1、第一章風險與風險管理,課程大綱,第一節(jié) 風險概述 第二節(jié) 風險管理,第一節(jié) 風險概述,一、風險的含義 二、風險的構(gòu)成要素 三、風險的種類 四、風險的特征,一、風險的含義,含義:某種事件發(fā)生的不確定性 廣義上講：某事件的發(fā)生存在著多種可能性 狹義上講：僅指損失發(fā)生的不確定性,風險無處不在,二、風險的構(gòu)成要素,(一)風險因素、風險事故和損失的概念 1、風險因素 促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因或條件 2、風險事故 造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物 3、損失 非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少。 直接損失（實質(zhì)損

2、失） 間接損失（額外費用損失、收入損失、責任損失）,案 例,一個大雪天，甲某在下班的車流高峰期，騎著他的沒閘沒鈴的自行車外出，違章?lián)尩雷采弦惠v正常行駛的轎車，自身受傷住院，自行車損壞，轎車車身劃傷。 讓我們分析一下：風險因素、風險事故、損失各是什么？ 風險的因素:大雪天、車流高峰期、沒閘沒鈴的自行車、違章?lián)尩赖?風險事故:交通事故 損失:醫(yī)療費用、收入減少、車輛損壞、賠償責任等,三、風險的種類,（一）依據(jù)風險標的分類 財產(chǎn)風險 人身風險 責任風險 信用風險,（二）依據(jù)風險性質(zhì)分類 純粹風險 只有損失機會 投機風險 有損失機會又有獲利可能,四、風險的特征,（一）風險的不確性 風險是否發(fā)生的不確定

3、性 風險發(fā)生時間的不確定性 風險產(chǎn)生結(jié)果的不確定性 （二）風險的客觀性 （三）風險的普遍性 -風險無處不在，無時不有。 （四）風險的可測性 （五）風險的發(fā)展性,第二節(jié) 風險管理,風險管理的含義與演變 風險管理的程序 風險管理的目標 風險管理的方法,一、風險管理的含義與演變,（一）風險管理的含義 一個組織或個人用以降低風險的消極結(jié)果的決策過程。,風險管理含義的具體內(nèi)容 1. 風險管理的對象是風險 2. 風險管理的主體可以是任何組織、個人：包括個人、家庭、組織 3. 風險管理的過程包括風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術(shù)和評估風險管理效果等 4. 基本目標：最小成本獲得最大的安全保障,二

4、、風險管理的程序,（一）風險識別 （二）風險估測 （三）風險評價 （四）選擇風險管理技術(shù) （五）評估風險管理效果,三、選擇風險管理技術(shù),根據(jù)風險評估結(jié)果，為實現(xiàn)風險管理目標，選擇最佳風險管理技術(shù)是風險管理中最重要的環(huán)節(jié) 風險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型,四、風險管理的方法,（一）控制型風險管理技術(shù) 在風險分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風險因素采取的控制技術(shù)以降低風險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴大損失的各種條件 主要方法：避免、預(yù)防、抑制 主要表現(xiàn)：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度。,（一）控制型風險管理技術(shù),主要方法：

5、避免 最徹底、最簡單、消極的方法 預(yù)防 防患于未然 抑制 事故發(fā)生時或發(fā)生后的有效技術(shù),五、風險管理的方法,（二）財務(wù)型風險管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即通過事故發(fā)生前所作的財務(wù)安排，來解決事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持正常生活等提供財務(wù)支持 自留風險 轉(zhuǎn)移風險 (1)財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風險 (2)財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風險（保險）,第二章 保險概述,課程大綱,第一節(jié) 保險的要素與特征 第二節(jié) 保險的分類 第三節(jié) 保險的功能 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,第一節(jié) 保險的要素與特征,一、保險的定義 二、保險的要素 三、保險的特征 四、保險與相似制度的比較,一

6、、保險的定義,“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任（財產(chǎn)），或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任（人身）的商業(yè)保險行為。,（一）保險的定義,從法律角度看，保險是一種合同行為； 從風險管理角度看，保險是一種風險管理的方法，或是一種風險轉(zhuǎn)移的機制； 從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的一種非常有效的財務(wù)安排；,二、保險的要素,（一）可保風險的存在 （二）大量同質(zhì)風險的集合與分散 （三）保險費率的厘定 （四）保險準備金的建立 （五）保險合同的建立,（一）可保風險

7、的存在,1.應(yīng)當是純粹風險（一種結(jié)果：損失） 2.應(yīng)當是意外的(非故意、非預(yù)知) 3. 大量標的均有遭受損失的可能性 4. 有導(dǎo)致重大損失的可能 5.不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失（分散性） 6. 必須具有現(xiàn)實的可測性,（二）大量同質(zhì)風險的集合與分散,1、風險的大量性 2、風險的同質(zhì)性,（三）保險費率的厘定,、公平性原則 保險人：收取保費與承擔責任對等 投保人：交納保費與標的風險相適應(yīng) 、合理性原則 針對某險種：收費合理 3、適度性原則 針對整體業(yè)務(wù)：收費適度 4、穩(wěn)定性原則 短期 5、彈性原則 長期,（四）保險與社會保險,1、社會保險的含義及種類 2、社會保險與人身保險的共同點： (1)

8、同以風險的存在為前提 (2)同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象 (3)同以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ) (4)同以建立保險基金作為提供物質(zhì)保礎(chǔ)障的物質(zhì)基礎(chǔ)； 3、社會保險與人身保險的區(qū)別 (1) 經(jīng)營主體不同 (2) 行為依據(jù)不同 (3) 實施方式不同 (4) 適用的原則不同 (5) 保障功能不同 (6) 保費負擔不同,（五）保險與救濟,(一）相同點:借助他人安定自身經(jīng)濟生活的一種方法 （二）不同點： 提供保障的主體不同 提供保障的資金來源不同 提供保障的可靠性不同 提供的保障水平不同,第二節(jié) 保險的分類,一、按照實施方式分類： （一）強制保險：由國家（政府）通過法律或行政手段強制實施的一種保險。 （

9、二）自愿保險：在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。,第二節(jié) 保險的分類,（一）財產(chǎn)保險： 財產(chǎn)損失保險 責任保險 信用保險,（二）人身保險: 人壽保險 健康保險 意外傷害保險,二、按照保險標的分類：,第二節(jié) 保險的分類,三、按照承保方式分類：原保險、再保險、共同保險、重復(fù)保險,保險人,保險人,原保險,再保險,投保人,投保人,保險人C,保險人B,保險人A,保險金額=保險價值 共同保險,保險金額保險價值 重復(fù)保險,第三節(jié) 保險的功能,一、保險的保障功能： （一）財產(chǎn)保險的補償 （二）人身保險的給付,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險的歷史沿革 （一）人

10、類保險思想的萌生與萌芽 1、人類保險思想的萌生 （1）中國是最早發(fā)明風險分散這一保險基本原理的國家 （2）鏢局是我國特有的一種貨物運輸保險的原始形式。 2、保險的萌芽 （1）海上保險起源最早、歷史最長 （2)共同海損分攤制度是海上保險的萌芽 （二）保險的雛形 1、般舶抵押借款制度是海上保險的雛形 2、“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始形態(tài)。 3、人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的 （三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景,第三章 保險合同,課程大綱,第一節(jié) 保險合同的特征與種類 第二節(jié) 保險合同的要素 第三節(jié) 保險合同的效力 第四節(jié) 保險合同的

11、履行 第六節(jié) 保險合同的爭議處理,第一節(jié) 保險合同的 特征與種類（P47-P52）,一、保險合同的定義 二、保險合同的特征 三、保險合同的種類,一、保險合同的定義（P47）,保險法規(guī)定：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，具有法律效應(yīng)。,(一)按照保險合同性質(zhì)分類（P49）,補償性保險合同 給付性保險合同,1、定值保險合同 2、不定值保險合同,(二)按照保險標的價值分類,單一風險合同 綜合風險合同 一切險合同,(三)按承擔風險責任的方式分類,足額保險合同 不足額保險合同 超額保險合同,(四)按照保額與出險時保險標的價值對比關(guān)系,(五)按照標的分類(P52）,1、財產(chǎn)保險合同 2

12、、人身保險合同,1、原保險合同 2、再保險合同,(六)按照承保方式分類（P52）,第二節(jié) 保險合同要素（P53-P62）,一、保險合同的主體 二、保險合同的客體 三、保險合同的內(nèi)容,一、保險合同的主體,（一）保險合同的當事人 1.保險人 2.投保人 （二）保險合同的關(guān)系人 1.被保險人 2.受益人,（P53-P56）,保險人：指投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。 投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。 被保險人：指其財產(chǎn)或人身受到保險合同保障，并享有保險金請求權(quán)的人。 受益人：由被保險人或投保人指定，當保險合同規(guī)定條件實現(xiàn)時有權(quán)領(lǐng)取保險

13、金的人。,二、保險合同的構(gòu)成（P63-P66）,(一)保險合同的書面形式 1.保險單 2.暫保單 3.保險憑證 4.其他書面形式,第三節(jié) 保險合同的履行,一、投保人義務(wù)的履行 二、保險人義務(wù)的履行,一、投保人義務(wù)履行,（一）如實告知的義務(wù) （二）交納保費的義務(wù) （三）防災(zāi)防損的義務(wù) （四）危險增加的通知義務(wù) （五）保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù) （六）損失施救的義務(wù) （七）提供單證的義務(wù) （八）協(xié)助追償?shù)牧x務(wù),二、保險人義務(wù)履行,(一)承擔賠償或給付保險金的義務(wù) (二)說明合同的內(nèi)容 (三)及時簽單的義務(wù) (四)為投保人或被保險人保密的義務(wù),第四節(jié)、保險合同條款解釋,1有權(quán)解釋 （1）立法解釋全

14、國人大 （2）司法解釋最高人民法院 （3）行政解釋中國保監(jiān)會 （4）仲裁解釋仲裁委員會 2無權(quán)解釋不受法律約束,第五節(jié)、保險合同爭議處理方式,（一）協(xié)商雙方友好磋商、自行解決 （二）仲裁仲裁機構(gòu) （三）訴訟通過人民法院裁決,第三章 保險合同,第一節(jié) 特征與種類,第三節(jié) 訂立與效力,定義,特征,種類,訂立,形式 與構(gòu)成,效力,第二節(jié) 要素,第六節(jié) 解釋與爭議處理,主體,客體,內(nèi)容,中止,變更,第四節(jié) 履行,第五節(jié) 變更、中止 與終止,保險人,投保方,終止,解釋,爭議處理,第四章 保險的基本原則,課程大綱,第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 損失補償原則 第四節(jié) 近因原則,第一節(jié)、

15、最大誠信原則的內(nèi)容,（一）告知：合同訂立前，當事人實事求是的向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。 對于投保人我國采取詢問回答的形式 （二）保證：的形式： 1、明示保證：通常用文字表示，又分為 確認保證：對過去某事存在或不存在的保證 承諾保證：對將來某事的作為或不作為的保證，不包括過去. 2、默示保證：慣例及行業(yè)習慣,第二節(jié) 保險利益原則,保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，與標的之間存在的金錢上的利益關(guān)系. 保險利益確定的條件：1、必須是合法利益 2、必須是經(jīng)濟利益 3、必須是確定利益,第三節(jié) 損失補償原則,損失補償原則及其意義 保險代位求償原則,一、 損失補償原則及其意義（P101-

16、102）,（一）損失補償原則的含義 兩層含義：1、保險發(fā)生造成被保險人經(jīng)濟損失，保險人承擔賠償責任。 2、以保險標的實際損失為限，進行賠償。 主要適用于財產(chǎn)保險合同和其他補償性保險合同,二、代位求償原則,代位求償權(quán)：保險標的因遭受保險事故而造成損失，依法應(yīng)當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付賠償金后，相應(yīng)取得對此損失向負有責任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)力。,第四節(jié) 近因原則（P111-115）,一、近因的含義：指造成損失最直接、有效、起主導(dǎo)作用的原因。當損失的原因有兩個以上，且各個原因關(guān)系尚未中斷，其最先發(fā)生并造成損失的即為近因。 例如：暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財產(chǎn)損

17、失。 此案中的暴風，電線桿被刮倒、電線短路、火花、起火之間具有必然的因果關(guān)系，因而財產(chǎn)受損的近因就是暴風。,第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié),課程大綱,第一節(jié) 保險銷售 第二節(jié) 保險承保 第三節(jié) 保險理賠 第四節(jié) 保險客戶服務(wù),第一節(jié) 保險銷售渠道,（一）直接銷售渠道 （二）間接銷售渠道,（一）直接銷售渠道 定義：保險公司通過自己銷售渠道獲得業(yè)務(wù)的銷售模式。 主要方式： 1、直銷人員銷售 2、直接郵寄銷售 3、電話銷售 (1)撥出電話銷售：公司為銷售產(chǎn)品，主動向客戶撥出電話溝通聯(lián)絡(luò)。 (2)撥入電話銷售：消費者將電話打入公司，公司利用撥入電話進行產(chǎn)品銷售。 4、網(wǎng)絡(luò)銷售,（二）間接銷售渠道,定

18、義：保險公司通過保險中介（代理人、保險經(jīng)紀人、保險營銷員）等銷售保險產(chǎn)品的方式。 主要方式： 保險代理人銷售 保險經(jīng)紀人銷售,第二節(jié) 保險承保（P123-131）,一、保險承保的含義 二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序,一、保險承保的含義（P123）,定義：保險人對愿意購買保險的單位或個人(即投保人)所提出的投保申請進行審核，作出是否同意接受和如何接受的決定的過程。,二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序（P124-126）,（一）核保 （二）作出承保決策（正常承保、優(yōu)惠承保、條件地承保、拒保） （三）繕制單證 （四）復(fù)核簽章 （五）收取保費（交付保險費是投保人的基本義務(wù)，向投保人及時足額收取保險費是保險承保

19、中的一個重要環(huán)節(jié)。,第三節(jié) 保險理賠-流程,（一）壽險理賠的流程 （二）非壽險的理賠的流程,（一）壽險理賠的流程（P133-139）,接案（1、報案 2、索賠申請） 立案 初審 調(diào)查 核定 復(fù)核、審批 結(jié)案、歸檔,(二)非壽險的理賠流程（P140-143）,損失通知 審核保險責任 進行損失調(diào)查 賠償保險金 損余處理 代位求償：,(二)非壽險的理賠（P140-143）,損失通知：保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人應(yīng)將事故發(fā)生的時間、地點、原因及其他有關(guān)情況，以最快的方式通知保險人，并提出索賠請求的環(huán)節(jié)。 代位求償：保險事故由第三者的過失引起的，第三者對被保險人的損失須負賠償責任，保險人可按合同約定

20、先行賠付，被保險人將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓保險人，向第三者追償。,第四節(jié) 保險客戶服務(wù)（P144-150）,一、保險客戶服務(wù)的定義 二、保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容 三、財產(chǎn)保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 四、人壽保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容,一、保險客戶服務(wù)的定義（P144）,保險客戶服務(wù)是保險人在與現(xiàn)在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對客戶的特別關(guān)注而提供附加服務(wù)內(nèi)容。,二、保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容,客戶服務(wù)是保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營最重要的內(nèi)容之一。 保險客戶服務(wù)的三個環(huán)節(jié)：售前、售中、售后服務(wù) 售前；指保險人在銷售產(chǎn)品之前

21、為消費者提供的（保險產(chǎn)品信息、資訊等） 售中：在保險產(chǎn)品買賣過程中，為客戶提供的（填寫投保單、條款解釋、保單送達等） 售后：在客戶簽單后，保險人提供的（定期拜訪、保險賠付等）,三、人壽保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容,“孤兒”保單服務(wù) 孤兒保單：是指原營銷人員離職而需要安排人員跟進服務(wù)的保單。,第六章 財產(chǎn)保險,課程大綱,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險 第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 第四節(jié) 機動車輛保險 第五節(jié) 國內(nèi)貨物運輸保險 第六節(jié) 責任保險 第七節(jié) 信用（保證）保險 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險,第一節(jié) 財產(chǎn)保險(P151),按照保險業(yè)務(wù)劃分：除了人身保險以外的各種保險，均可歸入財產(chǎn)保險. 財務(wù)保險業(yè)務(wù)包

22、括： 1、財產(chǎn)損失保險 2、責任保險 3、信用保險,（一）財產(chǎn)損失險包括： 企業(yè)財產(chǎn)保險 利潤損失保險 家庭財產(chǎn)保險 運輸工具保險 貨物運輸保險 工程保險 特殊風險保險 農(nóng)業(yè)保險,（二）責任保險包括： 公眾責任保險 產(chǎn)品責任保險 雇主責任保險 職業(yè)責任保險,（三）信用（保證）保險包括： 信用保險分為： 一般商業(yè)信用保險和進出口信用保險,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險（P157-164）,一、標的范圍 二、責任范圍 三、保險費率與保險期限,（一）企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的范圍(P157-159),（一）可保財產(chǎn) （二）特約可保財產(chǎn) （三）不可保財產(chǎn),（二）企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍(P159-161),（一）保險

23、責任 （二）責任免除 （三）附加責任,（三）企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限 （P162-163),（一）保險費率，分為： 基本險費率 附加險費率 （二）保險期限：通常為1年。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 (P166-167),家庭財產(chǎn)含義：以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險 標的一種保險。 保險標的范圍： （一）一般可保財產(chǎn) （二）特約可保財產(chǎn) （三）不可保財產(chǎn) 保險金額：由被保險人根據(jù)購置價或 市場價自行確定 保險價值：為出險時的重置價,第四節(jié) 機動車輛保險（P172-188）,一、機動車輛保險的保險標的 二、機動車輛損失險 三、機動車輛保險附加險,（一）機動車輛保險的保險標的(P172-173),機動

24、車輛保險標的：是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的一種運輸工具保險。 可分為: 機動車車輛基本險(車輛損失險、交強險) 機動車車輛附加險（各單位條款規(guī)定而異，不能獨立承保）,（二)機動車輛損失險(P173-176),機動車輛損失險的保險金額 1. 按投保時新車購置價確定 2. 按投保時實際價值確定(最高折舊不能超過投保時新車購置價的80%) 3. 按投保時新車購置價協(xié)商確定.,(三)機動車輛保險的附加險(P184-185),（一）車輛損失險的附加險 1. 全車盜搶險 2. 玻璃單獨破碎險 3. 車輛停駛損失險 4. 自燃損失險 5. 新增加設(shè)備損失險 6. 代步車費用險 7. 車身

25、劃痕損失險,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運輸保險（P189-194）,貨物運輸保險起源于海上保險，是最古老的險種之一。 貨物運輸保險責任期限具有空間性：從起運地倉庫到達目的地倉庫的整個運輸過程作為一個保險責任期限， “倉至倉條款”是確定保險責任期限的主要依據(jù)。 按運輸工具和運輸方式不同，可分為 水上運輸險、陸上貨運險、航空運輸險、郵包險、聯(lián)運險； 按適用范圍，可分為國內(nèi)貨物運輸保險和海洋運輸保險。,第六節(jié) 責任保險及其特征(P194-198),（一）責任保險的保險標的：侵權(quán)責任和違約責任 （二）責任保險的承?；A(chǔ)：期內(nèi)發(fā)生式和期內(nèi)索 賠式 （三）責任保險的承保方式：單獨承保和附加承保 （四）責任保險的賠償

26、對象：直接賠償對象是被保 險人，間接賠償對象是第三者（受害人）,第七節(jié) 信用（保證）保險（P203-208）,主要種類： （一）一般商業(yè)信用保險 1. 賒銷信用保險 2. 貸款信用保險 3. 個人貸款信用保險 （二）出口信用保險 1. 短期出口信用保險（不超過180天） 2. 中長期出口信用保險（超過2年以上）,第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險（P208-212）,一、農(nóng)業(yè)保險：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失的一種財產(chǎn)保險。 特點： （一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性,二、農(nóng)業(yè)保險的種類(P209-212),（一）種植業(yè)保險. 1. 農(nóng)作物保

27、險 生長期農(nóng)作物保險：以齊苗至收獲前處在生長過程的農(nóng)作物為標的 （小麥、水稻、玉米、棉花、棉花、煙葉、甘蔗） 收獲期農(nóng)作物保險：所承保農(nóng)作物收獲后進行晾曬，加工過程中所遭受的損失。（如麥場夏糧火災(zāi)、烤煙火災(zāi)等）.,2. 林木保險 林木保險的保險標的主要是指人工栽培的人工林和人工栽培的果木林兩大類。 林木保險 果樹保險,（二）養(yǎng)殖業(yè)保險 1. 畜禽養(yǎng)殖保險 牲畜保險 家禽保險 2. 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險 淡水養(yǎng)殖保險：因自然災(zāi)害或非人為因素造成標的意外死亡。 海水養(yǎng)殖保險：保險責任主要是自然災(zāi)害造成的流失、缺氧浮頭死亡等。,二、農(nóng)業(yè)保險的種類(P209-212),第七章 人身保險,課程大綱,第一節(jié) 人身

28、保險概述 第二節(jié) 人壽保險 第三節(jié) 人身意外傷害保險 第四節(jié) 健康保險,第一節(jié) 人身保險概述,一、人身保險的定義 二、人身保險的特征 三、人身保險的種類,一、人身保險的定義,人身保險是指以人的壽命或身體為保險標的的保險，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金。,二、人身保險的特征,（一） 人身風險的特殊性 人的生老病死殘 （二） 保險標的的特殊性 人的生命和身體，是很難用貨幣衡量其價值，人的生命是無價的 人身保險的保險標的有標準體和非標準體。 （三） 保險利益的特殊性 人身保險的保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保

29、險合同效力、給付保險金的條件。 （四） 保險金額確定的特殊性 （五） 保險合同性質(zhì)的特殊性 （六） 保險合同的儲蓄性 （七） 保險期限的特殊性,二、人身保險的特征,（四） 保險金額確定的特殊性 生命無價，確定保險金額主要考慮被保險人對人身保險需要的程度和投保人交納保費的能力 （五） 保險合同性質(zhì)的特殊性 定額給付性合同。不適用補償原則 （六） 保險合同的儲蓄性 人身保險的純保費分為危險保費和儲蓄保費兩部分 （七） 保險期限的特殊性 人身保險合同特別是人壽保險合同往往是長期合同。,三、人身保險的種類,（一）人壽保險 （二）人身意外傷害保險 （三）健康保險,第二節(jié) 人壽保險,一、 人壽保險的種類

30、二、 人壽保險的常用條款 三、 人壽保險的定價,一、人壽保險的種類,（一） 普通型人壽保險 （二） 年金保險 （三） 簡易人壽保險 （四） 團體人壽保險 （五） 新型人壽保險,（一）普通型人壽保險,1、死亡保險 （1）定期壽險 （2）終身壽險 普通終身壽險 限期交費終身壽險 躉交終身壽險 2、生存保險 3、兩全保險：儲蓄性極強,（二）年金保險,按交費方式分為: 躉交年金與期交年金 按被保險人數(shù)分為: 個人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金與聯(lián)合及生存者年金 按給付額是否變動分為: 定額年金與變額年金 按給付開始日期分為：即期年金和延期年金 按給付方式（期間）分為：終身年金、最低保證年金和定期生存年

31、金,（三）簡易人壽保險,簡易人壽保險是指用簡易的方法經(jīng)營的人壽保險。它是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群需要的人壽保險。 為了防止逆選擇，簡易人壽保險大多采用等待期或削減給付制度，即被保險人加入保險后必須經(jīng)過一定時期，保險單才能生效；若被保險人在此期間死亡，保險人不負給付保險金責任或減少給付金額。,（四）團體人壽保險,團體人壽保險的定義 團體人壽保險的特征 （1）風險選擇的對象是團體而不是個人 （2）使用團體保險單 （3）成本低 簡化了手續(xù)，免體檢，節(jié)約了體檢費，減少了逆選擇。 （4）保險計劃靈活 （5）采用經(jīng)驗費率的方法,分紅保險 投資連結(jié)保險 萬能保險,（五）新型人壽保險,1、分

32、紅保險,（1）分紅保險的定義 分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。 采用固定費用率的，其相應(yīng)的附加保費收入、傭金、管理費用支出等不列入分紅保險賬戶；采用固定死亡率的，其相應(yīng)的死亡保費收入和風險保額給付等不列入分紅保險賬戶。 （2）分紅保險的主要特征 保單持有人享受經(jīng)營成果 客戶承擔一定的投資風險 定價的精算假設(shè)比較保守 保險給付、退保金中含紅利,1、分紅保險,（3）分紅保險保單的紅利 利源 死差益（損）、利差益（損）、費差益（損） 紅利分配（原則、比例、方式） 實際分配不低于當年可分配盈余70%,2、投資連結(jié)保險,（1）投資連結(jié)

33、保險的定義 包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。 投資連結(jié)保險的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶。 投資賬戶可以是外部現(xiàn)有的，也可以是公司自己設(shè)立的,2、投資連結(jié)保險,（2）投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征 投資賬戶設(shè)置 投資單位有一定的價格，保險公司根據(jù)保單項下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價格計算其賬戶價值。 保險責任和保險金額 死亡保險金額設(shè)計方法：一種是給付保險金額和投資賬戶價值兩者較大者（方法A），另一種是給付保險金額和投資賬戶價值之和（方法B）。 方法A的死亡保險金額在保單年度前期不變，當投資賬戶價值超過保險金額后，隨投資賬戶價值波動；方法B的死亡保險金

34、額隨投資賬戶價值波動而不斷變化，但凈風險保額保持不變。 保險合同有效期內(nèi)，風險保額應(yīng)大于零 保險費 費用收取 初始費用、買入賣出差價、風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用,2、投資連結(jié)保險,（3）我國投資連結(jié)保險產(chǎn)品的特點 必須包含一項或多項保險責任 至少連接到一個投資賬戶上 保險保障風險和費用風險由保險公司承擔 投資賬戶的資產(chǎn)單獨管理 保單價值應(yīng)當根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價值確定 投資賬戶中對應(yīng)某張保單的資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益（損失），都應(yīng)當劃歸該保單。 每年至少應(yīng)當確定一次保單的保險保障。 每月至少應(yīng)當確定一次保單價值。,3、萬能保險,（1）萬能保險

35、的定義 萬能保險保單持有人在交納一定量的首期保費后，可以按照自己的意愿選擇任何時候交納任何數(shù)量的只費。 保單持有人首先交納一筆首期保費，扣除各項費用后的剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價值，這部分現(xiàn)金價值按新投資利率計息累積到期末，成為期末現(xiàn)金價值。,3、萬能保險,（2）萬能保險產(chǎn)品的主要特征 死亡給付模式 A方式是一種均衡給付的方式 B方式是直接隨保單現(xiàn)金價值的變化而改變的方式。 保費交納 結(jié)算利率 費用收取 初始費用、風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用,二、人壽保險常用條款,（一）不可爭條款 （二）年齡誤告條款 （三）寬限期條款（60天） （四）中止、復(fù)效條款 （五）自殺條款 （六）不喪失

36、現(xiàn)金價值條款 退保金、交清保險單、展期保險單 （七）保單貸款條款 （八）自動墊交保險費條款,三、人壽保險的定價,（一） 人壽保險定價的基礎(chǔ) （二） 人壽保險的定價方法 （三） 人壽保險的責任準備金,（一）人壽保險定價的基礎(chǔ),人壽保險的保費是由純保費和附加保費兩部分構(gòu)成。以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所計算的保險費稱為純保險費。附加保費用于保險經(jīng)營過程中的一切費用開支。 1、影響定價假設(shè)的因素 （1）經(jīng)濟和社會環(huán)境 （2）公司的特點 （3）市場的特點 （4）產(chǎn)品的特點,（一）人壽保險定價的基礎(chǔ),2、人壽保險的定價假設(shè) （1）死亡率假設(shè) （2）利率假設(shè) （3）失效率假設(shè) （4）費用率假設(shè) （5）平均

37、保額,（二）人壽保險的定價方法,1、營業(yè)保費法 2、營業(yè)保費等價公式法 死亡（生存）因素 利率因素 附加費因素 3、積累公式法 4、利用利潤指標進行定價,三、人壽保險的責任準備金,1、壽險責任準備金的含義 壽險責任準備金是指保險人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或者說是保險人還未履行保險責任的已收保費。 按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費稱為自然保費。如果假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，則其計算公式為： 某年齡自然保費（1+利率）=保額此年齡死亡率 同理 某年齡自然保費=保額此年齡死亡率/（1+利率） 2、壽險責任準備金的計算 理論責任準備金的計算 過去法、未來法 實際責任準備金的計算,第三節(jié) 人

38、身意外傷害保險,一、人身意外傷害保險的含義 二、人身意外傷害保險的特征 三、人身意外傷害保險的可保風險分析 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險的主要種類,一、人身意外傷害保險的含義,（一）意外傷害的定義 1、傷害 2、意外（未預(yù)見、違背主觀意愿） 3、意外傷害的構(gòu)成要件,一、人身意外傷害保險的含義,（二）人身意外傷害保險的定義 1、意外的、偶然的、不可預(yù)見的意外發(fā)生 2、客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果 3、 二者之間存在內(nèi)在、必然的聯(lián)系,二、人身意外傷害保險的特征,（一）保險責任 （二）保費厘定 （三）承保條件 （四）保險期限 （五）保險金的給付 （六）責任準備金的計算,三、意

39、外傷害保險的可保風險分析,（一）不可保意外傷害 （二）特約保意外傷害 （三）一般可保意外傷害,四、人身意外傷害的主要內(nèi)容,（一） 保險責任 在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害 在責任期限內(nèi)死亡或殘疾 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 （二）給付方式,五、人身意外傷害保險的主要種類,（一）按實施方式分類 自愿意外傷害 強制意外傷害 （二）按照保險風險分類 普通意外傷害 特定意外傷害,（三）按照保險期限分類 1年期意外傷害 極短期意外傷害 多年期意外傷害 （四）按照險種結(jié)構(gòu)分類 單純意外傷害保險 附加意外傷害保險,五、人身意外傷害保險的主要種類,第四節(jié) 健康保險,一、健康保險及其特征 二、健康保險的種

40、類,一、健康保險及其特征,健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。 （一）健康保險經(jīng)營風險的特殊性 （二）健康保險的精算技術(shù) （三）健康保險的保險期限 （四）健康保險的保險金給付 （五）健康保險的成本分攤 （六）健康保險合同條款的特殊性 （七）健康保險的除外責任,二、健康保險的種類,（一）醫(yī)療保險 （二）疾病保險 （三）收入保障保險 （四）長期護理保險,（一）醫(yī)療保險,醫(yī)療保險的主要類型 （1）普通醫(yī)療保險 （2）住院保險 （3）手術(shù)保險 （4）綜合醫(yī)療保險,（一）醫(yī)療保險,2.醫(yī)療保險的常用條款 （1）免賠額條款 （2

41、）比例給付條款 （3）給付限額條款,（二）疾病保險,疾病保險的基本特點 重大疾病保險 （1）按保險期間劃分 定期重大疾病保險 終身重大疾病保險,（二）疾病保險,（2）按保險金的給付形態(tài)劃分 提前給付型 附加給付型 獨立主險型 按比例給付型 回購式選擇型,（三）收入保障保險,收入保障保險的定義 收入保障保險的特點 （1）給付方式 （2）給付期限 （3）免責期間 收入保障保險中關(guān)于殘疾的界定 （1）完全殘疾 （2）部分殘疾,（四）長期護理保險,長期護理保險的定義 長期護理保險的特點 （1）給付期限（規(guī)定免責期） （2）保費（豁免保費保障） （3）保單（保證續(xù)保） （4）特殊條款,第七章 人身保險,

42、第一節(jié) 概述,第三節(jié) 人身意外傷害 保險,定義,特征,種類,種類,特征,可保風險分析,主要內(nèi)容,第二節(jié) 人壽保險,第四節(jié) 健康保險,常用條款,定價,含義,特征,主要種類,種類,普通型,年金保險,簡易人壽,團體人壽,新型人壽保險,第八章保險代理人,5.1( 146),課程大綱,第一節(jié) 保險代理人概述 第二節(jié) 保險代理機構(gòu) 第三節(jié) 保險代理從業(yè)人員,5.1( 147),第一節(jié) 保險代理人概述,一、保險代理人的概念 二、保險代理人的法律特征 三、保險代理人的權(quán)利和義務(wù) 四、保險代理人與保險經(jīng)紀人的區(qū)別,一、保險代理人概念,保險代理是代理行為的一種，屬于民事法律行為。保險代理行為的主體是保險代理人。

43、保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。,二、保險代理人的法律特征,一、保險代理人的代理行為是由保險法和民法調(diào)整的行為 （1）保險代理人以保險人的名義進行代理活動 （2）保險代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)作獨立的意思表示 （3） 保險代理人與投保人實施的民事法律行為，具有確立、變更或終止一定的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律意義 （4）通過保險代理人與投保人之間簽訂的保險合同所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險人自己的民事法律行為，其后果由保險人承擔 二、保險代理人的代理行為是基于保險人授權(quán)的委托代理 三、保險代理人的代理行為是代表保險人利益的中介行為 四、

44、保險代理人的權(quán)力既包括明示權(quán)力，又包括默示權(quán)力,三、保險代理人的權(quán)利義務(wù),保險代理合同是保險代理人與保險人明確雙方所享有權(quán)利和承擔義務(wù)的協(xié)議 保險代理人的權(quán)利和義務(wù)是依據(jù)保險代理合同而產(chǎn)生 （一）保險代理人的權(quán)利 獲取勞務(wù)報酬的權(quán)利（最基本的權(quán)利） 獨立開展業(yè)務(wù)活動的權(quán)利 （二）保險代理人的義務(wù) 誠實和告知義務(wù) 如實轉(zhuǎn)交保險費的義務(wù) 維護保險人權(quán)益的義務(wù),四、保險代理人與經(jīng)紀人區(qū)別,第二節(jié) 保險代理機構(gòu),一、專業(yè)保險代理機構(gòu) 在保險人授權(quán)范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。 合伙企業(yè)、有限責任公司、股份有限公司 二、保險兼業(yè)代理機構(gòu) 在從事自身業(yè)務(wù)的同時，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取保險代理手續(xù)費，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)的單位。 分類：銀行代理、行業(yè)代理、單位代理 行業(yè)代理的保險業(yè)務(wù)一般為專項險種，如由貨物運輸部門代理貨物運輸保險業(yè)務(wù)，由航空售票點代理航空人身意外傷害保險等。,第三節(jié) 保險代理從業(yè)人員,一、保險代理業(yè)務(wù)人員 在保險代理機構(gòu)及其分支機構(gòu)中，從事銷售保險產(chǎn)品或者進行相關(guān)損失查勘、理賠工作的人員。 保險代理從業(yè)人員應(yīng)當通過中國保監(jiān)會組織的保險代理從業(yè)人員資格證試，取得資格證書。保險代理機構(gòu)應(yīng)當向本機構(gòu)的保險代理業(yè)務(wù)人員發(fā)放執(zhí)業(yè)證書。保險代理業(yè)務(wù)人員開展保險代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當主動向客戶出示資格證書和執(zhí)業(yè)證書 二、