1、.,信用卡管理理論與實務,.,信用卡管理理論與實務,1、概述6、爭議解決2、產品與服務7、持卡人管理3、授權系統(tǒng)8、風險管理4、清分與結算9、營銷與管理5、旅游與娛樂10、發(fā)展與未來,.,第一講概述,1.信用卡的發(fā)展歷程2.銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢3.國際信用卡組織簡介4.信用卡的定義、分類和基本功能5.信用卡運作過程,.,1、信用卡的發(fā)展歷程,信用卡最早產生于美國商品零售業(yè)與飲食服務業(yè)，并非銀行首創(chuàng)，是一種商業(yè)信用。幾近40年后，美國富蘭克林國民銀行首發(fā)銀行信用卡今天，仍然是商業(yè)信用卡與銀行信用卡并存的局面,.,1915年世界上第一張信用卡誕生最初表現(xiàn)為一種類似金屬徽章的信用憑證，這一憑證稱為

2、“購物卡”（ShoppersPlates），持有這一憑證的人可以到指定的商店賒購商品，約期付款。金屬牌沿用了一段時間后，換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。,.,這就是最初商業(yè)信用卡的形成過程。這一時期的信用卡實質上是以信用度標志和優(yōu)待券的形式存在的，而且僅能在發(fā)行的商號內使用，因而使用范圍較為狹窄。它的另一個局限性還表現(xiàn)在于，它主要是記賬性質的支付卡，其特點是先存款后消費，這也限制了它的使用的范圍及用途。,.,1920年美國各大電器公司、石油公司推出了簽賬卡；1924年美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務的貸記卡。1950年“大萊俱樂部”成立（DinersClub就餐者俱樂部），1952年美國富蘭克

3、林國民銀行發(fā)行了信用卡，首開銀行信用卡的先河。1959年美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡，不久它又專門組成了信用卡公司，1976年改稱威士國際組織，并以“VISA”為該組織的標志。1966年美國富國銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會，1969年改名叫萬事達集團，1979年起正式叫做萬事達卡國際組織（MasterCardInternational）。,.,銀行卡何以獲得如此巨大的發(fā)展？第一，相對于商業(yè)部門，銀行部門更容易了解持卡人的經濟實力和貨幣收支情況，能夠更好地進行風險管理；第二，銀行卡的信用程度較高，使用范圍較廣，功能較為多元化第三，銀行卡對銀行自身來說已日益成為其利潤增長的新的支撐點。,.,

4、2.銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢,世界范圍內銀行卡的主要應用區(qū)域在北美、歐洲和亞太地區(qū)。主導世界信用卡市場的，是5大信用卡集團。全球信用卡技術有加速發(fā)展的趨勢。中國信用卡業(yè)正在迅速崛起。,.,中國銀行卡現(xiàn)狀（截止2006年2月底）,發(fā)卡金融機構121家；包括中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、國家郵政局郵政儲匯局、交通銀行、招商銀行、中國光大銀行、中信實業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行等全國性成員機構和東亞銀行、大新銀行、中國銀行（香港）等13家港澳機構2005年12月底，全國共發(fā)行銀行卡9.6億張，其中發(fā)行銀聯(lián)卡5.5億張（信用卡不超過1000萬張，余下為借記卡和

5、準貸記卡）特約商戶54萬個；銀行受理網點10多萬個；ATM機超過6.3萬臺；POS機超過47.7萬臺；,.,.,2002年3月7日，中國銀聯(lián)創(chuàng)立大會在北京召開。,.,銀聯(lián)標準卡,通常，銀行卡卡號的前六位是用來表示發(fā)卡銀行或機構的，稱為發(fā)卡行識別碼（BankIdentificationNumber，縮寫為BIN）。銀聯(lián)標準卡就是按照中國銀聯(lián)的業(yè)務、技術標準發(fā)行，卡面帶有“銀聯(lián)”標識，發(fā)卡行識別碼（BIN）經中國銀聯(lián)分配和確認的銀行卡。目前，由中國銀聯(lián)各成員機構發(fā)行的銀聯(lián)標準卡BIN的范圍是：622126622925，都是“62”字頭的，所以也稱“62”字頭銀聯(lián)標準卡。,.,銀聯(lián)老標識銀聯(lián)新標識2

6、001年3月啟用2005年10月18日啟用,二、卡號的前六位為“622126622925”之一,一、卡正面僅有“銀聯(lián)”一個銀行卡組織標識在右下角,銀聯(lián)標準卡的兩個特征,.,.,.,.,.,.,3.國際信用卡組織簡介,目前，國際上較大的信用卡組織主要有五個，即威士國際組織（VISA）、萬事達國際組織（MasterCard）、美國運通公司、大萊信用卡公司和JCB信用卡公司。,.,100,60,$2.56,22,.,(1)威士國際組織（VISA）威士國際組織是目前世界上最大的信用卡組織。它的總部設在美國洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲銀行信用卡公司，1

7、959年開始發(fā)行“美洲信用卡”。到了1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，共同發(fā)起成立了現(xiàn)在的VISA國際信用卡組織。1976年改稱威士國際組織，并以“VISA”為該組織的標志。發(fā)展到今天，VISA組織已經成為了一個擁有超過21,000萬多家會員銀行、特約商戶達2,200多萬家，發(fā)卡量達十億多張（不包括interlink卡）的大型國際組織。,.,Visa統(tǒng)計數(shù)字Visa交易總額全球：3.1兆美元亞太區(qū)：4,550億美元（截至2004年9月底的12個月內）Visa交易筆數(shù)亞太區(qū)最高峰時刻交易筆數(shù)：每秒10,000宗Visa發(fā)卡量全球：10億張（不包括Interlink）亞太區(qū)：2億2千

8、9百萬張Visa會員金融機構全球：超過21,000家會員金融機構亞太區(qū)：700多家會員金融機構中國大陸：22家會員金融機構Visa全球特約商戶全球受理Visa卡的特約商戶：2,200萬家全球接受Visa卡的自動柜員機：超過870,000臺,.,Visa卡市場占有率卡交易總額:62%(2003年尼爾森報告)占個人消費支出的比重*全球：8%亞太區(qū)：5.4%(2004年6月)個人消費支出指消費者花在購買產品及服務上的支出。以上所顯示的數(shù)字是零售額的百分比。亞太區(qū)消費者認為國際品牌中哪一個是最佳整體支付卡Visa：62%萬事達卡：19%美國運通卡：8%亞太區(qū)電子商務網上交易量：占Visa總交易量的7%

9、,.,全球市場份額(95年末)MarketShare(end95),DinerClub1.7%,JCB2.9%,Am-Ex11.1%,MasterCard31.7%,Visa*52.6%,*VisaincludesInterlink;MasterCardincludesMaestro,交易額CardVolume,US$1,366.2billion,DinerClub0.9%,JCB,3.7%,Am-Ex4.5%,MasterCard36.1%,Visa*54.8%,發(fā)卡量Cards,827.3millioncards,.,(2)萬事達國際組織（MasterCard）萬事達卡國際組織的前身是美國

10、加州幾家銀行機構成立的美加州聯(lián)合信用卡協(xié)會。目前它們的服務范圍已達到了世界各地，擁有會員機構三萬多家，特約商戶九百八十萬多家，交易額達兩千兩百多億美元。1966年，組成了一個銀行卡協(xié)會（InterbankCandAssociation）的組織，1969年銀行卡協(xié)會購下了MasterCharge的專利權，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設計。1979年，將MasterCharge原名改名MasterCard。,.,萬事達國際組織（MasterCardInternational）是服務于金融機構（商業(yè)銀行、儲蓄銀行、儲蓄和放款協(xié)會、存款互助會）的非嬴利性全球會員協(xié)會，其會員包括商業(yè)銀行、儲蓄與貸款

11、協(xié)會，以及信貸合作社。其宗旨是為會員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務。萬事達國際組織目前已經發(fā)展成為僅次于威士國際組織的世界第二大信用卡國際組織。,.,1966InterbankCardAssociation正式成立，為萬事達卡國際組織的前身1968墨西哥BancoNationaldeMexicoFirst加入歐洲EurocardInternational加入日本DiamondCredit加入，使萬事達卡國際組織的發(fā)展正式跨出美國1970正式采用MasterCharge的名稱與標志1972INAS(授權系統(tǒng))引進全球服務，磁條卡成為世界標準1976INET（清算系統(tǒng)）建置完成1978Master

12、Charge改名為MasterCard1980推出萬事達卡旅行支票及萬事達卡金卡1982全球第一個國際信用卡組織推出雷射防偽標志（Hologram）1984Banknet全球交易網絡正式運作；推出萬事達卡商務卡1986于中國大陸發(fā)行第一張國際信用卡1992成立萬事順國際組織（MaestroInternational），開拓轉帳消費的領域及全面性的支付系統(tǒng)服務1996發(fā)展網際網絡交易安全標準規(guī)格SET，保障持卡人在網絡上購物的安全；在澳洲測試儲值芯片卡（MasterCardCash）,.,(3)美國運通公司運通公司是美國最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年開始發(fā)行運通卡。目前是

13、世界上第三大信用卡組織美國運通主要通過其三大分支機構營運：美國運通旅游有關服務，美國運通財務顧問及美國運通銀行。,.,1850年：美國運通成立為一家貨運公司。1858年：總部大廈在紐約市哈德遜街61號落成，成為該市最大的私人建筑物。1891年：美國運通發(fā)明旅行支票。1895年：美國運通首家海外獨家代理處成立，位于巴黎RueHalevy號1915年：建立旅游部。1919年：美國運通有限公司(現(xiàn)稱美國運通銀行)在美國康涅狄格成立。1958年：推出美國運通個人卡。1966年：推出“行政信用卡”(后來成為金卡)。1975年：開始采用“藍盒”(BlueBox)公司行徽。,.,1984年：從Allegha

14、ny公司以近7億2千百萬美元收購IDS（在1995年被改稱為美國運通財務顧問）。同年推出美國運通白金卡。1986年：公司總部搬至紐約世界金融中心。1987年：推出運顯(Optima)卡。1995年：推出ExpressNet(運通網)，美國運通首家在線互動服務。1996年：巴西圣保羅BancoCreditodeNacional成為世界上首家銀行發(fā)行帶有美國運通標志的信用卡。1999年：推出歐元旅行支票。推出Centurion卡，為美國運通在英國和美國最尊貴的客戶提供服務。美國運通推出藍色信用卡，拓展公司不斷發(fā)展的循環(huán)信貸業(yè)務，并通過信用卡綜合財務，購物和安全方面的優(yōu)勢吸引美國新的客戶。,.,(4

15、)大萊信用卡公司大萊卡于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個國際通用的信用卡。1981年美國最大的零售銀行-花旗銀行的控股公司-花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大來卡公司的主要優(yōu)勢在于它在尚未被開發(fā)的地區(qū)增加其銷售額，并且鞏固該公司在信用卡市場中所保持的強有力的位置。該公司通過大來現(xiàn)金兌換網絡與ATM網絡之間所形成互惠協(xié)議，從而集中加強了其在國際間市場上的地位。,.,Its1949.BusinessmanFrankMcNamaraschedulesdinneratMajorsCabinGrill,aNewYorkC

16、ityrestaurant.Dinnerover,Frankrealizeshehaslefthiswalletinhisothersuit.Hiswiferescueshimandpays.Heresolvesnevertofacethisembarrassmentagain.February1950.McNamaraandhispartnerRalphSchneiderreturntoMajorsCabinGrill.Whenthebillcomes,McNamarapresentsasmall,cardboardcard,aDinersClubCard,andsignsforthepur

17、chase.Inthecreditcardindustry,thiseventisknownastheFirstSupper,.,1950發(fā)行第一張大萊卡1951年已有20000名持卡人，大萊俱樂部也擴大到美國其他城市，Miami,Boston,Chicago,LosAngeles,SanFrancisco1952400家餐廳，30家賓館，200家汽車租賃和5家花店接受卡片1953大萊卡進入加拿大1955大萊卡已有20，0000持卡人，大萊卡進入世界其他國家19681.8million持卡人19793.5million持卡人1980大萊在中國第一個使用T&E卡的信用卡組織19865.7mill

18、ion持卡人2004與萬事達卡結盟,.,(5)JCB信用卡1961年，JCB（JapanCreditBureau）作為日本第一個專門的信用卡公司宣告成立。該公司發(fā)行的JCB卡經過幾十年的發(fā)展，現(xiàn)以成為世界五大信用卡之一。它是代表日本的信用卡公司。其業(yè)務范圍遍及世界各地100多個國家和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達5000多種。JCB的國際戰(zhàn)略主要瞄準了工作、生活在國外的日本實業(yè)家和女性。為確立國際地位，JCB也對日本、美國和歐洲等商戶實現(xiàn)優(yōu)先服務計劃，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中?？涨暗膬?yōu)質服務是JCB成功的奧秘。,.,1961JapanCreditBureau(JCB)與

19、OsakaCreditBureau(OCB)成立1968JCBandOCB合并1972持卡人達到1million1973JCBServiceCo.,Ltd.(formerlyGokoShoji)成立1978改名為JCBCo.,Ltd.1983持卡人達到5million1985第一張JCB海外卡發(fā)行(HongKong)1987持卡人達到10million，多于100個國家和地區(qū)接受JCB卡1994JCB卡中心在Tokyo,Japan建立1995JapanCardNetworkCo.,Ltd.建立1996Card接受超過160國家和地區(qū)1999開始J/SmartTMJCBscredit智能卡應用2

20、002新JCB授權和結算系統(tǒng)建立JCB擁有5,514萬名會員，其中400萬名會員的JCB卡是在日本以外的國家和地區(qū)所發(fā)行的。JCB在全球共有1,222萬家以上特約商戶中國中國銀行上海銀行,.,4.信用卡的定義、分類和基本功能,信用卡定義卡基支付工具包括借記卡、貸記卡和儲值卡。借記卡，是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。儲值卡是指非金融機構發(fā)行的具有電子錢包性質的多用途卡種，不記名，不掛失，適應小額支付領域。,.,貸記卡是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務。信用卡既是發(fā)卡機

21、構發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關服務的憑證，也是持卡人信譽的標志，可以透支。按照授信程度的不同，貸記卡分為真正意義上的貸記卡和準貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支的信用卡。,.,信用卡是國際上廣泛使用的先進的新型支付手段與結算工具，它可以在很多場合可以代替現(xiàn)金而發(fā)揮作用，比如支付貨款、償還他人的債務，都可以通過信用卡來完成。,.,對于持卡人來說，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點：(1)信用卡是一種非常方便的支付工具。(2)信用卡能

22、自動提供一定的透支信用額度，這使得持卡人可以“先消費，后付款”(3)對于持卡人來說，信用卡還提供了安全的保證。(4)通過信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的這種相關的高效資金結算服務。,.,對于商戶而言，使用信用卡一方面能大大促進其庫存商品的銷售，另一方面可以通過銀行高效、及時的清算服務，可以實現(xiàn)了資金的順利回流和資金的快速增殖。對于發(fā)卡行來說，開辦信用卡業(yè)務有助于形成一個銀行服務消費的固定客戶群體，同時還可獲得可觀的手續(xù)費和服務費的收入。,.,在現(xiàn)實中，廣義上的信用卡既包括商業(yè)信用卡，又包括銀行信用卡，還包括其他行業(yè)發(fā)行的信用卡；而狹義上的信用卡則是特指銀行發(fā)行的信用卡，而銀行發(fā)行的信用

23、卡，也有廣義和狹義之分,.,信用卡的分類,.,信用卡的功能,第一，轉帳結算；第二，存取現(xiàn)金；第三，消費信貸。,.,.五、信用卡運作過程,1.信用卡運作的兩種方式：開放式和封閉式（OPENCLOSE）2.信用卡交易中的參與者(1).發(fā)卡行(2).收單行(3).特約商戶(4).持卡人(5).銀行卡組織,.,發(fā)卡行,收單行,特約商戶,持卡人,持卡人購物或消費，并交驗信用卡；,商戶向持卡人提供商品或勞務，并要求持卡人在簽購單上簽字；,商戶向收單行提供簽購單,收單行向商戶付款；,收單行向發(fā)卡行提交單據，并要求付款,發(fā)卡行向收單行結算付款；,發(fā)卡行向持卡人發(fā)出對帳單,持卡人向發(fā)卡行付清款項。,3.信用卡支付流程,.,持卡人購物或消費，結賬時交驗信用卡；商戶向持卡人提供商品或勞務，并要求持卡人在簽購單上簽字；商戶向收單行提供簽購交易中的單據；收單行向商戶付款；收單行向發(fā)卡行提交單據，并要求付款發(fā)卡行向收單行結算付款；發(fā)卡行向持卡人發(fā)出付款通知書；持卡人向發(fā)卡行付清款項。,.,3.信用卡運作過程,（一）客