銀行管理論文-對(duì)銀監(jiān)分設(shè)后人民銀行履行監(jiān)管職能的探討摘要：銀行監(jiān)管職能分離后，作為國(guó)家的金融管理和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控部門，中央銀行的貨幣發(fā)行、貨幣政策操作、外匯管理、國(guó)庫(kù)經(jīng)理、資金清算、國(guó)際金融合作和最后貸款人的職能和任務(wù)將會(huì)更加明確，但是我國(guó)中央銀行在金融監(jiān)管中仍要充分發(fā)揮其他金融監(jiān)管部門不可替代的監(jiān)管職能和作用。作為基層央行的昆明人行應(yīng)正確定位，認(rèn)真履行人行監(jiān)管職能。關(guān)鍵詞：人民銀行；監(jiān)管職能；定位；現(xiàn)狀一、基層央行加強(qiáng)金融監(jiān)管的必要性銀行監(jiān)管職能分離后，作為國(guó)家的金融管理和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控部門，中央銀行的貨幣發(fā)行、貨幣政策操作、外匯管理、國(guó)庫(kù)經(jīng)理、資金清算、國(guó)際金融合作和最后貸款人的職能和任務(wù)將會(huì)更加明確，真正體現(xiàn)出保持幣值穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貨幣政策目標(biāo)。但作為中央銀行的人民銀行絕不是不需要金融監(jiān)管了，人民銀行仍然具有非常重要的監(jiān)管責(zé)任，因此正確定位，履行職責(zé)是關(guān)鍵。第一，從中國(guó)人民銀行的職能履行看，中央銀行需要加強(qiáng)金融監(jiān)管。通常，中央銀行的職能分成三部分，即發(fā)行的銀行、政府的銀行和銀行的銀行。而金融監(jiān)管的目標(biāo)主要有以下兩個(gè)：一是維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。這是金融監(jiān)管的首要目標(biāo)。二是保護(hù)存款人利益。存款人通過(guò)銀行機(jī)制而成為事實(shí)上的貸款人，保護(hù)存款人的利益，實(shí)質(zhì)上就是維護(hù)一種信用制度，使銀行的信用中介職能得以發(fā)揮，也使銀行得以生存和運(yùn)轉(zhuǎn)。從以上這兩條目標(biāo)來(lái)看，不管中央銀行的貨幣政策和金融監(jiān)管職能是否分離，不管金融監(jiān)管的主要責(zé)任是由中央銀行還是由其他部門負(fù)責(zé)中央銀行都要承擔(dān)一部分金融監(jiān)管的職能，因?yàn)椋菏紫纫粐?guó)的金融體系的組成部分較為復(fù)雜，商業(yè)銀行、證券公司、投資銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、投資基金等都是金融體系的組成部分，一些國(guó)家分別成立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)進(jìn)行分別管理，但是金融體系的穩(wěn)定是指整個(gè)大環(huán)境的穩(wěn)定，在監(jiān)管功能細(xì)分后，往往分出的獨(dú)立機(jī)構(gòu)只能夠站在較為狹窄的空間里，對(duì)自己所管理的范圍內(nèi)進(jìn)行管理，往往只注重微觀效益而忽視宏觀效益，在監(jiān)管中互相可能會(huì)出現(xiàn)新的矛盾、新的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要實(shí)現(xiàn)整個(gè)大環(huán)境的穩(wěn)定就有必要對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)與信息疏導(dǎo)，對(duì)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“業(yè)務(wù)沖突”或是“監(jiān)管死角”進(jìn)行處理，協(xié)助各監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好工作，實(shí)現(xiàn)金融體系的穩(wěn)定。其次，保護(hù)存款人的利益，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)中央銀行要向它們提供再貸款來(lái)渡過(guò)難關(guān)，但是再貸款同樣具有某些商業(yè)貸款的性質(zhì)，并非是無(wú)償提供給金融機(jī)構(gòu)的“免費(fèi)的午餐”，如果向金融機(jī)構(gòu)提供的再貸款成為了新的呆賬壞賬就得不償失了，所以，為了避免這種現(xiàn)象的發(fā)生，中央銀行就有必要在日常工作中對(duì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行類似與日常檢查的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有必要把被監(jiān)管者的經(jīng)營(yíng)狀況向中央銀行反映，中央銀行也有權(quán)對(duì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)惡化的金融機(jī)構(gòu)提出整改意見(jiàn)，以免出現(xiàn)上面所提到的問(wèn)題。最后，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定、保護(hù)存款人的利益也同樣是貨幣政策目標(biāo)所要考慮的內(nèi)容，兩者之間是相輔相成的，協(xié)調(diào)好二者的關(guān)系，將有助于金融監(jiān)管目標(biāo)和貨幣政策的實(shí)施。金融監(jiān)管要為貨幣政策服務(wù)。貨幣政策目標(biāo)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的總體目標(biāo)，金融監(jiān)管目標(biāo)是金融體系的目標(biāo)，所以金融監(jiān)管當(dāng)然要為貨幣政策服務(wù)，要通過(guò)提供一個(gè)良好的金融環(huán)境，保證和促進(jìn)貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此二者并無(wú)本質(zhì)上的矛盾和沖突。第二，從中央銀行最后貸款人的手段看，說(shuō)明中央銀行需要參與金融監(jiān)管。作為金融監(jiān)管的最后貸款人手段是指作為監(jiān)管者，為保護(hù)存款者的利益，對(duì)發(fā)生清償困難的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)上的援助和實(shí)施搶救行動(dòng)，這種手段被認(rèn)為是一國(guó)金融體系的最后一道安全防線，具體做法有：提供貸款、擔(dān)保及兼并。以貸款來(lái)挽救行將倒閉的金融機(jī)構(gòu)，好比打上一劑“強(qiáng)心劑”，是最直接最有效的方法。有時(shí)中央銀行并不直接提供貸款或組織銀團(tuán)貸款，而是對(duì)發(fā)生困難的銀行提供擔(dān)保。使之能從金融市場(chǎng)上籌借資金已渡過(guò)難關(guān)。實(shí)際上，這與提供貸款在本質(zhì)上區(qū)別不大。一是從機(jī)構(gòu)上看,我國(guó)的地方性法人金融機(jī)構(gòu)相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)較高。與總行相比,分支行立足于本地實(shí)際情況,對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)的情況更熟悉或更具有信息采集優(yōu)勢(shì),而且當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),分支行也是處在風(fēng)險(xiǎn)的最前端,更應(yīng)承擔(dān)起信息的采集、篩選、初步判斷和傳遞作用。發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),央行的最后貸款人職能應(yīng)是在“最后”發(fā)揮作用的。二是在前期的風(fēng)險(xiǎn)處置中,央行并不是無(wú)動(dòng)于衷。因?yàn)檠胄幸卸ń鹑跈C(jī)構(gòu)是否已經(jīng)采取了必要的、可能的措施,所以央行必須要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)處置的全過(guò)程。為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的自救,與相關(guān)的溝通和協(xié)調(diào)是不可或缺的。央行分支機(jī)構(gòu)在這一過(guò)程中也能發(fā)揮應(yīng)的作用。三是再貸款和再貼現(xiàn)是央行履行最后貸款人職能常用的工具,這兩種工作的具體操作離不開(kāi)各分支機(jī)構(gòu)。嚴(yán)格使用、規(guī)范管理是再貸款和再貼現(xiàn)充分發(fā)揮作用的前提,也是分支行履行最后貸款人職能的具體體現(xiàn)。第三，從中央銀行與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系看，中央銀行需要加強(qiáng)金融監(jiān)管。商業(yè)銀行與中央銀行有著某種天然的聯(lián)系，這種天然的聯(lián)系可以通過(guò)中央銀行與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體現(xiàn)出來(lái)。同樣，也正因?yàn)橹醒脬y行與商業(yè)銀行有著業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，所以，中央銀行就必然要參與到金融監(jiān)管中來(lái)，沒(méi)有中央銀行參與的對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，不是真正意義上的金融監(jiān)管。中央銀行與商業(yè)銀行有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)主要包括貨幣發(fā)行、集中存款準(zhǔn)備金、對(duì)商業(yè)銀行貸款、再貼現(xiàn)、清算業(yè)務(wù)等內(nèi)容。具體來(lái)看：一是商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)，須遵循中國(guó)人民銀行規(guī)定利率幅度確定存款利率，其辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率幅度確定貸款利率。二是遵循中國(guó)人民銀行關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，使商業(yè)銀行的長(zhǎng)期貸款、中期貸款、短期貸款、同業(yè)拆借業(yè)務(wù)、國(guó)債業(yè)務(wù)等保持合理的比例，使各種期限的負(fù)債業(yè)務(wù)也保持合理的期限和結(jié)構(gòu)。三是商業(yè)銀行的重要投資須按照商業(yè)銀行法的規(guī)定進(jìn)行，并事先取得中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。四是商業(yè)銀行應(yīng)定期向人民銀行報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表等報(bào)表和其他資料，接受人民銀行的檢查監(jiān)督等。五是商業(yè)銀行違反商業(yè)銀行法和其他法律法規(guī)的行為，構(gòu)成行政責(zé)任的，由中國(guó)人民銀行依法給予行政處分。六是設(shè)立商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)，由人民銀行總行審理后報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)；設(shè)立商業(yè)銀行的省級(jí)分行或計(jì)劃單列市分行，由商業(yè)銀行總行提出申請(qǐng)，報(bào)人民銀行總行審核批準(zhǔn)；設(shè)立地、市級(jí)分支行，由商業(yè)銀行省級(jí)分行提出申請(qǐng)，報(bào)人民銀行大區(qū)分行批準(zhǔn)；設(shè)立縣（市）支行、市區(qū)辦事處、地市級(jí)分行營(yíng)業(yè)部，由商業(yè)銀行地市級(jí)分、支行提出申請(qǐng)，經(jīng)人民銀行中心支行審核，報(bào)大區(qū)分行批準(zhǔn)。七是對(duì)商業(yè)銀行的檢查和監(jiān)管，包括不定期檢查、金融機(jī)構(gòu)年檢和專題檢查，檢查的內(nèi)容主要是機(jī)構(gòu)設(shè)立的合法性，執(zhí)行政策情況，經(jīng)營(yíng)情況等；監(jiān)管商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)，包括對(duì)其資本結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)其資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)管，對(duì)其信貸計(jì)劃執(zhí)行的監(jiān)管，對(duì)其存貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管，對(duì)其結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對(duì)其利率管理的監(jiān)管，對(duì)其外匯業(yè)務(wù)的監(jiān)管等。八是商業(yè)銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)才能履職。九是商業(yè)銀行依照商業(yè)銀行法的規(guī)定在對(duì)銀行名稱、注冊(cè)地點(diǎn)、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等重大事項(xiàng)進(jìn)行變更之前須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。十是商業(yè)銀行因各種情況不能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，需要終止的，須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)才能清算和注銷銀行法人資格。第四，從維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定來(lái)看，中央銀行也應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管。金融市場(chǎng)是金融領(lǐng)域各種市場(chǎng)的總稱，在整個(gè)市場(chǎng)體系中，金融市場(chǎng)就是樞紐，是聯(lián)系其他市場(chǎng)的關(guān)鍵，因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)不僅是資金籌措、調(diào)劑的場(chǎng)所，而且具有提高資金的使用效益、引導(dǎo)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化、分散經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)以及提供經(jīng)濟(jì)信息、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等多種功能。不管監(jiān)管體制如何，中央銀行都是維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的重要力量，因?yàn)槭紫龋醒脬y行是金融市場(chǎng)的中介者。金融市場(chǎng)是由資金的供給者和需求者形成的市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、政府、公共團(tuán)體及個(gè)人是主要的供需者。中央銀行在金融市場(chǎng)中，既不是純粹的資金供應(yīng)者，也不是純粹的需求者，但由于它集中各金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金和清算資金，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生資金拆借、證券買賣等資金活動(dòng)和需要清償債權(quán)債務(wù)時(shí)，就可以通過(guò)它們?cè)谥醒脬y行的存款轉(zhuǎn)移來(lái)實(shí)現(xiàn)。其次，中央銀行是金融市場(chǎng)的參加者和調(diào)節(jié)者。公開(kāi)市場(chǎng)操作也是中央銀行實(shí)施貨幣政策的政策工具。若認(rèn)為有放松銀根的需要時(shí)，就從金融市場(chǎng)購(gòu)進(jìn)金融資產(chǎn)，擴(kuò)大貨幣供應(yīng)，從而增加流通中的貨幣量；若認(rèn)為需要緊縮銀根是，就向市場(chǎng)出售金融資產(chǎn)，從而減少流通中的貨幣量，最終對(duì)投資和生產(chǎn)規(guī)模起到調(diào)節(jié)的作用。既然中央銀行是金融市場(chǎng)的中介者、參加者和調(diào)節(jié)者，而且中央銀行作為國(guó)家的金融管理機(jī)關(guān)，不以營(yíng)利為目的，這種既代表國(guó)家又超然于各銀行和金融機(jī)構(gòu)的地位，是指完全可以充當(dāng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管者。所以銀監(jiān)局成立，金融監(jiān)管體制雖發(fā)生了變革，中央銀行仍承擔(dān)著金融監(jiān)管職能。二、目前基層央行監(jiān)管存在的主要問(wèn)題國(guó)家實(shí)行金融監(jiān)管體制的重大改革，把原由人民銀行承擔(dān)的金融監(jiān)管職責(zé)劃給銀監(jiān)會(huì)后，據(jù)調(diào)查，基層央行有些人認(rèn)為，現(xiàn)在人民銀行沒(méi)有監(jiān)管權(quán)了，工作不好做了，說(shuō)話無(wú)人聽(tīng)了。其實(shí)，這是一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。本文已經(jīng)反復(fù)強(qiáng)調(diào)根據(jù)修改后的中國(guó)人民銀行法的規(guī)定，人民銀行仍然具有9項(xiàng)監(jiān)管職責(zé)，既有對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督權(quán)，又有對(duì)所管內(nèi)容違法違規(guī)的行政處罰權(quán)，既有直接檢查權(quán)，又有建議檢查權(quán)，還有要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)報(bào)表資料權(quán)。所以，不是說(shuō)人民銀行現(xiàn)在什么都不管了，而是管的范圍和對(duì)象不同了，即由原來(lái)主要對(duì)金融日常業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)設(shè)立、高管人員資格審查等微觀監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)金融市場(chǎng)、金融穩(wěn)定方面的宏觀監(jiān)管。針對(duì)這一變化，基層央行應(yīng)重新定位，把該管的切實(shí)管好，把不該管的交給別人，做到監(jiān)管既不越位，又不失職。廣義的金融監(jiān)管包括預(yù)防性監(jiān)管和保護(hù)性監(jiān)管，此次的分拆只是將預(yù)防性監(jiān)管的職能分出，保護(hù)性監(jiān)管的職能仍由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)，故人民銀行不能放棄屬于自己的責(zé)任。具體來(lái)看，存在如下一些問(wèn)題：第一，內(nèi)部因素制約。員工依法行政意識(shí)薄弱，怠于行使監(jiān)管權(quán)。一是“無(wú)所作為論”，認(rèn)為監(jiān)管職能的分離就意味著失去了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理權(quán)，從根本上削弱了央行基層行在地方上的影響，必然導(dǎo)致其無(wú)所作為；二是“無(wú)權(quán)作為論”，認(rèn)為金融監(jiān)管是銀行業(yè)監(jiān)管部門的權(quán)力，人民銀行的工作是貨幣政策傳導(dǎo)和金融服務(wù)，無(wú)權(quán)介入金融監(jiān)管；三是“無(wú)力作為論”，認(rèn)為失去了以監(jiān)管權(quán)為支撐的助推作用，各項(xiàng)工作無(wú)法開(kāi)展，工作時(shí)感覺(jué)力不從心。這三種認(rèn)識(shí)的存在導(dǎo)致昆明人行怠于行使監(jiān)管權(quán)，在客觀上可能會(huì)造成有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)，甚至違法不究。第二，監(jiān)管效率比較低下。一是監(jiān)管資源配置不當(dāng)。人行現(xiàn)有的監(jiān)管職能散落在多個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且監(jiān)管行為普遍計(jì)劃性不強(qiáng)，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃與協(xié)調(diào)，缺乏統(tǒng)一的執(zhí)法尺度，監(jiān)管的整體效能得不到充分發(fā)揮。二是監(jiān)管力量薄弱。長(zhǎng)期以來(lái)，不只昆明人行大部分央行基層行注重業(yè)務(wù)操作人才的培養(yǎng)，沒(méi)有有意識(shí)地培養(yǎng)既熟悉業(yè)務(wù)知識(shí)又熟悉行政執(zhí)法基本知識(shí)的人才，導(dǎo)致監(jiān)管人才嚴(yán)重不足。三是執(zhí)法流程不規(guī)范。業(yè)務(wù)管理與執(zhí)法監(jiān)督連為一體，查處不分離，職責(zé)不清，監(jiān)督不到位。四是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管起不到應(yīng)有的作用。央行基層行的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管大多就是收集、整理金融機(jī)構(gòu)的報(bào)表，而對(duì)于這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性缺乏監(jiān)督和制約的手段。同時(shí)，由于人才和技術(shù)手段的限制，央行基層行對(duì)于這些數(shù)據(jù)的再加工能力也十分有限，制約了非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管作用的有效發(fā)揮。第三，監(jiān)管依據(jù)與措施不明確。一是條件不明。按照中國(guó)人民銀行法規(guī)定，除第三十二條的九種監(jiān)管權(quán)外，人民銀行只有在當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)才能行使監(jiān)管權(quán)。但此條件規(guī)定過(guò)于原則化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)定既沒(méi)有質(zhì)的要求更沒(méi)有量的規(guī)定，尤其是針對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)（全國(guó)性、區(qū)域性、地方性），未制定有差別的認(rèn)定指標(biāo)，實(shí)踐中不好把握、難以實(shí)施。二是保障不明。任何法定的權(quán)利大抵應(yīng)包括以下三個(gè)層面的含義，即權(quán)利的確認(rèn)、權(quán)利的保障、權(quán)利的補(bǔ)救（即反面的保障）。具體到人民銀行的監(jiān)管權(quán)則表述為：人民銀行監(jiān)管權(quán)的法律法規(guī)條文上的確認(rèn)；人民銀行監(jiān)管權(quán)的保障即以什么來(lái)確保監(jiān)管權(quán)得以施行；人民銀行監(jiān)管權(quán)的補(bǔ)救，即當(dāng)人民銀行的監(jiān)管權(quán)受到侵害時(shí)，以何種手段加以恢復(fù)或補(bǔ)償。中國(guó)人民銀行法只是簡(jiǎn)單地對(duì)人民銀行的監(jiān)管權(quán)進(jìn)行了確認(rèn)，卻沒(méi)有給予相應(yīng)的保障與補(bǔ)救。換言之，人民銀行的監(jiān)管權(quán)行使后沒(méi)有對(duì)應(yīng)的后續(xù)措施，對(duì)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題難以進(jìn)行處理與懲戒，對(duì)侵害監(jiān)管權(quán)的現(xiàn)象難以進(jìn)行有力的對(duì)抗。而沒(méi)有強(qiáng)制力保障的監(jiān)管權(quán)是不完整的，是沒(méi)有威懾力的，是達(dá)不成監(jiān)管的預(yù)期目的的。在實(shí)踐中，也常常發(fā)生央行基層行行使監(jiān)管權(quán)的時(shí)候無(wú)能為力，不了了之或難以作為的情況。三是內(nèi)容不明。中國(guó)人民銀行法規(guī)定的監(jiān)管權(quán)缺乏對(duì)其方式、方法的具體要求。如：定期或不定期限、現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)、可以采取的監(jiān)管方法、在監(jiān)管中的應(yīng)對(duì)措施、監(jiān)管程序等。這種沒(méi)有具體內(nèi)容的監(jiān)管權(quán)極易空洞化與形式化，加大了人為操作的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于人民銀行與銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都享有監(jiān)管權(quán)，在實(shí)際操作過(guò)程中必然會(huì)發(fā)生需要兩者相互配合、支持與協(xié)助的情形。對(duì)此中國(guó)人民銀行法第三十三條規(guī)定了人民銀行可以建議銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)予以回復(fù)，但對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面回復(fù)的內(nèi)容、形式、不回復(fù)如何處理以及拒絕接受檢查建議的責(zé)任如何界定等均未作明確規(guī)定，實(shí)際操作中容易造成人民銀行建議檢查監(jiān)督權(quán)流于形式。第四，監(jiān)管手段落后，難以適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的新發(fā)展。目前人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查還停留在以手工方式為主的初級(jí)階段，監(jiān)管的技術(shù)手段和信息手段應(yīng)用不足，監(jiān)管的科技含量不高。一方面，由于商業(yè)銀行實(shí)行會(huì)計(jì)集中核算，賬務(wù)原始憑證上交給上級(jí)行，其賬表也都以磁介質(zhì)為主，無(wú)紙介質(zhì)檔案，這給人行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查帶來(lái)極大不便，難以查找原始憑證。隨著金融體制改革的不斷深入，基層商業(yè)銀行將原來(lái)按科目填制科目日結(jié)單平衡賬務(wù)改為按操作員代碼來(lái)進(jìn)行憑證的整理和平衡相關(guān)的賬務(wù)，無(wú)形中加大了基層央行對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)檢查的難度。另一方面央行基層行工作人員在開(kāi)展監(jiān)督檢查方面缺少系統(tǒng)的理論知識(shí)和足夠的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，缺少具備熟悉被監(jiān)管單位業(yè)務(wù)知識(shí)和對(duì)先進(jìn)金融科技的跟蹤掌握能力的專業(yè)人才，導(dǎo)致人民銀行監(jiān)督檢查工作難以有效開(kāi)展。三、正確履行基層央行金融監(jiān)管職責(zé)的幾點(diǎn)