PAGE四川貸款規(guī)范管理制度一、總則（一）目的為加強四川地區(qū)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，防范金融風險，保障金融機構(gòu)和借款人的合法權(quán)益，促進貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標準，制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于在四川地區(qū)開展貸款業(yè)務(wù)的各類金融機構(gòu)，包括但不限于銀行、信用社、小額貸款公司等，以及向金融機構(gòu)申請貸款的企業(yè)、個人等借款人。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，確保各項操作合法合規(guī)，不得違反法律規(guī)定進行貸款發(fā)放、管理等活動。2.審慎經(jīng)營原則金融機構(gòu)應(yīng)秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行全面、深入的調(diào)查和評估，合理確定貸款額度、期限、利率等要素，有效防范貸款風險。3.平等自愿原則貸款業(yè)務(wù)的各方當事人應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確各自的權(quán)利和義務(wù)，任何一方不得強迫對方接受不合理的條件。4.誠實守信原則借款人應(yīng)如實提供有關(guān)信息，按時足額償還貸款本息；金融機構(gòu)應(yīng)如實告知借款人貸款相關(guān)事宜，不得隱瞞或誤導(dǎo)。各方應(yīng)共同維護良好的信用環(huán)境。二、貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范（一）貸款申請1.借款人應(yīng)向金融機構(gòu)提交書面貸款申請申請內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源、還款方式等。同時，應(yīng)按照金融機構(gòu)要求提供相關(guān)證明材料，如營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、身份證明等。2.金融機構(gòu)應(yīng)向借款人提供貸款申請指引明確申請所需材料、格式要求、受理時間和地點等信息，確保借款人清楚了解申請流程。（二）受理與調(diào)查1.金融機構(gòu)收到貸款申請后應(yīng)及時進行受理登記，并指定專人對借款人提交的申請材料進行初步審查。審查內(nèi)容包括材料的完整性、真實性、合法性等。2.調(diào)查環(huán)節(jié)實地調(diào)查：對借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、財務(wù)狀況等進行實地查看，核實相關(guān)情況的真實性。信用調(diào)查：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用記錄，評估其信用狀況。資金用途調(diào)查：了解貸款資金的具體用途，核實是否符合法律法規(guī)和政策要求，是否存在挪用風險。還款能力調(diào)查：分析借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、現(xiàn)金流等情況，評估其還款能力。（三）風險評估與審批1.風險評估金融機構(gòu)應(yīng)運用科學(xué)合理的風險評估模型和方法，對貸款業(yè)務(wù)的風險進行全面評估。評估內(nèi)容包括信用風險、市場風險、操作風險等。2.審批流程初審：調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫調(diào)查報告，提出初審意見，提交給審批部門。審批：審批部門應(yīng)根據(jù)風險評估結(jié)果和初審意見，對貸款申請進行審批。審批人員應(yīng)獨立、客觀地做出審批決策，明確審批意見，如同意貸款、不同意貸款或要求補充材料等。分級審批：根據(jù)貸款金額大小、風險程度等因素，實行分級審批制度。對于大額貸款或高風險貸款，應(yīng)進行集體審議或上級審批。（四）合同簽訂1.貸款申請經(jīng)審批同意后金融機構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂書面貸款合同。合同應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款，確保雙方權(quán)利義務(wù)清晰。2.合同簽訂過程中金融機構(gòu)應(yīng)向借款人充分說明合同條款內(nèi)容，確保借款人理解并同意相關(guān)條款。同時，應(yīng)要求借款人在合同上簽字蓋章，并留存相關(guān)影像資料。（五）貸款發(fā)放1.貸款發(fā)放前金融機構(gòu)應(yīng)落實貸款發(fā)放條件，如擔保手續(xù)是否辦妥、貸款資金監(jiān)管賬戶是否開立等。2.貸款發(fā)放按照合同約定的金額、期限、方式等，將貸款資金足額發(fā)放至借款人賬戶或約定的使用對象賬戶。同時，應(yīng)做好貸款發(fā)放記錄，包括發(fā)放時間、金額、賬號等信息。（六）貸后管理1.貸后檢查定期檢查：金融機構(gòu)應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行檢查，及時掌握貸款使用情況和借款人還款能力變化。不定期檢查：根據(jù)借款人的風險狀況、行業(yè)動態(tài)等因素，不定期對借款人進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。2.風險預(yù)警建立風險預(yù)警機制，對貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風險信號進行及時識別、分析和預(yù)警。如借款人出現(xiàn)逾期還款、經(jīng)營狀況惡化、信用評級下降等情況，應(yīng)及時發(fā)出預(yù)警信號，并采取相應(yīng)的風險處置措施。3.還款管理提醒還款：金融機構(gòu)應(yīng)在貸款到期前一定時間內(nèi)，向借款人發(fā)出還款提醒通知，告知其還款金額、時間、方式等信息。逾期催收：對于逾期貸款，金融機構(gòu)應(yīng)及時進行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、法律催收等。同時，應(yīng)按照合同約定計收逾期利息和罰息。（七）貸款回收與處置1.貸款到期借款人應(yīng)按照合同約定按時足額償還貸款本息。金融機構(gòu)應(yīng)及時辦理貸款回收手續(xù)，確保資金安全回籠。2.不良貸款處置對于形成的不良貸款，金融機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和程序進行處置。處置方式包括貸款重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)核銷、法律訴訟等。同時，應(yīng)加強對不良貸款處置過程的管理，確保處置工作合法合規(guī)、高效有序。三、貸款擔保管理（一）擔保方式1.保證擔保借款人可提供具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人。保證人應(yīng)與金融機構(gòu)簽訂保證合同，明確保證責任和范圍。2.抵押擔保借款人可將其合法擁有的不動產(chǎn)、動產(chǎn)等財產(chǎn)作為抵押物，向金融機構(gòu)設(shè)定抵押擔保。抵押物應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，確保金融機構(gòu)享有優(yōu)先受償權(quán)。3.質(zhì)押擔保借款人可將其合法擁有的動產(chǎn)、權(quán)利憑證等作為質(zhì)物，向金融機構(gòu)設(shè)定質(zhì)押擔保。質(zhì)物應(yīng)交付金融機構(gòu)或辦理相關(guān)質(zhì)押登記手續(xù)。（二）擔保評估1.保證人評估對保證人的資格、信用狀況、代償能力等進行評估。評估內(nèi)容包括保證人的財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)負債情況等。2.抵押物評估對抵押物的價值、產(chǎn)權(quán)狀況、變現(xiàn)能力等進行評估。評估可委托具有資質(zhì)的評估機構(gòu)進行，確保抵押物價值合理、產(chǎn)權(quán)清晰、易于變現(xiàn)。3.質(zhì)物評估對質(zhì)物的真實性、合法性、價值等進行評估。評估方式可根據(jù)質(zhì)物特點選擇合適的方法，確保質(zhì)物符合質(zhì)押要求。（三）擔保合同管理1.擔保合同簽訂金融機構(gòu)應(yīng)與擔保人簽訂書面擔保合同，明確擔保責任、范圍、期限等條款。擔保合同應(yīng)符合法律法規(guī)要求，確保合同有效。2.擔保合同變更如擔保事項發(fā)生變更，如保證人變更、抵押物轉(zhuǎn)讓等，金融機構(gòu)應(yīng)與擔保人協(xié)商一致，并簽訂書面變更協(xié)議。變更協(xié)議應(yīng)明確變更后的擔保責任和范圍等內(nèi)容。3.擔保合同履行金融機構(gòu)應(yīng)監(jiān)督擔保人履行擔保責任，確保在借款人不能按時足額償還貸款時，擔保人能夠按照合同約定承擔擔保義務(wù)。同時，應(yīng)及時辦理擔保物權(quán)的實現(xiàn)手續(xù)，保障金融機構(gòu)的合法權(quán)益。四、貸款風險分類與監(jiān)測（一）風險分類標準1.正常類貸款借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還貸款本息。2.關(guān)注類貸款盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。3.次級類貸款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。4.可疑類貸款借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。5.損失類貸款在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。（二）風險分類流程1.初分貸款業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對貸款進行風險分類初分，根據(jù)借款人的還款情況、經(jīng)營狀況、信用狀況等因素，確定貸款的風險類別。2.審核風險管理部門應(yīng)對貸款業(yè)務(wù)部門的初分結(jié)果進行審核，對存在疑問的貸款進行實地調(diào)查和分析，確保風險分類結(jié)果準確合理。3.認定金融機構(gòu)應(yīng)成立風險分類認定小組，對審核后的風險分類結(jié)果進行最終認定。認定小組應(yīng)根據(jù)風險分類標準，結(jié)合實際情況，做出認定結(jié)論。（三）風險監(jiān)測1.建立風險監(jiān)測指標體系金融機構(gòu)應(yīng)建立涵蓋信用風險、市場風險、操作風險等方面的風險監(jiān)測指標體系，如不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率等。通過對指標的動態(tài)監(jiān)測，及時掌握貸款業(yè)務(wù)的風險狀況。2.風險監(jiān)測分析定期對風險監(jiān)測指標進行分析，評估貸款業(yè)務(wù)的風險變化趨勢。如發(fā)現(xiàn)風險指標異常波動，應(yīng)及時進行深入分析，查找原因，并采取相應(yīng)的風險控制措施。五、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度1.崗位設(shè)置與職責分工金融機構(gòu)應(yīng)合理設(shè)置貸款業(yè)務(wù)相關(guān)崗位，明確各崗位的職責和權(quán)限，確保貸款業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)相互分離、相互制約。如貸款調(diào)查崗、風險評估崗、審批崗、發(fā)放崗、貸后管理崗等應(yīng)獨立設(shè)置，不得由同一人兼任。2.業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范制定詳細的貸款業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范，明確各環(huán)節(jié)的操作要求、標準和時限。操作人員應(yīng)嚴格按照流程規(guī)范進行操作，確保貸款業(yè)務(wù)操作的準確性和規(guī)范性。3.內(nèi)部審計與監(jiān)督建立健全內(nèi)部審計制度，定期對貸款業(yè)務(wù)進行審計檢查。審計內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性、風險防控措施的有效性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等。同時，應(yīng)加強對審計發(fā)現(xiàn)問題的整改落實，不斷完善內(nèi)部控制制度。（二）外部監(jiān)督管理1.監(jiān)管部門監(jiān)督四川地區(qū)的金融監(jiān)管部門應(yīng)加強對貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，定期對金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。檢查內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性、風險狀況、內(nèi)部控制等方面。對發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時督促金融機構(gòu)進行整改。2.行業(yè)自律管理金融行業(yè)協(xié)會應(yīng)發(fā)揮行業(yè)自律作用，制定行業(yè)規(guī)范和自律公約，引導(dǎo)會員單位規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作，加強行業(yè)自律管理。同時，應(yīng)組織開展行業(yè)培訓(xùn)、交流等活動，提高會員單位的貸款業(yè)務(wù)管理水平。六、法律責任與違規(guī)處理（一）法律責任1.借款人法律責任借款人違反貸款合同約定，未按時足額償還貸款本息，應(yīng)承擔違約責任。同時，如借款人提供虛假信息騙取貸款、挪用貸款資金等，應(yīng)依法承擔相應(yīng)的法律責任，包括但不限于償還貸款本息、支付違約金、承擔刑事責任等。2.金融機構(gòu)法律責任金融機構(gòu)違反法律法規(guī)和本制度規(guī)定發(fā)放貸款造成損失的，應(yīng)承擔相應(yīng)的賠償責任。同時，如金融機構(gòu)存在違規(guī)操作、內(nèi)部控制失效等問題，監(jiān)管部門將依法對其進行處罰。3.擔保人法律責任擔保人違反擔保合同約定，未履行擔保責任的，應(yīng)承擔擔保義務(wù)。如擔保人提供虛假擔保、與借款人惡意串通等，應(yīng)依法承擔相應(yīng)的法律責任。（二）違規(guī)處理1.內(nèi)部違規(guī)處理金融機構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部違規(guī)處理機制，對員工在貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進行嚴肅處理。處理方式包