1、0,銀監(jiān)會(huì)信貸業(yè)務(wù)“七不準(zhǔn)”解讀及要求,1,內(nèi)容綱要,一、“七不準(zhǔn)”出臺背景,二、“七不準(zhǔn)”的主要內(nèi)容,三、“七不準(zhǔn)”解讀及具體要求,四、 我行制度梳理及今后注意事項(xiàng),五、 工作要求,2,第一部分 七不準(zhǔn)出臺的背景,3,一、出臺的背景 穩(wěn)中求進(jìn)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策下，國民經(jīng)濟(jì)增速放緩，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于下行周期，實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)一些困難。 中小企業(yè)融資難度加大，融資成本增加，與銀行貸款相關(guān)的費(fèi)用增加。 在穩(wěn)健的貨幣政策傳導(dǎo)下，銀行信貸規(guī)模趨緊，信貸產(chǎn)品更加趨于賣方市場，銀行議價(jià)能力大幅度提升，在此前提下，各家商業(yè)銀行的考核指標(biāo)更加精細(xì)，追逐利潤最大化的源動(dòng)力驅(qū)使商業(yè)銀行積極辦理投行業(yè)務(wù)、努力提高信貸資產(chǎn)的

2、綜合收益。 中國銀行業(yè)的盈利手段主要還是靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入，即存貸利差。近兩年來，銀行業(yè)也在努力嘗試改變這種盈利模式，尋找新的盈利點(diǎn)，積極開展金融創(chuàng)新，開始發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù),第一部分 七不準(zhǔn)出臺背景,4,一、出臺的背景 這種創(chuàng)新非但沒有提高服務(wù)效率，反而加大了客戶融資成本，既不符合市場需求又不可持續(xù)，也影響了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性，背離了金融創(chuàng)新的本質(zhì)。 商業(yè)銀行2011年度盈利水平大幅度提高，中國銀行業(yè)近幾年來，業(yè)績突飛猛進(jìn)，即便是在去年很多實(shí)體企業(yè)業(yè)績受挫，中國經(jīng)濟(jì)增速有所放緩的情形下，銀行業(yè)卻獨(dú)善其身。根據(jù)上市商業(yè)銀行發(fā)布的業(yè)績預(yù)告測算，去年銀行業(yè)利潤增長約在40%50%左右。 春節(jié)前，銀

3、監(jiān)會(huì)主席尚福林撰文稱，銀行業(yè)要圍繞提高附加值而創(chuàng)新。認(rèn)為當(dāng)前有一種“轉(zhuǎn)型就收費(fèi)，貸款就搭售”的不正確做法，名為“全面金融服務(wù)解決方案”，實(shí)為附加貸款條件和產(chǎn)品捆綁銷售。,第一部分 七不準(zhǔn)出臺背景,5,一、出臺的背景 如：某商業(yè)銀行規(guī)定借款人向該行申請貸款，需要:的存款。然后再把貸款做成銀行承兌匯票，比如要貸款萬元，需先存萬元作為保證金存款，銀行再開萬的承兌匯票，企業(yè)需要資金可以申請辦理貼現(xiàn)。 某上市商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人對該行的利潤坦言：“有時(shí)候自己都不好意思公布了”，成為銀監(jiān)會(huì)出臺“七不準(zhǔn)”的導(dǎo)火索。 銀監(jiān)會(huì)于2012年2月20日發(fā)布了關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知，提出了信貸業(yè)務(wù)“七不準(zhǔn)”

4、和金融服務(wù)“四公開”。,第一部分 七不準(zhǔn)出臺背景,6,第二部分 七不準(zhǔn)主要內(nèi)容,7,二、七不準(zhǔn)主要內(nèi)容 不得以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額支付給借款人的交易對手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。 不得存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。 不得以貸收費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。,第二部分 七不準(zhǔn)主要內(nèi)容,8,二、七不準(zhǔn)主要內(nèi)容 不得浮利分費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息

5、分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。 不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。 不得一浮到頂。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。 不得轉(zhuǎn)嫁成本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。,第一部分 七不準(zhǔn)主要內(nèi)容,9,第三部分 七不準(zhǔn)解讀和具體要求,10,1、不得以貸轉(zhuǎn)存 新規(guī)：銀行信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額支付給借款人的交易對手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)

6、為存款。 現(xiàn)象：以貸轉(zhuǎn)存是指銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)從貸款中扣下一定比例強(qiáng)行作為客戶在銀行的存款；或未嚴(yán)格實(shí)行受托支付，信貸資金長時(shí)間滯留賬戶；或在貸款批復(fù)中設(shè)定條款或協(xié)議將部分貸款轉(zhuǎn)為存款；或?qū)①J款資金直接轉(zhuǎn)為存款或保證金存款。 我行可能存在問題：貸款資金轉(zhuǎn)為保證金，未嚴(yán)格實(shí)行受托支付導(dǎo)致資金長時(shí)間滯留存款賬戶。 整改要求：轉(zhuǎn)為保證金的要求企業(yè)補(bǔ)足，信貸資金按用途支付；受托支付需嚴(yán)格執(zhí)行，確需滯留的由企業(yè)出具延期付款申請。,第三部分 七不準(zhǔn)解讀和要求,11,2、不得存貸掛鉤 新規(guī)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。 現(xiàn)象：以存款作為貸款審批和發(fā)放

7、條件的制度規(guī)定；貸款批復(fù)中規(guī)定或合同約定將存款作為貸款審批和發(fā)放的前提條件。 我行可能存在問題：要求貨款歸行率必須達(dá)到*%以上；銷售貨款必須歸入我行等等。 整改要求：今后在貸款的批復(fù)中要切實(shí)做到存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)分離，但可以在管理要求中增加“加強(qiáng)貨款歸行管理，切實(shí)有效加強(qiáng)資金監(jiān)管”。,第三部分 七不準(zhǔn)解讀和要求,12,3、不得以貸收費(fèi) 新規(guī)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。 現(xiàn)象：借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用，在收費(fèi)后未提供相應(yīng)的服務(wù)或不能提供書面證明材料。 我行

8、可能存在問題：無。 整改要求：今后在貸款的批復(fù)中嚴(yán)禁提出不合理的收費(fèi)要求。,第三部分 七不準(zhǔn)解讀和要求,13,4、不得浮利分費(fèi) 新規(guī)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。 現(xiàn)象：為了完成中間業(yè)務(wù)收入，將部分上浮的利率轉(zhuǎn)化為投行業(yè)務(wù)收入；提出綜合收益率的最低要求；借利率優(yōu)惠、浮動(dòng)利率之名，將部分利息分解為無相應(yīng)服務(wù)的業(yè)務(wù)費(fèi)用收??；變相上浮利率或增加中間業(yè)務(wù)收入。 我行可能存在問題：該類問題我行在以前的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、批復(fù)中普遍存在，如：加收基準(zhǔn)利率上浮*%的投行收入，綜合收益率不得低于基準(zhǔn)利率上浮*%，收取投行但未提供相應(yīng)服務(wù)

9、等等。 整改要求：對于以前已經(jīng)存在的事實(shí)，各行必須補(bǔ)充相關(guān)資料，通過提供實(shí)實(shí)在在的服務(wù)收取合理的費(fèi)用，注意保存書面證明材料；對于2月20日以后發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁出現(xiàn)上述情況，嚴(yán)格按照發(fā)放貸款收取利息、提供服務(wù)收取費(fèi)用的基本原則辦理業(yè)務(wù)。,第三部分 七不準(zhǔn)解讀和要求,14,5、不得借貸搭售 新規(guī)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。 現(xiàn)象：有關(guān)制度、貸款批復(fù)中將客戶購買與貸款業(yè)務(wù)無關(guān)的理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品列為限制性條件；受理貸款、發(fā)放貸款或提供其他方式融資時(shí)強(qiáng)行向客戶推銷理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。 我行可能存在問題：該類問題我行在

10、以前的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、批復(fù)中普遍存在，如：個(gè)人貸款批復(fù)中要求購買我行理財(cái)產(chǎn)品，公司貸款中要求保險(xiǎn)由我行代理，積極營銷基金等理財(cái)產(chǎn)品，確保我行綜合收益等等。 整改要求：對于以前已經(jīng)存在的事實(shí)，通過完善資料，盡量切斷與貸款的聯(lián)系；對于2月20日以后發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁出現(xiàn)上述情況，嚴(yán)禁搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等其他與貸款無關(guān)的金融產(chǎn)品。,第三部分 七不準(zhǔn)解讀和要求,15,6、不得一浮到頂 新規(guī)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。 現(xiàn)象：未根據(jù)利率管理相關(guān)規(guī)定及定價(jià)依據(jù)包括資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本等因素合理確定貸款利率，籠統(tǒng)將貸款利

11、率上浮至最高限額。 我行可能存在問題：我行相關(guān)制度通知中曾規(guī)定小企業(yè)貸款利率至少上浮*%，或執(zhí)行利率不得低于同業(yè)中的第二等規(guī)定存在一定的瑕疵，但是我行在具體執(zhí)行中均是逐筆核定利率，一戶一率、一筆一率，并堅(jiān)持收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則合理定價(jià)。 整改要求：對于以前的制度規(guī)定，凡是不符合七不準(zhǔn)要求的地方，請按照七不準(zhǔn)執(zhí)行；對于2月20日以后發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)，要根據(jù)收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則合理確定實(shí)際執(zhí)行利率。,第三部分 七不準(zhǔn)解讀和要求,16,7、不得轉(zhuǎn)嫁成本 新規(guī)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。 現(xiàn)象：將貸款業(yè)務(wù)及其他

12、服務(wù)中產(chǎn)生的依法應(yīng)由銀行承擔(dān)的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶；對采取內(nèi)部評估方式的業(yè)務(wù)向客戶收取評估費(fèi)用。 我行可能存在問題：無。,第三部分 七不準(zhǔn)解讀和要求,17,7、不得轉(zhuǎn)嫁成本（續(xù)） 幾點(diǎn)說明：根據(jù)建設(shè)部、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)文關(guān)于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問題的通知（建住房【2006】8號），評估費(fèi)用由委托方承擔(dān)，我行辦理信貸業(yè)務(wù)過程中只是要求提供評估報(bào)告，但不作為委托方要求評估公司評估，評估報(bào)告只是作為我行調(diào)查、審查的輔助性資料，今后應(yīng)更加強(qiáng)調(diào)采用內(nèi)部評估方式。根據(jù)上述通知，我行可以指定評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。登記費(fèi)用由誰承擔(dān)，目前找不到依據(jù)，建議仍

13、按原來的執(zhí)行。 整改要求：各行今后在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，必須厘清成本承擔(dān)方式，嚴(yán)格執(zhí)行我行公示的收費(fèi)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁額外收費(fèi)，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)嫁成本。,第三部分 七不準(zhǔn)解讀和要求,18,第四部分 我行制度梳理及今后注意事項(xiàng),19,四、我行制度梳理及今后注意事項(xiàng) 1、小微企業(yè)今后不得收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等投行業(yè)務(wù)收入。 依據(jù)是：關(guān)于開展服務(wù)收費(fèi)自查清理工作的緊急通知（農(nóng)銀辦發(fā)【2011】954號）和中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于2011年第4季度重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和改革發(fā)展工作的通知（銀監(jiān)發(fā)【2011】97號）。小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行我行規(guī)定，微型企業(yè)指貸款余額在500萬元以下的小企業(yè)。 2、第三方交易對手可以不在農(nóng)行開立賬戶 依據(jù)是：我行

14、曾下發(fā)關(guān)于進(jìn)一步嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)的緊急通知（農(nóng)銀晉辦發(fā)【2011】351號），現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)行了修訂。 3、執(zhí)行利率最低限額不再作為剛性規(guī)定 依據(jù)是：我行的2012年信貸工作指導(dǎo)意見及其他工作安排中，均提出了不同的客戶執(zhí)行最低的利率上浮幅度，現(xiàn)統(tǒng)一修訂為：按照收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，合理定價(jià)，區(qū)別對待，確保收益。,第四部分 制度梳理及今后注意事項(xiàng),20,四、我行制度梳理及今后注意事項(xiàng) 4、信貸業(yè)務(wù)綜合營銷方案表不再作為必備要件審查 依據(jù)是：我行曾下發(fā)關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)綜合營銷的通知，要求前臺部門送審資料必須提供信貸業(yè)務(wù)綜合營銷方案表，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)行了修訂，要求綜合營銷方案表需通過notes方式提供

15、，并作為審查中的輔助性資料，不再強(qiáng)制要求。 5、2012年4月1日起要使用新的制式合同（2012年版）辦理業(yè)務(wù) 依據(jù)是：總行已經(jīng)對部分信貸業(yè)務(wù)的制式合同文本進(jìn)行了修訂，要求從2012年4月1日起正式啟用新的制式合同（2012版）辦理信貸業(yè)務(wù)，在使用新的2012版制式合同時(shí)，需要結(jié)合有關(guān)規(guī)定、我行公示的收費(fèi)內(nèi)容、經(jīng)營需要和修訂后合同文本的內(nèi)容審視是否需對具體業(yè)務(wù)的收費(fèi)和費(fèi)用承擔(dān)進(jìn)行必要的約定，確需約定的有關(guān)內(nèi)容，可在對應(yīng)的制式合同“其他事項(xiàng)”作補(bǔ)充約定或簽訂補(bǔ)充協(xié)議。,第四部分 制度梳理及今后注意事項(xiàng),21,四、我行制度梳理及今后注意事項(xiàng) 6、進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。 各級行今后在信貸業(yè)務(wù)的

16、調(diào)查、審查、審議、審批等過程中，不得要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他中間業(yè)務(wù)服務(wù)而收取費(fèi)用，不得將利息收入分解為無相應(yīng)服務(wù)的業(yè)務(wù)費(fèi)用收取，不得在批復(fù)中將客戶購買與貸款業(yè)務(wù)無關(guān)的金融產(chǎn)品列為信用發(fā)放條件或貸款使用條件。 7、進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)決策行為 今后，在調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告、貸審會(huì)紀(jì)要、貸款批復(fù)中，嚴(yán)禁對綜合收益率最低限度的提出要求；嚴(yán)禁不按照“收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則，籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額；禁止對小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止收取的費(fèi)用。,第四部分 制度梳理及今后注意事項(xiàng),22,第五部分 工作要求,23,五、我行工作要求 1、高度重視、統(tǒng)一思想。 隨

17、著銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營專項(xiàng)治理工作的深入開展，社會(huì)、媒體、監(jiān)管部門關(guān)注度越來越高，影響越來越大，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、總行多次召開會(huì)議安排部署，發(fā)改委和國務(wù)院糾風(fēng)辦也不斷加大對銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營的監(jiān)管檢查力度，已經(jīng)對個(gè)別金融機(jī)構(gòu)給予了嚴(yán)厲處罰，各行、各相關(guān)部門務(wù)必高度重視，積極做好檢查整改工作，積極配合監(jiān)管部門檢查，妥善應(yīng)對監(jiān)管部門和新聞媒體的明察暗訪，最大限度消除負(fù)面影響。 2、突出重點(diǎn)、加強(qiáng)整改。 各級行要突出對財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、借貸搭售其他與貸款無關(guān)產(chǎn)品等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，對發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)落實(shí)整改措施，加強(qiáng)與客戶的溝通、協(xié)調(diào)，完善服務(wù)手續(xù)，補(bǔ)充服務(wù)記錄和證明材料。,第五部分 我行工作要求,24,五、我行工作要求 3、公開透明、加強(qiáng)宣傳。 各行要利用電子和紙質(zhì)媒體加強(qiáng)宣傳，對七不準(zhǔn)內(nèi)容進(jìn)行公示，對合理的收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行公示，放置收費(fèi)手冊，印制宣傳單頁，向客戶履行告知義務(wù)，保證服務(wù)收費(fèi)公開透明；向客