1、xx農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)池管理辦法（試行）第一章 總則第一條為進(jìn)一步摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款的有序處置，根據(jù)監(jiān)管部門及上級(jí)有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，特制訂本辦法。第二條本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)池，是指全部信貸資產(chǎn)中已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或者存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)之集合。第三條本辦法所稱信貸資產(chǎn)主要包括以下四類對(duì)象：（一）a類貸款，是指除b類、c類貸款外，年度內(nèi)無風(fēng)險(xiǎn)的正常貸款；（二）b類貸款，是指當(dāng)前無逾期、欠息，但2015年1月1日（含）以后曾逾期超過10天或者欠息超過1個(gè)月的貸款（含敞口承兌，下同）；或者支行（部）（以下簡稱支行）認(rèn)為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款（包括各類檢查中查實(shí)的問題貸款）；（三）c

2、類貸款，即當(dāng)前逾期或者欠息，并且2015年1月1日（含）以后曾逾期超過10天或者欠息超過1個(gè)月的貸款； （四）d類貸款，即已核銷、打包、置換貸款；第四條本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)池的對(duì)象主要包括b、c、d三類貸款。第二章 風(fēng)險(xiǎn)貸款的認(rèn)定與分類第五條風(fēng)險(xiǎn)貸款的認(rèn)定（一）下列貸款由系統(tǒng)自動(dòng)生成并分別認(rèn)定為b、c、d類貸款：1、2015年1月1日（含）以后曾逾期超過10天或者欠息超過1個(gè)月的貸款；2、已核銷、打包、置換貸款；（二）支行認(rèn)為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)情形（附件），按照以下頻率進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定：1、對(duì)于50萬元（含）以下的貸款按年摸排，于年初20日內(nèi)完成分類認(rèn)定；2、對(duì)于50萬元以上200萬元（含

3、）以下的貸款每半年摸排一次，于年初和7月初20日內(nèi)完成分類認(rèn)定；3、對(duì)于200萬元以上500萬元（含）以下的貸款按季摸排，于季初20日內(nèi)完成分類認(rèn)定；4、對(duì)于超過500萬元的貸款按月摸排，于月初20日內(nèi)完成分類認(rèn)定；5、對(duì)于出現(xiàn)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)情形的貸款可隨時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定。其中，第1-4點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定，由管貸客戶經(jīng)理初分，支行長審批確認(rèn)；第5點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定，由管貸客戶經(jīng)理初分，支行長審批同意后，報(bào)信貸管理部最終確認(rèn)。以上貸款按戶摸排，按筆分類。第六條分類標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)b類、c類、d類風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)程度不同按以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類：（一）b類貸款分類標(biāo)準(zhǔn)1、b1類貸款，即2015年1月1日（含）以后曾逾期超過10天

4、或欠息超過1個(gè)月的風(fēng)險(xiǎn)貸款。2、b2類貸款，即支行認(rèn)為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但從未逾期、欠息的貸款。3、b3類貸款，即支行認(rèn)為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，且2015年1月1日（含）以后曾逾期10天以內(nèi)或欠息1個(gè)月以內(nèi)的貸款。（二）c類細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)1、c1類貸款，即當(dāng)前逾期不到21天或者欠息不到2個(gè)月的風(fēng)險(xiǎn)貸款。2、c2類貸款，即當(dāng)前逾期21天（含）以上90天（含）以內(nèi)或者欠息2個(gè)月（含）以上90天（含）以內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)貸款。3、c3類貸款，即當(dāng)前逾期或者欠息超過90天的風(fēng)險(xiǎn)貸款。（三）d類細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)1、d1類貸款，即在2013年12月31日（含）以前核銷（置換）的貸款；2、d2類貸款，即在2014年1月1日至2015年12月3

5、1日核銷（打包）的貸款；3、d3類貸款，即在2016年1月1日（含）以后核銷（打包）的貸款。第三章風(fēng)險(xiǎn)化解手段第七條以談為主。對(duì)于b類和c1類風(fēng)險(xiǎn)貸款，要提前做好盤貸準(zhǔn)備，事先與客戶進(jìn)行溝通談判，靈活運(yùn)用本行相關(guān)政策，以減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)池中此兩類貸款的余額。第八條以訴促談。對(duì)于c2、c3類貸款，要注重處置時(shí)效，不能久談未決，一旦形成此類貸款，應(yīng)7個(gè)工作日內(nèi)完成訴訟財(cái)保工作，通過訴訟方式促進(jìn)化解方案的形成和落地。確有特殊情況的，可上報(bào)總行審批暫緩訴訟，但暫緩次數(shù)不得超過2次，每次暫緩時(shí)限不得超過1個(gè)月。第九條暫緩強(qiáng)制執(zhí)行。執(zhí)行中可根據(jù)實(shí)際情況，經(jīng)總行審批同意后，對(duì)符合下列條件的擔(dān)保人可暫緩或者暫時(shí)解

6、除限高等強(qiáng)制措施：（一）擔(dān)保人在本行有貸款，且還款付息正常；（二）擔(dān)保人無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，或者雖有財(cái)產(chǎn)執(zhí)行但無法覆蓋自身在本行的貸款額度；（三）擔(dān)保人已歸還擔(dān)保貸款的5%以上，且書面承諾以后每年歸還額度不低于該筆擔(dān)保貸款總額的5%。若任何一期未按時(shí)支付，則支行應(yīng)立即恢復(fù)執(zhí)行。第十條訴訟僅為風(fēng)險(xiǎn)貸款處置過程中的一種手段，支行應(yīng)邊訴邊談，在訴訟過程中也可按照本辦法規(guī)定形成風(fēng)險(xiǎn)化解方案。支行在落實(shí)方案后，可以撤訴、達(dá)成和解協(xié)議或者終結(jié)執(zhí)行。第十一條具體訴訟要求按照本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四章風(fēng)險(xiǎn)處置方式第十二條風(fēng)險(xiǎn)處置方式，是指為達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)池中的風(fēng)險(xiǎn)貸款逐步減少的目的，而采取的分類調(diào)整、壓縮盤活、平移、

7、清收等處置方式。第十三條分類調(diào)整（一）b類貸款的調(diào)整。同時(shí)滿足下列條件的，b類貸款可調(diào)整為a類貸款，由管貸客戶經(jīng)理提出分類調(diào)整申請(qǐng)，經(jīng)支行長審批同意后，報(bào)信貸管理部最終確認(rèn)。（1）自最后一次發(fā)生欠息或逾期之日起1年內(nèi)未出現(xiàn)欠息及逾期的風(fēng)險(xiǎn)情形；（2）原存在的風(fēng)險(xiǎn)情形已基本消失且未產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。（二）c類貸款的調(diào)整。c類貸款自最后一次發(fā)生欠息或逾期之日起1年內(nèi)未出現(xiàn)欠息及逾期風(fēng)險(xiǎn)情形的，由系統(tǒng)自動(dòng)上調(diào)至a類貸款。（三）d類貸款的調(diào)整。當(dāng)d類貸款盤活時(shí)，按a、b、c類貸款特征進(jìn)行重新分類調(diào)整。第十四條壓縮盤活（一）同時(shí)具備以下條件的風(fēng)險(xiǎn)貸款可以盤活：1、本金：貸款本金在100萬元（含）以下的，單筆

8、回降金額不低于3%；超過100萬元的，單筆回降金額不低于2%且不低于3萬元；2、利息：無欠息，或者盤貸時(shí)付清欠息1/3以上并承諾剩余欠息6個(gè)月內(nèi)分期歸還；3、擔(dān)保：擔(dān)保未變更，或者雖變更但實(shí)力未降低，或者原擔(dān)保實(shí)際已無擔(dān)保能力的變更為借款人的關(guān)聯(lián)人為擔(dān)保人，有條件的還應(yīng)落實(shí)余值抵押。（二）風(fēng)險(xiǎn)貸款盤活時(shí)，若無欠息，借款人可按以下比例享受最低為基準(zhǔn)利率下浮20%的利率優(yōu)惠：貸款本金每回降1%的，利率可按規(guī)定定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)少上浮20%。（三）該類貸款盤活時(shí)，貸款期限不超過1年，支行可根據(jù)實(shí)際情況采取“按月結(jié)息”、“按季結(jié)息”、“按年結(jié)息”或者“利隨本清”的結(jié)息方式。第十五條平移 （一）借款人確無償債能力

9、的，可通過擔(dān)保人或第三人以平移方式落實(shí)債務(wù)。1、重新發(fā)放的債務(wù)落實(shí)貸款應(yīng)符合以下條件：內(nèi)容條件債務(wù)擔(dān)保人可選擇以下任何一種或一種以上的方式落實(shí)擔(dān)保：原貸款擔(dān)保人不變或者追加借款人為擔(dān)保人；落實(shí)新的實(shí)力擔(dān)保；確實(shí)難以提供實(shí)力擔(dān)保的，允許由債務(wù)承擔(dān)人的關(guān)聯(lián)人作為擔(dān)保人，有條件的還應(yīng)落實(shí)余值抵押。貸款利率最低可執(zhí)行基準(zhǔn)利率貸款金額原貸款至少應(yīng)壓縮3%；原貸款的欠息較多，且已達(dá)到或者超過上述應(yīng)壓縮金額的，則債務(wù)承擔(dān)人支付欠息后，可不壓縮，按原貸款金額進(jìn)行債務(wù)落實(shí)。貸款期限原則上為3年以內(nèi)（含），最長不超過5年貸款回降在貸款期限內(nèi)每年進(jìn)行回降，回降額度貸款金額/貸款期限；若按本辦法享受利率優(yōu)惠的，則必須

10、同時(shí)滿足每年債務(wù)落實(shí)貸款回降額度不低于當(dāng)年優(yōu)惠利息金額的要求。審批權(quán)限債務(wù)落實(shí)貸款的授信與用信，按照通常情況下的授信和貸款審批權(quán)限，額度在支行權(quán)限內(nèi)的，由支行自行審批，超過支行權(quán)限的，報(bào)總行審批。其中，對(duì)于跨行債務(wù)落實(shí)和不符合本條要求但確需債務(wù)落實(shí)的貸款，應(yīng)形成完整方案上報(bào)總行審批同意。方案執(zhí)行債務(wù)落實(shí)貸款無法按計(jì)劃進(jìn)行回降的，允許繼續(xù)盤貸。其中回降金額不到計(jì)劃50%的，利率不再享受優(yōu)惠，按規(guī)定執(zhí)行；回降金額在50%以上的，利率可按基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行。2、債務(wù)承擔(dān)人在承擔(dān)債務(wù)后，其自身在本行有貸款（包括以后新增貸款）的，自身貸款利率可自債務(wù)落實(shí)貸款壓縮（回降）之日起按以下政策執(zhí)行：序號(hào)債務(wù)

11、承擔(dān)情況最低執(zhí)行利率優(yōu)惠利息總額優(yōu)惠期限1承擔(dān)全部貸款本息基準(zhǔn)利率下浮10%不超過承擔(dān)債務(wù)本金的30%從享受之日起不超過5年2承擔(dān)貸款本金及正常息和逾期息基準(zhǔn)利率不超過承擔(dān)債務(wù)本金的25%從享受之日起不超過4年3承擔(dān)貸款本金及正常息基準(zhǔn)利率上浮10%不超過承擔(dān)債務(wù)本金的20%從享受之日起不超過3年4承擔(dān)貸款本金及基準(zhǔn)息基準(zhǔn)利率上浮20%不超過承擔(dān)債務(wù)本金的10%從享受之日起不超過2年5承擔(dān)貸款本金貸款定價(jià)規(guī)定無無若方案執(zhí)行期間，債務(wù)落實(shí)貸款未回降或者回降額度未達(dá)到優(yōu)惠利息同等金額的，則自身貸款不再享受優(yōu)惠政策。第十六條清收（即以現(xiàn)金收回）（一）對(duì)于d1類風(fēng)險(xiǎn)貸款1、由債務(wù)人歸還全部貸款本金，并

12、支付按當(dāng)前基準(zhǔn)利率計(jì)算的利息的，則剩余部分利息可掛賬處理，就該筆貸款不再向該債務(wù)人追償，并取消其黑名單；2、由債務(wù)人歸還全部貸款本金，則利息可掛賬處理，就該筆貸款不再向該債務(wù)人追償，但不取消其黑名單。（二）對(duì)于d2類風(fēng)險(xiǎn)貸款1、由債務(wù)人歸還全部貸款本金，并支付按當(dāng)前正常利率計(jì)算的利息的，則剩余部分利息（即罰息與逾期息）可掛賬處理，就該筆貸款不再向該債務(wù)人追償，并取消其黑名單。2、由債務(wù)人歸還全部貸款本金，并支付按當(dāng)前基準(zhǔn)利率計(jì)算的利息的，則剩余部分利息可掛賬處理，就該筆貸款不再向擔(dān)保人追償，但不取消其黑名單。（三）對(duì)于b、c以及d3類風(fēng)險(xiǎn)貸款有2戶及以上擔(dān)保人，且擔(dān)保人按戶清償了相應(yīng)份額債務(wù)的，則可先行起訴并強(qiáng)制執(zhí)行其他擔(dān)保人及借款人。但已承擔(dān)份額債務(wù)的擔(dān)保人應(yīng)出具承諾書，承諾強(qiáng)制執(zhí)行后不足部分由其承擔(dān)。支行可暫不將其納入黑名單。第十七條突破本辦法第十三條至第十六條規(guī)定的方式化解風(fēng)險(xiǎn)貸款的，采取“一事一議”，將風(fēng)險(xiǎn)化解方案上報(bào)總行審批。第五章 附則第