1、銀行卡收單業(yè)務風險介紹,杉德銀卡通信息服務有限公司,目錄,風險類別 風險體現(xiàn) 風險防范,風險類別,四個風險來源： 卡片、卡人、商戶、交易 卡片偽卡 持卡人卡人道德，盜用 商戶虛假、欺詐商戶 交易套現(xiàn)、洗單,風險類別商戶面,商戶經(jīng)營風險 因商戶的經(jīng)營能力導致商戶經(jīng)營失敗造成收單方損失 行為短時間內(nèi)經(jīng)營倒閉 類型小型個體戶經(jīng)營 措施考量商戶的穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營能力,風險類別商戶面,商戶欺詐（道德）風險 惡意倒閉： 預存費商戶(如旅行社、短期培訓班、各種俱樂部)跳蚤市場二手市場和街頭的個體商鋪 商戶套現(xiàn)：投資理財貿(mào)易咨詢中介服務 洗單（商戶與不良持卡人或其他第三方勾結，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金。） 偽

2、卡交易： 機票代售點手機專賣店珠寶等高檔奢侈品交易場所各類娛樂場所如夜總會、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩等 側(cè)錄 手輸卡號欺詐（手輸卡號交易功能） 虛假商戶 信函、電話、網(wǎng)絡營銷欺詐,風險類別商戶面,商戶管理風險 商戶本身管理不善,員工利用職務便利欺詐 商戶管理不善,給不法分子可乘之機 行為員工勾結惡意套現(xiàn)、側(cè)錄等 類型小型私營企業(yè) 措施考量商戶經(jīng)營規(guī)模和規(guī)范管理 考量商戶員工素質(zhì),風險類別商戶面,商戶操作風險 未接受嚴格的收單規(guī)范培訓 受理卡片時，未按操作步驟和要求完成，導致發(fā)卡行拒付，如要求客戶簽字，核對簽名等 交易單據(jù)保存不全，導致調(diào)單失敗而遭拒付 雖然按照正常步驟操作，但還是接受了假卡/偷

3、盜卡等交易（偽卡） 措施嚴格商戶操作培訓流程，培訓效果審核 操作培訓手冊,風險類別收單服務面,設備程序下裝 設備參數(shù)設置 POS機具損壞、遺失 措施 提高服務人員風險意識 程序下裝記錄完整信息，嚴格審核 參數(shù)設置完畢后完整打印測試單據(jù)（所有相關功能測試單據(jù)） 機身上標識商戶名稱及商戶終端號碼 完成下裝后，嚴格對程序及參數(shù)設置的核實核對“三單”（測試單，機身商戶信息標識貼，下裝任務單）,目錄,風險類別 風險體現(xiàn) 風險防范,風險體現(xiàn),三級風險體現(xiàn) 第一級：收單方直接資金損失 發(fā)卡行拒付成功 商戶機具遺失損壞 第二級：間接資金損失 卡組織罰款 第三級：政策風險 業(yè)務關閉,風險體現(xiàn),發(fā)卡行拒付 因持卡

4、人拒付，發(fā)卡行拒付收單行 常見的拒付理由 Fraud偽卡交易（未履行收單行要求） Authorization未取授權 Processing Error錯誤操作 Cancelled/returned重復請款（取消或退貨） Non-receipt Goods/Service貨物或服務未收到,風險體現(xiàn),發(fā)卡行調(diào)單 對有關交易的簽購單據(jù)進行查詢，收單行須提供相關的正本或影印的交易單據(jù)或文件。 調(diào)單原因 持卡人對某交易有爭議； 持卡人基于法律程序要求(如報稅、財產(chǎn)分割等)要求提供有關消費單據(jù)為佐證； 發(fā)卡行對某項交易有異議。 調(diào)單規(guī)則： 在規(guī)定的時間內(nèi)答復 按有關規(guī)定（如各卡組織）提供清晰、完整的單據(jù)及

5、帳單,風險體現(xiàn),招商銀行調(diào)扣（提供相關證明文件的請求格式）,風險體現(xiàn),POS機具遺失、損壞,目錄,風險類別 風險體現(xiàn) 風險防范,風險防范,風險防范,風險控管點 商戶簽約審核（嚴格商戶準入標準） 商戶管理 商戶培訓 交易監(jiān)控 維護機制（巡店檢查，調(diào)單） 風險事件處理及策略調(diào)整,風險防范,商戶簽約審核（詳見商戶準入標準資料） 商戶管理 建立商戶維護信息維護檢查書面登記記錄（詳細記錄商戶目前基本信息及經(jīng)營狀況分析） 根據(jù)回訪結果，確定商戶再培訓的必要性 商戶信息變更情況，及時反饋收單行及公司相關部門，更新商戶信息數(shù)據(jù)庫 商戶異常情況，現(xiàn)場調(diào)單，并及時反饋收單行及公司相關部門,風險防范,商戶培訓 防范

6、欺詐交易的拒付（1）卡片識別 檢查卡片的安全特征 審核簽購單上簽字是否和卡片簽名欄上簽字一致，卡片在有效期內(nèi)，不接受沒有簽字的卡片 如果采用手工壓卡方式，確?？ㄆ褂〔糠智逦膲涸诤炠弳紊希_保日期、金額、授權碼、商品或服務的簡單描述填寫正確，并確保簽購單上有持卡人簽字。 刷卡時POS 上顯示的卡號是否與卡面卡號一致的檢查 非面對面交易的安全特征 盡量能夠獲取更多的信用卡及持卡人信息 卡號、卡片有效期、持卡人姓名、聯(lián)系電話、地址，EMAIL地址,風險防范,防范回單面的拒付 調(diào)單期限 商戶應負責將所有交易憑證保存至少兩年，以備發(fā)卡行查詢。 回單期限 調(diào)單規(guī)則： 商戶應在規(guī)定時間內(nèi)及時回復防止未回

7、單遭拒付 按照有關規(guī)定提供清晰、完整單據(jù)防止回單不清遭拒付 卡號、交易日期、交易金額、有效期、持卡人簽名（面對面交易） 若酒店、租賃及退貨類消費的爭議調(diào)查，除簽單外須提供盡量多的證明消費事實的文件,風險防范,防范授權方面的拒付 在線獲取授權注意事項： DECLINE-授權被拒 PICK UP-沒收卡片 手工受理卡片注意事項 通過電話授權的商戶必須確保授權號碼正確的記錄在簽購單上 如果交易金額高于免授權限額，請向收單行申請授權金額，如果交易金額低于免授權限額，請查閱止付名單 酒店類交易注意事項 根據(jù)持卡人預計入住天數(shù)、房價、稅、服務費及其他可能發(fā)生的費用，估計預授權金額，申請授權 客人離店結帳時

8、，消費金額超出預授權金額的15%，應就超出部分追加授權,風險防范,防范操作面的拒付 經(jīng)常檢查設備及線路，保證終端機正常工作 確保POS，打印設備完好 為了避免由于晚請款造成不必要的拒付，商戶應及時結帳、請款，在商戶和收單行的收單協(xié)議中應明確雙方的責任、權力和義務,風險防范,防范取消交易或退貨方面的拒付 任何有關退貨、退款、貨物運輸及可能收費等特殊事項都需要事先告知，并獲得持卡人同意 酒店類商戶預定和取消預定 獲得正確的卡號、有效期及持卡人姓名 獲得客人的預計入住日期、入住天數(shù)及房間等級 告知客人預定確認號 明確告知客人取消預定政策，時限及可能的收費 盡可能將以上信息及房費、酒店地址書面通知客人 記錄客人取消的時間，如取消有效，告知客人預定取消號 告知客人保留該號碼以備將來之需,風險防范,防范貨物/服務未收到交易的拒付 寄送貨物 貨物送達時，應讓收貨人在簽收單上簽字并妥善保管簽購單 提供服務 獲取詳細的信用卡及持卡人信息，保留能夠證明服務已經(jīng)提供的相關記錄，例如：持卡人簽署的協(xié)議，服務的詳細記錄等。