1、1,保 險 法,主講教師：姚珧 聯(lián)系方式：,2,3,案例一： 公民甲為自己投保一份人壽險，指定其妻為受益人。甲有一子4歲，甲母50歲且自己單獨生活。某日，甲因交通事故身亡。該份保險的保險金依法應(yīng)如何處理？ 1.應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲妻、甲母、甲子共同繼承 2.應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲妻一人繼承 3.應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲妻、甲子繼承 4.應(yīng)全部支付給甲妻,4,5,案例二： 李女士的車輛保險期間為2010.4.16.到2011.4.15，在保險期間內(nèi)，某女士將車輛賣給了王先生（未通知），在車輛所有權(quán)過戶給王先生后，王先生發(fā)生了交通事故，然后找保險公司理賠，保險公司以保單上車輛投保人不是王先生為由拒賠；然后，王先生又叫某女

2、士出面索賠，保險公司又以某女士以沒有保險利益為由拒賠。 1.保險公司是否應(yīng)該賠償王先生的損失？ 2.李女士是否應(yīng)該得到賠償？,6,推薦書目：,1.江朝國，保險法基礎(chǔ)理論，北京：中國政法大學出版社，2002。 2.鄭玉波，保險法論（第七版），臺北：臺灣三民書局，1984。 3.【美】，約翰.F.道賓，美國保險法（第四版）梁鵬譯。北京：法律出版社，2008.,7,第一章 保險與保險法,本章要求: 1.了解保險的含義、保險學說的歷史及發(fā)展概況、中國保險立法簡史。 2.理解保險與危險的關(guān)系，識別保險與賭博、保險與儲蓄的區(qū)別。 3.掌握保險的定義，保險法的體例，可保危險的條件。,8,9,第一節(jié) 保險的基

3、本概念,一、保險的定義 （一）保險的詞源 1.保險最初是14世紀意大利的商業(yè)用語。 2.英文“Insurance”?！癐nsurance” 最初的意思是 定期繳付一定的費用以換取遭受損失時獲得補償。后來有更通俗的表達：one for all, all for one一人為眾，眾為一人。 3.清代魏源在海國圖志中翻譯這一詞為“擔?！?；日本學者福澤諭吉翻譯其為“保險”，后傳入我國，沿用至今。,4.日常生活中：“穩(wěn)妥可靠”、“有把握”、“保證安全”等，如“這樣做保險嗎”、“保險箱”、“保險柜”。 5.兩種理解：保證發(fā)生危險、保證不發(fā)生危險 6.保險二字只從字面解釋，無法表明其真正的含義。,10,（二

4、)法律意義 我國保險法第二條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金的商業(yè)保險行為?！?臺灣保險法：保險者，謂當事人約定，一方支付保險費于他方，他方對于因不可預料或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。 *從法律角度看，保險是一種合同行為：,11,12,1、保險是一種合同關(guān)系(平等) 2、是當事人一方支付保險費的合同關(guān)系 3、是當事人一方負擔賠償財物的合同關(guān)系 （三）經(jīng)濟與社會意義：危險、協(xié)力、補償 是指為預防

5、特定危險的發(fā)生，集合多數(shù)經(jīng)濟單位，根據(jù)合理計算，共籌資金，公平負擔而將個人之損失，分散與社會大眾，以確保經(jīng)濟安定的制度。 保險是一種分攤風險事故所致?lián)p失的經(jīng)濟制度。 保險是一種社會保障制度，被稱為 “社會穩(wěn)定器”。,13,二、保險的基本要素 （一）必須以特定的危險為對象 無風險則無保險 1、可保危險必須具備的條件 1）純粹性：僅有損失機會并無獲利可能 2）可能性：客觀上 3）不確定性 其一，危險發(fā)生與否，不確定； 其二，危險發(fā)生之時間須為不確定； 4）同質(zhì)性：大量標的均有遭受同樣或近似 危險的可能性,14,2、可保危險的類型 1）財產(chǎn)上的危險 2）人身的危險 3）責任上的危險 （二）必須以多數(shù)

6、人的互助共濟為基礎(chǔ) 多數(shù)人參加保險，分擔少數(shù)人的損失 1、多數(shù)：“大數(shù)法則” 2、同質(zhì)：性質(zhì)相同的風險可以集合和分散,15,大數(shù)法則（Law of Large Numbers） 又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”。在隨機現(xiàn)象的大量重復試驗和觀察中，出現(xiàn)某種幾乎必然的規(guī)律性的一類定理的總稱。 風險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預期損失可能的結(jié)果。據(jù)此，保險人就可以比較精確的預測危險，合理的厘定保險費率，使在保險期限內(nèi)收取的保險費和損失賠償及其它費用開支相平衡。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析

7、承保標的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。按照大數(shù)法則，保險公司承保的每類標的數(shù)目必須足夠大，否則，缺少一定的數(shù)量基礎(chǔ)，就不能產(chǎn)生所需要的數(shù)量規(guī)律。,三、保險的本質(zhì) （一）損失說沒有損失就沒有保險。 1、損失賠償說 代表人物：【英】馬歇爾、【德】馬修斯 主要觀點：保險是一種損失賠償合同。 缺陷：無法對人壽保險作出合理解釋。 2、損失分擔說 代表人物：【德】瓦格納 主要觀點：保險是風險損失的分擔機制。 缺陷：無法解釋“自保”行為。,16,*自保：由母公司設(shè)立下屬子公司專門從事本集團內(nèi)部的保險業(yè)務(wù)，多為大公司、大集團所采用。自保公司的主要業(yè)務(wù)對象（被保險人）為母公司。 3、風險轉(zhuǎn)嫁說 代表人物：【美】魏萊特

8、主要觀點：保險是一種風險轉(zhuǎn)嫁機制。 缺陷：強調(diào)損失是保險的基礎(chǔ)，否認人身保險是保險。,17,4、人格保險說 代表人物：美國學者休伯納 主要觀點：人的生命價值與財產(chǎn)價值一樣，可以用貨幣來衡量，因而人壽保險可以視為一種損失保險。 缺陷：“精神與力量”的經(jīng)濟價值無法準確衡量。,18,（二）非損失說以“非損失”作為保險定義的核心 1、保險技術(shù)說 代表人物：【意】韋宛特（商法學家） 主要觀點：保險的特性就在于采用特殊技術(shù)建立保險基金。該學說為保險運作提供了合理的解釋。 缺陷：忽視保險的經(jīng)濟和社會功能。容易將保險與賭博混為一談。,19,2、欲望滿足說 代表人物：【意】戈彼、【德】瑪納斯 主要觀點：保險是一

9、種滿足人們的經(jīng)濟需要和金錢欲望的工具。這一學說的優(yōu)點是明確了保險的需要和保險保障的內(nèi)容。 缺陷：不適用于人壽保險。 3、相互金融說 代表人物：【日】米谷隆三、酒井正三郎 主要觀點：保險是以發(fā)生偶然事件為條件的相互金融機構(gòu)。 缺陷：保險不能等同于金融機構(gòu)。,20,（三）二元說把財產(chǎn)保險和人身保險區(qū)別開來分別規(guī)定各自含義 代表人物：【德】愛倫伯格 主要觀點：財產(chǎn)保險是以損失補償為目的的合同，人身保險是以給付一定金額為目的的合同。 此種見解為許多國家的保險法所采用。如日本、德國、瑞士、法國等。,21,22,四、保險的特征 （一）基本特征 經(jīng)濟性、互助性、契約性、科學性 （二）保險與類似概念的比較 1

10、、保險與儲蓄 2、保險與賭博 3、保險與保證,23,第二節(jié) 保險法,一、保險法的概念、特點 （一）概念 廣義、狹義 （二）調(diào)整對象商業(yè)保險關(guān)系 1、保險公法關(guān)系：保險監(jiān)督管理機關(guān)與保險業(yè)經(jīng)營者之間的監(jiān)督管理的縱向關(guān)系。 1）國家與保險人之間的關(guān)系。 2）國家與投保人之間的關(guān)系。 3）國家與保險中介人之間的關(guān)系。,24,2、保險私法關(guān)系： 1）保險人與投保人之間的關(guān)系 2）保險中介關(guān)系 3）保險方之間的關(guān)系 4）投保方之間的關(guān)系 社會保險關(guān)系不是保險法調(diào)整的對象。 （三）特點 1、廣泛的社會性,25,2、嚴格的強制性 3、至善的倫理性 4、特定的技術(shù)性 5、趨同的國際性 （四）保險法的體例 1、

11、保險法的二元性 一是保險合同法 二是保險業(yè)法,26,2、保險法的結(jié)構(gòu)模式 一是分別立法，即保險合同法和保險業(yè)法是兩個單獨的法律； 二是將兩種內(nèi)容合并在一個法典中，通稱保險法。 3、保險法與民商法體制 民商合一、民商分立 二、我國保險法的歷史發(fā)展 1995年6月30日，中華人民共和國保險法頒布，同年10月1日起正式實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法。,27,2002年10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。 2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門正式啟動保險法第二次修改的準備工作。 2005年底，保監(jiān)發(fā)200748號加強

12、償付能力管理工作有關(guān)問題的通知。 2007年12月04日，保險法修訂草案建議稿形成并上報國務(wù)院法制辦公室。 2008年8月1日，中華人民共和國保險法(修訂草案)經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過，提請全國人大常委會審議。,28,2008年8月25日召開的十一屆全國人大常委會第四次會議對中華人民共和國保險法修訂（草案）進行了初次審議。9月16日，通過網(wǎng)絡(luò)向社會公開征集意見。 2009年2月25日至2月28日召開十一屆全國人大常委會第七次會議，保險法修正案（草案）將進入第三次審議并通過。 10月1號正式實施。,29,修改后的變化： 1、對保險公司主要股東、高管的資格條件進行了明確規(guī)定。 新修訂的保險法規(guī)定，

13、有中華人民共和國公司法第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：（一）因違法行為或者違紀行為被金融監(jiān)督管理機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；（二）因違法行為或者違紀行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構(gòu)、驗證機構(gòu)等機構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。,30,2、險資投資渠道進一步拓寬 保險公司的資金運用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。 3、保險監(jiān)管者職責顯著強化 專章規(guī)定強化對保險業(yè)的監(jiān)督管

14、理，保障保險監(jiān)管機構(gòu)依法履行職責。,31,4、強化投保人被保險人權(quán)益 為了保護投保人、被保險人的合法權(quán)益，新修訂的保險法在諸多方面進行了詳細規(guī)定，增設(shè)了保險合同不可抗辯規(guī)則、明確了被保險財產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時的理賠爭議問題、進一步規(guī)范了保險公司理賠的程序和時限、明確了人身保險特殊情形下的理賠原則、明確保險合同成立時間與效力問題、強化了保險公司的說明義務(wù)。,32,二、內(nèi)容： 1、調(diào)查、分析 2、提出合理建議 3、監(jiān)督檢查 4、提供必要的技術(shù)力量 5、采取安全預防措施 6、配合寫作 三、意義： 1、有利于提高保險企業(yè)自身的經(jīng)濟利益，促進保險企業(yè)的順利發(fā)展。 2、有利于提高保險的社會效益，維護社會生產(chǎn)的穩(wěn)定

15、和人民生活的安定。,33,第二章 保險合同第一節(jié)保險合同的定位,一、概念 我國 保險法 第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?二、特征 1、保險合同的有償性 2、保險合同的雙務(wù)性一方的權(quán)利即另一方的義務(wù) 3、保險合同的射幸性碰運氣 4、保險合同的附合性與協(xié)商性相對，合同條款事先擬定 5、保險合同的最大誠信性,34,6、保險合同的屬人性？ 7、保險合同的繼續(xù)性 第二節(jié) 保險合同的分類 一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 （一）財產(chǎn)保險合同以財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標的 （二）人身保險合同 二、補償性保險合同和定額性保險合同（一）補償性保險合同以財產(chǎn)保險居多（二）定額保險合

16、同,35,三、為自己利益保險合同、為他人利益保險合同與為自己兼為他人利益保險合同 （一）為自己利益保險合同 投保人以自己名義，為自己利益訂立 （二）為他人利益保險合同 投保人以自己名義，為他人利益訂立 （三）為自己兼為他人利益保險合同 主要是為全體合伙人或共有人利益訂立,36,第三節(jié) 保險合同的主體 一、保險合同的當事人 （一）保險人保險人也稱“承保人”，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，收取保險費， 組織保險基金， 并在保險事故發(fā)生或保險期限屆滿后，對被保險人賠償損失或給付保險金的保險公司。 特征： 保險人僅指從事保險業(yè)務(wù)的保險公司，其資格的取得必須符合法律的嚴格規(guī)定； 保險人有權(quán)收取

17、保險費； 保險人有履行承擔賠償或者給付保險金的義務(wù),37,（二）投保人 投保人也稱“要保人”，是指與保險人簽訂保險合同，并承擔交付保險費義務(wù)的人。 三個條件： （）具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。 （）對保險標的具有保險利益。 （）承擔支付保險費的義務(wù)。 二、保險合同的關(guān)系人 （一）被保險人 被保險人俗稱“保戶”，是指受保險合同保障并享有保險金請求權(quán)的人。特征： （）被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。,38,（）被保險人是享有賠償請求權(quán)的人；（）被保險人可以是投保人，也可以是第三人；（）被保險人的資格一般無嚴格限制。 被保險人的權(quán)利主要有二： 第一，對保險金的給付享有獨立的請求權(quán)； 第二，除

18、保險金請求權(quán)外，在保險合同關(guān)系中，被保險人還享有同意權(quán)。 （二）受益人 所謂受益人，是指在人身保險中，保險事件發(fā)生后，有權(quán)獲得保險給付的人。 1.特征：（）受益人享有保險金的請求權(quán)；,39,（）受益人由被保險人或者投保人指定；（）被保險人或者投保人本身可以為受益人 （）受益人不受有無民事行為能力和保險利益的限制。 2.受益順序的先后（）原始受益人。即訂立保險合同時指定的受益人。（）后繼受益人。即保險單上注明的原始受益人死亡后由其受益的人。 （）法定繼承人。未指定受益人或指定的受益人先于被保險人死亡，或放棄、喪失受益權(quán)者，被保險人的法定繼承人為其當然受益人。,第三章 保險利益,本章要求： 1.了

19、解保險利益的學說及立法發(fā)展概況； 2.理解保險利益的功能； 3.掌握保險利益的概念、特征效力及其變動。,40,41,第一節(jié) 保險利益的概念與特征,一、概念 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有法律所承認的權(quán)益或利害關(guān)系。 二、保險利益的目的 保險利益原則的根本目的是在于防止道德風險的發(fā)生 ,從而更好的實現(xiàn)保險“分散風險和消化損失”的功能。,42,財產(chǎn)保險合同 （1）禁止將保險作為賭博的工具 ； （2）防止道德危險的發(fā)生。 人身保險合同 根本目的是在于防止投保人利用人身保險進行賭博以獲取不當利益 ，防范投保人謀財害命而維護被保險人的人身安全。,43,三、保險利益的特征 合法性； 確定性；

20、公益性； 財產(chǎn)保險利益還具有計算性。,44,案例： 2005年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。2006年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地

21、上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。,45,本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責任范圍，保險公司理應(yīng)賠償其損失，這一點不存在爭議，但租借合同已到期，保險公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了分歧。,46,第一種意見：租賃合同到期后，A公司對印刷廠廠房已不存在保險利益。第二種意見：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約行為在先，在保險標的上的利益不合法，保險公司不應(yīng)給予賠償。,第二節(jié) 財產(chǎn)保險的保險利益,47,一、內(nèi)容 積極財產(chǎn)的保險利益 消極財產(chǎn)的保險利益 二、判斷,一般具有下列情形之一的，

22、均可認為有保險利益： 享有法律上權(quán)利的人。 保管人。,占有。排除惡意占有 股東。股東對公司的財產(chǎn)是否具有保險利益，很有爭議。 基于合同而產(chǎn)生的利益。（如租賃合同） 期待利益： 1）積極的期待利益。即指投保人對于其經(jīng)營中的事業(yè)或現(xiàn)有財產(chǎn)的安全存在而可獲得的利益。 2）消極的期待利益。主要針對責任保險。,48,第三節(jié) 人身保險的保險利益,一、人身保險利益的特點 （1）人身保險利益無法以金錢予以衡量。 （2）人身保險的保險利益必須在保險合同成立時存在 獲得該第三人的同意為必要 二、人身保險利益的具體認定 （1）利益主義 （2）同意主義我國保險法規(guī)定被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險

23、人具有保險利益。 （3）折衷主義,49,第四節(jié) 保險利益存在的時間,保險利益應(yīng)當在什么時間存在？ 一、財產(chǎn)保險利益存在的時間 保險事故發(fā)生時（填補被保險人所受損害） 二、人身保險利益存在的時間 訂立保險合同時（保險人給付固定金額）,50,51,保險利益案例： 2011年3月12日，根據(jù)某法院判決書的判定，王某所有的車牌號為A00554的奧斯莫比牌小轎車的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給甲實業(yè)有限公司，用以抵償王某所欠的債務(wù)。甲實業(yè)有限公司又于同年7月 8日將該車的所有權(quán)以向其股東退還股權(quán)的方式轉(zhuǎn)給乙造船公司。乙造船公司未及時辦理該轎車的過戶登記手續(xù)。同年 11月 14日，乙造船公司的工作人員到丙保險公司辦理該轎車

24、的投保事宜。乙造船公司的工作人員將該轎車所有權(quán)的上述變更情況向丙保險公司如實地講明之后，雙方商定以該轎車行駛證上所登記的車主王某作為投保人，并簽訂了機動車輛保險合同。此后，丙保險公司向乙造船公司簽發(fā)了保險單（保險期限一年）。,52,同年11月20日，乙造船公司的工作人員駕駛該小轎車行駛時因判斷失誤而與對面駛來的車輛相撞。交通管理部門認定乙造船公司應(yīng)當對該交通事故負主要責任。于是，乙造船公司及時向保險公司報了案，經(jīng)保險公司指定，乙造船公司將該轎車進行修理，修理費共計16萬元。在此期間，王某得知上述情況后，向丙保險公司提出索賠要求，而保險公司卻以王某并非該轎車的所有權(quán)人，對保險標的不具有保險利益為

25、由，拒絕理賠。于是，王某以丙保險公司為被告，提起了訴訟。訴訟中，法院追加乙造船公司為第三人。開庭時，乙造船公司提出，該轎車投保時，其經(jīng)辦人員明確告知了該轎車沒有辦理過戶等情況，取得被告保險公司同意后，以王某的名義與保險公司簽訂了保險合同，并交納保險費，所以該保險合同應(yīng)當合法有效。保險事故發(fā)生以后，本公司實際支付了16萬元修理費，因此，保險公司理應(yīng)向其履行保險責任。,53,最終，法院認定乙造船公司是該車的實際所有權(quán)人，對其享有保險利益，保險公司應(yīng)向乙造船公司履行保險責任。 本案例反映了保險利益的涵義。只有對保險標的具有保險利益的人，才享有保險賠償請求權(quán)。,第四章 保險合同的成立與生效,本章要求：

26、 1.了解保險合同訂立的主要程序； 2.理解保險合同成立的性質(zhì)、保險合同的生效及效力變動； 3.運用保險合同的基本原理分析實際問題。,54,第一節(jié) 保險合同的訂立,55,一、 投保與承保 二、 保險單證 （一）投保單：投保單是投保人申請保險的一種單證。 （三） 暫保單：又稱“臨時保險單”，保險單或保險憑證簽發(fā)之前，保險人發(fā)出的臨時單證。 使用暫保單的三種情況： (1)保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明； (2)保險公司的分支機構(gòu)，在接受投保后，還未獲得總公司的批準之前，先出立的保障證明；,56,(3)在洽訂或續(xù)訂保險合同時，在沒有完全談妥之前，先由保

27、險人出具給被保險人的一種保障證明。 （三） 保險單 保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，載明當事人雙方的權(quán)利義務(wù)和責任。 保險合同和保險單證之間的關(guān)系？,57,案例： 2001年3月17日，曾某在壽險公司業(yè)務(wù)員的動員下填寫了終身壽險投保單，并支付了首期保費。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費收據(jù)向保險公司索賠，卻遭到拒絕。保險公司的理由是，曾某還沒有進行體檢，保險單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，所以不需賠付。那么，此案例到底該不該賠呢?,58,（四）保險憑證 又稱“小保單”，指在保險憑證上不印保險條款，實際上是一種簡化的保險單。 （1）在保險單以外簽發(fā)保險憑證。（2

28、）為簡化單證手續(xù)而使用保險憑證。 （3）機動車交通事故責任強制保險。 三、 保險條款 （一）基本條款與附加條款、特約條款 （二）法定條款與約定條款,59,案例： 李某于2002年2月3日在某保險公司購買保額為50萬元的終身壽險一份，并指定其妻錢某為受益人。2003年5月至10月間，李某與錢某因家庭矛盾長期不和，2003年11月3日晚，錢某趁李某睡覺之際企圖殺害李某未遂，但造成了李某左眼永久完全失明。事后，李某持保單以被保險人身份到保險公司提出索賠申請，要求保險公司按照保險合同的相關(guān)規(guī)定賠付保險金。,理賠過程中，保險公司援引保險法第六十五條：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，

29、保險人不承擔給付保險金的責任”，認為李某的傷殘屬于受益人故意所致，故拒絕賠付保險金。,60,第二節(jié)保險合同的成立與生效,61,一、保險合同的成立 保險合同是諾成合同還是實踐合同？ 二、保險合同的生效 附條件、附期限 三、保險合同效力的變動 （一）保險合同的變更 1.變更指保險合同內(nèi)容的變更。 2.構(gòu)成要件P66,62,（二）保險合同的中止與復效 1、中止是指保險合同有效成立后，由于某些原因而使保險合同的效力暫時停止。 2、復效是指導致保險合同效力中止的原因消除后，其效力即行恢復。 （三）保險合同的解除 保險合同的解除，是在保險合同有效成立后，法律規(guī)定或當事人約定的解除條件具備時，雙方協(xié)議或當事

30、人一方或雙方行使解除權(quán)而使保險合同消滅的法律行為。 1、投保人的解除權(quán) 2、保險人的解除權(quán) 1）投保人違反告知的義務(wù),63,2）投保人或者被保險人違反防災(zāi)減損義務(wù) 3）保險標的危險程度增加的 4）騙取保險金的 5）故意制造保險事故的 6）年齡條款 7）合同未復效的,64,案例： 2002年1月，甲向乙保險公司投保了“平安永樂”和“平安長壽”兩份人身保險，投保人、被保險人均為甲。其中“平安長壽”險投保書所記載主要內(nèi)容為：主險平安長壽保險金額為5萬元，保險費5335元；附加險人身意外傷害險保險金額10萬元，保險費400元；住院醫(yī)療險保險金額 1萬元，保險費 260元，每期交納保費合計5995元。

31、此后，保險公司向投保人出具了兩份人身保險單。但是，其中的平安長壽保險單上將意外傷害保險的保險金額10萬元錯打為100萬元。2002年至2004年投保人按保險合同的規(guī)定交納了各項保險費。2004年3月，保險人告知投保人，由于保險單上的保險金額打,65,為100萬元，而原告一直按照保險金額10萬元交付保險費，故要求投保人追交保險費，否則保險人將變更人身意外傷害險保險金額為10萬元。對此投保人未予同意，并堅持雙方應(yīng)繼續(xù)履行原保險合同。此后，投保人在交納2005年度保險費時，保險人拒收。投保人甲訴至法院，認為保險人在訂立合問過程中存在欺騙行為，要求確認保險合同無效。 本案涉及哪些問題，請具體分析。,第

32、五章 投保人（被保險人）法律上的義務(wù),本章要求： 1.了解各種義務(wù)的性質(zhì)及法律依據(jù)； 2.理解各種義務(wù)違反之構(gòu)成要件及其法律后果； 3.運用本章原理分析實際問題。,66,第一節(jié) 告知義務(wù),一、概念與性質(zhì) 保險合同訂立時、有關(guān)保險標的之危險狀況、口頭或者書面 法定性、先契約性、間接性 二、立法根據(jù) 通說：危險估計說 三、告知的內(nèi)容 “重要事實”？,67,影響一個謹慎的保險人是否同意承保 足以影響一個謹慎的保險人給予什么樣的費率 四、何謂“保險合同訂立時”？ 五、告知的方式詢問表制度 我國：書面詢問主義 六、違反告知義務(wù)之構(gòu)成要件及后果 七、保險人的解除權(quán)及其限制 除斥期間、不可爭條款、棄權(quán),68

33、,第二節(jié) 保險費的給付義務(wù),（一）保險費的給付是否是保險合同的成立生效要件？ （二）保險費未付的法律效果 1、財產(chǎn)保險之保險費未付的法律效果 1）一次性保險費或首期保險費未付的法律效果 2）續(xù)期保險費未交的法律效果 2、人壽保險的保險費未付的法律效果,69,第三節(jié) 其他義務(wù),一、危險增加時的通知義務(wù) 二、防災(zāi)防損義務(wù) 三、 保險事故發(fā)生時的通知義務(wù) 四、 損失的證明義務(wù),70,71,案例： 原告 中鐵十一局集團有限公司吉水贛江大橋項目部。 被告 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某支公司。 【案情】吉水贛江大橋首期工程大橋主體分為A、B標段，A標段由原告施工，B標段由江西省公路橋梁工程局施工。200

34、2年2月26日，吉水縣贛江大橋建設(shè)經(jīng)營管理局（下稱大橋管理局）為投保人，原告及江西省公路橋梁工程局吉水大橋項目部為被保險人，為大橋投建設(shè)工程一切險。2002年3月2日，被告收到大橋管理局交付的首期保費12萬元（其中大橋A、B標段的保費各6萬元分別由原告和江西省公路橋梁工程局吉水大橋項目部支付）后，即簽發(fā)了0001307號建筑工程一切,72,險保險單。在保險期限內(nèi)，吉水贛江大橋工程遭受了7次屬于保險責任范圍的洪水災(zāi)害。2002年12月9日，被告保險人、投保人大橋管理局和原告被保險人和江西省公路橋梁工程局吉水贛江大橋B標項目經(jīng)理部就前5次水災(zāi)損失共同簽訂了一份定損協(xié)議書。確定前5次洪水造成吉水贛江

35、大橋工程的損失為人民幣37萬元，其中A段20萬元、B段17萬元。2003年1月22日，被告支付了10萬元賠償款，其余10萬元至今未付。 2002年10月30日至11月2日，贛江發(fā)生第6次洪水，被告于10月31日到大橋工地檢查。災(zāi)后原告向被告申報賠償損失181621元，被告既沒有及時作出核定，也未發(fā)出拒絕賠償通知書。2003年5月16日至5月18日，贛江發(fā)生保險期的第7次洪水。2003年5月17日9時，被告向原告送達了一份,73,危險隱患整改通知書，建議將有關(guān)建筑材料、施工設(shè)備轉(zhuǎn)移到安全地帶。災(zāi)后被告派員到受損現(xiàn)場。被告對本次水災(zāi)損失未向原告提交索賠單證。事后，被告既不核定損失，也未明確拒絕賠償

36、。為此，原告向江西省吉水縣人民法院起訴，要求法院判令被告給付前5次水災(zāi)的理賠款10萬元；賠償?shù)?次洪水損失163458.9元和第7次洪水損失189152.1元，合計352611元。 被告辯稱：前5次水災(zāi)尚欠10萬元賠償款未付屬實，我公司同意給付。對后2次水災(zāi)的損失我公司不承擔責任，其理由如下：根據(jù)保險法的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人應(yīng)當及時通知保險人，請求賠償時應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。水災(zāi)發(fā)生后，原告沒有及時通知我公司，我公司也沒派,74,員到水災(zāi)現(xiàn)場，故原告喪失了索賠的權(quán)利。原告稱通知我了公司，但未舉證證明，對損失程度也不

37、能僅憑其一方說詞。原告向法庭所舉的證明發(fā)生保險事故及損失的根據(jù)，只有其自書的洪水災(zāi)害損失清單，該清單按證據(jù)分類屬當事人陳述。僅有當事人的陳述，而無其他證據(jù)證明，證據(jù)顯然不足。原告舉證不能，應(yīng)承擔對其不利的法律后果。故應(yīng)駁回原告的訴訟請求。,75,【審理】 法院經(jīng)審理認為：原、被告簽訂的財產(chǎn)保險合同合法有效。當事人應(yīng)嚴格按合同的約定履行義務(wù)。“未及時通知”并不是法定的免責事由。洪水是自然災(zāi)害，被告應(yīng)當明知發(fā)生了水災(zāi)，在洪峰到達大橋工地之前被告均派員到大橋施工現(xiàn)場檢查，還向原告送達了危險隱患整改通知書，被告稱在洪水過后，因原告未盡通知義務(wù)，所以未派員去水災(zāi)現(xiàn)場，與事實不符。向保險人索賠時，被保險人

38、應(yīng)提供其所能提供的證明和資料，而不是全部證明和資料。第6次洪災(zāi)發(fā)生后，原告向被告提交了損失清單，被告未及時核定，過錯責任在于被告方。水災(zāi)損失可按原告提供的損失清單來核定，應(yīng)由被告賠償。第7次洪災(zāi)發(fā)生后，原告未及時提交損失清單，會造成被告核定損失,76,困難，雙方均有過錯，對第7次的水災(zāi)損失不能按照原告現(xiàn)在提供的損失清單核定。因損失是客觀存在的，而現(xiàn)已無法準確核定，故可參照雙方對前5次水災(zāi)損失定損數(shù)額平均每次損失4萬元來確定賠償數(shù)額。據(jù)此，依照中華人民共和國保險法第二十三條第一款的規(guī)定，判決被告應(yīng)給付吉水贛江大橋首期工程A標段前5次水災(zāi)損失賠償款100000元、賠償?shù)?次水災(zāi)的損失133620.

39、30元、第7次水災(zāi)的損失40000元，合計273620.30元。,第六章 保險人法律上的義務(wù),本章要求： 1.了解保險人的相關(guān)義務(wù)； 2.掌握各種義務(wù)的性質(zhì)和法律依據(jù)； 3.理解并運用各義務(wù)違反的法律效果理論分析和解決實際問題。,77,78,第一節(jié) 訂約說明義務(wù) 一、概念和特征 所謂“說明”義務(wù)，主要是指保險人有必要對投保人進行必要的宣傳、解釋，使投保人準確的理解自己的合同權(quán)利、義務(wù)。與投保人或被保險人的告知義務(wù)以及保險人的其他義務(wù)相比，保險人的說明義務(wù)有以下幾個特點： 1、說明義務(wù)是法定義務(wù)。 2、說明義務(wù)是先契約義務(wù)。 3、與投保人的告知義務(wù)相比，保險人之說明義務(wù)具有主動性和積極性。 二、

40、訂約說明義務(wù)的法律根據(jù) 1、最大誠信原則的要求 2、當事人合意的要求,79,第二節(jié) 危險承擔義務(wù) 一、危險承擔義務(wù)的意義 1、金錢給付說。附停止條件的金錢給付義務(wù)。 2、危險承擔說。此說認為保險人的義務(wù)并非僅在保險事故發(fā)生時，而是在整個保險期間，保險人都負有承擔危險的義務(wù)。 危險承擔說將保險人的義務(wù)前置，可以解釋為什么投保人解除保險合同時，保險人無須將自己收受的保險費返還。 二、承保危險與損害之間的因果關(guān)系 保險人給付義務(wù)的履行，取決于符合保險合同規(guī)定的前提下，承保危險與承保損失之間的因果關(guān)系。,80,案例評析（一） 一、案情簡介 某市進出口公司進口一批三五牌香煙，向某保險公司投保了平安險，保

41、險金額100萬元。運輸途中船舶碰到惡劣氣候，持續(xù)數(shù)日，通風設(shè)備無法打開，導致貨倉內(nèi)溫度很高而且出現(xiàn)了艙汗，從而使這批進口香煙發(fā)霉變質(zhì)，全部受損。該進出口公司遂向保險公司提出索賠，要求賠償全部損失。,二、對本案處理的兩種不同意見 第一種意見認為，對于本案保險公司應(yīng)當拒賠。拒賠理由如下：本案中香煙發(fā)霉變質(zhì)是由于受潮和艙汗這兩個原因引起，而受潮和艙汗造成標的的損失責任分別由海上貨運險的附加險中的受潮受熱險和淡水雨淋險承保。該進出口公司只投保了平安險，沒有投保一般附加險或者附加受潮受熱險和淡水雨淋險，所以本案中的貨物損失不屬于承保責任范圍，保險公司應(yīng)拒絕賠償。,81,82,第二種意見認為，本案保險公司

42、應(yīng)該給予賠償。賠償?shù)睦碛墒牵赫\然第一種意見中“香煙發(fā)霉變質(zhì)是由于受潮和艙汗這兩個原因引起”的說法沒錯。然而本案香煙受損之前，運輸氣候與受潮和艙汗都是造成香煙受損的原因。同時在本案中惡劣氣候與受潮和艙汗連續(xù)發(fā)生，且又互為因果，惡劣氣候是前因，受潮和艙汗是后果，即惡劣氣候?qū)е率艹焙团摵沟陌l(fā)生，受潮和艙汗是惡劣氣候的必然結(jié)果。因此惡劣氣候是香煙受損的近因。根據(jù)近因原則，保險人負責賠償承保的風險為近因所引起的損失。本案中惡劣氣候是平安險承保的風險，所以保險公司應(yīng)當賠償100萬元的香煙損失。,第三節(jié) 保險人不利法律效果通知義務(wù),指凡在保險期間，投保方應(yīng)履行某項義務(wù)以及不適當履行將產(chǎn)生合同被解除等法律上不

43、利效果的，保險人在取得抗辯權(quán)前應(yīng)當事先對投保人履行不利法律效果通知義務(wù)，否則，保險人不能主張和行使抗辯權(quán)。投保方應(yīng)履行的義務(wù)包括諸如按時履行保險費支付或某種通知義務(wù)等。該類保險人通知義務(wù)的理由在于：,83,1.保險人是經(jīng)營保險事業(yè)的專業(yè)機構(gòu)，它有能力管理它所接受的每一項保險，不至于使每一件保險合同非因投保方的本意而喪失效力。 2.保險肩負著保障經(jīng)濟生活穩(wěn)定的社會職能，而且，許多保險合同是長期的繼續(xù)性合同，投保方與保險人之間已建立了一種穩(wěn)定的特別信賴關(guān)系，保險人對于投保方涉及影響合同效力的事項應(yīng)予以特別的關(guān)照和幫助。,84,3.作為消費者的投保方對保險上的重要事項通常缺乏認識，需要獲得保險人的幫

44、助，保險人給投保方必要的通知，提醒投保方注意，起到間接督促投保方履行義務(wù)的積極效果，這對雙方建立長期和穩(wěn)定的關(guān)系是大有裨益的。我國保險法尚未確立保險人一般性不利法律效果通知義務(wù)制度。,85,86,第四節(jié) 承擔必要的 合理費用的義務(wù) 一、施救費用 二、損失勘查費用 三、責任保險中的仲裁或訴訟費用,第七章 保險格式條款的內(nèi)容控制與解釋,本章要求： 1.了解保險格式條款之效力評價； 2.掌握保險格式條款解釋的方法。,87,第一節(jié) 保險格式條款之內(nèi)容控制,一、保險格式條款內(nèi)容控制的意義 采用格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：1、免除保險人義務(wù)或加重投保人、被保險人責任的 2、排除保險人、被保險人

45、依法享有的權(quán)利的,88,二、保險格式條款之解釋 （一）一般解釋規(guī)則 對于格式合同條款的解釋，應(yīng)當以通常得期待的一般人的理解能力為標準，考察、分析和確定條款或用語通常所具有的含義。如果在保險單條款中使用令普通人難以理解的專業(yè)性和技術(shù)性術(shù)語，或者保險人對條款或用語賦予了不同于通常含義的特別意思，這將使相對人處于一種更加不利的地位，通常文義解釋規(guī)則的目的在于矯正和平衡格式合同雙方的締約地位。,89,我國合同法第41條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。”通常文義解釋規(guī)則并不完全排斥專業(yè)和技術(shù)術(shù)語的使用，保險人欲使專業(yè)和技術(shù)性術(shù)語訂入合同，必須在訂立合同前和在保險單中以通常得

46、理解的語言或文字對專業(yè)術(shù)語的含義進行解釋和說明。通常文義解釋規(guī)則原則上只適用于投保人或被保險人是普通消費者的場合，如果投保人是大型商業(yè)公司，有能力聘請保險專業(yè)中介機構(gòu)或法律顧問提供專家咨詢意見，則通常文義解釋規(guī)則不能適用。,90,保險法第三十條：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。,91,保險法第三十條：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合

47、同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。,92,（二）疑義不利解釋規(guī)則 指當合同條款的意旨，因存在兩種以上的合理解釋而發(fā)生疑義或模糊不明時，應(yīng)當作出不利于合同條款擬定者或提供者的那種解釋。此項解釋法則淵源于羅馬法“有疑義應(yīng)為表意者不利益之解釋”原則，其后為各國法學所普遍繼受，形成了當今廣為流傳的法律格言“用語有疑義時，應(yīng)對使用者為不利益的解釋”。疑義不利解釋規(guī)則是從一般合同法發(fā)展出來的一種比較特殊的解釋方法，它原則上只適用于格式或附合合同場合。新保險法條款有修改。,93,一般認為，由于保險人與投保方之間在經(jīng)濟實力、專業(yè)知識和經(jīng)驗方面的較大懸殊，疑義解釋

48、規(guī)則在保險合同環(huán)境下的應(yīng)用活力較其他領(lǐng)域合同強。有學者評論道：在保險法中，疑義解釋規(guī)則已不是一種單純的合同解釋方法，它已經(jīng)具有體系化的實體法規(guī)則功能的特征，旨在對于處于弱勢地位的投保大眾提供救濟。,94,在美國一些州，法庭不待應(yīng)用其他解釋方法和資源以確定當事人在爭議條款中的真實意旨，出于傾向于對廣大投保方利益保護的考慮，就首先應(yīng)用疑義分析方法，很快發(fā)現(xiàn)爭議條款所存在的疑義，并應(yīng)用疑義不利解釋規(guī)則采納投保方的解釋和主張。,95,保險法第三十條：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法

49、院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。,96,第八章 人身保險合同,本章要求： 1.了解身保險合同的概念、特點及分類； 2.理解人身保險利益的立法依據(jù)、受益權(quán)的法律性質(zhì)； 3.掌握人身保險合同的基本條款。,97,第一節(jié) 概述,一、概念 人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的合同。 二、特點 1、定額性保險合同 2、給付性合同 3、長期性合同 4、儲蓄性質(zhì),98,三、分類 1、人壽保險合同 2、人身意外傷害保險合同 3、健康保險合同,99,第二節(jié) 被保險人的同意權(quán)及其行使,一、被保險人同意權(quán)的內(nèi)容和性質(zhì) （一）內(nèi)容 1.同意投保人以其為被保險人而投保人身保險 2.同意以死亡為給

50、付保險金條件的保險合同的保險金額 3.同意以死亡為給付保險金條件的保險單的轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押 4.同意投保人對受益人的指定與變更,100,（二）意義 1.防止人身保險中發(fā)生道德危險 2.尊重被保險人的人身權(quán)利 三、被保險人同意權(quán)的適用及例外 （一）適用 “以死亡為給付保險金條件的合同” （二）例外 父母為未成年子女訂立人身保險合同，可以不經(jīng)被保險人同意,101,第三節(jié) 受益人及其權(quán)益,一、受益人概念 人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 二、受益人的指定 誰有權(quán)指定？投保人或被保險人？,102,保險法第三十九條：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被

51、保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。,103,第四十條：被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。,104,三、受益人的變更 誰有權(quán)變更？投保人或被保險人？ 保險法第四十一條：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意

52、。,105,四、保險單沒有指定受益人，被保險人死亡保險金請求權(quán)這種財產(chǎn)權(quán)的歸屬？ 方案1：屬于遺產(chǎn)，按照繼承法辦理。 方案2：不屬于遺產(chǎn)，而是屬于被保險人的繼承人的固有財產(chǎn)權(quán)利。也就是，被保險人死亡，保險金請求權(quán)當然直接法定移轉(zhuǎn)給繼承人享有。 日本保險法采方案2，中國大陸保險法采方案1 。,106,五、受益順序和份額 （一）受益順序 1、原始受益人 2、后繼受益人 3、法定受益人 （二）受益份額 可以相等，可以不等。未確定受益份額的，受益人按相等份額受益。 無受益人時保險金的給付問題,107,六、受益權(quán)的喪失 （一）受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的 （二）受益人故意殺害被保險人未遂的

53、七、共同災(zāi)難的推定原則 保險人與受益人在同一事故中死亡，無法確定死亡先后順序時，究竟將保險金列為誰的遺產(chǎn)？,108,第四節(jié) 人身保險合同的常見條款,一、寬限期條款 是長期壽險合同中關(guān)于投保人支付保險費之權(quán)利義務(wù)的常見條款。 （一）產(chǎn)生方式 1、合同約定的期限。 2、法定的期限。,109,（二）法律后果 1、合同效力的中止 2、保險人按合同約定的條件減少保險金額 二、復效條款 復效須經(jīng)投保人提出申請，并與保險人達成協(xié)議。 1、申請復效的時間。 2、告知義務(wù)。 3、補交保險費和利息。,110,三、年齡誤告條款 （一）申報年齡大于真實年齡 溢繳保費 1、應(yīng)付保險金=約定保險金x（實繳保費/應(yīng)繳保費）

54、 2、退還溢繳保費 （二）申報年齡小于真實年齡 少繳保費 1、補交 2.調(diào)整保險金 四、自殺條款 “2年”,111,第五節(jié) 死亡保險的特殊規(guī)制,一、規(guī)制死亡保險的必要性 防止故意致被保險人死亡的事件發(fā)生 二、被保險人資格限制及例外 （一）無民事行為人 不能辨認自己行為，沒有自我保護的能力 （二）例外：父母為其未成年子女投保,112,三、死亡保險金額之限制 四、死亡保單轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押之限制 支付保險費兩年以上的人壽保險合同，其保險單具有現(xiàn)金價值。 保單的現(xiàn)金價值：指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。 死亡保單轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押必須經(jīng)被保險人書面同意。,113,中山一名男子死亡后，其妻去申請保險理賠，怎料

55、，保險公司認為他故意隱瞞了“肝炎”病史，因此拒絕賠償。法院審理認為，保險公司關(guān)于“既往病史”的條款幾乎包含了一般人可能患的所有疾病和傷害，這一格式條款加重了投保人的責任，屬于霸王條款，故認定為無效。,114,涉案保險單條款關(guān)于被保險人告知事項的第13條是“過去是否患有下列疾病？”，其中列舉了包括“肝炎”及“乙肝病毒攜帶”在內(nèi)的18個問項，第9項則是“是否有上述18項以外的疾病或受傷？”，劉飛的丈夫在上述問項后面均填寫了“否”。但是據(jù)保險公司調(diào)查所得的資料顯示，劉飛的丈夫在2005年4月曾在中山市某醫(yī)院治療，他被確診為有兩對半“小三陽”肝功能異常的病史，2005年7月23日他因病毒性肝炎等疾病死

56、亡。,115,對于雙方爭議的在保單中關(guān)于被保險人告知事項第13條，法院認為，該條款包括了一般人可能患有的所有疾病和傷害，對于每個自然人而言，不管投保與否都不可避免地會患過疾病，因此該條款第9項屬于有缺陷的格式條款且加重了投保人的責任，依法應(yīng)認定無效。即使投保人劉飛的丈夫在投保時填寫的是“否”，也不能僅以此而認定其隱瞞了事實。,116,第九章 財產(chǎn)保險合同,本章要求： 1.了解財產(chǎn)保險合同的基本特征，損害補償原則的適用與例外； 2.理解保險人承保責任的限制方法； 3.運用超額保險、不足額保險、重復保險、保險代位等基本原理分析和解決實際問題。,117,118,第一節(jié) 損害補償原則 一、保險損害填補

57、之涵義 損失：關(guān)于保險利益所產(chǎn)生的財產(chǎn)上的不利益。 “關(guān)系說” 與民法上損害賠償原則的區(qū)分： 1、發(fā)生原因不同 2、原因發(fā)生之時點不同 3、有無制裁性不同 4、有無射幸性不同 5、給付范圍不同 6、有無保險利益不同 7、機能不同,119,二、目的與功能 P121 在于通過不當?shù)美挂苑乐沟赖挛ｋU。 三、損害補償原則對補償額度的限制 1、約定限度以保險金額為限 2、法定限度以實際損失為限 3、法定限度以保險利益為限 保險法上的所謂損害填補，實質(zhì)上是被保險人在保險事故發(fā)生而遭受損害時，由保險人在約定的保險價值及保險金額的范圍內(nèi)，以實際的損害額為標準，以給付保險金。,*保險價值（Insured

58、Value）： 指投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值，也即投保人對保險標的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。 保險價值可由三種方法確定 （1）依市價變動， （2）依雙方當事人約定， （3）依法律規(guī)定。,120,121,122,第二節(jié) 定值保險與不定值保險,以保險價值之估計為標準所進行的分類 一、定值保險 當事人雙方事先確定保險標的的價值并載明于保單中的一種保險合同。 保險法第55條第1款 P126 二、不定值保險 “須致危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定損失”。 保險法第55條第2款,123,案例：,年5月28日，個體出租車司機苗某為其營運的一輛出租

59、車向保險公司投保車輛損失險，保險價值和保險金額均為80000元，保險期限為一年。次年1月17日，該車在營運過程中發(fā)生嚴重交通事故，車輛全損。苗某立即通知了保險公司并提出索賠80000元的請求。保險公司受理了苗某的索賠申請后認為，該車購于1995年，經(jīng)物價部門鑒定，目前的實際價值僅為38000元，應(yīng)按照該車出險時的實際價值賠償。苗某不服，向法院提起訴訟。,124,意見分歧：,保險法第55條： “投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。”兩種意見：,125,第一種意見認為：雖然該車購買時的價值為80000元，但出險時的實際價值只有38000元，根據(jù)“的規(guī)定，只能按38000元賠償。保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的