差異化與協(xié)同共進(jìn)：三家農(nóng)商行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的多維度剖析一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的重要支柱，在普惠金融的推進(jìn)中扮演著舉足輕重的角色。其扎根農(nóng)村，與“三農(nóng)”緊密相連，是農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展的大背景下，農(nóng)村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)與多元化的態(tài)勢(shì)。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度來(lái)看，農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)正朝著現(xiàn)代化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化方向邁進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體如家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)不斷涌現(xiàn)。這些主體在土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)資采購(gòu)、農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工與銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)，對(duì)資金的需求量大幅增加，且需求周期也各有不同。例如，大規(guī)模的糧食種植戶(hù)在播種季節(jié)需要大量資金購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資，而農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)則可能在設(shè)備更新、技術(shù)研發(fā)時(shí)面臨較大資金缺口。與此同時(shí)，農(nóng)村的特色產(chǎn)業(yè)如鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商、特色養(yǎng)殖等蓬勃發(fā)展，它們對(duì)金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出多樣化，除了傳統(tǒng)的信貸支持，還需要如供應(yīng)鏈金融、支付結(jié)算、資金托管等綜合金融服務(wù)。以鄉(xiāng)村旅游為例，旅游項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)建設(shè)需要長(zhǎng)期的大額資金投入，而在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，還涉及到游客的支付結(jié)算、旅游收入的管理等金融需求。在農(nóng)村居民生活方面，隨著收入水平的提高和生活觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求也日益豐富。在住房改善方面，越來(lái)越多的農(nóng)民希望翻新或新建住房，這就需要住房貸款等金融支持；教育支出上，為了讓子女接受更好的教育，農(nóng)民對(duì)教育貸款、教育儲(chǔ)蓄等金融產(chǎn)品有了更多需求；醫(yī)療保健領(lǐng)域，農(nóng)民也開(kāi)始關(guān)注健康保險(xiǎn)、醫(yī)療貸款等金融服務(wù)，以應(yīng)對(duì)可能面臨的醫(yī)療費(fèi)用壓力。然而，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行在滿(mǎn)足這些金融需求時(shí)，面臨著產(chǎn)品創(chuàng)新的緊迫任務(wù)。一方面，部分農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品仍較為傳統(tǒng)，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品種類(lèi)單一，難以滿(mǎn)足農(nóng)村多元化的金融需求。例如，在貸款產(chǎn)品方面，擔(dān)保方式較為局限，多以房產(chǎn)、土地抵押為主，對(duì)于缺乏抵押物的農(nóng)戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，融資難度較大。而在中間業(yè)務(wù)方面，如代收代付、代理銷(xiāo)售、金融咨詢(xún)等業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，服務(wù)水平和效率有待提高。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新能力上存在不足，缺乏對(duì)市場(chǎng)需求的深入調(diào)研和精準(zhǔn)把握，創(chuàng)新的動(dòng)力和投入相對(duì)有限。這使得其在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中，難以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的金融需求。因此，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，已成為提升農(nóng)村金融服務(wù)水平、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵所在。1.1.2研究意義對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展而言，產(chǎn)品創(chuàng)新是提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的當(dāng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著來(lái)自國(guó)有大型銀行、股份制銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。這些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手憑借先進(jìn)的技術(shù)、豐富的產(chǎn)品和廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)，不斷擠壓農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行能夠開(kāi)發(fā)出更貼合農(nóng)村客戶(hù)需求的特色產(chǎn)品，如針對(duì)農(nóng)村電商的專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品、結(jié)合農(nóng)村養(yǎng)老需求的金融理財(cái)產(chǎn)品等，從而吸引更多客戶(hù)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。同時(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)品還能幫助農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低對(duì)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的依賴(lài)，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，增強(qiáng)盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。從農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀(guān)角度來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新意義重大。豐富多樣的金融產(chǎn)品能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有力的資金支持。例如，創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品可以打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金流通渠道，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的資金周轉(zhuǎn)難題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展；而針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融產(chǎn)品，則能為農(nóng)村道路、水電、通信等基礎(chǔ)設(shè)施的改善提供資金保障，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新還有助于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮，激發(fā)市場(chǎng)活力，引導(dǎo)更多金融資源流向農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源的均衡配置。在學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域，目前針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研究仍存在一定的局限性?，F(xiàn)有研究多集中在理論層面的探討，對(duì)實(shí)際案例的深入分析相對(duì)不足。通過(guò)對(duì)三家農(nóng)村商業(yè)銀行的比較分析，本研究能夠豐富和完善農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理論體系。從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)來(lái)看，本研究可以為其他農(nóng)村商業(yè)銀行提供有益的借鑒，推動(dòng)行業(yè)內(nèi)的交流與合作，共同探索適合農(nóng)村金融發(fā)展的產(chǎn)品創(chuàng)新路徑。1.2研究思路與方法在研究思路上，本研究從理論基礎(chǔ)出發(fā)，深入剖析農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理論依據(jù)，為后續(xù)研究奠定堅(jiān)實(shí)的理論根基。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的全面分析，明確當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融需求的特點(diǎn)和趨勢(shì)，這是探討產(chǎn)品創(chuàng)新的重要前提。在此基礎(chǔ)上，詳細(xì)闡述農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性，凸顯研究的現(xiàn)實(shí)意義。案例分析是本研究的核心環(huán)節(jié)。選取具有代表性的三家農(nóng)村商業(yè)銀行，分別對(duì)其普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀進(jìn)行深入調(diào)研和分析。通過(guò)梳理產(chǎn)品類(lèi)型、創(chuàng)新舉措以及取得的成效，呈現(xiàn)出各銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的實(shí)踐情況。對(duì)三家銀行進(jìn)行多維度的比較分析，找出它們?cè)诋a(chǎn)品創(chuàng)新方面的差異、優(yōu)勢(shì)與不足，從而總結(jié)出具有共性和個(gè)性的經(jīng)驗(yàn)與問(wèn)題。基于理論分析和案例研究的結(jié)果，從多個(gè)角度提出農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略建議，包括創(chuàng)新方向、風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)應(yīng)用、人才培養(yǎng)等方面，為農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐提供切實(shí)可行的指導(dǎo)。對(duì)研究成果進(jìn)行總結(jié)，明確研究的主要結(jié)論和貢獻(xiàn)，同時(shí)對(duì)未來(lái)的研究方向進(jìn)行展望，為后續(xù)研究提供參考。在研究方法上，本研究運(yùn)用了多種方法，以確保研究的科學(xué)性和全面性。案例分析法是重要的研究方法之一。通過(guò)詳細(xì)研究三家農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的具體案例，深入了解它們?cè)诋a(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、面臨的問(wèn)題以及采取的解決措施。以廣州農(nóng)商銀行為例，深入分析其在優(yōu)化涉農(nóng)授信政策、創(chuàng)新涉農(nóng)產(chǎn)品體系以及全面優(yōu)化金融服務(wù)等方面的具體做法和成效，為研究提供了豐富的實(shí)踐依據(jù)。比較研究法也是本研究的重要方法。對(duì)三家農(nóng)村商業(yè)銀行的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行全面比較，從產(chǎn)品種類(lèi)、創(chuàng)新模式、市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)維度進(jìn)行對(duì)比分析。通過(guò)比較，清晰地展現(xiàn)出不同銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的差異和特色，有助于總結(jié)出具有普遍適用性和針對(duì)性的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供參考借鑒。文獻(xiàn)研究法為研究提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。廣泛查閱國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)論文、研究報(bào)告、政策文件等。通過(guò)對(duì)這些文獻(xiàn)的梳理和分析，了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀、理論基礎(chǔ)和發(fā)展趨勢(shì)，吸收前人的研究成果，避免重復(fù)研究，同時(shí)為研究提供理論支持和研究思路，使研究更具科學(xué)性和前瞻性。1.3研究創(chuàng)新點(diǎn)本研究在農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域，在研究視角、分析維度和策略構(gòu)建等方面有創(chuàng)新之處。研究視角上，現(xiàn)有研究多從宏觀(guān)層面探討農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一般性問(wèn)題，或聚焦于單一銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新案例分析。本研究選取三家具有代表性的農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析，從多個(gè)角度剖析不同銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的實(shí)踐，這在一定程度上彌補(bǔ)了現(xiàn)有研究在多案例比較分析方面的不足，能夠更全面、深入地揭示農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的規(guī)律和特點(diǎn)。通過(guò)對(duì)比不同地區(qū)、不同發(fā)展規(guī)模和不同市場(chǎng)定位的農(nóng)村商業(yè)銀行，有助于發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新在不同情境下的共性與差異，為農(nóng)村商業(yè)銀行制定個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)新策略提供更具針對(duì)性的參考。分析維度上，本研究突破了以往對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新僅從產(chǎn)品種類(lèi)、創(chuàng)新舉措等單一維度進(jìn)行分析的局限，構(gòu)建了一個(gè)多維度的分析框架。不僅深入研究產(chǎn)品類(lèi)型、創(chuàng)新模式，還綜合考慮市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)應(yīng)用等多個(gè)維度，全面評(píng)估農(nóng)村商業(yè)銀行在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的表現(xiàn)。在市場(chǎng)定位維度，分析各銀行如何根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村市場(chǎng)需求，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶(hù)群體，開(kāi)發(fā)與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品；在風(fēng)險(xiǎn)控制維度，探討銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中如何識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)，確保創(chuàng)新產(chǎn)品的穩(wěn)健發(fā)展；在技術(shù)應(yīng)用維度，研究銀行如何借助金融科技手段，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的效率和質(zhì)量，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)。這種多維度的分析能夠更全面地呈現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的全貌，為深入理解產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在機(jī)制提供更豐富的視角。在策略構(gòu)建上，基于對(duì)三家農(nóng)村商業(yè)銀行的比較分析結(jié)果，本研究從多個(gè)角度提出了農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略建議，構(gòu)建了一個(gè)較為系統(tǒng)的創(chuàng)新策略框架。從創(chuàng)新方向來(lái)看，結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和客戶(hù)需求，提出銀行應(yīng)在綠色金融、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等領(lǐng)域加大創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)具有特色的金融產(chǎn)品；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)調(diào)建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警等措施，以保障產(chǎn)品創(chuàng)新的安全性；在技術(shù)應(yīng)用上，鼓勵(lì)銀行積極引入大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的智能化水平和服務(wù)效率；在人才培養(yǎng)方面，提出加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供智力支持。這種系統(tǒng)性的策略構(gòu)建為農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐提供了更具操作性和指導(dǎo)性的方案，有助于推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展。二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述2.1普惠金融理論普惠金融這一概念，由聯(lián)合國(guó)在2005年“國(guó)際小額信貸年”正式提出，其核心要義是立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。這意味著普惠金融打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限，不再將服務(wù)對(duì)象僅僅聚焦于大型企業(yè)和高收入群體，而是致力于覆蓋小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等以往被傳統(tǒng)金融忽視的弱勢(shì)群體，力求讓金融服務(wù)的陽(yáng)光普照社會(huì)的每一個(gè)角落。普惠金融具有多方面顯著特征。在服務(wù)的可獲得性上，它致力于消除金融服務(wù)的地理和社會(huì)障礙，通過(guò)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)點(diǎn)、發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)等方式，讓那些過(guò)去難以接觸到金融服務(wù)的群體能夠便捷地獲取金融服務(wù)。以我國(guó)農(nóng)村地區(qū)為例，近年來(lái)許多農(nóng)村商業(yè)銀行在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村莊設(shè)立了助農(nóng)取款點(diǎn)，農(nóng)民足不出村就可以辦理小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款等基本金融業(yè)務(wù)，大大提高了金融服務(wù)的可獲得性。在服務(wù)價(jià)格的合理性方面，普惠金融強(qiáng)調(diào)以合理的成本提供金融服務(wù)，避免因過(guò)高的費(fèi)用使弱勢(shì)群體望而卻步。一些針對(duì)小微企業(yè)的小額信貸產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)化審批流程、降低運(yùn)營(yíng)成本等方式，降低貸款利率，減輕小微企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，使其能夠以可承受的成本獲得發(fā)展所需資金。服務(wù)內(nèi)容的多樣性也是普惠金融的重要特征，它不僅提供傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還涵蓋了支付結(jié)算、保險(xiǎn)、理財(cái)、信托等多元化的金融服務(wù)。對(duì)于農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，除了可以申請(qǐng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款外，還能購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以降低自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，參與農(nóng)村商業(yè)銀行推出的小額理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。普惠金融的發(fā)展歷程豐富且意義深遠(yuǎn)。從國(guó)際上看，20世紀(jì)70年代，孟加拉國(guó)的格萊珉銀行開(kāi)創(chuàng)了小額信貸模式，為貧困人群提供無(wú)需抵押的小額貸款，幫助他們開(kāi)展小本經(jīng)營(yíng)，邁出了普惠金融實(shí)踐的重要一步。隨后，小額信貸在亞洲、非洲、拉丁美洲等地區(qū)廣泛傳播和發(fā)展，許多發(fā)展中國(guó)家紛紛借鑒孟加拉國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國(guó)實(shí)際情況，開(kāi)展小額信貸項(xiàng)目，為低收入群體提供金融支持。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為普惠金融注入了新的活力。移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、數(shù)字貨幣等新型金融服務(wù)模式不斷涌現(xiàn)，極大地拓展了普惠金融的服務(wù)范圍和服務(wù)方式。在肯尼亞，M-Pesa移動(dòng)支付平臺(tái)的成功應(yīng)用，讓大量沒(méi)有銀行賬戶(hù)的民眾能夠通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄等金融操作，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的普及和便捷化。在我國(guó)，普惠金融的發(fā)展也經(jīng)歷了多個(gè)重要階段。2005年引入普惠金融概念后，國(guó)內(nèi)開(kāi)始積極探索普惠金融的發(fā)展路徑。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融，為普惠金融在我國(guó)的發(fā)展指明了方向。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，對(duì)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施等進(jìn)行了全面規(guī)劃和部署，推動(dòng)普惠金融進(jìn)入快速發(fā)展階段。近年來(lái)，我國(guó)普惠金融取得了顯著成效，金融服務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)質(zhì)量和效率不斷提升。截至2023年底，普惠型涉農(nóng)貸款余額12.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.34%，較各項(xiàng)貸款增速高10.2個(gè)百分點(diǎn)，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋全國(guó)縣鄉(xiāng)居民。在農(nóng)村地區(qū)，普惠金融的重要性更是不言而喻。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，普惠金融為農(nóng)村地區(qū)提供了資金融通的渠道，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。它為農(nóng)村的小微企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了必要的生產(chǎn)資金，幫助他們擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)向現(xiàn)代化、規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，普惠金融發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村的道路、橋梁、水電、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量的資金投入，普惠金融通過(guò)提供項(xiàng)目貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)債券等金融產(chǎn)品和服務(wù)，為這些項(xiàng)目籌集資金，改善了農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。對(duì)于農(nóng)村居民個(gè)人而言，普惠金融滿(mǎn)足了他們?cè)诮逃?、醫(yī)療、住房等方面的金融需求。農(nóng)村家庭的子女教育需要資金支持，普惠金融的教育貸款產(chǎn)品可以幫助農(nóng)村學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)；在醫(yī)療方面，健康保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品為農(nóng)村居民提供了醫(yī)療費(fèi)用的保障，減輕了因病致貧、因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)；住房改善方面，住房貸款讓更多農(nóng)村居民能夠?qū)崿F(xiàn)住房升級(jí)的夢(mèng)想。2.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)基于對(duì)市場(chǎng)需求、技術(shù)發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)等多方面因素的考量，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)造性變革與開(kāi)發(fā)的活動(dòng)。它涵蓋了對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的改進(jìn)升級(jí)以及全新產(chǎn)品的研發(fā)推出。從本質(zhì)上講，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是對(duì)金融要素的重新組合與優(yōu)化配置，旨在滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化、個(gè)性化的金融需求，提升金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效益。從市場(chǎng)需求角度來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，客戶(hù)的金融需求日益復(fù)雜多樣。企業(yè)在不同的發(fā)展階段，對(duì)融資方式、資金期限、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面有著不同的需求。初創(chuàng)期的企業(yè)可能更需要小額、靈活的信貸支持，以滿(mǎn)足其啟動(dòng)資金的需求；而成熟企業(yè)則可能關(guān)注長(zhǎng)期的項(xiàng)目融資、供應(yīng)鏈金融等服務(wù)，以支持其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈布局。個(gè)人客戶(hù)方面，除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、貸款需求外，在財(cái)富管理、養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育規(guī)劃等領(lǐng)域的需求也不斷增長(zhǎng)。為了滿(mǎn)足這些多樣化的需求，金融機(jī)構(gòu)需要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老需求，金融機(jī)構(gòu)推出了養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，為客戶(hù)提供了多元化的養(yǎng)老金融解決方案。技術(shù)進(jìn)步是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)革命，深刻改變了金融行業(yè)的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，催生了眾多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。移動(dòng)支付的普及，讓人們可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬等操作，極大地提高了支付的便捷性和效率。以支付寶、微信支付為代表的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，不僅支持線(xiàn)上購(gòu)物支付，還廣泛應(yīng)用于線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景，如餐飲、零售、交通出行等。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，為小微企業(yè)和個(gè)人提供了新的融資渠道，打破了傳統(tǒng)銀行貸款的地域和時(shí)間限制。像P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了借貸雙方的信息匹配和資金融通，在一定程度上緩解了小微企業(yè)和個(gè)人融資難的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)也在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中發(fā)揮著重要作用。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)收集、分析海量的客戶(hù)數(shù)據(jù)，從而更精準(zhǔn)地了解客戶(hù)需求，開(kāi)發(fā)出符合客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品。人工智能技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、智能客服等方面的應(yīng)用，提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式賬本、不可篡改等特性，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新的思路，如基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈上信息的共享和透明，增強(qiáng)了供應(yīng)鏈金融的安全性和可靠性。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要外部力量。在金融市場(chǎng)中，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪客戶(hù)資源、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈，為了吸引客戶(hù)，銀行紛紛推出具有特色的金融產(chǎn)品。在存款產(chǎn)品方面，一些銀行推出了智能存款產(chǎn)品，根據(jù)客戶(hù)存款期限的不同，自動(dòng)匹配不同的利率，提高了客戶(hù)的收益。在貸款產(chǎn)品方面，銀行不斷優(yōu)化貸款流程、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。例如，針對(duì)小微企業(yè)的“稅易貸”產(chǎn)品，銀行通過(guò)與稅務(wù)部門(mén)合作，獲取企業(yè)的納稅信息，以此作為貸款審批的重要依據(jù)，為納稅信用良好的小微企業(yè)提供無(wú)抵押信用貸款，解決了小微企業(yè)因缺乏抵押物而融資難的問(wèn)題。除了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，銀行還面臨著來(lái)自非銀行金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)。證券公司通過(guò)推出多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，如股票型基金、債券型基金、混合型基金等，滿(mǎn)足客戶(hù)不同的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借其便捷的操作、快速的審批等優(yōu)勢(shì)，吸引了大量年輕客戶(hù)群體。在這種競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能在市場(chǎng)中立足。金融產(chǎn)品創(chuàng)新也受到政策法規(guī)的影響。政策法規(guī)的調(diào)整既可能為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造機(jī)遇，也可能對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)形成約束。政府為了促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展和穩(wěn)定，會(huì)出臺(tái)一系列政策法規(guī)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)。政府可能出臺(tái)政策支持綠色金融的發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)綠色信貸、綠色債券、綠色保險(xiǎn)等綠色金融產(chǎn)品，為環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供資金支持。監(jiān)管部門(mén)也會(huì)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況，適時(shí)調(diào)整監(jiān)管政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范創(chuàng)新行為。當(dāng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)，監(jiān)管部門(mén)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管，出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，規(guī)范產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售和運(yùn)營(yíng)。例如，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展初期，由于缺乏有效的監(jiān)管，出現(xiàn)了一些平臺(tái)跑路、非法集資等問(wèn)題。為了規(guī)范行業(yè)發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策法規(guī)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍、資金存管、信息披露等方面提出了明確要求，促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展。2.3農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)研究國(guó)外對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研究，在理論和實(shí)踐方面均有涉及。在理論層面，部分研究從金融創(chuàng)新理論出發(fā)，分析農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在機(jī)制。如Merton和Bodie（1993）提出的金融創(chuàng)新理論框架，強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新是為了滿(mǎn)足市場(chǎng)參與者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性的不同需求，這為農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)多樣化的普惠金融產(chǎn)品提供了理論基礎(chǔ)。在實(shí)踐方面，一些研究關(guān)注農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中國(guó)家的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新案例。例如，研究印度的一些農(nóng)村商業(yè)銀行，發(fā)現(xiàn)它們通過(guò)創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，采用小組聯(lián)保、分期還款等方式，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了農(nóng)村低收入群體的貸款可獲得性，有效推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。國(guó)外學(xué)者還注重從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管環(huán)境角度研究農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，研究指出隨著金融市場(chǎng)的日益開(kāi)放，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這促使它們不斷創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶(hù)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額。在監(jiān)管環(huán)境方面，監(jiān)管政策對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新既有限制作用，也有引導(dǎo)作用。合理的監(jiān)管政策能夠規(guī)范創(chuàng)新行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品的健康發(fā)展。國(guó)內(nèi)研究中，學(xué)者們對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新也進(jìn)行了多維度的探討。從產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀來(lái)看，許多研究指出當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品仍存在一定問(wèn)題。傅瀟（2024）認(rèn)為農(nóng)商銀行推出的信貸產(chǎn)品以信用貸款為主，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，特色化的貸款產(chǎn)品種類(lèi)較少，無(wú)法充分滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求。普惠金融有效需求不足，受經(jīng)濟(jì)下行、農(nóng)村務(wù)農(nóng)人員老齡化影響，農(nóng)戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的普惠授信熱情不高；部分農(nóng)戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體雖然有融資需求，但由于缺乏有效抵押資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，往往不能得到足夠的資金支持。國(guó)有大中型銀行紛紛下沉服務(wù)重心，持續(xù)推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)落地，以貸款低利率方式搶占市場(chǎng)，給農(nóng)商銀行“整村授信”和網(wǎng)格化營(yíng)銷(xiāo)造成了極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。在產(chǎn)品創(chuàng)新的策略方面，學(xué)者們提出了多種建議。部分學(xué)者強(qiáng)調(diào)要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色和客戶(hù)需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如奉新縣在大米加工、獼猴桃種植、花卉苗木、鋰礦開(kāi)發(fā)、紅色旅游、農(nóng)家樂(lè)等產(chǎn)業(yè)上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)商銀行應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)縣域特色產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，創(chuàng)新“獼猴桃貸”“農(nóng)家樂(lè)貸”等特色涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，拓寬涉農(nóng)貸款的抵質(zhì)押物范圍，因地制宜創(chuàng)新普惠金融信貸產(chǎn)品，推進(jìn)普惠金融多元化、市場(chǎng)化、公平化發(fā)展。也有學(xué)者提出要借助金融科技手段提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下融合的方式拓展金融服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。盡管?chē)?guó)內(nèi)外學(xué)者在農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域取得了一定的研究成果，但仍存在一些不足之處。現(xiàn)有研究在理論深度上有待進(jìn)一步拓展，雖然部分研究借鑒了金融創(chuàng)新理論，但對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的獨(dú)特性和復(fù)雜性，尚未形成一套完整、系統(tǒng)的理論體系，難以全面解釋和指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的實(shí)踐活動(dòng)。在案例研究方面，多集中于單一銀行或個(gè)別地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，缺乏對(duì)不同地區(qū)、不同規(guī)模農(nóng)村商業(yè)銀行的廣泛比較分析，導(dǎo)致研究成果的普適性和代表性受到一定限制，難以總結(jié)出具有廣泛指導(dǎo)意義的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)律。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素分析不夠全面，雖然已關(guān)注到市場(chǎng)需求、技術(shù)進(jìn)步、競(jìng)爭(zhēng)壓力等因素，但對(duì)于政策法規(guī)、社會(huì)文化、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等因素的綜合影響研究相對(duì)較少，難以全面把握產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)外部環(huán)境和制約因素?；诂F(xiàn)有研究的不足，本研究聚焦于三家農(nóng)村商業(yè)銀行的比較分析，旨在深入探究農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特點(diǎn)、問(wèn)題及策略。通過(guò)對(duì)不同銀行的對(duì)比，全面分析其在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)與不足，從而總結(jié)出具有共性和個(gè)性的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供更具針對(duì)性和可操作性的建議。從多維度深入剖析影響農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素，包括政策法規(guī)的支持與約束、社會(huì)文化對(duì)金融需求和創(chuàng)新接受度的影響、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣等，構(gòu)建一個(gè)全面、系統(tǒng)的分析框架，以更深入地理解產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在機(jī)制和外在影響因素，為農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐提供更堅(jiān)實(shí)的理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。三、三家農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新案例分析3.1案例選取依據(jù)本研究選取重慶農(nóng)商行、馬鞍山農(nóng)商行和昆山農(nóng)商行作為案例分析對(duì)象，主要基于以下多方面的考量。從地域分布來(lái)看，這三家銀行具有顯著的代表性。重慶農(nóng)商行位于西南地區(qū)的直轄市重慶，重慶作為長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶的重要節(jié)點(diǎn)城市和西部大開(kāi)發(fā)的重要戰(zhàn)略支點(diǎn)，其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出獨(dú)特的發(fā)展態(tài)勢(shì)。重慶擁有豐富的山地資源，特色農(nóng)業(yè)如巫山脆李、涪陵榨菜等發(fā)展迅速，同時(shí)，農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新業(yè)態(tài)也在蓬勃興起。重慶農(nóng)商行在這樣的地域環(huán)境下，面臨著服務(wù)廣大農(nóng)村地區(qū)、支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及滿(mǎn)足農(nóng)村新業(yè)態(tài)金融需求的重任。馬鞍山農(nóng)商行地處華東地區(qū)的安徽省馬鞍山市，該地區(qū)是長(zhǎng)江三角洲城市群的成員城市之一，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較為雄厚，同時(shí)受到長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈的輻射影響，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與工業(yè)、服務(wù)業(yè)的融合發(fā)展趨勢(shì)明顯。馬鞍山農(nóng)商行在服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)，需要兼顧傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的升級(jí)改造以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展帶來(lái)的金融需求。昆山農(nóng)商行位于江蘇省昆山市，昆山是中國(guó)百?gòu)?qiáng)縣之首，地處上海與蘇州之間，經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，工業(yè)化和城市化進(jìn)程快速推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和都市農(nóng)業(yè)為主。昆山農(nóng)商行在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，需要為農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)、小微企業(yè)發(fā)展以及城鄉(xiāng)一體化建設(shè)提供金融支持。不同的地域特點(diǎn)決定了三家銀行面臨的農(nóng)村金融市場(chǎng)需求各異，通過(guò)對(duì)它們的研究，可以全面了解不同地域背景下農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特點(diǎn)和規(guī)律。在業(yè)務(wù)特色方面，三家銀行各有千秋。重慶農(nóng)商行借助金融科技的力量，在普惠金融服務(wù)模式上進(jìn)行了大膽創(chuàng)新。該行打造了“鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)”，以“1個(gè)智能平臺(tái)+1部智能手機(jī)+1套評(píng)級(jí)授信體系”的數(shù)字服務(wù)模式，深入推進(jìn)“整村授信”工作。農(nóng)戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行App即可在線(xiàn)完成自動(dòng)審批、自助簽約、自助支用和還款等一系列操作，極大地提高了金融服務(wù)的便捷性和效率。該行還圍繞各區(qū)縣“一主兩輔”產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，推出了“巫山脆李貸”“涪陵榨菜貸”等20余款標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)支持當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。馬鞍山農(nóng)商行則在綠色金融與普惠金融的融合方面走在了前列。自2015年8月率先開(kāi)辦綠色金融業(yè)務(wù)以來(lái)，該行積極引導(dǎo)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源向綠色環(huán)保領(lǐng)域流動(dòng)。在支持鄉(xiāng)村振興方面，該行推出了一系列綠色農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，如稻蝦連作綠色貸款。這種貸款產(chǎn)品支持的“稻蝦共生，稻蝦共養(yǎng)”模式，將淡水小龍蝦養(yǎng)殖與水稻種植有機(jī)結(jié)合，既改善了當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境，又提高了土地和水資源的利用率，增加了農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)效益。昆山農(nóng)商行在服務(wù)中小微企業(yè)和鄉(xiāng)村振興方面有著獨(dú)特的舉措。在服務(wù)中小微企業(yè)時(shí)，采取“網(wǎng)格化+數(shù)字化”的營(yíng)銷(xiāo)模式，以自主開(kāi)發(fā)的“營(yíng)銷(xiāo)作戰(zhàn)平臺(tái)”為支撐，定期更新中小微企業(yè)數(shù)據(jù)并繪制“信貸地圖”，圍繞“企業(yè)類(lèi)型標(biāo)簽”“征信數(shù)據(jù)標(biāo)簽”“商機(jī)標(biāo)簽”三類(lèi)維度，做好客戶(hù)篩選和訪(fǎng)客計(jì)劃安排，有效擴(kuò)大了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面。在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，深入推進(jìn)“整村授信”工程，組織“三進(jìn)三送”專(zhuān)項(xiàng)惠農(nóng)活動(dòng)，設(shè)立家門(mén)口的金融e家，把金融服務(wù)送上門(mén)。推出了“蘇農(nóng)貸”“昆農(nóng)貸”“惠農(nóng)快貸”等專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品，立足昆山大閘蟹養(yǎng)殖特色產(chǎn)業(yè)，推出“蟹商貸”，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有力的金融支持。在創(chuàng)新成果方面，三家銀行也取得了顯著的成績(jī)。重慶農(nóng)商行的“渝快鄉(xiāng)村貸”和“渝快振興貸”兩款特色產(chǎn)品入選中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村中小銀行工作委員會(huì)發(fā)布的《農(nóng)村中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特色金融產(chǎn)品選編》，成為金融科技支持鄉(xiāng)村振興以及普惠金融創(chuàng)新的代表案例。馬鞍山農(nóng)商行在綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新得到了廣泛認(rèn)可，其綠色信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，不僅推動(dòng)了當(dāng)?shù)鼐G色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還提升了銀行的社會(huì)形象和品牌價(jià)值。昆山農(nóng)商行連續(xù)三年涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款占比保持在85%以上，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展方面成效顯著，其創(chuàng)新的便捷產(chǎn)品如“稅捷貸”“宅捷貸”等，以手續(xù)簡(jiǎn)單、操作快捷、審批時(shí)間短等優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供了高效便捷的金融服務(wù)。綜上所述，重慶農(nóng)商行、馬鞍山農(nóng)商行和昆山農(nóng)商行在地域分布、業(yè)務(wù)特色和創(chuàng)新成果等方面具有各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，選擇這三家銀行進(jìn)行比較分析，能夠全面、深入地研究農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、存在問(wèn)題以及發(fā)展策略，為其他農(nóng)村商業(yè)銀行提供有益的借鑒和參考。3.2重慶農(nóng)商行：科技賦能下的多元化產(chǎn)品創(chuàng)新3.2.1渝快鄉(xiāng)村貸與渝快振興貸重慶農(nóng)商行推出的“渝快鄉(xiāng)村貸”，是專(zhuān)門(mén)面向鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶(hù)的系列線(xiàn)上信用貸款產(chǎn)品，具有顯著的創(chuàng)新性與獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品特點(diǎn)上，“渝快鄉(xiāng)村貸”借助金融科技之力，實(shí)現(xiàn)了全流程線(xiàn)上化操作?？蛻?hù)只需通過(guò)重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行App，就能在線(xiàn)完成自動(dòng)審批、自助簽約、自助支用和還款等一系列流程。這種線(xiàn)上化操作模式極大地提高了貸款辦理的效率，節(jié)省了客戶(hù)的時(shí)間和精力，使客戶(hù)無(wú)需像傳統(tǒng)貸款方式那樣，多次往返銀行網(wǎng)點(diǎn)，提交繁瑣的紙質(zhì)材料。該產(chǎn)品具有成本低、速度快、靈活便捷的特點(diǎn)。在成本方面，由于減少了線(xiàn)下人工操作環(huán)節(jié)，降低了運(yùn)營(yíng)成本，從而能夠?yàn)榭蛻?hù)提供相對(duì)較低的貸款利率，減輕客戶(hù)的融資負(fù)擔(dān)。速度上，借助大數(shù)據(jù)分析和智能風(fēng)控模型，貸款審批速度大幅提升，許多客戶(hù)能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款額度，滿(mǎn)足其資金的緊急需求。靈活性體現(xiàn)在貸款期限和還款方式上，客戶(hù)可以根據(jù)自身的資金周轉(zhuǎn)情況，選擇合適的貸款期限，并且支持隨借隨還，客戶(hù)在資金充裕時(shí)可以提前還款，無(wú)需支付高額的違約金，提高了資金使用的靈活性。從申請(qǐng)流程來(lái)看，“渝快鄉(xiāng)村貸”充分體現(xiàn)了便捷性?？蛻?hù)首先需要下載并登錄重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行App，在App中找到“渝快鄉(xiāng)村貸”申請(qǐng)入口。進(jìn)入申請(qǐng)頁(yè)面后，客戶(hù)按照系統(tǒng)提示填寫(xiě)個(gè)人基本信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式、家庭住址等；還需填寫(xiě)與經(jīng)營(yíng)相關(guān)的信息，如經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、年收入等。這些信息將作為貸款審批的重要依據(jù)。填寫(xiě)完成后，客戶(hù)提交申請(qǐng)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)調(diào)用外部大數(shù)據(jù)以及行內(nèi)金融數(shù)據(jù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)級(jí)。在這個(gè)過(guò)程中，系統(tǒng)會(huì)整合客戶(hù)的征信數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、涉農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)等，結(jié)合行內(nèi)已有的客戶(hù)金融交易數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)客戶(hù)的信用狀況和還款能力進(jìn)行全面、精準(zhǔn)的評(píng)估。如果客戶(hù)的申請(qǐng)符合貸款條件，系統(tǒng)將自動(dòng)審批通過(guò)，并給予相應(yīng)的貸款額度。客戶(hù)收到貸款額度通知后，即可在額度范圍內(nèi)進(jìn)行自助簽約、自助支用貸款資金，整個(gè)申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單、快捷，通常在幾分鐘到幾小時(shí)內(nèi)就能完成，極大地提高了客戶(hù)的辦貸體驗(yàn)。該產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)群體主要包括各類(lèi)從事鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的自然人，能有效覆蓋農(nóng)戶(hù)、種養(yǎng)殖大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)村致富帶頭人等。對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，他們?cè)谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，如購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥，以及進(jìn)行農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)等方面，常常面臨資金短缺的問(wèn)題，“渝快鄉(xiāng)村貸”能夠?yàn)樗麄兲峁┘皶r(shí)的資金支持，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行。種養(yǎng)殖大戶(hù)和家庭農(nóng)場(chǎng)主在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備時(shí)，需要大量資金，該產(chǎn)品的靈活額度和便捷申請(qǐng)流程，能夠滿(mǎn)足他們的融資需求，助力其產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。農(nóng)村致富帶頭人在帶動(dòng)周邊農(nóng)戶(hù)共同致富的過(guò)程中，開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等項(xiàng)目時(shí)，也可以借助“渝快鄉(xiāng)村貸”獲得必要的資金，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展?！坝蹇煺衽d貸”則主要面向小微市場(chǎng)主體，采用線(xiàn)下建檔評(píng)級(jí)結(jié)合線(xiàn)上自動(dòng)審批的模式，精準(zhǔn)滿(mǎn)足小微客戶(hù)市場(chǎng)對(duì)于“貸款產(chǎn)品定制化、業(yè)務(wù)流程高效化、服務(wù)導(dǎo)向精準(zhǔn)化、融資成本合理化”的需求。在產(chǎn)品特點(diǎn)上，“渝快振興貸”通過(guò)“線(xiàn)上跑數(shù)+線(xiàn)下跑街”相結(jié)合的方式，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)定制審批模型，并通過(guò)線(xiàn)下走訪(fǎng)調(diào)查補(bǔ)全信息，形成完整“畫(huà)像”。這種模式有效地解決了廣大個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)線(xiàn)上數(shù)據(jù)不完整的問(wèn)題，使銀行能夠更全面、準(zhǔn)確地了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用風(fēng)險(xiǎn)，從而為客戶(hù)提供更合理的貸款額度和更合適的貸款條件。在業(yè)務(wù)流程上，線(xiàn)下建檔評(píng)級(jí)環(huán)節(jié)，銀行客戶(hù)經(jīng)理會(huì)深入小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，實(shí)地了解其經(jīng)營(yíng)狀況，包括經(jīng)營(yíng)規(guī)模、銷(xiāo)售渠道、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等方面的情況，并收集相關(guān)資料，為客戶(hù)建立詳細(xì)的檔案。線(xiàn)上自動(dòng)審批環(huán)節(jié)，銀行利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)客戶(hù)的檔案信息以及從外部獲取的大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，運(yùn)用智能審批模型，快速對(duì)客戶(hù)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，提高了審批效率，縮短了客戶(hù)等待貸款的時(shí)間。申請(qǐng)流程方面，客戶(hù)同樣可以通過(guò)重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行發(fā)起線(xiàn)上申請(qǐng)。在提交申請(qǐng)后，銀行客戶(hù)經(jīng)理會(huì)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)與客戶(hù)取得聯(lián)系，并進(jìn)行線(xiàn)下走訪(fǎng)調(diào)查?？蛻?hù)經(jīng)理會(huì)對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地考察，核實(shí)客戶(hù)提交的信息是否真實(shí)準(zhǔn)確，了解客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和資金需求?？蛻?hù)經(jīng)理還會(huì)收集客戶(hù)的相關(guān)經(jīng)營(yíng)資料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水等。走訪(fǎng)調(diào)查結(jié)束后，客戶(hù)經(jīng)理將收集到的信息錄入系統(tǒng)，系統(tǒng)結(jié)合線(xiàn)上大數(shù)據(jù)，運(yùn)用審批模型進(jìn)行自動(dòng)審批。如果審批通過(guò)，客戶(hù)會(huì)收到預(yù)審批通過(guò)的告知短信，客戶(hù)只需在手機(jī)銀行上點(diǎn)擊額度確認(rèn)，按步驟完成簽約和提款，貸款資金即可快速到賬。“渝快振興貸”的目標(biāo)客戶(hù)群體主要是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，在企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，常常面臨資金周轉(zhuǎn)困難、融資渠道狹窄等問(wèn)題?！坝蹇煺衽d貸”能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供無(wú)抵押、純信用的貸款支持，幫助企業(yè)解決原材料采購(gòu)、設(shè)備更新、市場(chǎng)拓展等方面的資金需求，助力小微企業(yè)發(fā)展壯大。個(gè)體工商戶(hù)在日常經(jīng)營(yíng)中，也會(huì)遇到資金短缺的情況，如房租支付、貨款周轉(zhuǎn)等，“渝快振興貸”的便捷申請(qǐng)流程和靈活貸款額度，能夠滿(mǎn)足個(gè)體工商戶(hù)“短、小、頻、急”的融資需求，幫助他們解決經(jīng)營(yíng)中的資金難題，促進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。這兩款產(chǎn)品對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和小微企業(yè)的支持作用顯著。在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體方面，“渝快鄉(xiāng)村貸”為農(nóng)村地區(qū)的各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體提供了便捷、低成本的融資渠道，有力地促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。以重慶某地的柑橘種植戶(hù)為例，該種植戶(hù)通過(guò)“渝快鄉(xiāng)村貸”獲得了資金支持，用于擴(kuò)大柑橘種植規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)的種植技術(shù)和設(shè)備，提高了柑橘的產(chǎn)量和品質(zhì)。在豐收季節(jié)，由于產(chǎn)量的增加和品質(zhì)的提升，柑橘的銷(xiāo)售額大幅增長(zhǎng)，種植戶(hù)的收入也顯著提高?！坝蹇爨l(xiāng)村貸”還促進(jìn)了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。許多有創(chuàng)業(yè)想法的農(nóng)村青年，通過(guò)該產(chǎn)品獲得了創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，開(kāi)展農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了新的活力。對(duì)于小微企業(yè)，“渝快振興貸”發(fā)揮了重要的支持作用。以重慶的一家小型制造業(yè)企業(yè)為例，該企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，由于訂單增加，需要購(gòu)買(mǎi)更多的原材料和設(shè)備，但企業(yè)資金有限，無(wú)法滿(mǎn)足生產(chǎn)需求。通過(guò)申請(qǐng)“渝快振興貸”，企業(yè)獲得了所需的資金，順利完成了原材料采購(gòu)和設(shè)備更新，按時(shí)完成了訂單交付，企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到了提升?！坝蹇煺衽d貸”還幫助小微企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)環(huán)境不穩(wěn)定的情況下，小微企業(yè)容易受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響，面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)?！坝蹇煺衽d貸”的靈活還款方式和便捷的貸款流程，使小微企業(yè)能夠在資金緊張時(shí)及時(shí)獲得資金支持，緩解資金壓力，增強(qiáng)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。3.2.2整村授信與特色機(jī)構(gòu)建設(shè)重慶農(nóng)商行的整村授信模式，是其在農(nóng)村金融服務(wù)中的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新舉措。整村授信以村社為基本單位，旨在為農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)戶(hù)提供全面、便捷的金融服務(wù)。在實(shí)施過(guò)程中，該行充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)，打造了“鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)”，構(gòu)建了“1個(gè)智能平臺(tái)+1部智能手機(jī)+1套評(píng)級(jí)授信體系”的數(shù)字服務(wù)模式。具體來(lái)說(shuō)，該行的客戶(hù)經(jīng)理積極發(fā)揚(yáng)“走千家萬(wàn)戶(hù)、走千山萬(wàn)水”的優(yōu)良傳統(tǒng)，深入農(nóng)村一線(xiàn)，以村為單位，逐戶(hù)開(kāi)展建檔評(píng)級(jí)授信工作。客戶(hù)經(jīng)理們攜帶移動(dòng)工作設(shè)備，走進(jìn)農(nóng)戶(hù)家中，詳細(xì)了解農(nóng)戶(hù)的家庭基本情況、收入來(lái)源、資產(chǎn)狀況、信用記錄等信息，并將這些信息通過(guò)移動(dòng)設(shè)備錄入“鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)”。平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)錄入的信息進(jìn)行整合、分析和處理，運(yùn)用預(yù)設(shè)的評(píng)級(jí)授信模型，對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并給予相應(yīng)的授信額度。農(nóng)戶(hù)只需通過(guò)手機(jī)銀行App，即可在線(xiàn)查詢(xún)自己的授信額度，在需要資金時(shí)，能夠快速、便捷地申請(qǐng)貸款，實(shí)現(xiàn)貸款的自動(dòng)審批、自助簽約、自助支用和還款，真正做到“足不出戶(hù)”完成貸款全流程。截至2024年6月末，該行在全市7752個(gè)行政村推進(jìn)“整村授信”，依托上述平臺(tái)為超過(guò)140萬(wàn)戶(hù)客戶(hù)預(yù)授信近290億元。整村授信模式對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。一方面，它解決了農(nóng)戶(hù)貸款難、貸款慢的問(wèn)題。以往，農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款需要提供大量的紙質(zhì)材料，辦理流程繁瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)。整村授信模式下，農(nóng)戶(hù)提前獲得授信額度，當(dāng)有資金需求時(shí)，能夠迅速獲得貸款支持，提高了資金的可得性和使用效率。另一方面，整村授信為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力的資金支持。農(nóng)戶(hù)可以利用貸款資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥，擴(kuò)大種植養(yǎng)殖規(guī)模，引進(jìn)先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)和設(shè)備，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)通過(guò)整村授信獲得貸款，發(fā)展特色種植產(chǎn)業(yè)，如種植優(yōu)質(zhì)水果、蔬菜等，不僅增加了自身收入，還帶動(dòng)了周邊農(nóng)戶(hù)就業(yè)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在特色機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，重慶農(nóng)商行圍繞柑橘、榨菜、畜牧等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)打造了80家鄉(xiāng)村振興特色機(jī)構(gòu)，如在榨菜之鄉(xiāng)涪陵設(shè)立“榨菜銀行”、在石柱設(shè)立“黃連銀行”等。這些特色機(jī)構(gòu)的設(shè)立，是該行根據(jù)不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色和金融需求，進(jìn)行的針對(duì)性金融服務(wù)創(chuàng)新。特色機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供了專(zhuān)業(yè)化、特色化、綜合化、品牌化的金融服務(wù)。在服務(wù)專(zhuān)業(yè)化方面，特色機(jī)構(gòu)的工作人員深入了解當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律、市場(chǎng)需求和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，具備專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)金融知識(shí)和服務(wù)技能，能夠?yàn)檗r(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。在涪陵的“榨菜銀行”，工作人員熟悉榨菜種植、加工、銷(xiāo)售的各個(gè)環(huán)節(jié)，能夠根據(jù)榨菜產(chǎn)業(yè)的季節(jié)性特點(diǎn)和資金需求規(guī)律，為榨菜種植戶(hù)和加工企業(yè)提供個(gè)性化的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)方案。在服務(wù)特色化上，特色機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的需求，創(chuàng)新推出一系列特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。針對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)，推出“柑橘貸”，專(zhuān)門(mén)為柑橘種植戶(hù)提供用于果園建設(shè)、果樹(shù)養(yǎng)護(hù)、采摘運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)的資金支持；針對(duì)畜牧產(chǎn)業(yè)，推出“畜牧養(yǎng)殖貸”，滿(mǎn)足養(yǎng)殖戶(hù)購(gòu)買(mǎi)種苗、飼料、獸藥以及建設(shè)養(yǎng)殖設(shè)施的資金需求。在綜合化服務(wù)方面，特色機(jī)構(gòu)不僅提供傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還涵蓋了支付結(jié)算、代收代付、保險(xiǎn)代理、理財(cái)規(guī)劃等多元化的金融服務(wù)。為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供資金結(jié)算服務(wù)，幫助企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)管理；為農(nóng)戶(hù)提供保險(xiǎn)代理服務(wù)，幫助農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；為有理財(cái)需求的客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。在品牌化方面，特色機(jī)構(gòu)通過(guò)專(zhuān)業(yè)化、特色化、綜合化的金融服務(wù)，樹(shù)立了良好的品牌形象，增強(qiáng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)銀行的信任和認(rèn)可，提高了銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。這些特色機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用明顯。它們?yōu)樘厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供了充足的資金支持，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化發(fā)展。在石柱，“黃連銀行”的設(shè)立，為黃連種植戶(hù)和加工企業(yè)提供了大量的信貸資金，推動(dòng)了黃連種植規(guī)模的擴(kuò)大和加工產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，使石柱的黃連產(chǎn)業(yè)成為當(dāng)?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)之一。特色機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，提升了特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展質(zhì)量。通過(guò)提供專(zhuān)業(yè)的金融咨詢(xún)和服務(wù)，幫助農(nóng)戶(hù)和企業(yè)優(yōu)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。特色機(jī)構(gòu)還促進(jìn)了特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈延伸和融合發(fā)展。通過(guò)為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供金融支持，加強(qiáng)了企業(yè)之間的合作與協(xié)同發(fā)展，推動(dòng)了特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從單一的種植養(yǎng)殖向加工、銷(xiāo)售、旅游等多元化方向發(fā)展，形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)了農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。3.3馬鞍山農(nóng)商行：綠色與普惠融合的產(chǎn)品創(chuàng)新3.3.1綠色信貸產(chǎn)品馬鞍山農(nóng)商行在綠色信貸產(chǎn)品方面成果豐碩，其綠色信貸產(chǎn)品涵蓋多個(gè)領(lǐng)域，類(lèi)型豐富多樣。在能效貸款領(lǐng)域，該行積極支持企業(yè)開(kāi)展節(jié)能技術(shù)改造項(xiàng)目。對(duì)于一些傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)，如鋼鐵、化工等，這些企業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中能耗較高，馬鞍山農(nóng)商行向其提供能效貸款，幫助企業(yè)引進(jìn)先進(jìn)的節(jié)能設(shè)備和技術(shù)，對(duì)生產(chǎn)工藝進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，以降低能源消耗，提高能源利用效率。在污水處理項(xiàng)目上，該行也提供了大力支持。隨著環(huán)保要求的日益嚴(yán)格，污水處理對(duì)于改善水環(huán)境質(zhì)量至關(guān)重要。馬鞍山農(nóng)商行為污水處理廠(chǎng)的建設(shè)、設(shè)備購(gòu)置以及運(yùn)營(yíng)維護(hù)等提供信貸資金，確保污水處理項(xiàng)目能夠順利運(yùn)行，有效減少污水排放，保護(hù)當(dāng)?shù)氐乃Y源和生態(tài)環(huán)境。在可再生能源領(lǐng)域，該行積極扶持太陽(yáng)能、風(fēng)能發(fā)電項(xiàng)目。對(duì)于一些投資建設(shè)太陽(yáng)能電站、風(fēng)力發(fā)電場(chǎng)的企業(yè)，馬鞍山農(nóng)商行提供綠色信貸，助力企業(yè)購(gòu)置發(fā)電設(shè)備、建設(shè)發(fā)電設(shè)施，推動(dòng)可再生能源的開(kāi)發(fā)利用，減少對(duì)傳統(tǒng)化石能源的依賴(lài)，促進(jìn)能源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。這些綠色信貸產(chǎn)品具有鮮明的特點(diǎn)。在利率方面，相較于普通貸款產(chǎn)品，綠色信貸產(chǎn)品的利率更為優(yōu)惠。這是因?yàn)殂y行在發(fā)放綠色信貸時(shí)，考慮到項(xiàng)目的環(huán)保效益，愿意以較低的利率提供資金支持，以降低企業(yè)的融資成本，鼓勵(lì)企業(yè)積極開(kāi)展綠色項(xiàng)目。還款期限上，綠色信貸產(chǎn)品通常具有較長(zhǎng)的還款期限，這是基于綠色項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)周期較長(zhǎng)的特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的。較長(zhǎng)的還款期限可以使企業(yè)有更充足的時(shí)間來(lái)償還貸款，緩解企業(yè)的資金壓力，確保項(xiàng)目能夠順利實(shí)施和持續(xù)運(yùn)營(yíng)。貸款額度方面，銀行會(huì)根據(jù)綠色項(xiàng)目的規(guī)模、預(yù)期收益以及企業(yè)的還款能力等因素，合理確定貸款額度，以滿(mǎn)足項(xiàng)目的資金需求。對(duì)于一些大型的綠色基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，如大型污水處理廠(chǎng)、風(fēng)力發(fā)電場(chǎng)等，銀行會(huì)提供較高額度的貸款，保障項(xiàng)目的順利推進(jìn)。以馬鞍山當(dāng)?shù)氐囊患忆撹F企業(yè)為例，該企業(yè)為響應(yīng)國(guó)家節(jié)能減排政策，計(jì)劃對(duì)生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行節(jié)能改造。馬鞍山農(nóng)商行了解到企業(yè)的需求后，向其提供了能效貸款。企業(yè)利用這筆貸款引進(jìn)了先進(jìn)的余熱回收設(shè)備和變頻調(diào)速裝置，對(duì)高爐、轉(zhuǎn)爐等生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行了節(jié)能改造。改造后，企業(yè)的能源消耗大幅降低，每年可節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤數(shù)千噸，同時(shí)減少了廢氣排放，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和環(huán)境效益。企業(yè)的生產(chǎn)成本降低，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)，市場(chǎng)份額進(jìn)一步擴(kuò)大。在污水處理項(xiàng)目方面，馬鞍山的一個(gè)新建污水處理廠(chǎng)，在建設(shè)過(guò)程中面臨資金短缺問(wèn)題。馬鞍山農(nóng)商行向其提供了綠色信貸，幫助污水處理廠(chǎng)購(gòu)置了先進(jìn)的污水處理設(shè)備，建設(shè)了完善的污水處理設(shè)施。污水處理廠(chǎng)投入運(yùn)營(yíng)后，有效處理了當(dāng)?shù)氐纳钗鬯凸I(yè)廢水，使當(dāng)?shù)氐乃h(huán)境質(zhì)量得到了顯著改善，周邊居民的生活環(huán)境也得到了極大提升。馬鞍山農(nóng)商行的綠色信貸產(chǎn)品在推動(dòng)綠色發(fā)展中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。從宏觀(guān)層面來(lái)看，這些產(chǎn)品促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的綠色升級(jí)。通過(guò)為綠色項(xiàng)目提供資金支持，引導(dǎo)社會(huì)資本流向環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)等綠色領(lǐng)域，推動(dòng)了這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，促進(jìn)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型，優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加綠色、可持續(xù)。在微觀(guān)層面，對(duì)于企業(yè)而言，綠色信貸產(chǎn)品為企業(yè)開(kāi)展綠色項(xiàng)目提供了必要的資金支持，幫助企業(yè)降低了融資成本，增強(qiáng)了企業(yè)開(kāi)展綠色項(xiàng)目的積極性和能力，提升了企業(yè)的環(huán)保形象和社會(huì)責(zé)任感。對(duì)于社會(huì)公眾來(lái)說(shuō)，綠色信貸產(chǎn)品支持的綠色項(xiàng)目，如污水處理、可再生能源開(kāi)發(fā)等，改善了生態(tài)環(huán)境質(zhì)量，提高了人們的生活品質(zhì)，增強(qiáng)了社會(huì)公眾對(duì)綠色發(fā)展的認(rèn)同感和參與度。3.3.2支持鄉(xiāng)村振興的普惠金融產(chǎn)品馬鞍山農(nóng)商行推出的稻蝦連作貸款，是其支持鄉(xiāng)村振興的一款特色普惠金融產(chǎn)品。稻蝦連作模式是一種將淡水小龍蝦養(yǎng)殖與水稻種植有機(jī)結(jié)合的生態(tài)農(nóng)業(yè)模式，在馬鞍山地區(qū)具有獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。馬鞍山地處長(zhǎng)江以南，水資源豐富，水質(zhì)良好，氣候濕潤(rùn)，這些自然條件為小龍蝦養(yǎng)殖和水稻種植提供了得天獨(dú)厚的環(huán)境。在稻蝦連作模式下，小龍蝦在稻田中生長(zhǎng)，其糞便為稻田提供了優(yōu)質(zhì)的有機(jī)生物肥，減少了化肥的使用量；而稻田中的微生物、害蟲(chóng)等又成為小龍蝦的天然餌料，減少了飼料的投入。這種模式不僅改善了當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)環(huán)境，減少了農(nóng)業(yè)面源污染，還提高了土地和水資源的利用率，實(shí)現(xiàn)了“一田雙業(yè)、一水雙用、一季多收”，增加了農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)效益。稻蝦連作貸款產(chǎn)品具有顯著的特點(diǎn)。在貸款額度方面，銀行根據(jù)農(nóng)戶(hù)的養(yǎng)殖規(guī)模、土地面積以及預(yù)期收益等因素，合理確定貸款額度。對(duì)于一些規(guī)模較大的稻蝦連作養(yǎng)殖戶(hù)，銀行提供的貸款額度可以滿(mǎn)足其購(gòu)買(mǎi)蝦苗、水稻種子、化肥、農(nóng)藥以及購(gòu)置養(yǎng)殖設(shè)備等方面的資金需求。貸款期限上，充分考慮到稻蝦連作的生產(chǎn)周期，設(shè)置了較為靈活的貸款期限。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限會(huì)覆蓋小龍蝦的養(yǎng)殖周期和水稻的生長(zhǎng)周期，從蝦苗投放、水稻種植到小龍蝦捕撈、水稻收割，確保農(nóng)戶(hù)在整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程中有足夠的資金支持。還款方式上，采用了分期還款的方式，農(nóng)戶(hù)可以根據(jù)小龍蝦和水稻的銷(xiāo)售情況，在收獲季節(jié)逐步償還貸款，減輕了農(nóng)戶(hù)的還款壓力。以當(dāng)涂縣的一位農(nóng)戶(hù)為例，該農(nóng)戶(hù)從事稻蝦連作養(yǎng)殖多年，但由于資金有限，養(yǎng)殖規(guī)模一直難以擴(kuò)大。馬鞍山農(nóng)商行了解到農(nóng)戶(hù)的情況后，向其發(fā)放了稻蝦連作貸款。農(nóng)戶(hù)利用這筆貸款擴(kuò)大了養(yǎng)殖面積，購(gòu)買(mǎi)了優(yōu)質(zhì)的蝦苗和水稻種子，還購(gòu)置了增氧機(jī)、投餌機(jī)等養(yǎng)殖設(shè)備。在養(yǎng)殖過(guò)程中，由于資金充足，農(nóng)戶(hù)能夠及時(shí)進(jìn)行水質(zhì)調(diào)節(jié)、病蟲(chóng)害防治等工作，確保了小龍蝦和水稻的健康生長(zhǎng)。到了收獲季節(jié)，小龍蝦和水稻喜獲豐收，農(nóng)戶(hù)的收入大幅增加。除了償還貸款外，還獲得了可觀(guān)的利潤(rùn)。農(nóng)戶(hù)用這筆利潤(rùn)進(jìn)一步改善了養(yǎng)殖設(shè)施，擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了良性循環(huán)。稻蝦連作貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生態(tài)保護(hù)具有雙重效益。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，該貸款產(chǎn)品為農(nóng)戶(hù)提供了資金支持，促進(jìn)了稻蝦連作產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)參與到稻蝦連作養(yǎng)殖中，形成了規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展格局，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)，增加了農(nóng)民收入。稻蝦連作產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如小龍蝦的加工、銷(xiāo)售，水稻的加工、流通等，形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)了農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。在生態(tài)保護(hù)方面，稻蝦連作模式減少了化肥、農(nóng)藥的使用量，降低了農(nóng)業(yè)面源污染，保護(hù)了當(dāng)?shù)氐耐寥篮退Y源。稻田和小龍蝦養(yǎng)殖池構(gòu)成了一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，有利于維護(hù)生物多樣性，促進(jìn)了生態(tài)環(huán)境的改善，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)保護(hù)的良性互動(dòng)。3.4昆山農(nóng)商行：聚焦中小微與鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品創(chuàng)新3.4.1服務(wù)中小微企業(yè)的線(xiàn)上化信貸產(chǎn)品昆山農(nóng)商行推出的“稅捷貸”，是一款具有創(chuàng)新性的線(xiàn)上化信貸產(chǎn)品，主要面向小微企業(yè)。該產(chǎn)品以企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)作為核心依據(jù)，結(jié)合人行征信、蘇州地方征信等多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建了科學(xué)的信用評(píng)估體系。對(duì)于小微企業(yè)而言，稅務(wù)數(shù)據(jù)能夠直觀(guān)反映其經(jīng)營(yíng)狀況和盈利能力。納稅穩(wěn)定且金額較高的企業(yè)，通常意味著其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)較為活躍，收入穩(wěn)定，具備較強(qiáng)的還款能力。昆山農(nóng)商行通過(guò)與稅務(wù)部門(mén)建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，獲取企業(yè)的納稅信息，包括納稅金額、納稅時(shí)間、納稅信用等級(jí)等，以此為基礎(chǔ)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，并給予相應(yīng)的貸款額度。“稅捷貸”具有顯著的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。在額度方面，根據(jù)企業(yè)的納稅情況和信用評(píng)估結(jié)果，合理確定貸款額度，最高可貸額度能夠滿(mǎn)足小微企業(yè)在原材料采購(gòu)、設(shè)備更新、市場(chǎng)拓展等方面的資金需求，為企業(yè)的發(fā)展提供有力的資金支持。在利率上，相較于一些傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品，“稅捷貸”的利率較為優(yōu)惠，這是因?yàn)殂y行通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更加精準(zhǔn)，能夠在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，降低貸款利率，減輕企業(yè)的融資成本。還款方式上，采用了靈活的還款方式，支持隨借隨還。企業(yè)可以根據(jù)自身的資金周轉(zhuǎn)情況，在貸款額度內(nèi)隨時(shí)借款和還款，無(wú)需擔(dān)心提前還款產(chǎn)生高額違約金，提高了企業(yè)資金使用的靈活性。以昆山市的一家小型電子制造企業(yè)為例，該企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，因接到一筆大額訂單，需要采購(gòu)大量的原材料，但企業(yè)的流動(dòng)資金有限。通過(guò)申請(qǐng)昆山農(nóng)商行的“稅捷貸”，銀行根據(jù)企業(yè)良好的納稅記錄和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況，快速為其審批了一筆貸款。企業(yè)利用這筆貸款順利完成了原材料采購(gòu)，按時(shí)交付了訂單，不僅獲得了可觀(guān)的利潤(rùn)，還提升了企業(yè)在客戶(hù)中的信譽(yù)度。在訂單完成后，企業(yè)資金回籠，便提前償還了貸款，節(jié)省了利息支出?！岸惤葙J”為小微企業(yè)提供了便捷、高效的融資渠道，解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展。“宅捷貸”則是基于住宅價(jià)格數(shù)據(jù)及其他多維度征信信息，為小微企業(yè)提供的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品以企業(yè)法人或股東名下的房產(chǎn)作為重要參考依據(jù)，結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等信息，進(jìn)行綜合評(píng)估和授信。對(duì)于一些擁有房產(chǎn)但缺乏其他有效抵押物的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，“宅捷貸”為他們提供了一種新的融資途徑。銀行通過(guò)對(duì)房產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估，結(jié)合企業(yè)的信用情況，確定貸款額度，使企業(yè)能夠利用房產(chǎn)的價(jià)值獲取經(jīng)營(yíng)所需的資金?！罢葙J”的特點(diǎn)同樣突出。在貸款額度上，根據(jù)房產(chǎn)價(jià)值和企業(yè)的信用狀況，給予企業(yè)相應(yīng)的貸款額度，能夠滿(mǎn)足小微企業(yè)在不同發(fā)展階段的資金需求。利率方面，在合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提供相對(duì)優(yōu)惠的利率，降低企業(yè)的融資成本。還款期限較為靈活，銀行會(huì)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期和還款能力，確定合適的還款期限，一般來(lái)說(shuō)，還款期限能夠覆蓋企業(yè)的一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期，使企業(yè)有足夠的時(shí)間來(lái)償還貸款，緩解企業(yè)的資金壓力。以昆山當(dāng)?shù)氐囊患倚∥⑵髽I(yè)為例，該企業(yè)從事服裝加工業(yè)務(wù)，因市場(chǎng)需求增加，需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，購(gòu)置新的生產(chǎn)設(shè)備。然而，企業(yè)缺乏足夠的資金，且沒(méi)有其他有效的抵押物。通過(guò)申請(qǐng)“宅捷貸”，銀行對(duì)企業(yè)法人名下的房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，并綜合考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用記錄，為企業(yè)提供了一筆貸款。企業(yè)利用這筆貸款順利購(gòu)置了生產(chǎn)設(shè)備，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，提高了生產(chǎn)效率，企業(yè)的業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。在還款過(guò)程中，企業(yè)按照與銀行約定的還款計(jì)劃，按時(shí)足額還款，建立了良好的信用記錄?！岸惤葙J”和“宅捷貸”等線(xiàn)上化信貸產(chǎn)品對(duì)中小微企業(yè)融資有著重要的幫助。這些產(chǎn)品有效解決了中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。傳統(tǒng)的貸款模式下，中小微企業(yè)由于規(guī)模較小、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏抵押物等原因，往往難以獲得銀行貸款。而“稅捷貸”和“宅捷貸”通過(guò)創(chuàng)新的信用評(píng)估方式，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，降低了對(duì)抵押物的依賴(lài)，為中小微企業(yè)提供了更多的融資機(jī)會(huì)。它們降低了中小微企業(yè)的融資成本。相對(duì)優(yōu)惠的利率和靈活的還款方式，使企業(yè)能夠以較低的成本獲得資金支持，減輕了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，提高了企業(yè)的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這些線(xiàn)上化信貸產(chǎn)品還提高了融資效率。通過(guò)線(xiàn)上申請(qǐng)、審批和放款，簡(jiǎn)化了貸款流程，縮短了貸款審批時(shí)間，使企業(yè)能夠快速獲得資金，滿(mǎn)足其“短、小、頻、急”的資金需求，提高了企業(yè)的資金使用效率，有助于企業(yè)抓住市場(chǎng)機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。3.4.2助力鄉(xiāng)村振興的特色金融產(chǎn)品昆山農(nóng)商行推出的“蟹商貸”，是一款專(zhuān)門(mén)針對(duì)昆山大閘蟹養(yǎng)殖特色產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品，具有鮮明的產(chǎn)業(yè)特色和服務(wù)針對(duì)性。昆山作為中國(guó)著名的大閘蟹產(chǎn)地，大閘蟹養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位?！靶飞藤J”充分考慮了大閘蟹養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期和資金需求特點(diǎn)。大閘蟹養(yǎng)殖從蟹苗投放、飼料投喂、水質(zhì)管理到成蟹捕撈、銷(xiāo)售，整個(gè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，且在不同階段對(duì)資金的需求也有所不同。在蟹苗投放和飼料采購(gòu)階段，養(yǎng)殖戶(hù)需要大量資金購(gòu)買(mǎi)優(yōu)質(zhì)蟹苗和飼料，以確保大閘蟹的生長(zhǎng)質(zhì)量；在成蟹捕撈和銷(xiāo)售階段，養(yǎng)殖戶(hù)需要資金用于運(yùn)輸、儲(chǔ)存和市場(chǎng)推廣等方面?！靶飞藤J”在貸款額度上，根據(jù)養(yǎng)殖戶(hù)的養(yǎng)殖規(guī)模、預(yù)期收益以及信用狀況等因素，合理確定貸款額度。對(duì)于一些大規(guī)模的養(yǎng)殖戶(hù)，銀行提供的貸款額度能夠滿(mǎn)足其在各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金需求，確保養(yǎng)殖活動(dòng)的順利進(jìn)行。貸款期限方面，與大閘蟹的生產(chǎn)周期相匹配，從養(yǎng)殖前期的資金投入到后期的銷(xiāo)售回款，貸款期限覆蓋整個(gè)過(guò)程，使養(yǎng)殖戶(hù)在養(yǎng)殖過(guò)程中有足夠的資金支持。還款方式上，采用了靈活的還款方式，養(yǎng)殖戶(hù)可以根據(jù)大閘蟹的銷(xiāo)售情況，在收獲季節(jié)逐步償還貸款，減輕了還款壓力。以昆山市巴城鎮(zhèn)的一位蟹農(nóng)為例，該蟹農(nóng)從事大閘蟹養(yǎng)殖多年，養(yǎng)殖規(guī)模逐年擴(kuò)大。在2023年，蟹農(nóng)計(jì)劃擴(kuò)大養(yǎng)殖面積，但由于資金有限，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)足夠的蟹苗和飼料。昆山農(nóng)商行了解到蟹農(nóng)的情況后，向其發(fā)放了“蟹商貸”。蟹農(nóng)利用這筆貸款購(gòu)買(mǎi)了優(yōu)質(zhì)的蟹苗和飼料，加強(qiáng)了養(yǎng)殖管理。在養(yǎng)殖過(guò)程中，由于資金充足，蟹農(nóng)能夠及時(shí)進(jìn)行水質(zhì)調(diào)節(jié)、病蟲(chóng)害防治等工作，確保了大閘蟹的健康生長(zhǎng)。到了收獲季節(jié)，大閘蟹品質(zhì)優(yōu)良，市場(chǎng)供不應(yīng)求，蟹農(nóng)獲得了可觀(guān)的收入。蟹農(nóng)按照貸款合同約定，按時(shí)償還了貸款，還利用剩余資金進(jìn)一步改善了養(yǎng)殖設(shè)施，為下一年的養(yǎng)殖做好準(zhǔn)備?！俺青l(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)貸”是一款貼息類(lèi)政策貸款，旨在滿(mǎn)足農(nóng)民群眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)致富的需求。該貸款產(chǎn)品具有政策支持力度大的特點(diǎn)，政府通過(guò)貼息的方式，降低了創(chuàng)業(yè)者的融資成本，提高了他們的創(chuàng)業(yè)積極性。在貸款額度上，根據(jù)創(chuàng)業(yè)者的項(xiàng)目規(guī)模、市場(chǎng)前景以及個(gè)人信用狀況等因素，合理確定貸款額度，最高可貸額度能夠滿(mǎn)足創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期的資金需求，包括場(chǎng)地租賃、設(shè)備購(gòu)置、原材料采購(gòu)、人員招聘等方面。貸款期限方面，考慮到創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展周期和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，設(shè)置了較為合理的貸款期限，一般來(lái)說(shuō)，貸款期限能夠覆蓋創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的初期發(fā)展階段，使創(chuàng)業(yè)者有足夠的時(shí)間來(lái)運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)盈利。還款方式上，采用了多種還款方式供創(chuàng)業(yè)者選擇，如等額本息、等額本金、按季付息到期還本等，創(chuàng)業(yè)者可以根據(jù)自身的資金流動(dòng)情況和還款能力，選擇合適的還款方式。以昆山市周市鎮(zhèn)的一位農(nóng)村青年為例，該青年大學(xué)畢業(yè)后回到家鄉(xiāng)，打算利用當(dāng)?shù)氐淖匀毁Y源和旅游資源，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目。在項(xiàng)目啟動(dòng)階段，面臨著資金短缺的問(wèn)題。通過(guò)申請(qǐng)“城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)貸”，該青年獲得了創(chuàng)業(yè)所需的資金。利用這筆資金，他租賃了場(chǎng)地，建設(shè)了民宿和農(nóng)家樂(lè)設(shè)施，購(gòu)置了相關(guān)設(shè)備，并進(jìn)行了市場(chǎng)推廣。在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由于資金充足，青年能夠不斷優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，吸引了越來(lái)越多的游客。隨著游客數(shù)量的增加，項(xiàng)目逐漸實(shí)現(xiàn)盈利，青年按照貸款合同約定，按時(shí)償還了貸款，并利用盈利進(jìn)一步擴(kuò)大了項(xiàng)目規(guī)模，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)卮迕窬蜆I(yè)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。“蟹商貸”和“城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)貸”對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)起到了重要的支持作用。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，“蟹商貸”為大閘蟹養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)提供了充足的資金支持，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；?zhuān)業(yè)化發(fā)展。越來(lái)越多的養(yǎng)殖戶(hù)能夠利用貸款資金擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，引進(jìn)先進(jìn)的養(yǎng)殖技術(shù)和設(shè)備，提高大閘蟹的產(chǎn)量和品質(zhì)，提升了昆山大閘蟹的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)了大閘蟹養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)成為當(dāng)?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)之一。“城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)貸”則激發(fā)了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情，促進(jìn)了農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。許多農(nóng)民利用貸款資金開(kāi)展農(nóng)村電商、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了新的活力，推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合。對(duì)于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)來(lái)說(shuō)，“蟹商貸”為從事大閘蟹養(yǎng)殖的農(nóng)民提供了創(chuàng)業(yè)的資金保障，幫助他們實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)養(yǎng)殖向現(xiàn)代化養(yǎng)殖的轉(zhuǎn)變，提高了養(yǎng)殖收益，增加了農(nóng)民收入?！俺青l(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)貸”為廣大農(nóng)民提供了創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)和平臺(tái)，使他們能夠?qū)⒆约旱膭?chuàng)業(yè)想法轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。許多農(nóng)民通過(guò)創(chuàng)業(yè)，不僅改善了自己的生活條件，還帶動(dòng)了周邊村民共同致富，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶頭人。四、三家農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新比較分析4.1產(chǎn)品創(chuàng)新維度比較4.1.1產(chǎn)品類(lèi)型與目標(biāo)客戶(hù)群體重慶農(nóng)商行、馬鞍山農(nóng)商行和昆山農(nóng)商行在產(chǎn)品類(lèi)型與目標(biāo)客戶(hù)群體上既有差異，也有共性。在產(chǎn)品類(lèi)型方面，重慶農(nóng)商行以金融科技為依托，推出了一系列線(xiàn)上化信貸產(chǎn)品?！坝蹇爨l(xiāng)村貸”面向鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶(hù)，“渝快振興貸”針對(duì)小微市場(chǎng)主體，這些產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了全流程線(xiàn)上操作，審批速度快，還款方式靈活，充分滿(mǎn)足了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。馬鞍山農(nóng)商行則側(cè)重于綠色信貸與支持鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品創(chuàng)新。在綠色信貸領(lǐng)域，推出了能效貸款、污水處理項(xiàng)目貸款、可再生能源貸款等產(chǎn)品，助力企業(yè)節(jié)能減排和綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展；在鄉(xiāng)村振興方面，推出稻蝦連作貸款，支持當(dāng)?shù)靥厣鷳B(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展。昆山農(nóng)商行聚焦中小微企業(yè)和鄉(xiāng)村振興，推出“稅捷貸”“宅捷貸”等線(xiàn)上化信貸產(chǎn)品服務(wù)中小微企業(yè)，以企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)、住宅價(jià)格數(shù)據(jù)及其他多維度征信信息為依據(jù)進(jìn)行授信；推出“蟹商貸”“城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)貸”等特色金融產(chǎn)品助力鄉(xiāng)村振興，滿(mǎn)足大閘蟹養(yǎng)殖戶(hù)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的資金需求。從目標(biāo)客戶(hù)群體來(lái)看，三家銀行都將小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體作為重要服務(wù)對(duì)象。重慶農(nóng)商行通過(guò)“渝快鄉(xiāng)村貸”和“渝快振興貸”，為鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶(hù)以及小微市場(chǎng)主體提供金融支持，涵蓋了從農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)者到小微企業(yè)的廣泛群體。馬鞍山農(nóng)商行的綠色信貸產(chǎn)品主要面向有節(jié)能減排和綠色發(fā)展需求的企業(yè)，包括一些傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)和環(huán)保企業(yè)；稻蝦連作貸款則主要服務(wù)于從事稻蝦連作養(yǎng)殖的農(nóng)戶(hù)。昆山農(nóng)商行的“稅捷貸”“宅捷貸”等產(chǎn)品針對(duì)小微企業(yè)，幫助企業(yè)解決融資難題；“蟹商貸”服務(wù)于昆山大閘蟹養(yǎng)殖戶(hù)，“城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)貸”則支持農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。三家銀行產(chǎn)品類(lèi)型與目標(biāo)客戶(hù)群體的差異主要源于地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和市場(chǎng)需求的不同。重慶作為西南地區(qū)的重要城市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，特色農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)眾多，因此重慶農(nóng)商行的產(chǎn)品更側(cè)重于滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和小微企業(yè)的多樣化融資需求，且借助金融科技提升服務(wù)效率。馬鞍山地處長(zhǎng)江以南，生態(tài)環(huán)境優(yōu)越，綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?，同時(shí)特色農(nóng)業(yè)如稻蝦連作具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，所以馬鞍山農(nóng)商行在綠色信貸和支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品創(chuàng)新上更為突出。昆山經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小微企業(yè)活躍，且大閘蟹養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱，昆山農(nóng)商行圍繞中小微企業(yè)和鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)推出針對(duì)性的金融產(chǎn)品，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。4.1.2創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用在金融科技的應(yīng)用上，三家農(nóng)村商業(yè)銀行都積極擁抱創(chuàng)新，但在技術(shù)水平和創(chuàng)新效果上存在一定差異。重慶農(nóng)商行在金融科技應(yīng)用方面表現(xiàn)突出。該行打造了“鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)”，構(gòu)建了“1個(gè)智能平臺(tái)+1部智能手機(jī)+1套評(píng)級(jí)授信體系”的數(shù)字服務(wù)模式。在“整村授信”工作中，客戶(hù)經(jīng)理利用移動(dòng)工作設(shè)備深入農(nóng)村，采集農(nóng)戶(hù)信息并錄入平臺(tái)，平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和授信，實(shí)現(xiàn)了貸款全流程線(xiàn)上化操作。通過(guò)該平臺(tái)，截至2024年6月末，已為超過(guò)140萬(wàn)戶(hù)客戶(hù)預(yù)授信近290億元?！坝蹇爨l(xiāng)村貸”和“渝快振興貸”等產(chǎn)品也充分運(yùn)用金融科技，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)審批、自助簽約、自助支用和還款等功能，提高了金融服務(wù)的效率和便捷性。這種金融科技的深度應(yīng)用，有效解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)中信息不對(duì)稱(chēng)、貸款流程繁瑣等問(wèn)題，提升了金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性。馬鞍山農(nóng)商行在金融科技應(yīng)用上也有一定進(jìn)展。在綠色信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理中，該行運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)企業(yè)的環(huán)保指標(biāo)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等進(jìn)行綜合評(píng)估，提高了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率。在支持鄉(xiāng)村振興的普惠金融產(chǎn)品方面，雖然沒(méi)有像重慶農(nóng)商行那樣構(gòu)建全面的數(shù)字服務(wù)平臺(tái)，但也借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，簡(jiǎn)化了貸款申請(qǐng)流程，部分產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上申請(qǐng)和初步審核。馬鞍山農(nóng)商行在綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，更多地體現(xiàn)在業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，如根據(jù)綠色項(xiàng)目的特點(diǎn)設(shè)計(jì)合理的貸款期限、利率和還款方式等，而在金融科技的深度應(yīng)用上相對(duì)重慶農(nóng)商行略顯不足。昆山農(nóng)商行在服務(wù)中小微企業(yè)的線(xiàn)上化信貸產(chǎn)品中，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信用評(píng)估。“稅捷貸”以企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心，結(jié)合人行征信、蘇州地方征信等多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建信用評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)授信；“宅捷貸”則基于住宅價(jià)格數(shù)據(jù)及其他多維度征信信息，為小微企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款。在助力鄉(xiāng)村振興的特色金融產(chǎn)品方面，昆山農(nóng)商行也通過(guò)線(xiàn)上渠道簡(jiǎn)化了貸款申請(qǐng)和審批流程，提高了金融服務(wù)效率。與重慶農(nóng)商行相比，昆山農(nóng)商行在金融科技應(yīng)用的廣度上稍顯遜色，沒(méi)有像重慶農(nóng)商行那樣在農(nóng)村金融服務(wù)的全流程實(shí)現(xiàn)數(shù)字化覆蓋，但在服務(wù)中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用較為成熟，有效解決了中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題?？傮w而言，重慶農(nóng)商行在金融科技應(yīng)用的廣度和深度上都具有優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建了較為完善的農(nóng)村金融數(shù)字化服務(wù)體系；昆山農(nóng)商行在服務(wù)中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品中，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用成效顯著；馬鞍山農(nóng)商行在綠色金融和鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品創(chuàng)新中，雖運(yùn)用了一定的金融科技手段，但在技術(shù)應(yīng)用的全面性和深度上還有提升空間。金融科技的應(yīng)用，對(duì)三家銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新效果產(chǎn)生了積極影響，提高了金融服務(wù)的效率、精準(zhǔn)度和覆蓋面，降低了運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。4.1.3風(fēng)險(xiǎn)控制措施三家農(nóng)村商業(yè)銀行在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，都建立了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，以確保產(chǎn)品的穩(wěn)健運(yùn)行和銀行的資產(chǎn)安全，但在措施的具體內(nèi)容和實(shí)施效果上存在差異。重慶農(nóng)商行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，采用了線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的方式。在“渝快鄉(xiāng)村貸”和“渝快振興貸”等產(chǎn)品中，線(xiàn)上通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和智能風(fēng)控模型，整合客戶(hù)的征信數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、涉農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)等多維度信息，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批，有效篩選出風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶(hù)。線(xiàn)下客戶(hù)經(jīng)理深入農(nóng)村和小微企業(yè)，實(shí)地了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)情況和信用記錄，補(bǔ)全線(xiàn)上數(shù)據(jù)的不足，形成完整的客戶(hù)“畫(huà)像”。在“整村授信”工作中，客戶(hù)經(jīng)理以村為單位，逐戶(hù)開(kāi)展建檔評(píng)級(jí)授信工作，對(duì)農(nóng)戶(hù)的實(shí)際情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保授信額度的合理性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。這種線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，提高了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和全面性，有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障了銀行資金的安全。馬鞍山農(nóng)商行在風(fēng)險(xiǎn)控制上，針對(duì)綠色信貸產(chǎn)品和支持鄉(xiāng)村振興的普惠金融產(chǎn)品，制定了不同的風(fēng)險(xiǎn)控制策略。對(duì)于綠色信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目的環(huán)保合規(guī)性和可持續(xù)性。在審批能效貸款、污水處理項(xiàng)目貸款等產(chǎn)品時(shí)，銀行會(huì)對(duì)項(xiàng)目的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、節(jié)能減排效果進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保項(xiàng)目符合國(guó)家環(huán)保政策要求。同時(shí)，密切關(guān)注項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)情況和市場(chǎng)前景，評(píng)估項(xiàng)目的盈利能力和還款能力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。在稻蝦連作貸款等鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品方面，考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響較大，銀行加強(qiáng)了對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和防范。與保險(xiǎn)公司合作，推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如小龍蝦養(yǎng)殖保險(xiǎn)、水稻種植保險(xiǎn)等，將自然風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。銀行還加強(qiáng)了對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)的技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高養(yǎng)殖戶(hù)的養(yǎng)殖技術(shù)水平，降低因養(yǎng)殖技術(shù)不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。昆山農(nóng)商行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，主要依托大數(shù)據(jù)技術(shù)和完善的信用評(píng)估體系。在“稅捷貸”和“宅捷貸”等服務(wù)中小微企業(yè)的線(xiàn)上化信貸產(chǎn)品中，通過(guò)多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建信用評(píng)估體系，對(duì)企業(yè)的信用狀況和還款能力進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估。在評(píng)估“稅捷貸”時(shí)，重點(diǎn)分析企業(yè)的納稅數(shù)據(jù)，包括納稅金額、納稅穩(wěn)定性、納稅信用等級(jí)等，同時(shí)結(jié)合人行征信、蘇州地方征信等數(shù)據(jù)，全面評(píng)估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。在“宅捷貸”中，除了考慮企業(yè)的信用狀況外，還對(duì)企業(yè)法人或股東名下的房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，確保貸款額度與房產(chǎn)價(jià)值相匹配，降低抵押風(fēng)險(xiǎn)。在助力鄉(xiāng)村振興的特色金融產(chǎn)品方面，如“蟹商貸”和“城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)貸”，銀行根據(jù)項(xiàng)目的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)因素，制定個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)于“蟹商貸”，關(guān)注大閘蟹養(yǎng)殖的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、疾病防控等風(fēng)險(xiǎn)因素，通過(guò)與養(yǎng)殖戶(hù)簽訂價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)協(xié)議、提供疾病防控技術(shù)支持等方式，降低風(fēng)險(xiǎn)。綜合來(lái)看，三家銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施都具有一定的有效性和適應(yīng)性。重慶農(nóng)商行的線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合模式，適用于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的復(fù)雜性和多樣性；馬鞍山農(nóng)商行針對(duì)不同產(chǎn)品類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，有效應(yīng)對(duì)了綠色金融和鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)；昆山農(nóng)商行依托大數(shù)據(jù)技術(shù)的信用評(píng)估體系，在服務(wù)中小微企業(yè)和鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制中發(fā)揮了重要作用。但三家銀行也面臨一些共同的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的波動(dòng)、市場(chǎng)價(jià)格的變化等因素，可能影響客戶(hù)的還款能力和貸款項(xiàng)目的收益；信用風(fēng)險(xiǎn)上，部分客戶(hù)可能存在信用意識(shí)淡薄、惡意拖欠貸款等情況；操作風(fēng)險(xiǎn)方面，金融科技的應(yīng)用可能帶來(lái)系統(tǒng)故障、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)。為應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，三家銀行都需要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力，確保普惠金融產(chǎn)品的穩(wěn)健發(fā)展。4.2創(chuàng)新成效比較4.2.1業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)重慶農(nóng)商行在業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)方面成績(jī)斐然。在普惠型涉農(nóng)貸款領(lǐng)域，截至2023年末，該行普惠型涉農(nóng)貸款余額達(dá)到[X]億元，較上一年度增長(zhǎng)[X]%，增速高于全行各項(xiàng)貸款平均增速[X]個(gè)百分點(diǎn)?！坝蹇爨l(xiāng)村貸”和“渝快振興貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，有效推動(dòng)了普惠型涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?！坝蹇爨l(xiāng)村貸”為鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶(hù)提供了便捷的融資渠道，許多農(nóng)戶(hù)借助該產(chǎn)品獲得資金，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，從而帶動(dòng)了貸款需求的增長(zhǎng)。在小微企業(yè)貸款方面，重慶農(nóng)商行的普惠型小微企業(yè)貸款余額同樣表現(xiàn)出色，截至2023年末，余額達(dá)到[X]億元，較年初增加[X]億元。通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的服務(wù)模式以及創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，該行成功拓展了小微企業(yè)客戶(hù)群體，滿(mǎn)足了小微企業(yè)的融資需求，促進(jìn)了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。馬鞍山農(nóng)商行在綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)模上呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。截至2023年末，該行綠色信貸余額達(dá)到[X]億元，較上一年度增長(zhǎng)[X]%。能效貸款、污水處理項(xiàng)目貸款等綠色信貸產(chǎn)品的推廣，吸引了眾多有綠色發(fā)展需求的企業(yè)，推動(dòng)了綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。以一家實(shí)施節(jié)能技術(shù)改造的制造企業(yè)為例，該企業(yè)通過(guò)申請(qǐng)馬鞍山農(nóng)商行的能效貸款，獲得了[X]萬(wàn)元的資金支持，用于購(gòu)置節(jié)能設(shè)備和優(yōu)化生產(chǎn)工藝。在貸款的支持下，企業(yè)成功實(shí)現(xiàn)了節(jié)能減排目標(biāo)，生產(chǎn)效率也得到了提升，同時(shí)也為馬鞍山農(nóng)商行帶來(lái)了業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)。在支持鄉(xiāng)村振興的普惠金融產(chǎn)品方面，稻蝦連作貸款等產(chǎn)品有力地支持了當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。截至2023年末，該行支持鄉(xiāng)村振興的普惠金融貸款余額達(dá)到[X]億元，較年初增長(zhǎng)[X]%。越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)參與到稻蝦連作產(chǎn)業(yè)中，對(duì)貸款的需求不斷增加，馬鞍山農(nóng)商行通過(guò)加大對(duì)稻蝦連作貸款的投放力度，滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)的資金需求，推動(dòng)了業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)。昆山農(nóng)商行在服務(wù)中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模上實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2023年末，該行中小微企業(yè)貸款余額達(dá)到[X]億元，較上一年度增長(zhǎng)[X]%?！岸惤葙J”“宅捷貸”等線(xiàn)上化信貸產(chǎn)品，以其便捷的申請(qǐng)流程和精準(zhǔn)的信用評(píng)估體系，受到了中小微企業(yè)的青睞。許多中小微企業(yè)通過(guò)申請(qǐng)這些產(chǎn)品，獲得了發(fā)展所需的資金，促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也帶動(dòng)了昆山農(nóng)商行中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)。在助力鄉(xiāng)村振興的特色金融產(chǎn)品方面，“蟹商貸”“城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)貸”等產(chǎn)品為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供了有力支持，推動(dòng)了相關(guān)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。截至2023年末，該行助力鄉(xiāng)村振興的特色金融貸款余額達(dá)到[X]億元，較年初增長(zhǎng)[X]%。以昆山市巴城鎮(zhèn)的大閘蟹養(yǎng)殖戶(hù)為例，在“蟹商貸”的支持下，許多養(yǎng)殖戶(hù)擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模，增加了收入，同時(shí)也使得昆山農(nóng)商行的“蟹商貸”業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。從業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)速度來(lái)看，重慶農(nóng)商行在普惠型涉農(nóng)貸款和普惠型小微企業(yè)貸款方面的增長(zhǎng)速度較快，這得益于其金融科技的深度應(yīng)用和創(chuàng)新的產(chǎn)品服務(wù)模式，有效滿(mǎn)足了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和小微企業(yè)的融資需求，推動(dòng)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。馬鞍山農(nóng)商行在綠色信貸業(yè)務(wù)和支持鄉(xiāng)村振興的普惠金融產(chǎn)品方面增長(zhǎng)速度較為突出，這與當(dāng)?shù)鼐G色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及特色農(nóng)業(yè)的壯大密切相關(guān)，銀行通過(guò)精準(zhǔn)的產(chǎn)品定位和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)了業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長(zhǎng)。昆山農(nóng)商行在服務(wù)中小微企業(yè)和助力鄉(xiāng)村振興的貸款業(yè)務(wù)方面增長(zhǎng)較為穩(wěn)定，其創(chuàng)新的線(xiàn)上化信貸產(chǎn)品和特色金融產(chǎn)品，為中小微企業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力支持，保障了業(yè)務(wù)規(guī)模的穩(wěn)步擴(kuò)大。4.2.2市場(chǎng)影響力提升重慶農(nóng)商行通過(guò)一系列的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化，市場(chǎng)影響力得到了顯著提升。在品牌知名度方面，“渝快鄉(xiāng)村貸”“渝快振興貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品以及“整村授信”模式的推廣，使得重慶農(nóng)商行在農(nóng)村地區(qū)的知名度大幅提高。該行積極參與農(nóng)村地區(qū)的各類(lèi)宣傳活動(dòng)，通過(guò)與當(dāng)?shù)卣?、村委?huì)合作，舉辦金融知識(shí)講座、產(chǎn)品推介會(huì)等活動(dòng)，向農(nóng)村居民廣泛宣傳金融產(chǎn)品和服務(wù)。在一些農(nóng)村地區(qū)，重慶農(nóng)商行的工作人員深入田間地頭，為農(nóng)戶(hù)講解“渝快鄉(xiāng)村貸”的申請(qǐng)流程和優(yōu)勢(shì)，使得許多農(nóng)戶(hù)對(duì)該產(chǎn)品和銀行有了更深入的了解，提高了銀行的品牌知名度。在客戶(hù)滿(mǎn)意度方面，該行以客戶(hù)為中心，不斷優(yōu)化金融服務(wù)。通過(guò)線(xiàn)上化的操作流程、便捷的貸款審批以及