教你 防范 銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險 教你五招輕松躲過銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險 . 1 看看理財(cái)產(chǎn)品是不是銀行自營 . 1 合同有“股票”字樣，風(fēng)險在 . 3 5招防范“飛單” . 4 投資理財(cái)需警惕多米諾骨牌效應(yīng) . 5 教你五招輕松躲過銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險 中金社 3 月 23 日消息，近日，針對“消費(fèi)者買理財(cái)產(chǎn)品時，容易被理財(cái)經(jīng)理忽悠”的問題，銀監(jiān)會主席尚福林表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已要求銀行業(yè)從業(yè)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時，同期進(jìn)行錄音錄像，保障消費(fèi)者權(quán)益，整體效果不錯；今年年底前，這種辦法要在主要商業(yè)銀行全面推開。那市民自身要怎樣識別銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險呢？ 看看理財(cái)產(chǎn)品是不是銀行自營 大多數(shù)人在買銀行理財(cái)產(chǎn)品時，會認(rèn)為：只要是銀行出售的產(chǎn)品，就是銀行自己生產(chǎn)的，風(fēng)險不會太大、甚至是絕對保險。 這是很大的謬誤。 銀行也是公司，和京東、蘇寧一樣，除了自營的產(chǎn)品，也幫別人賣產(chǎn)品，比如，基 金、保險、信托、黃金白銀等等。 這些產(chǎn)品跟銀行自營理財(cái)性質(zhì)完全不同，有的風(fēng)險還相當(dāng)高，很多人尤其是老年人，都吃過貨不對版的暗虧。 代銷的產(chǎn)品，一個很明顯的特征是，合同上蓋的公章，不是銀行的，而是第三方機(jī)構(gòu)，比如信托、保險、基金公司等等。 銀行買產(chǎn)品記得要雙錄 還有一種代銷性質(zhì)惡劣，就是銀行員工個人偷偷“飛單”。 也就是銀行員工為了賺錢，偷偷賣不是銀行生產(chǎn)的、甚至未經(jīng)銀行許可的產(chǎn)品。 買到這種產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)問題，銀行往往咬定是個人行為，概不負(fù)責(zé)。 這方面，銀監(jiān)會主席也有察覺，前幾天剛剛下令， 2016年底之前， 所有銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品時，都要同步錄音錄像，當(dāng)作日后證據(jù)。 這也算是雙向保護(hù)吧，銀行不用擔(dān)心被“碰瓷”了，咱們也不怕被忽悠。 到銀行買產(chǎn)品，記得主動要求雙錄。 看清合同里的關(guān)鍵詞 如果追求穩(wěn)健、固定的收益率，一般建議大家買銀行自營的、非結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品。 那什么叫結(jié)構(gòu)性、非結(jié)構(gòu)性？很簡單，就看合同里的一些關(guān)鍵詞。 如果寫著資金被投向銀行間市場、交易所市場債券，資金拆借、信托計(jì)劃、票據(jù)等等，就是非結(jié)構(gòu)性的。 如果上面寫著投向黃金、股票、外匯、基金、商品、信貸、指數(shù)等等的，就是結(jié)構(gòu)性的。 買結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)，收益波動性較大，而且不確定，到期有可能僅僅拿回本金，甚至虧損（當(dāng)然收益也可能會更高） 對于很多人來說，選擇了銀行理財(cái)，肯定是不想冒風(fēng)險吧，那么還是選非結(jié)構(gòu)的好。 合同有“股票”字樣，風(fēng)險在 上 商業(yè)銀行本身在說明書和合同里，會用一些簡單的符號來劃分風(fēng)險。由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各個銀行用的符號不同。 比如， 5級；阿拉伯?dāng)?shù)字 1 級至 5 級；漢字一級至五級； 至 ；一顆星至五顆星；字母 A 至 但總體而言，基本是分為五個風(fēng)險等級，從低到高分別是： 謹(jǐn)慎型產(chǎn)品（ 穩(wěn)健型 產(chǎn)品（ 平衡型產(chǎn)品（ 進(jìn)取型產(chǎn)品（ 激進(jìn)型產(chǎn)品（ 對于追求穩(wěn)健的用戶來說，我建議大家買 別的就可以了。 順便說下，如果合同里有“股票”字樣，那風(fēng)險至少在 5 招防范“飛單” 1 要注意查證購買產(chǎn)品是否銀行正規(guī)產(chǎn)品。凡是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品編碼，可依據(jù)該編碼在“中國理財(cái)網(wǎng)”查詢到產(chǎn)品信息；銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行網(wǎng)點(diǎn)公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。而且，銀行理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品在相關(guān)銷售文本中應(yīng)有銀行印章。 2 要關(guān)注購買產(chǎn)品的 資金是否匯入銀行賬戶?？蛻粼阢y行購買理財(cái)產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進(jìn)行認(rèn)申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。 3 要對高額回報有獨(dú)立清醒的判斷。已暴露風(fēng)險的“飛單”產(chǎn)品，承諾收益率高達(dá) 9%基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷的理財(cái)產(chǎn)品收益的 2 4 要仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書。明確了解產(chǎn)品是否保本、募集資金具體投向、收益、期限等。 5 一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時向銀行和監(jiān)管部門投訴和舉報，情形嚴(yán)重應(yīng)立即報案，并盡量采集留存證據(jù)。 投資理財(cái)需警惕多米諾骨牌效應(yīng) 中金社 3 月 23 日消息，銀行同業(yè)理財(cái)創(chuàng)造了一種脆弱的流動性。當(dāng)市場預(yù)期資金面緊張時，該預(yù)期容易自我實(shí)現(xiàn)。如果擔(dān)憂交易對手發(fā)生信用風(fēng)險，則信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險疊加后果嚴(yán)重。 如果說銀行理財(cái)產(chǎn)品的余額正在以動車的速度高速前行，那么銀行同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的增長速度可能已達(dá)火箭級別。中債登近期發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至 2015 年年底，銀行同業(yè)類理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額為 3萬億元，占全部理財(cái)產(chǎn)品資金余額 較 2014 年年底的 億元增長 436%，占比則較 2014年年底上升了 由于銀行同業(yè)之間規(guī)模、定位、比較優(yōu)勢的差異性，銀行同業(yè)理財(cái)在提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，支持商業(yè)銀行健康較快發(fā)展方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。比如，銀行的富余資金得到更高效的利用，既可以擴(kuò)大信貸資金供給、又可以調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。再如，同業(yè)理財(cái)可以滿足部分小型銀行投資和配置能力的不足，從而共享資源，互利共贏。 然而，隨著銀行同業(yè)業(yè)務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品相互對接交易的日益活躍，規(guī)模不斷膨脹，銀行同業(yè)理財(cái)在實(shí)踐中也開始變形。 盡管沒有明文規(guī)定，但根據(jù)監(jiān)管部門的非書面指導(dǎo)，不鼓勵銀行理財(cái)資金購買銀行理財(cái)，即購買銀 行同業(yè)理財(cái)應(yīng)是銀行自營資金，計(jì)在銀行同業(yè)投資項(xiàng)下。但實(shí)際上，去年已有銀行突破該做法。在銀行同業(yè)理財(cái)?shù)馁I方中，有多少是銀行理財(cái)資金，難以估算。 從資金來源看，購買銀行同業(yè)理財(cái)?shù)馁Y金已突破銀行自營資金的限制，充斥大量銀行理財(cái)資金；從理財(cái)投向看，部分非標(biāo)資產(chǎn)打包為理財(cái)產(chǎn)品賣給同業(yè)，或者利用期限錯配賺取息差，引致同業(yè)、理財(cái)資金自我循環(huán)；從產(chǎn)品交易看，發(fā)行方傾向于出售非保本理財(cái)產(chǎn)品，但對于購買方銀行而言，追求收益的穩(wěn)定是首要的。因此，買賣雙方私下簽訂兜底函，繞過監(jiān)管和風(fēng)險控制。在保證了購買方收益的同時，也降低發(fā)行方資 本占用。 銀行同業(yè)理財(cái)是批發(fā)業(yè)務(wù)，金額大且較為集中，較金額小且分散的零售業(yè)務(wù)波動更大，易造成銀行負(fù)債端的波動。尤其是當(dāng)凈值型理財(cái)產(chǎn)品成為未來銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要發(fā)展方向，開放式產(chǎn)品規(guī)模波動更大，流動性需求更難預(yù)測。 從這一角度來看，銀行同業(yè)理財(cái)創(chuàng)造了一種脆弱的流動性。一家銀行的理財(cái)戶可能需要與多家銀行交易，而各家銀行所需資金頭寸存在差異，使得交易鏈條越來越復(fù)雜，當(dāng)市場預(yù)期資金面緊張時，該預(yù)期容易自我實(shí)現(xiàn)。如果擔(dān)憂交易對手發(fā)生信用風(fēng)險，則信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險疊加后果嚴(yán)重。 此外，銀行同業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)橫跨貨幣、資本、保險、理財(cái)、信貸多個金融市場，資產(chǎn)管理鏈條越拉越長；而融合銀行表內(nèi)外業(yè)務(wù)、交易對手增加，使得風(fēng)險節(jié)點(diǎn)環(huán)環(huán)相扣、風(fēng)險關(guān)聯(lián)度增強(qiáng)；這種跨市場、跨領(lǐng)域交易，將會使得風(fēng)險傳遞快速，一旦一個環(huán)節(jié)出了問題，風(fēng)險的來臨就會像多米諾骨牌一樣波及整個金融市場。 銀行之間大規(guī)?；コ掷碡?cái)產(chǎn)品，對防范風(fēng)險在銀行同