1、銀行信貸業(yè)務(wù)概述 【內(nèi)容摘要】本章簡(jiǎn)述銀行信貸業(yè)務(wù)及其管理的大致情況，【內(nèi)容摘要】本章簡(jiǎn)述銀行信貸業(yè)務(wù)及其管理的大致情況，以使學(xué)生粗知梗概。以使學(xué)生粗知梗概。 首先，了解信貸為何物？做些什么事情？大體上是怎么做首先，了解信貸為何物？做些什么事情？大體上是怎么做的？領(lǐng)悟銀行信貸業(yè)務(wù)的分類和主要信貸業(yè)務(wù)種類、信貸的？領(lǐng)悟銀行信貸業(yè)務(wù)的分類和主要信貸業(yè)務(wù)種類、信貸業(yè)務(wù)的根本要素；業(yè)務(wù)的根本要素； 其次，明確銀行信貸資金有哪些來源和運(yùn)用，搞清信貸其次，明確銀行信貸資金有哪些來源和運(yùn)用，搞清信貸資金如何運(yùn)動(dòng)；資金如何運(yùn)動(dòng)； 第三，學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)根本操作流程。第三，學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)根本操作流程。 提綱提綱第一節(jié)

2、第一節(jié) 銀行授信業(yè)務(wù)根本概念銀行授信業(yè)務(wù)根本概念 一、銀行授信業(yè)務(wù)含義一、銀行授信業(yè)務(wù)含義二、銀行授信業(yè)務(wù)種類二、銀行授信業(yè)務(wù)種類三、銀行授信業(yè)務(wù)的根本要素三、銀行授信業(yè)務(wù)的根本要素第二節(jié)第二節(jié) 銀行授信業(yè)務(wù)資金來源與運(yùn)用銀行授信業(yè)務(wù)資金來源與運(yùn)用 一、銀行授信業(yè)務(wù)資金來源一、銀行授信業(yè)務(wù)資金來源二、銀行授信業(yè)務(wù)資金來源運(yùn)用二、銀行授信業(yè)務(wù)資金來源運(yùn)用第三節(jié)第三節(jié) 銀行授信業(yè)務(wù)根本操作流程銀行授信業(yè)務(wù)根本操作流程 一、申請(qǐng)與受理階段一、申請(qǐng)與受理階段二、調(diào)查與評(píng)價(jià)階段二、調(diào)查與評(píng)價(jià)階段三、審查與審批階段三、審查與審批階段四、貸款發(fā)放階段四、貸款發(fā)放階段五、貸后管理階段五、貸后管理階段 第一節(jié)第

3、一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)根本概念信貸業(yè)務(wù)根本概念 一、銀行信貸業(yè)務(wù)含義一、銀行信貸業(yè)務(wù)含義一信貸。信貸即信用、借貸。是指以還本付息為條件的借貸行為。其一信貸。信貸即信用、借貸。是指以還本付息為條件的借貸行為。其根本特征是還本付息。根本特征是還本付息。 二銀行信貸。銀行信貸是指以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中介、以社會(huì)公眾二銀行信貸。銀行信貸是指以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中介、以社會(huì)公眾為效勞對(duì)象，以還本付息為條件，出借的貨幣資金使用權(quán)的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。為效勞對(duì)象，以還本付息為條件，出借的貨幣資金使用權(quán)的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。 1、以銀行為中介，界定了信用形式及其開展階段。有別于商業(yè)信用、國(guó)家、以銀行為中介，界定了信用形式及其開展階段。有別于

4、商業(yè)信用、國(guó)家信用、民間信用、消費(fèi)信用，高利貸信用。信用、民間信用、消費(fèi)信用，高利貸信用。2、以歸還計(jì)息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設(shè)定還本付息、以歸還計(jì)息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設(shè)定還本付息的前提。的前提。 3、貨幣借貸指借貸的標(biāo)的是貨幣，不搞實(shí)物借貸。、貨幣借貸指借貸的標(biāo)的是貨幣，不搞實(shí)物借貸。 需要說明以下兩個(gè)問題：需要說明以下兩個(gè)問題：第一，我國(guó)的銀行中介有哪些？第一，我國(guó)的銀行中介有哪些？第二，銀行信貸不是指銀行里的信貸部門第二，銀行信貸不是指銀行里的信貸部門 三銀行授信業(yè)務(wù)的定義三銀行授信業(yè)務(wù)的定義銀行授信業(yè)務(wù)是指銀行利用自身資金實(shí)力或銀行授信業(yè)務(wù)是指銀行利用自

5、身資金實(shí)力或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付融通資金的利息、費(fèi)用務(wù)，并以客戶支付融通資金的利息、費(fèi)用和歸還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的營(yíng)業(yè)和歸還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的營(yíng)業(yè)活動(dòng)?；顒?dòng)。二、銀行授信業(yè)務(wù)種類二、銀行授信業(yè)務(wù)種類一銀行授信業(yè)務(wù)種類的劃分一銀行授信業(yè)務(wù)種類的劃分按照不同分類標(biāo)準(zhǔn)，銀行授信業(yè)務(wù)可以分為不同的種類。通常情按照不同分類標(biāo)準(zhǔn)，銀行授信業(yè)務(wù)可以分為不同的種類。通常情況下，銀行授信業(yè)務(wù)有如下分類方法：況下，銀行授信業(yè)務(wù)有如下分類方法：1、按會(huì)計(jì)核算歸屬劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：表內(nèi)授信業(yè)務(wù)和表外、按會(huì)計(jì)核算歸屬劃分，銀行授信

6、業(yè)務(wù)可分為：表內(nèi)授信業(yè)務(wù)和表外授信業(yè)務(wù)；授信業(yè)務(wù)；2、按期限劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：、按期限劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為： 短期授信業(yè)務(wù)和中長(zhǎng)短短期授信業(yè)務(wù)和中長(zhǎng)短期授信業(yè)務(wù)；期授信業(yè)務(wù)；3、按擔(dān)保方式劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：信用貸款、擔(dān)保貸款和、按擔(dān)保方式劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)；票據(jù)貼現(xiàn)；4、按性質(zhì)劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款；、按性質(zhì)劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款；5、按用途劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)、按用途劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)性貸款。農(nóng)戶綜合性貸款；人消費(fèi)

7、性貸款。農(nóng)戶綜合性貸款；6、按組織形式劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：?jiǎn)蝹€(gè)銀行貸款、按組織形式劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：?jiǎn)蝹€(gè)銀行貸款和銀團(tuán)貸款；和銀團(tuán)貸款；7、按經(jīng)營(yíng)屬性劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：自營(yíng)授、按經(jīng)營(yíng)屬性劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：自營(yíng)授信業(yè)務(wù)、委托授信業(yè)務(wù)和特定授信業(yè)務(wù)；信業(yè)務(wù)、委托授信業(yè)務(wù)和特定授信業(yè)務(wù)；8、按使用質(zhì)量劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：、按使用質(zhì)量劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為： 正常貸款、不正常貸款、不良貸款；良貸款；9、按資金性質(zhì)劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：、按資金性質(zhì)劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為： 政策性貸政策性貸款和商業(yè)性貸款?？詈蜕虡I(yè)性貸款。10、按幣種劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為：、

8、按幣種劃分，銀行授信業(yè)務(wù)可分為： 本幣授信業(yè)本幣授信業(yè)務(wù)和外幣授信業(yè)務(wù)。務(wù)和外幣授信業(yè)務(wù)。二主要授信業(yè)務(wù)品種簡(jiǎn)介二主要授信業(yè)務(wù)品種簡(jiǎn)介1、流動(dòng)資金貸款、流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或流動(dòng)資金貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的一種以短期為主的本外幣貸款。臨時(shí)性資金需要的一種以短期為主的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款的期限一般為一年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過三年。流動(dòng)資金貸款的期限一般為一年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過三年。2、工程貸款、工程貸款工程貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于工程投資、房屋建造、土工程貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于工程投資、房屋建造、土地

9、開發(fā)過程中所需資金的中長(zhǎng)期本外幣貸款。地開發(fā)過程中所需資金的中長(zhǎng)期本外幣貸款。工程貸款屬于中長(zhǎng)期貸款，其貸款期限一般為工程貸款屬于中長(zhǎng)期貸款，其貸款期限一般為1年以上，最長(zhǎng)不超過年以上，最長(zhǎng)不超過10年。年。3、消費(fèi)信貸、消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸是指銀行向借款人發(fā)放的用于置業(yè)、改善生活和工作消費(fèi)信貸是指銀行向借款人發(fā)放的用于置業(yè)、改善生活和工作條件、求醫(yī)、就學(xué)等消費(fèi)性支出所需資金的一種自然人貸款。條件、求醫(yī)、就學(xué)等消費(fèi)性支出所需資金的一種自然人貸款。消費(fèi)信貸屬于中長(zhǎng)期貸款，其貸款期限一般為消費(fèi)信貸屬于中長(zhǎng)期貸款，其貸款期限一般為1年以上，最年以上，最長(zhǎng)不超過長(zhǎng)不超過30年。年。4、匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、匯票貼

10、現(xiàn)業(yè)務(wù)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)匯票持票人將未到期的匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)匯票持票人將未到期的匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。融資行為。按照我國(guó)按照我國(guó)?票據(jù)法票據(jù)法?的規(guī)定，匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的期限最長(zhǎng)不超過的規(guī)定，匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的期限最長(zhǎng)不超過6個(gè)個(gè)月。月。5、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)是指銀行作為付款人，根據(jù)出票人的申請(qǐng)，承諾在匯銀行承兌匯票業(yè)務(wù)是指銀行作為付款人，根據(jù)出票人的申請(qǐng)，承諾在匯票到期日對(duì)收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。票到期日對(duì)收款人或持票人

11、無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。按照我國(guó)按照我國(guó)?票據(jù)法票據(jù)法?的規(guī)定，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的期限最長(zhǎng)不超過的規(guī)定，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的期限最長(zhǎng)不超過6個(gè)月。個(gè)月。6、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶小額信用貸款農(nóng)戶小額信用貸款是指以信用社轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶為單位，以農(nóng)戶家農(nóng)戶小額信用貸款是指以信用社轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶為單位，以農(nóng)戶家庭承包經(jīng)營(yíng)為根底，以農(nóng)戶個(gè)人的信譽(yù)為保證，在核定的額度庭承包經(jīng)營(yíng)為根底，以農(nóng)戶個(gè)人的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。和期限內(nèi)發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款屬于短期貸款，其貸款期限一般為農(nóng)戶小額信用貸款屬于短期貸款，其貸款期限一般為1年以內(nèi)。年以內(nèi)。7、

12、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款 農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指沒有直系親屬關(guān)系的38戶農(nóng)戶自愿戶農(nóng)戶自愿組成相互擔(dān)保的聯(lián)保小組，商業(yè)銀行向聯(lián)保小組的農(nóng)組成相互擔(dān)保的聯(lián)保小組，商業(yè)銀行向聯(lián)保小組的農(nóng)戶發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任戶發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。的貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款屬于中短期貸款，其貸款期限一般為農(nóng)戶聯(lián)保貸款屬于中短期貸款，其貸款期限一般為3年以年以內(nèi)。內(nèi)。8、銀團(tuán)貸款，系指獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的多家貸款人依、銀團(tuán)貸款，系指獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的多家貸款人依據(jù)同一貸款協(xié)議向同一借款人提供資金的一種貸款方據(jù)同一貸款協(xié)議向同一借款人提供資金

13、的一種貸款方式。式。三、授信業(yè)務(wù)根本要素三、授信業(yè)務(wù)根本要素一授信主體一授信主體借款人與貸款人借款人與貸款人 1、借款人、借款人借款人借款人,系指與貸款人建立貸款法律關(guān)系的法人、其他組織或自然人。系指與貸款人建立貸款法律關(guān)系的法人、其他組織或自然人。2、貸款人、貸款人 貸款人貸款人,系指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法系指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并具有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)。設(shè)立并具有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)。二授信金額二授信金額授信金額系指貸款金額，即貸款人向借款人發(fā)放貸款數(shù)額。授信金額系指貸款金額，即貸款人向借款人發(fā)放貸款數(shù)額。

14、三授信期限與歸還方式三授信期限與歸還方式1、授信期限、授信期限1授信期限。授信期限亦稱名義貸款期限，是指從貸款發(fā)放到貸款授信期限。授信期限亦稱名義貸款期限，是指從貸款發(fā)放到貸款全部歸還完為止的時(shí)間。貸款期限包括貸款寬限期和貸款歸還期。全部歸還完為止的時(shí)間。貸款期限包括貸款寬限期和貸款歸還期。貸款寬限期是指從貸款發(fā)放到貸款開始?xì)w還的時(shí)間；貸款歸還期是貸款寬限期是指從貸款發(fā)放到貸款開始?xì)w還的時(shí)間；貸款歸還期是指從貸款開始?xì)w還到貸款全部歸還完為止的時(shí)間。用公式表示如下：指從貸款開始?xì)w還到貸款全部歸還完為止的時(shí)間。用公式表示如下：實(shí)際貸款期限實(shí)際貸款期限貸款寬限期名義貸款期限貸款寬限期貸款寬限期名義貸

15、款期限貸款寬限期/2 2、歸還方式、歸還方式1到期一次歸還。到期一次歸還。 如小額、短期流動(dòng)資金貸款；如小額、短期流動(dòng)資金貸款；2無寬限期，等額或不等額分期歸還。無寬限期，等額或不等額分期歸還。 如消費(fèi)授信；如消費(fèi)授信；3有寬限期，等額或不等額分期歸還。有寬限期，等額或不等額分期歸還。 如工程貸款。如工程貸款。四貸款利率水平和計(jì)、結(jié)息方式四貸款利率水平和計(jì)、結(jié)息方式1、貸款利率、貸款利率貸款利率是授信資金的價(jià)格，是一定時(shí)期投入本金數(shù)額與同貸款利率是授信資金的價(jià)格，是一定時(shí)期投入本金數(shù)額與同期所獲得利息數(shù)額的比率。期所獲得利息數(shù)額的比率。利率計(jì)算的方式主要有單利和復(fù)利兩種。利率計(jì)算的方式主要有單

16、利和復(fù)利兩種。單利計(jì)算：利息單利計(jì)算：利息=本金本金X利率利率X期限期限 復(fù)利計(jì)算：利息復(fù)利計(jì)算：利息=本金本金X 本金本金 2、利息的扣收方式、利息的扣收方式 公司類貸款：按季或按月扣收；公司類貸款：按季或按月扣收；個(gè)人類個(gè)人類1年以上貸款：按月本息等額或余額遞年以上貸款：按月本息等額或余額遞減歸還；減歸還；票據(jù)貼現(xiàn)：貼現(xiàn)時(shí)一次性扣收利息。票據(jù)貼現(xiàn)：貼現(xiàn)時(shí)一次性扣收利息。在貸款審批、審查、報(bào)備過程中遇利率調(diào)整在貸款審批、審查、報(bào)備過程中遇利率調(diào)整一般應(yīng)按調(diào)整前借貸雙方協(xié)商確定的利率一般應(yīng)按調(diào)整前借貸雙方協(xié)商確定的利率執(zhí)行。執(zhí)行。 3、費(fèi)率、費(fèi)率費(fèi)率針對(duì)表外授信業(yè)務(wù)而言，是一定時(shí)期收費(fèi)率針對(duì)表

17、外授信業(yè)務(wù)而言，是一定時(shí)期收取費(fèi)用數(shù)額與同期所提供的擔(dān)保、承諾或取費(fèi)用數(shù)額與同期所提供的擔(dān)保、承諾或效勞金額的比率。效勞金額的比率。五授信用途五授信用途授信資金的流向結(jié)構(gòu)。借款人應(yīng)按借款合同約定使用貸款，并按期授信資金的流向結(jié)構(gòu)。借款人應(yīng)按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。足額還本付息。借款人使用貸款不得用于以下用途：借款人使用貸款不得用于以下用途：1、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或工程、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或工程;2、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國(guó)家規(guī)定以貸款、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國(guó)家規(guī)定以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；作

18、為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；3、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；4、財(cái)政預(yù)算性收支；、財(cái)政預(yù)算性收支；5、國(guó)家明確規(guī)定的其他禁止用途。、國(guó)家明確規(guī)定的其他禁止用途。六授信擔(dān)保六授信擔(dān)保 1、信用擔(dān)保：借款人以自己或第三人的信譽(yù)、信用擔(dān)保：借款人以自己或第三人的信譽(yù)作為貸款的擔(dān)保。如信用貸款、保證貸款。作為貸款的擔(dān)保。如信用貸款、保證貸款。2、物權(quán)擔(dān)保：借款人以自己或第三人的財(cái)產(chǎn)、物權(quán)擔(dān)保：借款人以自己或第三人的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利等作為貸款的擔(dān)保。如抵押貸款、質(zhì)權(quán)利等作為貸款的擔(dān)保。如抵押貸款、質(zhì)押貸款。押貸款。第二節(jié)第二節(jié) 銀

19、行信貸資金來源與運(yùn)用銀行信貸資金來源與運(yùn)用一、銀行信貸資金來源銀行信貸資金來源 我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸資金來源，可劃分為如下六類我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸資金來源，可劃分為如下六類 。 1、各項(xiàng)存款。各項(xiàng)存款指銀行面向居民和企業(yè)籌集閑置資金而形成的存、各項(xiàng)存款。各項(xiàng)存款指銀行面向居民和企業(yè)籌集閑置資金而形成的存款。約占我國(guó)商業(yè)銀行信貸資金來源的款。約占我國(guó)商業(yè)銀行信貸資金來源的70%以上。以上。 各項(xiàng)存款包括企業(yè)存款、城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)存款、信托存款和其他各項(xiàng)存款包括企業(yè)存款、城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)存款、信托存款和其他存款等五大類。存款等五大類。2、債券籌資、債券籌資 在金融市場(chǎng)上，金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)

20、行債券來籌集資金的一在金融市場(chǎng)上，金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行債券來籌集資金的一種融資形式。種融資形式。 包括發(fā)行金融債券，發(fā)行國(guó)家投資債券和賣出回購證券包括發(fā)行金融債券，發(fā)行國(guó)家投資債券和賣出回購證券等進(jìn)行融資。等進(jìn)行融資。 3、向中央銀行借款、向中央銀行借款 中央銀行貸款是指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)主要中央銀行貸款是指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行發(fā)放的一種信用貸款。是商業(yè)銀行發(fā)放的一種信用貸款。 在我國(guó)可以從中央銀行取得貸款的金融機(jī)構(gòu)主在我國(guó)可以從中央銀行取得貸款的金融機(jī)構(gòu)主要為國(guó)有商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行、信用合要為國(guó)有商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行、信用合用社。用社。 4、同業(yè)拆借和同業(yè)存放、同業(yè)拆借和同業(yè)存

21、放 同業(yè)拆借是指金融機(jī)構(gòu)之間為調(diào)劑短期資金余缺而相互同業(yè)拆借是指金融機(jī)構(gòu)之間為調(diào)劑短期資金余缺而相互融通資金的一種行為。融通資金的一種行為。 我國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)是全國(guó)統(tǒng)一公開的同業(yè)拆借網(wǎng)，并我國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)是全國(guó)統(tǒng)一公開的同業(yè)拆借網(wǎng)，并且實(shí)行同業(yè)拆借的法人制度。且實(shí)行同業(yè)拆借的法人制度。 目前，同業(yè)拆借已成為金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行之間融目前，同業(yè)拆借已成為金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行之間融通資金、調(diào)劑余缺的一個(gè)重要途徑。通資金、調(diào)劑余缺的一個(gè)重要途徑。 5、代理性存款代理性存款是指商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取客戶自愿委托，為客戶提供某些專門效勞而帶來的存款，屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。代理性存款包括代理

22、財(cái)政性存款、委托存款及委托投資基金和代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金等。 6、所有者權(quán)益、所有者權(quán)益是商業(yè)銀行股東投資者對(duì)商業(yè)銀行凈資產(chǎn)的所有權(quán)，其是商業(yè)銀行股東投資者對(duì)商業(yè)銀行凈資產(chǎn)的所有權(quán)，其余額表示出資人投資于商業(yè)銀行的資金。我國(guó)商業(yè)銀行余額表示出資人投資于商業(yè)銀行的資金。我國(guó)商業(yè)銀行的所有者權(quán)益主要表現(xiàn)為實(shí)收資本的所有者權(quán)益主要表現(xiàn)為實(shí)收資本 和當(dāng)年結(jié)益。和當(dāng)年結(jié)益。二、信貸資金運(yùn)用二、信貸資金運(yùn)用 我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸資金運(yùn)用，可按運(yùn)用渠我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸資金運(yùn)用，可按運(yùn)用渠 道、方式道、方式劃分為六類劃分為六類 1、各項(xiàng)貸款、各項(xiàng)貸款 各項(xiàng)貸款包括短期貸款、中期流動(dòng)資金貸款、中長(zhǎng)期貸各項(xiàng)

23、貸款包括短期貸款、中期流動(dòng)資金貸款、中長(zhǎng)期貸款。款。 目前，中長(zhǎng)期貸款余額占各項(xiàng)貸款總額的目前，中長(zhǎng)期貸款余額占各項(xiàng)貸款總額的50%左右。自左右。自1998年起增速加快，其原因與擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求的信貸年起增速加快，其原因與擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求的信貸政策有關(guān)。政策有關(guān)。 2、債券投資、債券投資運(yùn)用于債券投資的工程有兩個(gè)運(yùn)用于債券投資的工程有兩個(gè)一是國(guó)家投資債券貸款一是國(guó)家投資債券貸款 二是有價(jià)證券投資二是有價(jià)證券投資 3、繳存準(zhǔn)備金存款、繳存準(zhǔn)備金存款 準(zhǔn)備金存款是指商業(yè)銀行按規(guī)定利率向中央準(zhǔn)備金存款是指商業(yè)銀行按規(guī)定利率向中央銀行繳存的準(zhǔn)備金存款。銀行繳存的準(zhǔn)備金存款。 準(zhǔn)備金存款是為了保證客戶提

24、取存款和資金準(zhǔn)備金存款是為了保證客戶提取存款和資金清算的需要，既有利于自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，又有清算的需要，既有利于自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，又有利于提高中央銀行的授信資金宏觀調(diào)控能力。利于提高中央銀行的授信資金宏觀調(diào)控能力。 4、存放同業(yè)和拆借同業(yè)、存放同業(yè)和拆借同業(yè)與前述授信資金來源中的與前述授信資金來源中的“同業(yè)往來相聯(lián)同業(yè)往來相聯(lián)系，存放同業(yè)是商業(yè)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)系，存放同業(yè)是商業(yè)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)在日常資金往來中，存放于其他金融機(jī)構(gòu)在日常資金往來中，存放于其他金融機(jī)構(gòu)的的存款；而拆借同業(yè)是通過拆借市場(chǎng)拆的的存款；而拆借同業(yè)是通過拆借市場(chǎng)拆出資金。出資金。 5、代理業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)商業(yè)銀行代理中國(guó)人民銀行

25、吸收的財(cái)政性存商業(yè)銀行代理中國(guó)人民銀行吸收的財(cái)政性存款，必須全額劃交中國(guó)人民銀行，不得占款，必須全額劃交中國(guó)人民銀行，不得占用，如此形成用，如此形成“存放中央銀行財(cái)政性存款存放中央銀行財(cái)政性存款工程，受理委托代理人民銀行、政策性工程，受理委托代理人民銀行、政策性銀行和其他同業(yè)發(fā)放的貸款，形成銀行和其他同業(yè)發(fā)放的貸款，形成“代理代理金融機(jī)構(gòu)貸款工程。金融機(jī)構(gòu)貸款工程。6、本外幣庫存包括、本外幣庫存包括“庫存現(xiàn)金和庫存現(xiàn)金和“外匯占款兩外匯占款兩個(gè)工程。個(gè)工程。庫存現(xiàn)金是商業(yè)銀行現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)的周轉(zhuǎn)庫存資金，庫存現(xiàn)金是商業(yè)銀行現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)的周轉(zhuǎn)庫存資金，又稱現(xiàn)金資產(chǎn)。又稱現(xiàn)金資產(chǎn)。外匯占款是商業(yè)銀行辦理外匯業(yè)務(wù)過程中，結(jié)存外匯外匯占款是商業(yè)銀行辦理外匯業(yè)務(wù)過程中，結(jié)存外匯所占用的人民幣資金，用于結(jié)、售匯業(yè)務(wù)的日常周所占用的人民幣資金，用于結(jié)、售匯業(yè)務(wù)的日常周轉(zhuǎn)。轉(zhuǎn)。 第三節(jié)第三節(jié) 信貸業(yè)務(wù)操作流程信貸業(yè)務(wù)操作流程信貸業(yè)務(wù)根本操作流程是指信貸業(yè)務(wù)的辦理信貸業(yè)務(wù)根本操作流程是指信貸業(yè)務(wù)的辦理要通過一定的環(huán)節(jié)和程序，并在每一個(gè)環(huán)要通過一定的環(huán)節(jié)和程序，并在每一個(gè)環(huán)節(jié)和程序上按一定的標(biāo)準(zhǔn)要求操作。節(jié)和程序上按一定的標(biāo)準(zhǔn)要求操作。信貸業(yè)務(wù)根本操作規(guī)程可