應(yīng)急處置預(yù)案，明確在發(fā)現(xiàn)套路貸風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)的應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。預(yù)案應(yīng)包括事件報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、措施采取、客戶安撫、后續(xù)處理等環(huán)節(jié)的具體操作要求。2.定期對(duì)應(yīng)急處置預(yù)案進(jìn)行演練和修訂，確保預(yù)案的科學(xué)性、實(shí)用性和可操作性。通過(guò)演練，檢驗(yàn)各部門在應(yīng)急處置過(guò)程中的協(xié)同配合能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決預(yù)案中存在的問題，不斷完善應(yīng)急處置機(jī)制。（二）事件報(bào)告與處理1.一旦發(fā)現(xiàn)可能涉及套路貸的風(fēng)險(xiǎn)事件，相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即向所在部門負(fù)責(zé)人報(bào)告。部門負(fù)責(zé)人在接到報(bào)告后，應(yīng)迅速組織初步調(diào)查核實(shí)，并及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門和公司管理層報(bào)告。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門接到報(bào)告后，應(yīng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，對(duì)事件的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、可能造成的影響等進(jìn)行全面評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。3.公司管理層在接到報(bào)告后，應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各部門力量，組織開展應(yīng)急處置工作。對(duì)于涉及金額較大、影響范圍較廣的風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)監(jiān)管部門報(bào)告，并配合相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查處理。4.在應(yīng)急處置過(guò)程中，要注重保護(hù)客戶的合法權(quán)益，及時(shí)采取措施避免客戶損失進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，積極配合公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門的工作，提供必要的證據(jù)和線索，協(xié)助打擊套路貸違法犯罪行為。（三）后續(xù)整改與總結(jié)1.風(fēng)險(xiǎn)事件處置完畢后，公司應(yīng)針對(duì)事件暴露出的問題，及時(shí)進(jìn)行整改完善。對(duì)內(nèi)部控制制度、業(yè)務(wù)流程、員工培訓(xùn)等方面存在的不足進(jìn)行全面梳理，制定切實(shí)可行的整改措施，并明確責(zé)任