1、 v v v v 7、履約及擔(dān)保能力的審查 （1）借款人對外提供擔(dān)保的情況：借款人為他人提供擔(dān)保，雖然 是或有債務(wù)，但其不一定發(fā)生。但倘若債務(wù)人不履行或不能履行債 務(wù)，擔(dān)保人就得依法承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。這樣，無疑會增大銀行債權(quán)的 風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行必須調(diào)查借款人對外擔(dān)保情況，判斷借款人 對外擔(dān)保是否超過其承受能力，以及對外擔(dān)保對履約能力的影響程 度。 （2）借款人面臨的重大訴訟事項：借款人已經(jīng)或即將卷入重大訴 訟，無論勝訴或敗訴，都對其償債能力有影響，一旦敗訴，影響將 會更直接，更深遠(yuǎn)。因些，銀行若發(fā)現(xiàn)借款人作為被告卷入或即將 卷入重大訴訟或仲裁事項，應(yīng)暫時停止對其信貸支持。 （3）借款企業(yè)的重大

2、體制改革：銀行應(yīng)當(dāng)分析企業(yè)的所有制形式 及行業(yè)狀況，評估其破產(chǎn)，兼并，重組，合并，分立等重大改制事 項的發(fā)生幾率，以及因此對銀行債權(quán)可能導(dǎo)致的影響。在實踐中， 有的企業(yè)利用合并，分立，重組等方式，轉(zhuǎn)移債務(wù)從而“金蟬脫 殼”；有的企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)別設(shè)新企業(yè)，對老企業(yè)采取破產(chǎn)方式一破 了之。類似情況給銀行造成損失的案例屢見不鮮。因此，我們必須 密切關(guān)注借款企業(yè)諸體制變化。 v 五、合同風(fēng)險的防范與控制 v （一）格式合同本身存在的法律風(fēng)險 1、格式條款無效的風(fēng)險 v 合同法第四十條規(guī)定：“提供格式條款一方免除其責(zé)任，加重對方責(zé)任， 排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。”因此，商業(yè)銀行在擬定格式條款（合 同

3、）時，應(yīng)當(dāng)公平地確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)，既要維護銀行自身的合法 權(quán)益，又要保障客戶的利益，避免合同條款無效的法律風(fēng)險。 v v 2、履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險 依據(jù)合同法第三十九條第一款規(guī)定，銀行作為格式條款的提供方，應(yīng) 當(dāng)采取合理的方式提請借款人注意免除或限制貸款人責(zé)任的條款，并按照對 方提出的要求，對該條款予以說明。提請借款人注意必須在借款合同簽訂前 做出。若銀行沒有履行這一法定義務(wù)，這些條款對當(dāng)事人不產(chǎn)生約束力。何 謂合理的提示方式，法律對此無明確要求，銀行可依據(jù)不同的格式條款（合 同），靈活采用以下方式提示：其一，在合同書中使用區(qū)別于其他條款內(nèi)容 的字體使之明顯地標(biāo)示； 其二，在合同書正

4、式條款的前面專門設(shè)置“敬請 注意”內(nèi)容；其三，在合同簽訂前安排律師對合同進行講解，等等。 v 無論采用何種提示方式，都應(yīng)取得借款人或擔(dān)保人對格式條款（合同） 已經(jīng)充分理解的意思表示 v 3、格式條款解釋的風(fēng)險 v 當(dāng)事人“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解 釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款 一方的解釋“（合同法第四十一條）。商業(yè)銀行在擬定合同書 及相關(guān)文書資料時，應(yīng)盡可能做到內(nèi)容具體明確，文字用語規(guī)范， 避免出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義。 v 4、格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險 v 非格式條款是在格式條款之外另行商定的條款，或者對原來格式條 款重新協(xié)商的條款，是借款合同當(dāng)事人的特別約定?！案袷綏l款與 非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式格式條款” （合同法第 四十一條）。因非格式條款具有優(yōu)于格式條款的效力，商業(yè)銀行在 對格式條款進行修改或擬定補充條款時，更應(yīng)深思熟慮。 v v （二）合同簽定中的法律風(fēng)險 v 1、合同填寫 v 2、合同簽章 v （三）抵質(zhì)押合同效力的法律風(fēng)險 v v v 六、貸后管理