1、,2,商業(yè)銀行,3,商業(yè)銀行起源,金匠銀行家的起源： 在17世紀(jì)，一些平民通過(guò)經(jīng)商致富，成了有錢(qián)的商人。他們?yōu)榱税踩?，都把錢(qián)存放在國(guó)王的金庫(kù)里（鑄幣廠）。但是很不幸，這些商人沒(méi)意識(shí)到，鑄幣廠是屬于國(guó)王的，如果國(guó)王想動(dòng)用鑄幣廠里的黃金，根本無(wú)法阻止。商人們感到，鑄幣廠不再安全了。于是，他們把錢(qián)存到了金匠（goldsmith）那里。金匠就為存錢(qián)的人開(kāi)立了憑證，以后拿著這張憑證，就可以取出黃金。 商人們就發(fā)現(xiàn)了，需要用錢(qián)的時(shí)候，根本不需要取出黃金，只要把黃金憑證交給對(duì)方就可以了。 再后來(lái)，金匠恍然大悟，原來(lái)自己開(kāi)立的憑證，居然具有貨幣的效力！他們抵抗不了誘惑，就開(kāi)始開(kāi)立“假憑證”。但是神奇的是，只要

2、所有客戶不是同一天來(lái)取黃金，“假憑證”就等同于“真憑證”。這就是現(xiàn)代銀行中“準(zhǔn)備金制度”的起源，也是“貨幣創(chuàng)造”機(jī)制的起源。銀行體系可以將信用貨幣的數(shù)量放大，實(shí)物貨幣就做不到這一點(diǎn)。 此時(shí)是17世紀(jì)60年代末，現(xiàn)代銀行就是那個(gè)時(shí)候誕生的。,4,商業(yè)銀行的起源,最早的銀行產(chǎn)生于當(dāng)時(shí)的世界商業(yè)中心意大利，以后傳播到歐洲其他國(guó)家。如1580年成立的威尼斯銀行，也是第一個(gè)采用“銀行”為名稱、1559年成立的米特蘭銀行、1609年成立的阿姆斯特丹銀行和1929年成立的漢堡銀行等都是早期著名的銀行。這些銀行最初只接受商人的存款和代理結(jié)算，后來(lái)也從事短期的放款業(yè)務(wù)，但利率很高，屬于高利貸性質(zhì)的銀行。,5,現(xiàn)

3、代銀行,現(xiàn)代商業(yè)銀行是隨著資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生和發(fā)展而逐步形成的。隨著資本主義的發(fā)展，早期高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)已不能適應(yīng)資本主義發(fā)展的要求?，F(xiàn)代資本主義銀行是通過(guò)兩條途徑產(chǎn)生的:一是根據(jù)資本主義原則組織起來(lái)的股份制銀行;二是早期高利貸性質(zhì)的銀行調(diào)低放款利率而逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代銀行。,6,現(xiàn)代銀行,第一家股份銀行是1694年在英國(guó)政府的支持下，由公眾集資創(chuàng)辦的英格蘭銀行，該銀行一開(kāi)始就把利率4.5%-6% ，而當(dāng)時(shí)那些高利貸性質(zhì)的銀行的利率一20%-30% ，英格蘭銀的成立標(biāo)志著現(xiàn)代資本主義銀行制度的確定。隨后，歐洲其他國(guó)家也先后建立了股份制銀行。,7,現(xiàn)代銀行,我國(guó)自辦的的一家銀行是1897年建立

4、的中國(guó)通商銀行，它的成立標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代銀行業(yè)的開(kāi)始，這家銀行是以商辦的面目出現(xiàn)的，但實(shí)際上是受控于官僚、買(mǎi)辦。1904年，我國(guó)又組建了官商合辦的戶部銀行，1908年改為大清銀行，1912年又改為中國(guó)銀行；此外，1907年設(shè)立了交通銀行，其性質(zhì)也是官商合辦。與此同時(shí)，一大批股份制或私人獨(dú)資興辦的較典型的民族資本商業(yè)銀行也開(kāi)始建立。在國(guó)民黨統(tǒng)治時(shí)期，由國(guó)民黨政府直接控制的四行（中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和中國(guó)農(nóng)民銀行）；兩局（中央信托局和郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局）；一庫(kù)（中央合作金庫(kù)）。,8,現(xiàn)代銀行,新中國(guó)成立后，經(jīng)過(guò)幾次改革，目前已形成了以中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)”）和中國(guó)證券監(jiān)督

5、管理委員會(huì)（“中國(guó)證監(jiān)會(huì)”）為監(jiān)管主體；以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行（中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行）、股份制商業(yè)銀行（交通銀行、招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行等）、政策性銀行、城市銀行和外資銀行為經(jīng)營(yíng)主體的銀行體系。,9,商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能,一、商業(yè)銀行的性質(zhì) 商業(yè)銀行就是具有信用創(chuàng)造功能的、以經(jīng)營(yíng)存放款為主要業(yè)務(wù)、以獲得利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的綜合性金融機(jī)構(gòu)。 商業(yè)銀行的特征如下： （一）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需要的自有資本，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負(fù)盈虧，以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。,10,商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能,（二）商業(yè)銀行

6、又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)，其特殊性主要表現(xiàn)在如下幾方面： 1、銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象不是以各種使用價(jià)值形態(tài)存在的普通商品，而是貨幣和貨幣資本這個(gè)特殊商品；工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是具有一定使用價(jià)值的商品。 2、銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于信用這個(gè)特殊的領(lǐng)域，即貨幣流通領(lǐng)域； 3、銀行是以貨幣資本借貸這種信用方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的，經(jīng)營(yíng)內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)，不直接介入商品的生產(chǎn)和流通； 4、銀行經(jīng)營(yíng)的貨幣信用業(yè)務(wù)直接影響整個(gè)社會(huì)的貨幣流通，因而具有調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)。,11,商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能,（三）商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的基本區(qū)別在于： 1、商業(yè)銀行是唯一可以經(jīng)營(yíng)活期存款的機(jī)

7、構(gòu)。商業(yè)銀行通過(guò)經(jīng)營(yíng)活期存款，可以創(chuàng)造出派生存款，并利用貸款和投資轉(zhuǎn)存活期存款實(shí)現(xiàn)信用的加倍擴(kuò)張或收縮。 2、商業(yè)銀行的信用業(yè)務(wù)幾乎無(wú)所不包。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營(yíng)一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門(mén)市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”，（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。 3、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)遠(yuǎn)比其它銀行要多。,12,商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能,二、商業(yè)銀行的職能 （一）充當(dāng)信用中介 信用中介是商業(yè)銀行最基本的、也是最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的功能。它是指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)將社會(huì)上閑置的貨幣資金動(dòng)員和集中起來(lái)，又通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)將所集中的資金運(yùn)用到國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)中去。商業(yè)銀行充當(dāng)貨幣資本的貸出者和借入者

8、，實(shí)現(xiàn)貨幣資本的融通。商業(yè)銀行作為信用中介，克服了直接借貸的種種局限性，滿足了融資雙方的不同需要，發(fā)揮這一功能有以下作用： 1、使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本。商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)辦活期存款和儲(chǔ)蓄存款等業(yè)務(wù)，把閑散在居民手中的貨幣集中起來(lái)，投放到生產(chǎn)和流通部門(mén)，成為生產(chǎn)資本、商品資本或貨幣資本，擴(kuò)大了社會(huì)資本的規(guī)模，促進(jìn)了生產(chǎn)和流通的發(fā)展。,13,商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能,2、使閑置資本得到充分利用。商業(yè)銀行通過(guò)各種存款形式，還能把從再生產(chǎn)過(guò)程中游離出來(lái)的暫時(shí)閑置的貨幣資本轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資本、商品資本等職能資本，在社會(huì)資本總量不變的情況下，提高資本使用效率，擴(kuò)大了生產(chǎn)和流通規(guī)模，也提高了社會(huì)資本總的增值能力。 3、續(xù)

9、短為長(zhǎng)，滿足社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期資本的需要。由于商業(yè)銀行存款種類(lèi)多樣化，可以使眾多短期資金來(lái)源在期限上相銜接，變成數(shù)額巨大的長(zhǎng)期穩(wěn)定余額，用于滿足社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期借貸資本的需求。,14,商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能,（二）充當(dāng)支付中介 支付中介職能是由貨幣兌換演變發(fā)展而來(lái)的。支付中介是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為企業(yè)和客戶辦理各種同貨幣收支有關(guān)的業(yè)務(wù)，包括貨幣兌換、貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣及金融資產(chǎn)保管等。在這里，商業(yè)銀行是以企業(yè)和客戶的貨幣保管者、出納或支付代理人的身份出現(xiàn)的。商業(yè)銀行支付中介職能的發(fā)揮，一方面有利于商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定而又廉價(jià)的資金來(lái)源；另一方面又為客戶提供良好的支付服務(wù)，可以節(jié)約流通費(fèi)用，加速資本

10、周轉(zhuǎn)。,15,商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能,（三）信用創(chuàng)造 信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行的特殊功能，它是在信用中介和支付中介功能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行利用其吸收活期存款的有利條件下，通過(guò)發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)而衍生出更多的存款，從而擴(kuò)大貨幣供應(yīng)量。 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造包括兩層意思：一是指信用工具的創(chuàng)造，如銀行券或存款貨幣；二是指信用量的創(chuàng)造。信用工具的創(chuàng)造是信用量創(chuàng)造的前提，信用量的創(chuàng)造是信用工具創(chuàng)造的基礎(chǔ)。 必須指出的是，整個(gè)信用創(chuàng)造過(guò)程是中央銀行和商業(yè)銀行共同創(chuàng)造完成的。中央銀行運(yùn)用創(chuàng)造貨幣的權(quán)力調(diào)控貨幣供應(yīng)量，而具體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中的貨幣派生是在商業(yè)銀行體系內(nèi)形成的。,16,商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能,

11、（四）金融服務(wù)職能 金融服務(wù)職能是商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)代銀行階段的產(chǎn)物?，F(xiàn)代化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活和工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益復(fù)雜，銀行業(yè)間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，這就從各方面對(duì)商業(yè)銀行提出了金融服務(wù)的新要求。商業(yè)銀行聯(lián)商業(yè)銀行利用其聯(lián)系廣、信息靈通快捷，特別是借助于電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)以外，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而使商業(yè)銀行具有了金融服務(wù)職能，如代收代付、咨詢、資信調(diào)查、充當(dāng)投資顧問(wèn)等等，不斷深化和拓展對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。,17,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則,一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一般原則 （一）盈利性、安全性、流動(dòng)性原則 1、盈利性是指追求盈利最大化。盈利性原則是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)

12、銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在肯的情況下，盡可能的追求利潤(rùn)最大化。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的途徑主要有： 盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)的比重； 以盡可能低的成本，獲得更多的資金； 減少貸款和投資損失； 加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高銀行職工的勞動(dòng)收入，節(jié)約管理費(fèi)用開(kāi)支； 嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)管機(jī)制，減少事故和差錯(cuò)，防止內(nèi)部人員因違法和犯罪活動(dòng)剛造成銀行的重大損失。,18,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則,2、流動(dòng)性是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提取存款等要求的能力。流動(dòng)性原則要求商業(yè)銀行保征隨時(shí)可以以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存從銀行支付的需要 流動(dòng)性實(shí)際上包括資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性兩個(gè)大的方面。資產(chǎn)的流動(dòng)性

13、是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，衡量資產(chǎn)流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)，一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，則該資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)；二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，即越容易變現(xiàn)，則該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)。商業(yè)銀行主要通過(guò)主動(dòng)性負(fù)債來(lái)提高負(fù)債的流動(dòng)性。,19,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則,3、安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中要避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。安全性原則要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存。保證安全性應(yīng)做到： 合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量。通過(guò)保持一定比例的現(xiàn)金資產(chǎn)和持有一定比例的優(yōu)質(zhì)有價(jià)證券來(lái)改善銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。 提高自有資

14、本在全部負(fù)債中比重。 必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)便可以得到中央銀行的援助而免受更大的風(fēng)險(xiǎn)打擊。,20,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本原則就是保證資金的安全性、保持資產(chǎn)的流動(dòng)性、爭(zhēng)取最大的盈利，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三個(gè)原則既相互統(tǒng)一，又有一定的矛盾。因?yàn)閷?shí)現(xiàn)安全性原則要求商業(yè)銀行擴(kuò)大現(xiàn)金資產(chǎn)，減少高風(fēng)險(xiǎn)、高盈利資產(chǎn)；而實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)則要求商業(yè)銀行盡可能減少現(xiàn)金資產(chǎn)。因此安全性與流動(dòng)性正相關(guān)，但它們與盈利性往往有矛盾。解決矛盾的正確做法是在對(duì)資金來(lái)源和資產(chǎn)規(guī)模及各種資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性全面權(quán)衡的基礎(chǔ)上，在保證安全性、流動(dòng)性的前提下，實(shí)現(xiàn)盈利的最大化 （二）依法獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)的原則 （

15、三）保護(hù)存款人利益原則 （四）自愿、平等、誠(chéng)實(shí)信用原則,21,商業(yè)銀行的組織形式,一、商業(yè)銀行外部組織形式 （一）單一銀行制 單一銀行制也稱獨(dú)家銀行制，是指銀行業(yè)務(wù)分別由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或有關(guān)章程不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的一種商業(yè)銀行組織形態(tài)。這種銀行制度在美國(guó)非常普遍，是美國(guó)最古老的銀行形式之一。 美國(guó)是各州獨(dú)立性較強(qiáng)的聯(lián)邦制國(guó)家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的需要，反對(duì)金融權(quán)力集中，各州都立法禁止或限制銀行開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，特別是跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，開(kāi)設(shè)分支行的限制有所放松，但也只有40%的州準(zhǔn)許銀行在本州范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)分支行，有1/3的州允許銀行在同一城市開(kāi)設(shè)分支行，而南部和

16、中西部的一些州則不允許銀行開(kāi)設(shè)分支行,22,商業(yè)銀行的組織形式,1、單一銀行制的優(yōu)點(diǎn)： 單一銀行制可以提倡和鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，限制壟斷； 單一銀行制下，一般銀行規(guī)模都比較小，組織比較嚴(yán)密，管理層次少，有利于中央銀行管理和控制。 單一銀行制還可根據(jù)實(shí)際需要遍設(shè)各地，各銀行獨(dú)立性和自主性很大，經(jīng)營(yíng)較靈活，對(duì)本地資金吸收比較容易； 單一銀行制特別有利于資金在本地的運(yùn)用，防止本地資金的大規(guī)模轉(zhuǎn)移，有利于本地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。,23,商業(yè)銀行的組織形式,2、單一銀行制的缺點(diǎn) 在單一銀行制下，由于銀行一般規(guī)模較小，單位成本高，不能作有效率的經(jīng)營(yíng)，特別是不能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，其現(xiàn)金準(zhǔn)備也常投放于各地，不符合經(jīng)濟(jì)原則； 由

17、于單一銀行制在經(jīng)營(yíng)的區(qū)域范圍上受到較大的限制，資金一般容易集中于某一地區(qū)或某一行業(yè)，不太可能做到風(fēng)險(xiǎn)分散化； 單一銀行制下，由于沒(méi)有設(shè)立于各地的分行，故對(duì)客戶的匯款等要求較難提供周到全面的服務(wù)； 商業(yè)銀行不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的橫向發(fā)展和商品交換范圍的不斷擴(kuò)大存在著矛盾，同時(shí)，在電子計(jì)算機(jī)等高新技術(shù)的大量應(yīng)用條件下其業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新受到限制。,24,商業(yè)銀行的組織形式,（二）分支行制 分支行制也稱總分行制，是指按照同一章程，在同一個(gè)董事會(huì)管理下，在大都市中設(shè)立總行，然后在本市、國(guó)內(nèi)、國(guó)外普遍設(shè)立分支行的制度。這種銀行制度源于英國(guó)的股份銀行。按總行的職能不同分行制又可以進(jìn)一步劃分為總行制和總

18、管理處制。總行制銀行是指總行除管理控制各分支行外，本身也對(duì)外營(yíng)業(yè)?？偣芾硖幹剖侵缚傂兄回?fù)責(zé)控制各分支行處，不對(duì)外營(yíng)業(yè)，總行所在地另設(shè)對(duì)外營(yíng)業(yè)的分支行或營(yíng)業(yè)部。,25,商業(yè)銀行的組織形式,1、分支行制的優(yōu)點(diǎn) 分支機(jī)構(gòu)多，分布廣，業(yè)務(wù)分散，因而易于吸收存款，調(diào)劑資金，充分有效地利用資本;同時(shí)由于放款分散，風(fēng)險(xiǎn)分散，可以降低放款的平均風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的安全性； 銀行規(guī)模較大，易于采用現(xiàn)代化設(shè)備，提供多種便利的金融服務(wù)，取得規(guī)模效益； 實(shí)行分支行制度由于銀行總數(shù)少，便于金融當(dāng)局的宏觀管理； 由于在分支行制下，銀行分支機(jī)構(gòu)多，且分散于各地，可便利于客戶的匯款要求，匯兌成本也可保持在最低水平。,26,商業(yè)銀

19、行的組織形式,2、分支行制的缺點(diǎn) 實(shí)行這種制度往往容易導(dǎo)致銀行業(yè)的壟斷，而銀行業(yè)的過(guò)分集中是不利于效率的提高，同時(shí)，銀行規(guī)模過(guò)大，內(nèi)部層次、機(jī)構(gòu)較多，管理困難； 分支行往往要將各地的資金吸收后轉(zhuǎn)到大城市發(fā)放，這會(huì)犧牲地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展； 當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)不善而出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，往往會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，造成較大的危害。 目前，世界上大多數(shù)國(guó)家都實(shí)行分支行制，我國(guó)也是如此。,27,商業(yè)銀行的組織形式,（三）集團(tuán)銀行制 集團(tuán)銀行制又稱銀行持股公司制，控股公司是指由由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司， 該控股公司控制或收購(gòu)兩家或兩家以上的銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個(gè)子公司的組織形式。在法律上，集團(tuán)下屬的銀行是獨(dú)立的，并有自己的

20、董事會(huì)對(duì)股東負(fù)責(zé)，但這些獨(dú)立銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)決策統(tǒng)屬于股權(quán)公司控制。這一制度在美國(guó)最為流行，是回避對(duì)開(kāi)設(shè)分支行種種限制的一種對(duì)策。 銀行持股公司制有兩種類(lèi)型，一種是非銀行持股公司；一種是銀行持股公司。前者是由主要業(yè)務(wù)不在銀行方面的大企業(yè)擁有某一銀行股份組織起來(lái)的，后者是由一家大銀行組織一個(gè)持股公司其他小銀行從屬于這家大銀行。,28,商業(yè)銀行的組織形式,（四）連鎖銀行制 連鎖銀行制又稱為聯(lián)合銀行制，是指由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)若干家獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的組織形式。這些銀行在法律上是獨(dú)立的，也沒(méi)有股權(quán)公司的形式存在，但實(shí)際上它們通過(guò)連鎖董事會(huì)等形式，將其所有權(quán)集中于同一家大銀行或

21、同一集團(tuán)之手，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策均由一個(gè)人或一個(gè)決策集團(tuán)控制。 雖然連鎖銀行制無(wú)須成立銀行控股公司，但它與持股公司制的實(shí)質(zhì)是相同的。都是為了彌補(bǔ)單一銀行制的不足、規(guī)避對(duì)設(shè)立分支行的限制而實(shí)行的。但連鎖銀行與控股公司相比，由于受個(gè)人或某一集團(tuán)的控制，因而不易獲得銀行所需要的大量資本，因此許多連鎖銀行相繼轉(zhuǎn)為銀行分支機(jī)構(gòu)或組成持股公司。,29,銀行各部門(mén)職能介紹,1 辦公室：組織總行辦公，負(fù)責(zé)綜合協(xié)調(diào)、公文處理、督辦查辦、保密檔案、分行行長(zhǎng)會(huì)議和其他重要文件的起草、宣傳聯(lián)絡(luò)、來(lái)信來(lái)訪以及總行本部行政、財(cái)務(wù)管理。 2 管理信息部 ：主管全行的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和信息工作,負(fù)責(zé)匯總和編制各類(lèi)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，對(duì)全行經(jīng)

22、營(yíng)管理狀況進(jìn)行綜合分析評(píng)價(jià)，組織調(diào)查研究，在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息，搜集處理各類(lèi)經(jīng)濟(jì)、金融信息。主管總行辦公自動(dòng)化工作。 3 計(jì)劃財(cái)務(wù)部 ：編制全行的資金營(yíng)運(yùn)計(jì)劃、財(cái)務(wù)計(jì)劃、基建計(jì)劃和其它綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，監(jiān)督計(jì)劃的執(zhí)行情況。負(fù)責(zé)資產(chǎn)負(fù)債比例管理、財(cái)務(wù)管理、利率管理，負(fù)責(zé)全行的基本建設(shè)和固定資產(chǎn)管理。考核分行行長(zhǎng)和部門(mén)目標(biāo)責(zé)任制執(zhí)行情況。,30,銀行各部門(mén)職能介紹,4 資金營(yíng)運(yùn)部： 負(fù)責(zé)管理全行人民幣資金頭寸,平衡、調(diào)度、融通資金。包括承擔(dān)全行人民幣資金管理工作，按照安全性、流動(dòng)性、效益性的原則，科學(xué)編制資金營(yíng)運(yùn)計(jì)劃，通過(guò)內(nèi)部資金往來(lái)價(jià)格、存款準(zhǔn)備金、系統(tǒng)內(nèi)借款、內(nèi)部資金交易等手段，統(tǒng)一配置全行資金，

23、實(shí)現(xiàn)全行資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)。通過(guò)參與我國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)運(yùn)作，集約化經(jīng)營(yíng)資金，提高資金使用效率，促進(jìn)全行經(jīng)營(yíng)效益的提高。 5 個(gè)人金融業(yè)務(wù)部 ：負(fù)責(zé)全行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一開(kāi)發(fā)與管理，包括本外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人中間代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 6 公司業(yè)務(wù)部 ：負(fù)責(zé)全行公司金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶管理和服務(wù)管理，組織開(kāi)展公司客戶銀團(tuán)貸款、委托代理、委托貸款等業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)行內(nèi)相關(guān)資源，為公司客戶提供一站式服務(wù)和一攬子解決方案。,31,銀行各部門(mén)職能介紹,7 信貸管理部 ：負(fù)責(zé)全行信貸政策管理、制度管理和業(yè)務(wù)監(jiān)控，包括組織信貸政策研究，制定行業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)，負(fù)責(zé)全行信貸審批、監(jiān)

24、測(cè)分析和授信管理，并承擔(dān)總行信貸政策委員會(huì)秘書(shū)處工作。 8 住房金融業(yè)務(wù)部 ：負(fù)責(zé)全行住房金融政策、制度制定以及業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、監(jiān)控和管理；負(fù)責(zé)住房按按揭證券化工作。 9 資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部：負(fù)責(zé)全行信貸資產(chǎn)、投資及其它資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。制訂全行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理政策，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)測(cè)，組織不良資產(chǎn)的清收、轉(zhuǎn)化，負(fù)責(zé)全行債權(quán)管理和呆壞帳核銷(xiāo)。,32,銀行各部門(mén)職能介紹,10 會(huì)計(jì)結(jié)算部： 負(fù)責(zé)全行會(huì)計(jì)制度管理、會(huì)計(jì)體制改革、會(huì)計(jì)信息監(jiān)測(cè)、會(huì)計(jì)信息披露，組織結(jié)算業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)推廣，推進(jìn)會(huì)計(jì)電算化進(jìn)程，組織綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的參數(shù)管理工作。負(fù)責(zé)全行資金清算業(yè)務(wù)，包括人民幣資金清算、外匯資金清算、帳

25、務(wù)管理以及對(duì)資金交易進(jìn)行監(jiān)督檢查；負(fù)責(zé)基金銷(xiāo)售登記與注冊(cè)。 11 國(guó)際業(yè)務(wù)部： 負(fù)責(zé)全行國(guó)際業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理；負(fù)責(zé)國(guó)際結(jié)算和對(duì)外融資業(yè)務(wù)管理；建立和發(fā)展國(guó)外代理行關(guān)系；建立和管理我行境外機(jī)構(gòu)及合資機(jī)構(gòu);負(fù)責(zé)外匯資金業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理；管理全行的外事工作。 12 營(yíng)業(yè)部： 負(fù)責(zé)總行本外幣業(yè)務(wù)的直接經(jīng)營(yíng)，主要包括全國(guó)性集團(tuán)公司、大型優(yōu)秀上市公司、世界500強(qiáng)等優(yōu)秀跨國(guó)公司在華投資企業(yè)、壟斷性和成長(zhǎng)性重點(diǎn)行業(yè)重點(diǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以及大額低風(fēng)險(xiǎn)貸款、總分行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。,33,銀行各部門(mén)職能介紹,13 法律事務(wù)部 ：主管全行的法律事務(wù)工作，處理經(jīng)濟(jì)訴訟(仲裁)案件和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)糾紛等法律事務(wù)。 14 信貸評(píng)估部 ：負(fù)責(zé)全行貸款項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、標(biāo)準(zhǔn)定額制定以及信息咨詢