1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)作業(yè)流程及要求一、受理委托 接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托電話或者傳真后，應(yīng)全面了解委托標(biāo)的的基本情況，向部門總經(jīng)理匯報(bào)有關(guān)內(nèi)容，在部門總經(jīng)理或有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)同意后，方可接受委托，要求對(duì)方出書(shū)面委托函，提供有關(guān)資料，同時(shí)填寫委托業(yè)務(wù)受理單一式兩份，由總經(jīng)理簽字，財(cái)務(wù)部備案。二、指派公估人員 接受委托，根據(jù)受理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，由總經(jīng)理或業(yè)務(wù)主管指派公估人員，成立公估小組，由小組負(fù)責(zé)人將公估師組成人員、聯(lián)系方式及到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)間，以書(shū)面函件形式通知保險(xiǎn)公司。三、公估前的準(zhǔn)備1、根據(jù)標(biāo)的實(shí)際情況完成公估作業(yè)前的準(zhǔn)備工作，主要包括：資金準(zhǔn)備、交通工具或行動(dòng)路線、有關(guān)人員的聯(lián)絡(luò)、查勘過(guò)程中所需的工具、查勘報(bào)告、交

2、由被保險(xiǎn)人填寫的單證、正式公估委托書(shū)或保險(xiǎn)人的委托書(shū)、照像攝像設(shè)備、測(cè)量工具、電腦等。2、在1小時(shí)內(nèi)必須與客戶取得聯(lián)系，表明身份，告知客戶到達(dá)的具體時(shí)間、準(zhǔn)備進(jìn)行的工作和需要得到的配合。四、現(xiàn)場(chǎng)查勘到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)后，首先同聯(lián)系人取得聯(lián)系。如有保險(xiǎn)公司的人員隨行，在公估作業(yè)過(guò)程中保險(xiǎn)公司的陪同人員一般只起引見(jiàn)和介紹作用，查勘過(guò)程的主要工作要靠我們獨(dú)立完成，保險(xiǎn)人的陪同人員意見(jiàn)視同第三者參考意見(jiàn)（這一點(diǎn)尤其重要）。進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)和企業(yè)后我們分八個(gè)階段，各階段的工作要求嚴(yán)格按程序辦理。1、介紹本公司及人員的基本情況。主要內(nèi)容包括：介紹本公司的性質(zhì)和基本情況，我們是獨(dú)立的專業(yè)的評(píng)估公司，基本準(zhǔn)則是客觀真實(shí)，講

3、求依據(jù)和事實(shí)。對(duì)本次核定要求損失真實(shí)詳盡的資料，以便盡快完成工作任務(wù)；介紹公估小組人員的基本情況。2、辦理業(yè)務(wù)手續(xù)。主要包括：辦理業(yè)務(wù)委托書(shū)，由當(dāng)事人同意本公司介入。辦理聲明書(shū)：要求被保險(xiǎn)人聲明，在公估作業(yè)過(guò)程中提供真實(shí)可信的數(shù)據(jù)資料，并在介入過(guò)程中對(duì)未確定損失的財(cái)產(chǎn)要求被保險(xiǎn)人不得自行處理，否則本公司有權(quán)重新核定其損失。確定被保險(xiǎn)人代表的法律地位及簽字的有效性。3、向被保險(xiǎn)人及相關(guān)當(dāng)事人（如火災(zāi)事故的發(fā)現(xiàn)人、保衛(wèi)負(fù)責(zé)人、搶救組織者等）了解事故發(fā)生的詳細(xì)經(jīng)過(guò)、損失原因、起火時(shí)間、撲救時(shí)間、施救經(jīng)過(guò)。主要損失的物品估計(jì)數(shù)量、估計(jì)價(jià)值、存放的品質(zhì)、有無(wú)過(guò)期、積壓、退貨等存貨、存貨共有幾處分別在什么

4、地點(diǎn)、損失的是哪一部分，有無(wú)交接手續(xù)主要的證明資料在哪里等等與事故有關(guān)詳細(xì)情況并了解各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)的主要工作情況、發(fā)生在各環(huán)節(jié)的損失情況。做好現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告和詢問(wèn)記錄，并讓被訪人員簽字確認(rèn)。同時(shí)要求提供保險(xiǎn)單，對(duì)承保項(xiàng)目、金額、附加條款要熟悉。4、現(xiàn)場(chǎng)初勘。對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行拍照、攝像、繪圖、記錄、顯示出險(xiǎn)地點(diǎn)、現(xiàn)場(chǎng)概況等關(guān)鍵部位。對(duì)于水災(zāi)，尤其要注意車間、倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水高度，退水時(shí)間等，并記錄于查勘報(bào)告。對(duì)于未受損財(cái)產(chǎn)進(jìn)行初步查勘及估算其價(jià)值。現(xiàn)場(chǎng)初勘是很重要的環(huán)節(jié)，是在掌握標(biāo)的出險(xiǎn)的基本情況后，制定定損方案的重要環(huán)節(jié)。要求如下：（1）、掌握受損財(cái)產(chǎn)和未受損財(cái)產(chǎn)的分布情況。（2）、對(duì)未受損財(cái)產(chǎn)查明有無(wú)

5、帳冊(cè)記錄，帳冊(cè)記錄同實(shí)際是否相符，借以確定帳冊(cè)的準(zhǔn)確性。（3）、對(duì)未受損財(cái)產(chǎn)造冊(cè)確認(rèn)后，可以先行處理。（4）、核對(duì)保單情況，注意區(qū)分投保財(cái)產(chǎn)和未投保財(cái)產(chǎn)，基本情況如下：A、建筑物的總面積和保單核對(duì)；B、機(jī)器設(shè)備有無(wú)明細(xì)，受損是否一致；C、倉(cāng)儲(chǔ)物中成品、半成品和原材料投保了哪些；D、裝置家具等項(xiàng)目的損失概況及是否投保。（5）、現(xiàn)場(chǎng)觀察及拍照A、保險(xiǎn)公估師應(yīng)首先攀爬到高處，觀察并拍攝災(zāi)后現(xiàn)場(chǎng)全貌。B、從災(zāi)變起源處所的周圍向中心觀察，即從損失較小的地方向損失嚴(yán)重的地方觀察并拍照。C、觀察保險(xiǎn)標(biāo)的物構(gòu)造材料的損壞或滅失程度，并進(jìn)行上下左右的反復(fù)比較，以便發(fā)現(xiàn)因構(gòu)造、材料質(zhì)地的不同而引起的不同損失程度，

6、并對(duì)此拍照。D、觀察掉落物、倒毀物的集中處所或屋頂人字架等倒塌的方向并拍照。E、觀察災(zāi)損現(xiàn)場(chǎng)中屬于射水搶救的部分、自然熄滅的部分及阻止繼續(xù)災(zāi)變的部分并拍照。F、觀察發(fā)生強(qiáng)烈變化、脫落及因化學(xué)或物理作用產(chǎn)生顯著變化的金屬物品等，并拍照。G、觀察并拍攝各個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的物的損毀狀況及置放的處所，尤其要注意被移動(dòng)過(guò)的物品。（6）、繪制現(xiàn)場(chǎng)草圖要求完整、并注明分區(qū)情況，存放的主要物資種類。（7）、對(duì)于水災(zāi)一定要有反映水位高度的照片，了解進(jìn)水前設(shè)備的工作狀態(tài)和采取的措施，借以分析事故損失的可能性?，F(xiàn)場(chǎng)初勘是制定定損方案的重要步驟，一定要有整體和全局觀念。是索取資料重要依據(jù)，據(jù)此才能準(zhǔn)確的提出索取什么樣的資料。

7、5、要求被保險(xiǎn)人提供索賠單證。（1）、在這個(gè)過(guò)程中首先要確保有關(guān)單證的真實(shí)性，防止個(gè)別人員提供虛假資料，其重要單證，包括會(huì)計(jì)帳表、資產(chǎn)負(fù)債表、固定資產(chǎn)明細(xì)表、固定資產(chǎn)卡片、銷售記錄、訂單、原材料價(jià)格、產(chǎn)成品的成本及各部分的成本分析；損毀物品的數(shù)量證明各環(huán)節(jié)的交接手續(xù)等，并通過(guò)各種數(shù)據(jù)分析，驗(yàn)證其數(shù)據(jù)的真實(shí)性。（2）、要求被保險(xiǎn)人提出報(bào)損清單及正式索賠手續(xù)。以上系復(fù)印件的必須對(duì)原件現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行審核、核對(duì)無(wú)誤后加蓋與原件核對(duì)無(wú)誤的印鑒。填寫索賠資料清單一式兩份，由被保險(xiǎn)人簽收后回收一份，附在案卷內(nèi)。6、對(duì)現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行細(xì)分，制定查勘方法和定損方案。根據(jù)投保情況和現(xiàn)場(chǎng)初勘的結(jié)果，制定定損方案。定損方案本著

8、先搶救正處于危險(xiǎn)過(guò)程中的物品，主要是會(huì)發(fā)霉變質(zhì)、污染等問(wèn)題，再清點(diǎn)完數(shù)量確認(rèn)可以移動(dòng)處理，最后處理，損毀物質(zhì)的順序制定并按以下原則進(jìn)行處理。（1）、對(duì)于仍處于危險(xiǎn)過(guò)程的財(cái)產(chǎn)，制定搶救方案，立即實(shí)施。（2）、對(duì)于損失程度不明確的財(cái)產(chǎn)，進(jìn)行詳細(xì)清查。（3）、對(duì)于固定資產(chǎn)可適當(dāng)在確定損失的前后順序上往后排。（4）、在清查過(guò)程中，對(duì)于流動(dòng)資產(chǎn)火災(zāi)損失，多種方法仍不能確定損失數(shù)量的，可按體積、比重、容積率等數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算，同報(bào)損數(shù)據(jù)進(jìn)行比較后確定。（5）、對(duì)通過(guò)上述方案仍不能確定的內(nèi)容，列明情況上報(bào)總經(jīng)理室，另行制定方案。7、調(diào)查事故原因盡可能的取得有關(guān)證明，但必須有當(dāng)事人、目擊人或有關(guān)管理人員簽字的會(huì)議

9、紀(jì)要、詢問(wèn)筆錄等證明材料。分析事故原因的真實(shí)性，分析是否有故意、重大過(guò)失等保險(xiǎn)拒賠因素。在火災(zāi)案件中，分兩種：（1）對(duì)人的情況的調(diào)查：要從事故發(fā)生前后事故當(dāng)事人、見(jiàn)證人調(diào)查開(kāi)始，調(diào)查了解事故前后出現(xiàn)的異常情況，尤其應(yīng)注意向發(fā)現(xiàn)人、報(bào)警人詢問(wèn)，向最后離開(kāi)起火點(diǎn)的人、熟悉起火點(diǎn)周圍的人以及最先救火的人了解。了解的內(nèi)容主要包括：發(fā)現(xiàn)火災(zāi)的時(shí)間和報(bào)警的時(shí)間；起火之前是否有異常的聲響、氣味和可疑人員；最先起火的地點(diǎn)；火場(chǎng)上的煙霧，火焰的氣味、顏色；火勢(shì)蔓延的經(jīng)過(guò)；火場(chǎng)中起火點(diǎn)與起火點(diǎn)周圍的情況；發(fā)現(xiàn)起火后采取過(guò)哪些滅火措施等。（2）對(duì)有關(guān)物的調(diào)查：主要是通過(guò)對(duì)火場(chǎng)周圍環(huán)境的巡邏觀察，了解火場(chǎng)周圍的道路、

10、院落、鄰近建筑的情況，判斷有無(wú)外部原因引起火災(zāi)的可能性；以及通過(guò)對(duì)火場(chǎng)內(nèi)部進(jìn)行全面觀察，查清被燒物的名稱、被燒物的倒塌方向、嚴(yán)重?zé)龤е?、輕微燒毀之處，并判定是否有縱火的物證痕跡。通過(guò)被燒物燒毀程度的不同可以判定災(zāi)變方向，即災(zāi)害發(fā)生時(shí)火勢(shì)走向。例如木材被燒，最初是變成木炭而后才變?yōu)榛覡a，因此根據(jù)其燃燒結(jié)果可以斷定其燃燒路徑。某個(gè)地方若燒得一干二凈就說(shuō)明這個(gè)地方是起火點(diǎn)，可進(jìn)一步判定火災(zāi)原因。通過(guò)以上對(duì)人和物的調(diào)查和研究，所搜集到的證物、痕跡，為確定起火點(diǎn)和起火原因提供依據(jù)，最后結(jié)合消防部門出具的以下相關(guān)資料得出火災(zāi)起因結(jié)論：火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)查勘筆錄；火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)當(dāng)值人員詢問(wèn)筆錄；火災(zāi)調(diào)查報(bào)告；火災(zāi)原因認(rèn)定

11、書(shū)及整改意見(jiàn)等。8、現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)。一般現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)分為以下幾部分：（1）房屋及裝修。房屋是指固定地建筑于土地之上且有屋頂?shù)慕ㄖ?，包括地下室和地基。裝修是指附著于房屋內(nèi)外的裝潢修飾及設(shè)備，包括電梯扶梯、中央空調(diào)系統(tǒng)及水電消防衛(wèi)生設(shè)備、火警預(yù)測(cè)系統(tǒng)、自助照明及供水系統(tǒng)等。保險(xiǎn)公估師在對(duì)房屋及裝修進(jìn)行清點(diǎn)及采證時(shí)要做到以下幾點(diǎn)：丈量承保范圍內(nèi)所有房屋的建筑或平面面積以及每層自地面至頂板或天花板的高度。如果能索取原建筑平面圖、結(jié)構(gòu)、鋼筋圖等相關(guān)圖紙，則更為恰當(dāng)。丈量房屋已毀損部分的平面面積以及屋頂或天花板以及周圍墻壁毀損、污損或灼損的面積。鑒定房屋內(nèi)部裝修形態(tài)以及所使用的各種建筑材料的等級(jí)與數(shù)量。檢測(cè)、計(jì)量

12、毀損房屋及裝修原來(lái)使用的各種建筑材料及尺寸，以便于計(jì)算恢復(fù)原狀所需的費(fèi)用。對(duì)于一些特殊建材及特殊裝修，要根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)殘余痕跡丈量出大小尺寸，并繪圖表明，以便估算損失金額。查明房屋原始建筑、裝修完成日期，一般均以房屋產(chǎn)權(quán)證內(nèi)的建筑完成日期為依據(jù)。對(duì)于裝修，則要向被保險(xiǎn)人索要有關(guān)造價(jià)單、發(fā)票、相關(guān)憑證，以便確定其折舊率。在必要的時(shí)候，公估人可征得保險(xiǎn)人同意，邀請(qǐng)專家或某些社會(huì)公眾中具有良好信譽(yù)和權(quán)威的團(tuán)體、協(xié)會(huì)，對(duì)損失狀況及修復(fù)方式一一進(jìn)行評(píng)估。一般而言，對(duì)房屋建筑結(jié)構(gòu)方面損失的確定，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人有爭(zhēng)議時(shí)，通常采用這種措施。（2）機(jī)器設(shè)備。機(jī)器設(shè)備是指在生產(chǎn)過(guò)程中，必須直接用于生產(chǎn)產(chǎn)品的器具及設(shè)備

13、，而無(wú)論其是否需要?jiǎng)恿Γǖ珜?duì)于維修機(jī)器用的工具，生產(chǎn)中使用的模具，備用零部件等應(yīng)視承保情況而定）。保險(xiǎn)公估師在對(duì)機(jī)器設(shè)備進(jìn)行清點(diǎn)及采證時(shí)需做到以下幾點(diǎn)：清點(diǎn)機(jī)器設(shè)備遭受損毀件數(shù)，未遭損失完好件數(shù)，并詳細(xì)記載所有機(jī)器名稱、編號(hào)及其相關(guān)的一切資料，并將安置地點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)繪圖記錄。將遭受損毀者做詳細(xì)檢查，如只是輕微污損、只要做適當(dāng)?shù)谋ｐB(yǎng)即可回復(fù)的設(shè)備，則要求被保險(xiǎn)人立即著手保養(yǎng)，以免損失加重。此部分機(jī)器應(yīng)盡快交給被保險(xiǎn)人，如需送廠、請(qǐng)專家修理者，則要求被保險(xiǎn)人與修理工廠聯(lián)系。要求被保險(xiǎn)人盡快提供有關(guān)修復(fù)機(jī)器的估價(jià)單。必要時(shí)，公估人可征得保險(xiǎn)人同意，邀請(qǐng)專家協(xié)助，與修理人員對(duì)機(jī)器設(shè)備的損失情況進(jìn)行評(píng)估。

14、查明各種機(jī)器設(shè)備原始購(gòu)置價(jià)值及現(xiàn)行市價(jià)，以及開(kāi)始使用及工作年月，并索取有關(guān)圖樣、說(shuō)明書(shū)、購(gòu)買憑證等，以便于確定折舊率。（3）營(yíng)業(yè)用財(cái)產(chǎn)及家具衣物。營(yíng)業(yè)用財(cái)產(chǎn)是指營(yíng)業(yè)上所需的一切器具用品。若在工廠，是指除機(jī)器及設(shè)備之外的器具用品，除特別約定外，不包括各種機(jī)動(dòng)車輛及其零部件、動(dòng)植物及受雇人的物品。家具衣物是指屬被保險(xiǎn)人及其家屬所有的家用物品及衣物，除特別約定外，不包括各種機(jī)動(dòng)車輛及其零配件、動(dòng)植物及受雇人的物品。保險(xiǎn)公估師在對(duì)營(yíng)業(yè)物品及家具衣物進(jìn)行清點(diǎn)及采證時(shí)要做到以下幾點(diǎn)：根據(jù)被保險(xiǎn)人出具的“出險(xiǎn)損失索賠清單”及財(cái)產(chǎn)目錄以及保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)標(biāo)的物明細(xì)表，對(duì)照現(xiàn)場(chǎng)的設(shè)置位置核對(duì)，并從殘余物或灰燼遺

15、跡中分析、了解其損失情形。家具衣物等日常用品種類繁多、品質(zhì)不等、新舊不一，這給保險(xiǎn)公估師的估測(cè)帶來(lái)巨大困難。但保險(xiǎn)公估師可以從被保險(xiǎn)人的社會(huì)地位、經(jīng)濟(jì)狀況、生活水平等方面并根據(jù)殘余灰燼中的取樣去推斷被保險(xiǎn)人所使用的物品的等級(jí)及價(jià)值，并從被保險(xiǎn)人的家庭成員、房屋尺度、裝潢情況等推斷其家具衣物的可能容量。對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)殘余物的估價(jià)、整理費(fèi)用等應(yīng)從現(xiàn)場(chǎng)查勘所得及損失痕跡進(jìn)行判斷。由于這方面的種類包羅萬(wàn)象，在清點(diǎn)過(guò)程中怕有所遺漏，因此在實(shí)物上，通常要求被保險(xiǎn)人提供其損失清單，再依據(jù)損失清單上的項(xiàng)目，一一清點(diǎn)，如有完好部分，亦應(yīng)清點(diǎn)，以便于核定總值。在某些火損情況嚴(yán)重，有些項(xiàng)目無(wú)法從現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際情況清點(diǎn)到時(shí)，在營(yíng)

16、業(yè)用保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)方面，由于有保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)目錄可供參考，再依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際火損痕跡，予以判斷，對(duì)情況也能大體掌握。（4）存貨。存貨是指為生產(chǎn)或銷售目的而存在的成品、半成品、原料、物資等。保險(xiǎn)公估師在對(duì)存貨進(jìn)行清點(diǎn)及采證時(shí)需做到以下幾點(diǎn)：首先應(yīng)取得有關(guān)帳冊(cè)、進(jìn)出貨收發(fā)憑證等有關(guān)資料，查明所有存貨情形，并查明保單承保情形，以決定是否需要將所有存貨清點(diǎn)。存貨可分為成品、半成品、原料、物料，將所需清點(diǎn)范圍內(nèi)的存貨，按下列種類分堆，清點(diǎn)各堆數(shù)量，并將各種存貨原來(lái)存放位置或堆放地點(diǎn)，就地分別設(shè)以標(biāo)記，并繪制記錄。記錄內(nèi)容主要包括：未遭損失完好的存貨；遭受輕微水漬的存貨；遭受嚴(yán)重水漬的存貨；遭受煙熏污染及破損的存貨；遭受

17、部分焚毀或焦灼的存貨；全部焚毀的存貨殘余物；火場(chǎng)內(nèi)，有關(guān)全損的存貨燒毀痕跡?，F(xiàn)場(chǎng)所有存貨整理完畢后，存貨應(yīng)按照成品、半成品、原料、物料等分門別類地歸類。并將屬于清點(diǎn)范圍內(nèi)的存貨，按損失情形分別堆垛以便清點(diǎn)損失數(shù)量，此外還要繪圖記錄各種存貨原有位置及現(xiàn)堆存地點(diǎn)。應(yīng)在每類每堆存貨上，做一明顯的標(biāo)牌，記載該類堆放存貨的有關(guān)資料，如數(shù)量、重量、種類等，然后再進(jìn)行拍照存檔。拍完照后，立即先將未遭損失完好的存貨，全部現(xiàn)場(chǎng)點(diǎn)交給被保險(xiǎn)人或其代理人，并向其索取憑證，如：要求在清點(diǎn)表上注明未損失并簽名確認(rèn)。對(duì)有關(guān)水漬、煙熏、玷污、破損、部分焚毀、焦灼的存貨，應(yīng)估算其損失程度，向保險(xiǎn)人報(bào)告，并邀請(qǐng)其到現(xiàn)場(chǎng)。同時(shí)與

18、被保險(xiǎn)人協(xié)商有關(guān)殘余物價(jià)值認(rèn)定及處理方式?，F(xiàn)場(chǎng)如全部焚燒，無(wú)法從現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)出數(shù)量及種類時(shí)，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人提供有關(guān)進(jìn)出貨憑證，并對(duì)火場(chǎng)殘余灰渣破片及地點(diǎn)、墻壁屋頂有關(guān)痕跡進(jìn)行查驗(yàn)。測(cè)量可能的儲(chǔ)存空間，以便核對(duì)、推測(cè)有無(wú)此種存貨、最大堆放數(shù)量及品質(zhì)高低等。在現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)：（1）被保險(xiǎn)人如果是起火戶，應(yīng)判別出險(xiǎn)原因是否與被保險(xiǎn)人所宣稱的原因相同，進(jìn)而研究是否有縱火痕跡，并訪問(wèn)左右鄰居，判明起火時(shí)的情況是否有可疑之點(diǎn)。（2）清查被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的數(shù)量，尤其是帳冊(cè)、報(bào)表、單據(jù)等有關(guān)文件被焚毀時(shí)，可將現(xiàn)場(chǎng)殘余物及其他痕跡，作為推定貨物種類及數(shù)量的參考。（3）清查殘余設(shè)備及存貨是否與保單所載相符。（4）清查

19、經(jīng)搶救而未受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的數(shù)量。 9、案件反饋案件查勘后的反饋：估計(jì)案件損失超過(guò)10萬(wàn)元的或案情復(fù)雜影響較大的，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司委派核賠員（保險(xiǎn)公司認(rèn)為有必要時(shí)）與我們共同參與現(xiàn)場(chǎng)查勘，了解情況。案件處理中的反饋：盡量以書(shū)面形式要求被保險(xiǎn)人提供資料或提出處理建議，并將與被保險(xiǎn)人聯(lián)系的函件及處理意見(jiàn)等抄送一份給保險(xiǎn)公司，為案件處理留下準(zhǔn)確記錄。要求：與被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人來(lái)往的函件一律歸檔保管，并在發(fā)出時(shí)加蓋收發(fā)章，建立收發(fā)制度。定責(zé)定損復(fù)雜的或遇到溝通困難的，如認(rèn)為有必要時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司委派核賠員和業(yè)務(wù)員（保險(xiǎn)公司認(rèn)為有必要時(shí)）共同參與協(xié)調(diào)，做好客戶解釋工作，加快賠案進(jìn)度。五、初步

20、報(bào)告 根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘資料，初步匯總，總結(jié)損失概要。對(duì)損失比較清楚的，要有在2日內(nèi)有初步報(bào)告，一般案件要求一周之內(nèi)向保險(xiǎn)公司提供初步報(bào)告。復(fù)雜案件適當(dāng)延長(zhǎng)時(shí)間，但最長(zhǎng)不超過(guò)二周。在初步報(bào)告中應(yīng)包括大致的損失原因、損失項(xiàng)目、估損金額、第三者責(zé)任的認(rèn)定、存在問(wèn)題，下一步工作程序和進(jìn)一步的工作方法，達(dá)到核損工作有條有序。詳細(xì)內(nèi)容參照初步報(bào)告模板。六、詢價(jià)和帳務(wù)審核對(duì)于損失項(xiàng)目（必要時(shí)包括完好項(xiàng)目），進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，通過(guò)多種渠道詢價(jià)查驗(yàn)，對(duì)準(zhǔn)備定案的損失進(jìn)行核定。要在現(xiàn)場(chǎng)查勘的過(guò)程中盡可能的全面了解被保險(xiǎn)人的帳冊(cè)記錄，掌握投保時(shí)和出險(xiǎn)時(shí)各項(xiàng)帳面數(shù)據(jù)，如不能及時(shí)查閱，可進(jìn)行封存，對(duì)于電腦系統(tǒng)帳冊(cè)，應(yīng)在損失第一

21、時(shí)間內(nèi)進(jìn)行調(diào)閱，查明文件最后的更改日期，并打印成冊(cè)簽字確認(rèn)，未取得有關(guān)數(shù)量，不得離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，以防止弄虛作假。同時(shí)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)數(shù)據(jù)與帳冊(cè)核對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，出入不大的以帳冊(cè)為準(zhǔn)，出入較大的以清點(diǎn)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。對(duì)于固定資產(chǎn)，要查閱資產(chǎn)負(fù)債表，固定資產(chǎn)明細(xì)表，注意未入帳、租用、借用、待管、待報(bào)廢、新增資產(chǎn)部分。對(duì)于流動(dòng)資產(chǎn)，要查閱流動(dòng)資產(chǎn)日進(jìn)出帳、倉(cāng)庫(kù)總帳及日進(jìn)出帳，損益表、價(jià)格憑證、生產(chǎn)計(jì)劃安排各生產(chǎn)環(huán)節(jié)的變換數(shù)據(jù)并推算其合理性，同現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)的記錄進(jìn)行比較。七、估損 這一階段通過(guò)對(duì)比原價(jià)、重置價(jià)、修復(fù)費(fèi)用、折舊額等進(jìn)行比較，制定初步損失清單和定損依據(jù)，報(bào)主管人員審核，對(duì)審核同意的可報(bào)委托核準(zhǔn)，對(duì)未同意的案件

22、，進(jìn)行進(jìn)一步清查，必要時(shí)更換責(zé)任人進(jìn)行清查。八、責(zé)任審核根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘情況和投保情況進(jìn)行責(zé)任審核，主要包括：1、事故原因的定性；2、保險(xiǎn)責(zé)任的定性；3、保險(xiǎn)賠償范圍的定性；4、事故性質(zhì)的定性；5、追償內(nèi)容的定性。這部分內(nèi)容由現(xiàn)場(chǎng)查勘負(fù)責(zé)人提出意見(jiàn)，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)或更改后，征求委托人的意見(jiàn)，明確告知有利和不利因素，再做最后的定性。九、財(cái)產(chǎn)損失審核根據(jù)保險(xiǎn)條款、財(cái)務(wù)等有關(guān)規(guī)定以及科學(xué)技術(shù)逐項(xiàng)清理，具體內(nèi)容有：保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的核定。在確定賠償金額前，須首先嚴(yán)格核定保險(xiǎn)標(biāo)的受損前的實(shí)際價(jià)值，判斷、核定保險(xiǎn)標(biāo)的投保時(shí)的價(jià)值。這項(xiàng)工作有利于確定賠償?shù)姆椒?，包括采取比例賠償還是其他方式賠償，是該重新購(gòu)置，還是現(xiàn)

23、金給付，等等。賠償額度確定的方法。賠款計(jì)算一般取決于保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、損失程度和采用的賠償方式等四個(gè)方面的因素。進(jìn)行賠償額度計(jì)算時(shí)，必須對(duì)采用的賠償方法和結(jié)果予以明確的定義，并明確說(shuō)明、解釋用以支持這種方法和結(jié)論的原因與數(shù)據(jù)。賠償額度確定的方法主要有以下幾種：第一危險(xiǎn)賠償方法。這種賠償法的特點(diǎn)是賠償金額一般等于損失金額，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限，即損失金額低于或相當(dāng)于保險(xiǎn)金額時(shí)，按損失金額賠付；損失金額高于保險(xiǎn)金額時(shí)，則賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。比例賠償法，是指對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的賠償，要根據(jù)保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例來(lái)計(jì)算賠償金額。其特點(diǎn)是保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值時(shí)，要按保險(xiǎn)金額

24、與出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠款（保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的則按實(shí)際價(jià)值賠償）。用計(jì)算公式表示即：賠償金額=保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)價(jià)值損失金額在這種賠償方法下，被保險(xiǎn)人只有將保險(xiǎn)標(biāo)的足額投保，其損失金額才能獲得足額的賠償。限額賠償方法。它的特點(diǎn)是保證被保險(xiǎn)人在遭受損失后能夠得到一定限度的補(bǔ)償，即在約定限額內(nèi)損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，如超過(guò)約定限額就不予賠償。這種賠償方法一般適用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)。此外，還有一種免賠限度賠償計(jì)算方法。其特點(diǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)某一險(xiǎn)種約定一個(gè)免賠責(zé)任的限度，即在這個(gè)限度內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。免賠限度分為相對(duì)免賠限度和絕對(duì)免賠限度兩種。絕對(duì)免賠是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果損失額小

25、于合同所規(guī)定的起賠限額，保險(xiǎn)人不承擔(dān)其損失。相對(duì)免賠即規(guī)定一個(gè)免賠率，一旦損失額達(dá)到或超過(guò)這個(gè)免賠率，保險(xiǎn)人將賠付所有的損失。目前，在我國(guó)還實(shí)施了一種全賠保險(xiǎn)，如車輛險(xiǎn)，只要投保人在投保車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加險(xiǎn)后的總保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)上再加繳總保費(fèi)的10%，則可享受全賠權(quán)利。選定賠償方式。賠償方式一般以貨幣為限，如果保險(xiǎn)合同有特別約定，則可根據(jù)約定選擇貨幣以外的方式，如置換和恢復(fù)原狀。置換方式即由保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人一個(gè)與被損毀標(biāo)的規(guī)格、型號(hào)、新舊程度、性能等相同或相近的標(biāo)的。保險(xiǎn)公估人確定選用此方法前，應(yīng)考慮被保險(xiǎn)人的使用需要情況，并征求保險(xiǎn)雙方的意見(jiàn)?；謴?fù)原狀即確定由保險(xiǎn)人出資把損壞部分修好，

26、使標(biāo)的恢復(fù)到損壞前的狀態(tài)。保險(xiǎn)公估理賠計(jì)算。關(guān)于保險(xiǎn)公估理賠的計(jì)算，主要包括以下方面的內(nèi)容：1、財(cái)產(chǎn)損失。、固定資產(chǎn)a、全損：保險(xiǎn)金額重置價(jià)值：賠款=重置價(jià)值殘值 保險(xiǎn)金額=重置價(jià)值：賠款=保險(xiǎn)金額殘值b、部分損失按帳面原值投保： 保險(xiǎn)金額重置價(jià)值：賠款=保險(xiǎn)金額損失程度 或賠款=（損失金額殘值）（損失金額重置價(jià)值） 保險(xiǎn)金額重置價(jià)值：賠償=保險(xiǎn)金額殘值c、部分損失按帳面原值加成數(shù)或按重置價(jià)值投保： 賠款=損失金額殘值、流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月任意月份帳面余額或被保險(xiǎn)人自行確定投保：保險(xiǎn)金額出險(xiǎn)時(shí)余額重置價(jià)值賠款=（損失金額殘值）保險(xiǎn)金額/重置價(jià)值保險(xiǎn)金額出險(xiǎn)時(shí)余額重置價(jià)值：賠款=損失金額殘值2

27、、檢驗(yàn)費(fèi)用。對(duì)受損財(cái)產(chǎn)要進(jìn)行技術(shù)鑒定或檢驗(yàn)，征得保險(xiǎn)公司同意后，檢驗(yàn)費(fèi)用可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。3、施救整理費(fèi)用應(yīng)付費(fèi)用=所施救的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/所施救的全部保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值施救費(fèi)值得注意的是，施救費(fèi)用的發(fā)生以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故為前提，以減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失為目的，不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。4、損余收回及殘值處理。、對(duì)于大量損余物資的處理應(yīng)慎重，堅(jiān)持“物盡其用”、和“貨比三家”的原則，同時(shí)要考慮稅務(wù)規(guī)定。、在案件處理過(guò)程中殘值較高的（或保險(xiǎn)公司對(duì)殘值處理有事先通知要求的），要先通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司提出明確的意見(jiàn)后再處理。5、計(jì)算總賠款。按條款規(guī)定的賠償處理方法計(jì)算，并相應(yīng)扣除殘值，總賠款額是固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、檢驗(yàn)費(fèi)用、施救費(fèi)用之和。賠償金額=（損失金額 - 殘值 + 施救費(fèi)用）保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)價(jià)值- 免賠十、編寫公估報(bào)告中期和終結(jié)報(bào)告：案件處理完畢之后，應(yīng)向保險(xiǎn)公司提供最終報(bào)告和確認(rèn)書(shū)，最終報(bào)告內(nèi)容應(yīng)完全符合委托要求、案卷完整整潔，案件復(fù)雜、進(jìn)展較慢的案件應(yīng)向保險(xiǎn)公司提供中期報(bào)告。公估報(bào)告是我