汽車保險(xiǎn)與理賠

匯報(bào)人：第三章

汽車保險(xiǎn)核保與承保3.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率

確定原則

費(fèi)率因素

注意事項(xiàng)目錄任務(wù)1：汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則任務(wù)2：汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定任務(wù)3：汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則

PART013.1.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則1.公平合理原則2.保證償付原則3.相對穩(wěn)定原則4.促進(jìn)防損原則

汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則01公平合理原則

公平合理原則的核心是確保每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本上反映保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度。這種公平合理的原則應(yīng)在兩個(gè)層面加以體現(xiàn)。（1）在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間（2）在不同的被保險(xiǎn)人之間3.1.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則重點(diǎn)難點(diǎn)提示由于汽車保險(xiǎn)商品存在一定的特殊性，要實(shí)現(xiàn)絕對的公平合理是不可能的，所以公平合理只能是相對的。保險(xiǎn)人在確定費(fèi)率的過程中應(yīng)該注意體現(xiàn)一種公平合理的傾向，力求實(shí)現(xiàn)費(fèi)率確定的相對公平合理。3.1.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則02保證償付原則

保證償付原則的核心是確保保險(xiǎn)人具有充分的償付能力。厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)保證保險(xiǎn)公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險(xiǎn)的基本功能決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率過低，直接影響保險(xiǎn)基金的實(shí)際規(guī)模，勢必削弱保險(xiǎn)公司的償付能力，從而影響對被保險(xiǎn)人的實(shí)際保障。保證償付能力是保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則的關(guān)鍵。3.1.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則03相對穩(wěn)定原則相對穩(wěn)定原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動(dòng)。要實(shí)現(xiàn)相對穩(wěn)定的原則，在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)就應(yīng)充分考慮各種可能影響費(fèi)率的因素，建立科學(xué)的費(fèi)率體系；更重要的是應(yīng)對未來的趨勢做出科學(xué)的預(yù)測，確保費(fèi)率的適度超前，從而實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的相對穩(wěn)定。3.1.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則04促進(jìn)防損原則

防災(zāi)防損是汽車保險(xiǎn)的一個(gè)重要功能，其內(nèi)涵是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險(xiǎn)群體的利益，積極推動(dòng)和參與針對這一風(fēng)險(xiǎn)群體的預(yù)防災(zāi)害和損失的活動(dòng)，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生。

防災(zāi)防損合理費(fèi)用是指保護(hù)、施救行為支出的費(fèi)用是直接的、必要的，并符合國家有關(guān)政策規(guī)定。3.1.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

PART023.1.2汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定保險(xiǎn)費(fèi)率：依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率（‰）來表示。保險(xiǎn)金額：簡稱保額，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)賠償（給付）保險(xiǎn)金的限額，它是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)：簡稱保費(fèi)，是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。1、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定在市場經(jīng)濟(jì)條件下，價(jià)值價(jià)格規(guī)律的核心是使價(jià)格真實(shí)地反映價(jià)值，從而在交易過程中體現(xiàn)公平和對價(jià)的原則。能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)的途徑有以下兩個(gè)：從被動(dòng)的角度出發(fā)，可以通過市場適度和有序的競爭來實(shí)現(xiàn)，但這往往需要付出一定的代價(jià)；從主動(dòng)和積極的角度出發(fā)，如果保險(xiǎn)人希望能夠在市場上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價(jià)格的科學(xué)和合理的模式。3.1.2汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定重點(diǎn)難點(diǎn)提示3.1.2汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定通常保險(xiǎn)人在經(jīng)營汽車保險(xiǎn)的過程中將風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩類。一是與汽車相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等；二是與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。3.1.2汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

從車費(fèi)率模式是以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。目前，我國采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式屬于從車費(fèi)率模式。影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子?，F(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類。2．從車費(fèi)率模式3.1.2汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

從人費(fèi)率模式是以駕駛被保險(xiǎn)車輛人員的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。目前，大多數(shù)國家采用從人費(fèi)率模式。影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。各國采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。3．從人費(fèi)率模式重點(diǎn)難點(diǎn)提示

從以上對比和分析可以看出從人費(fèi)率相對于從車費(fèi)率具有更科學(xué)和合理的特征，所以我國正在積極探索，逐步將從車費(fèi)率的模式過渡到從人費(fèi)率的模式。3.1.2汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

PART033.1.3汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素駕駛?cè)藛T社會(huì)環(huán)境車輛自身地理環(huán)境

這四方面因素對車輛的風(fēng)險(xiǎn)影響相當(dāng)大，有時(shí)是某一因素起主要作用，有時(shí)是幾個(gè)因素同時(shí)起作用。3.1.3汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素1．車輛自身風(fēng)險(xiǎn)因素（1）廠牌車型（2）車輛種類（3）排氣量（4）車齡（5）汽車的安全性能（6）行駛區(qū)域（7）使用性質(zhì)（8）所屬性質(zhì)車輛自身風(fēng)險(xiǎn)3.1.3汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素2.地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素（1）氣候（2）地形地貌（3）路面狀況（4）交通流量地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)難點(diǎn)提示在車險(xiǎn)核保時(shí)，一般應(yīng)考慮本地區(qū)所處的地理位置、地理環(huán)境和交通狀況，針對不同的地理環(huán)境，制定不同的承保政策和措施。3.社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素3.1.3汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素（1）法制環(huán)境如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責(zé)任的鑒定、補(bǔ)償?shù)奶幚砭蜁?huì)有法可依，從而使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益均受到比較全面的保障。（2）治安情況社會(huì)治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就會(huì)很低。社會(huì)治安情況較差的地區(qū)，車險(xiǎn)的賠付率較高，此時(shí)應(yīng)當(dāng)采取一定的措施來控制該風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)3.1.3汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素4.駕駛?cè)孙L(fēng)險(xiǎn)因素（1）年齡（2）性別（3）駕駛能力（4）經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)、婚姻狀況（5）駕齡（6）肇事記錄（7）出險(xiǎn)記錄、品行駕駛?cè)孙L(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)難點(diǎn)提示依據(jù)被保險(xiǎn)人過去的索賠記錄來確定續(xù)期保費(fèi)，能更客觀地評(píng)估被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，使投保人支付的保費(fèi)與其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)大小相對應(yīng)。謝謝聆聽

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)分類汽車保險(xiǎn)與理賠

匯報(bào)人：第三章

汽車保險(xiǎn)核保與承保3.2汽車保險(xiǎn)核保

核保原理

核保意義

核保程序

核保運(yùn)作目錄任務(wù)1：汽車保險(xiǎn)核保的原理任務(wù)2：汽車保險(xiǎn)核保的意義任務(wù)3：汽車保險(xiǎn)核保的程序任務(wù)4：汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作任務(wù)5：汽車保險(xiǎn)核保的技巧汽車保險(xiǎn)核保的原理

PART013.2.1

汽車保險(xiǎn)核保的原理1．核保的概念保險(xiǎn)人在承保時(shí)必須經(jīng)過核保過程。核保是指保險(xiǎn)人在承保前，對保險(xiǎn)標(biāo)的的各種風(fēng)險(xiǎn)情況加以審核與評(píng)估，從而決定是否承保、承保條件與承保費(fèi)率的過程。1．核保的概念核保工作的目的在于辨別投保風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)劣，并使可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)趨于一致，即對不同風(fēng)險(xiǎn)程度的風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行分類，按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保、制定費(fèi)率，從而保證承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。3.2.1

汽車保險(xiǎn)核保的原理3.2.1

汽車保險(xiǎn)核保的原理

2、核保的原則（1）保證長期的承保利潤核保時(shí)應(yīng)避免片面追求承保數(shù)量的短期行為，這將影響公司的經(jīng)營目的和方向，不利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。應(yīng)該認(rèn)真做到全面、細(xì)致、嚴(yán)格地核保，爭取最好的承保條件，保證公司實(shí)現(xiàn)長期的承保利潤。3.2.1

汽車保險(xiǎn)核保的原理

2、核保的原則（2）提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)核保時(shí)應(yīng)盡力為客戶設(shè)計(jì)優(yōu)化的保險(xiǎn)方案，充分滿足客戶的需要，并不斷完善以適應(yīng)客戶新的保險(xiǎn)要求。通過核保為客戶提供全方位和多層次的保險(xiǎn)服務(wù)，保持客戶的數(shù)量及長期的客戶關(guān)系。同時(shí)公平對待每一位客戶，承保條件和承保費(fèi)率對所有的客戶要一視同仁。3.2.1

汽車保險(xiǎn)核保的原理

2、核保的原則（3）爭取市場的領(lǐng)先地位通過不斷提高承保技術(shù)來拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，努力保持市場的領(lǐng)先優(yōu)勢或爭取市場的領(lǐng)先地位。核保時(shí)應(yīng)能根據(jù)市場的變化，及時(shí)調(diào)整公司業(yè)務(wù)規(guī)章，保持在市場的競爭力。3.2.1

汽車保險(xiǎn)核保的原理

2、核保的原則（4）謹(jǐn)慎運(yùn)用公司的承保能力在任何情況下，都不要在條件不成熟或能力不足的條件下，盲目承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目或巨額風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)認(rèn)真做好風(fēng)險(xiǎn)的控制工作，累積各類風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，為以后的承保和理賠工作打下基礎(chǔ)。3.2.1

汽車保險(xiǎn)核保的原理

2、核保的原則（5）堅(jiān)持規(guī)范化的管理在核保過程中要遵守國家法律、地方法規(guī)，遵守行業(yè)規(guī)章及公司的制度和市場準(zhǔn)則。3.2.1

汽車保險(xiǎn)核保的原理

2、核保的原則（6）有效利用再保險(xiǎn)支持以確保公司利潤為原則，最大限度地利用再保險(xiǎn)，而不是片面依賴于再保險(xiǎn)支持。應(yīng)嚴(yán)格核保，確定自留額以便合理分散風(fēng)險(xiǎn)，爭取實(shí)現(xiàn)最大的利潤及最小的風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)。汽車保險(xiǎn)核保的意義

PART023.2.2

汽車保險(xiǎn)核保的意義汽車保險(xiǎn)核保的意義1．防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)2．確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定3．?dāng)U大市場規(guī)模，與國際慣例接軌4．實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展汽車保險(xiǎn)核保的程序PART033.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序汽車保險(xiǎn)核保的程序1.審核保險(xiǎn)單2.查驗(yàn)車輛3.核定保險(xiǎn)費(fèi)率4.計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)5.核保核保程序3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序業(yè)務(wù)人員在接到投保單以后，首先根據(jù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部制定的承保辦法決定是否接受此業(yè)務(wù)。如果不屬于拒保業(yè)務(wù)應(yīng)立即加蓋公章，載明收件日期。（1）審查投保單首先審查投保單所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容是否完整、清楚、準(zhǔn)確。1．審核投保單3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序（2）驗(yàn)證結(jié)合投保車輛的有關(guān)證明，如車輛行駛證、介紹信等，對其進(jìn)行詳細(xì)審核。首先檢查投保人稱謂與其簽章是否一致。如果投保人稱謂與投保車輛的行駛證標(biāo)明的不符，投保人需要提供其對投保車輛擁有可保利益的書面證明。其次，檢驗(yàn)投保車輛的行駛證是否與保險(xiǎn)標(biāo)的相符，投保車輛是否年檢合格。核實(shí)投保車輛的合法性，確定其使用性質(zhì)。檢驗(yàn)車輛的牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼是否與行駛證一致等。1．審核投保單3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序根據(jù)投保單、投保單附表和車輛行駛證，對投保車輛進(jìn)行實(shí)際查驗(yàn)。查驗(yàn)的內(nèi)容主要包括如下幾項(xiàng)。①確定車輛是否存在和有無受損，是否有消防和防盜設(shè)備等。②車輛本身的實(shí)際牌照號(hào)碼、車型及發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車身顏色等是否與行駛證一致。③車輛的操縱安全性與可靠性是否符合行車要求，重點(diǎn)檢查轉(zhuǎn)向、制動(dòng)、燈光、喇叭、刮水器等涉及操縱安全性的因素。④檢查發(fā)動(dòng)機(jī)、車身、底盤、電氣等部分的技術(shù)狀況。根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，確定整車的新舊成數(shù)。對于私有車輛一般需要填具驗(yàn)車單，附于保險(xiǎn)單副本上。2.查驗(yàn)車輛3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況和保險(xiǎn)公司的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)》，逐輛確定投保車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率。（1）《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率表》中車輛種類Ⅰ、Ⅱ類使用說明①車輛單獨(dú)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，或投保第三者責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)根據(jù)基本險(xiǎn)費(fèi)率表對應(yīng)的檔次計(jì)算。②同時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在基本險(xiǎn)費(fèi)率表對應(yīng)檔次的固定保險(xiǎn)費(fèi)基礎(chǔ)上優(yōu)惠10%。但投保后不論保險(xiǎn)合同是否生效，投保人（被保險(xiǎn)人）要求退保車輛損失險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)補(bǔ)交第三者責(zé)任險(xiǎn)優(yōu)惠部分的保險(xiǎn)費(fèi)。3．核定保險(xiǎn)費(fèi)率3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序③上海、廣東、福建、浙江、江蘇五省、市的第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率，在基本險(xiǎn)費(fèi)率表基礎(chǔ)上上浮20%。④集裝箱專用運(yùn)輸車輛的車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率，在基本險(xiǎn)費(fèi)率表對應(yīng)檔次基礎(chǔ)上上浮20%。⑤大連市車輛損失險(xiǎn)費(fèi)率在基本險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上浮20%。⑥同時(shí)掛粵、澳號(hào)牌的車輛和在深圳特區(qū)以外行駛的同時(shí)掛粵、港號(hào)牌的車輛，其車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率在基本險(xiǎn)費(fèi)率表對應(yīng)檔次基礎(chǔ)上上浮20%。3．核定保險(xiǎn)費(fèi)率3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序（2）年費(fèi)率、月費(fèi)率與日費(fèi)率使用標(biāo)準(zhǔn)①機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)費(fèi)率表和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)費(fèi)率表，適用于保險(xiǎn)期限為一年保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。②投保時(shí)，保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月按整月計(jì)算。3．核定保險(xiǎn)費(fèi)率3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序（1）一年期保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算根據(jù)費(fèi)率表查定的費(fèi)率及相應(yīng)的固定保費(fèi)，按下列公式計(jì)算保費(fèi)。 車損險(xiǎn)保費(fèi)

=

基本保費(fèi)

+

保險(xiǎn)金額

×

費(fèi)率第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)

=

按車輛種類及使用性質(zhì)及選擇不同的賠償限額檔次收取固定保險(xiǎn)費(fèi) 全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)

=

盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額

×

費(fèi)率 車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)

=

每座賠償限額

×

投保座位數(shù)

×

費(fèi)率 車上貨物責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)

=

貨物損失賠償限額

×

費(fèi)率 無過失責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)

=

第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)

×

費(fèi)率4．計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)

=

該險(xiǎn)賠償限額

×

費(fèi)率玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保費(fèi)

=

新車購置價(jià)

×

費(fèi)率車輛停駛損失險(xiǎn)保費(fèi)

=

日賠償金額

×

約定的最高賠償天數(shù)

×

費(fèi)率自燃損失險(xiǎn)保費(fèi)

=

該險(xiǎn)保險(xiǎn)金額

×

費(fèi)率新增設(shè)備損失險(xiǎn)保費(fèi)

=

該險(xiǎn)保險(xiǎn)金額

×

車輛損失險(xiǎn)費(fèi)率不計(jì)免賠險(xiǎn)保費(fèi)

=（車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)

+

第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)）×

費(fèi)率車輛劃痕損失險(xiǎn)保費(fèi)

=

限額

×

費(fèi)率4．計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序（2）短期保險(xiǎn)保費(fèi)客戶投保的保險(xiǎn)期限不足一年，按短期費(fèi)率計(jì)算。短期費(fèi)率分為兩類。①按日計(jì)算保費(fèi)：適用于已參加保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人新增車輛投保或同一保險(xiǎn)車輛增加其他險(xiǎn)種，為統(tǒng)一終止日期而簽訂的短期保險(xiǎn)合同。其計(jì)算方法如下。 短期保險(xiǎn)費(fèi)

=

年保費(fèi)

×

保險(xiǎn)天數(shù)/365②按月計(jì)算保費(fèi)：適用于根據(jù)被保險(xiǎn)人要求簽訂的短期保險(xiǎn)合同，短期保險(xiǎn)的費(fèi)率根據(jù)短期費(fèi)率表確定，保險(xiǎn)期限不足整月的按整月計(jì)算。4．計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序（3）合同解除時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同且不退還保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人可解除合同但需退還保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按日退還保險(xiǎn)費(fèi)。4．計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序①保險(xiǎn)合同生效后，且未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，被保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同的，則保險(xiǎn)人應(yīng)按照下述方式計(jì)算日費(fèi)率，收取自保險(xiǎn)合同生效日起至保險(xiǎn)合同解除日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。a．保險(xiǎn)合同有效期不足或等于8個(gè)月的，按年費(fèi)率的1/300計(jì)算日費(fèi)率。b．保險(xiǎn)合同有效期超過8個(gè)月且不足一年的，按年費(fèi)率的1/365計(jì)算日費(fèi)率。4．計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序②除法律另有規(guī)定或合同另有特別約定外，保險(xiǎn)車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人獲取部分保險(xiǎn)賠償后一個(gè)月內(nèi)提出解除合同的，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同有效期的長短，按第①項(xiàng)所列方法計(jì)算日費(fèi)率，并將保險(xiǎn)金額扣除保險(xiǎn)賠款和免賠金額后的未了責(zé)任部分的剩余保險(xiǎn)費(fèi)退還被保險(xiǎn)人。③被保險(xiǎn)人在單獨(dú)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生滅失，且保險(xiǎn)人未支付任何保險(xiǎn)賠款情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)按年費(fèi)率的1/365計(jì)算日費(fèi)率，并退還未了保險(xiǎn)責(zé)任部分的保險(xiǎn)。④因保險(xiǎn)賠償致使保險(xiǎn)合同終止時(shí)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。4．計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序（4）機(jī)動(dòng)車輛提車暫保單承保的機(jī)動(dòng)車輛新車購置價(jià)在10萬元以內(nèi)的，固定保險(xiǎn)費(fèi)300元；新車購置價(jià)在10萬元以上，30萬元以內(nèi)的，固定保險(xiǎn)費(fèi)為400元；新車購置價(jià)在30萬元以上的，固定保險(xiǎn)費(fèi)為500元。4．計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)3.2.3

汽車保險(xiǎn)核保的程序5．核保的主要內(nèi)容①投保人資格。②投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況。③投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。④保險(xiǎn)標(biāo)的。⑤保險(xiǎn)金額。⑥保險(xiǎn)費(fèi)。⑦附加條款。汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作

PART041．核保工作的組織體系

核保工作的組織體系是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部運(yùn)行的以核保為主要目的的組織體系，其建立的核心應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)權(quán)限管理和過程控制的目的。目前，我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)一般采取的是一種分級(jí)設(shè)置的核保組織體系，各級(jí)核保組織根據(jù)各自的核保權(quán)限開展核保工作。全國性的保險(xiǎn)公司主要采用總公司、省分公司、地市分公司三級(jí)核保組織體系。3.2.4汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作2．核保師制度

核保師制度是一種核保人員技術(shù)資格的管理制度。根據(jù)等級(jí)，核保師一般可分為三級(jí)，其中一級(jí)核保人的資格最高。

①一級(jí)核保人。一級(jí)核保人主要負(fù)責(zé)審核特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括高價(jià)值車輛的核保、特殊車型業(yè)務(wù)的核保、車隊(duì)業(yè)務(wù)的核保、投保人特別要求業(yè)務(wù)的核保以及下級(jí)核保人員無力核保的業(yè)務(wù)。一級(jí)核保人職責(zé)的另一個(gè)內(nèi)容是及時(shí)解決其管轄范圍內(nèi)出現(xiàn)的有關(guān)核保技術(shù)方面的問題，如果自己無法解決，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)核保部門反映。3.2.4汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作2．核保師制度

②二級(jí)核保人。二級(jí)核保人主要負(fù)責(zé)審核非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，包括不屬于三級(jí)核保人業(yè)務(wù)范圍的非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，主要是指在日常工作中可能出現(xiàn)的承保條件方面的問題，如保險(xiǎn)金額、賠償限額、免賠額等有特殊要求的業(yè)務(wù)。

③三級(jí)核保。三級(jí)核保人主要負(fù)責(zé)對常規(guī)業(yè)務(wù)的核保，即按照公司的有關(guān)規(guī)定對投保單的各個(gè)要素進(jìn)行形式上的審核，又稱要素核保。3.2.4汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作重點(diǎn)難點(diǎn)提示

不是所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都從三級(jí)核保人開始作業(yè)，如非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)就可以直接由二級(jí)和一級(jí)核保人來完成。我國目前還沒有普遍實(shí)行核保師制度。3.2.4汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作3．核保的具體方式（1）標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保是指常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)是它基本符合機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)種設(shè)計(jì)所設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)情況，按照公司的有關(guān)核保規(guī)定就能夠進(jìn)行核保。它具有風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)頻率高或出現(xiàn)后損失巨大的特點(diǎn)，必須加以有效控制。3.2.4汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作3．核保的具體方式（1）標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保無法完全依據(jù)公司有關(guān)的核保規(guī)定進(jìn)行核保，需由核保人運(yùn)用保險(xiǎn)的基本原理、相關(guān)的法律法規(guī)和自己的經(jīng)驗(yàn)，通過研究分析來解決這些特殊的問題。必要時(shí)核保人應(yīng)當(dāng)向上級(jí)核保部門進(jìn)行請示或組織專家進(jìn)行論證。3.2.4汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作3．核保的具體方式（2）計(jì)算機(jī)智能核保和人工核保計(jì)算機(jī)智能核保指利用計(jì)算機(jī)，運(yùn)用特定的程序進(jìn)行核保工作，這種方式可以減少人的工作量，提高勞動(dòng)效率及計(jì)算精度，但是計(jì)算機(jī)不能完全代替人工，因此，還需要與人工核保的方式相結(jié)合。3.2.4汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作3．核保的具體方式（3）集中核保和遠(yuǎn)程核保集中核保是一種趨勢，它可以有效地解決統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范問題，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)最大限度的利用。遠(yuǎn)程核保是建立區(qū)域性的核保中心，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，集中區(qū)域內(nèi)的核保專家對轄區(qū)內(nèi)的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行集中核保。這種核保方式較以往任何一種核保方式均具有不可比擬的優(yōu)勢，它不僅可以利用核保中心人員技術(shù)的優(yōu)勢，還可以利用中心龐大的數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)資源的共享。3.2.4汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作3．核保的具體方式（4）事先核保和事后核保事先核保是核保人員在接受承保之前對標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，決定是否接受承保。事后核保是在決定承保之后再對標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，主要是針對標(biāo)的金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低、承保業(yè)務(wù)技術(shù)比較簡單的業(yè)務(wù)。3.2.4汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作汽車保險(xiǎn)核保的技巧PART05①本級(jí)核保審核保險(xiǎn)單是否按照規(guī)定內(nèi)容與要求填寫，有無錯(cuò)漏，審核保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額是否合理。對不符合要求的，退給業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)投保人進(jìn)行相應(yīng)的更正。②審核業(yè)務(wù)人員或代理人是否驗(yàn)證和查驗(yàn)車輛，是否按照要求向投保人履行了告知義務(wù)，對特別約定的事項(xiàng)是否在特約欄內(nèi)注明。③審核費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)是否正確。1．計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)工作完成后，應(yīng)進(jìn)行核保3.2.5汽車保險(xiǎn)核保的技巧④對于高保額和投保盜搶險(xiǎn)的車輛，要審核有關(guān)證件、實(shí)際情況是否與投保單填寫一致，是否按照規(guī)定拓印牌照存檔。⑤對高發(fā)事故和風(fēng)險(xiǎn)集中的投保單位，提出限制性承保條件。⑥對費(fèi)率表中沒有列明的車輛，包括高檔車輛和其他專用車輛，視風(fēng)險(xiǎn)情況提出厘定費(fèi)率的意見。⑦審核其他相關(guān)情況。核保完畢后，核保人應(yīng)在投保單上簽署意見。對超出本級(jí)核保權(quán)限的，應(yīng)上報(bào)上級(jí)公司核保。1．計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)工作完成后，應(yīng)進(jìn)行核保3.2.5汽車保險(xiǎn)核保的技巧3.1.2汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

上級(jí)公司接到請示公司的核保申請以后，應(yīng)有重點(diǎn)地開展以下核保工作。①根據(jù)掌握的情況考慮可否接受投保人投保。②接受投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、賠償限額是否需要限制與調(diào)整。③是否需要增加特別的約定。2．上級(jí)核保3.1.2汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

④協(xié)議投保的內(nèi)容是否準(zhǔn)確、完善，是否符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定。上級(jí)公司核保完畢后，應(yīng)簽署明確的意見并立即返回請示公司。核保工作結(jié)束后，核保人將投保單、核保意見一并轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)勤據(jù)以繕制保險(xiǎn)單證。2．上級(jí)核保謝謝聆聽

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)分類汽車保險(xiǎn)與理賠

匯報(bào)人：第三章

汽車保險(xiǎn)核保與承保3.3

汽車保險(xiǎn)承保

承包內(nèi)容

承保流程

單證管理

單證簽發(fā)目錄任務(wù)1：汽車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容任務(wù)2：汽車保險(xiǎn)承保流程任務(wù)3：汽車保險(xiǎn)單證的管理任務(wù)4：汽車保險(xiǎn)單證的簽發(fā)任務(wù)5：汽車保險(xiǎn)的批改任務(wù)6：汽車保險(xiǎn)的退保汽車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容PART013.3.1汽車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容

汽車保險(xiǎn)是通過業(yè)務(wù)承保、收取保費(fèi)、建立保險(xiǎn)基金進(jìn)行的。保險(xiǎn)公司雄厚的保險(xiǎn)基金的建立、給付能力的加強(qiáng)，有賴于高質(zhì)量的業(yè)務(wù)承保。因此，業(yè)務(wù)承保是汽車保險(xiǎn)經(jīng)營中的首要問題。

汽車承保是指投保人提出投保請求，保險(xiǎn)人經(jīng)審核認(rèn)為符合承保條件，即同意接受投保人申請，承擔(dān)保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任的行為。汽車保險(xiǎn)承保的工作內(nèi)容一般包括五個(gè)方面。

1、業(yè)務(wù)爭?。I銷）

爭取汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大承保面，是每一個(gè)汽車商業(yè)保險(xiǎn)人經(jīng)營的客觀要求，也是發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)的作用，為社會(huì)提供安全保障的必要條件。根據(jù)大多數(shù)法則要求，承保面越大危險(xiǎn)就越分散，經(jīng)濟(jì)也就越趨于穩(wěn)定，因此汽車保險(xiǎn)人要重視業(yè)務(wù)的爭取。3.3.1汽車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容

2、業(yè)務(wù)選擇（核保）

汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)選擇是汽車保險(xiǎn)核保的過程。汽車保險(xiǎn)人通過各種努力，不斷提高業(yè)務(wù)“量”的同時(shí)，也要重視業(yè)務(wù)“質(zhì)”的選擇。提高承保質(zhì)量，保持經(jīng)營穩(wěn)定，追求經(jīng)濟(jì)效益是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的要?jiǎng)t。3.3.1汽車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容

3、做出承保決策

保險(xiǎn)承保人員對通過一定途徑收集的核保信息資料加以整理，并對這些信息經(jīng)過承保選擇和承?？刂浦螅龀鲆韵鲁斜Q策。①正常承保。②優(yōu)惠承保。③有條件的承保。④拒保。3.3.1汽車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容

4、收取保費(fèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，向投保人及時(shí)足額收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)承保中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。為了防止保險(xiǎn)事故發(fā)生后的糾紛，在簽訂保險(xiǎn)合同中要對保險(xiǎn)費(fèi)交納的相關(guān)事宜予以明確，包括保險(xiǎn)費(fèi)交納的金額及交付時(shí)間以及未按時(shí)交費(fèi)的責(zé)任。3.3.1汽車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容

5、出具保單承保人作出承保決策后，對于同意承保的投保申請，由簽單人員繕制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，并及時(shí)送達(dá)投保人手中。3.3.1汽車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容汽車保險(xiǎn)承保流程PART02汽車保險(xiǎn)承保流程汽車保險(xiǎn)承保流程主要可以分成五個(gè)步驟：保險(xiǎn)展業(yè)→投保申請→核保→出具保單→回訪。承保流程3.3.2

汽車保險(xiǎn)承保流程保險(xiǎn)展業(yè)即保險(xiǎn)人爭取保戶，推銷保險(xiǎn)單。它保險(xiǎn)人開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要組織工作，包含準(zhǔn)備工作、保險(xiǎn)宣傳、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)等。1．保險(xiǎn)展業(yè)3.3.2

汽車保險(xiǎn)承保流程投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)承保作業(yè)流程合同的書面要約，由投保人在申請保險(xiǎn)時(shí)填寫。投保人根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的一些資料，如條款和費(fèi)率等填寫保險(xiǎn)單并將其交付給保險(xiǎn)人，這一行為就是保險(xiǎn)合同訂立過程中的要約。保險(xiǎn)人根據(jù)投保人提交的投保單，進(jìn)行審核認(rèn)為其符合保險(xiǎn)條件并在投保單上簽章就做出了對于投保人要約的承諾。在完成以上步驟之后，保險(xiǎn)合同即成立。2．申請投保3.3.2

汽車保險(xiǎn)承保流程保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對于投保人的投保申請進(jìn)行審查核實(shí)。3．核保核保通過后，由業(yè)務(wù)人員收取保費(fèi)，出具保單。4．出具保單3.3.2

汽車保險(xiǎn)承保流程要建立客戶回訪、登記制度，實(shí)行一車一戶管理制。每項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)，對客戶每半年至少回訪一次，做好跟蹤服務(wù)，及時(shí)掌握投保人及其投保車輛的需求及動(dòng)態(tài)。5．回訪3.3.2

汽車保險(xiǎn)承保流程汽車保險(xiǎn)單證的管理PART031．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單證的類型

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的單證分為兩大類。一類是正式的單證，包括投保單、保險(xiǎn)單和批單；另一類是相關(guān)的單證，包括保險(xiǎn)證和急救擔(dān)保卡，以及其他保險(xiǎn)搶救卡。3.3.3汽車保險(xiǎn)單證的管理2．保險(xiǎn)單證的管理

保險(xiǎn)單證的管理主要集中在印制、領(lǐng)用和銷毀三個(gè)環(huán)節(jié)。在管理的過程中應(yīng)當(dāng)注意各個(gè)環(huán)節(jié)的相互銜接，強(qiáng)化有關(guān)人員的責(zé)任，切實(shí)加強(qiáng)對保險(xiǎn)單證的管理工作。

（1）單證的印制單證管理從印制開始，故應(yīng)當(dāng)注意加強(qiáng)對單證印制的管理。目前，保險(xiǎn)單是采用中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)制的模式，所以不存在保險(xiǎn)單印制方面的問題。其次是清樣和核對工作。最后是驗(yàn)收和交接工作。3.3.3汽車保險(xiǎn)單證的管理2．保險(xiǎn)單證的管理

（2）單證的領(lǐng)用應(yīng)建立健全的保險(xiǎn)單證領(lǐng)用制度。單證的領(lǐng)用制度包括領(lǐng)用單證的審批、領(lǐng)用單證的登記、單證的核銷和單證的回收。

（3）單證的銷毀應(yīng)加強(qiáng)對回收作廢單證的管理，防止這些空白的單證流入非法的渠道。對于作廢的單證應(yīng)進(jìn)行集中的銷毀，并對銷毀的單證進(jìn)行登記和記錄。3.3.3汽車保險(xiǎn)單證的管理汽車保險(xiǎn)單證的簽發(fā)

PART043.3.4汽車保險(xiǎn)單證的簽發(fā)1．繕制保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)內(nèi)勤接到投保單及其附表以后，根據(jù)核保人員簽署的意見，即可開展繕制保險(xiǎn)單的工作。保險(xiǎn)單原則上應(yīng)由計(jì)算機(jī)出具，暫無計(jì)算機(jī)設(shè)備而只能由手工出具的營業(yè)單位，必須得到上級(jí)公司的書面同意。保險(xiǎn)單繕制完畢后，制單人應(yīng)將保險(xiǎn)單、投保單及其附表一起送復(fù)核人員復(fù)核。3.3.4汽車保險(xiǎn)單證的簽發(fā)2．復(fù)核保險(xiǎn)單復(fù)核人員接到保險(xiǎn)單、投保單及其附表后，應(yīng)認(rèn)真對照復(fù)核。復(fù)核無誤后，復(fù)核人員在保險(xiǎn)單“復(fù)核”處簽章。3．收取保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)復(fù)核保險(xiǎn)單無誤以后，收費(fèi)人員向投保人核收保險(xiǎn)費(fèi)，并在保險(xiǎn)單“會(huì)計(jì)”處和保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)的“收款人”處簽章，在保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)上加蓋財(cái)物專用章。3.3.4汽車保險(xiǎn)單證的簽發(fā)4．簽發(fā)保險(xiǎn)單證汽車保險(xiǎn)合同實(shí)行一車一單（保險(xiǎn)單）和一車一證（保險(xiǎn)證）制度。投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)后，業(yè)務(wù)人員必須在保險(xiǎn)單上注明公司名稱、詳細(xì)地址、郵政編碼及聯(lián)系電話，加蓋保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)專用章。根據(jù)保險(xiǎn)單填寫“汽車保險(xiǎn)證”并加蓋業(yè)務(wù)專用章，所填內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)單有關(guān)內(nèi)容一致，險(xiǎn)種一欄填寫各公司規(guī)定的險(xiǎn)種代碼或簡稱，電話應(yīng)填寫公司報(bào)案電話，所填內(nèi)容不得涂改。3.3.4汽車保險(xiǎn)單證的簽發(fā)5．保險(xiǎn)單證的補(bǔ)錄手工出具的汽車保險(xiǎn)單、提車暫保單和其他定額保單，必須按照所填內(nèi)容錄入到保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫中，補(bǔ)錄內(nèi)容必須完整準(zhǔn)確。補(bǔ)錄時(shí)間不能超過出單后的第十個(gè)工作日。3.3.4汽車保險(xiǎn)單證的簽發(fā)6．保險(xiǎn)單證的清分與歸檔投保單及其附表、保險(xiǎn)單及其附表、保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)證，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員清理歸類。投保單的附表要加貼在投保單的背面，保險(xiǎn)單及其附表需要加蓋騎縫章。清分時(shí)，應(yīng)按照以下送達(dá)的部門清分。①財(cái)務(wù)部門留有的單證：保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)（會(huì)計(jì)留存聯(lián)）、保險(xiǎn)單副本。②業(yè)務(wù)部門留存的單證：保險(xiǎn)單副本、投保單及其附表、保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)（業(yè)務(wù)留存聯(lián)）。留存業(yè)務(wù)部門的單證，應(yīng)由專人保管并及時(shí)整理、裝訂、歸檔。汽車保險(xiǎn)的批改PART05在保險(xiǎn)單簽發(fā)以后，因保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證需要進(jìn)行修改或增刪時(shí)，所簽發(fā)的一種書面證明稱為批單。汽車保險(xiǎn)批改作業(yè)的結(jié)果通常用這種批單表示。一般在保險(xiǎn)合同主體及內(nèi)容變更的情況下，保險(xiǎn)合同需要進(jìn)行相應(yīng)變更。當(dāng)汽車保險(xiǎn)合同生效后，如果保險(xiǎn)汽車的所有權(quán)發(fā)生了變化，汽車保險(xiǎn)合同是否繼續(xù)有效，取決于申請批改的情況。3.3.5汽車保險(xiǎn)的批改批改作業(yè)的主要內(nèi)容包括以下幾點(diǎn)。①保險(xiǎn)金額增減。②保險(xiǎn)種類增減或變更。③車輛種類或廠牌型號(hào)變更。④保險(xiǎn)費(fèi)變更。⑤保險(xiǎn)期間變更。3.3.5汽車保險(xiǎn)的批改3.3.1

汽車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容3.3.2汽車保險(xiǎn)承保流程3.3.3

汽車保險(xiǎn)單證的管理3.3.4

汽車保險(xiǎn)單證的簽發(fā)3.3.5

汽車保險(xiǎn)的批改3.3.6汽車保險(xiǎn)的退保汽車保險(xiǎn)的退保PART06車輛退保時(shí)首先必須滿足如下兩個(gè)條件。①車輛的保險(xiǎn)單必須在有效期內(nèi)。②在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)，該車輛沒有向保險(xiǎn)公司報(bào)案或索賠過。1．退保的條件3.3.6汽車保險(xiǎn)的退保車輛保險(xiǎn)中的交強(qiáng)險(xiǎn)一般是不能退的，除非出現(xiàn)車輛報(bào)廢或者車輛丟失等情況才能退保。商業(yè)險(xiǎn)是隨時(shí)可以退保的，但會(huì)按天扣錢，另外還要扣去部分銷售費(fèi)用。重點(diǎn)難點(diǎn)提示

從保險(xiǎn)公司得到過賠償?shù)能囕v不能退保；僅僅向保險(xiǎn)公司報(bào)案而未得到賠償?shù)能囕v也不能退保。3.3.6汽車保險(xiǎn)的退保

退保時(shí)要向保險(xiǎn)公司遞交退保申請書，說明退保原因和從什么時(shí)間開始退保，并簽字或蓋章，交給保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理部門。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理部門對退保申請進(jìn)行審核后，出具退保批單，批單上注明退保時(shí)間及應(yīng)退保費(fèi)金額，同時(shí)收回汽車保險(xiǎn)單。然后退保人持退保批單和身份證，到保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)部門領(lǐng)取應(yīng)退還的保險(xiǎn)費(fèi)。2．退保的流程3.3.6汽車保險(xiǎn)的退保①退保申請書：寫明退保原因和時(shí)間，被保險(xiǎn)人是單位的需蓋章，是個(gè)人的需簽字。②保險(xiǎn)單：需要原件。若保險(xiǎn)單丟失，則需事先補(bǔ)辦。③保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票：一般需要原件，有時(shí)復(fù)印件也可以。④被保險(xiǎn)人的身份證明：被保險(xiǎn)人是單位的需要單位的營業(yè)執(zhí)照；是個(gè)人的需要身份證。⑤證明退保原因的文件。

3．退保需提供的單證3.3.6汽車保險(xiǎn)的退保謝謝聆聽

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)分類汽車保險(xiǎn)與理賠

匯報(bào)人：第三章

汽車保險(xiǎn)核保與承保3.4汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)承保

汽車貸款

保證保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)

保險(xiǎn)理賠目錄任務(wù)1：汽車貸款任務(wù)2：汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)任務(wù)3：分期付款售車信用保險(xiǎn)任務(wù)4：汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)投保任務(wù)5：汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)承保任務(wù)6：汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)合同

的變更、終止、解除任務(wù)7：汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)的理賠汽車貸款PART013.4.1汽車貸款

汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車（含二手車）的貸款，包括個(gè)人汽車貨款，經(jīng)銷商汽車貸款和機(jī)構(gòu)汽車貸款。

貸款人是指在我國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

1、個(gè)人申請的基本條件①年滿18周歲具有完全民事行為能力，且在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民。②具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息。③在貸款銀行開立儲(chǔ)蓄存款戶，并在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入貸款銀行。④能為購車貸款提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保措施。⑤沒有犯罪、欠債不還或賭博習(xí)慣以及吸毒等不良記錄。⑥愿意接受銀行和保險(xiǎn)人認(rèn)為必要的其他條件。3.4.1汽車貸款

2、法人申請的基本條件①與受理公司處于同一城市區(qū)域。②在相關(guān)銀行開立賬戶，并在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入銀行。③信用良好，收入來源穩(wěn)定，能夠按期償還貸款本息。④提供貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或有足夠的代償能力的單位或個(gè)人作為第三方保證。⑤事業(yè)法人應(yīng)提供其上級(jí)撥付事業(yè)經(jīng)費(fèi)的財(cái)政部門出具的擔(dān)保函。⑥愿意接受銀行和保險(xiǎn)人認(rèn)為必要的其他條件。3.4.1汽車貸款

3、貸款額度

貸款人發(fā)放自用車貸款的余額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%。前款所稱汽車價(jià)格，對新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。3.4.1汽車貸款

4、期限和利率①消費(fèi)貸款期限可根據(jù)借款人購車的用途予以確定，自用車輛貸款期限最長不超過5年（含5年），一般為3年；營運(yùn)車輛貸款期限最長不超過3年（含3年）。②利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。3.4.1汽車貸款

5、貸款人應(yīng)提供的資料①個(gè)人需要提供的資料：借款人如實(shí)填寫的《汽車消費(fèi)貸款申請表》；合法有效的身份證明：本人身份證、戶口本及其他有效居留證件。已婚者還應(yīng)當(dāng)提供配偶的身份證明材料；目前供職單位出具的收入證明：有效的財(cái)產(chǎn)證明、納稅證明；與本行特約經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議；購車的自有資金證明：已預(yù)付給特約經(jīng)銷商的應(yīng)提供收款收據(jù)；擔(dān)保資料。②法人需要提供的資料3.4.1汽車貸款

6、貸款程序汽車貸款流程：①客戶咨詢。②客戶遞交申請資料。③貸款人委托經(jīng)銷商對借款人進(jìn)行調(diào)查了解。借款人與經(jīng)銷商簽訂購車合同、交首付款等。④資格審查。⑤辦理手續(xù)。⑥貸款通知。⑦按期還款。3.4.1汽車貸款

7、汽車貸款的還款方式對于期限在1年以內(nèi)的貸款，客戶應(yīng)在貸款到期日一次性還本付息、利隨本清；對于期限在1年以上的貸款，客戶可選擇按月“等額本息”或“等額本金”還款方式。3.4.1汽車貸款

8、汽車消費(fèi)貸款的主要模式目前通行的汽車消費(fèi)貸款主要有三種模式，即抵押加擔(dān)保、標(biāo)的物抵押加信用保證保險(xiǎn)和標(biāo)的物抵押加第三方反擔(dān)保。在每一種模式中，責(zé)權(quán)利關(guān)系也不盡相同。（1）抵押加擔(dān)保抵押加擔(dān)保方式最早推出。在1998年10月，中國建設(shè)銀行推出的抵押加擔(dān)保方式是由貸款購車人以銀行存單、有價(jià)證券等質(zhì)押，房產(chǎn)等物品抵押，再加上擔(dān)保人擔(dān)保。這種方式的責(zé)、權(quán)、利在銀行一方，也就是說由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，決定貸款購車人能否貸到購車款的權(quán)利在銀行；從中獲得利益的，當(dāng)然也是銀行。3.4.1汽車貸款

8、汽車消費(fèi)貸款的主要模式（2）標(biāo)的物抵押加信用保證保險(xiǎn)這種方式要求貸款人購車后，按國家擔(dān)保法，須將貸款所購車輛抵押給銀行，同時(shí)還要求貸款購車人向保險(xiǎn)公司購買個(gè)人信用保證保險(xiǎn)。（3）標(biāo)的物抵押加第三方反擔(dān)保這種方式是由汽車經(jīng)銷商向貸款購車人提供的全程擔(dān)保，并將貸款所購車輛抵押給汽車經(jīng)銷商。3.4.1汽車貸款汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)

PART02汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是指以借款合同所確定的貸款本息為標(biāo)的，投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求，請求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的一種保險(xiǎn)。如果在規(guī)定的期限內(nèi)，因投保人未按照借款合同履行還款義務(wù)，致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失的，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，有權(quán)向投保人或提供擔(dān)保的第三方擔(dān)保人追償。概念3.4.2汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（1）投保人汽車消費(fèi)貸款投保人是指根據(jù)中國人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》的規(guī)定，與被保險(xiǎn)人訂立《汽車消費(fèi)貸款合同》，已貸款購買汽車的中國公民、外國人、企業(yè)、事業(yè)單位法人。（2）被保險(xiǎn)人汽車消費(fèi)貸款被保險(xiǎn)人指為投保人提供貸款的、在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。1．基本概念3.4.2汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)投保人未能按《汽車消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的期限償還欠款逾期滿一個(gè)月的，視為保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生。保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后六個(gè)月，投保人不能履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還投保人的欠款。但是下列幾種情況可以免除相應(yīng)責(zé)任。①由于下列原因造成投保人不按期償還欠款，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的貸款損失時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

a.戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)、政府征用、核爆炸、核輻射或放射性污染。

b.因投保人的違法行為、民事侵權(quán)行為或經(jīng)濟(jì)糾紛致使其車輛及其他財(cái)產(chǎn)被罰沒、查封、扣押、抵債及車輛被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓。

c.因所購車輛的質(zhì)量問題及車輛價(jià)格變動(dòng)致使投保人拒付或拖欠車款。2．保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除3.4.2汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)②由于被保險(xiǎn)人對投保人提供的材料審查不嚴(yán)或雙方簽訂的《汽車消費(fèi)貸款合同》及其附件內(nèi)容進(jìn)行修訂而事先未征得保險(xiǎn)人書面同意，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不能按期收回貸款的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。③由于投保人不履行《汽車消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的還款義務(wù)而致的罰息、違約金，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。2．保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除3.4.2汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)①汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)期限是從投保人獲得貸款之日起，至付清最后一筆貸款之日止，但最長不得超過《汽車消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的最后還款日后的一個(gè)月。②汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)金額為投保人的貸款金額（不含利息、罰息及違約金）。3．保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額3.4.2汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（1）投保人義務(wù)投保人必須在本合同生效前，履行以下義務(wù):①一次性繳清全部保費(fèi)。②必須依法辦理抵押物登記。③必須按中國人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》的規(guī)定為抵押車輛辦理車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限至少比汽車消費(fèi)貸款期限長六個(gè)月，不得中斷或中途退保。4．相關(guān)方義務(wù)3.4.2汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（2）被保險(xiǎn)人義務(wù)①被保險(xiǎn)人發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的對象必須為貸款購車的最終用戶。②被保險(xiǎn)人應(yīng)按中國人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》的規(guī)定嚴(yán)格審查投保人的資信情況，在確認(rèn)其資信良好的情況下，方可同意向其貸款。③被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)，做好欠款的催收工作和催收記錄。④被保險(xiǎn)人與投保人所簽訂的《汽車消費(fèi)貸款合同》內(nèi)容如有變動(dòng)，須事先征得保險(xiǎn)人的書面同意。⑤被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向投保人追償欠款。⑥被保險(xiǎn)人不履行上述規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)賠償責(zé)任。4．相關(guān)方義務(wù)3.4.2汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)①當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即書面通知保險(xiǎn)人，如屬刑事案件，應(yīng)同時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。②被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)先行處分抵押物抵減欠款，抵減欠款不足部分由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同規(guī)定賠償辦法予以賠償。被保險(xiǎn)人索賠時(shí)如不能處分抵押物，應(yīng)向保險(xiǎn)人依法轉(zhuǎn)讓抵押物的抵押權(quán)，并對投保人提起法律訴訟。5．賠償處理3.4.2汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)③被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供以下有效單證：索賠申請書；汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)保單正本；《汽車消費(fèi)貸款合同》（副本）；《抵押合同》；被保險(xiǎn)人簽發(fā)的《逾期款項(xiàng)催收通知書》；未按期付款損失清單；保險(xiǎn)人根據(jù)案情要求提供的其他相關(guān)證明材料。④在符合規(guī)定的賠償金額內(nèi)實(shí)行20%的免賠率。⑤關(guān)于抵押物的處分及價(jià)款的清償順序按照《抵押合同》的規(guī)定處理。5．賠償處理3.4.2汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)①本保險(xiǎn)合同生效后，不得中途退保。②發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人從通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故當(dāng)日起六個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)人提交規(guī)定的單證，或者從保險(xiǎn)人書面通知之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。③在汽車發(fā)生全損后，投保人獲得的汽車保險(xiǎn)賠償金應(yīng)優(yōu)先用于償還汽車消費(fèi)貸款。④保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人因本保險(xiǎn)項(xiàng)下發(fā)生的糾紛和爭議應(yīng)協(xié)商解決。如協(xié)商不成，可向人民法院提起訴訟。除事先另有約定外，訴訟應(yīng)在保險(xiǎn)人所在地進(jìn)行。6．其他事項(xiàng)3.4.2汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)按下式計(jì)算： 保險(xiǎn)費(fèi)

=

保險(xiǎn)金額

×

保險(xiǎn)費(fèi)率例3.1：保險(xiǎn)期限為2015年4月1日至2016年7月1日，保險(xiǎn)期限為一年三個(gè)月，則保險(xiǎn)期限按一年六個(gè)月計(jì)算，費(fèi)率為1%

+

0.5%，即1.5%；保險(xiǎn)期限為2013年4月1日至2015年11月1日，保險(xiǎn)期限為二年七個(gè)月，則保險(xiǎn)期限按三年整計(jì)算，費(fèi)率為2%

+

1%，即3%。7．費(fèi)率規(guī)章3.4.2汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)分期付款售車信用保險(xiǎn)PART031．保險(xiǎn)雙方界定

①投標(biāo)保人、被保險(xiǎn)人：汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)的投標(biāo)保人、被保險(xiǎn)人是分期付款的售車人。

②擔(dān)保人：汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)的擔(dān)保人指按照被保險(xiǎn)人的要求，接受分期付款購車人的請求，為分期付款購車人所欠債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任者。3.4.3分期付款售車信用保險(xiǎn)2．保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任除外

①購車人在規(guī)定的還款期限到期三個(gè)月后未履行或僅部分履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還該到期部分的欠款或其差額。②如購車人連續(xù)兩期未償還到期欠款，保險(xiǎn)代購車人向被保險(xiǎn)人清償?shù)谝黄谇房詈?，于第二期還款期限到期三個(gè)月后，向被保險(xiǎn)人清償購車人所有的欠款。③由于下列原因造成購車人不按期償還欠款，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。3.4.3分期付款售車信用保險(xiǎn)a.戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、核爆炸、核輻射或放射性污染。

b.因購車人的違法犯罪行為以及經(jīng)濟(jì)糾紛致使其車輛及其他財(cái)產(chǎn)被罰沒、查封、扣押、抵債。

c.因所購車輛的質(zhì)量問題致使購車人拒付或拖欠車款。

d.因車輛價(jià)格變動(dòng)致使購車人拒付或拖欠車款。

e.被保險(xiǎn)人對購車人資信調(diào)查的材料不真實(shí)或售車手續(xù)不全。

f.被保險(xiǎn)人在分期付款售車過程中的故意和違法行為。2．保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任除外3.4.3分期付款售車信用保險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限是從購車人支付規(guī)定的首期付款日起，至付清最后一筆欠款日止，或至該份購車合同規(guī)定的合同期滿日為止，二者以先發(fā)生為準(zhǔn)，但最長不超過三年。保險(xiǎn)金額為購車人首期付款（不低于售車單價(jià)的30%）后尚欠的購車款額（含資金使用費(fèi)）。

保險(xiǎn)費(fèi)

=

保險(xiǎn)金額

×

保險(xiǎn)費(fèi)率3．保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額及相關(guān)費(fèi)率3.4.3分期付款售車信用保險(xiǎn)

①當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即書面通知保險(xiǎn)人，如屬刑事案件，應(yīng)同時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。②被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)交回抵押車輛，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同規(guī)定處分抵押物抵減欠款，抵減欠款不足部分由保險(xiǎn)人按本條款賠償辦法予以賠償。③若被保險(xiǎn)人無法收回抵押車輛，應(yīng)向擔(dān)保人追償；若擔(dān)保人拒絕承擔(dān)連帶責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人就提起法律訴訟。④被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，根據(jù)出險(xiǎn)情況提供相關(guān)有效證明文件。4．賠償處理3.4.3分期付款售車信用保險(xiǎn)汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)投保

PART043.4.4汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)投保1．投保人條件汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人應(yīng)是年滿18周歲具有完全民事行為能力的自然人，或依法成立的、能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的企（事）業(yè)法人。2．擔(dān)保人條件（1）自然人①具有完全民事行為能力的中國公民。②具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于變賣的資產(chǎn)，有能力按期償還購車款項(xiàng)。③能夠提供保險(xiǎn)人認(rèn)可的擔(dān)保。3.4.4汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)投保2．擔(dān)保人條件（2）法人①中國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)法人單位或國家機(jī)關(guān)（不含分支機(jī)構(gòu)或派出機(jī)構(gòu)）。②具有償還購車款能力。③能夠提供保險(xiǎn)人認(rèn)可的擔(dān)保。凡法律或銀行規(guī)定不能作為擔(dān)保人的單位或個(gè)人，不論何種理由，均不得作為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)投保人的擔(dān)保人。3.4.4汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)投保3．投保流程3.4.4汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)投保汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)承保PART05（1）展業(yè)準(zhǔn)備①學(xué)習(xí)掌握汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的基本知識(shí)。②進(jìn)行市場調(diào)查與研究，選擇合適的保險(xiǎn)對象。1．展業(yè)3.4.5汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)承保汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的過程，包括展業(yè)、受理投保、核保、繕制與簽發(fā)保險(xiǎn)單證等程序。③同選定的銀行、銷售商、公證機(jī)關(guān)、公安交通管理部門等簽訂合作協(xié)議，明確合作方式、各方的職責(zé)、權(quán)利及義務(wù)。④展業(yè)材料準(zhǔn)備與培訓(xùn)。根據(jù)合作協(xié)議，向有關(guān)合作方及時(shí)提供汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率規(guī)章、投保單及其他有關(guān)資料。（2）展業(yè)宣傳備齊保險(xiǎn)條款與相關(guān)資料以后，向銀行、汽車生產(chǎn)商、銷售商和貸款購車人做好宣傳。重點(diǎn)宣傳保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)、優(yōu)勢及本公司的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、實(shí)力水平、信用優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢等。1．展業(yè)3.4.5汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)承保

（1）指導(dǎo)填寫投保單①業(yè)務(wù)人員應(yīng)依法履行告知義務(wù)，按照法律所要求的內(nèi)容對條款及其含義進(jìn)行告知，特別對條款中的責(zé)任免除事項(xiàng)、被保