1、第7章 人身意外傷害保險(xiǎn),【本章學(xué)習(xí)目標(biāo)】 通過本章的學(xué)習(xí)，你應(yīng)該能夠： 1.掌握人身意外傷害保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)和種類； 2.掌握人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任判定、保險(xiǎn)金給付及其具體規(guī)定； 3.了解我國(guó)目前意外傷害保險(xiǎn)常見品種的基本內(nèi)容。,第1節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)概述,一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)的概念 人身意外傷害保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)以意外傷害而致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。,2006年10月1日重慶711事件,（二）人身意外傷害的界定 意外傷害包含“意外”和“傷害”兩個(gè)必要條件。 “意外傷害”是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到劇

2、烈傷害的客觀事件。,1.意外 對(duì)“意外”的具體理解： （1）外來(lái)性。所謂“外來(lái)”是指?jìng)兿涤杀槐ｋU(xiǎn)人身體外部的因素作用所致。 （2）突發(fā)性。所謂“突發(fā)”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。 （3）非本意。所謂“非本意”是指意外事故的發(fā)生非被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見得到的，或者意外事故的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿。,2.傷害 “傷害”是指被保險(xiǎn)人的身體受到外來(lái)致害物侵害的客觀事實(shí)。 （1）致害物。是指直接造成傷害的物體或物質(zhì)。沒有致害物，就不可能構(gòu)成傷害。 （2）侵害對(duì)象。是指致害物侵害的客體。 （3）侵害事實(shí)。是指致害物以一定的方式破壞性地接觸、作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。,二、人身意外

3、傷害保險(xiǎn)的特征 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較 1.承保條件不同 2.保險(xiǎn)期限不同 3.保險(xiǎn)金給付方式不同 4.保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算不同 5.業(yè)務(wù)性質(zhì)不同,（二）人身意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)的比較 人身意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的一種，而人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中責(zé)任保險(xiǎn)的一種。 1.保險(xiǎn)標(biāo)的不同 2.保障范圍不同 3.適用的賠償原則和賠償金額的確定方式不同 4.合同主體不同,三、人身意外傷害保險(xiǎn)的分類 （一）按照保險(xiǎn)對(duì)象不同分類 1.個(gè)人意外傷害保險(xiǎn) 2.團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) （二）按保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)不同分類 1.普通意外傷害保險(xiǎn) 2.特種意外傷害保險(xiǎn),（三）按照實(shí)施方式不同

4、分類 1.法定意外傷害保險(xiǎn) 2.自愿意外傷害保險(xiǎn) （四）按照保險(xiǎn)期限不同分類 1.長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn) 2.短期意外傷害保險(xiǎn),（五）按照保險(xiǎn)承保的責(zé)任不同分類 1.意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn) 2.意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn) 3.綜合性意外傷害保險(xiǎn) 4.意外傷害失能收入損失保險(xiǎn),第2節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)條款,2010年8月7日，甘肅舟曲縣遭遇特大泥石流，造成至少127人死亡，千余人失蹤。,一、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 (一)人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 1.意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn) （1）一般可保意外傷害 （2）特約承保意外傷害 2.意外傷害保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目 （1）死亡保障 （2）殘疾保障 （3）意外傷害保險(xiǎn)

5、的派生項(xiàng)目,3. 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任判定 （1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害 （2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾 （3）意外傷害是造成死亡或殘疾的近因,（二）人身意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任 1.被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害 2.被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害 3.被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害 4.被保險(xiǎn)人的自加傷害和自殺行為造成的意外傷害,二、人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付 （一）死亡保險(xiǎn)金的給付 1.死亡保險(xiǎn)金的給付方式 2.死亡保險(xiǎn)金給付的注意事項(xiàng),（1）當(dāng)保險(xiǎn)人承擔(dān)身故保險(xiǎn)金給付責(zé)任后，保險(xiǎn)責(zé)任即

6、告終止； （2）如果在死亡給付保險(xiǎn)金之前，已經(jīng)給付過傷殘保險(xiǎn)金，則應(yīng)當(dāng)從死亡保險(xiǎn)金中扣除已支付的傷殘保險(xiǎn)金； （3）如果被保險(xiǎn)人因意外事故而被依法宣告失蹤或死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人生還，則被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人退還死亡保險(xiǎn)金； （4）如果意外傷害保險(xiǎn)中附加了醫(yī)療保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)分別計(jì)算醫(yī)療保險(xiǎn)金與死亡或傷殘保險(xiǎn)金。,（二）殘疾保險(xiǎn)金的給付 1.殘疾保險(xiǎn)金的給付方式 殘疾保險(xiǎn)金的數(shù)額由保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定，其計(jì)算公式是： 殘疾保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額殘疾程度百分率,2.殘疾保險(xiǎn)金給付的最高限額 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不僅是確定死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金數(shù)額的依據(jù)，而

7、且是保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的最高限額，即保險(xiǎn)人給付每一被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金，累計(jì)以不超過該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限。,3.殘疾保險(xiǎn)金給付的注意事項(xiàng) (1)殘疾保險(xiǎn)金的受益人是被保險(xiǎn)人本人，應(yīng)由被保險(xiǎn)人或其委托代理人作為保險(xiǎn)金的申請(qǐng)人。 (2)被保險(xiǎn)人的身體殘疾程度鑒定，應(yīng)提供由保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的殘疾程度鑒定書。 (3)被保險(xiǎn)人的身體損傷在醫(yī)療終結(jié)時(shí)間內(nèi)徹底治愈的不予以傷殘給付。 (4)人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表的殘疾程度分為七級(jí)三十四項(xiàng)，既適合因意外傷害導(dǎo)致殘疾的保險(xiǎn)金給付，也適合作為疾病引起的殘疾保險(xiǎn)金的給付標(biāo)準(zhǔn)。,（三） 醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付 1.醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付方式 在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同約定予以補(bǔ)償。 2.醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付范圍 醫(yī)療費(fèi)用給付的范圍包括治療費(fèi)、藥費(fèi)、搶救費(fèi)、住院費(fèi)等。,攝影記者抓拍市民雨中摔倒場(chǎng)面引發(fā)爭(zhēng)議,3.醫(yī)療費(fèi)用給付的注意事項(xiàng) (1)發(fā)生意外事故的證明材料，如由醫(yī)療事故鑒定部門出具的醫(yī)療事故鑒定書、由勞動(dòng)部門出具的公傷事故鑒定書、由公安部門出具的交通事故認(rèn)定書或處理意見、由公安行政部門出具的刑事案件證明書、由醫(yī)療單位出具的中毒事故證明材料等