1、題目：中產(chǎn)階級不同時期目標(biāo)的實現(xiàn)和規(guī)劃摘要：中產(chǎn)階級在我國社會群體結(jié)構(gòu)中占主要人群比重，但大部分人缺乏足夠的理財經(jīng)驗和理財意識，在此我通過研究一個典型的中產(chǎn)階級家庭，三口人，獨生子女，試著滿足在不同階段的不同的目標(biāo)要求，幫助在不同階段的過度，以及中長期目標(biāo)的規(guī)劃等提出解決方案。關(guān)鍵詞中產(chǎn)階級 理財方案 教育基金 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化 養(yǎng)老方案 投資結(jié)構(gòu)優(yōu)化正文：一、 家庭基本情況1、家庭成員結(jié)構(gòu)：李先生33歲，產(chǎn)品經(jīng)理，年收入8萬元人民幣。無投資和理財經(jīng)驗。李太太32歲，原職業(yè)教師，目前為家庭主婦，無收入。準(zhǔn)備計劃再就業(yè)。李寶寶5歲，剛剛上幼兒園。兩年后上小學(xué)。2、支出情況 保險費5000元年，還貸1

2、5500元年，孩子托管費、培訓(xùn)班費6000元年，水、電、煤氣等生活費13700元年。3、家庭保障情況 孩子兩份（終身萬能型壽險），2000元年，意外險。 4、家庭資產(chǎn)狀況 家有兩處房產(chǎn)，一處為父輩傳下來的老房子，86平方米，另一處為李先生自己貸款購入的新房子100平方米（期房，在建中，預(yù)計一年后能入?。?，商業(yè)貸款15萬元，股票，12萬元，每年的分紅比率為5%，目前存款5000元。二、 理財目標(biāo)1、 短期目標(biāo)：兩年后還清貸款15萬元兩年內(nèi)攢下2萬元，準(zhǔn)備家庭旅行為新房子的入住購置3萬元的新家具2、 中長期目標(biāo)為女兒的教育費用籌集資金養(yǎng)老規(guī)劃家庭財富積累三、 財務(wù)狀況分析為了便于我們分析，我們在此

3、先將將李先生的財務(wù)狀況分別制作為資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、以及財務(wù)比率表。表一資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額比率負(fù)債金額比率銀行存款50000.6%銀行貸款150000100%股票12000015%房產(chǎn)86*200084.3%100*5000總計797000總計150000此表為當(dāng)前李先生一家的資產(chǎn)負(fù)債情況，房產(chǎn)計算時，以舊房子每平米2000元，新房子每平米5000元來計算。表二現(xiàn)金流量表（年）收入金額比率支出金額比率工資8000093.1%生活費1370034%股票分紅60006.9%保險費500012%房貸1550039%子女教育費600015%總計86000總計40200結(jié)余：45800此表為李先生在

4、沒有經(jīng)過理財規(guī)劃時，未來一年內(nèi)的現(xiàn)金流量表。表三財務(wù)比率分析考核項目比率客戶狀況理想標(biāo)準(zhǔn)簡要評價凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力結(jié)余比率53%約30%過大，剩余資金利用率不高投資比率15%20%至40%過小，資金利用比率過低應(yīng)急能力流動資金比率0.6%視情況過低，突發(fā)狀況應(yīng)急能力不強(qiáng)償債能力負(fù)債比率19%5%至15%負(fù)債比率過高此表為李先生在沒有經(jīng)過理財規(guī)劃強(qiáng)，財務(wù)比率狀況。四、 家庭財務(wù)診斷李先生的家庭收入結(jié)構(gòu)單一，僅有李先生作為家庭的主要收入來源，而且李先生作為家庭的頂梁柱卻沒有五險一金，整個家庭的抗風(fēng)險能力較差。而且李先生家庭的投資結(jié)構(gòu)過于單一，大部分閑置資金置于股市中，風(fēng)險巨大，而且股票的投資回報率并不

5、高，可能李先生購買的股票資產(chǎn)并不優(yōu)良。同時，儲蓄比率較低，無法應(yīng)對突發(fā)情況所產(chǎn)生的資金需求，此外，沒有基金的投資，沒有做到資金的風(fēng)險防控和利益最大化。李先生的家庭結(jié)構(gòu)還處在成長期，在李寶寶逐漸長大并開始上學(xué)后，李太太可以解放出來，重新投入工作，為家庭帶來穩(wěn)定收益李先生即將搬入的新房子也可以將舊房子閑置出來，可以通過轉(zhuǎn)讓得到閑置資金進(jìn)行投資，或者留存在進(jìn)行房屋出租收取房租。這些可能的選項為李先生一家解決財務(wù)狀況提供了確實可行的思路。五、 理財建議1、 提高家庭抗風(fēng)險能力，增加家庭保障。2、 在風(fēng)險可控前提下提高投資收益率。3、 強(qiáng)化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。4、 合理籌集養(yǎng)老基金及

6、兒女教育基金。六、 具體實施方案1、 投資計劃李先生短期內(nèi)需要實現(xiàn)一年后購買3萬元的新家具，兩年后歸還貸款15萬元，并且結(jié)余2萬元用作家庭旅游費用，這對李先生當(dāng)前每年僅有的45800結(jié)余是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，李先生的流動資產(chǎn)中，股票所占比重最大，所以我們先從改善李先生的投資結(jié)構(gòu)開始。李先生的股票資產(chǎn)年收益太低，我們建議他直接調(diào)倉換股，并將一部分資金投入基金的購買中，實現(xiàn)風(fēng)險和收益的平衡控制。我們從愛基金網(wǎng)中，選取出了進(jìn)兩年來收益穩(wěn)定并且具有一定成長性的基金品種，天弘同利債券，穩(wěn)定年收益，13%。新華惠鑫債券，穩(wěn)定年收益，12%。我們建議李先生將12萬元的股票資產(chǎn)分出一半，也就是6萬元，同時購買這兩個基

7、金品種。這樣便能實現(xiàn)較高的收益和較低的風(fēng)險。這部分做長線，長期持有。同時，當(dāng)前中國的A股市場仍舊處在底部上升期，未來一兩年內(nèi)個股能夠有普遍15%以上的漲勢，所以我們推薦李先生購買低價值的績優(yōu)白馬股票，或者低值的藍(lán)籌權(quán)重股票。在這里我們推薦其選擇美的集團(tuán)，格力電器，招商銀行，國元證券等，這些股票目前的價格偏低，而且公司業(yè)績良好，分紅配股等比較穩(wěn)定，而且股價正從低價區(qū)緩慢上升，此時參與較為安全。大致能夠有每年20%的收益率。這部分也做長線投資，長期持有。2、 資產(chǎn)配置規(guī)劃 我們假設(shè)在李先生在進(jìn)行理財規(guī)劃的基期，剩余的可支配的流動資產(chǎn)有銀行存款5000元，以及上年結(jié)余的45800元，由于李先生流動資

8、金比率過低，應(yīng)對突發(fā)狀況的能力不強(qiáng)，所以我們建議他將上年結(jié)余的資金補充5000元到銀行存款中。同時，將剩余的40800元做短期的投資，購買上述的推薦的股票，年末在將其拋掉，換取流動的資金用于購買3萬元新家具。并且剩余歸還貸款。 同時，我們假設(shè)李太太再就業(yè)后，年收入能達(dá)到4萬元每年，新房子在入住后，舊房子每年能帶來接近15000的收入，這些資金，可以考慮直接在短期內(nèi)直接清還貸款，然后在貸款清還完成后再進(jìn)行投資規(guī)劃。那么我們可以得到短期一兩年內(nèi)李先生一家的現(xiàn)金流量表。第一年現(xiàn)金流量表收入金額支出金額李先生工資80000新家具30000李太太工資40000日常支出40200短期股票收入48960貸款

9、歸還118260長期股票投資回報7500長期基金投資回報12000結(jié)余：0第二年現(xiàn)金流量表收入金額支出金額李先生工資80000旅游費用20000李太太工資40000日常支出40200房租收入15000貸款歸還31740長期股票投資回報7500長期基金投資回報12000結(jié)余：62560 這樣一來，李先生在第二年后，完成了短期基本的既定目標(biāo)，而且還有結(jié)余62560元，算得上是較高的結(jié)余水平。在此基礎(chǔ)上我們?yōu)槔钕壬患依^續(xù)做長期的規(guī)劃。3、 風(fēng)險管理計劃 由于李先生一家除了李寶寶有保險，夫婦二人均沒有保險，家庭整體抗風(fēng)險能力十分低，所以我們推薦了李先生夫婦二人同時購買保險，在這里我們推薦李先生購買招

10、商信諾的意外險，每年保費3000元，共需要投保20年，保險期間30年。在保障期內(nèi)獲得如下保障內(nèi)容： 生存返還金：如果期滿后李先生生存，可以領(lǐng)取已經(jīng)繳納的保費的140%。 意外傷殘：按照殘疾比例賠付，最高賠付20萬元，賠付此項保額后其他責(zé)任繼續(xù)有效。 意外醫(yī)療：每年最高5000元，保險期間最高5萬元。 這樣一來李先生每年仍需要12000元的保費支出，但家庭風(fēng)險保障有了明顯的改善和提高，在應(yīng)對突發(fā)意外情況時，也有一定的能力去應(yīng)對。4、 教育費用準(zhǔn)備計劃 由于李寶寶兩年后上小學(xué)，假設(shè)其每年的教育費用增長到10000元，上初中每年教育費用為18000元，高中每年的教育費用為25000元，大學(xué)每年的教育

11、費用為30000元，到大學(xué)畢業(yè)為止，在16年里，一共需要30.9萬元。 為了保證李寶寶教育之路的順利完成，我們?yōu)槔钕壬鷮ｉT開設(shè)一個教育基金賬戶，在第二年的結(jié)余中，抽取出3.9萬，存入該賬戶，并且在往后的每年結(jié)余中，從中抽取1.8萬元，存入該基金賬戶中，這樣在李寶寶大學(xué)畢業(yè)時，能應(yīng)對其學(xué)費的支出費用。5、 養(yǎng)老規(guī)劃 由于李先生在股票投資和基金投資有一定的占比，這部分資產(chǎn)具有一定的風(fēng)險性，為了保證李先生在60歲退休時，每年能有足夠的保證金維系自己的日常生活開支，而且有足夠的風(fēng)險保障，我們推薦李先生購買中國人壽的福滿一生理財計劃。該養(yǎng)老計劃每年投入15000元，二十年投完，即可生效，在六十歲前，每年可以領(lǐng)取5877元。在60歲自，每年可以開始領(lǐng)取福壽金11155元。75歲領(lǐng)取期滿金55773元。同時在保障期間，還能享受最高疾病身故保障411545元，最高意外身故保障金857725元。足以支持李先生和李太太兩人的日常支出和應(yīng)對突發(fā)狀況。七、 總結(jié) 李先生一家的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較