1、第四章通過(guò)保險(xiǎn)合同、河南農(nóng)業(yè)高等院校管理學(xué)院張鋒、學(xué)習(xí)目的和要求、本章的學(xué)習(xí)，了解保險(xiǎn)合同的特征、組成部分，掌握保險(xiǎn)合同成立與生效的關(guān)系、合同履行過(guò)程中有關(guān)法律規(guī)定、合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)如何應(yīng)對(duì)。 本章的重點(diǎn)和難點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)和構(gòu)成要素、保險(xiǎn)合同的成立和生效、爭(zhēng)議處理。 本章的主要內(nèi)容是第1節(jié)保險(xiǎn)合同的概要第2節(jié)保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素第3節(jié)保險(xiǎn)合同的簽訂、生效和履行第4節(jié)保險(xiǎn)合同變更和終止第5節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)論處理、第1節(jié)保險(xiǎn)合同的概要、第1、保險(xiǎn)合同的含義、第2、保險(xiǎn)合同和一般合同的共通性、保險(xiǎn)合同的特性、第4、保險(xiǎn)合同的種類、第1、保險(xiǎn)合同的意義保險(xiǎn)合同即，根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，一方向?qū)Ψ街Ц侗ｋU(xiǎn)

2、費(fèi)，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或者發(fā)生約定事故時(shí)，履行支付義務(wù)。 保險(xiǎn)合同除了具有合同的一般特征外，還具有自身的性質(zhì)和特征。 其主體、客體、內(nèi)容與一般民事合同、經(jīng)濟(jì)合同有很大差異。 二、保險(xiǎn)合同和一般合同的共性，(一)合同當(dāng)事人必須有民事行為能力，(二)表示雙方當(dāng)事人的意思一致，(三)合同必須合法。 三、保險(xiǎn)合同的特性、保險(xiǎn)合同作為與投保者約定保險(xiǎn)義務(wù)關(guān)系的合同，通過(guò)適用有關(guān)保險(xiǎn)法、契約法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同除了一般合同的特征外，具有以下鮮明的特征： 1、保險(xiǎn)合同表示合同是以特定形式簽訂的合同。 保險(xiǎn)法1.3條規(guī)定：“投保者提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，保險(xiǎn)合同成立。 保險(xiǎn)人

3、必須立即向投保者發(fā)放保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)單。 在保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)單上，應(yīng)當(dāng)寫明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。 當(dāng)事人也可以約定以其他書面形式標(biāo)明合同內(nèi)容”。 2、保險(xiǎn)合同也稱為隨聲附和合同，合同條款只能由當(dāng)事人一方事先制定，另一方接受或不予受理該條款的選擇，但不能修改或變更該條款。 三、保險(xiǎn)合同的特性三、保險(xiǎn)合同與作為有償合同的有償合同是指享有權(quán)利和必須對(duì)云同步承擔(dān)義務(wù)的合同。 4、雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。 5、保險(xiǎn)合同最大的誠(chéng)信是民法的基本原則，合同的簽訂、履行都必須遵守誠(chéng)信原則。 保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)和信用要求更高。 6、保險(xiǎn)合同是所有者的合同，保險(xiǎn)合同是

4、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的合同。 嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不是保證財(cái)產(chǎn)本身，而是保證財(cái)產(chǎn)所有者的損失。 既然合同是所有者，投保人必須經(jīng)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，符合質(zhì)量、道德和信用的保證標(biāo)準(zhǔn)。 四、保險(xiǎn)合同種類，(一)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)合同。 2、人身保險(xiǎn)合同：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)合同。 四、保險(xiǎn)合同的種類、(二)是否根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中事先規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)：定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。 這個(gè)分類主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)人身保險(xiǎn)屬于定額保險(xiǎn)合同。 1、定值保險(xiǎn)：多適用于美術(shù)作品、古董等價(jià)值難以確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和海上保險(xiǎn)。 2、不定值

5、保險(xiǎn)：大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用這種形式。 四、保險(xiǎn)合同種類；(三)根據(jù)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)不足合同、保險(xiǎn)超額合同。1、根據(jù)保險(xiǎn)合同2、保險(xiǎn)合同3、保險(xiǎn)合同4、保險(xiǎn)合同種類的不同，原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。 1、原保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人直接訂立的保險(xiǎn)合同2、再保險(xiǎn)合同：原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。 第二節(jié)保險(xiǎn)合同要素、保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同對(duì)象保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式、一、保險(xiǎn)合同主體、(一)、保險(xiǎn)合同主體的含義(二)、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人(三)、保險(xiǎn)合同的知情人員、(一)保險(xiǎn)合同主體的含義、保險(xiǎn)合同主體是指在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。 具體包括投保人、投保人、被保險(xiǎn)人和收貨人。

6、 保險(xiǎn)人和投保者是簽訂保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人(或者契約者)。 被保險(xiǎn)人和收貨人被稱為保險(xiǎn)合同的知情人員。 (1)保險(xiǎn)合同主體的含義，1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：主體比較簡(jiǎn)單，只包括投保人和被保險(xiǎn)人，大多數(shù)情況下投保人和被保險(xiǎn)人都相同。 2、人身保險(xiǎn)合同：包括投保人、投保人、投保人、投保人、投保人4人，投保人、投保人、投保人可以是同一人也可以是不同的3人。 (2)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、1、保險(xiǎn)人2、投保者、1、保險(xiǎn)人；(1)定義：投保者與投保者訂立保險(xiǎn)合同，承擔(dān)賠償或者支付保險(xiǎn)金的責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 (二)條件：應(yīng)當(dāng)依法辦理手續(xù)申請(qǐng)批準(zhǔn)，在取得經(jīng)營(yíng)資格才能經(jīng)營(yíng)的規(guī)定范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。 2、投保人，(1)定義：與投保人簽訂保險(xiǎn)

7、合同，有義務(wù)按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)的人。 (二)條件和義務(wù)：有完整民事權(quán)利能力和民事行為能力的保險(xiǎn)標(biāo)的有繳納保險(xiǎn)有所益保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 (3)保險(xiǎn)合同的知情人員，1、被保險(xiǎn)人2、指定受益人、1、被保險(xiǎn)人；(1)定義：所謂被保險(xiǎn)人，是指其財(cái)產(chǎn)或人享有保險(xiǎn)合同保障和保險(xiǎn)索賠權(quán)的人。 (2)條件：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有特別的資格限制，基本上與對(duì)投保者的要求一致。 (1)被保險(xiǎn)人，(2)條件：在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人只有有生命的自然人。 在自然人中，沒(méi)有限制民事行為能力和民事行為能力的人可以是被保險(xiǎn)人。 但是，在我國(guó)，以死亡為保險(xiǎn)金支付條件的保險(xiǎn)合同中，沒(méi)有民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人，

8、保險(xiǎn)人不得投保，保險(xiǎn)人也不得投保。 只有父母向未成年的小盆友投保人身保險(xiǎn)，不受上述限制，但死亡撫恤金的合計(jì)不得超過(guò)金融監(jiān)督管理部門的限度額。 (2)收貨人，(1)定義：收貨人是指在人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人或投保者指定保險(xiǎn)索賠權(quán)的人。 (2)條件：收貨人可以是任何人，沒(méi)有資格限制。 自然人、企業(yè)法人和其他合法組織可以是收貨人。 自然人中沒(méi)有民事行為能力者、限制民事行為能力的人，可以指定為收貨人。 收貨人取得受益權(quán)的唯一方法是指定被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人指定或者變更收貨人的，必須取得被保險(xiǎn)人的同意。 袁海、李紅霞夫婦在重慶萬(wàn)縣市做家電生意，9.8臨近虎年春節(jié)，家電銷售增加。 1月中旬袁海夫婦讓司機(jī)

9、開(kāi)了帶釋放牌的二動(dòng)車組，帶我去重慶。 1月1.8凌晨2點(diǎn)左右，在袁海裝載家電的二動(dòng)車組在梁平縣的涼水中撞到正在路上修理的東風(fēng)車，車上4人全部死亡。 袁海和李紅霞夫婦于1997年5月8日在生命保險(xiǎn)萬(wàn)縣公司投?！?.9鴻福終身保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)費(fèi)都是1.0萬(wàn)元的李紅霞夫婦向云同步投保追加住院醫(yī)療保險(xiǎn)。同一天，袁海對(duì)剛在生命保險(xiǎn)萬(wàn)縣出生的兩個(gè)多月的兒子也投了“6.6鴻運(yùn)(b )型保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額共計(jì)1萬(wàn)元。 據(jù)生命保險(xiǎn)萬(wàn)縣公司介紹，在袁海、李紅霞連續(xù)2.0年繳納保險(xiǎn)費(fèi)6083元，兒子連續(xù)1.8年繳納保險(xiǎn)費(fèi)5160元之前，袁海一家三口1.7繳納保險(xiǎn)費(fèi)326元。 根據(jù)保險(xiǎn)合同，袁海夫婦應(yīng)支付的“9.9鴻?！?

10、33元保險(xiǎn)費(fèi)和袁海兒子應(yīng)支付的87 720元“6.6鴻運(yùn)(b )”保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)不支付了，而且袁寶寶會(huì)收取巨額保險(xiǎn)費(fèi)。 案例分析中，袁海、李紅霞的保險(xiǎn)單明確記載了收貨人是兒子袁寶兒，因此受益份額為100。 根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)條款，生命保險(xiǎn)萬(wàn)縣公司將向收貨人原寶寶支付“9.9鴻?！北ｋU(xiǎn)費(fèi)2.0萬(wàn)元。 根據(jù)“6.6鴻運(yùn)保險(xiǎn)(b型)”條款，從1998年開(kāi)始，生命保險(xiǎn)萬(wàn)縣公司每年向袁兒支付5000元增長(zhǎng)年金至2.1歲。 不僅如此，袁兒到1.8、1.9、2.0、2.1歲還得到每年1萬(wàn)元的教育保險(xiǎn)費(fèi)，到2.2歲還得到4.8萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，到2.5歲還得到6萬(wàn)元的結(jié)婚保險(xiǎn)費(fèi)，到6.0歲還得到60萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

11、因此，袁寶兒在6.0歲時(shí)，他從生命保險(xiǎn)萬(wàn)縣市公司獲得的保險(xiǎn)金額是105.3萬(wàn)元袁海夫婦不幸遭遇的第二天，即1月1.9，萬(wàn)縣市天城區(qū)人民審判庭向生命保險(xiǎn)萬(wàn)縣公司營(yíng)銷學(xué)部發(fā)送了協(xié)作執(zhí)行通知，該院對(duì)天城區(qū)沙河信用社控告袁海借款的事件作出財(cái)產(chǎn)保全裁定。 停止支付袁海和李紅霞應(yīng)繳納的保險(xiǎn)金，并將其保管在生命保險(xiǎn)萬(wàn)縣公司營(yíng)銷學(xué)部，得知天城區(qū)人民審判庭無(wú)法解除裁定的這個(gè)新聞消息后，萬(wàn)縣市龍寶農(nóng)行立即向重慶市第二中級(jí)審判庭提出了對(duì)袁海財(cái)產(chǎn)提起訴訟保全的申請(qǐng)。 保險(xiǎn)公司應(yīng)該向收貨人支付保險(xiǎn)金嗎？2、收貨人、(3)收貨人與繼承人的區(qū)別：收貨人享有的是受益權(quán)，原始獲得的是繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，獲得繼承。 收貨人

12、收到的保險(xiǎn)金在被保險(xiǎn)人生前不必償還債務(wù)的繼承人在繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)，有義務(wù)向繼承人償還債務(wù)。 二、保險(xiǎn)合同的對(duì)象、保險(xiǎn)合同的對(duì)象可以保證利益。 不是保險(xiǎn)的目標(biāo)本身。 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式、(一)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容(二)保險(xiǎn)合同的形式、(一)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容、各種保險(xiǎn)合同的內(nèi)容因保險(xiǎn)的不同而不同，主要包括以下部分： 保險(xiǎn)合同一般包括以下事項(xiàng)。 (1)投保人的名稱和地址；(2)投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或名稱、地址和人身保險(xiǎn)收貨人的姓名或名稱；(3)保險(xiǎn)標(biāo)的；(4)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；(5)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；(6)保險(xiǎn)金額；(7)保險(xiǎn)費(fèi)和收款方式；(8)保險(xiǎn)費(fèi)的賠償或支付方法；(9)違約

13、責(zé)任和爭(zhēng)議處理(1.0 ) (一)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容、其他聲明事項(xiàng)部分：合同簽訂的正確時(shí)期、投保人是否被拒保、是否得到賠償金等保險(xiǎn)記錄等。 另外還有合同失效、索償合作、解除、退款等約定。 (二)保險(xiǎn)合同形式、保險(xiǎn)合同形式包括保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)單、臨時(shí)保險(xiǎn)單、承認(rèn)書； 1、保險(xiǎn)單又稱保險(xiǎn)單，是投保者訂立保險(xiǎn)合同的文件。 2、保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與投保者之間簽訂的正式保險(xiǎn)合同的正式文件。 (2)保險(xiǎn)合同的形式為： 3，保險(xiǎn)單又稱小保證書，是保險(xiǎn)人證明簽訂了保險(xiǎn)合同的文件，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。在保險(xiǎn)單上沒(méi)有明確記載其內(nèi)容的情況下，必須以保險(xiǎn)單上記載的詳細(xì)內(nèi)容為基準(zhǔn)的保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)單的內(nèi)容有不符點(diǎn)，或者保險(xiǎn)

14、單上有特約條款的情況下，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)單為基準(zhǔn)。 (2)保險(xiǎn)合同的形式，4、臨時(shí)保險(xiǎn)單是在保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)單沒(méi)有發(fā)行前，由保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理向投保者發(fā)行的臨時(shí)保險(xiǎn)單，也被稱為臨時(shí)保險(xiǎn)單。 臨時(shí)保險(xiǎn)單與普通保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)單具有同等的法的效力，但通常有效期在3.0日以下。 (2)保險(xiǎn)合同的形式、5、承認(rèn)書是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人的要求發(fā)行的保險(xiǎn)單內(nèi)容的修訂或者變更的證明書。 刪改的內(nèi)容，要根據(jù)承認(rèn)書多次評(píng)分，必須以最后的評(píng)分為基準(zhǔn)。 第三節(jié)保險(xiǎn)合同的簽訂、生效和履行、第一、保險(xiǎn)合同的簽訂、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行、第一、保險(xiǎn)合同的簽訂、契約法的規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，采用申請(qǐng)、承諾方式。 (1)申

15、請(qǐng)是想與他人簽訂合同的意思表示。 在保險(xiǎn)合同中，一般要求提交投保人填寫的保險(xiǎn)單。 (2)承諾是指接受申請(qǐng)人同意申請(qǐng)的意思的表示。 通常，保險(xiǎn)人在收到投保者的保險(xiǎn)單后，經(jīng)過(guò)核對(duì)、調(diào)查等必要手續(xù)，確認(rèn)一切符合保險(xiǎn)條件時(shí)，接受保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同成立。 案例研究，1999年9月2.8，一家海運(yùn)公司給保險(xiǎn)公司投保船舶保險(xiǎn)，在填寫的保險(xiǎn)單上，航行區(qū)域欄填寫了亞太地區(qū)。 本保險(xiǎn)單為形式保險(xiǎn)單，用其保險(xiǎn)單標(biāo)題下印刷的小字體表示：本保險(xiǎn)單作為投保者如實(shí)填寫簽名后，給本公司投保船舶保險(xiǎn)的依據(jù)，本保險(xiǎn)單作為該船舶保險(xiǎn)證書的組成部分. 由于公司關(guān)系，保險(xiǎn)公司只按照保不定近海船舶的規(guī)定，在發(fā)行的保險(xiǎn)單規(guī)定航行區(qū)域?yàn)闁|亞和

16、東南亞。 規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)分三次支付。 海運(yùn)公司對(duì)此沒(méi)有異議，按照保險(xiǎn)單的約定分三次支付保險(xiǎn)費(fèi)。 2000年5月，保險(xiǎn)船因男公關(guān)故障發(fā)生保險(xiǎn)事故，海運(yùn)公司曾根據(jù)保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司提交過(guò)顧客投訴。 保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)單的規(guī)定，經(jīng)過(guò)仔細(xì)調(diào)查后，依法作出賠償決定。 2000年9月，保險(xiǎn)船航行到大洋洲馬紹爾群島馬吉羅港附近后，在打撈船救助，海運(yùn)公司要求保險(xiǎn)人賠償全部損失共計(jì)135萬(wàn)元。 保險(xiǎn)公司因海運(yùn)公司未及時(shí)通知保險(xiǎn)人超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定的航行區(qū)域，拒絕增加保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)度。 海運(yùn)公司隨后訴諸審判庭。 保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)單不一致，以哪一個(gè)為基準(zhǔn)，訂立保險(xiǎn)合同、辦理保險(xiǎn)手續(xù)一般是保險(xiǎn)公司口頭通知投保者，雙方協(xié)商后，由投保者填

17、寫保險(xiǎn)單后簽名，保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)單后進(jìn)行核保險(xiǎn)，核保險(xiǎn)通過(guò)后發(fā)放正式保險(xiǎn)單。 Question :核保險(xiǎn)過(guò)程中發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司是否賠償或支付保險(xiǎn)金？案例研究顯示，1993年1.1月，陳某向福摩薩某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了5萬(wàn)元福摩薩貨幣長(zhǎng)壽保險(xiǎn)和5萬(wàn)元福摩薩貨幣附加意外傷害保險(xiǎn)。 1.2月7日，陳某向保險(xiǎn)公司代理人賴某遞交了保險(xiǎn)申請(qǐng)和保險(xiǎn)費(fèi)1680元。 1.2月1.7日，保險(xiǎn)公司常規(guī)體檢時(shí)因發(fā)現(xiàn)陳某患急性肝炎，未得到保證，1個(gè)月后通知復(fù)查。 1.2月3.0，陳某在交通事故向保險(xiǎn)公司索取賠償金。 保險(xiǎn)公司以合同未成立為由拒絕賠償。 收貨人不服，向?qū)徟型テ鹪V。 發(fā)行保險(xiǎn)單前發(fā)生的事故能賠償嗎？個(gè)案討論、

18、林澤炎、男子、福州市二輕物資公司的經(jīng)管人、4.0歲、健康。 1995年8月3.0，收購(gòu)了5萬(wàn)元重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，年支付900元，支付期限為2.0年，及時(shí)支付轉(zhuǎn)賬支票。 8月3.1，貨款即在平安的開(kāi)戶銀行。 由于嚴(yán)重疾病的危險(xiǎn)，必須對(duì)投保人的健康狀況進(jìn)行審查、合格才能獲得保險(xiǎn)，這個(gè)過(guò)程一般需要一周時(shí)間。9月1日下午6點(diǎn)半，林在福州蒼山區(qū)江心公園游泳，3.0分鐘后，在離岸約1.5米的淺灘溺死，被送到醫(yī)院后，通過(guò)醫(yī)生的檢查確認(rèn)死亡，發(fā)行了居民死亡醫(yī)學(xué)證明書，4日，林的家人向保險(xiǎn)公司通報(bào)。 平安公司的組織人員實(shí)施了調(diào)查，但當(dāng)時(shí)核保險(xiǎn)還沒(méi)有通過(guò)，沒(méi)有發(fā)行保險(xiǎn)單。 根據(jù)檢林的保險(xiǎn)申請(qǐng)書，死者身高1.82米，體重9.5公斤，查生命保險(xiǎn)核保險(xiǎn)手冊(cè)是輕度過(guò)重的，根據(jù)安全重大的疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)定，被保險(xiǎn)人要求