2026年養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理試題及答案一、單項(xiàng)選擇題（每題2分，共20分）1.下列哪項(xiàng)不屬于養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的核心維度？A.長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)B.健康風(fēng)險(xiǎn)C.代際支持風(fēng)險(xiǎn)D.投資風(fēng)險(xiǎn)2.某65歲老人預(yù)期余壽20年，但實(shí)際生存至95歲，這種風(fēng)險(xiǎn)屬于：A.健康風(fēng)險(xiǎn)B.失能風(fēng)險(xiǎn)C.長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)D.收入中斷風(fēng)險(xiǎn)3.根據(jù)《長(zhǎng)期護(hù)理失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)（試行）》，需他人協(xié)助完成6項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)（ADL）中45項(xiàng)的老人，失能等級(jí)判定為：A.輕度失能B.中度失能C.重度失能D.完全失能4.反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制是：A.房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)B.長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)由投保人自行承擔(dān)C.利率風(fēng)險(xiǎn)通過固定收益產(chǎn)品覆蓋D.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)通過資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)移5.某退休職工月基本養(yǎng)老金4000元，退休前月平均工資8000元，其養(yǎng)老金替代率為：A.30%B.40%C.50%D.60%6.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)因消防設(shè)施未達(dá)標(biāo)被行政處罰，該風(fēng)險(xiǎn)屬于：A.運(yùn)營(yíng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)B.服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)C.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)D.人員流失風(fēng)險(xiǎn)7.下列哪項(xiàng)屬于第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的典型產(chǎn)品？A.企業(yè)年金B(yǎng).城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)C.稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)D.機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金8.智能養(yǎng)老設(shè)備（如健康監(jiān)測(cè)手環(huán)）的主要數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)是：A.設(shè)備硬件故障B.個(gè)人健康信息泄露C.電池續(xù)航不足D.操作界面復(fù)雜9.針對(duì)獨(dú)居老人的“時(shí)間銀行”互助養(yǎng)老模式，其核心風(fēng)險(xiǎn)防控點(diǎn)是：A.服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一B.時(shí)間存儲(chǔ)與兌換的公信力C.志愿者年齡限制D.服務(wù)內(nèi)容單一10.根據(jù)《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收住老年人后（）個(gè)工作日內(nèi)向民政部門備案。A.5B.10C.15D.20二、多項(xiàng)選擇題（每題3分，共15分，多選、錯(cuò)選不得分，少選每項(xiàng)得1分）1.養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的多維疊加特征體現(xiàn)在：A.長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)可能加劇健康支出壓力B.失能風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低自我照護(hù)能力C.代際支持減弱可能放大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)D.政策調(diào)整可能影響?zhàn)B老金可持續(xù)性2.第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)包括：A.提升個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)B.緩解基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支付壓力C.豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給D.強(qiáng)制全體居民參與儲(chǔ)蓄3.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)中的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：A.老年人跌倒等意外傷害B.護(hù)理人員操作不規(guī)范C.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高于市場(chǎng)水平D.養(yǎng)老設(shè)施適老化改造不足4.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)）的支付范圍通常包括：A.醫(yī)療護(hù)理服務(wù)B.生活照料服務(wù)C.康復(fù)輔助器具購置D.住院藥品費(fèi)用5.智能養(yǎng)老場(chǎng)景中，可通過以下措施防控技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：A.采用符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的加密技術(shù)B.定期進(jìn)行設(shè)備安全檢測(cè)C.限制老年人自主操作設(shè)備D.建立數(shù)據(jù)泄露應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制三、案例分析題（共2題，第1題20分，第2題25分，共45分）案例1：張女士，68歲，獨(dú)居，退休工資3500元/月，有一套市值200萬元的自有住房。近年來因高血壓、糖尿病需長(zhǎng)期服藥，每月醫(yī)療支出約800元。女兒在外地工作，僅能節(jié)假日探望。張女士擔(dān)心未來失能后無人照護(hù)，且擔(dān)心養(yǎng)老金不足以覆蓋長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。問題：（1）分析張女士面臨的主要養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)（8分）；（2）提出針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略（12分）。案例2：某民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收住80位老人（平均年齡82歲，其中60%為失能/半失能），護(hù)理員與老人配比1:6，近期發(fā)生2起老人墜床事件（無嚴(yán)重傷害），1名護(hù)理員因操作不當(dāng)被家屬投訴。機(jī)構(gòu)因資金緊張，未及時(shí)更新消防應(yīng)急燈，被消防部門警告。問題：（1）識(shí)別該機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)中的主要風(fēng)險(xiǎn)（10分）；（2）設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管控改進(jìn)方案（15分）。四、論述題（20分）結(jié)合我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)（2023年60歲及以上人口占比21.1%，預(yù)計(jì)2035年達(dá)30%），論述養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建路徑。答案及解析一、單項(xiàng)選擇題1.D（養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)核心維度包括經(jīng)濟(jì)、健康、服務(wù)、代際支持等，投資風(fēng)險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的子項(xiàng)，但非核心維度分類）2.C（長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)指實(shí)際壽命超過預(yù)期導(dǎo)致養(yǎng)老資源不足的風(fēng)險(xiǎn)）3.B（ADL評(píng)估中，6項(xiàng)需協(xié)助45項(xiàng)為中度失能，3項(xiàng)及以下為輕度，6項(xiàng)均需協(xié)助為重度）4.A（反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)中，房屋增值或貶值風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)）5.C（替代率=養(yǎng)老金/退休前工資=4000/8000=50%）6.A（消防設(shè)施不達(dá)標(biāo)違反《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)消防安全管理規(guī)定》，屬運(yùn)營(yíng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)）7.C（第三支柱為個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是典型產(chǎn)品）8.B（智能設(shè)備的核心數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是健康信息泄露，涉及隱私保護(hù)）9.B（“時(shí)間銀行”的關(guān)鍵是時(shí)間存儲(chǔ)與兌換的公信力，否則可能導(dǎo)致信任危機(jī)）10.C（《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定備案時(shí)限為收住后15個(gè)工作日）二、多項(xiàng)選擇題1.ABCD（多維疊加指不同風(fēng)險(xiǎn)相互影響，如長(zhǎng)壽增加健康支出，代際支持弱加劇經(jīng)濟(jì)壓力等）2.ABC（第三支柱強(qiáng)調(diào)自愿參與，非強(qiáng)制，D錯(cuò)誤）3.ABD（收費(fèi)高于市場(chǎng)水平屬市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但非運(yùn)營(yíng)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，C不選）4.AB（長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)主要覆蓋護(hù)理服務(wù)，康復(fù)器具和住院藥品通常由醫(yī)?；蚱渌ｋU(xiǎn)覆蓋）5.ABD（限制自主操作會(huì)降低老年人使用體驗(yàn)，非防控技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的合理措施，C錯(cuò)誤）三、案例分析題案例1答案要點(diǎn)：（1）主要風(fēng)險(xiǎn)：①健康風(fēng)險(xiǎn)：慢性病長(zhǎng)期醫(yī)療支出（800元/月）可能超出現(xiàn)有養(yǎng)老金（3500元）可支配部分（扣除基本生活開支后）；②失能風(fēng)險(xiǎn)：獨(dú)居且子女不在身邊，未來失能后照護(hù)資源不足；③代際支持風(fēng)險(xiǎn)：子女異地導(dǎo)致日常照護(hù)依賴外部；④經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn)：現(xiàn)有養(yǎng)老金替代率可能不足（需結(jié)合退休前工資計(jì)算），住房資產(chǎn)未盤活。（2）應(yīng)對(duì)策略：①健康管理：加入社區(qū)慢性病管理計(jì)劃，通過醫(yī)保報(bào)銷降低自付比例；購買“惠民?！钡妊a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋大額醫(yī)療支出；②照護(hù)規(guī)劃：參與社區(qū)“時(shí)間銀行”儲(chǔ)備服務(wù)時(shí)間，或購買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（若當(dāng)?shù)卦圏c(diǎn)）；③資產(chǎn)盤活：考慮反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，將住房?jī)r(jià)值轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流（月領(lǐng)約50006000元，具體需精算），補(bǔ)充養(yǎng)老金；④代際支持強(qiáng)化：與女兒協(xié)商建立“照護(hù)基金”，或約定未來入住女兒所在城市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)；⑤預(yù)防性儲(chǔ)蓄：將部分養(yǎng)老金（如每月500元）投入個(gè)人養(yǎng)老賬戶（如稅延養(yǎng)老險(xiǎn)），積累長(zhǎng)期儲(chǔ)備。案例2答案要點(diǎn)：（1）主要風(fēng)險(xiǎn)：①服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)：護(hù)理員配比不足（1:6低于行業(yè)建議1:45），導(dǎo)致照護(hù)疏漏（墜床事件）；操作不規(guī)范（家屬投訴）；②安全風(fēng)險(xiǎn)：消防設(shè)施未及時(shí)更新（被警告），存在火災(zāi)隱患；失能老人墜床可能引發(fā)更嚴(yán)重傷害；③人員管理風(fēng)險(xiǎn)：護(hù)理員專業(yè)能力不足（操作不當(dāng)），可能因工作量大導(dǎo)致流失；④合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：未履行消防設(shè)施維護(hù)義務(wù)，違反《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)消防安全管理規(guī)定》；⑤聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：家屬投訴可能影響機(jī)構(gòu)口碑。（2）改進(jìn)方案：①人員配置優(yōu)化：招聘2名護(hù)理員（80人按1:5需16人，現(xiàn)有13人），并開展操作規(guī)范培訓(xùn)（重點(diǎn)：防墜床、轉(zhuǎn)移護(hù)理）；②安全設(shè)施升級(jí)：1周內(nèi)更換消防應(yīng)急燈，安裝床欄、地面防滑墊等適老化設(shè)施；③質(zhì)量管控：建立“每日巡查+家屬滿意度調(diào)查”制度，對(duì)墜床事件復(fù)盤并制定《防跌倒操作流程》；④合規(guī)管理：設(shè)立安全管理員，定期檢查消防、食品等合規(guī)性，留存檢查記錄；⑤人員激勵(lì)：提高護(hù)理員績(jī)效獎(jiǎng)金（如無事故獎(jiǎng)勵(lì)），降低流失率；⑥風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：為老人購買團(tuán)體意外險(xiǎn)，覆蓋意外受傷賠償。四、論述題答案要點(diǎn)構(gòu)建路徑需從“政府市場(chǎng)社會(huì)個(gè)人”四維協(xié)同入手：1.政府層面：①完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，優(yōu)化調(diào)整機(jī)制（如與工資、物價(jià)雙掛鉤）；②加快長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全國(guó)試點(diǎn)，明確失能評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和支付范圍；③制定養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施、安全等強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管（如消防、食品）；④出臺(tái)稅收優(yōu)惠（如第三支柱個(gè)稅遞延）激勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)備。2.市場(chǎng)層面：①保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)差異化產(chǎn)品（如“養(yǎng)老社區(qū)+保險(xiǎn)”、失能收入損失險(xiǎn)）；②銀行/基金推出養(yǎng)老目標(biāo)基金、專屬存款等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；③科技企業(yè)研發(fā)適老化智能設(shè)備（如跌倒監(jiān)測(cè)、健康預(yù)警），并保障數(shù)據(jù)安全。3.社會(huì)層面：①發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心（提供日托、助餐、健康管理），降低家庭照護(hù)壓力；②推廣“時(shí)間銀行”“銀齡互助”等模式，