1、第三章 商業(yè)銀行法律制度,李西臣 法學(xué)博士 副教授 1858323683,主要內(nèi)容,一、商業(yè)銀行基本法律制度,（一）商業(yè)銀行法律制度概述 （二）商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出 （三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)督 （四）商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管,（一）商業(yè)銀行法律制度概述,1.商業(yè)銀行的法律定義 商業(yè)銀行法第2條：本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和中華人民共和國(guó)公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。,2.我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系,國(guó)有商業(yè)銀行,股份制銀行,城市商業(yè)銀行,外資銀行,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行,（二）商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出,1.商業(yè)銀行的設(shè)立條件 第十二條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下

2、列條件：,（一）有符合本法和中華人民共和國(guó)公司法規(guī)定的章程； （二）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額； （三）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員； （四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度； （五）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。,最低法定注冊(cè)資本數(shù)額,全國(guó)性商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行,農(nóng)村商業(yè)銀行,10億,1億,5000萬(wàn),實(shí)繳資本,大股東資格,第二十八條 :任何單位和個(gè)人購(gòu)買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。 成都銀行2011年股東變動(dòng)情況,董事、高管人員任職資格,第二十七條 有

3、下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員： （一）因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的； （二）擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的； （三）擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的； （四）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹?2.銀行設(shè)立的程序,籌建階段,開(kāi)業(yè)申請(qǐng) 與審批,開(kāi)業(yè)登記,申請(qǐng)書(shū) 可行性報(bào)告 其他文件、資料,申請(qǐng)表、章程草案、任職資格證明、驗(yàn)資證明、股東名冊(cè)、大股東資信證明、經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等設(shè)施、其他,金融許可證,

4、到工商行政管理部門登記,3.分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立,申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)提交： （1）申請(qǐng)書(shū)（名稱、營(yíng)運(yùn)資金數(shù)額、業(yè)務(wù)范圍、總行及分行所在地等）； （2）申請(qǐng)人最近兩年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告； （3）擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明； （4）經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃； （5）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安防措施和有關(guān)設(shè)備資料； （6）其他文件和資料。,F19:設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金的總和，不得超過(guò)總行資本金總額的百分之六十。,分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照,向誰(shuí)領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照？ 是領(lǐng)取法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照嗎？ 分支機(jī)構(gòu)與總行有什么關(guān)系呢？,銀行分支機(jī)構(gòu)分拆，如何清收貸款,G商業(yè)銀行甲支行與A

5、公司簽訂人民幣借款合同，貸款金額240萬(wàn)元，貸款期1年。同時(shí)，甲支行與B集團(tuán)簽訂保證合同，約定由B集團(tuán)公司為上述借款合同提供連帶責(zé)任保證。后G銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)改革，將甲支行的一部分機(jī)構(gòu)分離出來(lái)單獨(dú)成立乙支行，A公司前述貸款也劃歸由乙支行管理。甲、乙支行與A公司簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)移協(xié)議書(shū)，但B集團(tuán)公司一直未簽章。后A公司不能還貸，乙支行訴至法院，要求A公司還款、B集團(tuán)公司承擔(dān)保證責(zé)任。試問(wèn)該案如何處理？,4.銀行變更,第二十四條 商業(yè)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)： （一）變更名稱； （二）變更注冊(cè)資本； （三）變更總行或者分支行所在地； （四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍； （五）變更持有資

6、本總額或者股份總額百分之五以上的股東； （六）修改章程； （七）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。 更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格。,5.銀行的接管（F6468）,第六十四條（接管及其目的）：商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。 接管的目的是對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。,第六十五條（接管決定）：接管由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定，并組織實(shí)施。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的接管決定應(yīng)當(dāng)

7、載明下列內(nèi)容： （一）被接管的商業(yè)銀行名稱； （二）接管理由； （三）接管組織； （四）接管期限。 接管決定由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告。,接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)（F66）,接管期限屆滿，銀監(jiān)機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。（F67）,關(guān)于接管中銀信托投資公司的決定,鑒于中銀信托投資公司存在違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理混亂、資產(chǎn)質(zhì)量差等問(wèn)題，嚴(yán)重影響存款人的利益，根據(jù)中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法、金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定等有關(guān)法律、法規(guī)，中國(guó)人民銀行決定，對(duì)中銀信托投資公司實(shí)行接管。 一、接管期限：1995年10月6日至1996年10月5日。為期一年。 二、接管組織：中國(guó)人民銀行中

8、銀信托投資公司接管組。組長(zhǎng)：常定國(guó)。 中銀信托投資公司設(shè)在有關(guān)省、市的分支機(jī)構(gòu)由中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)厥?、市分行成立接管小組同時(shí)實(shí)行接管。 三、接管組職權(quán)：從接管開(kāi)始之日起，接管組行使中銀信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力。被接管的中銀信托投資公司的債務(wù)不因接管而變化。 中國(guó)人民銀行 1995年10月5日,6.銀行的終止與清算,商業(yè)銀行的終止,解散F69,被撤銷F70,宣布破產(chǎn)F71,清算,清算費(fèi)用,職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn),存款本息,有優(yōu)先權(quán)的債權(quán)人,其他一般債權(quán)人,股東分配剩余財(cái)產(chǎn),海南發(fā)展銀行倒閉,1995年在合并5家信托公司的基礎(chǔ)上組建。注冊(cè)資本金16.77億元的海發(fā)行一開(kāi)始就背負(fù)了44億元的債務(wù)。,19

9、97年城市信用社引發(fā)海南金融問(wèn)題。5月，陳琪事件導(dǎo)致儲(chǔ)戶恐慌擠提。支付危機(jī)波及全省十幾家城市信用社。,海南省執(zhí)意要求海發(fā)行實(shí)施兼并。海發(fā)行收入28家資不抵債的城市合作信用社，托管了5家被關(guān)閉的城市信用社。接管的總資產(chǎn)為137億元，總負(fù)債卻為l42億元。,海發(fā)行發(fā)生擠提。,人行再貸款40億、海南政府動(dòng)用7億后無(wú)效，人行決定關(guān)閉。,（三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)督,1.業(yè)務(wù)范圍 第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)： （一）吸收公眾存款； （二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款； （三）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算； （四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；,（五）發(fā)行金融債券； （六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； （七

10、）買賣政府債券、金融債券； （八）從事同業(yè)拆借； （九）買賣、代理買賣外匯； （十）從事銀行卡業(yè)務(wù)； （十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；,第四十五條：商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)。,（十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （十三）提供保管箱服務(wù)； （十四）經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。 商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。,電匯收款人是否對(duì)匯款銀行享有請(qǐng)求權(quán)？,B公司委托K銀行辦理匯款業(yè)務(wù)，金額5.5萬(wàn)元，收款人Y公司的開(kāi)戶行為石家莊X銀行。因X銀行尚未通匯，遂將款項(xiàng)

11、匯至中國(guó)銀行石家莊支行，并請(qǐng)求將款項(xiàng)轉(zhuǎn)往石家莊X銀行。此款到達(dá)中行后，中行以“非業(yè)務(wù)”為由將款項(xiàng)退回，K銀行遂即將其轉(zhuǎn)入B公司的賬戶。Y公司獲悉后，要求重新匯款。與此同時(shí)，B公司以Y公司供貨質(zhì)量問(wèn)題，要求停止匯款，并請(qǐng)公證處向K銀行發(fā)送了止付通知，要求立即停止支付上述匯款。Y公司向人民銀行投訴，人民銀行要求K銀行將款項(xiàng)再次匯出并“將二次匯款憑證復(fù)印件上傳”。后K銀行將上述款項(xiàng)再次匯出。B公司以K銀行為被告向法院起訴。,相關(guān)法條：,合同法第399條：受托人應(yīng)當(dāng)按照委托人的指示處理委托事物。 合同法第410條：委托人或者受托人可以隨時(shí)解除委托合同。因解除合同給對(duì)方造成損失的，除不可歸責(zé)于該當(dāng)事人的

12、事由以外，應(yīng)當(dāng)賠償損失。 支付結(jié)算辦法第177條：匯款人對(duì)匯出銀行尚未匯出的款項(xiàng)可以申請(qǐng)撤銷。,2.銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),（1）負(fù)債業(yè)務(wù) 吸收公眾存款 同業(yè)拆借款 向中央銀行的借款 向國(guó)外貨幣市場(chǎng)的借款 通過(guò)發(fā)行金融債券、銀行次級(jí)債等方式籌集的資金,（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù) 現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng) 存放同業(yè)款項(xiàng) 貴金屬 拆出資金 應(yīng)收利息 發(fā)放貸款和墊款 持有至到期投資 長(zhǎng)期股權(quán)投資 投資性房地產(chǎn) 固定資產(chǎn) 無(wú)形資產(chǎn),（3）中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 結(jié)算 票據(jù)承兌 代理發(fā)行 代理兌付承銷政府債券 代理買賣外匯 提供信用證服務(wù)及擔(dān)保 代理

13、收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 提供保管箱業(yè)務(wù),3.擔(dān)保物處分期限,第四十二條 ：借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分。,4.同業(yè)拆借業(yè)務(wù)管理,第四十六條:同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。 拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國(guó)人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需要。,（四）商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管,1.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 第四條：商

14、業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。,2.資本充足率監(jiān)管,資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)后的銀行資產(chǎn)之比。,銀行抵御貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)的能力。,8%,自有資本 （第一類資本：股本和公積金） （第二類資本：呆賬準(zhǔn)備金和部分資產(chǎn)重估）,（資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)資產(chǎn)*風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)） + （資產(chǎn)負(fù)債表外資產(chǎn)*轉(zhuǎn)換系數(shù)*風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)）,我國(guó)資本充足率的計(jì)算,資本,風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本,資本充足率,扣除項(xiàng),核心,核心資本,核心,核心資本：實(shí)收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)和少數(shù)股權(quán)。,附屬資本：重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和

15、長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)。,3.貸款余額限制,第三十九條:商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （二）貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五。,限額以外的存款只能投放到庫(kù)存現(xiàn)金、中央銀行存款、國(guó)債等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上。,4.流動(dòng)性資產(chǎn)余額,第三十九條 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （三）流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五。,流動(dòng)性資產(chǎn)：1個(gè)月內(nèi)（含1個(gè)月）可變現(xiàn)的資產(chǎn)，包括庫(kù)存現(xiàn)金、在人民銀行存款、存放同業(yè)款、國(guó)庫(kù)券、1個(gè)月內(nèi)到期的同業(yè)凈拆出款、1個(gè)月內(nèi)到期的貸款、1個(gè)月內(nèi)到期的銀行承兌匯票。,5.對(duì)同一借款人貸款限制,第三十九條 商業(yè)銀行

16、貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （四）對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十；,二、銀行與客戶關(guān)系的法律制度,（一）銀行客戶與銀行賬戶 1.銀行客戶 廣義：泛指接受銀行提供的任何金融服務(wù)的人。 狹義：在銀行開(kāi)立賬戶并委托銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的人。,特殊情況：一個(gè)將要開(kāi)立賬戶的人有時(shí)也可以被當(dāng)作客戶。 案例：徐某某訴某國(guó)有商業(yè)銀行沈陽(yáng)分行辦理存款差錯(cuò)賠償案 47554355,2.銀行賬戶,銀行賬戶是銀行與客戶建立法律關(guān)系的一個(gè)重要標(biāo)志。 （1）儲(chǔ)蓄/存款賬戶 以獲得利息為目的而開(kāi)立并存入資金，到期支付本息的賬戶。 （2）銀行結(jié)算賬戶 銀行為存款人開(kāi)立的辦理資金

17、收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。,（二）銀行與客戶的法律關(guān)系,契約關(guān)系束,債權(quán)債務(wù)關(guān)系,委托關(guān)系,信托關(guān)系,信托是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。,1.銀行與客戶關(guān)系的特點(diǎn),（1）資金融通有關(guān)的合同,（2）合同有時(shí)并非書(shū)面,（3）不能用嘴談判，只能用腳投票,（4）履行債務(wù)的條件,銀行能不能單方面更改銀行卡收費(fèi)？,有時(shí)沒(méi)有寫進(jìn)合同仍然是銀行、客戶的義務(wù),銀行需不需要主動(dòng)向債權(quán)人履行義務(wù)？ 客戶主張權(quán)利之前，銀行是否有訴訟時(shí)效抗辯？,2.契約關(guān)系的成立,巴莫羅超市有限公司訴新西蘭銀行案 原告的

18、雇員進(jìn)入被告銀行準(zhǔn)備存入現(xiàn)金和支票，該雇員將現(xiàn)金從袋中取出，放在銀行柜員和他本人之間的柜臺(tái)上。柜員從柜臺(tái)上取了一小扎鈔票開(kāi)始點(diǎn)數(shù)，正當(dāng)該柜員將點(diǎn)完數(shù)的鈔票放在一旁時(shí)，突然數(shù)名歹徒闖進(jìn)搶走了柜臺(tái)上未經(jīng)點(diǎn)數(shù)的現(xiàn)鈔。于是原告起訴銀行，要求賠償，指控柜臺(tái)上的現(xiàn)鈔已由銀行掌握，并已屬于銀行的財(cái)產(chǎn)。,新西蘭高等法院認(rèn)為：在意圖存入的款項(xiàng)未經(jīng)銀行清點(diǎn)并簽字收悉之前，此款尚未存入，銀行也尚未成為客戶的債務(wù)人。,各類銀行與客戶合同的成立,（1）存款合同 實(shí)踐合同交付現(xiàn)金發(fā)放存折作為承諾 （2）貸款合同 諾成性合同 （3）結(jié)算合同 客戶在開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)上確認(rèn)蓋章 （4）自動(dòng)提款機(jī) 輸入數(shù)據(jù)電文，按下確認(rèn)鍵,3.契約的

19、終止,雙方協(xié)議終止,單方終止,因法定事由終止,客戶死亡,因解散、撤銷、破產(chǎn)清算喪失主體資格,如：2007年央行短時(shí)間內(nèi)多次提高貸款利率，致使許多住房貸款人在合同未約定的情況下提前還款。,原告與郵局之間的儲(chǔ)蓄合同是否成立生效？,1994年以來(lái)，郵局委托鐘華代辦8個(gè)村郵政業(yè)務(wù)。鐘華除了辦理郵政業(yè)務(wù)還以郵政代辦員的身份辦理郵政儲(chǔ)蓄存款。該行為一直延續(xù)到2003年5月1日鐘華因交通事故意外死亡止鐘華辦理郵政儲(chǔ)蓄的憑條有三種：“郵政儲(chǔ)蓄代辦收款收據(jù)”、“整存整取郵政儲(chǔ)蓄存款憑單”和“整存整取定期儲(chǔ)蓄存款憑單”。三種憑單累計(jì)存款金額220萬(wàn)元。所有憑條只有鐘華的私章和簽字，而無(wú)郵政儲(chǔ)蓄公章。原告肖根生等3

20、47人所持鐘華出具的上述憑單未能得到兌付。原告訴請(qǐng)法院要求郵局兌付存款。,法院查明： 1.郵局與鐘華簽訂的代辦郵政業(yè)務(wù)合同中郵局沒(méi)有書(shū)面授權(quán)鐘華開(kāi)展郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。 2.鐘華開(kāi)展儲(chǔ)蓄存款行為與其他郵政代辦行為同在固定的辦公場(chǎng)所內(nèi)進(jìn)行，且其辦公場(chǎng)所外懸掛有郵政代辦點(diǎn)的牌匾，代辦點(diǎn)內(nèi)無(wú)業(yè)務(wù)范圍的公示。 3.該郵政代辦點(diǎn)內(nèi)長(zhǎng)期懸掛有郵政儲(chǔ)蓄存款利率牌。 4.鐘華開(kāi)展業(yè)務(wù)使用了像郵政儲(chǔ)蓄定期存款憑單等郵政儲(chǔ)蓄專用物資。 5.鐘華代郵局向儲(chǔ)戶發(fā)放過(guò)郵政儲(chǔ)蓄宣傳資料。 6.郵局每月均與鐘華核對(duì)存款金額，以此為依據(jù)計(jì)算鐘華的報(bào)酬。,案例分析,1.鐘華在任郵政代辦員期間，以代辦員名義同時(shí)進(jìn)行了兩方面的活動(dòng)。一方

21、面是正常業(yè)務(wù)；另一方面私自設(shè)立地下錢莊。 2.鐘華非法吸收公眾存款，數(shù)額達(dá)幾百萬(wàn)，構(gòu)成犯罪。 3.本案訴爭(zhēng)的標(biāo)的均系未進(jìn)入郵政儲(chǔ)蓄專戶，而由鐘華私自吸收在體外循環(huán)的存款。原告與鐘華之間存在真實(shí)的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。 4.表見(jiàn)代理是否成立。 5.原告的過(guò)錯(cuò)。（1）有過(guò)錯(cuò)。（2）過(guò)錯(cuò)并非針對(duì)鐘華的代理權(quán)，而是行使債權(quán)的過(guò)錯(cuò)。,（三）銀行的權(quán)利義務(wù),銀行的權(quán)利,銀行的義務(wù),1.收費(fèi)的權(quán)利,2.抵銷的權(quán)利,1.保密義務(wù),2.保證支付義務(wù),4.遵守營(yíng)業(yè)時(shí)間的義務(wù),3.保障儲(chǔ)戶存款安全,吳衛(wèi)明訴上海花旗銀行儲(chǔ)蓄合同糾紛案,2002年4月8日吳衛(wèi)明到被告處辦理個(gè)人外幣 儲(chǔ)蓄手續(xù)時(shí)，得知存款額低于5000美元的，必

22、須接受被告提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并向其繳納相應(yīng)服務(wù)費(fèi)。原告表示只辦儲(chǔ)蓄，不要個(gè)人理財(cái)理財(cái)服務(wù)，不愿支付服務(wù)費(fèi)，但被被告拒絕，以至雙方不能締結(jié)儲(chǔ)蓄合同。銀行從事儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，是對(duì)社會(huì)不特定公眾的要約；儲(chǔ)戶持幣開(kāi)戶，已構(gòu)成承諾。銀行沒(méi)有限制儲(chǔ)戶必須存款多少的權(quán)利。被告利用優(yōu)勢(shì)地位以5000美元?jiǎng)澗€，強(qiáng)迫低于此數(shù)的儲(chǔ)戶接受其提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)際是變相搭售，剝奪原告對(duì)金融服務(wù)的選擇權(quán)，并以服務(wù)費(fèi)方式變相剝奪儲(chǔ)戶獲取利息的權(quán)利，有違誠(chéng)實(shí)信用原則。依合同法第42條，被告在締約過(guò)程中的這一行為 ，侵犯了原告的合法權(quán)利，應(yīng)當(dāng)對(duì)因締約過(guò)失給原告造成的損害承擔(dān)損害賠償責(zé)任。請(qǐng)求判令被告賠禮道歉，賠償原告為此支付的往

23、返路費(fèi)34元。,銀行的權(quán)利1.銀行收費(fèi)權(quán),1.銀行收取小額賬戶管理費(fèi)的合理性。 2.銀行收取小額賬戶管理費(fèi)的合法性。 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格慣例暫行辦法 3.必須保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán) 4.銀行變更服務(wù)合同格式條款的方式,第七條實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為： (一)人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付； (二)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。 除前款規(guī)定外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。,消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第8條、9條。 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格慣例暫行辦法第

24、14條：商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少于執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告。,銀行的權(quán)利 銀行扣劃章和福定期存單案,1993年，臨安退休教師章和福所在的臨安縣吉口鄉(xiāng)中心小學(xué)要辦五金廠，學(xué)校以章和福的名義向當(dāng)?shù)劂y行貸款1萬(wàn)元，學(xué)校做擔(dān)保。可沒(méi)多久，校辦廠就辦不下去了。為了處理這筆債務(wù)，學(xué)校在1995年將承包人趙子平告上法庭。當(dāng)年雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，臨安人民法院昌化法庭出具一份調(diào)解書(shū)：趙子平需還貸5650元?？哨w子平還了1000多元后就再也沒(méi)將余額還清。2006年，銀行在一次查賬中發(fā)現(xiàn)這筆欠賬，于是銀行向章和福要本息共計(jì)18000

25、多元的欠賬。章和福在銀行正好存有兩張分別為8000元、9000元的定期存單。銀行在多次催討無(wú)果的情況下，就將兩存單抵了債。,學(xué)校,校辦工廠承包人 （需還5650，還了1000）,章和福 （貸款1萬(wàn)元；貸款余額4650 ；存單8000，9000）,銀行 （本息18000）,1.銀行將存單抵債是行使的何種權(quán)利？ 2.銀行在何種條件之下能夠行使該種權(quán)利？ 3.銀行將章和福的存單抵債能否得到法院的支持？,銀行的權(quán)利2.銀行抵銷權(quán),（1）含義 抵銷，是指二人互負(fù)債務(wù)而其給付種類相同時(shí)，各以其債權(quán)充當(dāng)債務(wù)的清償，而使其債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)在對(duì)等額內(nèi)相互消滅。 銀行抵銷權(quán)：是指銀行在其與客戶雙方互有債務(wù)時(shí)將其債

26、務(wù)與客戶債務(wù)相抵而使兩種債務(wù)在等額內(nèi)歸于消滅的權(quán)利。,（2）銀行抵銷權(quán)的功能,銀行抵銷權(quán)的行使有助于簡(jiǎn)化清償手續(xù)，節(jié)省交易費(fèi)用，避免債務(wù)重復(fù)清償，提高效率； 銀行抵銷權(quán)作為一種私力救濟(jì)，無(wú)需第三方（如仲裁者）的介入就可以自己主動(dòng)行使，對(duì)銀行債權(quán)無(wú)疑是一項(xiàng)有效的救濟(jì)； 銀行抵銷權(quán)構(gòu)成對(duì)銀行的擔(dān)保。這是銀行對(duì)其債務(wù)人客戶的個(gè)別財(cái)產(chǎn)行使的最有力的權(quán)利。,（3）銀行抵銷權(quán)的特點(diǎn),1銀行與客戶之間的債權(quán)債務(wù)具有特殊性。 2銀行抵銷權(quán)的行使具有單方性。 3銀行的先天脆弱性決定了立法者對(duì)銀行抵銷權(quán)的支持態(tài)度。,（4）我國(guó)銀行抵銷權(quán)的立法現(xiàn)狀,基本法律層面 合同法第99條 :“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù), 該債務(wù)的標(biāo)

27、的物種類、品質(zhì)相同的, 任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷,但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當(dāng)事人主張抵銷的, 應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效。抵銷不得附條件或者附期限。” 第100條:“當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，標(biāo)的物種類、品質(zhì)不相同的，經(jīng)雙方協(xié)商一致，也可以抵銷。”,司法解釋和行政規(guī)章,1994年最高人民法院關(guān)于銀行、信用社扣劃預(yù)付貨款收貸應(yīng)否退還問(wèn)題的批復(fù) ; 中國(guó)人民銀行1996年通過(guò)的貸款通則和2000年通過(guò)的加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見(jiàn)進(jìn)一步明確和細(xì)化了銀行的合意抵銷權(quán)和法定抵銷權(quán)。,（5）銀行抵銷權(quán)行使的條件,1 銀行與客戶雙方的債權(quán)債務(wù)具有“相

28、互性”和“到期性”； 2 銀行行使抵銷權(quán)必須通知客戶； 3 超過(guò)訴訟時(shí)效的銀行債權(quán)原則上不得抵銷； 4 銀行抵銷權(quán)的適用范圍應(yīng)當(dāng)受到嚴(yán)格限制。,案例解答,1銀行將章和福的存單抵債行使的是銀行抵銷權(quán)； 2銀行將存單抵債的行為并不符合銀行抵銷權(quán)行使的條件：（1）銀行與客戶章和福之間的債務(wù)具有相互性，但章和福的定期存單并沒(méi)有到期，即雙方債務(wù)到期性的條件不能滿足；（2）銀行的債權(quán)已過(guò)訴訟時(shí)效，不能行使抵銷權(quán)；（3）銀行行使抵銷權(quán)并沒(méi)有通知。 3法院判決：被告銀行返還章和福存款本金17000元及應(yīng)有的利息。,銀行的義務(wù)1.為客戶保密的義務(wù),為客戶保密，是指銀行未經(jīng)客戶明確或者暗示同意，不得向第三者透露客

29、戶賬戶的情況、客戶與銀行的任何交易或從經(jīng)營(yíng)客戶賬戶中所取得的任何有關(guān)客戶的資料，除了國(guó)家法律規(guī)定和國(guó)務(wù)院法規(guī)規(guī)定的有權(quán)機(jī)關(guān)以外，其他部門和地方政府委托監(jiān)督的事項(xiàng)，各銀行均不應(yīng)予以受理，不得代任何單位查詢、凍結(jié)、劃扣單位、個(gè)人的存款。,保密義務(wù)的例外,可以查詢、凍結(jié)、扣劃的部門,人民法院,人民檢察院,公安機(jī)關(guān),國(guó)家安全機(jī)關(guān),海關(guān),稅務(wù)機(jī)關(guān),中國(guó)人民銀行,中國(guó)證監(jiān)會(huì),中國(guó)銀監(jiān)會(huì),國(guó)家外匯管理局,物價(jià)局,監(jiān)察局,工商管理局,審計(jì)局,對(duì)單位查詢的還有：,周某訴農(nóng)行案 2003年12月10日，周某持農(nóng)行金穗借記卡到銀行下屬的火車站分理處，持卡要求在柜臺(tái)取款。分理處營(yíng)業(yè)員建議周某到ATM機(jī)上取款，在周某聲

30、稱不會(huì)時(shí)，營(yíng)業(yè)員告知其按照ATM機(jī)上的提示做即可，周某遂照辦。該ATM機(jī)位于柜臺(tái)不過(guò)兩米，除了上方貼有“您的密碼如同錢包，注意保密，以防被盜”的警示字條外，周圍無(wú)任何安全防護(hù)措施。因周某不懂ATM機(jī)操作導(dǎo)致取不出款，轉(zhuǎn)身大聲向營(yíng)業(yè)員求助，但無(wú)人理睬。此時(shí)有人趁機(jī)將周某的借記卡取出并調(diào)換，周某未發(fā)覺(jué)，當(dāng)再次持卡到柜臺(tái)取款時(shí)，被告知借記卡已被掉包。周某當(dāng)即要求營(yíng)業(yè)員辦理掛失止付手續(xù)，營(yíng)業(yè)員要求其提供卡號(hào)或存折，周某無(wú)法滿足，只告訴營(yíng)業(yè)員身份證和密碼，但營(yíng)業(yè)員聲稱沒(méi)有辦法，要求周某到開(kāi)戶行辦理掛失。當(dāng)周某趕到開(kāi)戶行辦理掛失時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借記卡里的存款已被盜取5.3萬(wàn)元。周某遂訴至法院。,銀行辯稱：借記卡

31、是在周某持有過(guò)程中遺失的，密碼也是周某不慎泄露的，應(yīng)根據(jù)金穗借記卡章程第11條：“因卡片遺失或密碼失密造成的資金損失，由持卡人自行承擔(dān)”處理，銀行不承擔(dān)責(zé)任。,那么，這個(gè)案件中銀行有沒(méi)有義務(wù)？如果有，是哪些義務(wù)？,有沒(méi)有保證付款的義務(wù)？ 有沒(méi)有提供必要的安全、保密交易環(huán)境的義務(wù)？ 有沒(méi)有及時(shí)掛失止付的義務(wù),法院認(rèn)為,（1）商業(yè)銀行法第33條：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！钡?9條規(guī)定了儲(chǔ)戶的取款自由權(quán)利，銀行有義務(wù)保障儲(chǔ)戶實(shí)現(xiàn)這一權(quán)利。取款自由，不僅包括取款時(shí)間、取款數(shù)款上的自由，也包括取款方式的自由。 （2）為儲(chǔ)戶保密不僅是指銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶已經(jīng)提

32、供的個(gè)人信息保密，也包括應(yīng)當(dāng)為到銀行辦理交易的儲(chǔ)戶提供必要的安全、保密的環(huán)境。 （3）在周某能提供身份證和個(gè)人密碼的情況下，營(yíng)業(yè)員未按照金穗借記卡章程規(guī)定第9條規(guī)定：“金穗借記卡被盜或遺失，持卡人可憑個(gè)人密碼辦理電話掛失。持卡人辦理電話掛失后，應(yīng)及時(shí)補(bǔ)辦書(shū)面掛失手續(xù)”處理。未給周某及時(shí)辦理電話掛失，是造成周某卡內(nèi)存款被盜的主要原因，而非周某的遲延掛失所造成的。 判決銀行賠償周某4萬(wàn)元；由于周某不慎遺失銀行卡和密碼，自己承擔(dān)剩余損失。,銀行的義務(wù)2.保證支付的義務(wù),商業(yè)銀行保證支付存款人取款是無(wú)條件的責(zé)任，因?yàn)檫@是債權(quán)人行使債權(quán)的行為，不應(yīng)受到銀行作為債務(wù)人的條件限制，保證支付同時(shí)也是銀行信譽(yù)的

33、基礎(chǔ)。,銀行營(yíng)業(yè)所白天開(kāi)業(yè)的時(shí)候停電，電腦無(wú)法運(yùn)行，銀行工作人員能不能讓存款人等有電的時(shí)候再來(lái)？,銀行的義務(wù)3.遵守營(yíng)業(yè)時(shí)間的義務(wù),商業(yè)銀行法第49條規(guī)定：“商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間應(yīng)當(dāng)方便客戶，并予以公布。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在公告的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)營(yíng)業(yè)，不得擅自停止?fàn)I業(yè)或者縮短營(yíng)業(yè)時(shí)間?！?銀行有無(wú)權(quán)利延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間？ 銀行延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間會(huì)帶來(lái)什么積極和消極的效果？,英國(guó)法院的一個(gè)著名案例,一家銀行在臨近下班時(shí)為客戶劃轉(zhuǎn)出一筆賬款，辦理完畢時(shí)已經(jīng)超過(guò)規(guī)定的營(yíng)業(yè)時(shí)間。次日上午銀行開(kāi)業(yè)時(shí)，被劃款賬戶的止付通知到達(dá)銀行。按慣例在止付通知到達(dá)前已經(jīng)付出的款項(xiàng)，銀行沒(méi)有責(zé)任。但是，受到損失的客戶的律師發(fā)現(xiàn)一個(gè)重要事實(shí)：銀行

34、是在超過(guò)規(guī)定營(yíng)業(yè)時(shí)間之后辦理完此筆付款的。由于銀行未按規(guī)定時(shí)間停止?fàn)I業(yè)，才使得該止付通知不能起到止付作用。,法院判決：由于未按規(guī)定營(yíng)業(yè)時(shí)間停止?fàn)I業(yè)，所以造成客戶損失，銀行負(fù)有責(zé)任，應(yīng)賠償損失。,（四）客戶的權(quán)利義務(wù),客戶的權(quán)利,客戶的義務(wù),1.要求返還存款的權(quán)利,2.取得利息的權(quán)利,1.還本付息的義務(wù),2.誠(chéng)信的義務(wù),3.謹(jǐn)慎的義務(wù),3.知情權(quán),（四）銀行錯(cuò)誤付款的責(zé)任承擔(dān),1.由于銀行原因?qū)е洛e(cuò)誤付款的處理,錯(cuò)收客戶應(yīng)當(dāng)返還，銀行有權(quán)要求返還,錯(cuò)支銀行承擔(dān)第一返還責(zé)任,2.由第三方原因造成錯(cuò)誤付款的責(zé)任承擔(dān),第三方盜用客戶印鑒騙取銀行付款 只要銀行不知情，客戶應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)其損失責(zé)任。 第三方

35、偽造印鑒騙取銀行付款 A客戶沒(méi)有過(guò)失，銀行有故意或過(guò)失應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。 B雙方都有過(guò)失，本著公平原則，雙方分擔(dān)損失。 C銀行、客戶無(wú)過(guò)失，銀行承擔(dān)責(zé)任。,3.客戶是否有核查其對(duì)賬記錄的義務(wù),客戶有小心謹(jǐn)慎的義務(wù)，但僅限于： 不能開(kāi)立被偽造、變?cè)斓钠睋?jù)； 發(fā)現(xiàn)偽造的票據(jù)，立即通知銀行。 客戶小心謹(jǐn)慎的義務(wù)不包括核查對(duì)賬記錄的義務(wù)，也不承擔(dān)未發(fā)現(xiàn)對(duì)賬記錄錯(cuò)誤的責(zé)任。,三、儲(chǔ)蓄管理法律制度,（一）存款法律關(guān)系的特點(diǎn) 1.存款合同為實(shí)踐合同。 2.存款貨幣是種類物，所有權(quán)自交付時(shí)轉(zhuǎn)移。 3.存款法律關(guān)系有其特殊性。 4.存款這項(xiàng)金融服務(wù)具有公共性，公平對(duì)待存款人。 5.存款法律關(guān)系的具體內(nèi)容依存款類型而定

36、。,（二）存款掛失,儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第31條：儲(chǔ)戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開(kāi)戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，向其開(kāi)戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書(shū)面申請(qǐng)掛失。在特殊情況下，儲(chǔ)戶可以用口頭或者函電形式申請(qǐng)掛失，但必須在五天內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面申請(qǐng)掛失手續(xù)。 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲(chǔ)蓄存款；受理掛失前該儲(chǔ)蓄存款已被他人支取的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任。,烏日娜因其存折掛失后被他人冒領(lǐng)訴工商銀行烏蘭察布盟分行、集寧市橋東支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案,2003年4月17日晚，原告烏日娜在集寧市區(qū)行走中被他人將手提包搶走，包內(nèi)有三個(gè)存款折計(jì)35500元和手機(jī)、身

37、份證等物品，烏日娜立即向集寧市公安局刑警大隊(duì)報(bào)案。為了防止存款被冒領(lǐng)，又于同日23時(shí)58分向第一被告值班室電話申請(qǐng)掛失。次日7時(shí)30分去第二被告建設(shè)街儲(chǔ)蓄所申請(qǐng)掛失，工作人員告訴其沒(méi)有開(kāi)機(jī)，烏日娜將其丈夫的身份證留下，請(qǐng)儲(chǔ)蓄所工作人員開(kāi)機(jī)后馬上辦理掛失手續(xù)。又于7時(shí)40分來(lái)到第二被告公園路儲(chǔ)蓄所，在儲(chǔ)蓄所門口遇見(jiàn)熟人師并向她說(shuō)明情況，師陪同其進(jìn)入儲(chǔ)蓄所。烏日娜向儲(chǔ)蓄所工作人員申明存款掛失，工作人員說(shuō)還沒(méi)有開(kāi)機(jī)請(qǐng)等一下，師看了一下表說(shuō)不到7時(shí)50分怎能開(kāi)機(jī)，在說(shuō)明時(shí)銀行的送款車來(lái)了，工作人員去辦理交接款手續(xù)。之后，工作人員打電話要開(kāi)機(jī)信號(hào)，待工作人員得到信號(hào)后給其辦理掛失手續(xù)中，工作人員告訴她，

38、存款已被取走。7時(shí)58分在文化宮儲(chǔ)蓄所支5000元，8時(shí)01分又在文化宮儲(chǔ)蓄所支20000元，8時(shí)13分在商貿(mào)城分理處支10500元且清戶，以上存款都是憑密碼通過(guò)通存通兌網(wǎng)點(diǎn)支取。,（三）查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的規(guī)定,商業(yè)銀行法第29條：“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！?關(guān)于查詢、凍結(jié)、扣劃企業(yè)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體銀行存款的聯(lián)合通知（1993年人行、最高院、最高檢和公安部聯(lián)合發(fā)文） 金融機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃工作管理規(guī)定（2003年人行發(fā)布）,（四）有關(guān)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的犯罪,1.非法吸收公眾存款罪,非法吸收公眾存款,變相吸收公眾

39、存款,2.出售、非法提供公民個(gè)人信息罪,孫大午案件,從1995 年開(kāi)始，孫大午從幾個(gè)親戚那里籌錢，由大午集團(tuán)出具借據(jù)，承諾給以一定的利息。這種模式后來(lái)拷貝給了大午的員工。在1300 名員工中，共有900余名把錢借給（存給）了大午集團(tuán)。這些員工的親戚又帶來(lái)了1000 家儲(chǔ)戶，然后戶戶相傳，儲(chǔ)戶逐漸擴(kuò)大到了附近的幾個(gè)村莊，最終逐漸形成了4600 戶的規(guī)模。 徐水縣法院以非法吸收公眾存款的罪名被判有期徒刑3年、緩刑4年，罰金10萬(wàn)元，大午集團(tuán)同時(shí)也被判處罰金三十萬(wàn)元。,（五）存單糾紛的法律問(wèn)題,1.有關(guān)存單的法律規(guī)定 單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定（銀監(jiān)，2007年） 個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法（銀監(jiān)，

40、2007年） 關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定（最高人民法院，1997年）,2.一般存單糾紛的處理規(guī)則,（1）存單與存款關(guān)系雙重真實(shí)原則 （2）如果存單真實(shí)，則存款關(guān)系是否真實(shí)的舉證責(zé)任由銀行承擔(dān)。 （3）如果存單有瑕疵，舉證責(zé)任在存單持有人與銀行之間進(jìn)行分配。 （4）偽造、變?cè)旎蛘咛撻_(kāi)的存單，根據(jù)具體情況確定責(zé)任分擔(dān)。,3.以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛的處理規(guī)則,銀行,出資人,用資人,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),款項(xiàng),委托關(guān)系,收手續(xù)費(fèi),委托貸款,存單,存款關(guān)系,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),高額利差,違法借貸,情形一：資金經(jīng)過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬+銀行指定用資人 銀行與用資人對(duì)償還出資人本金及利息承擔(dān)連帶責(zé)任。 情形二：資金經(jīng)過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬+出資

41、人自己指定用資人 首先由出資人返還出資人本金和利息；銀行因其過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)對(duì)用資人不能償還出資人本金部分承擔(dān)賠償責(zé)任，但不超過(guò)不能償還本金部分的40%。,情形三：資金未經(jīng)銀行轉(zhuǎn)賬+銀行指定用資人 用資人償還出資人本金及利息，銀行對(duì)用資人不能償還出資人本金及利息部分承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任。 情形四：資金未經(jīng)過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬+出資人自己指定用資人 首先由用資人返還出資人本金和利息；銀行因其過(guò)錯(cuò)應(yīng)對(duì)用資人不能償還出資人本金部分承擔(dān)賠償責(zé)任，但不超過(guò)用資人不能償還本金部分的20%。,4.以偽造、變?cè)?、虛開(kāi)存單進(jìn)行質(zhì)押的處理規(guī)則,（1）偽造、變?cè)斓奶摷俅鎲蔚馁|(zhì)押 質(zhì)押合同無(wú)效 （2）虛開(kāi)存單的質(zhì)押 A連帶責(zé)任 B接受存單質(zhì)

42、押的人在審查存單的真實(shí)性上有重大過(guò)失的，開(kāi)具存單的銀行僅對(duì)所造成的損失承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。 （3）虛假存單或者虛開(kāi)存單的核押 質(zhì)押合同有效，該銀行應(yīng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)。,四、貸款法律制度,（一）與貸款相關(guān)的法律規(guī)定 貸款通則（人行，1996） 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引（銀監(jiān)，2009） 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)，2009） 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)，2010） 個(gè)人貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)，2010 ） 銀團(tuán)業(yè)務(wù)指引 （銀監(jiān)，2011 ） 商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法（銀監(jiān)，2008）,（二）貸款種類,1.按貸款期限劃分 2.按有無(wú)擔(dān)?；蚱渌€款來(lái)源的貸款分類 （1）信用貸款 （2）擔(dān)保

43、貸款 （3）票據(jù)貼現(xiàn)或保理 （4）項(xiàng)目融資為基礎(chǔ)的貸款 3.按照貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體劃分 （1）自營(yíng)貸款 （2）委托貸款,4.按照貸款用途的分類 （1）針對(duì)符合條件的自然人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)性貸款和個(gè)人生產(chǎn)性貸款。 （2）針對(duì)非自然人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。 5.按照貸款組織方式的分類 （1）單一銀行貸款 （2）銀團(tuán)貸款,指獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的多家貸款人依據(jù)同一貸款協(xié)議向同一借款人提供資金的一種貸款方式。,（三）貸款合同的當(dāng)事人,經(jīng)過(guò)工商行政管理部門（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有我國(guó)國(guó)籍的具有完全行為能力的自然人。,貸款人,借款人,經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)

44、構(gòu)批準(zhǔn)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并具有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)。,案例,甲公司是一家建材銷售企業(yè)，和一家建筑公司簽訂了一份價(jià)值不菲的建材購(gòu)銷合同，但是由于資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，甲公司暫時(shí)沒(méi)有足夠資金從生產(chǎn)廠家進(jìn)貨。于是，甲公司開(kāi)始四處奔走，積極籌措，向銀行貸款失敗后，在第三方撮合下，與乙公司關(guān)于借款事宜，雙方商定由乙公司提供給甲公司借款50萬(wàn)元，利率按同期銀行貸款利率的兩倍計(jì)算，一年內(nèi)本息還清。甲公司原計(jì)劃只要自己如期給建筑公司交付建材，依據(jù)購(gòu)銷合同不到半年就可以還清乙公司借款本息。但是，令甲公司始料未及的是，該建筑公司承建工程的發(fā)包方未能如期支付工程款，導(dǎo)致建筑公司沒(méi)有按期全額支付甲公司建材款，

45、于是甲公司也無(wú)法按時(shí)全額歸還乙公司借款，到了雙方借款合同約定的還款日期，甲公司只歸還20萬(wàn)元本金。乙公司要求甲公司依照約定全額付清本息，甲公司不能如期履約，雙方遂起糾紛。乙公司于是向法院起訴甲公司，要求歸還剩余借款及利息。,法律依據(jù),貸款通則第六十一條明確規(guī)定：各級(jí)行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)，不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。 本案當(dāng)中，乙公司向人民法院提起了訴訟，而依據(jù)最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)以及關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答的規(guī)定，企業(yè)借貸合

46、同違反有關(guān)金融法律法規(guī)，屬無(wú)效合同，除本金可以返還外，對(duì)出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對(duì)另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。,公民之間的借貸是否合法？,公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸是合法的。依據(jù)最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)，公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。也就是說(shuō)，如果甲公司當(dāng)時(shí)向個(gè)人進(jìn)行借款，則是合法有效的。,公民合法借貸的例外,1 .企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資； 2 .企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款； 3 .其他違反法律、行政法規(guī)的行為。 4.雙方約定的利率不能超過(guò)銀

47、行同期同類貸款利率的4倍，超過(guò)部分不受法律保護(hù)。,（四）貸款程序與監(jiān)管,1.貸款操作程序 （1）貸款申請(qǐng) （2）貸款調(diào)查與評(píng)估 （3）貸款審批 （4）簽訂貸款合同 （5）貸款發(fā)放與支付 （6）貸后管理 （7）貸款歸還,2.貸款質(zhì)量監(jiān)管,（1）不良貸款的登記,（2）不良貸款的考核,（3）不良貸款的催收和沖銷,征求意見(jiàn)稿中第47條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失類。貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)催收逾期的貸款。對(duì)項(xiàng)目貸款和公司貸款根據(jù)逾期天數(shù)將貸款分為逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五個(gè)檔次進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并作為貸款質(zhì)量分類的重要參考指標(biāo)。對(duì)零售貸款應(yīng)比照上

48、述規(guī)定對(duì)逾期天數(shù)作更細(xì)致的劃分。”,（四）貸款責(zé)任制及債權(quán)保全,1.貸款責(zé)任制 （1）行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制（貸款通則F39） 行長(zhǎng)、或經(jīng)理、或主任負(fù)責(zé)制。 （2）審貸分離制（貸款通則F40） 貸款調(diào)查評(píng)估人員；貸款審查人員；貸款發(fā)放人員 （3）分級(jí)審批制 根據(jù)業(yè)務(wù)量、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過(guò)審批權(quán)限的貸款應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。,2.貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾?貸款合同應(yīng)事先明確在此情形下貸款人債權(quán)能夠得到保障。 （1）借款人內(nèi)部實(shí)行承包或租賃經(jīng)營(yíng) （2）借款人用全部或部分資產(chǎn)對(duì)外投資聯(lián)營(yíng)、合資經(jīng)營(yíng)。 （3）借款人與其他企業(yè)進(jìn)行合并、分立的，貸款合同的借款人主體發(fā)生變更。 （4）借款人

49、進(jìn)行股份制改造或重組的。,3.貸款管理特別規(guī)定銀團(tuán)貸款,境內(nèi)外從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 簽訂協(xié)議，明確規(guī)定牽頭方、代理方、參加方。 銀團(tuán)貸款的貸款人按照實(shí)際貸款比例或合同約定享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 應(yīng)按進(jìn)度向借款人提供貸款；應(yīng)及時(shí)將借款人的財(cái)務(wù)狀況等信息告知各參加行；可以要求借款人支付有關(guān)銀團(tuán)貸款費(fèi)用，銀團(tuán)貸款費(fèi)用的分配方案應(yīng)當(dāng)由參加銀團(tuán)的各貸款人協(xié)商確定。 銀團(tuán)貸款的牽頭方或代理方應(yīng)當(dāng)及時(shí)按照協(xié)議規(guī)定，將借款人償還的貸款劃給各參加方。 銀團(tuán)貸款的貸款人應(yīng)按照借款合同約定的還款比例要求借款方還款。,華東建院訴上海浦東發(fā)展銀行南市支行借款合同糾紛案,1995年8月31日，原告與被告簽訂了一份“委托

50、貸款總協(xié)議”，約定：原告委托被告辦理貸款業(yè)務(wù)，如被告為原告代為運(yùn)營(yíng)的基金到期不能收回本息，經(jīng)濟(jì)責(zé)任由被告承擔(dān)。在協(xié)議的履行過(guò)程中，被告以應(yīng)付人行檢查為由，拿著若干被告、相關(guān)借款人及擔(dān)保單位已蓋好章的委托貸款協(xié)議、展期協(xié)議到原告處，請(qǐng)求對(duì)上述協(xié)議進(jìn)行補(bǔ)簽蓋章。最后，原告在上述協(xié)議上加蓋了財(cái)務(wù)章，但被告未讓原告留存這些三方協(xié)議。2001年5月9日，被告向原告出具了“委托貸款余額3630萬(wàn)元，應(yīng)收利息1357萬(wàn)元”。后貸款未收回，原告以“返還存款糾紛”（信托貸款）為由起訴被告要求被告償還貸款本息。 試問(wèn)：該案應(yīng)如何處理？,案例分析：,委托貸款和信托貸款的認(rèn)定和處理 1.我國(guó)法律規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)

51、金融業(yè)務(wù)，。沒(méi)有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的企業(yè)法人及其他組織之間的相互借貸，必須委托有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)辦理。 2.委托貸款 3.信托貸款 4.二者區(qū)別,委托貸款是指委托人委托受托金融機(jī)構(gòu)借款給用款人，受托人以委托人確定的借款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等以自己的名義代理發(fā)放貸款并監(jiān)督使用、協(xié)助收回貸款，受托人只向委托人收取手續(xù)費(fèi)，貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)。,信托貸款是指委托人與受托金融信托投資機(jī)構(gòu)簽訂信托貸款協(xié)議，委托人將款項(xiàng)存入受托人處，委托人只提出一般投資要求，不具體指定具體對(duì)象，由受托人自選確定放貸對(duì)象?？铐?xiàng)的安全由信托機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)由信托機(jī)構(gòu)承擔(dān)。,（1）性質(zhì)不同。 （2）形式不同。 （

52、3）確定借款合同內(nèi)容的主體不同。 （4）責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不同。,法院判決,一審法院：根據(jù)原告提供的“華東建院委托貸款余額”以及證人的調(diào)查筆錄等證據(jù)材料，實(shí)際已能反映被告曾與原告及相關(guān)受益人簽訂過(guò)三方委托貸款協(xié)議的事實(shí)本院對(duì)三方曾簽訂過(guò)委托貸款協(xié)議的事實(shí)仍可認(rèn)定。 二審法院（上海市高院）確認(rèn)一審法院的各項(xiàng)事實(shí)，駁回原告的上訴。但二審法院在本院認(rèn)為部分認(rèn)定，“原告可以委托貸款關(guān)系繼續(xù)主張權(quán)利?！?案情發(fā)展,2004年9月1日，原告致函被告要求被告協(xié)助原告向相關(guān)借款人催討欠款，但經(jīng)多次交涉，始終未得到被告的積極答復(fù)。2005年1月24日，原告又向被告發(fā)出了關(guān)于請(qǐng)受托銀行提供委托貸款相關(guān)資料的函，被告置

53、之不理。原告積極與第三方聯(lián)系還貸事宜，但第三方始終回避。原告要求被告起訴相關(guān)借款人，相關(guān)司法成本由原告承擔(dān)，但被告明確表示不予起訴。原告應(yīng)當(dāng)怎么辦？,案例,2002年7月7日，周某到某銀行丹陽(yáng)支行存款20 000元，丹陽(yáng)支行工作人員劉某為其辦理了存款手續(xù)，并且出具了一份真實(shí)的銀行存單，存單上載明，戶名：周某；存款金額：20 000元；存款期限1年，并且存單上加蓋了丹陽(yáng)支行的真實(shí)印鑒。存款手續(xù)辦完后，周某持存單離開(kāi)。但丹陽(yáng)支行工作人員劉某收到周某20 000元存款后，并沒(méi)有將該筆存款入銀行儲(chǔ)蓄存款賬，而是據(jù)為己有，用于個(gè)人的揮霍。存款期限屆滿后，周某持存單到丹陽(yáng)支行要求取款。丹陽(yáng)支行經(jīng)查發(fā)現(xiàn)，存

54、款并未入賬，且底單上并無(wú)周某存款20 000元的紀(jì)錄，因此拒絕了周某的取款要求。周某遂向法院起訴，要求丹陽(yáng)支行按存單的記載支付自己20 000元本金及相應(yīng)的利息。,五、信貸擔(dān)保法律制度,（一）信貸擔(dān)保法律制度概述 （二）保證 （三）抵押 （四）質(zhì)押 （五）留置與定金,（一）信貸擔(dān)保法律制度概述,1.擔(dān)保及對(duì)信貸的特殊意義 擔(dān)保，又稱為債的擔(dān)保，是一種保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的制度。 擔(dān)保權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，可以依法要求充當(dāng)保證人的第三人承擔(dān)責(zé)任，或者依法享有就特定擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。,擔(dān)保制度對(duì)信貸的特殊意義,商業(yè)銀行第4條規(guī)定：商業(yè)銀行以流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則。 第7條規(guī)定：商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)

55、，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款。,2.擔(dān)保合同的效力與擔(dān)保責(zé)任,（1）擔(dān)保合同無(wú)效 A.主合同有效而擔(dān)保合同無(wú)效 債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，由債務(wù)人和擔(dān)保人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任； 債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償債務(wù)部分的1/2。,B.主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效 擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任； 擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償債務(wù)部分的1/3。,(2)主合同解除,主合同解除后，擔(dān)保人對(duì)債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任仍應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。,（二）保證,1.保證合同 （1）保證合同為單務(wù)合同、

56、無(wú)償合同、諾成合同、要式合同。 （2）保證人在債權(quán)人與被保證人簽訂的訂有保證條款的主合同上，以保證人的身份簽字或者蓋章的，保證合同成立。,（3）第三人單方以書(shū)面形式向債權(quán)人出具擔(dān)保書(shū)，債權(quán)人接受且未提出異議的，保證合同成立。 （4）主合同中雖然沒(méi)有保證條款，但是，保證人在主合同上以保證人的身份簽字或者蓋章的，保證合同成立。,2.保證人,（1）學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，不得作為保證人；但從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，可以擔(dān)任保證人。 （2）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。 （3）企業(yè)法人的職能部門不得擔(dān)任保證人。 （4）不具有完全代償

57、能力的主體，只要以保證人身份訂立保證合同后，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。,3.保證方式,（1）一般保證 一般保證人享有先訴抗辯權(quán)，即在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。,有下列情況之一的，一般保證人不能行使先訴抗辯權(quán)： （1）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的； （2）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的； （3）保證人以書(shū)面形式放棄先訴抗辯權(quán)的。,（2）連帶保證,當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，承擔(dān)“連帶”保證責(zé)任。,4.共同保證（保證人2人）,（1）按份共同保證 保證人與債權(quán)人約定按

58、份額對(duì)主債務(wù)承擔(dān)保證義務(wù)。 【解釋】按份共同保證中的“按份”是指“保證人與債權(quán)人”在保證合同中約定的份額，該約定對(duì)債權(quán)人有約束力。,（2）連帶共同保證,連帶共同保證是各保證人約定均對(duì)全部主債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)或者保證人與債權(quán)人之間沒(méi)有約定所承擔(dān)保證份額的共同保證。 【解釋】連帶共同保證的“連帶”是“保證人之間”的連帶。,5.保證責(zé)任,（1）保證擔(dān)保的范圍 當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)（主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用）承擔(dān)責(zé)任。,（2）債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán),保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對(duì)受

59、讓人承擔(dān)保證責(zé)任。但是保證人與債權(quán)人事先約定僅對(duì)特定的債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。 【相關(guān)鏈接】債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，受讓人同時(shí)取得與主債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利。,（3）債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù),保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意。保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)部分，不再承擔(dān)保證責(zé)任。 【相關(guān)鏈接】債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意。,（4）主合同的變更,未經(jīng)保證人同意的主合同變更，保證人的保證責(zé)任并不能解除： 如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任； 如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任； 變更主合同履行期限的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。,6.保證、抵押并存,（1）物保由主債務(wù)人提供：先主后次 債權(quán)人應(yīng)當(dāng)首先執(zhí)行主債務(wù)人提供的物保，保證人在物保不足清償時(shí)承擔(dān)補(bǔ)充清償責(zé)任。 （2）物保由第三人提供：沒(méi)有先后順序 債權(quán)人可以執(zhí)行第三人的物保，也可以首先要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。 在保證與第三人提供的物保并存的情況下，如果其中一人承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任，則只能向主債務(wù)人追償，不能向另外一個(gè)擔(dān)保人追償。,7.保證期間,（1）根本未