1、q華律網(wǎng)丁廠 WWW. .CN新保險(xiǎn)法司法解釋（2009年9月14日最高人民法院審判委員會(huì)第1473次會(huì)議通過）中華人民共和國最高人民法院公告法釋200912號(hào)最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國保險(xiǎn)法若干問題的解釋 （一） 已于2009年9月14日由最高人民法院審判委員會(huì)第 1473次會(huì)議通過，現(xiàn)予 公布，自2009年10月1日起施行。二OO九年九月二一日為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，現(xiàn)就人民法院 適用2009年2月28日第一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議修訂的中華人民 共和國保險(xiǎn)法（以下簡稱保險(xiǎn)法）的有關(guān)問題規(guī)定如下：第一條保險(xiǎn)法施行后成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，適用保險(xiǎn)法

2、的規(guī)定。保 險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定;當(dāng)時(shí)的法律沒有規(guī)定的，參照適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。認(rèn)定保險(xiǎn)合同是否成立，適用合同訂立時(shí)的法律。第二條【關(guān)于合同效力的規(guī)定】對(duì)于保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同，適用當(dāng)時(shí)的法律認(rèn)定無效而適用保險(xiǎn)法認(rèn)定有效的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。第三條保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前而保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠、代位求償?shù)刃袨榛蚴录l(fā)生于保險(xiǎn)法施行后的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。第四條 【關(guān)于因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)為由主張解除合同適用修訂后的保險(xiǎn)法的規(guī)定】 保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前，保 險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人以投保人未履

3、行如實(shí)告知義務(wù)或者申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí) 為由，主張解除合同的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。第五條保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同，下列情形下的期間自2009年10月 1日起計(jì)算：（一）保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)人收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求， 保險(xiǎn)法施行后， 適用保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日的；（二）保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)人知道解除事由，保險(xiǎn)法施行后，按照保險(xiǎn)法第十六條、第三十二條的規(guī)定行使解除權(quán)，適用保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定的三十日的；（三）保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定請(qǐng)求解除合同，適用保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定的二年的；（四）保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓通知，保險(xiǎn)法施行后，以保險(xiǎn) 標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程

4、度顯著增加為由請(qǐng)求按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合 同，適用保險(xiǎn)法第四十九條規(guī)定的三十日的。第六條 保險(xiǎn)法施行前已經(jīng)終審的案件，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督 程序提起再審的案件，不適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。最高人民法院民二庭負(fù)責(zé)人就解釋答記者問修訂后的中華人民共和國保險(xiǎn)法將于 2009年10月1日起施行。最高 人民法院日前頒布了關(guān)于適用中華人民共和國保險(xiǎn)法若干問題的解釋（一） （以下簡稱本解釋）。最高人民法院民二庭負(fù)責(zé)人為此回答了記者的問題。問：制定解釋的目的和意義是什么？答：保險(xiǎn)法此次從篇章結(jié)構(gòu)到具體條文， 修訂的幅度都比較大。特別是保險(xiǎn) 合同一章，條文數(shù)目從60條調(diào)整為57條，被修訂的條文多達(dá)4

5、8條。新法進(jìn)一 步加強(qiáng)了對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)，廣大群眾非常關(guān)心在新法施行前簽訂 的合同能否受到新保險(xiǎn)法的保護(hù)。新法施行后，人民法院將面臨許多保險(xiǎn)糾紛案 件審理中具體適用法律的問題。因此，有必要對(duì)人民法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛案 件中如何適用新法作出規(guī)定，以統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)。新法雖然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理的修訂內(nèi)容也很多，但就人民法院受理案件情況看， 絕大部分是保險(xiǎn)合同糾紛，急需解決新、舊法銜接的也是這類問題，尤其是履行 期限較長的人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的糾紛。而涉及保險(xiǎn)業(yè)管理方面的糾紛很少，這方 面新舊法適用銜接的問題并不突出，且通過公司法等法律的相關(guān)規(guī)定基本可以解 決。因此，本解釋的適用范圍限定在保險(xiǎn)合同糾

6、紛案件。問：本解釋的指導(dǎo)思想和遵循的基本原則是什么 ？答：首先，司法解釋貫徹了加強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的立法精神。 此次保險(xiǎn)法的修訂，很重要的一個(gè)指導(dǎo)思想就是加強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益的 保護(hù)，制定新舊法適用的銜接辦法，也是貫徹了這一原則，同時(shí)又注意了在適用 法律上對(duì)合同雙方當(dāng)事人利益的平等保護(hù)。第二，既要符合合同法共性的要求，又要符合保險(xiǎn)法作為特別法的要求。 本 解釋的第一條、第二條和第六條，與合同法司法解釋 （一）中有關(guān)新舊法適用銜接 的規(guī)定是一致的，第三條至第五條主要反映了保險(xiǎn)合同自身的特性。另外，本解釋貫徹了立法法第八十四條規(guī)定的新法一般不具有溯及力的精 神。同時(shí)，基于保險(xiǎn)法的特

7、性，考慮到新法施行前成立的保險(xiǎn)合同是依據(jù)舊法訂 立的，新法施行后保險(xiǎn)合同法律關(guān)系依然處于延續(xù)狀態(tài)，此時(shí)的行為和事件應(yīng)當(dāng) 受到新法的規(guī)范。另外，還有兩種例外情形，即第二條的關(guān)于合同效力的規(guī)定 第四條關(guān)于因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)為由主張 解除合同適用修訂后的保險(xiǎn)法的規(guī)定。需要注意的一個(gè)問題是，按照本解釋的規(guī)定，新法第十七條第二款的規(guī)定不 能適用于新法施行前成立的合同。例如，保險(xiǎn)合同在2008年12月成立，2009年11月發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人不能以保險(xiǎn)事故發(fā)生在新法施行后為由，主張對(duì) 免責(zé)條款是否產(chǎn)生效力用新法。投保人以保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未盡到保險(xiǎn)法第十 七條規(guī)定的提示義務(wù)

8、而主張保險(xiǎn)合同條款不產(chǎn)生效力的，人民法院不予支持。問：怎么理解第三條規(guī)定的“行為或事件”？答：第三條是本解釋中的核心條款，制定過程中經(jīng)過了反復(fù)的論證。 保險(xiǎn)合 同中，有相當(dāng)多的合同特別是人身保險(xiǎn)合同的履行期限比較長，以至于保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)法施行后仍在履行，這期間發(fā)生的一些行為和事件， 因?yàn)樾滦抻喌姆梢呀?jīng)施行，自然應(yīng)當(dāng)受到修訂后法律的規(guī)范。這些行為和事件 主要是指保險(xiǎn)法施行后發(fā)生的保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠、代位求償?shù)取Ｔ?審判實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同糾紛絕大多數(shù)涉及到這些方面，而且此次保險(xiǎn)法的修訂， 相應(yīng)條款內(nèi)容變動(dòng)也較大，新法的規(guī)定更好地體現(xiàn)了對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益的 保護(hù)。關(guān)于

9、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓。新法第四十九條對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓進(jìn)行了重大修訂，將舊法規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)人同意才能變更保險(xiǎn)合同，修改為保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，受讓人自然承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。 同時(shí)，還增加了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之 間的權(quán)利義務(wù)的內(nèi)容并作了相應(yīng)的平衡，從而既有利于保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人的權(quán)益保 護(hù)，又有助于社會(huì)財(cái)產(chǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。關(guān)于保險(xiǎn)事故。新法關(guān)于保險(xiǎn)事故的修訂條款有多條。保險(xiǎn)事故如果發(fā)生在 q華律網(wǎng)丁廠 WWW. .CN新法施行后，自應(yīng)適用新法規(guī)定。如新法第二十七條刪除了保險(xiǎn)人可以因受益人 制造保險(xiǎn)事故而解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定。如果受益人故意制造的保險(xiǎn)事故發(fā)生在 2009年9月20日，就應(yīng)適用舊法第二十八條規(guī)定，

10、保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同 且不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；而如果事故發(fā)生在2009年10月1日，則應(yīng) 該適用新法規(guī)定，保險(xiǎn)人不能因該事故是受益人制造而主張解除合同并不承擔(dān)給 付保險(xiǎn)金的責(zé)任。關(guān)于理賠。近年來，人民群眾解決“理賠難”的呼聲越來越強(qiáng)烈，理賠程序 的繁瑣、無正當(dāng)理由拖延核定和賠付是造成“理賠難”很重要的原因。新法第二 十二條、第二十三條、第二十四條的修改，重點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)人的義務(wù)和期限作出了限 定，這有助于解決“理賠難”問題。保險(xiǎn)事故發(fā)生在新法施行前，但至保險(xiǎn)法施 行時(shí)尚未理賠完畢，或者保險(xiǎn)法施行后才開始理賠的，當(dāng)事人的理賠行為要受到 新法的規(guī)范。需要注意的問題是，按照解釋規(guī)定的保險(xiǎn)法施行后

11、的理賠適用新法， 是指理賠的行為和時(shí)限受新法的約束，而不是所有在理賠階段暴露出的糾紛無條 件的適用新法。關(guān)于代位求償。新法第六十一條將保險(xiǎn)人不能行使代位賠償請(qǐng)求權(quán)的原因由 舊法的被保險(xiǎn)人的“過錯(cuò)”修改為“故意或重大過失”，同時(shí)增加了保險(xiǎn)人可以 要求返還保險(xiǎn)金的規(guī)定。如果因新法施行后被保險(xiǎn)人的行為導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使 代位請(qǐng)求賠償權(quán)，應(yīng)該適用新法的規(guī)定。隨著新法的施行，關(guān)于保險(xiǎn)法的適用還會(huì)出現(xiàn)許多新的問題， 需要進(jìn)一步研 究，各級(jí)人民法院要注意總結(jié)審判實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)， 歸納和整理相關(guān)法律問題，最高人 民法院要加強(qiáng)調(diào)查研究，及時(shí)制定相關(guān)司法解釋和司法政策。問：法律以不溯及既往為原則，為何第四條規(guī)定對(duì)投保人

12、在訂立合同時(shí)的如 實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定適用新保險(xiǎn)法？答：立法法第八十四條規(guī)定，法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往，但為了更好地保護(hù)公民、法人和其他組織的權(quán)利和利 益而作的特別規(guī)定除外。審判實(shí)務(wù)中，合同訂立時(shí)投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或者申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，往往成為保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人主張解除合同或者拒賠的理由。按照舊法的規(guī)定，投保人因?yàn)橐话氵^失未告知就可以滿足解除合同和拒賠的條件，而新法的修訂，將解除合同的條件限定為故意或重大過失，體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)人的解除權(quán)予以限制的精神。特別是第十六條的修改，改變了舊法對(duì)投保人在如實(shí)告知上過 于苛求的規(guī)定。包括保險(xiǎn)業(yè)界人士在內(nèi)的多數(shù)人認(rèn)

13、為這是立法的進(jìn)步，從長遠(yuǎn)來講，也有利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。在新法施行后，如果保險(xiǎn)人仍然可以以投保人有一般過失未履行如實(shí)告知義 務(wù)為由主張解除合同或者拒賠，就會(huì)使大量的成立于新法施行前的合同處于不穩(wěn) 定狀態(tài)，投保人和被保險(xiǎn)人的利益將會(huì)受到損害， 同時(shí)也違背了此次法律修訂加 強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的精神。另外，新法施行后，解除合同的行為應(yīng)該受到新法的約束是各方的共識(shí)，根據(jù)本解釋第五條的規(guī)定，對(duì)于新法施行前成立的合同，保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人按 照新法第十六條的規(guī)定請(qǐng)求解除合同的二年期間的起算時(shí)間從2009年10月1日起算。如果在新法施行后，其行使解除權(quán)的事由不受新法的約束， 保險(xiǎn)人完全 可以投保人存在一般過失為由主張解除合同， 從而就規(guī)避了新法對(duì)解除權(quán)行使期 限的限制，也就使第五條第（二）、（三）項(xiàng)的有關(guān)規(guī)定失去了意義。所以，與第五 條相對(duì)應(yīng)，必須要有本條的規(guī)定內(nèi)容。我們與保監(jiān)會(huì)就本條的規(guī)定進(jìn)行了充分的Q華律網(wǎng)f WWW.tiiiL/'-7.CW溝通，并最終與保監(jiān)會(huì)達(dá)成了一致。問：第五條為何對(duì)期間的起算日作特別規(guī)定 ？答：本解釋在貫徹加強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的立法精神的同時(shí)，也注意到對(duì)保險(xiǎn)人的平等保護(hù)問題。新法第十六條、第三十二條、第四十九條規(guī)定 了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的期間，新法第二十三條對(duì)保