PAGE審貸分離制度不規(guī)范一、總則1.目的為加強(qiáng)公司信貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范審貸分離操作流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保公司信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特制定本規(guī)定。2.適用范圍本規(guī)定適用于公司所有涉及信貸業(yè)務(wù)的部門(mén)及崗位，包括但不限于信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、審批部門(mén)等。3.基本原則獨(dú)立性原則：信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)應(yīng)相互獨(dú)立，不得相互兼任或干預(yù)。制衡性原則：各環(huán)節(jié)應(yīng)在職責(zé)分工基礎(chǔ)上，形成相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。審慎性原則：嚴(yán)格審查借款人資格、還款能力、貸款用途等，確保貸款安全。效率性原則：在保證風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，優(yōu)化流程，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率。二、審貸分離的組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.組織架構(gòu)公司設(shè)立獨(dú)立的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查團(tuán)隊(duì)、審查團(tuán)隊(duì)和審批機(jī)構(gòu)。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和資料收集。審查團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)對(duì)調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行審查，并對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。審批機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)根據(jù)審查意見(jiàn)，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終審批。2.職責(zé)分工信貸業(yè)務(wù)調(diào)查人員職責(zé)核實(shí)借款人身份、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)等基本信息。調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及資金流向。收集借款人信用記錄及相關(guān)資料。撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，明確調(diào)查結(jié)論及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。審查人員職責(zé)審查調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施建議。對(duì)調(diào)查結(jié)論進(jìn)行審核，發(fā)表明確審查意見(jiàn)。審批人員職責(zé)根據(jù)審查意見(jiàn)，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批決策。對(duì)重大貸款項(xiàng)目進(jìn)行集體審議。簽署審批意見(jiàn)，對(duì)審批結(jié)果負(fù)責(zé)。三、審貸分離的操作流程1.貸款申請(qǐng)受理信貸業(yè)務(wù)部收到借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，符合條件的予以受理，并要求借款人提供完整的申請(qǐng)資料。申請(qǐng)資料應(yīng)包括借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡、法定代表人身份證明、貸款用途證明等。2.調(diào)查環(huán)節(jié)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查人員按照規(guī)定程序和方法，對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備狀況、人員情況、市場(chǎng)份額、上下游客戶等。調(diào)查人員應(yīng)與借款人及相關(guān)人員進(jìn)行面談，核實(shí)有關(guān)情況，并做好調(diào)查記錄。同時(shí)，通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢借款人信用狀況。3.審查環(huán)節(jié)審查人員收到調(diào)查資料后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行審查。審查內(nèi)容包括調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查資料的真實(shí)性和完整性、借款人主體資格及經(jīng)營(yíng)情況、貸款用途的合理性、還款來(lái)源及還款能力、擔(dān)保情況等。審查人員應(yīng)根據(jù)審查情況，撰寫(xiě)審查報(bào)告，明確審查意見(jiàn)。如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)與調(diào)查人員溝通核實(shí)，并要求補(bǔ)充完善資料或做出合理解釋。4.審批環(huán)節(jié)審批機(jī)構(gòu)收到審查報(bào)告后，應(yīng)按照審批權(quán)限進(jìn)行審批。對(duì)于一般貸款項(xiàng)目，由審批負(fù)責(zé)人獨(dú)立審批；對(duì)于重大貸款項(xiàng)目，應(yīng)組織集體審議。審批人員應(yīng)根據(jù)審查意見(jiàn)和項(xiàng)目情況，做出同意、不同意或補(bǔ)充完善資料后再審批的決策。審批通過(guò)的，應(yīng)簽署審批意見(jiàn)，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；審批不通過(guò)的，應(yīng)說(shuō)明理由。5.貸款發(fā)放與管理信貸業(yè)務(wù)部根據(jù)審批意見(jiàn)，與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。按照合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃付至借款人指定賬戶。貸款發(fā)放后，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，跟蹤貸款資金使用情況和借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和分析，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)提出防控建議。四、審貸分離制度執(zhí)行中的規(guī)范要求1.調(diào)查環(huán)節(jié)規(guī)范調(diào)查人員應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的調(diào)查程序和方法進(jìn)行調(diào)查，確保調(diào)查資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。不得隱瞞或歪曲調(diào)查事實(shí)，不得與借款人串通提供虛假資料。調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中明確表達(dá)自己的調(diào)查意見(jiàn)和結(jié)論，不得模棱兩可。2.審查環(huán)節(jié)規(guī)范審查人員應(yīng)認(rèn)真履行審查職責(zé)，對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行全面、細(xì)致審查。不得走過(guò)場(chǎng)，不得對(duì)明顯存在的問(wèn)題視而不見(jiàn)。審查人員應(yīng)獨(dú)立發(fā)表審查意見(jiàn)，不受外界干擾。3.審批環(huán)節(jié)規(guī)范審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審批權(quán)限和程序進(jìn)行審批，不得越權(quán)審批。在審批過(guò)程中，應(yīng)充分考慮審查意見(jiàn)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況，做出客觀、公正的審批決策。對(duì)于重大貸款項(xiàng)目，審批人員應(yīng)認(rèn)真聽(tīng)取各方意見(jiàn)，進(jìn)行充分論證。4.溝通與協(xié)作規(guī)范調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)之間應(yīng)建立有效的溝通機(jī)制，及時(shí)傳遞信息，協(xié)調(diào)解決問(wèn)題。調(diào)查人員與審查人員之間應(yīng)就調(diào)查情況和審查疑問(wèn)進(jìn)行充分溝通，確保審查工作順利進(jìn)行。審查人員與審批人員之間應(yīng)就審查意見(jiàn)及審批關(guān)注點(diǎn)進(jìn)行溝通，提高審批效率和質(zhì)量。五、監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)審貸分離制度執(zhí)行情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行抽查。檢查內(nèi)容包括調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)操作的合規(guī)性、資料的完整性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的落實(shí)情況等。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)下達(dá)整改通知書(shū)，要求相關(guān)部門(mén)限期整改，并跟蹤整改結(jié)果。2.定期評(píng)估公司定期對(duì)審貸分離制度進(jìn)行評(píng)估，分析制度執(zhí)行效果及存在的問(wèn)題。評(píng)估內(nèi)容包括制度的合理性、有效性、適應(yīng)性等方面。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，及時(shí)對(duì)制度進(jìn)行修訂和完善，確保制度持續(xù)有效運(yùn)行。3.責(zé)任追究對(duì)于違反審貸分離制度的行為，公司將視情節(jié)輕重，追究相關(guān)人員的責(zé)任。責(zé)任追究方式包括警告、罰款、降職、撤職等。如因違規(guī)行為導(dǎo)致公司信貸資產(chǎn)損失的，相關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。六、信息披露與保密1.信息披露在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，公司可按照規(guī)定向監(jiān)管部門(mén)、股東等披露審貸分離制度執(zhí)行情況及相關(guān)信貸業(yè)務(wù)信息。信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛假陳述。2.保密參與信貸業(yè)務(wù)調(diào)查