1、2020/8/29,第三章 保險合同,1,第三章 保險合同,第一節(jié) 保險合同概述 第二節(jié) 保險合同的分類 第三節(jié) 保險合同的要素 第四節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行 第五節(jié) 保險合同的變更 第六節(jié) 保險合同的爭議處理,2020/8/29,第三章 保險合同,2,第一節(jié) 保險合同概述,一、保險合同的定義 二、保險合同的特征,2020/8/29,第三章 保險合同,3,一、保險合同的定義,（一）合同 合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。 （二）保險合同 投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。,2020/8/29,第三章 保險合同,4,二、 保險合同的特

2、征,（一）保險合同的一般特征 1.保險合同的當事人必須具有民事行為能力。 2.保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。,2020/8/29,第三章 保險合同,5,二、 保險合同的特征,（二）保險合同的特性 1、保險合同是雙務合同 雙務合同是合同雙方當事人都享有權利和承擔義務的合同，一方的權利是另一方的義務。 保險合同雙方的權利和義務是相對應的，是互為因果的。 保險合同是雙務合同是附有條件的雙務合同。,2020/8/29,第三章 保險合同,6,二、 保險合同的特征,2、保險合同是射幸合同 射幸合同是合同的效果在訂約時不能確定的

3、合同。 即合同當事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生。 保險合同是一種典型的射幸合同。 保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的。 保險合同的射幸性是由風險事故發(fā)生的不確定性所決定的，在財產保險中表現(xiàn)得尤為明顯。,2020/8/29,第三章 保險合同,7,3.有償性 這主要是針對財產保險合同而言。 所謂補償合同即保險人對投保人所承擔的義務僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數(shù)額。,二、 保險合同的特征,2020/8/29,第三章 保險合同,8,二、 保險合同的特征,4、條件性 指只有在合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務；反之，則不履行好其義務。,2020/8/29

4、,第三章 保險合同,9,二、 保險合同的特征,5、保險合同是附和合同 附合合同，是指一方當事人就合同的主要內容，事先印就好標準合同條款供另一方當事人選擇，另一方當事人只能作取與舍的決定，無權擬定合同的條文。,2020/8/29,第三章 保險合同,10,6、個人性 主要體現(xiàn)在財產保險合同中。 指保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產。,二、 保險合同的特征,2020/8/29,第三章 保險合同,11,第二節(jié) 保險合同的分類,一、按照保險合同的性質分類 二、按照保險標的分類 三、按照保險標的的價值在投保時是否確定分類 四、按照保險合同保障的風險責任分類 五、按照保險標的是否

5、特定分類 六、按照保險人是否轉移保險責任分類,2020/8/29,第三章 保險合同,12,一、按照保險合同的性質分類,（一） 補償性保險合同 保險人的責任，以補償被保險人的經濟損失為限，并不得超過保險金額。 補償性保險合同包括： 各類財產保險合同； 健康保險合同中的疾病津貼和醫(yī)療費用。,2020/8/29,第三章 保險合同,13,一、按照保險合同的性質分類,（二）給付性保險合同 保險金額由雙方事先約定，在保險事件發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定標準金額給付，不得增減，也不用再行計算。 除健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用保險外，其他各類人身保險合同屬于給付性保險合同,2020/8/29,

6、第三章 保險合同,14,二、按照保險標的不同分類,（一）財產保險合同 以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。 （二）人身保險合同 以人的生命和身體為保險標的的保險合同。 （三）責任保險合同 以責任方依法應負的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險合同。 （四）信用保證保險合同 以人們的信用行為為保險標的的保險合同。,2020/8/29,第三章 保險合同,15,三、按照保險標的的價值在投保時是否確定分類,（一）定值保險合同 在訂立保險合同時，投保人和保險人事先約定保險標的的價值（即保險價值）作為保險金額，并將二者都載明于保險合同中；在保險事故發(fā)生時，不管實際價值發(fā)生變化與否，保險人均以保險金額作賠償

7、的依據(jù)。 適用范圍： 貨物運輸保險； 海上保險； 不易確定價值的財產為標的的財產保險，如藝術品、礦石標本、貴重皮毛、古董等。,2020/8/29,第三章 保險合同,16,三、按照保險標的的價值在投保時是否確定分類,（二）不定值保險合同 在訂立保險合同時并不約定保險標的的價值（即保險價值），只列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~；當發(fā)生保險事故時，由保險人核定實際價值，在實際損失范圍內按照保障程度計賠。 發(fā)生損失時，依據(jù)保險金額與財產實際價值的關系，不定值保險包括：,2020/8/29,第三章 保險合同,17,三、按照保險標的的價值在投保時是否確定分類,1、足額保險：保險金額等于保險標的的實際價值。

8、2、不足額保險：保險金額小于保險標的的實際價值。 3、超額保險：保險金額大于保險標的的實際價值。,2020/8/29,第三章 保險合同,18,三、按照保險標的的價值在投保時是否確定分類,產生超額保險的原因有以下四種： (1)出于投保人的善意； (2)出于投保人的惡意； (3)按照保險標的重置價值投保，從而使保險金額高于保險標的的實際市場價格。 (4)保險合同成立后，因保險標的的市場價格跌落，導致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標的價值。,2020/8/29,第三章 保險合同,19,四、按照保險合同保障的風險責任分類,（一）單一風險合同 只承保一種風險責任的保險合同。 農作物雹災保險合同，只對于

9、冰雹造成的農作物損失負責賠償。 （二）綜合風險合同 承保兩種以上的多種特定風險責任的保險合同。 綜合風險合同必須把承保的風險責任一一列舉。 （三）一切險合同 除了列舉的除外不保的風險外，保險人承擔其他一切風險責任的保險合同。,2020/8/29,第三章 保險合同,20,五、按照保險標的是否特定分類,（一）特定式保險合同 又叫分項式保險合同，是指保險人對所保的同一地點、同一所有人的各項財產，均逐項列明保險金額；發(fā)生損失時對各項財產在各自的保險金額限度內承擔賠償責任的保險合同。 （二）總括式保險合同 保險人對所保的同一地點、同一所有人的各項財產，不分類別，確定一個總的保險金額；發(fā)生損失時不分損失財

10、產類別，只要在總保險金額限度以內，都可獲得賠償?shù)谋ｋU合同。,2020/8/29,第三章 保險合同,21,六、按照保險人是否轉移保險責任分類,（一）原保險合同 保險人與投保人之間簽訂的保險合同，合同直接保障的對象是被保險人。 （二）再保險合同 保險人為將其承保的保險責任轉移 給另一保險人或為接受另一保險人轉移來的保險責任而訂立的保險合同，合同直接保障的對象是保險人。,2020/8/29,第三章 保險合同,22,第三節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體 二、保險合同的客體 三、保險合同的內容,2020/8/29,第三章 保險合同,23,一、保險合同的主體,（一）保險合同的當事人 保險合同的當事人

11、是指直接參與訂立保險合同，并與保險合同發(fā)生直接的權利義務關系的人 。 保險合同的當事人包括保險人與投保人。,2020/8/29,第三章 保險合同,24,一、保險合同的主體,1.保險人 保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險責任事故發(fā)生時，承擔賠償或給付保險金責任的人。 保險人從業(yè)的法律資格： 大多數(shù)國家法人 英國法人與自然人（勞和社） 我國法人：保險法第10條第3款:“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司?！?2020/8/29,第三章 保險合同,25,一、保險合同的主體,2.投保人 投保人又叫要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保

12、險費義務的人。 包括自然人和法人。 投保人的資格條件： （1）法律條件：具有完全的權利能力和行為能力； （2）經濟條件：負有繳納保險費的能力； （3）利益條件：對保險標的必須具有保險利益（尤其對人身保險而言）。,2020/8/29,第三章 保險合同,26,一、保險合同的主體,（二）保險合同的關系人 1、被保險人 被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人 。 （1）被保險人的資格 A.財產保險 法人和自然人都可以作為被保險人。,2020/8/29,第三章 保險合同,27,一、保險合同的主體,（2）各類保險的被保險人 財產保險：被保險財產的利益主體； 人身保險：以其生命或身體

13、作為保險標的的人； 責任保險：依法對他人的財產損毀或人身傷亡負 有經濟賠償責任的人； 信用保險：因他人不守信用而可能遭受經濟損失的人。 保證保險：因自身不守信用可能導致他人損失的人。,2020/8/29,第三章 保險合同,28,2、保單所有人 在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。 主要適用于人壽保險合同。,一、保險合同的主體,2020/8/29,第三章 保險合同,29,一、保險合同的主體,3、受益人 人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。 在財產保險合同中一般沒有受益人的規(guī)定。 受益人一般屬于人身保險范疇的特定關系人，是人身保險合同所特有的主體

14、，且多存在于死亡保險合同中。,2020/8/29,第三章 保險合同,30,一、保險合同的主體,（1）受益人的資格 法律對于受益人的資格并無特別限制。任何自然人都可以充當受益人，甚至活體胎兒也可以為受益人。 (2) 受益人的構成要件 受益人是享有保險金請求權的人； 受益人是保單所有人所指定的人。,2020/8/29,第三章 保險合同,31,二、保險合同的客體,客體是指在民事法律關系中主體履行權利和義務時共同的指向。 （一）保險合同的客體是保險利益 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。 保險標的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產

15、及其有關利益或者人的生命、身體和健康。,2020/8/29,第三章 保險合同,32,二、保險合同的客體,原因： 1、保險合同雙方當事人訂約的目的并非保障保險標的不發(fā)生保險事故，而是為了實現(xiàn)保險經濟保障； 2、保險經濟保障表現(xiàn)為被保險人在發(fā)生保險事故遭到損失或者約定的保險期限屆滿時，能夠得到保險經濟賠償或給付； 3、保險賠償或給付并非再造一個相同的標的，而是以保險標的為有形載體，保障保險合同雙方當事人共同關心的基于保險標的上的經濟利益，即保險利益。,2020/8/29,第三章 保險合同,33,二、保險合同的客體,（二）保險標的與保險利益的關系 保險標的與保險利益互為表里、互相依存，保險標的是保險

16、利益的有形載體，保險利益是保險標的的經濟內涵，也是投保人轉嫁風險的經濟額度，是保險人確定其承擔最高責任限額的重要依據(jù)。,2020/8/29,第三章 保險合同,34,三、保險合同的內容,保險合同的內容是指保險合同當事人之間由法律確認的權利和義務 （一）保險條款的類型 保險條款是記載保險合同內容的條文、款目，是保險合同雙方享受權利與承擔義務的主要依據(jù)，一般事先印制在保險單上。 1、根據(jù)內容不同，分為基本條款和附加條款。 基本條款又稱普通條款，是關于保險合同當事人和關系人權利與義務的規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項。,2020/8/29,第三章 保險合同,35,三、保險合同的內容,附加條款是保險

17、人按照投保人的要求增加承保風險的條款。附加條款不能獨立承保。 2、根據(jù)合同約束力不同，分為法定條款和任選條款。 法定條款是法律規(guī)定必須列入保單的條款。 任選條款又稱選擇條款，保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款。,2020/8/29,第三章 保險合同,36,三、保險合同的內容,（二）保險合同的內容 、保險人的名稱和住所； 2、投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所； 3、保險標的。是投保人申請投保的財產及其相關利益或者人的壽命和身體； 4、保險責任和責任免除。 保險責任：在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應承擔的經濟賠償和給付保險金

18、的責任。,2020/8/29,第三章 保險合同,37,三、保險合同的內容,（1）定義式：規(guī)定一個確認保險人責任的原則。 （2）列舉式：列舉各種屬于保險責任的原因和損失。,2020/8/29,第三章 保險合同,38,三、保險合同的內容,責任免除：是指保險人不負賠償和給付責任的范圍 。 （1）原因除外：規(guī)定保險人對何種原因造成的損失不負責任。不承保的風險，即損失原因免除； （2）損失除外：規(guī)定保險人對何種損失不負責任。 （3）標的除外。不承保的標的，包括絕對不保的和可特約承保的標的。,2020/8/29,第三章 保險合同,39,三、保險合同的內容,5、保險期間和保險責任開始時間。 保險期間：是指保

19、險合同的有效期限，即保險合同從開始生效到終止的期間。 （1）按日歷時間確定； （2）按航程確定； （3）按工程期或生長期確定。 保險責任開始時間：是指保險人開始承擔保險責任的時間，我國保險實務中通常采用“零時起保制” 。,2020/8/29,第三章 保險合同,40,三、保險合同的內容,6、保險金額。保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。 保險金額的確定： 財產保險的保險金額根據(jù)保險標的實際價值確定； 人身保險根據(jù)被保險人的經濟保障需要與投保人支付保險費的能力由保險雙方當事人協(xié)商確定。 需要注意的是，保險金額只是保險人負責賠償?shù)淖罡呦揞~，實際賠償金額在保險金額內視情形而定。,2020/8/

20、29,第三章 保險合同,41,三、保險合同的內容,7、保險費及其支付辦法 保險費是指投保人向保險人購買保險所支付的價格。 保險費的多少是由保險金額的大小和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的。 保險費率是指保險人在一定時期按一定保險金額收取保險費的比例，通常用百分率或千分率來表示。 財產保險一般為訂約時一次付清保險費；長期壽險既可以躉繳保險費，也可以分期繳費。,2020/8/29,第三章 保險合同,42,三、保險合同的主要內容,長期壽險保費交付方式：,限期繳費,分期繳費,繳費方式,躉繳,滿期繳費,2020/8/29,第三章 保險合同,43,三、保險合同的內容,8、保險金賠償或者給付辦法； 9

21、、違約責任和爭議處理； 違約責任是指保險合同當事人因其過錯致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險合同規(guī)定的義務而應承擔的責任。 10、訂立合同的年、月、日 訂立合同的年、月 、日，通常是指合同的成立時間。 投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項 。,2020/8/29,第三章 保險合同,44,（三）保險合同的形式 1.投保單 2.暫保單 3.保費收據(jù) 4.保險單,三、保險合同的內容,2020/8/29,第三章 保險合同,45,1、投保單 投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 2、暫保單 暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。 在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)

22、給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。,三、保險合同的內容,2020/8/29,第三章 保險合同,46,暫保單與保險單具有同等的法律效力，但有效期較短，一般為30天。 訂立暫保單不是訂立保險合同的必經程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況： （1）保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。 （2）保險公司的分支機構在接受投保時，需要請示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。 （3）正式保單需由微機統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證。,三、保險合同的內容,2020/8/29,第三章 保險合同,47,3.保費收據(jù) 是在人壽保險中使用的、在保險公司正式發(fā)出正是保單

23、之前出具的一個文件。 4.保險單 投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。 一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險人已接受投保人對投保申請。,三、保險合同的內容,2020/8/29,第三章 保險合同,48,第四節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,一、保險合同的訂立 與生效 二、保險合同的履行,2020/8/29,第三章 保險合同,49,一、保險合同的訂立,保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎上就保險合同的主要條款經過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。 （一）保險合同的訂立原則 第十一條 訂立保險合同，應當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。 除法

24、律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。,2020/8/29,第三章 保險合同,50,一、保險合同的訂立,（二）保險合同的訂立程序 、要約訂約提議提出保險要求要約 、承諾接受提議同意承保 要約一經承諾，合同即告成立 在保險合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。,2020/8/29,第三章 保險合同,51,一、保險合同的訂立,（三）保險合同的成立與生效 1、保險合同的成立 當保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。 第十三條 投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人

25、應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。 保險合同的成立并不一定標志著保險合同的生效。,2020/8/29,第三章 保險合同,52,一、保險合同的訂立,2、保險合同的生效。 依法成立的保險合同條款對合同當事人產生約束力。 在合同沒有特別約定的情況下，合同一經成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務； 在合同有特別約定的情況下，當實現(xiàn)了約定的條件時，合同才開始生效。 第十三條第三款：依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。,2020/8/29,第三章 保險合同,53,二、保險合同的履行,（一）投保人的主要義務 1.繳納保險費的義務。 2.通知義務

26、 （1）“危險增加”通知義務 （2）保險事故發(fā)生的通知義務 3.避免損失擴大的義務,2020/8/29,第三章 保險合同,54,二、保險合同的履行,（二）保險人的主要義務 1.確定損失賠償責任 （1）基本責任 （2）附加責任 （3）除外責任 1）規(guī)定除外責任的原因 2）除外責任的內容,2020/8/29,第三章 保險合同,55,2.履行賠償給付義務 （1）賠償金的內容 賠償給付金額；施救費用 （2）賠償金額的支付方式,二、保險合同的履行,2020/8/29,第三章 保險合同,56,第五節(jié) 保險合同的變更,一、保險合同主體的變更 二、保險合同內容的變更 三、保險合同效力的變更,2020/8/29

27、,第三章 保險合同,57,一、保險合同主體的變更,1、投保人、被保險人、受益人的變更 （1）財產保險投保人或被保險人的變更。 投保人或被保險人的變更會引起保險單的轉移或轉讓。 第四十九條：保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。 保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。,2020/8/29,第三章 保險合同,58,（2）人身保險合同投保人、被保險人和受益人的變更 A.被保險人變更：在個人人壽保險中，一般不允許變更被保險人 B.投保人變更：只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費，無須經保險人同意，但須

28、告知保險人；,一、保險合同主體的變更,2020/8/29,第三章 保險合同,59,以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經被保險人本人書面同意，才能變更投保人 C.受益人的變更：被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經保險人同意，但投保人變更受益人時須經被保險人同意 。變更受益人須通知保險人。 人身保險合同的轉讓不需征得保險人同意，但轉讓后必須通知保險人。,一、保險合同主體的變更,2020/8/29,第三章 保險合同,60,、由投保方原因引起的變更 投保人根據(jù)自己的實際需要提出變更合同內容； 投保人必須進行的變更。如危險程度增加。,二、保險合同內容的變更,2020/8/29,第三章 保險合同

29、,61,（1）保險標的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減； （2）保險標的的種類、存放地點、占用性質、航程等的變更引起風險程度的變化，從而導致保險費率的調整； （3）保險期限的變更。財產保險合同一般不允許變更保險期限;人身保險可以變更，如定期保險變更為終身保險； （4）人壽保險合同中被保險人職業(yè)居住地點的變化。 2、由保險方原因引起的變更 主要是保險合同基本條款的變更,二、保險合同內容的變更,2020/8/29,第三章 保險合同,62,（一）合同的無效 1.約定無效與法定無效 2.全部無效與部分無效 3.自始無效與失效,三、保險合同效力的變更,2020/8/29,第三章 保險合同,63,（二）合同的解除 指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，是合同無效的一