1、車險人傷理賠知識點,.,一、人傷理賠依據(jù) 二、人傷理賠順序 三、人傷理賠項目 四、人傷理賠費用,.,人傷理賠依據(jù),.,人傷理賠順序,“先交強(qiáng)險,后商業(yè)三者險”-交強(qiáng)險在分項賠償限額內(nèi)賠償，商業(yè)三責(zé)險在交強(qiáng)險賠償限額以上按事故責(zé)任比例分?jǐn)傌?zé)任(商業(yè)三責(zé)險計算賠款時都先分別扣除交強(qiáng)險的各項賠償限額，再按事故責(zé)任比例計算) “先人員,后財產(chǎn)” 對被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，保險人在死亡傷殘賠償限額或無責(zé)任死亡傷殘賠償限額內(nèi)，先行支付死亡傷殘費用中除精神損害撫慰金以外的項目后，再予以賠償。 搶救費用在醫(yī)療費用限額內(nèi)先行墊付/預(yù)支付以及賠償 保險事故造成受害人財產(chǎn)損失，同時涉及受害

2、人的車輛損失、受害人車輛以外的財產(chǎn)損失、受害人車上財產(chǎn)損失時，優(yōu)先賠償受害人車輛損失以外的其他財產(chǎn)的損失。,可能同時涉及交強(qiáng)險和商業(yè)三者險,.,人傷理賠項目-交強(qiáng)險-醫(yī)療費用,醫(yī)療費用,醫(yī)藥費 診療費 住院費 住院伙食補(bǔ)助費 必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費,10000元(1000元) 限額內(nèi),.,人傷理賠項目-交強(qiáng)險-死亡傷殘,死 亡 傷 殘,喪葬費 死亡補(bǔ)償費 受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用 殘疾賠償金 殘疾輔助器具費 護(hù)理費 康復(fù)費 交通費 被扶養(yǎng)人生活費 住宿費 誤工費 被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金,110000元/11000元 限額內(nèi),.,人傷理賠項

3、目-商業(yè)險-傷,受 傷 未 殘,醫(yī)療費 誤工費 護(hù)理費 交通費 住宿費 住院伙食補(bǔ)助費 必要的營養(yǎng)費,就醫(yī)治療支出的各項費用 誤工減少的收入,.,人傷理賠項目-商業(yè)險-殘,因 傷 致 殘,醫(yī)療費 誤工費 護(hù)理費 交通費 住宿費 住院伙食補(bǔ)助費 必要的營養(yǎng)費,殘疾賠償金 殘疾輔助器具費 被扶養(yǎng)人生活費 因康復(fù)護(hù)理、繼續(xù)治療實際發(fā)生的必要的康復(fù)費、護(hù)理 費、后續(xù)治療費,增加生活上需要所支出的必要費用 喪失勞動能力導(dǎo)致的收入損失,就醫(yī)治療支出的各項費用 誤工減少的收入,.,人傷理賠項目-商業(yè)險-死,醫(yī)療費 誤工費 護(hù)理費 交通費 住宿費 住院伙食補(bǔ)助費 必要的營養(yǎng)費,喪葬費 被扶養(yǎng)人生活費 死亡補(bǔ)償

4、費 受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失,死 亡,搶救治療支出的各項費用 誤工減少的收入,.,人傷理賠項目-商業(yè)險、交強(qiáng)險共有,受害人或死者的近親屬都可以向賠償義務(wù)人索要精神撫慰金. 受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的，適用最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋予以確定,法律依據(jù)-最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋,.,人傷理賠費用-總原則,醫(yī)療發(fā)票應(yīng)符合財務(wù)規(guī)定 醫(yī)療發(fā)票應(yīng)為傷者本人治療發(fā)票 發(fā)票時間與病歷證明一致 手寫發(fā)票金額需核算 發(fā)票金額大于1萬元原則上應(yīng)隨案附醫(yī)院費用清單 醫(yī)院費用

5、清單應(yīng)逐項審核，確認(rèn)項目及收費的合理性 確認(rèn)證明符合醫(yī)院規(guī)定 確認(rèn)病休時間符合醫(yī)學(xué)常規(guī),醫(yī) 療 發(fā) 票 與 費 用 清 單,病歷證明與病休證明,.,人傷理賠費用-總原則,確認(rèn)有戶口注銷證明 確認(rèn)有法醫(yī)尸檢證明（或醫(yī)學(xué)死亡證明） 確認(rèn)撫養(yǎng)證明為有效戶籍證明 確認(rèn)撫養(yǎng)關(guān)系符合常理，且與賠償結(jié)果存在邏輯關(guān)系 (注意親屬關(guān)系證明與撫養(yǎng)關(guān)系證明的區(qū)別),撫 養(yǎng) 證 明,死亡證明,.,人傷理賠費用-總原則,確認(rèn)傷殘評定文書符合道路交通事故傷殘人員評定的文書規(guī)定 確認(rèn)傷殘級別符合道路交通事故傷殘人員評定（公安部頒標(biāo)準(zhǔn)或國家標(biāo)準(zhǔn)） 確認(rèn)傷殘評定的傷殘情況與傷者實際受傷情況一致或存在明顯的關(guān)聯(lián)關(guān)系 傷殘用具證明

6、為合格義肢廠家證明 證明符合交警部門頒布的義肢使用及費用標(biāo)準(zhǔn),傷 殘 證 明,傷殘用具證明,.,人傷理賠費用-醫(yī)療費1,賠償原則：實際支出的醫(yī)療費-按照醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療費、住院費等收款憑證并結(jié)合病歷和診斷證明等-確定醫(yī)療費數(shù)額 賠償標(biāo)準(zhǔn)：包括已經(jīng)支出的醫(yī)療費、器官功能恢復(fù)訓(xùn)練所必須的康復(fù)費、適當(dāng)?shù)恼葙M以及將來可能發(fā)生的后續(xù)治療費等。 賠償數(shù)額：包括已經(jīng)發(fā)生的費用（差額化賠償）、將來發(fā)生的費用（定型化賠償）。已發(fā)生的費用計算至結(jié)案，將來發(fā)生的費用可待實際發(fā)生后賠償。,.,人傷理賠費用-醫(yī)療費2,資料及要求:門診/住院病歷、診斷證明、費用發(fā)票和清單.發(fā)票時間與病歷證明記載時間應(yīng)相符，發(fā)票上的姓

7、名應(yīng)為受害人本人； 相關(guān)的診療費用必須與交通事故存在因果關(guān)系，即系本次事故導(dǎo)致的外傷性疾病或（及）其并發(fā)癥；因既往疾病或其他疾病發(fā)生的費用不屬于賠償范圍； 沒有就醫(yī)醫(yī)院證明的自購藥品或醫(yī)療用具不屬于賠償范圍； 傷者辦理住院手續(xù)但實際不在醫(yī)院住院的（掛床住院），其不合理部分應(yīng)扣除 醫(yī)療費中如含有伙食費、聘請護(hù)工費用的，應(yīng)從醫(yī)療費中扣除； 醫(yī)療費不包括整形費、心理治療費用及任何在美容場所的消費 與事故有關(guān)而發(fā)生的整容費用必須出于有資質(zhì)的的醫(yī)療機(jī)構(gòu),.,人傷理賠費用-續(xù)醫(yī)費,事故中發(fā)生的創(chuàng)傷性疾病或（及）其并發(fā)癥經(jīng)治療后未完全治愈，需要繼續(xù)治療而必將發(fā)生的費用 根據(jù)醫(yī)療證明或者鑒定結(jié)論確定必然發(fā)生的

8、費用，可以與已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費一并予以賠償；無醫(yī)院證明，可根據(jù)醫(yī)療行為發(fā)生地對應(yīng)續(xù)醫(yī)項目一般的收費水平進(jìn)行協(xié)商 器官功能恢復(fù)訓(xùn)練所必要的康復(fù)費、適當(dāng)?shù)恼葙M以及其他后續(xù)治療費，可以待實際發(fā)生后另行賠償 必須有醫(yī)院證明，證明必須明確治療的項目、費用及大致發(fā)生的時間 如果是整容費，必須是顏面部存在瘢痕 費用過高的，可申請法醫(yī)鑒定或待其實際發(fā)生后賠付,.,人傷理賠費用-誤工費1,計算標(biāo)準(zhǔn)： 實際減少的收入（不是受害人固定收入 ） 誤工時間 時間的確定：自接受治療到康復(fù)所需的時間，以醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的證明為依據(jù)，結(jié)合人身損害受傷人員誤工損失日評定準(zhǔn)則 (GA/T521-2004)確定，最長可計算至定殘日前一

9、天 收入的確定：有固定收入的，以其實際減少的收入計算；無固定收入的，以其最近三年的平均收入確定；無法證明其最近三年的平均收入狀況的，參照受訴法院所在地相同或者相近行業(yè)上一年度職工的平均工資計算,.,人傷理賠費用-誤工費2,有固定收入的，由單位出具受害人事故前3個月的有效誤工收入證明。收入證明必須注明受害人月收入，實際病休時間，因此而實際減少的收入；收入超過其工作所在地個稅起征起點的，應(yīng)有完稅證明以證明實際完稅情況與收入相符 個體戶要有合法經(jīng)營登記文件及納稅證明，可以按照相同或相近行業(yè)上一年度職工的平均工資計算 企業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)營利益損失不屬于誤工損失的范圍 無勞動能力人，不考慮其誤工費損失。包括

10、未成年人，但16周歲以上未滿18周歲的，以自己的勞動收入為主要生活來源的除外,.,人傷理賠費用-誤工費3,向傷害工作單位同事調(diào)查傷者受傷期間實際上班情況及 向人事勞資部門調(diào)查傷者工資的實發(fā)情況及因傷實際減 少的收入情況 可向當(dāng)?shù)囟悇?wù)局調(diào)查傷者單位納稅情況,高額誤工費,.,人傷理賠費用-護(hù)理費,根據(jù)護(hù)理人員的收入狀況和護(hù)理人數(shù)、護(hù)理期限確定 護(hù)理的必要性、護(hù)理期限、護(hù)理人數(shù)都應(yīng)由就醫(yī)醫(yī)院或鑒定機(jī)構(gòu)明確意見，住院期間不能認(rèn)定為當(dāng)然的護(hù)理期限 護(hù)理人員在護(hù)理期間收入沒有減少的，不計算其損失 護(hù)理人員申報收入減少的，應(yīng)出具收入減少的相關(guān)證明（同有固定收入的誤工費的審核） 傷者評殘后申請護(hù)理費的，在鑒定

11、書中應(yīng)明確護(hù)理人數(shù)、護(hù)理時段及護(hù)理費的賠償指數(shù) 護(hù)理人員沒有收入或者雇傭護(hù)工的，計算標(biāo)準(zhǔn)參照當(dāng)?shù)刈o(hù)工從事同等護(hù)理級別的勞務(wù)報酬標(biāo)準(zhǔn),.,人傷理賠費用-交通費,根據(jù)受害人及其必要的陪護(hù)人員因就醫(yī)或者轉(zhuǎn)院治療實際發(fā)生的費用計算。 參照事故發(fā)生地地國家機(jī)關(guān)一般工作人員出差的差旅費標(biāo)準(zhǔn) 必須為有效的票據(jù)，以正式票據(jù)為憑，不能為收據(jù)的形式 有關(guān)票據(jù)需與就醫(yī)地點、時間、人數(shù)、次數(shù)相符合。 乘坐的交通工具以普通公交車為主；乘坐火車應(yīng)當(dāng)以普通硬座為主。在特殊情況下，可以乘坐救護(hù)車、出租車；火車軟座、臥鋪；飛機(jī)，但應(yīng)說明乘坐的必要性,.,人傷理賠費用-住院伙食補(bǔ)助費,賠償時間：按受害人實際住院天數(shù)計算 賠償對象

12、：受害人本人，陪護(hù)人員不是此項目的賠償對象 賠償標(biāo)準(zhǔn)：參照當(dāng)?shù)貒覚C(jī)關(guān)一般工作人員的出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)確定,確有必要到外地治療，因客觀原因不能住院，受害人本人及其陪護(hù)人員實際發(fā)生的住宿費和伙食費，其合理部分應(yīng)予賠償,.,人傷理賠費用-營養(yǎng)費,根據(jù)受害人傷殘情況參照醫(yī)療機(jī)構(gòu)的意見確定 醫(yī)療機(jī)構(gòu)或法醫(yī)鑒定機(jī)構(gòu)出具意見的，應(yīng)明確需要 增加營養(yǎng)的必要性及期限，營養(yǎng)費的賠償標(biāo)準(zhǔn)；或 由法院酌情判決,.,人傷理賠費用-殘疾賠償金,根據(jù)受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受 訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者 農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日起按二十年計 算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲

13、減少一年； 七十五周歲以上的，按五年計算 計算公式：上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（或農(nóng) 村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)*賠償年限*賠償指數(shù),.,人傷理賠費用-殘疾賠償金,一處傷殘的應(yīng)嚴(yán)格按照該傷殘級別對應(yīng)的賠償指數(shù)進(jìn) 行計算 多處傷殘的，在最重一處傷殘級別的基礎(chǔ)上，按照當(dāng) 地的規(guī)定，適當(dāng)增加賠償指數(shù)，但增加部分不得超過 10%，累計賠償指數(shù)不得超過100%。 因傷致殘但實際收入沒有減少（包括本來就沒有勞動 收入）的，殘疾賠償金應(yīng)適當(dāng)調(diào)低,.,人傷理賠費用-殘疾輔助器具費,計算標(biāo)準(zhǔn)：普通適用器具的合理費用 傷情有特殊需要的，參照輔助器具配制機(jī)構(gòu)的意見確定相應(yīng)的合理費用標(biāo)準(zhǔn)。 更換周期和賠償期限參照配制機(jī)

14、構(gòu)的意見確定 如殘疾輔助器具費用存在爭議的，可申請司法鑒定,.,人傷理賠費用-喪葬費,事故發(fā)生當(dāng)?shù)厣弦荒甓嚷毠ぴ缕骄べY,.,人傷理賠費用-死亡賠償金,按照事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計算。但60周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；75周歲以上的，按5年計算 資料:尸檢證明、死亡證明、火化證明、戶籍/戶口證明。對單證有疑問的，應(yīng)及時到出證單位進(jìn)行核實 死亡人員身份或死亡原因可疑的應(yīng)到相關(guān)的部門調(diào)查，并通過走訪死亡人員周圍人員進(jìn)行核實情況 計算：上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（或農(nóng)村人均純收入標(biāo)準(zhǔn)賠償年限,.,人傷理賠費用-被扶養(yǎng)人生活費1,根據(jù)扶

15、養(yǎng)人喪失勞動能力程度，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出標(biāo)準(zhǔn)計算。被扶養(yǎng)人為未成年人的，計算至18周歲；被扶養(yǎng)人無勞動能力又無其他生活來源的，計算20年。但60周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；75周歲以上的，按5年計算 被扶養(yǎng)人是指受害人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的未成年人或者喪失勞動能力又無其他生活來源的成年近親屬。被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，賠償義務(wù)人只賠償受害人依法應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的部分。被扶養(yǎng)人有數(shù)人的，年賠償總額累計不超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費支出額,.,人傷理賠費用-被扶養(yǎng)人生活費2,以受害人遭受人身傷害的時間作為判

16、斷受害人依法是否應(yīng)承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的時點；以受害人定殘之日或死亡之日作為被扶養(yǎng)人年齡的計算起點 未成年人是指未滿十八周歲的自然人。已滿十六周歲未滿十八周歲，但以自己的勞動收入作為主要生活來源的自然人除外 近親屬包括配偶、父母、子女、兄弟姊妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子。子女包括非婚生子女、養(yǎng)子女、有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女，對于受到損害時尚未出生的胎兒，如果出生后死亡的，不予認(rèn)可 需要提供戶口復(fù)印件、當(dāng)?shù)嘏沙鏊?政府部門撫養(yǎng)關(guān)系證明,.,人傷理賠費用-被扶養(yǎng)人生活費3,受害人作為有負(fù)擔(dān)能力的兄、姐對未成年的弟、妹承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)，必須以父母已經(jīng)死亡或父母無力撫養(yǎng)作為條件；受害人作為有負(fù)擔(dān)能力的弟、妹對缺乏勞動能力又缺乏生活來源的兄、姐承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)，必須以受害人由兄、姐扶養(yǎng)長大作為條件 受害人作