銀行貸款審查流程及注意事項(xiàng)在信貸業(yè)務(wù)中，貸款審查是銀行把控風(fēng)險(xiǎn)、保障資金安全的核心環(huán)節(jié)，同時(shí)也是申請(qǐng)者能否順利獲得貸款的關(guān)鍵關(guān)卡。清晰了解審查流程與注意事項(xiàng)，無(wú)論對(duì)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化風(fēng)控體系，還是對(duì)企業(yè)、個(gè)人提高申貸效率，都具有重要實(shí)踐意義。一、貸款審查核心流程拆解銀行貸款審查并非單一環(huán)節(jié)，而是“受理-調(diào)查-評(píng)估-審批-放款-貸后”的全流程閉環(huán)管理，各環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，共同決定貸款的“生死”與條件。（一）受理與初步審核：“門檻式”過(guò)濾銀行接收申請(qǐng)材料后，初審崗會(huì)完成三項(xiàng)核心工作：材料合規(guī)性：核對(duì)材料完整性（如企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表，個(gè)人身份證、收入證明等），檢查填寫規(guī)范（如簽名、蓋章是否齊全）。準(zhǔn)入條件匹配：初步判斷申請(qǐng)主體是否符合基本要求（如企業(yè)所屬行業(yè)是否為銀行禁入類，個(gè)人征信是否有重大逾期）。初步風(fēng)險(xiǎn)篩查：快速識(shí)別明顯風(fēng)險(xiǎn)（如企業(yè)成立不足3個(gè)月申請(qǐng)大額貸款，個(gè)人負(fù)債收入比超80%），過(guò)濾無(wú)效申請(qǐng)。（二）盡職調(diào)查：“穿透式”核實(shí)這是審查的核心環(huán)節(jié)，目的是驗(yàn)證信息真實(shí)性、評(píng)估實(shí)際還款能力。審查人員會(huì)結(jié)合“資料+實(shí)地+數(shù)據(jù)”三維驗(yàn)證：實(shí)地走訪：企業(yè)類核查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、庫(kù)存、設(shè)備（判斷經(jīng)營(yíng)真實(shí)性）；個(gè)人類核實(shí)居住/經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景（如個(gè)體戶的店鋪運(yùn)營(yíng)情況）。第三方核驗(yàn)：通過(guò)征信報(bào)告、工商信息、司法涉訴查詢，交叉驗(yàn)證企業(yè)/個(gè)人的信用、股權(quán)、法律風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)聯(lián)方調(diào)查：企業(yè)需披露股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的負(fù)債、擔(dān)保情況；個(gè)人需說(shuō)明家庭資產(chǎn)負(fù)債、共同還款人資質(zhì)。*示例*：企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)比對(duì)納稅額與財(cái)報(bào)利潤(rùn)的匹配度，若納稅額遠(yuǎn)低于財(cái)報(bào)利潤(rùn)，需解釋“利潤(rùn)虛高”的原因（如應(yīng)收賬款占比過(guò)高）。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與授信分析：“量化+定性”雙維度風(fēng)控團(tuán)隊(duì)從多視角評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，為授信決策提供依據(jù)：信用風(fēng)險(xiǎn)：分析歷史還款記錄（如企業(yè)是否有逾期貸款，個(gè)人征信逾期次數(shù)/金額）。還款能力：企業(yè)通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)量化；個(gè)人通過(guò)債務(wù)收入比（月還款額/月收入）評(píng)估。市場(chǎng)與擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：結(jié)合行業(yè)周期（如教培行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)）、抵押物估值（需第三方評(píng)估，且折扣率通常為50%-70%）、保證人資質(zhì)（需滿足“有穩(wěn)定收入、無(wú)大額負(fù)債”）。最終形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)（如“正常類”“關(guān)注類”），并據(jù)此確定授信額度、利率、期限（如高風(fēng)險(xiǎn)客戶可能被要求“縮短期限、提高利率、追加擔(dān)?！保?。（四）審批決策：“權(quán)責(zé)清晰”的層級(jí)化管理貸款審批權(quán)限與金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤：小額貸款（如個(gè)人消費(fèi)貸≤50萬(wàn)）：支行級(jí)審批人即可決策。大額/高風(fēng)險(xiǎn)貸款（如企業(yè)貸款超千萬(wàn)、房地產(chǎn)開發(fā)貸）：需總行風(fēng)控委員會(huì)審議，甚至上報(bào)監(jiān)管備案。審批人會(huì)權(quán)衡“風(fēng)險(xiǎn)與收益”，決策結(jié)論包含：是否授信、額度、利率、還款方式、附加條件（如要求企業(yè)將銷售收入的30%存入銀行賬戶作為還款保障）。（五）合同簽訂與放款前審核：“最后一道防火墻”通過(guò)審批后，需完成三項(xiàng)關(guān)鍵動(dòng)作：合同簽訂：明確雙方權(quán)利義務(wù)（如利率計(jì)算方式、逾期違約金、資金用途限制），企業(yè)需法定代表人簽字并加蓋公章，個(gè)人需本人簽字。擔(dān)保手續(xù)落地：抵押物需完成抵押登記（如房產(chǎn)抵押需去不動(dòng)產(chǎn)中心備案），質(zhì)押物需交付銀行（如存單質(zhì)押需凍結(jié)賬戶）。資金用途核驗(yàn)：企業(yè)需提供采購(gòu)合同、項(xiàng)目協(xié)議等證明資金流向合規(guī)；個(gè)人消費(fèi)貸需上傳消費(fèi)憑證（如裝修合同、購(gòu)車發(fā)票）。（六）貸后管理：“動(dòng)態(tài)化”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控貸款發(fā)放后，銀行會(huì)通過(guò)“賬戶監(jiān)控+定期回訪+輿情監(jiān)測(cè)”持續(xù)跟蹤：賬戶監(jiān)控：檢查資金是否偏離約定用途（如經(jīng)營(yíng)貸流入股市會(huì)觸發(fā)預(yù)警）。定期回訪：企業(yè)每季度需提交財(cái)報(bào)，個(gè)人每年需更新收入證明。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：若發(fā)現(xiàn)企業(yè)營(yíng)收驟降、個(gè)人逾期，銀行會(huì)啟動(dòng)催收、調(diào)整還款計(jì)劃（如展期）或資產(chǎn)保全（如處置抵押物）。二、各環(huán)節(jié)關(guān)鍵注意事項(xiàng)貸款審查是“銀企/銀客雙向博弈”的過(guò)程，銀行需嚴(yán)守風(fēng)控底線，申請(qǐng)者需合規(guī)誠(chéng)信，才能實(shí)現(xiàn)“資金安全”與“融資需求”的平衡。（一）銀行端注意事項(xiàng)1.材料審核：建立“交叉驗(yàn)證清單”避免因人員經(jīng)驗(yàn)差異導(dǎo)致遺漏，例如：企業(yè)財(cái)報(bào)需結(jié)合納稅數(shù)據(jù)、水電費(fèi)單據(jù)佐證營(yíng)收真實(shí)性；個(gè)人征信需關(guān)注“隱性負(fù)債”（如信用卡分期、網(wǎng)絡(luò)貸款），避免負(fù)債評(píng)估失真。2.盡職調(diào)查：保持“獨(dú)立性+可追溯性”調(diào)查人員需獨(dú)立于營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，避免“重業(yè)績(jī)、輕風(fēng)險(xiǎn)”。實(shí)地調(diào)查需雙人經(jīng)辦，并留存影像資料（如企業(yè)廠房照片、個(gè)人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所視頻），確保調(diào)查過(guò)程可追溯。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：動(dòng)態(tài)調(diào)整“模型參數(shù)”不能僅依賴歷史數(shù)據(jù)，需結(jié)合行業(yè)趨勢(shì)（如房地產(chǎn)調(diào)控期謹(jǐn)慎授信房企）、宏觀政策（如疫情后小微企業(yè)的政策支持與風(fēng)險(xiǎn)特征變化）調(diào)整評(píng)估模型。4.合規(guī)性把控：嚴(yán)守“監(jiān)管紅線”嚴(yán)格遵守《個(gè)人信息保護(hù)法》《房地產(chǎn)貸款集中度管理》等要求，杜絕“繞道放款”“虛假資料入檔”等違規(guī)操作，避免合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)反噬銀行聲譽(yù)。（二）申請(qǐng)者（企業(yè)/個(gè)人）注意事項(xiàng)1.材料準(zhǔn)備：“精準(zhǔn)+時(shí)效”是核心提前從銀行官網(wǎng)或客戶經(jīng)理處獲取清單，確保材料真實(shí)、完整、時(shí)效強(qiáng)（如營(yíng)業(yè)執(zhí)照需年檢有效，財(cái)務(wù)報(bào)表為近3個(gè)月內(nèi)）。企業(yè)類突出核心競(jìng)爭(zhēng)力（如專利證書、優(yōu)質(zhì)客戶合同）；個(gè)人類清晰呈現(xiàn)還款來(lái)源（如工資流水、房產(chǎn)證明）。2.信用維護(hù)：“持續(xù)性+細(xì)節(jié)控”申請(qǐng)前6個(gè)月避免頻繁查詢征信（銀行視為“資金饑渴”信號(hào)），結(jié)清小額網(wǎng)貸（降低負(fù)債壓力）。及時(shí)處理信用卡逾期（即使金額小，也需說(shuō)明原因并結(jié)清），避免“連三累六”（連續(xù)3次、累計(jì)6次逾期）。3.信息披露：“主動(dòng)+坦誠(chéng)”更有利主動(dòng)告知關(guān)聯(lián)企業(yè)（個(gè)人）、隱性負(fù)債、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（如企業(yè)訂單減少）。隱瞞信息可能導(dǎo)致審批否決或貸后抽貸。例如，企業(yè)如實(shí)說(shuō)明“某大客戶流失”，銀行可評(píng)估替代方案（如調(diào)整還款周期），而非直接拒貸。4.合同條款：“逐項(xiàng)確認(rèn)+留痕”簽訂合同前，逐項(xiàng)確認(rèn)利率（固定/浮動(dòng)）、還款方式（等額本息/先息后本）、違約金計(jì)算、提前還款限制等條款。建議用手機(jī)拍照留存合同關(guān)鍵頁(yè)，避免后續(xù)糾紛。5.貸后管理：“配合+主動(dòng)溝通”按要求提供貸后資料（如企業(yè)季度財(cái)報(bào)、個(gè)人消費(fèi)憑證），及時(shí)反饋經(jīng)營(yíng)/收入變化：企業(yè)中標(biāo)大額合同可申請(qǐng)?zhí)犷~；個(gè)人失業(yè)需申請(qǐng)延期還款（主動(dòng)溝通比被動(dòng)催收更易獲得銀行理解）。三、典型場(chǎng)景應(yīng)對(duì)建議新成立企業(yè)申貸：若經(jīng)營(yíng)時(shí)間不足1年，可提供股東個(gè)人資產(chǎn)擔(dān)保（如房產(chǎn)抵押）、核心團(tuán)隊(duì)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)證明（如行業(yè)10年以上履歷），強(qiáng)化還款能力佐證。高負(fù)債優(yōu)質(zhì)客戶申貸：個(gè)人（如公務(wù)員）若負(fù)債較高，可結(jié)清部分網(wǎng)貸，提供公積金繳存證明（體現(xiàn)穩(wěn)定收入），或增加共同還款人（如配偶）優(yōu)化