1、1,第七章 人身意外傷害保險(xiǎn),2,第一節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)的概述,什么是意外傷害？ 與歹徒搏斗受傷是意外傷害嗎？ 從著火的五樓跳下，是意外傷害嗎？ 因注射藥物過(guò)敏是意外傷害嗎？ 自己的名譽(yù)被他人中傷是意外傷害嗎？ 只有理解意外傷害才能掌握意外傷害保險(xiǎn)。 意外傷害由意外和傷害構(gòu)成。,3,一、意外傷害的界定,（一）意外的含義 1、事先未預(yù)見(jiàn) 事先無(wú)法預(yù)見(jiàn) 由于過(guò)失或疏忽沒(méi)有預(yù)見(jiàn) 2、違背主觀意愿 已預(yù)見(jiàn)，但技術(shù)上無(wú)法避免 已預(yù)見(jiàn)，技術(shù)上可避免，但因?yàn)槁氊?zé)不能避免,（二）傷害的含義 1、致害物： 外來(lái)物體或物質(zhì) 2、傷害對(duì)象： 被保險(xiǎn)人的身體 3、傷害事實(shí)： 破壞性接觸,4,（三）意外傷害的含義,在

2、被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人身體的劇烈地、明顯地侵害的客觀事實(shí)。,意外傷害可以概括為： 外來(lái)的 非故意的 劇烈（突發(fā)）的,5,意外傷害保險(xiǎn)定義,在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或殘廢，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。,6,二、人身意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目 1、死亡給付 2、殘疾給付 此外，人身意外傷害保險(xiǎn)可以附加保障意外造成的醫(yī)療費(fèi)用及收入損失（即醫(yī)療費(fèi)用賠付和收入損失賠付） 稱(chēng)之為綜合意外傷害保險(xiǎn)。,7,三、人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn),1、季節(jié)性 2、保險(xiǎn)期限短 3、純保險(xiǎn)費(fèi)率依意外事故發(fā)生的概率來(lái)厘定 4、

3、年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提的方法 5、可以不出具專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)單,8,四、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn),人身意外傷害保險(xiǎn)并非一切原因造成的意外傷害都是可保風(fēng)險(xiǎn)。,1、不可保的意外傷害（承保此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)違反法律和社會(huì)公眾利益） 如：自殺、自殘、在犯罪過(guò)程中遭受的傷害、被保險(xiǎn)人在挑釁中遭受傷害、被保險(xiǎn)人在酒醉和吸食毒品后發(fā)生的意外傷害都是除外責(zé)任。 2、特約承保的意外傷害（高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目一般要特約加費(fèi)承保） 如：戰(zhàn)爭(zhēng)、劇烈體育活動(dòng)、醫(yī)療事故、核輻射等。 3、一般可保的意外傷害,9,第二節(jié) 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,一、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件 構(gòu)成人身意外傷害險(xiǎn)必須具備以下三個(gè)條件，缺一不可 1、被保險(xiǎn)人

4、在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害 2、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢 3、意外傷害必須是造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾的近因,10,2、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢,注釋?zhuān)?死亡：生理死亡和宣告死亡都具有法律效應(yīng)。 殘廢：按照保險(xiǎn)公司的殘疾等級(jí)劃分,責(zé)任期是人身意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)特有的概念，人壽保險(xiǎn)中沒(méi)有。只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害是在保險(xiǎn)期間，從意外傷害事故發(fā)生之日起算90天或180天內(nèi)，被保險(xiǎn)人死亡或殘廢，即使保險(xiǎn)期限已結(jié)束，保險(xiǎn)人仍然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,11,注釋?zhuān)?3、意外傷害必須是造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾的近因,A、意外傷害是造成死亡、殘廢的直接原因 保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任 B、意外傷害是造成死亡、殘廢的近

5、因 保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任 C、意外傷害是造成死亡、殘廢的誘因 保險(xiǎn)人承擔(dān)部分責(zé)任,12,第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn)的給付方式,一、死亡保險(xiǎn)金的給付方式 按合同約定保險(xiǎn)金額定額給付 二、殘疾保險(xiǎn)金的給付方式,殘廢保險(xiǎn)金 = 保險(xiǎn)金額 殘廢程度百分比,13,附表1 人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表,附表2 意外傷害事故燒傷保險(xiǎn)金給付比例表:,14,三、保險(xiǎn)金給付注意事項(xiàng),1、一次事故，多處殘廢 2、保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生多次意外傷害 3、先殘后死 4、特別約定殘廢給付,15,第四節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)的分類(lèi),一、按承保的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi),普通意外傷害保險(xiǎn)（不規(guī)定地點(diǎn)和時(shí)間） 特種意外傷害保險(xiǎn)（限定于特定時(shí)間和地點(diǎn)或特定原

6、因造成的意外傷害如：滑雪場(chǎng)意外傷害險(xiǎn)、 索道游客意外傷害險(xiǎn)）,16,二、按保險(xiǎn)責(zé)任分類(lèi),意外傷害死亡殘廢保險(xiǎn) 意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn) 意外傷害收入損失保險(xiǎn)（此險(xiǎn)種有責(zé)任期限，如180天、13周、52周等，責(zé)任期從被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起算，責(zé)任期到保險(xiǎn)人停止給付保險(xiǎn)金。）,17,三、按保險(xiǎn)期限分類(lèi),一年期的人身意外傷害保險(xiǎn) 極短期的意外傷害保險(xiǎn) 多年期的意外傷害保險(xiǎn),四、按投保方式分類(lèi),個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn) 團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn),18,第五節(jié) 意外險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的異同,意外傷害保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)有相似之處，與財(cái)險(xiǎn)也有共同之處，人身意外傷害保險(xiǎn)到底歸屬于那類(lèi)保險(xiǎn)，我們來(lái)看看它與產(chǎn)壽險(xiǎn)的區(qū)別？,19,20,美

7、國(guó) 保險(xiǎn)法,中國(guó) 保險(xiǎn)法,人身意外傷害保險(xiǎn)可由壽險(xiǎn)公司和產(chǎn)險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)。,21,案例分析,2002年5月4日，職工王某投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保額5萬(wàn)，期限1年，6月28日，王某在騎車(chē)上班途中被卡車(chē)撞傷，造成鎖骨、右肋骨骨折，經(jīng)交警部門(mén)裁決由卡車(chē)司機(jī)負(fù)全部責(zé)任，賠付3萬(wàn)元結(jié)案。 鑒于王某在醫(yī)院接受治療過(guò)程，保險(xiǎn)公司欲待其治療結(jié)束后視其傷殘程度給付保險(xiǎn)金，不料未等治療結(jié)束，王某于9月5日因心機(jī)梗塞死亡，保險(xiǎn)公司拒絕了其家屬提出的5萬(wàn)元的索賠？問(wèn)保險(xiǎn)公司是否可以拒賠5萬(wàn)元？,22,案例分析,2001年1月3日，某紡織廠為單位職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保額5萬(wàn)，期限1年。10月17日，職工李麗在工作中被