1、 關(guān) 于學(xué)位論文 原 創(chuàng) 性和使 用授權(quán) 的 聲 明保 密 論文 在解 密 后應(yīng)遵守此 規(guī)定 。 目 鄢沙 錐 指 從敕 菇錐 嘣 ; 剮 陸錐 俸蛻 罨 母 锝錐 一 至 今 我國 農(nóng)村 金 融 供 給 現(xiàn) 狀 解 決 我國 農(nóng)村 金 融 供 求 矛 盾宏 觀 層面 的 對 策 和建 議 鼓勵(lì) 發(fā) 展多種 形 式 的 擔(dān) 保 機(jī)構(gòu) 加快 建立 農(nóng)業(yè) 保 險(xiǎn) 制 度 制 定 并 實(shí)施 社區(qū) 投 資 法 ， 引 導(dǎo) 農(nóng)村 資 金 回流 解 決 農(nóng)村 金 融 供 需 矛盾的 其 他 配套 措施 參 考 文 獻(xiàn) 第 一 部 分 ：引 言 。主 要 闡述 了 選題 的 背景 和意 義， 并 對 本 文

2、 研究范圍給 予界 定 ， 簡 述 了 本 文 采用的 研究方法 以及 論文 的 創(chuàng) 新 和不 足之處。第 二部 分 ：國 內(nèi)外 農(nóng)村 金 融 供 需 情 況 研究現(xiàn) 狀。本 部 分 介 紹了 我國 農(nóng)村 金 融 供 求 的 狀況 及 經(jīng) 驗(yàn) 借鑒 ， 并 對 幾個(gè) 較有 代表 性的 西方國 家的 農(nóng)村 金融 供 求 狀況 進(jìn) 行 了 概 述 ， 并 從中得 出其 對 我國 農(nóng)村 金 融 市 場 建設(shè)的 經(jīng) 驗(yàn) 借鑒 ：采取 多種 渠 道 ， 擴(kuò) 大農(nóng)村 金 融 資 金 來 源；擴(kuò) 大農(nóng)村 金 融 供 給 的 參 與 主體 ， 促 進(jìn) 農(nóng)村 金 融 供 求 平 衡 發(fā) 展；加快 農(nóng)村 金 融

3、相關(guān) 制 度 建設(shè)， 盡快 建立相關(guān) 法 律法 規(guī)；重視 政 府 機(jī)構(gòu) 在農(nóng)村 金 融 供 給 中的 作 用以及 加快 農(nóng)村 金 融的 規(guī)范化 建設(shè)等 。第 三 部 分 ：我國 農(nóng)村 金 融 體 系 改 革 歷程 。簡 要 敘 述 了 我國 農(nóng)村 金 融 體系 改 革 歷程 ， 包括 我國 農(nóng)村 金 融 體 系 的 歷史 變 革 及 其 組 成 ， 我國 農(nóng)村 金 融供 需 市 場 現(xiàn)狀， 并從我國 農(nóng)村 金 融 需 求 的 區(qū) 域差 異性， 多層次性， 小 規(guī)模 、高 成 本 、高 風(fēng)險(xiǎn) 性以及 季 節(jié) 性和復(fù) 雜性等 方面 分 析了 我國 農(nóng)村 金 融 需 求 的基本 特征 。第 四部 分

4、 ：我國 農(nóng)村 金 融 供 需 矛 盾分 析。主 要 從農(nóng)村 金 融 供 求 總量 的矛 盾、農(nóng)村 信 貸資 金 使 用用途 結(jié)構(gòu) 的 矛 盾和我國 農(nóng)村 信 貸額 度 結(jié)構(gòu) 和期 限結(jié)構(gòu) 存 在的 矛 盾等 幾個(gè) 方面 分 析了 我國 農(nóng)村 金 融 供 需 存 在的 主 要 矛 盾。第 五部 分 ：實(shí)踐 分 析， 以山 東 省 泰 安市 岱 岳 區(qū) 良莊 鎮(zhèn)為例 對 我國 農(nóng)村金 融 供 求 矛 盾及 其 原 因 進(jìn) 行 了 實(shí)踐 分 析。主 要 分 析了 良莊 鎮(zhèn)農(nóng)村 金 融 資 金需 求 情 況 ， 良莊 鎮(zhèn)農(nóng)村 金 融 資 金 供 給 情 況 ， 良莊 鎮(zhèn)農(nóng)村 金 融 供 需 資 金

5、存 在的 矛 盾和原 因 。 瓸 ， 琣 琫 山 東農(nóng) 業(yè) 大學(xué)碩士 學(xué)位 論文但 當(dāng) 前 的 農(nóng) 村金融 供給 體 系 已無 法 真正滿 足 “三 農(nóng) ”發(fā) 展對金融 產(chǎn) 品 更大的 需求； 此外 ， 由 于 農(nóng) 業(yè) 是 高 風(fēng) 險(xiǎn)行 業(yè) ， 農(nóng) 業(yè) 金融 服 務(wù)所 帶 來 的 融 通 傳導(dǎo)效應(yīng) ， 使 農(nóng) 業(yè) 生 產(chǎn) 經(jīng)營的 風(fēng) 險(xiǎn)通 過 金融 供求關(guān) 系 網(wǎng)絡(luò) 難 以 控制 的 轉(zhuǎn) 嫁 到 這些金融 機(jī) 構(gòu)內(nèi)部 。為 了 規(guī)避風(fēng) 險(xiǎn)、 追 逐 更高 的 利 潤， 越 來 越 多 的 金融 機(jī) 構(gòu)正逐 步退 出 農(nóng) 村金融 市 場。投 入 到 農(nóng) 業(yè) 領(lǐng)域 的流 通 資 金越 來 越 少

6、?！叭?農(nóng) ”發(fā) 展對金融 投 入 需求的 增 加 和 金融 機(jī) 構(gòu)部 分 或全部 的 退 出 農(nóng) 村金融 市 場，使 農(nóng) 村金融 市 場中的 供求關(guān) 系 失 去平衡 ， 農(nóng) 村金融 的 供求矛 盾 逐 步凸 現(xiàn)。因此 ， 研究 、 探索如何 解 決 好 這 一 矛 盾 ， 為 我國 農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)社會(huì) 發(fā) 展?fàn)I造良好 的 金融 環(huán)境 ， 以 促 進(jìn) 新農(nóng) 村和 和 諧社會(huì) 更好 更快的 建設(shè) 將 具有 重大意政 策 研究 、 制 度研究 、 民間金融 研究 或農(nóng) 村金融 供給 主 體 區(qū) 域 布局的 研究為 主 ， 對農(nóng) 村金融 供求矛 盾 的 研究 相對較少 。本文 旨 在通 過 對我國 農(nóng)

7、村金融 市 場發(fā) 展歷 程的 研究 ， 尤 其 是 通 過 以 山 東省 泰 安 市 岱 岳區(qū) 良 莊鎮(zhèn) 為 例 對農(nóng) 村金融 市 場供求矛 盾 原 因的 實(shí) 踐分 析， 提 出 解 決 我國 農(nóng) 村金融 市 場供求矛 盾的對策 和 建議。 歐 擠跡 夜 褰鶉 詵共 唄匝芯 縖 浚 旖潁 禾 旖虼 笱 的 經(jīng)驗(yàn) 供給 應(yīng) 優(yōu) 先于 需求， 強(qiáng) 調(diào) 金融 服 務(wù)的 供給 對經(jīng)濟(jì)的 促 進(jìn) 作 用； 其 二 為 需求因而能 夠 迅速進(jìn) 入 ， 其 風(fēng) 險(xiǎn)也容 易 控制 。但 其 明 顯 缺 點(diǎn) 在于 提 供金融 服 務(wù)的 數(shù) 量 很 有 限， 并 且 其 資 金投 向 容 易 受到 地方政 府 的

8、 干 預(yù) 。需求追 隨 型 進(jìn)入 模 式 的 優(yōu) 點(diǎn) 在于 它 十 分 靈 活 ， 能 滿 足 大量 并 且 多 樣化 的 融 資 需求， 但 其缺 點(diǎn) 在于 風(fēng) 險(xiǎn)較大， 不 易 控制 ， 且 由 于 它 吸 納 了 大量 農(nóng) 村剩余 資 金， 這 將影響到 國 家戰(zhàn) 略 的 實(shí) 施， 特別是 國 有 企 業(yè) 融 資 。如果 把農(nóng) 村的 發(fā) 展分 為 低級(jí)和 高 級(jí)兩個(gè)階 段， 那 么 兩個(gè)階 段對金融 的 需求也是 不 同的 。在不 同的 階段可以 采 取不 同的 模 式 ， 而且 相同的 階 段也有 不 同的 模 式 可供選 擇 。 年 彰攔 笛芯 恐行 母敝饗 銼 舅固 和 美 在“

9、農(nóng) 業(yè) 和該 研究 中心 研究 員 ， 在農(nóng) 村金融 組織的 資 本結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面以 國 內(nèi)學(xué)術(shù)界 有 關(guān) 農(nóng) 村金融 課題的 研究 主 要集中在農(nóng) 村金融 政 策 、 制 度和 民間金融 等研究 方面， 如： 中國 農(nóng) 業(yè) 大學(xué)教 授 何 廣 文 博 士 的 金融 機(jī) 構(gòu)。經(jīng)營機(jī) 制 轉(zhuǎn) 軌 對農(nóng) 戶 融 資 的 影響及 政 策 研究 、商 品 供求失 衡 的表 現(xiàn)， 并結(jié)合我國 農(nóng) 村金融 需求主 體 及 其 金融 需求特征，得 出 要構(gòu)建需求導(dǎo)向 型 農(nóng) 村金融 組織機(jī) 構(gòu)體 系 以 達(dá) 到 均 衡 農(nóng) 村金融 商 品供求。周 立 以 廣 東東莞 、 惠 州 和 梅州 三 地農(nóng) 村金融 供

10、求狀況 調(diào) 查為 依 據(jù)， 得 出 ： 在我國 廣 大農(nóng) 村， 農(nóng) 村金融 需求難 以 通 過 目前 的 金融 供給得 到 滿 足 ， 農(nóng) 村信 用社在每個(gè)地方發(fā) 揮的 作 用也并 不 一 樣， 廣 大農(nóng) 民的 農(nóng)業(yè) 生 產(chǎn) 和 生 活 性 融 資 需求在當(dāng) 前 農(nóng) 村金融 體 系 下 仍 然 沒有 辦 法 得 到 滿 足 ，并 提 出 應(yīng) 面向 農(nóng) 村金融 需求進(jìn) 行 農(nóng) 村金融 供給 結(jié)構(gòu)調(diào) 整， 農(nóng) 村信 用社在農(nóng) 需求導(dǎo)向 下 的 農(nóng) 村金融 供給 矛 盾 研究府 與農(nóng) 村金融 的關(guān) 系 ， 減少 政 府 干 預(yù) 造成的 農(nóng) 村金融 無 效供給 。 主 要改 革 措 施和 政 策 方案

11、是 恢 復(fù)和 成立 新的 農(nóng) 村金融 機(jī) 構(gòu)， 農(nóng) 村金融這 一 時(shí) 期 是 我國 農(nóng) 村金融 體 制 發(fā) 生 重大變革 的 時(shí) 期 。明 確了 農(nóng) 村金融改 革 的 目標(biāo)和 思 路 ， 提 出 要建立 一 個(gè)能 夠 為 農(nóng) 業(yè) 和 農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā) 展提 供及時(shí) 、 有 效服 務(wù)的 金融 體 系 的 目標(biāo)。主 要采取一 下 改 革 措 施： 為 保 證 政 策性 信 貸資 金及 時(shí) 供應(yīng) 和 封 閉 運(yùn) 轉(zhuǎn) ， 年 從中國 農(nóng) 業(yè) 銀行 分 設(shè) 成立 中國農(nóng) 業(yè) 發(fā) 展銀行 ， 專 門 承 擔(dān)農(nóng) 村政 策 性 金融 業(yè) 務(wù)； 為 加 快農(nóng) 村信 用社的 改革 發(fā) 展， 年 農(nóng) 信 社與農(nóng) 行 脫

12、 離行 政 隸屬關(guān) 系 ， 形 成了 農(nóng) 行 和 農(nóng) 信 社競 爭的 局面； 加 快了 中國 農(nóng) 業(yè) 銀行 商 業(yè) 化 的 改 革 步伐 ； 繼續(xù)強(qiáng) 調(diào) 農(nóng) 村信 用社商 業(yè) 化 改 革 。經(jīng)過 系 列改 革 措 施， 初步形 成了 以 農(nóng) 村信 用社合作金融 為 基 礎(chǔ) 、 中國 農(nóng) 業(yè) 銀行 商 業(yè) 性 金融 和 中國 農(nóng) 業(yè) 發(fā) 展銀行 政 策 性 金融 分工 協(xié) 作 的農(nóng) 村金融 體 制 ， 初步改 變了 我國 農(nóng) 村金融 機(jī)構(gòu)長 期 以來 政 策 性、商 業(yè) 性和 合作 性功 能混 淆 不 清、 利 益 沖突 、 機(jī)構(gòu)單一 的局面。 疭年 份農(nóng) 業(yè)存 款 年 代以 后 ， 國有商 業(yè)

13、 銀 行 大量 撤并縣 以 下營 業(yè) 網(wǎng) 點(diǎn)， 農(nóng) 業(yè) 銀 行 也 逐步 向城 市 發(fā) 展， 郵政 儲(chǔ) 蓄機(jī) 構(gòu) 只 存不 貸， 一 定 條件 下促 使 了 農(nóng) 村 資 金的 外流， 惡 化 了 農(nóng) 村 金融環(huán) 境。此 外 ， 農(nóng) 村 信用 社 通過 繳 納 存款 準(zhǔn) 備 金、 轉(zhuǎn)存隨 著商 業(yè) 銀 行 不 斷 上 收 信貸權(quán) 限， 農(nóng) 村 信用 社 逐 漸壟 斷 了 農(nóng) 村 地 區(qū) 的 塵浮 司 泄 褰 鶉 諦形S虢 鶉 詿蔥卵 芯 俊綣 】， 農(nóng) 業(yè) 經(jīng)濟(jì)問題 ， 需求 導(dǎo) 向下的 農(nóng) 村 金融供 給矛盾研 究農(nóng) 村 各 主要 金融機(jī) 構(gòu) 涉 農(nóng) 貸款 情況單 位 ： 億 元需要 指出的

14、是， 農(nóng) 信社 的 壟 斷 地 位 在 很大程 度 上 是由 于其他 類 型金 融機(jī) 構(gòu) 的 市 場 退出而 自 然 形成的 ， 并非 農(nóng) 信社 通過 改 善 服 務(wù) 、 滿 足 農(nóng) 村 金融需求 等 市 場 競 爭 方 式 取 得。為了 扶 持 農(nóng) 信社 ， 中央有關(guān) 部 門和 地 方 政 府除了 提 供 資 金支持 外 ， 還 提 供 了 一 些 政 策 支持 。而 最重要 的 保 護(hù)， 就 是金 融監(jiān)管部門的 市 場 準(zhǔn) 入管制 ， 即 便 因 商 業(yè) 銀 行 的 退出而 出現(xiàn)大量 空 白地 帶，仍 不 允 許 新設(shè) 機(jī) 構(gòu) 進(jìn)入 農(nóng) 村 金融市 場 ， 使 農(nóng) 信社 基本 上 沒有競

15、爭 對 手。一 家 壟 斷 市 場 的 結(jié) 構(gòu) ， 使 得農(nóng) 信社 支農(nóng) 信貸處于消 極 供 給和 不 能滿 足需求 的 局 面 ， 而 農(nóng) 村 信用 社 信貸利 率與農(nóng) 村 中高 利 貸利 率有很大差距 ， 這就 使 得農(nóng) 村 信用 社 有了 類 似于壟 斷 廠 商 的 自 由 定 價(jià) 權(quán) 。面 對 這 樣的 市 場 環(huán)境， 農(nóng) 村 信用 社 既 沒有差別定 價(jià) 的 壓 力， 也 沒有差別定 價(jià) 的 動(dòng) 力。農(nóng) 村 信用 社 貸款 利 率只 浮 不 降 ， 且 普遍存在 著一 浮 到頂 的 現(xiàn)象。欠發(fā) 達(dá) 地 區(qū) 信貸供 求 關(guān) 系一 直 處于賣方 市 場 ， 農(nóng) 村 信用 社 憑 借在 農(nóng)

16、 村 信貸市 場 中的 壟 斷 優(yōu)勢 ， 在 制 定 和 執(zhí) 行 利 率浮 動(dòng) 辦 法 時(shí) ， 不 顧 差別利 率和 優(yōu)惠 利 率政 策 ， 其貸款利 率幾 乎全部 執(zhí) 行 “一 浮 到頂 ”的 利 率標(biāo) 準(zhǔn) 。 農(nóng) 村 信用 社 和 商 業(yè) 銀 行 存貸款 利 率對 比 表 彩腥 誦 型臣圃 鹵中國農(nóng) 業(yè) 發(fā) 展銀 行 雖 增 設(shè) 了 基層 分 支機(jī) 構(gòu) ， 并調(diào)整 了 業(yè) 務(wù) 范 圍 ， 但 仍然 面 臨嚴(yán) 峻的 經(jīng)營 壓 力， 糧棉等 農(nóng) 副 產(chǎn) 品 收 購資 金供 應(yīng)與管 理工 作 仍 存在 需求 導(dǎo) 向下的 農(nóng) 村 金融供 給矛盾研 究改 革 方 案 ， 確 定 成立郵政 儲(chǔ) 蓄銀

17、行 。同 年 底 ， 國家 郵政 儲(chǔ) 匯局 向銀 監(jiān)遞 交了 郵儲(chǔ) 銀 行 的 籌建 申請 ， 正式 納 入 銀 行 金融系統(tǒng) 。按 照 郵政 體 制革 方 案 要 求 ， 郵政 儲(chǔ) 蓄改 革 的 主要 內(nèi)容 是， 在 繼 續(xù) 依托 郵政 網(wǎng) 絡(luò) 經(jīng)營基礎(chǔ) 上， 郵政 儲(chǔ) 蓄業(yè) 務(wù) 與郵政 業(yè) 務(wù) 實(shí)行 分 賬 核 算， 獨(dú)立經(jīng)營 。 農(nóng) 村 金融需求 現(xiàn)狀我 國農(nóng) 村 金融總 需求 是由 農(nóng) 戶 、 農(nóng) 村 企業(yè) 金和 農(nóng) 村 基礎(chǔ) 設(shè) 施 三部 分 組。由 于隨 著農(nóng) 村 經(jīng)濟(jì)產(chǎn) 業(yè) 不 斷 升 級(jí)， 結(jié) 構(gòu) 不 斷 調(diào)整 以 及 農(nóng) 村 生產(chǎn) 經(jīng)營 方的 轉(zhuǎn)變， 農(nóng) 業(yè) 生產(chǎn) 正從 原

18、有的 簡 單 再 生產(chǎn) 轉(zhuǎn)向擴(kuò)大再 生產(chǎn) ， 并由 勞 動(dòng) 密型向資 金技 術(shù) 密集 型產(chǎn) 業(yè) 轉(zhuǎn)變， 生產(chǎn) 經(jīng)營 方 式 也 正由 粗 放 型轉(zhuǎn)向?qū)?業(yè)、 規(guī) 模 化 、 集 約化 經(jīng)營 ， 農(nóng) 業(yè) 生產(chǎn) 的 組織 化 程 度 也 會(huì) 越來 越高 ， 這 些 均致我 國農(nóng) 村 金融需求 旺 盛。具體 體 現(xiàn)在 我 國農(nóng) 戶 金融需求 、 農(nóng) 村 企業(yè) 金需求 和 農(nóng) 村 基礎(chǔ) 設(shè) 施 金融需求 均 呈 上 升 趨勢 。 山 東農(nóng) 業(yè) 大學(xué)碩士 學(xué)位 論文在 明 顯 不 足 ， 需要 通過 借貸來 滿 足 這 方 面 的 需求 ， 其特 點(diǎn)就 是金額 大小不定 ， 頻 率不 定 ， 臨時(shí) 性強(qiáng)

19、， 時(shí) 間短， 多 用 于消 費(fèi) ， 還 款 來 源 缺乏 保 障 。農(nóng) 業(yè) 貸款 風(fēng) 險(xiǎn)大， 農(nóng) 業(yè) 生產(chǎn) 經(jīng)營 不 僅 受自 然 條件 制 約， 而 且 還 要 面 臨變化 莫 測 的 市 場 需求 ， 農(nóng) 業(yè) 面 臨的 “雙重”生產(chǎn) 經(jīng)營 風(fēng) 險(xiǎn)， 使 得其很難獲得銀 行 貸款 。另 外 ， 農(nóng) 業(yè) 貸款 安 全保 障 措 施 少。在 經(jīng)濟(jì)欠發(fā) 達(dá) 地 區(qū) ， 信貸員放 貸如履 薄 冰 ， 稍有不 慎 就 有賠 款 的 危險(xiǎn)。為了 減 少貸款 風(fēng) 險(xiǎn)， 信貸部門除 小部 分 發(fā) 放 小額 信貸外 ， 對 絕大部 分 的 農(nóng) 村 貸款 需求 要 求 提供 擔(dān) 保，而 作 為擔(dān) 保 人 的

20、集 體 或 親 朋 好 友， 符 合條件 的 也 不 多 。同 時(shí) ， 我 國農(nóng) 村 居民 所 擁 有的 房 屋、 農(nóng) 具、 家 具等 價(jià) 值 普遍較 低 ， 且 流通性能、 折 現(xiàn)性能極差， 也 難以 作 價(jià) 抵押， 因 此 ， 涉 農(nóng) 金融機(jī) 構(gòu) 對 農(nóng) 業(yè) 融通資 金的 需求 只 能給予小額 信用 貸款 ， 在 信用 建 設(shè) 滯 后 、 農(nóng) 業(yè) 貸款 又存在 較 大風(fēng) 險(xiǎn)的 情況 下，注 重審慎 經(jīng)營 和 追 逐 利 潤的 商 業(yè) 銀 行 是不 可 能將 大量 的 信用 貸款 投 放 到涉 農(nóng) 領(lǐng)域 的 ， 農(nóng) 戶 貸款 處于“ 艱難”的 境地 也 就 不 難理解 了 。 需求 導(dǎo) 向下

21、的 農(nóng) 村 金融供 給矛盾研 究表 農(nóng) 戶 家 庭 借貸水 平及 變化型調(diào)查數(shù) 據(jù) 匯編 ： 一 ， 中國農(nóng) 業(yè) 出版社 ， 年 ， 年 資 料也 中小企業(yè) 的 金融需求村 中小企業(yè) 的 金融需求 主要 包括 信貸、 儲(chǔ) 蓄、 結(jié) 算、 匯兌 等 方 面 。信貸資金需求 主要 用 于流動(dòng) 資 金、 固定 資 產(chǎn) 再 投 資 和 歸還 高 利 的 民 間借貸。農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)社 會(huì) 的 發(fā) 展最終 取 決 于農(nóng) 村 非 農(nóng) 產(chǎn) 業(yè) 的 發(fā) 展， 從 發(fā) 展趨勢 看 ， 現(xiàn)今農(nóng)村 的 中小企業(yè) 對 金融的 需求 將 處于更 重要 的 地 位 ， 并將 成為未來 農(nóng) 村 金融需求 的 主流。對 中小企業(yè)

22、來 說 ， 在 資 源 稀 缺的 金融市 場 上 ， 中小企業(yè) 與大企業(yè) 相比 ， 處于明 顯 的 劣 勢 。因 此 ， 在 現(xiàn)實(shí) 生活 中， 中小企業(yè) 合理的 融資需求 得不 到滿 足 。不 同 層 次 的 信貸需求 主體 ， 具有不 同 的 需求 特 征 和 滿 足方 式 。一 般來 講， 信貸主體 的 需求 特 征 ， 與信貸主體 的 經(jīng)營 規(guī) 模 、 收 入 水平、 生產(chǎn) 方 式 具有對 應(yīng)性。 農(nóng) 村 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) 融資 渠道 廣， 我 國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) 增 加 值 增 長 速 度 年分 別為 、 和 ； 而 當(dāng) 年 國家 開 始整 頓 規(guī) 范 金融秩序后 ， 當(dāng) 年 鄉(xiāng) 鎮(zhèn)企業(yè) 增 加 值

23、增 長 速 度 立即 回 落到 ， 年 為 ， 年 為 ， 年 為 晡 ?？?見， 充足 的 金融支持 是農(nóng) 村 鄉(xiāng) 鎮(zhèn)企業(yè) 快速 發(fā) 展的 重要 支撐 。另 一 方 面 ， 目 前 ， 我國又正處于從 以 勞 動(dòng) 密集 型為特 征 的 傳 統(tǒng) 農(nóng) 業(yè) 向以 機(jī) 械 化 、 集 約化 為特 征的 現(xiàn)代農(nóng) 業(yè) 轉(zhuǎn)變， 因 而 我 國的 鄉(xiāng) 鎮(zhèn)龍 頭企業(yè) 在 參 與農(nóng) 業(yè) 結(jié) 構(gòu) 調(diào)整 和 農(nóng) 業(yè) 產(chǎn)業(yè) 化 經(jīng)營 過 程 中， 必 然 形成對 資 金的 更 大的 需求 ， 并且 這 種需求 呈 上 升 趨勢。施 現(xiàn)狀 相差無幾 ， 因 此 ， 我 國農(nóng) 村 基礎(chǔ) 建 設(shè) 將 需要 非 常大量 的

24、資 金投 入 。 費(fèi) 艉 # 夜 行 笠等 謐侍逑 笛芯 縖 ， 長 沙： 湖南 大學(xué)， ， 年 山 東省泰安 市 岱 岳區(qū) 良 莊 鎮(zhèn)世 行 項(xiàng)目 申報(bào) 書 山 東農(nóng) 業(yè) 大學(xué)碩士 學(xué)位 論文孳形勢 下， 國家 提 出了 建 設(shè) 新農(nóng) 村 和 建 構(gòu) 和 諧 社 會(huì) 的 宏 偉目 標(biāo) ， 實(shí) 現(xiàn)這 一 目鴦標(biāo) ， 農(nóng) 村 經(jīng)濟(jì)社 會(huì) 都需要 更 好 更 快 的 發(fā) 展 提 高 ， 這 就 需要 大量 的 資 金 投 入到農(nóng) 村 農(nóng) 業(yè) 生產(chǎn) 領(lǐng)域 ， 同 時(shí) ， 由 于農(nóng) 業(yè) 自 身的 積累 能力差， 其自 有發(fā) 展資奄金 嚴(yán)重不 足 ， 農(nóng) 村 金融資 金存在 著的 巨大的 供 求 缺口。

25、以 山東省為例 ， 年 農(nóng) 村 存款 總 額 為 蛟 # 逼 諗宕 鈄 芏釵 需求 導(dǎo) 向下的 農(nóng) 村 金融供 給矛盾研 究山 東省 年 農(nóng) 村 資 金存貸情況 渡 蕉 臣頗 曇 目 前 我 國金 融機(jī) 構(gòu) 農(nóng) 村 存貸差額 巨大。如表 所 示 ： 金融機(jī) 構(gòu) 農(nóng) 村 單 位 ： 億 元 資 料來源 ： 世紀(jì) 中 國 農(nóng) 業(yè) 發(fā) 展 戰(zhàn)略中 國 農(nóng) 業(yè) 出 版社 似 鲇 農(nóng) 村 信 用 合作社 系統(tǒng) 性 負(fù) 投 資 額單 位 ： 億 元 上 圖 反 映 了 農(nóng) 村 金 融 機(jī) 構(gòu)對農(nóng) 村 金 融 市場 的“抽 水 機(jī) ”現(xiàn)象， 并 有愈 演 愈 烈 之農(nóng) 村 金 融 需 求 主 體主 要 是農(nóng)

26、 戶， 由 于 農(nóng) 戶自身 的特 性 ， 其金 融 需 求 呈現(xiàn)多樣 化 和個(gè) 性 化 的特 點(diǎn) ， 這 些需 求 不 僅有貧困 農(nóng) 戶對維持 生活開支 和小規(guī) 模生產(chǎn) 經(jīng) 營 資 金 的需 求 ， 有一 般收 入 農(nóng) 戶對經(jīng) 營 性 資 金 的需 求 ， 有專 業(yè)戶進(jìn) 行規(guī) ?；?種 養(yǎng)、專 業(yè) 化 生產(chǎn) 或發(fā) 展 二 、三 產(chǎn) 業(yè) 的大額 貸款、結(jié)算 、金融 咨詢 和租賃 等 的金 融 需 求 ， 有因 教育、住 房、醫(yī) 療等 原 因 所導(dǎo)致的助學(xué)貸款需 求 、住 房貸款需 求 、疾 病 貸款需 求 等 。 農(nóng) 村 金 融 供 給就 其內(nèi)容 而 言 ，主 要 是向 農(nóng) 村 經(jīng) 濟(jì)主 體提

27、供 儲(chǔ) 蓄 、貸款、結(jié)算 、匯 兌 、金 融 咨詢 、信 托、保 險(xiǎn) 、信 用 卡 、保 管箱、有價(jià) 證 券 發(fā) 行和代 理 買 賣 等 金 融 服務(wù)。 另 外 從 農(nóng)村 信 用 社 現(xiàn)行的經(jīng) 營 制度來看 ， 基本 上 也 是商業(yè) 化 運(yùn)營 ， 主 要 為 農(nóng) 戶提 供的是儲(chǔ) 蓄 、抵 押類貸款和小 額 信 用 貸款， 但是相 關(guān) 政策 制度對小 額 貸款規(guī)定 過 于 嚴(yán) 格， 與多樣 化 的農(nóng) 戶金 融 需 求 之間 的差 距越來越大， 致使 信 貸資金 供 應(yīng) 無 法滿 足 農(nóng) 戶對資 金 的需 求 ， 使 得農(nóng) 村 金 融 機(jī) 構(gòu)供 給與農(nóng) 戶金 融 需求 出 現(xiàn)用 途 上的錯(cuò)位 ，

28、即一 方 面廣 大農(nóng) 戶多樣 化 的資 金 需 求 得不 到 滿 足 ，另 一 方 面農(nóng) 村 金 融 機(jī) 構(gòu)資 金 又難 尋 出 路 ， 將 利 潤 增 長點(diǎn) 拱手讓給高利 貸等民間 借貸市場 。 需 求 導(dǎo)向 下 的農(nóng) 村 金 融 供 給矛 盾研 究首選 原 因條 件 苛刻利 率 太高宋 磊 等 農(nóng) 戶信 貸需 求 與農(nóng) 村 金 融 市場 非 均 衡態(tài)勢 的實(shí)證 分 析 農(nóng) 村 信 貸額 度結(jié)構(gòu)和期 限 結(jié)構(gòu)的矛 盾 本 部分 以山 東省泰 安 市岱 岳 區(qū) 良莊鎮(zhèn)農(nóng) 村 金 融 供 求 狀況的研 究 為 例，剖析我 國 農(nóng) 村 金 融 供 求 矛 盾存在 的原 因 。 泰 安 市位 于 山

29、 東省的中 部， 社 會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā) 展 位 于 全省的中 游。 岱 岳 區(qū)是全國 糧 食 生產(chǎn) 先 進(jìn) 縣 、全國 菜籃 子產(chǎn) 品 生產(chǎn) 先 進(jìn) 區(qū) ， 小 麥 萬 畝 示范片 畝 產(chǎn) 創(chuàng) 全國 最 高紀(jì) 錄 ， 被評(píng)為 全省農(nóng) 業(yè) 產(chǎn) 業(yè) 化 先 進(jìn) 區(qū) ， 農(nóng) 業(yè) 特色鮮 明， 農(nóng) 業(yè) 農(nóng) 村 的快 速 發(fā) 展 和農(nóng) 村 金 融供 需 矛 盾突出 。 良莊鎮(zhèn)農(nóng) 業(yè) 生產(chǎn) 主 要 為 蔬 菜種 植和傳 統(tǒng) 農(nóng) 作物 種 植。 近幾年 ， 該 鎮(zhèn)蔬 菜種 植業(yè) 產(chǎn) 值 在 農(nóng) 業(yè) 總產(chǎn) 值 中 的比 例不 斷上 升， 年 這這 種 種 植結(jié)構(gòu)普遍 存在 。 此 種 農(nóng) 業(yè) 生產(chǎn) 現(xiàn)象可稱 之為 城

30、 市邊沿種 植業(yè) 。城 市邊沿種 植業(yè) 相 似 的生產(chǎn) 經(jīng) 營 結(jié)構(gòu)和規(guī) 模， 引 致他 們 在 生產(chǎn) 經(jīng) 營 中： 對金 融 供 給具有相 似 的需 求 特點(diǎn) 如 ： 規(guī) 模， 層 次 結(jié)構(gòu)的多樣 性 ： 資 金 需 求： ， 的季 節(jié) 性 以及 資 金 需 求 額 度大小 不等 ； 還貸周 期 長， 還貸能 力 弱 等 等 。 另二 一 方 面， 城 市邊沿即 為 城 鄉(xiāng) 交接 帶 ， 即 是城 市金 融 盲區(qū) 也 多為 農(nóng) 村 金 融 盲區(qū) ， 在 這 些地方 金 融 供 給市場 相 對缺 乏 ， 信 貸需 求 較 旺盛 ， 需 求 多樣 ， 數(shù)額 不等 ， 業(yè) 已存在 信 貸機(jī) 構(gòu)功

31、能 不健全， 手續(xù)復(fù) 雜 ， 額 度小 ， 限 制條 件 多?？梢哉J(rèn)為 ， 我 國 城 市邊沿種 植業(yè) 面臨 著 極為 相 似 的農(nóng) 村 金 融 供 需 市場 ， 這是我 國 經(jīng) 濟(jì)社 會(huì)發(fā) 展 過 程 中 的特 有現(xiàn)象， 他 們 具有極為 相 似 的上 述特 點(diǎn) 。這 些特 點(diǎn) ， 在 泰 安 市岱 岳 區(qū) 良莊鎮(zhèn)農(nóng) 村 金 融 供 需 市場 中 同 樣 存在 。 因 此 ， 年 山 東省泰 安 市岱 岳 區(qū) 人民政府 網(wǎng) 山 東農(nóng) 業(yè) 大學(xué)碩士 學(xué)位 論文表 北 宋 部分 農(nóng) 戶生產(chǎn) 規(guī) 模情 況說明 疭數(shù) 量情 況說明利 用 政府 分 配 的自有土 地耕 種主 要 是蔬 菜種 植戶均 畝

32、 ， 需 常 雇 工。小 商品 批 發(fā) 戶 唐 妨 閌 芻 種 植方 式 ， 中 等 規(guī) 模的蔬 菜種 植戶， 一 般擁 有 畝 左右的土 地使 用 規(guī) 模， 需 求 導(dǎo)向 下 的農(nóng) 村 金 融 供 給矛 盾研 究在 良莊鎮(zhèn)， 農(nóng) 村 種 植大戶和涉 農(nóng) 業(yè) 主 普遍 選 擇 農(nóng) 村 信 用 社 為 獲取貸款首選 對象， 民間 借貸一 般不 能 滿 足 他 們 的需 求 ； 二 是他 們 在 當(dāng) 地信 譽(yù)一 般較 好，能 較 容 易 從 農(nóng) 村 信 用 社 獲得所需 資 金 ； 三 是相 對其他 小 農(nóng) 戶， 他 們 的信渠道 廣 ， 戶蔬 菜種 植大戶全部安 裝 了 固 定 電 話 ， 戶均

33、 擁 有手機(jī) ， 其中 的 戶擁 有電 腦 和網(wǎng) 絡(luò)服務(wù)， 能 夠 及 時(shí) 獲得相 關(guān) 信 息， 他 們 在菜的種 植、生產(chǎn) 和銷 售 方 面都 擁 有一 定 得優(yōu)勢 ， 資 金 回籠 快 ， 還貸較 有障。 而 普通 小 農(nóng) 戶的金 融 信 貸需 求 的滿 足 情 況與種 植大戶和涉 農(nóng) 業(yè) 主 相有很大不 同 ， 如 圖 ： 也 適合良莊鎮(zhèn)的情 況。 需 求 導(dǎo)向 下的農(nóng) 村 金融供給 矛盾研 究 山 東農(nóng) 業(yè) 大學(xué)碩士 學(xué)位 論文： 濃 村 的轉(zhuǎn) 移 支出 等 政 策 。如在 年 左右， 岱 岳 區(qū) 良莊 鎮(zhèn) 南部蔬 菜 基 地資 元 左 右， 鋼 架需 元 ， 菜 種 和 肥料 的投

34、入 元 ， 對 當(dāng)時(shí)的許多 農(nóng) 民 來 講是 一個(gè) 非常 大的投 資 ， 這 既 超出 了一般 農(nóng) 戶 的經(jīng) 濟(jì) 能力 ， 他們 又找不到 合 適 的信貸 擔(dān) 保， 這 時(shí)， 鎮(zhèn) 政 府對 建 造蔬 菜 大棚的支持態(tài)度 明確 有 力 度 ， “任 何 建 造大棚的貸 款 由鎮(zhèn) 政 府統(tǒng) 一做 信貸 擔(dān) ?！?， 這 一態(tài)度立即 解決 了農(nóng) 戶 的信貸 難題 ， 使 他 們 獲得了足 夠的發(fā) 展 資 金， 次 年 ， 在 石 需 求 導(dǎo)向 下的農(nóng) 村 金融供給 矛盾研 究 解決 我國 農(nóng) 村 金融供求 矛盾微 觀 層面的對 策 和 建 議從 微 觀 層面對 我國 農(nóng) 村 金融供求 矛盾的分 析 和

35、 對 策 ， 一方 面農(nóng) 村 金融市場的需 求 者 以 農(nóng) 戶 、涉農(nóng) 從 業(yè) 者 等 為 主， 另 一方 面農(nóng) 村 金融的供給 者 以農(nóng) 行 、農(nóng) 發(fā) 行 、郵政 儲(chǔ) 蓄、農(nóng) 村 信用社 及 其 他 民 間非正規(guī)金 融為 主。 需 求 導(dǎo)向 下的農(nóng) 村 金融供給 矛盾研 究 構(gòu)建 新形勢下的農(nóng) 村 信用社 鄉(xiāng)鎮(zhèn) 農(nóng) 信社 一鄉(xiāng)鎮(zhèn) 農(nóng) 信社 二鄉(xiāng)鎮(zhèn) 農(nóng) 信社 三圖 ： 農(nóng) 村 信用社 組 織結(jié)構(gòu)喜有 按照 真 正的合 作 制原 則 來 辦， 而是 按照 國 有 商 業(yè) 銀行 的模 式 在 辦農(nóng) 村 信用社 ， 這 是 沒 有 出 路的。 按合 作 制原 則 辦農(nóng) 村 信用社 的目的是 為 廣大

36、農(nóng) 村居民 提供社 區(qū) 化 的、互助 性 的、數(shù) 額有 限 的金 融服 務(wù) 。那 些 數(shù) 額大的商 業(yè)性 金融服 務(wù) 應(yīng) 該由農(nóng) 村 商 業(yè) 銀行 等 金融機(jī)構(gòu)去 承 擔(dān) 。因此 ， 在 經(jīng) 濟(jì) 欠 發(fā) 達(dá)地區(qū) 的多 數(shù) 農(nóng) 村 信用社 都 應(yīng) 該按照 一人 一票 、民 主管理 、互助 合 作 、非盈利性 、社 區(qū) 化 服 務(wù) 等 原 則 進(jìn) 行 規(guī)范 化 改 造。 當(dāng)然， 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 達(dá)地 區(qū) 仍 然需 要合 作 性 金融組 織， 在 西方 發(fā) 達(dá)國 家， 互助 性 的信用合 作 組 織至 今 仍 大量 存在 的事實(shí) 就證 明 了這 一點(diǎn) 。在 改 革 中 ， 一些 經(jīng) 濟(jì) 比較發(fā) 達(dá)的縣

37、， 可 將 全 縣的農(nóng) 村 信用社 合 并成 一個(gè) 法人 ， 以 提高 經(jīng) 營效率 ， 提高 支持新農(nóng) 村 建 設(shè) 的能力 和 抵 抗 金融風(fēng)險(xiǎn) 的能力 。 的外 部的下級(jí)如何 尋是 針對難題 ，城 市和地區(qū) 。 像 理順農(nóng) 村 信用合 作社 的管理 體 制根據(jù) 年 國 務(wù) 院深 化 農(nóng) 村 信用社 改 革 試 點(diǎn) 方 案 ， 今 后 農(nóng) 村 信用社 的管理 責(zé) 任 由省 級(jí)政 府負(fù)責(zé) ， 同時(shí)國 家監(jiān) 管機(jī)構(gòu)依法實(shí) 施 監(jiān) 管。 從 個(gè) 省 市區(qū) 的試 點(diǎn) 情 況來 看， 除 北 京 、上 海 和 天 津 組 建 農(nóng) 村 商 業(yè) 銀行 和農(nóng) 村 合 作銀行 外 ， 其 他 個(gè) 試點(diǎn) 省 、市

38、、區(qū) 都 選 擇 了省 級(jí)聯(lián) 社 作為 省 級(jí)管理 機(jī)構(gòu)的組 織形式 ?！皣?家宏 觀 調(diào)控、加 強(qiáng) 監(jiān) 管， 省 級(jí)政 府依法管理 、在 滿 足 廣大農(nóng) 戶 基 本 的生 產(chǎn)、生 活 資 金的基 礎(chǔ) 上 ， 樹 立現(xiàn) 代 “大農(nóng) 業(yè) 需 求 導(dǎo)向 下的農(nóng) 村 金融供給 矛盾研 究多 種 農(nóng) 業(yè) 產(chǎn)業(yè) 化 模 式 ， 提高 信貸 資 金的社 會(huì) 效益和 自身 效益。 通過業(yè) 務(wù)新， 進(jìn) 一步提高 服 務(wù) “三 農(nóng) ”的水 平， 以 適 應(yīng) 社 會(huì) 主義新農(nóng) 村 建 設(shè) 對 結(jié)、票 據(jù) 流通、資 金融通、金 融中 介 服 務(wù) 等 方 面更 高 的要 求 。要 改 善貸 款務(wù) ， 貸 款 期 限

39、上 要 根據(jù) 現(xiàn) 代 農(nóng) 業(yè) 生 產(chǎn)特點(diǎn) 及 借款 人 的實(shí) 際 需 要 進(jìn) 行 調(diào)； 貸 款 方 式 上 上 要 在 穩(wěn) 妥 開展 小 額信用貸 的基 礎(chǔ) 上 ， 積 極 推 行 農(nóng) 戶 聯(lián) 保貸 款 程 序 上 ， 在 符 合 風(fēng)險(xiǎn) 防范 的要 求 下， 進(jìn) 一步簡化 貸 款 手續(xù)， 積 極 推貸 款 證 等 方式 ， 方便農(nóng) 民 貸 款 。要 進(jìn) 一步提高 信用社 工作 人 員 的素 質(zhì)，進(jìn) 工作 作 風(fēng)。 發(fā) 揚(yáng) “背包 精 神 氣 積 極 開展 支農(nóng) 調(diào)研 ， 增 強(qiáng) 與 農(nóng) 戶 的聯(lián) 系溝 通， 根據(jù) 實(shí) 際 情 況支持農(nóng) 村 多 種 經(jīng) 營的資 金需 求 。逐 步把 信用社 辦成

40、 ，農(nóng) 民 、農(nóng) 業(yè) 。農(nóng) 村 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 展 服 務(wù) 的社 區(qū) 性 合 作金融機(jī)構(gòu)。溫 家寶在 年 日十 一屆全 國 人 大一次 會(huì) 議上 作 政 府工作 報(bào)告 時(shí)說， 要 加 快農(nóng) 村 金融改 革 ， 強(qiáng) 化 中 國 農(nóng) 業(yè) 銀行 、中 國 農(nóng) 業(yè) 發(fā) 展 銀行 和中 國郵政 儲(chǔ) 蓄銀行 為 “三 農(nóng) 服 務(wù) 的功能， 來 滿 足 農(nóng) 村 產(chǎn)業(yè) 升 級(jí)、龍頭企業(yè) 和 農(nóng) 村 大中 型 基 礎(chǔ) 設(shè) 施 建 設(shè) 方 面的資 金需 求 。農(nóng) 業(yè) 銀行 作 為 大商 業(yè) 銀行應(yīng) 定位 于 農(nóng) 村 高 端商 業(yè) 銀行 ， 主要 滿 足 大規(guī)模 的資 金需 求 ， 盡 快進(jìn) 行 以 商業(yè) 化 為 目標(biāo) 的股 份制改 革 ， 經(jīng)