1、5G商用背景下的智慧銀行建設(shè)北京銀行無錫分行盛瀚I(xiàn)htT >11一、概述進(jìn)入數(shù)字化時代，銀行在競爭壓力的驅(qū)動下，其金融 服務(wù)將覆蓋向更大規(guī)模的長尾客群，其中零售業(yè)務(wù)、小微 業(yè)務(wù)成為重點(diǎn)發(fā)力方向，而科技能力將成為制勝的關(guān)鍵。 5G的正式啟動將是科技發(fā)展的一個巨大分水嶺，具有劃時 代的意義，人們第一次可以將“快”、"穩(wěn)”、“多”三 大通信要素完美的結(jié)合在一起，現(xiàn)有金融服務(wù)流程間的網(wǎng) 絡(luò)卡頓將不會再被用戶感知，移動端的金融服務(wù)，速度和 質(zhì)量都將超乎用戶想象，因此極大提升金融科技的信任與 安全感。同時，結(jié)合5G的核心優(yōu)勢：基于大流量的超高速+高 并發(fā)、高可靠性下的超低延時、海量可連接性

2、，使得人類 第一次在技術(shù)底層擁有了徹底改寫“連接”要素的能力， 并可籍此出發(fā)對金融科技，做出顛覆性的全面推進(jìn)。二、5G的技術(shù)特性自1980年1G （大哥大）啟動以來,平均不到10年， 移動通信技術(shù)就會發(fā)生一次迭代，至2019年又到了第10 個年頭。人們的通信制式也從模擬通信發(fā)展到了全方位的 數(shù)字通信，通信需求滿足能力一路從模糊語音、文字交 互、圖片展示、視頻交互到高清語音和超高速數(shù)據(jù)傳輸， 而第五代移動通信則第一次把我們帶入了 “即時化”通信 時代。從技術(shù)角度來說：5G與4G相比，不單單是移動通信技 術(shù)上的升級，是第五代通信技術(shù)的簡稱，更重要的是5G實(shí) 際代表了各種無線連接技術(shù)演進(jìn)后的解決方案

3、大集成，在 各方面全面碾壓了以往的3G和4G技術(shù)，在底層具備了 一 切事物智能化智慧化計算和運(yùn)行的基礎(chǔ)。(1) 5G未來具備三大特性： 增強(qiáng)型移動寬帶eMBB (Enhance Mobile Broadband)；基于超高可靠與低延遲的通信uRLLC (Ultra Reliable & Low Latency Communication)；海量機(jī)器類通信 mMTC (massive Machine Type of Communication)；5G的核心優(yōu)勢是基于大流量的超高速+高并發(fā)、高可靠 性下的超低延時、海量可連接性。5G時代，網(wǎng)絡(luò)延遲將縮 小至毫秒級，加之邊緣計算的應(yīng)用，現(xiàn)有金

4、融服務(wù)流程間 的網(wǎng)絡(luò)卡頓將不會再被用戶感知，移動端的金融服務(wù)，速 度和質(zhì)量都將超乎想象。金融行業(yè)是能夠?qū)MBB、uRLLC、 mMTC三者優(yōu)勢充分發(fā)揮的綜合性應(yīng)用首選行業(yè)之一。5G三大應(yīng)用場景2019年2020年圖1 5G三大應(yīng)用場景(2) 5G核心黑科技：網(wǎng)絡(luò)切片和邊緣計算。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)切片未來的龐大5G網(wǎng)絡(luò)是一張龐雜的空中交通系統(tǒng)，我們 可以將車輛比作5G用戶，道路比作5G網(wǎng)絡(luò)，未來隨著車 輛的增多，道路會變得越發(fā)擁擠，而大流量會急劇增加各 立體交通緯度的使用性，通道層級對比4G會迅猛上升。物 聯(lián)網(wǎng)、AI人工智能、大數(shù)據(jù)加載后的綜合體系會進(jìn)一步放 大信令調(diào)用量，局部的擁堵已經(jīng)成為了必然。因此

5、，電信 運(yùn)營商會對車輛根據(jù)類型和運(yùn)營方式進(jìn)行分流管理，如設(shè) 置非機(jī)動車專用，時段性快速公交、BRT快速線等，這就是 網(wǎng)絡(luò)切片。簡言之，網(wǎng)絡(luò)切片就是根據(jù)不同的服務(wù)需求，比如時 延、帶寬、安全性和可靠性等，將運(yùn)營商的物理網(wǎng)絡(luò)劃分 為多個虛擬網(wǎng)絡(luò)，以靈活的應(yīng)對不同的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用場景，比 如銀行影像網(wǎng)絡(luò)切片系統(tǒng)，我們相信這也將逐步成為5G銀 行網(wǎng)點(diǎn)處理系統(tǒng)之一。邊緣計算其實(shí)關(guān)于邊緣計算，至今的定義并未完全確定，這對 于新興概念來說非常正常。我們通過深海生物的神經(jīng)元和 架構(gòu)來解析一下邊緣計算，并且便于理解。比如，深海生 物（比如大型章魚）的神經(jīng)元散布在胸部（中心部分）和 腿上（分支部分），其中有三分之一在胸

6、部，三分之二在 腿上，這種類似分布式計算的架構(gòu)有什么好處？ 一是各條 腿（手）都很靈活，二是反應(yīng)極度敏捷，神奇的結(jié)果就 是，我們永遠(yuǎn)也看不到這些深海生物的腕足會發(fā)生纏繞或 自行打結(jié)的情況發(fā)生。邊緣計算對于銀行業(yè)來說，未來可用的場景也是十分 廣泛。比如一體化小型微模塊數(shù)據(jù)中心FusionModule,可 謂是解決網(wǎng)點(diǎn)機(jī)房或ATM綜合終端的最佳方案，大大改善 了金融小微機(jī)房和終端設(shè)備建設(shè)與運(yùn)維的諸多痛點(diǎn)，這也 將是5G銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)配。邊緣計算是將多數(shù)由用戶側(cè)大數(shù)據(jù)發(fā)起的收集、存 儲、清洗和計算功能，包括各類程序的二次應(yīng)用和處理任 務(wù)，由全部上收到網(wǎng)絡(luò)中心節(jié)點(diǎn)下放到用戶側(cè)的邊緣節(jié)點(diǎn) 上，從而大大提高

7、效率，節(jié)省時間并就近反饋，提升響應(yīng) 速度，巨量減輕云數(shù)據(jù)中心處理系統(tǒng)的負(fù)載。而5G會推進(jìn) 萬物互聯(lián)，在網(wǎng)絡(luò)邊緣側(cè)本身就會產(chǎn)生EB級的大數(shù)據(jù)量， 如果全都由云數(shù)據(jù)中心來處理，即便是對于大區(qū)域采用分 布式計算架構(gòu)（未來還將融合區(qū)塊鏈），依然是負(fù)載超重 且無必要，極速喪失敏捷性、安全性和隱私性，邊緣計算 已成為必然。三、5G對銀行的賦能1、5G智慧銀行的多元化創(chuàng)新應(yīng)用5G技術(shù)的特點(diǎn)結(jié)合銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)流程將會引發(fā) 新的化學(xué)反應(yīng)，為銀行業(yè)帶來新的服務(wù)手段、交互方式， 催生金融服務(wù)新業(yè)態(tài)，推進(jìn)銀行向數(shù)字化、智能化、生態(tài) 化發(fā)展，為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級持續(xù)賦能。而更多的場景化體 驗(yàn)將成為賦能成敗的關(guān)鍵。一方面

8、通過5G技術(shù)為前臺服務(wù)提供技術(shù)支撐，提高服 務(wù)滿意度，主要體現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)前臺服務(wù)體驗(yàn)的優(yōu)化、業(yè)務(wù)產(chǎn) 品形態(tài)與服務(wù)模式的創(chuàng)新，如網(wǎng)絡(luò)感知、服務(wù)界面感知 等；另一方面增強(qiáng)中后臺集中化、智能化處理模式，防范 風(fēng)險，利用新技術(shù)提升決策效率，快速支撐前臺產(chǎn)品與服 務(wù)優(yōu)化，如風(fēng)險管理、渠道管理等。5多終端服務(wù)人機(jī)交互智慧網(wǎng)點(diǎn)智能機(jī)器人智慧引流銀行前臺全息客服微笑墻安防監(jiān)控VR/ARsd人臉閘機(jī)客流分析5G傳輸5G網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)層銀行中臺支持和支援?dāng)?shù)據(jù)支撐 智育獺助更加便捷沉浸式體驗(yàn)服務(wù)多元化 智能體驗(yàn)管理和指導(dǎo)智能決策 精準(zhǔn)營銷5G傳輸邊緣計算AI能力平臺eMBB切片 （增強(qiáng)型移動寬帶）5G傳輸智能呼叫中心mMTC

9、切片 （海量機(jī)器類通信）智能家居智能支付虛擬銀行.R/AR遠(yuǎn)uRLLC切片 （超高可靠、低時延通信邊緣計算云渲染強(qiáng)交互平臺!云平臺人工智能平臺圖2 5G智慧銀行多元化應(yīng)用2、5G智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)用場景智慧網(wǎng)點(diǎn)突破傳統(tǒng)銀行分區(qū)概念，建立從外到網(wǎng)點(diǎn)內(nèi) 的一整套客戶服務(wù)，通過協(xié)同、共享打造智慧高效與娛樂 動兼?zhèn)涞目蛻舴?wù)場所。而參照傳統(tǒng)銀行渠道建設(shè)模式， 結(jié)合5G技術(shù)特性，大致可以分為以下幾個區(qū)域：迎賓客服 區(qū)，展示互動區(qū)、業(yè)務(wù)辦理區(qū)、沉浸式休閑體驗(yàn)區(qū)、智慧 運(yùn)營區(qū)。(1)迎賓客服區(qū)數(shù)字化客服在銀行網(wǎng)點(diǎn)中，設(shè)立數(shù)字人或機(jī)器人作為銀行業(yè)務(wù)人 員的助手，賦能銀行業(yè)務(wù)生態(tài)，在銀行線下網(wǎng)點(diǎn)中，提供 基于多模態(tài)

10、交互的業(yè)務(wù)咨詢、理財辦理、智能推薦、虛擬 坐席等服務(wù)功能。圖4迎賓機(jī)器人通過AI引擎鏈接，讓機(jī)器人具備強(qiáng)大的人機(jī)交互能 力，靈活對接銀行相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理、智能排 號、智能營銷等功能；同時，銀行工作人員可通對話管理 后臺對所有數(shù)字人、機(jī)器人等智能對話產(chǎn)品進(jìn)行業(yè)務(wù)自定 義及業(yè)務(wù)管控。VIP智能識別通過智能人臉識別系統(tǒng)和活體特征對比，精準(zhǔn)識別VIP 客戶，推送VIP客戶相關(guān)信息到大堂手持pad終端，實(shí)現(xiàn) 客戶引導(dǎo)；同時，通過AI識別系統(tǒng)的VIP客戶通知進(jìn)行 客戶數(shù)據(jù)分析，根據(jù)客戶信息及業(yè)務(wù)往來，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)上 顯示客戶信息及可推薦的營銷信息，推測客戶需求、確定 營銷方向，為網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能提升和精準(zhǔn)

11、化營銷做支撐。21業(yè)務(wù)營銷系統(tǒng)圖5 VIP智能識別客戶管理系統(tǒng)(2)展示互動區(qū)互動桌面、雷達(dá)互動通過互動桌面、雷達(dá)互動等方式，基于AI、數(shù)據(jù)可視 化等多種技術(shù)打造不一樣的產(chǎn)品展示和客戶體驗(yàn)方式。實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品的展示，如銀行卡/信用卡、理財產(chǎn)品， 基金產(chǎn)品，貴金屬等；客戶通過自助的方式，通過菜單選 擇或二維碼掃描等多種方式了解產(chǎn)品詳情。圖7雷達(dá)互動數(shù)字瀑布、電動移動滑軌屏數(shù)字瀑布在動態(tài)畫面上配以圖文信息來展示所要展示 物品的形象。在瀑布上向客戶展示網(wǎng)點(diǎn)銷售的各理財產(chǎn) 品、貴金屬以及銀行商城上的各類商品，如防疫防護(hù)商 品、生肖金、文化金、飯票等。圖8數(shù)字瀑布電動移動滑軌屏通過機(jī)械滑軌控制裝置，結(jié)合高

12、清液 晶顯示幕墻，實(shí)現(xiàn)對屏幕內(nèi)容的互動展示和控制。通過電 動滑軌，配合底層靜態(tài)圖片動態(tài)展示如銀行發(fā)展歷程、公 益與大事記等新聞。圖9電動移動滑軌屏(3)業(yè)務(wù)辦理區(qū)VTM等設(shè)備遠(yuǎn)程智能服務(wù)通過5G以及音視頻、AR/VR、數(shù)字人、全息等技術(shù)， 實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程銀行的快速部署，與云計算技術(shù)共同構(gòu)筑了云端 之上的新型網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“線上線下”渠道互補(bǔ)融合，進(jìn)一 步突破物理空間距離對銀行服務(wù)的限制，減少銀行網(wǎng)點(diǎn)服 務(wù)的盲區(qū)，為用戶提供親臨現(xiàn)場的體驗(yàn)。以此實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠 道由“語音載體”向“多元載體”轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍由“服 務(wù)咨詢”向“業(yè)務(wù)辦理”拓展，價值創(chuàng)造由“客戶服務(wù)” 向“客戶經(jīng)營”升級。圖10遠(yuǎn)程智能服務(wù)智能投顧通

13、過智能虛擬理財顧問和遠(yuǎn)程高清視頻服務(wù)，給客戶 帶來5G時代的智能理財新體驗(yàn)，通過后臺數(shù)據(jù)分析掌握客 戶投資偏好和理財畫像，提出個性化投資建議，在屏幕上 的配合進(jìn)行產(chǎn)品詳情介紹；同時，對于一些復(fù)雜業(yè)務(wù)，可 通過5G高清視頻接入業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行遠(yuǎn)程一對一咨詢服務(wù)。太空艙客戶進(jìn)入太空艙進(jìn)行5G無人駕駛體驗(yàn)，3D全息真人 會議體驗(yàn)，手勢操控體驗(yàn)，財富游戲體驗(yàn)及分享，金融專 家交流體驗(yàn)等功能。圖11太空艙(4)沉浸式休閑體驗(yàn)區(qū)對于沉浸式購物和體驗(yàn)區(qū)來說，目標(biāo)是人員引流和停 駐、行業(yè)的場景消費(fèi)培育。我們將用場景消費(fèi)+VR支付來極 速提升客戶感知度，從中摸索各行業(yè)落地商機(jī)的滲透。具 體將分為兩部分：休閑區(qū)域和購

14、物體驗(yàn)區(qū)域。休閑區(qū)在休閑區(qū)域中，我們將設(shè)置飲品吧、開放式借閱書吧，使用刷臉或指紋支付的方式。按照客戶飲料偏好（根 據(jù)歷史服務(wù)的數(shù)據(jù)），推薦飲料，提供充電寶等，由機(jī)器人 統(tǒng)一配送至貴賓服務(wù)區(qū)，讓客戶體驗(yàn)智能化的新服務(wù)。圖12咖啡機(jī)器人圖13圖書漂流又比如在休閑體驗(yàn)區(qū)配置健康體檢一體機(jī)，客戶可以 在智能體檢一體機(jī)完成體脂、心電圖、血壓、血氧等多項目的檢測。按照機(jī)器屏幕動畫和語音提示自助完成一系列 健康檢測項目，體檢完成后自動生成健康體檢報告，并給 予體檢者健康指導(dǎo)、膳食指導(dǎo)等。刷卡區(qū) 支的二代總份證 簪它亂聚等識別超聲波身愍體質(zhì)僮 紅外找超聲酶頭 全日動測俄人機(jī)交互工業(yè)畿別主機(jī)設(shè)備全程依投現(xiàn)作快沒

15、高清顯示屏14寸液n解揭故廣否 不示幼港勾語臺攫示圖14健康體檢一體機(jī)血壓、心電機(jī) 物矢人體m壓交化 心防用產(chǎn)生的電波購物體驗(yàn)區(qū)在購物體驗(yàn)區(qū)中，我們將設(shè)置AR和VR設(shè)備，采用人 臉識別和虹膜掃描，專門用于游戲、購車、購衣、青少年 在線教育課程的觀賞，在過程中將信用卡辦理、消費(fèi)分期 引流嵌入，指向餐飲、旅游、教育、購房、服務(wù)業(yè)VR全向 體驗(yàn)。(5)智慧運(yùn)營區(qū)通過AI視頻流分析基于計算機(jī)視覺多種算法，實(shí)現(xiàn)對 銀行的客流、客群屬性、客戶消費(fèi)傾向等多方面分析。通過客流去重統(tǒng)計和客戶屬性分析提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營質(zhì) 量?？土魅ブ亟y(tǒng)計：對網(wǎng)點(diǎn)客群進(jìn)行基于軌跡的偏好分 析。圖15客戶行動軌跡客流屬性分析：對業(yè)務(wù)區(qū)域的

16、消費(fèi)轉(zhuǎn)化率進(jìn)行結(jié)構(gòu)化 分析統(tǒng)計。圖16客戶屬性分析同時，根據(jù)銀行內(nèi)部管理要求，通過AI視頻流分析實(shí) 現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)與運(yùn)營服務(wù)進(jìn)行自動化管理。包括合規(guī)審查內(nèi) 容，如員工著裝、行為、服務(wù)動作，服務(wù)效率考核等。四、探索與展望5G的逐步商用，將很大程度上盤活物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、 云計算和人工智能的協(xié)同效應(yīng)，這對于未來的金融數(shù)據(jù)活 用的促動作用是毋庸置疑的；同時，通過場景式嵌入應(yīng) 用，將服務(wù)分布到各個行業(yè)生態(tài)中，形成完整的金融生態(tài) 圈。1、移動互聯(lián)網(wǎng)“移動優(yōu)先”成為這兩年各家銀行的戰(zhàn)略口號，基于 手機(jī)端的APP應(yīng)用更新速度明顯加快。而基于5G技術(shù)，移 動銀行業(yè)務(wù)的緯度還處于起步階段，在確保安全性的同 時，為用戶

17、提供便利性，尤其是5G智慧銀行，如何走在前 列，是一個不斷前行的嶄新課題：（1） 5G在線個性化服務(wù)。銀行利用5G的海量連接、 高可靠性、低延遲性和高并發(fā)大流量的特點(diǎn)，在云計算平 臺的基礎(chǔ)上，大膽推出“個人銀行助理”，將網(wǎng)絡(luò)智能化 和服務(wù)內(nèi)容多樣化有機(jī)結(jié)合，真正實(shí)現(xiàn)以用戶為中心的服 務(wù)體驗(yàn)。（2）關(guān)于VR支付。在4G時代，移動支付經(jīng)歷了密碼 支付、指紋支付、刷臉支付的過程，二維碼支付、條碼支 付、POS機(jī)支付等則讓移動支付迅速成為普及的基礎(chǔ)設(shè)施。 彼時，雖然VR支付已逐漸萌芽，但局限于設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)速 度，仍存在實(shí)施和體驗(yàn)上的瓶頸。5G時代，VR/AR云化將 不再受到帶寬和時延的限制，數(shù)據(jù)傳輸、存

18、儲和計算功能 可從本地轉(zhuǎn)移到云端，體驗(yàn)也因時延減小更加貼近現(xiàn)實(shí)。 在各大創(chuàng)新要素的催化下，云化VR/AR的應(yīng)用，將能夠?yàn)?支付提供更豐富的決策數(shù)據(jù)輔助和更真實(shí)的場景體驗(yàn)，這 將改變一切?。?）關(guān)于沉浸式財商教育。青少年的財商教育在未來 其實(shí)是一個非常重要和全新的課題，比如智能存錢罐 Clever Kash,通過這種方式幫助孩子們培養(yǎng)零錢管理的意 識和習(xí)慣；再比如我們可以打造在線金融知識學(xué)習(xí)平臺， 小學(xué)生可通過虛擬交易的實(shí)踐學(xué)習(xí)債務(wù)、利息、稅收、保 險等金融知識。理性教育難以起到基本的效果，VR/AR+5G 技術(shù)的結(jié)合能夠徹底解決這一痛點(diǎn)，通過營造虛擬場景， 或是在實(shí)體場景上穿插融合金融知識，打造沉浸式的財商 教育體驗(yàn)。2、供應(yīng)鏈金融5G的出現(xiàn)同時改變物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域應(yīng)用模式，真正實(shí)現(xiàn) “萬物互聯(lián)”。而這一特點(diǎn)將改變供應(yīng)鏈金融原有模式， 影響整個鏈上所有參與者，可以真正讓供應(yīng)鏈金融服務(wù)中 小微企業(yè)范圍從一級向二級、三級滲透下去，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈 金融更深入的延伸。通過5G大帶寬、低時延性提