1、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銅陵市居民投資理財(cái)問(wèn)題研究摘要：21世紀(jì)以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與電子通信齊頭并進(jìn)、迅速開(kāi)展，在這個(gè)大環(huán)境下的新興金融產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸地被群眾所熟知。普通居民慢慢意識(shí)到了投資理財(cái)?shù)闹匾?，?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用率也越來(lái)越普遍。為此，我們研究小組通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式走訪了解銅陵市普通居民的理財(cái)現(xiàn)狀，在此根底上，對(duì)提高銅陵居民的理財(cái)能力與平安防范意識(shí)提出建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銅陵市;理財(cái)現(xiàn)狀;理財(cái)渠道中圖分類號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j ki.1672-3198.2021.03.0540引言近年來(lái)支付寶、微信等移動(dòng)電子支付工具不斷的推出諸如貨幣基金這種低收益低風(fēng)險(xiǎn)

2、的理財(cái)工具讓未接受過(guò)專業(yè)知識(shí)以及理財(cái)意識(shí)并不是很強(qiáng)烈的普通居民也有了最方便快捷的理財(cái)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的顯見(jiàn)優(yōu)點(diǎn)似乎使得其逐漸成了最炙手可熱的大眾理財(cái)新方向。本文是以銅陵市市區(qū)各階層、各職業(yè)、各年齡段的普通居民為研究對(duì)象，主要通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式了解到銅陵市居民的理財(cái)意識(shí)及方式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境現(xiàn)狀加大普及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的力度以及增強(qiáng)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)與理解，從而在進(jìn)一步提升銅陵居民理財(cái)能力與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品選擇方面做出建議。1互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展現(xiàn)狀1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融并不單純只是“互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)的求和解得，而是一種新的模式和新的業(yè)務(wù)，它能夠順其自然地滿足現(xiàn)代投資者的根本需求，同時(shí)

3、在平安性和流動(dòng)性水平方面也實(shí)現(xiàn)了新要求的新興產(chǎn)業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以打破時(shí)間和空間的限制，利用、電腦這些觸手可得的工具找到適合自身情況以及更加簡(jiǎn)便、迅捷、高效的理財(cái)產(chǎn)品和金融效勞。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展趨勢(shì)平臺(tái)合規(guī)化是互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展的根底，完善相關(guān)法律法規(guī)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是首要目標(biāo)。健全的平臺(tái)不僅有助于行業(yè)整體的開(kāi)展、減少非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也有利于企業(yè)與平臺(tái)形成自己的品牌效應(yīng)成功塑造品牌形象，從而吸引更多的投資資金。而在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為滿足用戶對(duì)于投資資金的多元化需求而提供各種創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展也將更注重用戶體驗(yàn)，在平安技術(shù)和軟件應(yīng)用等方面都會(huì)不斷的提升。2銅陵市居民

4、的生活概況及當(dāng)前理財(cái)現(xiàn)狀2.1銅陵市居民的收入情況及儲(chǔ)蓄現(xiàn)狀分析據(jù)銅陵市統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)，截至2021年底，城鎮(zhèn)常住居民全年人均可支配收入35995元;銅陵市城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位就業(yè)人員年平均工資72427元，相較于2021年底的年平均工資64090元的數(shù)據(jù)同比上漲了13.0%。但隨著收入的增長(zhǎng)，居民的銀行儲(chǔ)蓄收益率卻開(kāi)始出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的情況，愈加繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融因此開(kāi)始進(jìn)入了群眾的視野。2.2銅陵市居民家庭理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷分析2.2.1調(diào)查對(duì)象的選擇調(diào)查方式有紙質(zhì)與網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查，內(nèi)容包括銅陵市居民個(gè)人根本情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度以及影響家庭理財(cái)?shù)囊蛩剡x擇等。發(fā)放紙質(zhì)調(diào)查問(wèn)卷主要是在商場(chǎng)、小區(qū)等人流量較大的地方，調(diào)

5、查對(duì)象大局部為3050歲的生活穩(wěn)定的人群也有退休人群以及年輕群體，從中抽取了60份典型的調(diào)查結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問(wèn)卷主要以微信朋友圈的傳播為主，并整合了與紙質(zhì)調(diào)查對(duì)象年齡段大致相同的40人作為網(wǎng)絡(luò)調(diào)查的最終結(jié)果。2.2.2銅陵市居民風(fēng)險(xiǎn)偏好程度以及理財(cái)產(chǎn)品的選擇分析結(jié)合表1、圖1得調(diào)查結(jié)論：2030歲：這12人大局部為年輕未婚群體，在金融方面有專業(yè)知識(shí)的有兩人愿意選擇承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)以博取高收益的理財(cái)產(chǎn)品;未系統(tǒng)化的了解過(guò)金融知識(shí)的居民都是風(fēng)險(xiǎn)中立型或風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，這些人會(huì)根據(jù)自身能接受的風(fēng)險(xiǎn)與收益的比例關(guān)系來(lái)選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，以期望貨幣價(jià)值最大化。3050歲：76名工作穩(wěn)定家庭關(guān)系正常的人中男性有38人，

6、8人表示已經(jīng)涉及股票等理財(cái)產(chǎn)品中，20人表示愿意利用盈余資金學(xué)習(xí)并接受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品;但女性有20人表示選擇儲(chǔ)蓄或利用余額寶、理財(cái)通等便捷平安的理財(cái)工具對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品并不是特別感興趣，只有8人愿意熟悉或已經(jīng)接觸了專業(yè)的理財(cái)工具。>50歲：12名退休人群幾乎都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有表現(xiàn)出太多的興趣，有11人為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型人群，他們本身對(duì)網(wǎng)絡(luò)不熟悉加上思想比較保守導(dǎo)致了更愿意將財(cái)產(chǎn)放入銀行，僅有的一名風(fēng)險(xiǎn)中立型也是具有一定的專業(yè)知識(shí)。普通居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)新產(chǎn)品的歡迎程度還是比較可觀的，根本持有支持的態(tài)度，但是大多數(shù)的普通居民都沒(méi)有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)且無(wú)法正確掌握金融市場(chǎng)

7、的風(fēng)向，在精確到某個(gè)或某些理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候不能很好的識(shí)別，特別是新型的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品在沒(méi)有完整披露其信息或披露虛假信息時(shí)普通居民并不能做出正確判斷。2.2.3影響居民家庭理財(cái)?shù)囊蛩胤治鲇蓤D2的柱狀圖顯示可得如下因素分析：1資金及資產(chǎn)狀況。居民在進(jìn)行投資理財(cái)之前首要考慮的就是家庭或個(gè)人的資金及資產(chǎn)狀況，在完成了日常生活需要之外才愿意拿出資金投入到投資理財(cái)當(dāng)中;資金財(cái)產(chǎn)的多少直接決定了居民家庭理財(cái)?shù)耐度肓俊?心理因素。大局部的居民在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都會(huì)受到自身心理因素的影響，不同家庭情況及性格的居民的心理承受能力有著很大的區(qū)別，一般心里接受能力弱的人都比較保守起見(jiàn)，只會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)低的基金或債券，而心理素質(zhì)

8、較好的人大多為家庭收入都穩(wěn)定的已婚群體那么愿意接受較高的風(fēng)險(xiǎn)。3家庭成員狀況。不同的居民有著不同的家庭成員分布狀況，家庭成員較多、需要承擔(dān)的養(yǎng)老和撫幼任務(wù)較重的居民一般都會(huì)選擇留有大局部的儲(chǔ)蓄而不會(huì)把太多的精力和資金放入到投資理財(cái)當(dāng)中。老幼擔(dān)子較輕的人那么大局部愿意把家庭儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)移到投資理財(cái)當(dāng)中。4生活質(zhì)量的需求。3050歲家庭群體以及剛參加工作的年輕居民對(duì)生活水平質(zhì)量的要求會(huì)相對(duì)較高，在生活水平上投入的資金比例也會(huì)相對(duì)較高，可用于理財(cái)?shù)馁Y金隨之變低;但傳統(tǒng)“上有老下有小中國(guó)家庭模式的居民占絕大多數(shù)，這些人對(duì)生活水平的要求都不會(huì)太高，相對(duì)就會(huì)更多想著貨幣的增值從而選擇投資理財(cái)產(chǎn)品。5準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄的資

9、金量。在調(diào)查結(jié)果中顯示，女性的已婚群體在準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄的資金量這個(gè)選項(xiàng)時(shí)出現(xiàn)了一致的統(tǒng)一，在考慮理財(cái)之前都認(rèn)為準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄的資金量會(huì)影響理財(cái)資金。一般女性在家庭長(zhǎng)遠(yuǎn)方面都會(huì)比較考慮周到，為防止意外情況的發(fā)生需急用資金，都會(huì)選擇對(duì)于剩余資產(chǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。6未來(lái)保障規(guī)劃。在剩余資金的分配中，除去儲(chǔ)蓄、投資以外，現(xiàn)在的絕大多數(shù)居民也會(huì)考慮到未來(lái)的保障規(guī)劃，購(gòu)置保險(xiǎn)便也成了資金的一個(gè)不小的占據(jù)，因此在剩余資金的利用時(shí)可用于投資的局部也會(huì)相應(yīng)的減少。3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銅陵市居民投資理財(cái)渠道新選擇3.1眾籌平臺(tái)眾籌這種新興的理財(cái)渠道本身具有注重創(chuàng)意且低門(mén)檻、多樣性的特點(diǎn)，適合年輕、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度不是很高、有固定的收入來(lái)

10、源且有愛(ài)好愿意花費(fèi)時(shí)間去了解發(fā)起人的創(chuàng)意的群體，但其因監(jiān)管體系并未健全，眾籌平臺(tái)本身是第三方平臺(tái)相對(duì)開(kāi)放，所以低根底的普通居民并不是很適合這種理財(cái)新渠道。3.2P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在一定程度上可以降低市場(chǎng)的信息不對(duì)稱程度且參與門(mén)檻低、渠道本錢(qián)低的特點(diǎn)適合于普通居民中的個(gè)人用戶或小微企業(yè)，但不存在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及運(yùn)營(yíng)模式未完全定型的明顯缺點(diǎn)也使得近年來(lái)屢次出現(xiàn)關(guān)于此類平臺(tái)的卷款詐騙事件出現(xiàn)，所以這種理財(cái)新方式的選擇需要普通居民有著足夠量的信息與對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)向把握才建議入手。3.3信息化金融機(jī)構(gòu)信息化金融機(jī)構(gòu)其實(shí)就是“網(wǎng)絡(luò)化的銀行，銀行本身就包含了許多的理財(cái)工程，而現(xiàn)在電子化的

11、銀行讓普通居民時(shí)時(shí)刻刻都可以實(shí)現(xiàn)匯款、炒股或買(mǎi)保險(xiǎn)的對(duì)接，形成一個(gè)“網(wǎng)銀+金融超市+電商的三位一體的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，是傳統(tǒng)理財(cái)方式的新途徑，對(duì)于介入投資理財(cái)已有經(jīng)驗(yàn)的人擁有了熟悉且方便的理財(cái)新渠道，是一個(gè)新的選擇。3.4互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金在傳統(tǒng)貨幣基金本錢(qián)低、收益穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng)、平安性高的優(yōu)點(diǎn)根底之上結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電商網(wǎng)絡(luò)和社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等，使得貨幣基金產(chǎn)品更加普及、便捷并為群眾所接受?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣軟件的結(jié)合更是讓其滲透到了普通居民生活的方方面面，是對(duì)金融了解不深且追求方便快捷的群體的最適宜的理財(cái)方式，低風(fēng)險(xiǎn)低收益的特性使其適合各個(gè)收入層、年齡段且不管有沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)的人群，但假設(shè)想要高收

12、益的投資者大多不會(huì)選擇這種理財(cái)產(chǎn)品。4進(jìn)一步提升銅陵市居民理財(cái)能力的建議4.1政府層面在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境中，政府在金融機(jī)構(gòu)與投資者之間起到了至關(guān)重要的連接樞紐作用和緩沖潤(rùn)滑作用。對(duì)投資者，政府可對(duì)投資者進(jìn)行合理的分類，對(duì)于各類人群可以定期開(kāi)展譬如有針對(duì)性的金融理財(cái)產(chǎn)品的介紹以及當(dāng)前金融市場(chǎng)的走勢(shì)風(fēng)向介紹活動(dòng)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)加大對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，對(duì)于觸犯了已經(jīng)有的法律的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予重罰并最大范圍的公之于眾。但由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還未成熟，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)了不正當(dāng)手段但又無(wú)明確的懲治之時(shí)應(yīng)立即上報(bào)以求盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來(lái)保障投資者的切身利益。4.2金融機(jī)構(gòu)層面首先，金融

13、機(jī)構(gòu)要履行的就是知法且守法，并專心致志于為投資者提供優(yōu)質(zhì)的金融效勞。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，已經(jīng)有了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重于“互聯(lián)網(wǎng)+金融更平安縝密的結(jié)合做出研究，并在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品方面及時(shí)的推陳出新，考慮己方利益的同時(shí)也要兼顧投資者的利益;而對(duì)于還未將自身傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)相接軌的金融機(jī)構(gòu)那么應(yīng)緊跟大勢(shì)所趨，在互聯(lián)網(wǎng)方面及時(shí)相對(duì)應(yīng)上自身的理財(cái)產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮。4.3居民投資者層面對(duì)于投資者本身，首先應(yīng)考慮到自身的資產(chǎn)狀況，然后清楚自己對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的接受程度結(jié)合多方位的產(chǎn)品及行業(yè)信息來(lái)選擇適合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。選擇的過(guò)程需要有一定的理財(cái)意識(shí)及能力，所以零根底的

14、普通居民在進(jìn)行實(shí)際的購(gòu)置之前要先學(xué)習(xí)和掌握一定的信息，清楚信息即是金融的向?qū)?，了解自身的心里接受能力和?jīng)濟(jì)狀況，在建立起一定的理財(cái)意識(shí)及理財(cái)能力之后在作出最后選擇何種理財(cái)產(chǎn)品。5結(jié)論本論文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式調(diào)研了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銅陵市居民投資理財(cái)?shù)挠绊懸约袄碡?cái)?shù)男逻x擇，從互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展現(xiàn)狀和銅陵市居民的偏好選擇做出了多方位的分析，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析及投資者在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品方面的選擇分析，提出了基于政府、金融機(jī)構(gòu)和投資者三個(gè)層面的針對(duì)性建議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和監(jiān)管適度、適宜的結(jié)合，自由創(chuàng)造與合規(guī)合法的關(guān)聯(lián)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展，銅陵市的普通居民投資者也可以順應(yīng)時(shí)代的潮流，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，實(shí)現(xiàn)收益的方案。參