汽車保險與理賠

匯報人：第一章

汽車保險1.1風(fēng)險保險

風(fēng)險識別

風(fēng)險管理

保險的概念

保險分類學(xué)習(xí)目標(biāo)1了解風(fēng)險的相關(guān)概念2掌握汽車保險的特征及分類情況3掌握汽車保險的要素、特征及分類4掌握汽車保險原則及其應(yīng)用5掌握我國主要汽車保險險種的相關(guān)內(nèi)容目錄任務(wù)1：風(fēng)險識別任務(wù)2：風(fēng)險管理任務(wù)3：可保風(fēng)險任務(wù)4：保險的概念及特征任務(wù)5：保險的分類風(fēng)險識別

PART01風(fēng)險廣義的風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的不確定性

狹義的風(fēng)險是指損失發(fā)生的不確定性風(fēng)險的特征(二)發(fā)展性客觀性普遍性可測定性社會性不確定性(一)(六)(五)(四)(三)一、風(fēng)險的特性7自然界的地震、臺風(fēng)、瘟疫、洪水風(fēng)險的客觀性社會領(lǐng)域的戰(zhàn)爭、沖突、恐怖活動、意外事故人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度，風(fēng)險是不可能徹底消除的。8國家政府機(jī)關(guān)也面臨著各種風(fēng)險客觀風(fēng)險個人風(fēng)險企業(yè)風(fēng)險國家風(fēng)險風(fēng)險的普遍性面臨生老病死、意外傷害等風(fēng)險面臨著自然風(fēng)險、意外事故、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和政治風(fēng)險等如自然災(zāi)害、意外事故、疾病、傷害、戰(zhàn)爭

風(fēng)險無處不在、無時不在9風(fēng)險與人類社會的利益密切相關(guān)，無論風(fēng)險源于自然現(xiàn)象、社會現(xiàn)象，還是源于生理現(xiàn)象，它必須是相對于人身及其財產(chǎn)的危害而言的。就自然現(xiàn)象本身，無所謂風(fēng)險，如地震對大自然來說只是自身運(yùn)動的表現(xiàn)形式，也可能是自然界自我平衡的必要條件。只是由于地震會對人們的生命和財產(chǎn)造成危害或損失，所以才對人類形成一種風(fēng)險。因此，風(fēng)險是一個社會范疇。沒有人，沒有人類社會，就無風(fēng)險可言。風(fēng)險的社會性10時間上空間上結(jié)果上風(fēng)險的不確定性具體到某一幢房屋來說，是否發(fā)生火災(zāi)，則是不一定的。又如，交通事故每年每月都會發(fā)生，但人們卻無法預(yù)知何地發(fā)生交通事故。人何時死亡，在健康的時候是不可能預(yù)知的。又如，人們無法預(yù)知何時發(fā)生交通事故。無法預(yù)知交通事故的損失程度以及發(fā)生交通事故是否會造成財產(chǎn)損失或人身傷亡。11個別風(fēng)險的發(fā)生是偶然的，不可預(yù)知的。但通過對大量風(fēng)險事故的觀察會發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運(yùn)用統(tǒng)計方法去處理大量相互的偶發(fā)風(fēng)險事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險的規(guī)律性。根據(jù)以往的資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算出風(fēng)險事故發(fā)生的概率及損失程度，并且可建立損失分布的數(shù)理模型，成為風(fēng)險估測的基礎(chǔ)。風(fēng)險的可測定性

經(jīng)過對某一地區(qū)發(fā)生各種交通事故的長期觀察統(tǒng)計，就會發(fā)現(xiàn)駕駛員的駕齡、年齡、性別、婚否與交通事故發(fā)生率的關(guān)系有一定的規(guī)律性，從而可以測算出各類駕駛員的交通事故率。12風(fēng)險會因時間、空間因素的發(fā)展變化而變化人類社會在自身進(jìn)步和發(fā)展的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險風(fēng)險的發(fā)展性13二、風(fēng)險的構(gòu)成要素這些要素的共同作用決定了風(fēng)險的存在、發(fā)生和發(fā)展風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失14物質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的風(fēng)險因素與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素指有形的、能直接影響事物物理功能的因素風(fēng)險因素15風(fēng)險事故風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。例如，汽車制動失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡，其中制動失靈是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。16損失狹義的損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。廣義的損失既包括精神上的耗損，又包括物質(zhì)上的損失。損失分為直接損失和間接損失。前者是直接的、實(shí)質(zhì)的損失；后者包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。重點(diǎn)難點(diǎn)提示18圖1-1風(fēng)險要素之間的因果關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險風(fēng)險事故損失增加產(chǎn)生引起形成風(fēng)險管理

PART0220

1.1.2風(fēng)險管理

風(fēng)險管理是指個人或社會團(tuán)體通過對風(fēng)險的識別與度量，選擇合理的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)手段，主動地、有目的地、有計劃地對風(fēng)險加以處理，以最小成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。

這一定義包括三層含義：一是指出風(fēng)險管理的主體是個人或社會團(tuán)體等經(jīng)濟(jì)單位；二是強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理是通過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量與分析，從而選擇最有效的方式，以最佳的風(fēng)險管理技術(shù)主動對風(fēng)險進(jìn)行處理；三是明確風(fēng)險管理的目標(biāo)是以最小的成本獲取最大的安全保障。21

識別風(fēng)險是風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險與分析風(fēng)險兩方面內(nèi)容。感知風(fēng)險是通過對風(fēng)險的調(diào)查、了解，對可能存在的風(fēng)險做出判斷；分析風(fēng)險是通過對風(fēng)險的分類、歸納，找出風(fēng)險產(chǎn)生的原因和條件，確定風(fēng)險的類別與性質(zhì)，為進(jìn)行風(fēng)險估算與評價提供幫助。

一、識別風(fēng)險22評估風(fēng)險包括風(fēng)險估算和風(fēng)險評價。

風(fēng)險估算是指對某特定風(fēng)險的發(fā)生概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評價風(fēng)險對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度。根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度和處理風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)投入進(jìn)行的綜合分析與比較，稱為風(fēng)險評價。

二、評估風(fēng)險23處理風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險預(yù)防風(fēng)險規(guī)避風(fēng)險分散風(fēng)險

三、處理風(fēng)險241.規(guī)避風(fēng)險規(guī)避風(fēng)險即決策中直接設(shè)法避免風(fēng)險事件的發(fā)生。通常，采用規(guī)避的方法處理風(fēng)險雖然有效，但卻容易給人們的生活與工作帶來新的不便或困難。因此，規(guī)避的方法是消極的，是有局限性的。

三、處理風(fēng)險25

三、處理風(fēng)險2.預(yù)防風(fēng)險預(yù)防風(fēng)險的目的就是要盡可能地采取各種控制風(fēng)險發(fā)生的措施，以使發(fā)生風(fēng)險的頻率及其損失程度降到最低。預(yù)防風(fēng)險通常分為防損和減損兩類。防損是指通過對風(fēng)險因素的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。減損則是盡量減小風(fēng)險造成的損失，并控制損失的擴(kuò)大。防損的目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性，而減損的目的則在于盡量減輕損失的程度。26

三、處理風(fēng)險3.分散風(fēng)險分散風(fēng)險是指聯(lián)合存在同類風(fēng)險的眾多單位，建立風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制。當(dāng)風(fēng)險損失發(fā)生時，由眾人共同承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失的目的。27

三、處理風(fēng)險4.轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指通過一定的方式，將風(fēng)險由一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主體。轉(zhuǎn)移風(fēng)險與規(guī)避風(fēng)險有實(shí)質(zhì)上的區(qū)別。規(guī)避風(fēng)險意味著與有風(fēng)險的事情保持距離，不涉及風(fēng)險之地，也就是說人們規(guī)避風(fēng)險就是要回避產(chǎn)生風(fēng)險的行為或環(huán)境。但轉(zhuǎn)移風(fēng)險則不同，人們?nèi)詤⑴c有風(fēng)險的事情，只不過將可能的風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給他人來承擔(dān)。28

三、處理風(fēng)險重點(diǎn)難點(diǎn)提示現(xiàn)代保險業(yè)實(shí)際上就是運(yùn)用了分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方法，組織眾多的單位和個人參保，將這些單位和個人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。保險公司再通過建立收取保險費(fèi)與損失補(bǔ)償?shù)霓k法，通過分?jǐn)倱p失達(dá)到分散風(fēng)險的目的?？杀ｏL(fēng)險

PART0330保險所承擔(dān)的風(fēng)險簡稱為可保風(fēng)險?，F(xiàn)實(shí)生活中，人們面臨各種各樣的風(fēng)險，風(fēng)險的類別、性質(zhì)、成因、發(fā)生頻率、損失的大小等千差萬別。保險公司所能接受的風(fēng)險是有限的，也就是說，并不是所有的風(fēng)險保險公司都可以承保。

1.1.3

可

保

風(fēng)險31可能性偶然性意外性純粹性同質(zhì)性可保風(fēng)險32風(fēng)險發(fā)生必須具有客觀上的可能性。保險的動機(jī)在于防患于未然，以求補(bǔ)償。若已知沒有發(fā)生風(fēng)險的可能，則失去了投保的實(shí)際意義。1.可能性偶然性是指事先無法預(yù)知風(fēng)險發(fā)生的時間、地點(diǎn)、損失程度等。事先可以預(yù)知的必然會發(fā)生的損失，如自然損耗、折舊等，保險公司不承保。2.偶然性33意外性包含兩方面的含義：一是風(fēng)險的發(fā)生是不可預(yù)知的；二是風(fēng)險的發(fā)生及損失后果的擴(kuò)展不是被保險人的故意行為所致。3.意外性保險人承保的風(fēng)險只能是純粹風(fēng)險，而不可能是投機(jī)風(fēng)險。因?yàn)槌斜Ｍ稒C(jī)風(fēng)險有可能會引起道德風(fēng)險，使被保險人因投保而獲取額外收益而違反保險的基本原則。4.純粹性34可保風(fēng)險應(yīng)該是大量存在的同質(zhì)風(fēng)險，即大量標(biāo)的均有遭受同樣或者近似損失的可能性。這一條件是為了滿足保險經(jīng)營大數(shù)法則的要求。保險依據(jù)大數(shù)定律為保險人建立穩(wěn)定的保險基金，來賠付少數(shù)實(shí)際出險的標(biāo)的損失。因此，可保風(fēng)險的一個重要條件是必須有某種同質(zhì)風(fēng)險的大量存在。同時，風(fēng)險發(fā)生的概率和損失應(yīng)該是可以計算的，這是保險人計算保險費(fèi)率的依據(jù)。5.同質(zhì)性保險的概念與特征

PART0436保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。37

保險的含義一是指商業(yè)保險行為；二是指合同行為；三是指權(quán)利義務(wù)行為；四是指經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險金給付以合同約定的保險事故發(fā)生為前提。重點(diǎn)難點(diǎn)提示38保險的特征合法性金融性商業(yè)性風(fēng)險性391.商業(yè)保險行為2.合同行為3.權(quán)利義務(wù)行為4.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險金給付以合同約定的保險事故發(fā)生為前提《保險法》中保險的含義40

一、保險與儲蓄的比較1.兩者實(shí)施的方法不同儲蓄可以單獨(dú)地、個別地進(jìn)行，保險則需依靠多數(shù)人的互助共濟(jì)才能完成?？梢?，儲蓄是自助行為，保險是互助協(xié)作行為。在原則上，存款人可以隨時提取儲蓄，而保險只有在具備一定的條件時才由特定的人使用。41

一、保險與儲蓄的比較2.兩者在給付和反給付的條件不同儲蓄在給付和反給付之間以成立個別均等關(guān)系為必要條件，因此儲蓄可以利用的金額應(yīng)以其存款的范圍為限制。保險在給付和反給付之間，不必建立個別均等關(guān)系，只要有綜合的均等即可。因此在保險法律關(guān)系中，即使個別的均等關(guān)系已遭到破壞，亦無影響。正因?yàn)槿绱?，保險對因意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失采取補(bǔ)償對策是非常合理的。42

一、保險與儲蓄的比較3.

目的不相同儲蓄作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的一種措施，可以應(yīng)付各種需要，包括補(bǔ)償損失、應(yīng)付教育費(fèi)、喪葬費(fèi)、婚姻支出等。如果事件可以預(yù)測、數(shù)量可以計算得出，一般都用儲蓄的方法。而保險一般是針對意外事故所導(dǎo)致的損失而采取的措施，其優(yōu)點(diǎn)是可以應(yīng)付單位和個人難以預(yù)測的意外事故，可以用較少的支出取得較大的保障。43

一、保險與儲蓄的比較保險具有儲蓄的性質(zhì)，這在人身保險上表現(xiàn)尤為明顯。但它與純粹的儲蓄是有原則區(qū)別的。重點(diǎn)難點(diǎn)提示44

二、保險與賭博的區(qū)別無論是保險還是賭博，在給付和反給付之間，都不需要建立個別均等關(guān)系。因此從局部來看，經(jīng)常出現(xiàn)只有給付并未接受反給付的情況，也經(jīng)常出現(xiàn)接受比給付更多的反給付情況。從這一點(diǎn)上看，兩者也有相似之處，即都帶有偶然性。1.相似性45

二、保險與賭博的區(qū)別保險與賭博具有本質(zhì)的區(qū)別。首先表現(xiàn)在法律和道德上。保險是合法的，為法律所保護(hù)；而大多數(shù)國家法律禁止賭博并對違犯者進(jìn)行懲罰。從道德上講，保險是道德贊同的，而賭博是違反道德的，賭博行為受到道德的譴責(zé)。2.本質(zhì)性46還在于其目的和作用不同。保險是由保險人通過收取保險費(fèi)的方式來建立專門的保險基金，用以在發(fā)生自然災(zāi)害或者人身事件時（包括因病、因傷、因年老而喪失勞力）對投保人或者收益人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險金的一種法律制度。人們之所以需要保險制度，是因?yàn)樗芊稚L(fēng)險、分?jǐn)倱p失，達(dá)到互助共濟(jì)，從而實(shí)現(xiàn)社會生活安定的目的。因此，保險是一種安定社會生活的手段。而賭博在絕大多數(shù)情況下不是一種安定社會生活的手段，對于社會生活還有消極作用。3.目的性

二、保險與賭博的區(qū)別47

三、保險與保證的區(qū)別保險與保證在民商法上都是一種契約關(guān)系。保險人和保證人都有相應(yīng)的義務(wù)，但是兩者是性質(zhì)不同的契約關(guān)系。48

三、保險與保證的區(qū)別在保險關(guān)系中，保險人和投保人是契約的當(dāng)事人，相互間負(fù)有義務(wù)。保險人的主要義務(wù)是，在保險事故發(fā)生后，負(fù)責(zé)賠償保險事故給被保險人或者受益人所造成的經(jīng)濟(jì)損失和因施救等行為所付出的合理費(fèi)用；投保人的主要義務(wù)是繳納保險費(fèi)。保證是一種從屬于主契約的從契約，保證人雖然對債權(quán)人負(fù)有義務(wù)，但此義務(wù)的履行一般是有條件的，即當(dāng)債務(wù)人不履行或者不能履行其義務(wù)時，保證人才有代為履行的義務(wù)。149

一、保險與儲蓄的比較在保證關(guān)系中，保證人代償還債務(wù)從而取得求償權(quán)和代位權(quán)；而保險人依約賠償損失或者給付保險金，這是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。除非保險事故的發(fā)生是由于第三者的過錯所造成的，否則，保險人無追償權(quán)。250人身保險、責(zé)任保險、保證保險1養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險2生育保險、失業(yè)保險3財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險4意外險、旅行險、重疾險5分紅保險……..6………..7【保險種類繁多】保險的分類

PART0552微課程1：我國保險常見類型按保險性質(zhì)分類社會保險商業(yè)保險政策保險商業(yè)保險保險費(fèi)事故發(fā)生簽訂合同賠償財產(chǎn)保險人身保險責(zé)任保險保證保險商業(yè)保險….社會保險社會保險是社會保障的重要組成部分，是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時，由政府指定的專門機(jī)構(gòu)為其提供物質(zhì)幫助。基本養(yǎng)老保險基本醫(yī)療保險工傷保險生育保險失業(yè)保險五險政策保險政策保險是指政府為了適應(yīng)某項(xiàng)特定政策的要求，以商業(yè)保險的一般做法來開辦的保險。種植業(yè)保險出口信用保險按按保險標(biāo)的（業(yè)務(wù)保障對象）分類保險標(biāo)的是指保險合同中所載明的保險對象。財產(chǎn)保險責(zé)任保險信用保險人身保險汽車險、火險貨物運(yùn)輸險、海上險航空險、工程險雇主責(zé)任險職業(yè)責(zé)任險產(chǎn)品責(zé)任險財產(chǎn)保險責(zé)任保險按按保險標(biāo)的（業(yè)務(wù)保障對象）分類家庭財產(chǎn)險盜竊險、營業(yè)中斷險農(nóng)業(yè)險等忠誠保證險履約保險等人壽保險健康保險意外傷害保險信用保險人身保險按按保險標(biāo)的（業(yè)務(wù)保障對象）分類死亡險、生存險年金險養(yǎng)老金保險等61根據(jù)實(shí)施方式的不同進(jìn)行分類強(qiáng)制保險自愿保險62原保險再保險根據(jù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類分紅保險投資連結(jié)保險萬能保險分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎(chǔ)上，分享保險公司部分經(jīng)營成果的一種保險形式。理財保險投資連結(jié)保險是一種保險保障與投資儲蓄相結(jié)合的保險形式。保險公司為保戶單獨(dú)設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資收益扣除少量費(fèi)用后劃入保戶的個人賬戶。理財保險萬能壽險與分紅保險在諸如設(shè)有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費(fèi)繳納方面則比分紅保險更加靈活。理財保險新興保險類型謝謝聆聽

風(fēng)險識別

風(fēng)險管理

保險的概念

保險分類汽車保險與理賠

匯報人：第一章

汽車保險1.2汽車保險簡介

保險的定義

保險的要素

保險的的特征

保險的分類目錄任務(wù)1：汽車的保險的定義任務(wù)2：汽車的保險的要素任務(wù)3：汽車的保險的特征任務(wù)4：汽車的保險的分類保險的定義

PART01任務(wù)一、汽車保險定義項(xiàng)目具體數(shù)據(jù)2014年2015年2016年2017年2018年2019年2020年全國機(jī)動車保有量（億輛）2.642.792.953.103.253.483.72全國汽車保有量（億輛）1.541.721.942.172.42.62.81私家車保有量（億輛）1.051.241.461.861.892.07

新能源汽車保有量（萬輛）224291153261381492機(jī)動車駕駛?cè)藬?shù)量（億人）3.023.273.63.854.094.224.56道路交通事故死亡人數(shù)（人）585235802263093637726319462640

萬車死亡人數(shù)（人）2.222.082.142.061.941.80我國歷年汽車及道路交通事故情況與汽車有關(guān)的風(fēng)險汽車本身所面臨的風(fēng)險汽車本身所造成的風(fēng)險車輛制動系統(tǒng)故障

車輛發(fā)動機(jī)系統(tǒng)故障汽車超速行駛酒后駕車疲勞駕駛

輪胎故障任務(wù)一、汽車保險定義汽車保險，即機(jī)動車輛保險，簡稱車險，是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。汽車保險定義任務(wù)一、汽車保險定義任務(wù)一、汽車保險定義1．汽車保險的職能保險基本職能就是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險金的給付，這同樣也是汽車保險的基本職能。汽車用戶以繳納保險費(fèi)為條件，將自己可能遭受的風(fēng)險成本全部或部分轉(zhuǎn)嫁給保險人。汽車保險是現(xiàn)代社會處理風(fēng)險的一種非常重要的手段，是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁中一種最重要、最有效的技術(shù)，是不可缺少的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。任務(wù)一、汽車保險定義2．汽車保險的作用（1）促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對汽車的需求（2）穩(wěn)定了社會公共秩序（3）促進(jìn)了汽車安全性能的提高（4）汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位保險的要素

PART02任務(wù)二、汽車保險的要素保險的要素亦稱保險的要件，指保險得以成立的基本條件?；A(chǔ)要素前提要素功能要素任務(wù)二、汽車保險的要素01【前提要素】保險與危險同在，無危險則無保險可言。因此，特定的危險事故是保險成立的前提，是第一要素。危險事故，是指“人身危險、財產(chǎn)危險和法律責(zé)任”人類三大危險中可能引起損失的偶然事件，它包含三層意思?！ｋU存在是保險成立的前提任務(wù)二、汽車保險的要素第一第二第三事件發(fā)生與否很難確定事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定事件何時發(fā)生很難確定危險事故的三層意思02【基礎(chǔ)要素】任務(wù)二、汽車保險的要素——眾人協(xié)力是保險成立的基礎(chǔ)保險不僅與危險同在，更與眾人協(xié)力同在。沒有眾人協(xié)力，就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。第一第二要使投保人有負(fù)擔(dān)保險費(fèi)的能力并樂于繳付保險費(fèi)，以維持必要的互助關(guān)系要保證保險人的保險費(fèi)收入與損失賠付總額大體相當(dāng)，以保證保險人的賠付能力保險要得以正常維持的條件任務(wù)二、汽車保險的要素須根據(jù)概率論的科學(xué)方法，合理地計算出各種保險的保險費(fèi)率。重點(diǎn)難點(diǎn)提示合理的保險費(fèi)率是保險的眾人協(xié)力得以長久維系的關(guān)鍵。同一險種，汽車保險根據(jù)不同的被保險人及保險車輛收取不同的保險費(fèi)用，就是在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。任務(wù)二、汽車保險的要素任務(wù)二、汽車保險的要素03【功能要素】保險的功能并非消滅危險?！百I保險”“花錢買安全”一類說法，其確切含義是：——損失賠付是保險成立的功能第一第二投了保，由于雙方當(dāng)事人采取了切實(shí)有效的安全措施，加強(qiáng)了防災(zāi)能力。投了保，即使發(fā)生了意外事故，按照約定也會得到相應(yīng)的損失補(bǔ)償，迅速恢復(fù)經(jīng)濟(jì)狀況。81

損失賠付功能投保人買到的只是一個機(jī)會，即將來發(fā)生保險事故時可能獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會，而不是真正意義上的安全。由此可見，保險的直接功能就是補(bǔ)償被保險人因意外所受的經(jīng)濟(jì)損失。重點(diǎn)難點(diǎn)提示

任務(wù)二、汽車保險的要素保險的特征

PART03任務(wù)三、汽車保險的特征保險標(biāo)的出險率較高業(yè)務(wù)量大，投保率高被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待擴(kuò)大保險利益1243【汽車保險特征】任務(wù)三、汽車保險的特征84《商業(yè)車險示范條款（2020）》更新后的《機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》（簡稱《商業(yè)車險示范條款（2020版）》），則將保險公司經(jīng)常贈送的用車服務(wù)，調(diào)整為附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

新車險擴(kuò)大賠付

任務(wù)三、汽車保險的特征85《承保要點(diǎn)》在《承保要點(diǎn)》的保險人須履行的說明義務(wù)章節(jié)中，除了此前要點(diǎn)中規(guī)定向投保人介紹包括保險責(zé)任、保險金額、保險價值、責(zé)任免除等條款外，新增了“特別是對于投保了附加絕對免賠率特約險、附加發(fā)動機(jī)損壞除外特約險的客戶，保險人應(yīng)向投保人重點(diǎn)解釋和說明保險責(zé)任范圍的變化”。

強(qiáng)調(diào)解釋說明

保險的分類

PART04任務(wù)四、汽車保險的分類【汽車保險的分類】機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險強(qiáng)制保險

主險（基本險）附加險（11種）商業(yè)車險車損險三責(zé)險車上人員責(zé)任險絕對免賠率特約條款車輪單獨(dú)損失險新增加設(shè)備損失險車身劃痕損失險修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款任務(wù)四、汽車保險的分類【汽車保險的分類】附加險（11種）商業(yè)車險車上貨物責(zé)任險精神損害撫慰金責(zé)任險法定節(jié)假日限額翻倍險醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險機(jī)動車增值服務(wù)特約條款任務(wù)四、汽車保險的分類

機(jī)動車商業(yè)車險費(fèi)率浮動新規(guī)，1年出險1次保費(fèi)不打折；出險2次保費(fèi)上浮25%；出險3次保費(fèi)上浮50%；出險4次保費(fèi)上浮75%；出險5次保費(fèi)翻倍。1年內(nèi)未出過險的保費(fèi)打8.5折，2年內(nèi)未出過險的保費(fèi)打7折，3年未出過險的保費(fèi)打6折。

一般，交強(qiáng)險的保費(fèi)第一年是950元，保費(fèi)浮動因素和比率執(zhí)行新的規(guī)定，不同地區(qū)是不同的?！酒嚤ｋU的分類】交強(qiáng)險的費(fèi)用主要有兩個部分，分別是基礎(chǔ)保費(fèi)和浮動費(fèi)率，交強(qiáng)險最終保險費(fèi)計算方法是：交強(qiáng)險最終保險費(fèi)=交強(qiáng)險基礎(chǔ)保險費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率X，X取ABCDE方案其中之一對應(yīng)的值）汽車交強(qiáng)險收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：非營運(yùn)車輛交強(qiáng)險基礎(chǔ)保費(fèi)車型

第一年費(fèi)用（元）6座以下

9506座以上（含6座）

1100任務(wù)四、汽車保險的分類1、內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案A；2、陜西、云南、廣西3個地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案B；3、甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案C；4、北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案D；5、江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案E。任務(wù)四、汽車保險的分類微課程2：

車險新政策任務(wù)四、汽車保險的分類任務(wù)四、汽車保險的分類一、車損險車損險是我國汽車保險中的兩個基本險別之一，承保保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成車輛本身的損失。任務(wù)四、汽車保險的分類【我國車損險的保險責(zé)任范圍】自然災(zāi)害意外事故施救保護(hù)費(fèi)用我國最新車損險的保險責(zé)任范圍更加廣泛，包含盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、自燃險、涉水險、無法找到第三方特約險、指定修理廠險、不計免賠率險等，不用再單獨(dú)購買這些險種?！拒嚀p險保險責(zé)任范圍更廣】任務(wù)四、汽車保險的分類重點(diǎn)難點(diǎn)提示一、保險車輛的損失是由承保風(fēng)險直接造成的，承保風(fēng)險是該損失的主要原因；二、因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。兩個條件必須同時具備，缺一不可。保險人能否賠償取決于：任務(wù)四、汽車保險的分類任務(wù)四、汽車保險的分類【我國車損險的除外責(zé)任范圍】不保的損失不保的風(fēng)險重點(diǎn)難點(diǎn)提示“全?！敝皇窍鄬φf法，指包含車輛所需的基本險種。包含交強(qiáng)險、車損險、三責(zé)險和車上人員責(zé)任險的就可以稱為“全?！?，加上附加車身劃痕損失險、附加車輪單獨(dú)損失險等也叫“全?！?。全保任務(wù)四、汽車保險的分類二、汽車第三者責(zé)任險汽車第三者責(zé)任保險承保汽車所有者或被保險人允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂密囕v過程中發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷害或財產(chǎn)直接損失。汽車第三者責(zé)任保險屬于責(zé)任保險范疇，但習(xí)慣上又與車輛損失保險統(tǒng)一構(gòu)成汽車保險。。任務(wù)四、汽車保險的分類任務(wù)四、汽車保險的分類三、車上人員責(zé)任險

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。依據(jù)被保險機(jī)動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。任務(wù)四、汽車保險的分類四、交強(qiáng)險汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險簡稱交強(qiáng)險，是指由保險公司對被保險汽車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制責(zé)任保險。任務(wù)四、汽車保險的分類重點(diǎn)難點(diǎn)提示自2013年3月1日起施行的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》（2019年3月2日修訂）第五條第一款修改為“保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)”。標(biāo)志著中國向外資保險公司開放交強(qiáng)險市場。任務(wù)四、汽車保險的分類【附加絕對免賠率特約條款】絕對免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定，具體以保險單載明為準(zhǔn)。任務(wù)四、汽車保險的分類【附加車輪單獨(dú)損失險】投保了機(jī)動車損失保險的機(jī)動車，可投保本附加險。保險金額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故，導(dǎo)致被保險機(jī)動車未發(fā)生其他部位的損失，僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本附加險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

當(dāng)出現(xiàn)車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）的自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；未發(fā)生全車盜搶，僅車輪單獨(dú)丟失情況下，本附加險免除責(zé)任。任務(wù)四、汽車保險的分類【附加新增加設(shè)備損失險】投保了機(jī)動車損失保險的機(jī)動車，可投保本附加險。保險期間內(nèi)，投保了本附加險的被保險機(jī)動車因發(fā)生機(jī)動車損失保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車上新增加設(shè)備的直接損毀，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內(nèi)，按照實(shí)際損失計算賠償。保險金額根據(jù)新增加設(shè)備投保時的實(shí)際價值確定。新增加設(shè)備的實(shí)際價值是指新增加設(shè)備的購置價減去折舊金額后的金額。任務(wù)四、汽車保險的分類【附加車身劃痕損失險】投保了車損險可投保。無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失負(fù)責(zé)賠償。特定關(guān)系人故意行為造成的損失；因民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失，免責(zé)。保險金額為2000元、5000元、10000元或20000元，投保時協(xié)商確定。任務(wù)四、汽車保險的分類【附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險】本附加險保險金額=補(bǔ)償天數(shù)×日補(bǔ)償金額。補(bǔ)償天數(shù)及日補(bǔ)償金額由投保人與保險人協(xié)商確定并在保險合同中載明，保險期間內(nèi)約定的補(bǔ)償天數(shù)最高不超過90天。當(dāng)出現(xiàn)下列情況時，保險人不承擔(dān)修理期間費(fèi)用補(bǔ)償：①因機(jī)動車損失保險責(zé)任范圍以外的事故而致被保險機(jī)動車的損毀或修理；②非在保險人認(rèn)可的修理廠修理時，因車輛修理質(zhì)量不合要求造成返修；③被保險人或駕駛?cè)送涎榆囕v送修期間。任務(wù)四、汽車保險的分類【附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款】保險期間內(nèi)，投保了本附加險的被保險機(jī)動車在使用過程中，因發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險人不負(fù)責(zé)賠償。此條款是新增的減費(fèi)附加險，給消費(fèi)者更多的選擇權(quán)，當(dāng)你選擇此條款時，保險費(fèi)用相應(yīng)減少，但保險人不承擔(dān)發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞的賠償。任務(wù)四、汽車保險的分類【附加車上貨物責(zé)任險】當(dāng)出現(xiàn)下列情況時，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任：①偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失或飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失；②違法、違章載運(yùn)造成的損失；③因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當(dāng)導(dǎo)致的任何損失；④車上人員攜帶的私人物品的損失；⑤保險事故導(dǎo)致的貨物減值、運(yùn)輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失；⑥法律、行政法規(guī)禁止運(yùn)輸?shù)呢浳锏膿p失。任務(wù)四、汽車保險的分類【附加精神損害撫慰金責(zé)任險】投保了三責(zé)險或車上人員責(zé)任險，可投保本附加險。在投保人僅投保三責(zé)險的基礎(chǔ)上附加本附加險時，保險人只負(fù)責(zé)賠償?shù)谌叩木駬p害撫慰金；在投保人僅投保車上人員責(zé)任險的基礎(chǔ)上附加本附加險時，保險人只負(fù)責(zé)賠償車上人員的精神損害撫慰金。由被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)酥Ц兜木駬p害撫慰金，在扣除交強(qiáng)險應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，在本保險賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。任務(wù)四、汽車保險的分類【附加法定節(jié)假日限額翻倍險】投保了三責(zé)險的家庭自用汽車，可投保本附加險。保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合格駕駛?cè)嗽诜ǘü?jié)假日期間使用被保險機(jī)動車發(fā)生三責(zé)險范圍內(nèi)的事故，并經(jīng)公安部門或保險人查勘確認(rèn)的，被保險三責(zé)險所適用的責(zé)任限額在保險單載明的基礎(chǔ)上增加一倍。任務(wù)四、汽車保險的分類【附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險】投保了三責(zé)險或車上人員責(zé)任險的機(jī)動車，可投保本附加險。保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車的過程中，發(fā)生主險保險事故，對于被保險人依照中華人民共和國法律（不含港澳臺地區(qū)法律）應(yīng)對第三者或車上人員承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，保險人對超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的部分負(fù)責(zé)賠償。任務(wù)四、汽車保險的分類【附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款】道路救援服務(wù)特約條款代為駕駛服務(wù)特約條款代為送檢服務(wù)特約條款車輛安全檢測特約條款謝謝聆聽

風(fēng)險識別

風(fēng)險管理

保險的概念

保險分類汽車保險與理賠

匯報人：第一章

汽車保險1.3汽車保險的原則

利益原則

誠信原則

近因原則

損失補(bǔ)償原則目錄任務(wù)1：保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則任務(wù)2：保險利益原則任務(wù)3：最大誠信原則任務(wù)4：近因原則任務(wù)6：損失補(bǔ)償原則理賠政策保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則

PART01任務(wù)一、保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則01【保險與防災(zāi)相結(jié)合的原則】主要適用于保險事故發(fā)生前的事先預(yù)防。因此，保險方應(yīng)對承保的風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行管理。調(diào)查和分析保險標(biāo)的的風(fēng)險情況,提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進(jìn)行監(jiān)督檢查;向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設(shè)備；對不同的投保方采取差別費(fèi)率制。任務(wù)一、保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則02【保險與減損相結(jié)合的原則】主要適用于保險事故發(fā)生后的事后減損。1．投保方投保方應(yīng)盡最大努力積極搶險，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，并保護(hù)出險現(xiàn)場，及時向保險人報案。2．保險方保險方則通過承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用來履行義務(wù)。保險利益原則

PART02任務(wù)二、保險利益原則保險利益原則保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。缺乏保險利益要件的保險合同，不發(fā)生法律效力。任務(wù)二、保險利益原則保險利益必須是合法的利益1保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益2保險利益必須是確定的利益301【財產(chǎn)保險利益】02【人身保險利益】任務(wù)二、保險利益原則必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的人身關(guān)系1人身關(guān)系中具有財產(chǎn)內(nèi)容2構(gòu)成保險利益的是經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系303【保險利益適用要求】任務(wù)二、保險利益原則保險合同訂立時發(fā)生保險事故時財產(chǎn)保險：投保人應(yīng)當(dāng)在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益；人身保險：投保人對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人是否仍具有保險利益，無關(guān)緊要。任務(wù)二、保險利益原則重點(diǎn)難點(diǎn)提示保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)，但被保險人、受讓人未履行規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！侗ｋU法》第四十九條規(guī)定：任務(wù)二、保險利益原則重點(diǎn)難點(diǎn)提示多地出現(xiàn)出租車的實(shí)際經(jīng)營人和所有人并不是名義上的經(jīng)營權(quán)和行駛證上車主的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象的存在，使得在確認(rèn)保險利益時會出現(xiàn)名義和實(shí)際的差異問題。出租車牌照經(jīng)營權(quán)的現(xiàn)象任務(wù)二、保險利益原則【典型案例】

2015年3月，顧某在停車過程中撞到路邊花壇，導(dǎo)致車輛受損。事發(fā)后，顧某立即向保險公司報案，但保險公司直到事發(fā)3個多月之后才出具定損結(jié)論。在等待定損期間，顧某無法使用投保車輛，所以不得不租車代步，為此發(fā)生租車費(fèi)1萬元。顧某認(rèn)為是保險公司遲延定損，才導(dǎo)致發(fā)生租車費(fèi)損失，因此要求保險公司賠償其1萬元，保險公司則認(rèn)為租車費(fèi)不屬于理賠范圍，所以不同意賠償。——保險公司未及時定損，租車費(fèi)誰來付？最大誠信原則

PART03任務(wù)三、最大誠信原則最大誠信原則人們在保險實(shí)務(wù)中越來越感到誠信原則的重要性，要求合同雙方當(dāng)事人最大限度地遵守誠信原則，故稱最大誠信原則。誠信就是誠實(shí)和守信。任務(wù)三、最大誠信原則最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。任務(wù)三、最大誠信原則01【履行如實(shí)告知義務(wù)】投保人在投保時，應(yīng)當(dāng)將足以影響保險人決定是否承保，足以影響保險人確定保險費(fèi)率或增加特別條款的重要情況，向保險人如實(shí)告知。投保人因故意或過失沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，將要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，例如保險人可以據(jù)此解除保險合同，如果發(fā)生保險事故，保險人有權(quán)拒絕賠付等。——對投保人的要求任務(wù)三、最大誠信原則02【履行說明義務(wù)】在訂立保險合同時：保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同條款內(nèi)容。對于保險合同的一般條款，保險人應(yīng)當(dāng)履行說明義務(wù)。對于保險合同的責(zé)任免除條款，保險人應(yīng)當(dāng)履行明確說明義務(wù)，未明確說明的，責(zé)任免除條款不發(fā)生效力?！獙ΡｋU人的要求任務(wù)三、最大誠信原則03【履行保證義務(wù)】保證是指投保人向保險人做出承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性。保險上的保證有兩種。一種是明示保證，即以保險合同條款的形式出現(xiàn)，是保險合同的內(nèi)容之一，故為明示。另一種是默示保證，即這種保證在保險合同條款中并不出現(xiàn)，往往以社會上普遍存在或認(rèn)可的某些行為規(guī)范為準(zhǔn)則，并將此視作投保人保證作為或不作為的承諾，故為默示?！獙ν侗Ｈ说囊笕蝿?wù)三、最大誠信原則04【棄權(quán)和禁止抗辯】所謂棄權(quán)，是指保險人放棄法律或保險合同中規(guī)定的某項(xiàng)權(quán)利，如拒絕承保的權(quán)利、解除保險合同的權(quán)利等。所謂禁止抗辯，與棄權(quán)有緊密聯(lián)系，是指保險人既然放棄了該項(xiàng)權(quán)利，就不得向被保險人或受益人再主張這種權(quán)利。——對保險人的要求任務(wù)三、最大誠信原則重點(diǎn)難點(diǎn)提示保險人或者其代理人代替投保人填寫投保單，或者是續(xù)保業(yè)務(wù)中沿用上一年度投保單。這種情況下，一旦發(fā)現(xiàn)投保單沒有如實(shí)反映事實(shí)，即保險人沒有履行告知義務(wù)，則容易出現(xiàn)責(zé)任追究的問題。在保險實(shí)務(wù)中較為突出的問題：【典型案例】某保險公司于2014年6月3日承保了甲某的汽車保險，在甲某尚未交付保費(fèi)的前提下，業(yè)務(wù)員將保單正本和保費(fèi)收據(jù)一并交給了被保險人甲某，此后多次催促甲某支付保費(fèi)，甲某均以資金不足為由拖延。同年10月10日，甲某的車輛肇事，發(fā)生損毀。事后，在10月11日甲某立即向保險公司以現(xiàn)金方式補(bǔ)交了全年保費(fèi)，此時，保險公司還不知道已經(jīng)發(fā)生了事故，為了核銷掛賬的該筆應(yīng)收保費(fèi)，保險公司接受了此保費(fèi)。隨后甲某向保險公司報案，保險公司調(diào)查真相后，以甲某在發(fā)生事故前未及時交付保費(fèi)為由予以拒賠，甲某不服，以保險公司已接受了其保費(fèi)而未履行賠償義務(wù)為由，向法院提起訴訟?！醇皶r交付保費(fèi)，保險公司賠不賠？任務(wù)三、最大誠信原則【典型案例】針對此案，保險公司是賠還是不賠呢？本案例涉及三個方面的問題：第一是被投保人履行義務(wù)的問題，第二是保險人履行義務(wù)的問題，第三是最大誠信原則里面的“棄權(quán)與禁止抗辯”原則。——未及時交付保費(fèi)，保險公司賠不賠？任務(wù)三、最大誠信原則法院認(rèn)為：根據(jù)最大誠信原則中“棄權(quán)和禁止抗辯”原則，保險公司應(yīng)當(dāng)對此案賠償。當(dāng)然，投保人這種不道德行為應(yīng)該受到譴責(zé)。關(guān)鍵點(diǎn)：“業(yè)務(wù)員將保險單正本和保費(fèi)收據(jù)一并交給了投保人甲某”，法律角度上投保人所欠保費(fèi)事實(shí)上已經(jīng)轉(zhuǎn)為與業(yè)務(wù)員之間欠款，保費(fèi)收據(jù)代表保險公司認(rèn)可已經(jīng)交納了保費(fèi)，合同生效。任務(wù)三、最大誠信原則重點(diǎn)難點(diǎn)提示《機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》第五條規(guī)定：除本保險合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次交清保險費(fèi)。保險費(fèi)未交清前，本保險合同不生效。保險費(fèi)未交清不賠！近因原則

PART04任務(wù)四、近因原則近因原則近因原則是指保險人承擔(dān)賠償，或給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因，必須屬于保險責(zé)任。只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。01【定義】任務(wù)四、近因原則當(dāng)損失的原因有兩個以上，且各個原因之間的因果關(guān)系尚未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串損失的原因即為近因。所謂近因并非指時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。任務(wù)四、近因原則02【近因的認(rèn)定方法】——確定損失的因果關(guān)系順序法逆推法按照邏輯推理，從第一個事件出發(fā)，分析判斷下一個事件可能是什么，然后依次下去，直至分析到損失為止。最初事件發(fā)生的原因就是最終損失的近因。指從結(jié)果推斷原因的方法，該方法正好與順序法相反。任務(wù)四、近因原則多種原因間斷發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因同時并存發(fā)生單一原因03【保險責(zé)任的確定】任務(wù)四、近因原則【典型案例】2015年7月21日，陸某在杭州市內(nèi)駕駛途中突遇暴雨，致使行駛中車輛發(fā)動機(jī)進(jìn)水熄火，再次啟動發(fā)動機(jī)發(fā)現(xiàn)無法啟動，報險后拖修理廠維修發(fā)現(xiàn)發(fā)動機(jī)損壞嚴(yán)重，保險公司表示車輛損壞是由于涉水行駛而引起發(fā)動機(jī)損壞，屬于保險免責(zé)范圍?！囕v涉水損壞，保險公司賠不賠？任務(wù)四、近因原則微課程3：汽車涉水進(jìn)水如何處理損失補(bǔ)償原則

PART05任務(wù)五、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是指在補(bǔ)償性的保險合同中，當(dāng)保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的或被保險人損失時，保險人給予被保險人的賠償數(shù)額不能超過被保險人所遭受的經(jīng)濟(jì)損失。01【補(bǔ)償原則的含義】被保險人即使在保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，但被保險人沒有遭受損失，也無權(quán)要求保險人賠償。重點(diǎn)難點(diǎn)提示任務(wù)五、損失補(bǔ)償原則01【補(bǔ)償原則的含義】一、二、保險人對風(fēng)險損失的賠償可能是充分的，也可能是不充分的。補(bǔ)償不能使被保險人獲取超過實(shí)際損失的經(jīng)濟(jì)利益，即保險人支付的賠償金額不應(yīng)超過被保險人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。任務(wù)五、損失補(bǔ)償原則有利于實(shí)現(xiàn)保險的基本職能有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險堅持損失補(bǔ)償原則的意義01【補(bǔ)償原則的含義】任務(wù)五、損失補(bǔ)償原則02【補(bǔ)償?shù)南薅取?.限額責(zé)任賠償方法2.免賠額(率)賠償方法實(shí)際損失保險金額保險利益賠償方法保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額首先必須對受損的標(biāo)的具有保險利益,而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標(biāo)的所具有的保險利益為限以被保險人的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險補(bǔ)償任務(wù)五、損失補(bǔ)償原則03【補(bǔ)償原則的派生原則】代位原則分?jǐn)傇瓌t比例責(zé)任制分?jǐn)傌?zé)任限額制分?jǐn)偞磺髢斘锷洗恢副ｋU人依照法律或保險合同約定，對被保險人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。指在同一投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的情況下，被保險人所得到的賠償金，由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偂Ｖ攸c(diǎn)難點(diǎn)提示汽車出險后，如果是別人的責(zé)任，不能因?yàn)橄勇闊┒艞壪驅(qū)Ψ揭筚r償，因?yàn)檫@等于放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。一定要先找對方索賠！任務(wù)五、損失補(bǔ)償原則任務(wù)五、損失補(bǔ)償原則【分?jǐn)傆嬎恪勘壤?zé)任制分?jǐn)偡椒ㄓ嬎愎剑耗潮ｋU人承擔(dān)的賠償責(zé)任

=

該保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總和

×

實(shí)際損失責(zé)任限額制分?jǐn)偡椒ㄓ嬎愎剑耗潮ｋU人承擔(dān)的賠償責(zé)任

=

該保險人單獨(dú)承保時的賠償金額/所有保險人的賠償金額總和

×

實(shí)際損失任務(wù)五、損失補(bǔ)償原則【分?jǐn)傆嬎惆咐坷?-1：甲、乙兩個保險人承保某單位同一財產(chǎn)，甲保險人承保4萬元，乙保險人承保8萬元，在保險期內(nèi)發(fā)生了6萬元的損失。按比例責(zé)任制分?jǐn)倿椋杭妆ｋU人賠付

=

4/12

×

6萬元

=

2萬元乙保險人賠付

=

8/12

×

6萬元

=

4萬元按責(zé)任限額制分?jǐn)倿椋杭妆ｋU人賠付

=

4/10

×

6萬元

=

2.4萬元乙保險人賠付

=

6/10

×

6萬元

=

3.6萬元【典型案例】2014年12月，車主魯某投保時車輛已經(jīng)使用了90個月，但雙方在保險合同中仍然約定按照新車購置價16萬元來進(jìn)行投保。保險期內(nèi)，魯某駕車發(fā)生交通事故，導(dǎo)致車輛受損，經(jīng)鑒定部門評估，車輛修復(fù)需7.4萬元。魯某據(jù)此向保險公司索賠，但保險公司認(rèn)為，根據(jù)保險合同中約定的折舊率計算方法，事故發(fā)生時車輛折舊后的實(shí)際價值只有3.2萬元，現(xiàn)所需修理費(fèi)為7.4萬元，應(yīng)推定全損，只同意按照事發(fā)時車輛的實(shí)際價值3.2萬元進(jìn)行賠付。魯某則認(rèn)為，當(dāng)時是按新車購置價投保的，現(xiàn)在保險公司只賠舊車價格，不合理?！f車投保時“高保低賠”怎么辦？任務(wù)五、損失補(bǔ)償原則重點(diǎn)難點(diǎn)提示按照車險新規(guī)定，車損險的保險金額按投保時保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定；保險機(jī)動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額進(jìn)行賠償；保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償。新規(guī)“實(shí)保實(shí)賠”！任務(wù)五、損失補(bǔ)償原則謝謝聆聽

風(fēng)險識別

風(fēng)險管理

保險的概念

保險分類汽車保險與理賠

匯報人：第一章

汽車保險1.4

我國主要汽車保險險種

交強(qiáng)險

車損險

三責(zé)險

車上人員責(zé)任險目錄任務(wù)1：交強(qiáng)險任務(wù)2：車損險任務(wù)3：三責(zé)險任務(wù)4：車上人員責(zé)任險交強(qiáng)險

PART01交強(qiáng)險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險簡稱交強(qiáng)險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制責(zé)任保險。任務(wù)一、交強(qiáng)險任務(wù)一、交強(qiáng)險第一次世界大戰(zhàn)以后，汽車產(chǎn)量激增。不過，當(dāng)時汽車價格昂貴，購車首付幾乎花光了車主所有積蓄，于是出現(xiàn)了許多無力購買汽車保險或無相應(yīng)財產(chǎn)做擔(dān)保的駕駛?cè)?。?dāng)事故發(fā)生時不僅自己的損失無法彌補(bǔ)，而且受害人的損害也無法得到及時有效的賠償。為了改變這種狀況，許多國家和地區(qū)相繼制定了有關(guān)法令，強(qiáng)制實(shí)行汽車責(zé)任保險，以確保受害人能得到及時補(bǔ)償。產(chǎn)生背景任務(wù)一、交強(qiáng)險2004年5月1日起實(shí)施的《道路交通安全法》首次提出“建立機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金”。2006年3月28日，國務(wù)院頒布《交強(qiáng)險條例》，機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險從此被交強(qiáng)險代替，條例規(guī)定自2006年7月1日起施行。我國交強(qiáng)險發(fā)展歷程任務(wù)一、交強(qiáng)險2006年6月30日，中國保監(jiān)會發(fā)布《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)單獨(dú)核算管理暫行辦法》，規(guī)定自發(fā)布之日起施行。2007年6月27日，保監(jiān)會發(fā)布《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率浮動暫行辦法》，規(guī)定自2007年7月1日施行。根據(jù)2012年3月30日《國務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例〉的決定》第一次修訂。我國交強(qiáng)險發(fā)展歷程任務(wù)一、交強(qiáng)險2012年12月17日，《國務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例〉的決定》第二次修訂，自2013年3月1日起施行”。2016年02月06日國務(wù)院令第666號《國務(wù)院關(guān)于修改部分行政法規(guī)的決定》第三次修訂。根據(jù)2019年3月2日國務(wù)院令第709號《國務(wù)院關(guān)于修改部分行政法規(guī)的決定》第四次修訂。我國交強(qiáng)險發(fā)展歷程任務(wù)一、交強(qiáng)險01【保險標(biāo)的】交強(qiáng)險是責(zé)任強(qiáng)制保險，其保險標(biāo)的是被保險機(jī)動車造成的第三人損害。不包含：本車人員、被保險人。包含：受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失。未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車，機(jī)動車管理部門不得予以登記，機(jī)動車安全技術(shù)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)不得予以檢驗(yàn)。任務(wù)一、交強(qiáng)險02【保險責(zé)任】在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強(qiáng)險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。任務(wù)一、交強(qiáng)險交強(qiáng)險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕＝粡?qiáng)險合同中的受害人是指因被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人。交強(qiáng)險合同中的責(zé)任限額是指被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額02【保險責(zé)任】任務(wù)一、交強(qiáng)險02【保險責(zé)任】被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保投保人投保時，應(yīng)當(dāng)向保險公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)簽訂交強(qiáng)險合同時，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險費(fèi)保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)保險單、保險標(biāo)志被保險人應(yīng)當(dāng)在被保險機(jī)動車上放置保險標(biāo)志投保人不得向保險公司提出附加其他條件的要求保險公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求保險公司不得解除合同，投保人對重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)除外任何單位或者個人不得偽造、變造或者使用偽造、變造的保險單、保險標(biāo)志任務(wù)一、交強(qiáng)險03【責(zé)任免除】

（1）（2）（3）（4）被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的被保險人故意制造道路交通事故的駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的任務(wù)一、交強(qiáng)險重點(diǎn)難點(diǎn)提示有下列情形之一時，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償：①搶救費(fèi)用超過交強(qiáng)險責(zé)任限額的；②肇事機(jī)動車未參加交強(qiáng)險的；③機(jī)動車肇事后逃逸的。道路交通事故社會救助基金任務(wù)一、交強(qiáng)險04【賠償處理】①被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。②保險事故發(fā)生后，保險人按照法律法規(guī)規(guī)定和交強(qiáng)險合同的約定，并根據(jù)交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，在交強(qiáng)險的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。③因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。財產(chǎn)需要修理的，應(yīng)在修理前會同保險人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理或者更換項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險人在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。④因搶救受害人需要保險人支付搶救費(fèi)用的，保險人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國家標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)支付。被保險人無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)支付?！y保監(jiān)會新規(guī)《關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險綜合改革指導(dǎo)意見的通知（2020年9月19日實(shí)施）》給出規(guī)定，將交強(qiáng)險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。任務(wù)一、交強(qiáng)險05【賠償限額】任務(wù)一、交強(qiáng)險05【賠償限額】

(1).死亡傷殘賠償限額為180000元；

(2).醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為18000元；

(3).財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；

(4).被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為18000元；無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1800元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。任務(wù)一、交強(qiáng)險04【賠償處理】死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。任務(wù)一、交強(qiáng)險04【賠償處理】醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)和營養(yǎng)費(fèi)。任務(wù)一、交強(qiáng)險05【保險期限】交強(qiáng)險合同的保險期限為一年投保人可以投保1年內(nèi)短期交強(qiáng)險情況境外機(jī)動車臨時入境的機(jī)動車臨時上路行駛的機(jī)動車距規(guī)定的報廢期限不足1年的保監(jiān)會規(guī)定的其他情形（七）（六）（五）堅持社會效益原則（四）明確保障對象（三）實(shí)行無過錯責(zé)任原則（二）實(shí)行救助基金制度（一）鮮明的強(qiáng)制性突出以人為本，保障及時理賠體現(xiàn)獎優(yōu)罰劣的原則【交強(qiáng)險特征】車損險

PART02任務(wù)二、車損險車損險我國的車輛損失險是一種綜合險，包括碰撞在內(nèi)。但針對盜搶、汽車停駛損失、汽車自燃、玻璃破碎和新增設(shè)備損失等，特別設(shè)計了附加險。只有購買了車輛損失險以后，才能購買相應(yīng)的附加險。我國的車損險為汽車保險的基本險之一。任務(wù)二、車損險01【保險標(biāo)的】《機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款2020版》第二條規(guī)定保險標(biāo)的指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。新條款中明確除保險合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次交清保險費(fèi)。保險費(fèi)未交清前，保險合同不生效。任務(wù)二、車損險02【保險責(zé)任】火災(zāi)、爆炸、自燃外界物體墜落、倒塌地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡碰撞、傾覆、墜落暴風(fēng)、龍卷風(fēng)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯合理的施救費(fèi)用任務(wù)二、車損險1.碰撞正面碰撞追尾碰撞迎頭側(cè)面碰撞斜碰撞02【保險責(zé)任】任務(wù)二、車損險02【保險責(zé)任】2.傾覆傾覆是指意外事故導(dǎo)致被保險機(jī)動車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。任務(wù)二、車損險02【保險責(zé)任】3.火災(zāi)火災(zāi)指被保險機(jī)動車本身以外的火源引起的在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。任務(wù)二、車損險02【保險責(zé)任】4.爆炸爆炸是指物體在瞬間分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力的現(xiàn)象。對于發(fā)動機(jī)因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或者爆裂、輪胎爆炸等，不屬于本保險責(zé)任。任務(wù)二、車損險02【保險責(zé)任】6.外界物體墜落外界物體墜落是指外界物體在空中掉落導(dǎo)致被保險車輛受損，包括空中運(yùn)行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落。5.外界物體倒塌外界物體倒塌是指保險車輛自身以外，由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個體倒塌或陷下，造成保險車輛損失，如地上或地下建筑物坍塌、樹木傾倒，致使保險車輛受損，都屬本保險責(zé)任。任務(wù)二、車損險02【保險責(zé)任】7.雷擊雷擊是指由雷電造成的災(zāi)害。8.雹災(zāi)雹災(zāi)指由于冰雹降落造成的災(zāi)害。9.暴雨暴雨是指每小時降雨量達(dá)16毫米以上，或者連續(xù)12小時降雨量達(dá)30毫米以上，或者連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。任務(wù)二、車損險02【保險責(zé)任】10.暴風(fēng)暴風(fēng)是指風(fēng)速在28.5米/秒（相當(dāng)于11級大風(fēng)）以上的大風(fēng)。風(fēng)速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。11.龍卷風(fēng)龍卷風(fēng)是一種范圍小而時間短的猛烈旋風(fēng)，平均最大風(fēng)速一般在79～103米/秒，極端最大風(fēng)速一般在100米/秒以上。任務(wù)二、車損險02【保險責(zé)任】12.洪水洪水損失指由江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸以及倒灌等原因致使被保險車輛受泡損、淹沒的損失。13.海嘯海嘯是由于地震或暴風(fēng)雨造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分地震海嘯和風(fēng)暴海嘯兩種。由于海嘯導(dǎo)致被保險車輛海水上岸泡損、淹沒、沖失等。任務(wù)二、車損險02【保險責(zé)任】14.地陷15.冰陷16.崖崩冰陷是指在公安交通管理部門允許機(jī)動車行駛的冰面上，保險車輛通行時，冰面突然下陷造成被保險車輛的損失，屬于保險責(zé)任。地陷指地殼因?yàn)樽匀蛔儺?、地層收縮而發(fā)生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷。崖崩是指石崖、土崖因自然風(fēng)化、雨蝕而崩裂下榻，或者山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌，致使被保險車輛遭受的損失，屬本保險責(zé)任。17.雪崩18.泥石流19.滑坡20.渡船雪崩又被稱為雪塌方、雪流沙或推山雪，是指積雪的山坡上，當(dāng)積雪內(nèi)部的內(nèi)聚力抗拒不了它所受到的重力拉引時，便向下滑動，引起大量雪體崩塌的現(xiàn)象。泥石流或稱土石流，是指在山區(qū)或者其他溝谷深壑、地形險峻的地區(qū)，因?yàn)楸┯辍⒈┭┗蚱渌匀粸?zāi)害引發(fā)的攜帶有大量泥沙以及石塊的特殊洪流。滑坡是指斜坡上不穩(wěn)定的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動。載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）任務(wù)二、車損險02【保險責(zé)任】發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合格駕駛員對保險車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險金額為限。任務(wù)二、車損險02【保險責(zé)任】事故的施救責(zé)任03【責(zé)任免除】任務(wù)二、車損險戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射戰(zhàn)爭是指國家與國家、民族與民族、政治集團(tuán)與政治集團(tuán)之間，為了一定的政治與經(jīng)濟(jì)目的而進(jìn)行的武裝斗爭；軍事沖突是指國家或民族之間在一定范圍內(nèi)的武裝對抗；暴亂是指破壞社會秩序的武裝騷動。---因不可抗力造成車輛損失03【責(zé)任免除】任務(wù)二、車損險---駕駛員原因?qū)е碌能囕v損失責(zé)任相關(guān)人員的操作責(zé)任事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場，毀滅證據(jù)；飲酒，吸食或注射毒品，服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車。交通肇事逃逸；無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；03【責(zé)任免除】任務(wù)二、車損險---駕駛員原因?qū)е碌能囕v損失責(zé)任相關(guān)人員的操作責(zé)任違反安全裝載規(guī)定；投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；03【責(zé)任免除】任務(wù)二、車損險---車輛自身原因?qū)е萝囕v損失責(zé)任發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷；被扣留、收繳、沒收期間；競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；被保險人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機(jī)動車被利用從事犯罪行為。（1）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（2）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（3）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；03【責(zé)任免除】---其他問題任務(wù)二、車損險03【責(zé)任免除】---其他問題任務(wù)二、車損險（4）因被保險人違反本條款第十五條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；（5）車輪單獨(dú)損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；（6）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。04【賠償處理】任務(wù)二、車損險①發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。②因保險事故損壞的被保險機(jī)動車，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗(yàn)，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估。③被保險機(jī)動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。如折歸被保險人的，由雙方協(xié)商確定其價值并在賠款中扣除。04【賠償處理】任務(wù)二、車損險④因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進(jìn)行賠償時，相應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。202

代位求償注意事項(xiàng)保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。重點(diǎn)難點(diǎn)提示

任務(wù)二、車損險04【賠償處理】任務(wù)二、車損險⑤對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，增加每次事故絕對免賠額。05【保險金額】任務(wù)二、車損險按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定在投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定保險金額由投保人和保險人商議選擇確定任務(wù)二、車損險微課程4：汽車投保時實(shí)際價值確定05【保險金額】任務(wù)二、車損險保險合同中的新車購置價指在保險合同簽訂地購置與被保險機(jī)動車同類型新車的價格（含車輛購置稅）。投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。1.按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定05【保險金額】任務(wù)二、車損險保險合同中的實(shí)際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊率2.按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定05【保險金額】任務(wù)二、車損險投保人與保險人在新車購置價內(nèi)協(xié)商確定保險金額，保險金額不得超過新車購置價，超過部分無效。3.在投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定06【賠償限額】任務(wù)二、車損險①全部損失。保險金額高于實(shí)際價值時，以出險時的實(shí)際價值計算賠償；保險金額等于或低于實(shí)際價值時，按保險金額計算賠償。賠償之后，保險合同終止。②部分損失。以新車購置價確定保險金額的車輛，按實(shí)際修理及必要、合理的施救費(fèi)用計算賠償；保險金額低于新車購置價的車輛，即不足額投保車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理及施救費(fèi)用。③如果施救的財產(chǎn)中含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應(yīng)按本保險合同保險財產(chǎn)的實(shí)際價值占總施救財產(chǎn)的實(shí)際價值比例來分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。④被保險車輛發(fā)生本保險事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險金額，保險人按本保險合同約定支付賠款后，本保險責(zé)任終止，保險人不退還機(jī)動車損失保險及其附加險的保險費(fèi)。任務(wù)二、車損險重點(diǎn)難點(diǎn)提示保險車輛損失賠償及施救費(fèi)用分別以不超過保險金額為限。如果保險車輛一次損失賠償?shù)扔诒ｋU金額時，保險責(zé)任即行終止。但多次事故時，只要每次賠款金額加免賠金額之和未達(dá)到保險金額，其保險責(zé)任仍然有效。賠償過大合同中止07【機(jī)動車損失賠款計算方法】①全部損失。計算公式如下。 賠款=保險金額?被保險人已從第三方獲得的賠償金額?絕對免賠額

②部分損失。被保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償。

賠款=實(shí)際修復(fù)費(fèi)用?被保險人已從第三方獲得的賠償金額?絕對免賠額

③施救費(fèi)。施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應(yīng)按本保險合同保險財產(chǎn)的實(shí)際價值占總施救財產(chǎn)的實(shí)際價值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。任務(wù)二、車損險08【保險期限】保險期限為一年。除法律另有規(guī)定外，投保時保險期限不足一年的按短期月費(fèi)率計收保險費(fèi)。保險期限不足一個月的按月計算。任務(wù)二、車損險三責(zé)險

PART03任務(wù)三、三責(zé)險三責(zé)險承保汽車所有者或被保險人允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂密囕v過程中發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷害或財產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，也由保險人根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》和保險合同的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償。在我國汽車保險中，第三者責(zé)任險和車輛損失險構(gòu)成了汽車保險的基本險。任務(wù)三、三責(zé)險01【保險標(biāo)的】保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。任務(wù)三、三責(zé)險01【保險標(biāo)的】受害人指因被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車車上人員。第三者指除保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保