1、優(yōu)秀調研報告精選（銀行貸款方面） 本頁是最新發(fā)布的優(yōu)秀調研報告精選（銀行貸款方面）的詳細范文參考文章，感覺寫的不錯，希望對您有幫助，重新了一下發(fā)到。 農(nóng)村融資難可以說由來已久，即使在發(fā)達國家也有類似的難題。我國農(nóng)村金融體系建設起步早，但發(fā)揮的效果有限，農(nóng)信社管理體制幾經(jīng)變革，制度建設長期不順暢，存在10年之久的農(nóng)村合作基金會在1999年被 _統(tǒng)一取締。進入2000年，在農(nóng)村推行信用村建設和模式，取得了突破性進展，xx年農(nóng)信社深化改革，成效明顯，大多數(shù)信用社恢復盈利能力，步入良性循環(huán)的軌道。但是農(nóng)村金融需求仍然遠大于正規(guī)金融機構的供給，值得深入探討農(nóng)信小額貸款難的深層次原因。 一、中國小額貸款的

2、歷史供給研究 （一）中國農(nóng)戶小額信用貸款需求仍未得到充分滿足。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)約有24億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有12億戶，而且“三農(nóng)”資金缺口每年約在l萬億元。清華大學經(jīng)濟管理學院xx年6月13日發(fā)布中國農(nóng)村金融發(fā)展研究報告顯示，非正規(guī)金融占中國農(nóng)村金融市場的半壁江山，農(nóng)戶從正規(guī)金融機構獲得的資金主要用于生產(chǎn)性投入，從非正規(guī)金融渠道獲得的資金主要用于消費支出，這是未能充分滿足農(nóng)村金融需求的有效例證。 （二）農(nóng)戶小額貸款難題的歷史淵源。我國突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構，是造成農(nóng)村金融市場“貧血”的根本性原因。在長期重點扶持工業(yè)政策的指引下，工業(yè)品和農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”長期存在，引導農(nóng)村資金不斷流

3、向工業(yè)和城市。同時由于農(nóng)戶數(shù)量多、金額小、交易成本高、風險大的先天不足，農(nóng)戶小額貸款開展緩慢，即使有國際機構和政府部門的推動，由于缺乏內(nèi)在的推動力，從規(guī)模和效益上，農(nóng)戶小額信用貸款都不盡人意。 （三）中國小額農(nóng)戶貸款實踐歷程。根據(jù)張轉方教授的研究，我國小額最早從1981年 _國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金在內(nèi)蒙古8旗開展的北方草原與畜牧發(fā)展項目開始，經(jīng)過了四個階段的發(fā)展歷程。第一階段為試點階段，主要在國際資金和技術支持下，由國內(nèi)非政府組織操作，多采用孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式下的“小組貸款”形式（可見對孟加拉國尤努斯銀行的借鑒由來已久），由于大多數(shù)項目沒有后續(xù)資金，小額信貸不可持續(xù)。第二階段是項目擴展階段，由農(nóng)業(yè)

4、銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導“政策性小額信貸扶貧項目”，以“扶貧貼息貸款”的形式發(fā)放到戶，由于“造血”功能的缺失，項目減少了貧困人口的數(shù)量，但過多側重于“補貼”性質，貸款還款率低，財政壓力大。第三階段為農(nóng)村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目進入制度化建設階段，農(nóng)信社為主導，在新用戶和信用村建設的基礎上，開展“農(nóng)戶小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。第四階段是商業(yè)性小額貸款組織試點階段，在銀監(jiān)會推動下，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社建立，小額貸款體系日趨完善。 二、小額信貸的國際考察 表1：格萊珉銀行歷年主要經(jīng)營指標 （Key Information of Grameen Bank in USD）

5、1995-xx年（單位：百萬美元） 數(shù)據(jù)：格萊珉銀行官方網(wǎng)站 .grameen-info，筆者翻譯。 國際上比較成功的模式有孟加拉國的格萊珉銀行和印度尼西亞人民銀行。其中，孟加拉國格萊珉銀行（簡稱GB）由該國的經(jīng)濟學博士尤努斯創(chuàng)建，又稱“窮人銀行”，以幫助窮人脫貧為己任，同時提供給書培訓、教育等社會服務，具有福利主義的傾向，96%以上貸款者為農(nóng)村婦女，單筆金額小，在50美元到100美元之間。不需要擔保和抵押，利用農(nóng)村“熟人社會”的特點，建立貸款者村民小組，相互監(jiān)督，降低違約風險。貸款的利息要高于商業(yè)銀行，達到了16%20%。實行“總行分行支行營業(yè)所”的組織結構，該行貸款會員數(shù)量不斷擴大，xx年

6、會員數(shù)量741萬人，覆蓋孟加拉80678個鄉(xiāng)村，支行2481個，聘用員工25283人，存款7.59億美元，貸款5.30億美元，累計實現(xiàn)貸款66.86億美元，連續(xù)9年實現(xiàn)盈利。 印度尼西亞人民銀行（簡稱BRI）主張走商業(yè)化的道路，更注重盈利，貸款在300美元以下，不需要任何抵押，300美元以上的貸款，可以用汽車、土地等物品作為抵押。貸款利率為年利32%（可浮動）。 可以看出，兩種銀行模式具有以下相似點：認為窮人也具有生存的能力，每個人都有獲得貸款的權利，而且窮人也是講信用的，無償?shù)拇壬茣种聘F人的主動性和創(chuàng)造力的發(fā)揮，因此貸款可以實行比較高的利率。 三、中國小額信貸問題的經(jīng)濟學解釋 大量的研究結

7、構表明，全國各地大部分農(nóng)戶普遍難以從農(nóng)村正規(guī)金融機構獲得貸款。有學者認為，目前民間借貸的比重很大，約占農(nóng)戶借款的70%左右。制約農(nóng)戶小額信貸難的因素主要源于以下幾個方面： （一）小額貸款機構缺少全國統(tǒng)一的機構。GB和BRI的組織結構非常相似，都有全國總部、大區(qū)分行、地方支行和小的營業(yè)所，不同的機構職責不同，總部負責制定規(guī)章制度、監(jiān)管、人事管理、外部關系協(xié)調等大的方面，越靠近基層，更多負責業(yè)務的具體操作。在中國的小額信貸實踐中，缺少全國統(tǒng)一的組織架構（農(nóng)業(yè)銀行更多地從事商業(yè)銀行業(yè)務），無論是農(nóng)信社，還是小額貸款公司，都各自為政，不同地區(qū)有不同的規(guī)定和管理辦法，雖然經(jīng)營靈活，但同時也失去了統(tǒng)一的培

8、訓和管理，防范風險能力往往偏弱。 （二）偏低利率導致小額信貸資金的短缺性供給與非理性需求。想要發(fā)揮出小額信貸的效用，資金的供給和需求也必須遵循市場規(guī)律。小額信貸業(yè)務利率由國家管制，雖給予相關優(yōu)惠，但仍相對較低。這將導致很多問題：一是低利率不能彌補成本，資金供給減少，導致小額信貸不能可持續(xù)發(fā)展。二是低利率導致大量的需求，同時產(chǎn)生高違約率。借款者認為小額信貸是一種“白送”的禮品，可 圖1：利率管制下的小額信貸需求供給曲線 以不按期歸還甚至根本不必歸還，從而造成低還貸率。三是低利率往往使貸款難以達到真正貧困者手中。因為低利率使部分借貸者有利可圖，產(chǎn)生了經(jīng)濟尋租。最終表現(xiàn)為農(nóng)村小額信用貸款大部分沒有得到滿足。如圖所