1、業(yè)務(wù)管理中心契約部業(yè)務(wù)管理中心契約部朱偉朱偉團(tuán)體保險實務(wù)（契約、團(tuán)體保險實務(wù)（契約、承保）承保）主要內(nèi)容主要內(nèi)容契約部分契約部分12 承保部分承保部分3團(tuán)險概論團(tuán)險概論團(tuán)險概論之一團(tuán)險概論之一團(tuán)體保險的定義：團(tuán)體保險的定義： 是指投保人為其是指投保人為其5 5人以上特定人以上特定團(tuán)體成員（可包括成員配偶、子女團(tuán)體成員（可包括成員配偶、子女和父母）投保，由保險人用一份保和父母）投保，由保險人用一份保險合同提供保險保障的一種人身保險合同提供保險保障的一種人身保險。險。團(tuán)險概論之二團(tuán)險概論之二團(tuán)體保險的作用：團(tuán)體保險的作用： 一般情況下，企業(yè)為員工投保保險是作一般情況下，企業(yè)為員工投保保險是作為一種

2、福利提供給員工的，因此，從員工為一種福利提供給員工的，因此，從員工角度講，團(tuán)體保險可以免除員工的后顧之角度講，團(tuán)體保險可以免除員工的后顧之憂，減少員工的流動性；從企業(yè)角度講，憂，減少員工的流動性；從企業(yè)角度講，一方面可以增強(qiáng)員工對企業(yè)的歸屬感，提一方面可以增強(qiáng)員工對企業(yè)的歸屬感，提高員工的工作積極性；另一方面如果保險高員工的工作積極性；另一方面如果保險費(fèi)可以作費(fèi)用開支，還可以達(dá)到避稅的目費(fèi)可以作費(fèi)用開支，還可以達(dá)到避稅的目的。的。團(tuán)險概論之三團(tuán)險概論之三團(tuán)險業(yè)務(wù)特點：團(tuán)險業(yè)務(wù)特點： 一、團(tuán)體保險承保的對象是一個團(tuán)體，核保的對象也是一一、團(tuán)體保險承保的對象是一個團(tuán)體，核保的對象也是一個團(tuán)體，因此

3、，重點考慮的對象是團(tuán)體的性質(zhì)、規(guī)模、穩(wěn)個團(tuán)體，因此，重點考慮的對象是團(tuán)體的性質(zhì)、規(guī)模、穩(wěn)定性以及人員組成等。定性以及人員組成等。 二、團(tuán)體保險的被保險人具有流動性，其效力不因個別人二、團(tuán)體保險的被保險人具有流動性，其效力不因個別人員脫離團(tuán)體而受影響，同時，對于新進(jìn)人員，只要其符合員脫離團(tuán)體而受影響，同時，對于新進(jìn)人員，只要其符合投保條件，也可以加入團(tuán)體保險。投保條件，也可以加入團(tuán)體保險。 三、成本低、保障高，由于集體投保以及風(fēng)險分散的原因，三、成本低、保障高，由于集體投保以及風(fēng)險分散的原因，團(tuán)體保險成本較低，保障較高。團(tuán)體保險成本較低，保障較高。 四、團(tuán)體保險的經(jīng)驗費(fèi)率意義較大，特別是健康保險

4、，保四、團(tuán)體保險的經(jīng)驗費(fèi)率意義較大，特別是健康保險，保險費(fèi)率會隨著經(jīng)驗費(fèi)率不斷調(diào)整。險費(fèi)率會隨著經(jīng)驗費(fèi)率不斷調(diào)整。 五、一個投保團(tuán)體簽發(fā)一張保險單。五、一個投保團(tuán)體簽發(fā)一張保險單。主要內(nèi)容主要內(nèi)容契約部分契約部分12 承保部分承保部分3團(tuán)險概論團(tuán)險概論短期健康險意外險短期健康險意外險一年期團(tuán)體壽險一年期團(tuán)體壽險基金型團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療基金型團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療卡折卡折臺賬臺賬險種險種組合組合團(tuán)單團(tuán)單個單個單匯交件匯交件一、新契約架構(gòu)和主要業(yè)務(wù)模式新契約業(yè)務(wù)流程和實務(wù)規(guī)則新契約業(yè)務(wù)流程和實務(wù)規(guī)則v團(tuán)體業(yè)務(wù)團(tuán)體業(yè)務(wù)v普通保單個人業(yè)務(wù)普通保單個人業(yè)務(wù)v匯交件業(yè)務(wù)匯交件業(yè)務(wù)v卡折業(yè)務(wù)卡折業(yè)務(wù)v險種組合險種組合v臺帳

5、業(yè)務(wù)臺帳業(yè)務(wù)團(tuán)單業(yè)務(wù)流程圖團(tuán)單業(yè)務(wù)流程圖團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則投保所需單證 1.團(tuán)體保險投保單：適用于所有團(tuán)體壽險、健康險、意外險類業(yè)務(wù)。 2.投保清單：用于填寫被保險人的個人信息。對于投保人數(shù)較多的，可以電子文件的形式提供，其文件要素的格式和內(nèi)容必須滿足投保清單的要求。 3.聲明書：保障被保險人利益，防止理賠糾紛。 4.其它所需單證。團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則 填寫要點：填寫要點： 1.1.投保年齡和投保人數(shù)是否符合條款和投保年齡和投保人數(shù)是否符合條款和監(jiān)管規(guī)定。監(jiān)管規(guī)定。 2.2.保險金額和保險費(fèi)是否符合條款及公保險金額和保險費(fèi)是否符合條款及

6、公司的有關(guān)核保規(guī)定。司的有關(guān)核保規(guī)定。 3.3.未成年人的死亡保險金額是否超過保未成年人的死亡保險金額是否超過保監(jiān)會的有關(guān)父母為其未成年子女投保死亡監(jiān)會的有關(guān)父母為其未成年子女投保死亡人身保險的規(guī)定；審核投保資料中是否提人身保險的規(guī)定；審核投保資料中是否提供了供了未成年人投保特別約定聲明書未成年人投保特別約定聲明書。團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則填寫要點：填寫要點： 4. 4.附加險的承保是否符合公司的承保規(guī)定。附加險的承保是否符合公司的承保規(guī)定。 5. 5.投保單與投保交費(fèi)清單中的相關(guān)要素（被保險人數(shù)、投保單與投保交費(fèi)清單中的相關(guān)要素（被保險人數(shù)、保險金額、保費(fèi)）合計數(shù)是否

7、一致。保險金額、保費(fèi)）合計數(shù)是否一致。 6. 6.投保人名稱必須與投保人公章或合同專用章名稱一致。投保人名稱必須與投保人公章或合同專用章名稱一致。 7. 7.投保單和投保交費(fèi)清單及相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議等均須有投保人投保單和投保交費(fèi)清單及相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議等均須有投保人蓋章。蓋章。 8. 8.被保險人可以指定死亡保險金的受益人，如不指定則以被保險人可以指定死亡保險金的受益人，如不指定則以其法定繼承人為受益人。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險其法定繼承人為受益人。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。以死亡為給付保險金條件的保險合同，要經(jīng)被保人同意。以死亡為給付保險金條件的保險合同，要經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額

8、；否則，合同無效或部分無險人書面同意并認(rèn)可保險金額；否則，合同無效或部分無效。效。團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則v 投保人信息投保人信息 為必填項。 投保人為法人單位時，填寫質(zhì)量監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照或稅務(wù)登記證、辦學(xué)許可證上的名稱。 投保人為法人單位中的某個特定團(tuán)體，此處填寫法人單位名稱后綴特定團(tuán)體名稱（如中國人壽保險股份有限公司辦公室）。 投保人為非法人組織，此處填寫非法人組織名稱或負(fù)責(zé)人姓名。團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則 投保人數(shù)信息投保人數(shù)信息 員工總數(shù)：為必填項。指投保人所有在職和退休成員人數(shù)之和。 在職人數(shù)

9、：為必填項。指投保人所有在職員工的人數(shù)。 投保人數(shù)：為必填項。指投保人所有投保的員工人數(shù)。 投保比例:投保比例 = 投保人數(shù)/員工總數(shù)100%。 要約內(nèi)容要約內(nèi)容 險種名稱:可以填寫多個主險和多個附加險。但是，國壽團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療（基金型）保險只能單獨(dú)填寫一張投保單；一張投保單只能包含一個需要進(jìn)行契約設(shè)定的險種；保險期間不同的險種需要分別填寫投保單。 保險金額:指投保交費(fèi)清單中被保險人投保該險種的保險金額合計。對于基金險業(yè)務(wù)，此處僅填寫個人賬戶該險種對應(yīng)的保險金額。 保險費(fèi):指投保交費(fèi)清單中某個險種對應(yīng)的保險費(fèi)金額合計。對于基金險業(yè)務(wù)，此處僅填寫個人賬戶交費(fèi)金額。團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則團(tuán)單業(yè)務(wù)投

10、保單證填寫規(guī)則團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則要約內(nèi)容要約內(nèi)容 被保險人數(shù)：指投保交費(fèi)清單上某一險種對被保險人數(shù)：指投保交費(fèi)清單上某一險種對應(yīng)的被保險人數(shù)。如果員工家屬作為被保險人或應(yīng)的被保險人數(shù)。如果員工家屬作為被保險人或有獨(dú)立保額的連帶被保險人投保，此處要包含員有獨(dú)立保額的連帶被保險人投保，此處要包含員工家屬人數(shù)；如果員工家屬作為沒有獨(dú)立保額的工家屬人數(shù)；如果員工家屬作為沒有獨(dú)立保額的連帶被保險人，則不體現(xiàn)在投保交費(fèi)清單上，并連帶被保險人，則不體現(xiàn)在投保交費(fèi)清單上，并且不包含在被保險人數(shù)中。且不包含在被保險人數(shù)中。 保單總保費(fèi)：所有投保險種保費(fèi)合計。對健保單總保費(fèi)：所有投保

11、險種保費(fèi)合計。對健康險業(yè)務(wù)，包含公共保額對應(yīng)保費(fèi)；對基金型險康險業(yè)務(wù)，包含公共保額對應(yīng)保費(fèi)；對基金型險種，包含公共賬戶對應(yīng)保費(fèi)。種，包含公共賬戶對應(yīng)保費(fèi)。 保險期間保險期間: :可填寫可填寫* * *年、年、* * *月、月、* * *日。日。健康險投保要約信息健康險投保要約信息 固定公共保額：選擇固定公共保額：選擇“固定公共保額固定公共保額”后，要后，要填寫填寫“固定公共保額合計固定公共保額合計”金額。金額。 浮動公共保額：選擇浮動公共保額：選擇“浮動公共保額浮動公共保額”，要填，要填寫寫“合計保額合計保額”，并在，并在“人均浮動公共保額人均浮動公共保額”和和“人均浮動比例人均浮動比例”兩項

12、中選擇一項填寫。填寫兩項中選擇一項填寫。填寫“人均浮動公共保額人均浮動公共保額”，意味著投保計算公共保，意味著投保計算公共保額時每人公共保額相同，保全增人時公共保額隨額時每人公共保額相同，保全增人時公共保額隨增人數(shù)量增加相應(yīng)額度。增人數(shù)量增加相應(yīng)額度?！叭司颖壤司颖壤钡扔诘扔谌司脖ｎ~與被保險人個人保額的比。合計保人均公共保額與被保險人個人保額的比。合計保額額= =人均浮動公共保額人均浮動公共保額被保險人總數(shù)，或者被保險人總數(shù)，或者=（人均浮動比例（人均浮動比例被保險人個人保額）。被保險人個人保額）。團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則v 基金險投保要約信息基金險投保

13、要約信息 個人賬戶交費(fèi)金額=記入個人賬戶金額+管理費(fèi)。 當(dāng)管理費(fèi)計提方式選擇“按交費(fèi)金額計算”，則管理費(fèi)金額按照個人賬戶交費(fèi)金額為基數(shù)計算，“記入個人賬戶金額”=“個人賬戶交費(fèi)金額”（1-管理費(fèi)比例）。 如：客戶交1000元為總額度，計入賬戶900元(10%) 當(dāng)管理費(fèi)計提方式選擇“按記入賬戶保費(fèi)計算”，則管理費(fèi)金額按照記入個人賬戶金額為基數(shù)計算，“個人賬戶交費(fèi)金額” = “記入個人賬戶金額”（1+管理費(fèi)比例）。 如：客戶交1000為計入賬戶，總額度1100元(10%)團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則團(tuán)單業(yè)務(wù)投保單證填寫規(guī)則匯交件業(yè)務(wù)匯交件業(yè)務(wù)v是指以自然人為投保人，以團(tuán)體單位、是指以自然人為投保人，

14、以團(tuán)體單位、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、自然人為匯交人，統(tǒng)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、自然人為匯交人，統(tǒng)一向保險人匯交保險費(fèi)、辦理投保手一向保險人匯交保險費(fèi)、辦理投保手續(xù)，簽發(fā)匯交業(yè)務(wù)保險合同的業(yè)務(wù)。續(xù)，簽發(fā)匯交業(yè)務(wù)保險合同的業(yè)務(wù)。v根據(jù)投保單證填寫形式，匯交件業(yè)務(wù)根據(jù)投保單證填寫形式，匯交件業(yè)務(wù)分為個人匯交件和清單匯交件。分為個人匯交件和清單匯交件。匯交件業(yè)務(wù)匯交件業(yè)務(wù)v 1.1.個人匯交件是指每一投保人分別投保相同或不同的個人個人匯交件是指每一投保人分別投保相同或不同的個人險種，填寫險種，填寫個人保險投保單個人保險投保單，由匯交人填寫，由匯交人填寫匯交申匯交申請書請書，統(tǒng)一由匯交人向保險人交費(fèi)、辦理投保手續(xù)，保，統(tǒng)一

15、由匯交人向保險人交費(fèi)、辦理投保手續(xù)，保險人分別為每一投保人簽發(fā)個人保險合同的業(yè)務(wù)。險人分別為每一投保人簽發(fā)個人保險合同的業(yè)務(wù)。v 2.2.清單匯交件是指每一投保人投保相同的個人險種，由匯清單匯交件是指每一投保人投保相同的個人險種，由匯交人填寫交人填寫匯交申請書（乙）匯交申請書（乙），每一投保人填寫，每一投保人填寫投保投保交費(fèi)清單交費(fèi)清單，統(tǒng)一由匯交人向保險人交費(fèi)、辦理投保手續(xù)，統(tǒng)一由匯交人向保險人交費(fèi)、辦理投保手續(xù)，保險人向匯交人簽發(fā)保險人向匯交人簽發(fā)匯交件承保通知書匯交件承保通知書，并為每一投，并為每一投保人出具匯交業(yè)務(wù)個人保險單或保險憑證的業(yè)務(wù)。保人出具匯交業(yè)務(wù)個人保險單或保險憑證的業(yè)務(wù)。

16、v 清單匯交業(yè)務(wù)的清單形式有普通清單、檔案清單、事后補(bǔ)清單匯交業(yè)務(wù)的清單形式有普通清單、檔案清單、事后補(bǔ)錄清單三種。錄清單三種。匯交件業(yè)務(wù)流程圖匯交件業(yè)務(wù)流程圖流程圖說明流程圖說明v1、接單初審和新單登記、接單初審和新單登記v2、收付費(fèi)處理、收付費(fèi)處理v3、投保資料錄入和復(fù)核、投保資料錄入和復(fù)核v4、人工審批、人工審批v5、核保、核保v6、合同繕制、送達(dá)、合同繕制、送達(dá)v7、回執(zhí)核銷及歸檔、回執(zhí)核銷及歸檔臺賬業(yè)務(wù)臺賬業(yè)務(wù)一、以撕票式保險憑證為保險合同形式，一、以撕票式保險憑證為保險合同形式，或?qū)⒈ｋU合同內(nèi)容附含在公園門票、或?qū)⒈ｋU合同內(nèi)容附含在公園門票、交通工具乘坐票證等憑證內(nèi)，由投保交通工具

17、乘坐票證等憑證內(nèi)，由投保人或代理機(jī)構(gòu)與我公司簽訂協(xié)議或特人或代理機(jī)構(gòu)與我公司簽訂協(xié)議或特約，由業(yè)務(wù)人員或代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)銷售約，由業(yè)務(wù)人員或代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)銷售的業(yè)務(wù)。的業(yè)務(wù)。二、臺賬業(yè)務(wù)適用渠道二、臺賬業(yè)務(wù)適用渠道營銷、直銷、中介各渠道銷售。營銷、直銷、中介各渠道銷售。臺帳業(yè)務(wù)臺帳業(yè)務(wù) 三、臺帳業(yè)務(wù)分類三、臺帳業(yè)務(wù)分類 （一）按照臺賬業(yè)務(wù)處理流程不同，臺賬業(yè)務(wù)分為標(biāo)準(zhǔn)臺賬和簡易臺賬兩類。標(biāo)準(zhǔn)臺賬：是指需要建立臺賬總信息，生成臺賬總賬號，并且可以在一個總賬號下多次交接結(jié)算的業(yè)務(wù)。簡易臺賬：是指不需要建立臺賬總信息、一次性結(jié)算的業(yè)務(wù)。如：當(dāng)不需要統(tǒng)計同一代理單位有多少代理業(yè)務(wù)，可以選擇簡易臺賬流程。臺賬

18、業(yè)務(wù)臺賬業(yè)務(wù)（二）按照保險憑證的性質(zhì)、格式或內(nèi)容不同，臺二）按照保險憑證的性質(zhì)、格式或內(nèi)容不同，臺賬業(yè)務(wù)可以分為撕票式、特約式兩種。賬業(yè)務(wù)可以分為撕票式、特約式兩種。 撕票式臺賬業(yè)務(wù)：是指每份憑證的保險責(zé)任、保險金額、保險費(fèi)固定，并規(guī)定本公司承擔(dān)保險責(zé)任的空間與時間，印刷在憑證上。 特約式臺賬業(yè)務(wù)：適用于極短險業(yè)務(wù)（如：旅游險、乘客意外險等）承保時，對承保條款、承保對象、保險金額、保險費(fèi)、保險責(zé)任等內(nèi)容的地點、保險期間起止日期、保險費(fèi)結(jié)算方式等內(nèi)容進(jìn)行特別約定的業(yè)務(wù)臺帳業(yè)務(wù)臺帳業(yè)務(wù)四、單證類型和填寫四、單證類型和填寫（一）單證領(lǐng)用：（一）單證領(lǐng)用： 撕票憑證須按重要憑證（有價單證）進(jìn)行管理。撕

19、票憑證須按重要憑證（有價單證）進(jìn)行管理。 臺賬開戶時，代理機(jī)構(gòu)臺賬開戶時，代理機(jī)構(gòu)/ /投保人要填寫提交投保人要填寫提交臺賬臺賬業(yè)務(wù)開戶申請書業(yè)務(wù)開戶申請書。 臺賬結(jié)算時，代理機(jī)構(gòu)臺賬結(jié)算時，代理機(jī)構(gòu)/ /投保人要提交投保人要提交臺賬業(yè)務(wù)臺賬業(yè)務(wù)交接清單交接清單。 臺賬退費(fèi)時，代理機(jī)構(gòu)臺賬退費(fèi)時，代理機(jī)構(gòu)/ /投保人要提交投保人要提交臺賬退費(fèi)臺賬退費(fèi)申請申請臺帳業(yè)務(wù)臺帳業(yè)務(wù) （二）單證內(nèi)容：（二）單證內(nèi)容： 臺賬業(yè)務(wù)交接清單臺賬業(yè)務(wù)交接清單填寫內(nèi)容：填寫內(nèi)容： 業(yè)務(wù)單證名稱業(yè)務(wù)單證名稱 產(chǎn)品代碼產(chǎn)品代碼 件數(shù)件數(shù) 總保險費(fèi)總保險費(fèi) 總保險金額總保險金額 單證起訖號碼。單證起訖號碼。主要內(nèi)容主要

20、內(nèi)容契約部分契約部分12 承保部分承保部分3團(tuán)險概論團(tuán)險概論團(tuán)體保險核保要點團(tuán)體保險核保要點 團(tuán)體保險的特點決定了團(tuán)體核保的特點，團(tuán)體保險的特點決定了團(tuán)體核保的特點，即對團(tuán)體的風(fēng)險評估重于對個人的風(fēng)險評即對團(tuán)體的風(fēng)險評估重于對個人的風(fēng)險評估。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：估。主要體現(xiàn)在以下幾個方面： （一）團(tuán)體合法性和團(tuán)體成立的原因（一）團(tuán)體合法性和團(tuán)體成立的原因 投保團(tuán)體必須是合法團(tuán)體，不以參加保投保團(tuán)體必須是合法團(tuán)體，不以參加保險為目的而成立。一般情況下，參加投保險為目的而成立。一般情況下，參加投保的團(tuán)體為法人團(tuán)體、政府機(jī)構(gòu)或其他社團(tuán)。的團(tuán)體為法人團(tuán)體、政府機(jī)構(gòu)或其他社團(tuán)。團(tuán)體保險核保要點團(tuán)體保

21、險核保要點（二）最低參加人數(shù)和參加比例（二）最低參加人數(shù)和參加比例 一般情況下，參加投保的人數(shù)最一般情況下，參加投保的人數(shù)最少為少為5 5人，有的險種要求會更嚴(yán)格一些。人，有的險種要求會更嚴(yán)格一些。參加比例也就是說整個團(tuán)體中參加投參加比例也就是說整個團(tuán)體中參加投保人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例，一般情況下，保人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例，一般情況下，最低參加比例要求是最低參加比例要求是75%75%。核保人員應(yīng)。核保人員應(yīng)該了解團(tuán)體當(dāng)中未參加投保的人數(shù)以該了解團(tuán)體當(dāng)中未參加投保的人數(shù)以及未參加投保的原因。及未參加投保的原因。團(tuán)體保險核保要點團(tuán)體保險核保要點（三）參加投保的員工必須在崗工作（三）參加投保的員工必須在崗工

22、作 也就是說，如果有的員工正在住院也就是說，如果有的員工正在住院治療，他將暫不能參加保險，必須等治療，他將暫不能參加保險，必須等病情好轉(zhuǎn)、能夠正常工作之后才能參病情好轉(zhuǎn)、能夠正常工作之后才能參加保險。當(dāng)然，如果有的員工正在正加保險。當(dāng)然，如果有的員工正在正常休假，不是因為疾病、傷殘等原因常休假，不是因為疾病、傷殘等原因休假，如休年假、休事假，那么，他休假，如休年假、休事假，那么，他可以隨同整個團(tuán)體參加保險?？梢噪S同整個團(tuán)體參加保險。團(tuán)體保險核保要點團(tuán)體保險核保要點（四）保險金額的確定必須有一定的依據(jù)（四）保險金額的確定必須有一定的依據(jù) 也就是說，確定團(tuán)體成員的保險金額必也就是說，確定團(tuán)體成員的

23、保險金額必須依據(jù)一定的合理標(biāo)準(zhǔn)，如根據(jù)員工的職須依據(jù)一定的合理標(biāo)準(zhǔn)，如根據(jù)員工的職務(wù)、年收入、工作年限等確定保險金額。務(wù)、年收入、工作年限等確定保險金額。一般情況下，員工的保險金額不得超過年一般情況下，員工的保險金額不得超過年收入的收入的8-108-10倍，同等職務(wù)的人員保險金額倍，同等職務(wù)的人員保險金額應(yīng)該一致。當(dāng)然，投保團(tuán)體也可以選擇多應(yīng)該一致。當(dāng)然，投保團(tuán)體也可以選擇多個標(biāo)準(zhǔn)來綜合確定保險金額?？傊_定個標(biāo)準(zhǔn)來綜合確定保險金額?？傊?，確定員工的投保額度時要有一定的客觀標(biāo)準(zhǔn)。員工的投保額度時要有一定的客觀標(biāo)準(zhǔn)。團(tuán)體保險核保要點團(tuán)體保險核保要點 （五）團(tuán)體的職業(yè)風(fēng)險在可承保范圍之內(nèi)（五）團(tuán)

24、體的職業(yè)風(fēng)險在可承保范圍之內(nèi) 團(tuán)體職業(yè)風(fēng)險相對于個人險來說，重要性團(tuán)體職業(yè)風(fēng)險相對于個人險來說，重要性更為突出。一是職業(yè)意外傷害。由于一個團(tuán)體中更為突出。一是職業(yè)意外傷害。由于一個團(tuán)體中所有成員很可能集中在一個工作地點，還有可能所有成員很可能集中在一個工作地點，還有可能同時旅游或搭乘同一交通工具，也有可能集中居同時旅游或搭乘同一交通工具，也有可能集中居住，所以投保團(tuán)體發(fā)生職業(yè)意外事故或者火災(zāi)、住，所以投保團(tuán)體發(fā)生職業(yè)意外事故或者火災(zāi)、爆炸、中毒、交通等事故的集中性風(fēng)險就非常高。爆炸、中毒、交通等事故的集中性風(fēng)險就非常高。二是職業(yè)健康風(fēng)險。與特殊疾病有關(guān)系的職業(yè)，二是職業(yè)健康風(fēng)險。與特殊疾病有關(guān)

25、系的職業(yè)，如鉛鋅工業(yè)的鉛中毒、如鉛鋅工業(yè)的鉛中毒、X X光操作及有關(guān)放射線工作光操作及有關(guān)放射線工作人員等，職業(yè)性疾病風(fēng)險就非常集中。所以，對人員等，職業(yè)性疾病風(fēng)險就非常集中。所以，對于團(tuán)體職業(yè)風(fēng)險要格外重視，特別是職業(yè)風(fēng)險高于團(tuán)體職業(yè)風(fēng)險要格外重視，特別是職業(yè)風(fēng)險高的團(tuán)體，要慎重核保。的團(tuán)體，要慎重核保。 團(tuán)體保險核保的方法團(tuán)體保險核保的方法 （一）告知一）告知 在團(tuán)體投保單上設(shè)計一些告知項目，在團(tuán)體投保單上設(shè)計一些告知項目，要求投保團(tuán)體告知，以此了解投保團(tuán)要求投保團(tuán)體告知，以此了解投保團(tuán)體的情況。告知項目包括投保團(tuán)體以體的情況。告知項目包括投保團(tuán)體以往年度投保的情況、理賠情況、員工往年度投

26、保的情況、理賠情況、員工流動情況、疾病發(fā)生情況，本次投保流動情況、疾病發(fā)生情況，本次投保中有無殘疾人員參加等內(nèi)容。中有無殘疾人員參加等內(nèi)容。團(tuán)體保險核保的方法團(tuán)體保險核保的方法（二）體檢或提供體檢資料（二）體檢或提供體檢資料 1.1.為了解團(tuán)體成員的健康狀況，一定條為了解團(tuán)體成員的健康狀況，一定條件下，還要求團(tuán)體成員參加體檢，或者提件下，還要求團(tuán)體成員參加體檢，或者提供近期體檢，或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的病情說供近期體檢，或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的病情說明資料等。需要提供上述資料的情況包括：明資料等。需要提供上述資料的情況包括：投保單告知有正在接受治療、確診疾病等投保單告知有正在接受治療、確診疾病等健康狀況不

27、良人員或殘疾人員參加投保；健康狀況不良人員或殘疾人員參加投保；團(tuán)體投保保險金額較高，超過了該團(tuán)體免團(tuán)體投保保險金額較高，超過了該團(tuán)體免體檢額度，需要體檢或出具體檢資料。體檢額度，需要體檢或出具體檢資料。 團(tuán)體保險核保的方法團(tuán)體保險核保的方法（二）體檢或提供體檢資料（二）體檢或提供體檢資料 2. 2.對于團(tuán)體保險來說，由于團(tuán)對于團(tuán)體保險來說，由于團(tuán)體集中投保，一定程度上分散了風(fēng)體集中投保，一定程度上分散了風(fēng)險，特別是規(guī)模較大的團(tuán)體。因此，險，特別是規(guī)模較大的團(tuán)體。因此，團(tuán)體保險體檢標(biāo)準(zhǔn)要比個人保險寬團(tuán)體保險體檢標(biāo)準(zhǔn)要比個人保險寬松一些。在團(tuán)體壽險和健康險的核松一些。在團(tuán)體壽險和健康險的核保中，一

28、般都根據(jù)團(tuán)體的人數(shù)規(guī)模保中，一般都根據(jù)團(tuán)體的人數(shù)規(guī)模等條件設(shè)置了相應(yīng)的免體檢額度等條件設(shè)置了相應(yīng)的免體檢額度。團(tuán)體保險核保的方法團(tuán)體保險核保的方法（三）生存調(diào)查（三）生存調(diào)查 1.1.生存調(diào)查是指在保險合同成立生存調(diào)查是指在保險合同成立前后，為了確定承保風(fēng)險，收集投保前后，為了確定承保風(fēng)險，收集投保方有關(guān)資料的調(diào)查過程。方有關(guān)資料的調(diào)查過程。 2.2.生存調(diào)查的對象包括投保人、生存調(diào)查的對象包括投保人、被保險人、受益人等。被保險人、受益人等。 團(tuán)體保險核保的方法團(tuán)體保險核保的方法 （三）生存調(diào)查（三）生存調(diào)查 3.3.需要生存調(diào)查的情況包括：團(tuán)體投保需要生存調(diào)查的情況包括：團(tuán)體投保保險金額較高

29、、團(tuán)體職業(yè)風(fēng)險較高、殘疾保險金額較高、團(tuán)體職業(yè)風(fēng)險較高、殘疾人員參加投保、團(tuán)體投保死亡責(zé)任保險而人員參加投保、團(tuán)體投保死亡責(zé)任保險而受益人為團(tuán)體法人代表或負(fù)責(zé)人等情況。受益人為團(tuán)體法人代表或負(fù)責(zé)人等情況。 4.4.一般情況下，如果團(tuán)體投保額度較高一般情況下，如果團(tuán)體投保額度較高或團(tuán)體職業(yè)風(fēng)險較高，以及存在其他承?；驁F(tuán)體職業(yè)風(fēng)險較高，以及存在其他承保風(fēng)險增加的情況，核保人員會要求投保團(tuán)風(fēng)險增加的情況，核保人員會要求投保團(tuán)體作實地生存調(diào)查。了解該團(tuán)體的經(jīng)營情體作實地生存調(diào)查。了解該團(tuán)體的經(jīng)營情況、勞動保護(hù)條件、團(tuán)體總?cè)藬?shù)、投保比況、勞動保護(hù)條件、團(tuán)體總?cè)藬?shù)、投保比例等情況，這同時也是核保人員與投保

30、團(tuán)例等情況，這同時也是核保人員與投保團(tuán)體溝通并且為投保團(tuán)體提供服務(wù)的機(jī)會。體溝通并且為投保團(tuán)體提供服務(wù)的機(jī)會。團(tuán)體保險核保要點團(tuán)體保險核保要點 （三）生存調(diào)查（三）生存調(diào)查 5. 5.其他考慮要點包括團(tuán)體的性其他考慮要點包括團(tuán)體的性質(zhì)、既往投保記錄、理賠記錄、意質(zhì)、既往投保記錄、理賠記錄、意外傷害及疾病的發(fā)生情況等因素。外傷害及疾病的發(fā)生情況等因素。團(tuán)體保險核保的方法團(tuán)體保險核保的方法（四）填寫問卷或補(bǔ)充進(jìn)一步資料四）填寫問卷或補(bǔ)充進(jìn)一步資料 在核保過程中，為了對投保企業(yè)有一在核保過程中，為了對投保企業(yè)有一個更為客觀與確切的了解，特別是投保額個更為客觀與確切的了解，特別是投保額度較高時，核保人

31、員需要補(bǔ)充進(jìn)一步的資度較高時，核保人員需要補(bǔ)充進(jìn)一步的資料。因此，除了投保單中的告知之外，核料。因此，除了投保單中的告知之外，核保人員還設(shè)計了一些問卷，要求團(tuán)體填寫，保人員還設(shè)計了一些問卷，要求團(tuán)體填寫，例如例如團(tuán)體高保險金額財務(wù)問卷團(tuán)體高保險金額財務(wù)問卷、殘殘疾人員問卷疾人員問卷等。等。 團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則一、團(tuán)體及被保險人資格的審核一、團(tuán)體及被保險人資格的審核（一）團(tuán)體投保資格、人數(shù)（一）團(tuán)體投保資格、人數(shù) 、比例審核、比例審核 1 1中國境內(nèi)團(tuán)體投保團(tuán)體保險，必須符合保監(jiān)中國境內(nèi)團(tuán)體投保團(tuán)體保險，必須符合保監(jiān)會監(jiān)管和條款規(guī)定。該投保團(tuán)體所屬被保險人的會監(jiān)管和條款規(guī)定。該投保

32、團(tuán)體所屬被保險人的配偶、子女可作為連帶被保險人，參加相應(yīng)的團(tuán)配偶、子女可作為連帶被保險人，參加相應(yīng)的團(tuán)體保險計劃。體保險計劃。 2 2團(tuán)體人數(shù)要求滿足保監(jiān)會關(guān)于團(tuán)體投保人數(shù)的團(tuán)體人數(shù)要求滿足保監(jiān)會關(guān)于團(tuán)體投保人數(shù)的限制，即人數(shù)在限制，即人數(shù)在5 5人以上且不是僅僅以投保為目的人以上且不是僅僅以投保為目的組成團(tuán)體可以投保團(tuán)體保險。組成團(tuán)體可以投保團(tuán)體保險。 3 3被保險人職業(yè)類別為被保險人職業(yè)類別為5 5類以上的，最低投保人類以上的，最低投保人數(shù)為數(shù)為2020人；職業(yè)類別在人；職業(yè)類別在6 6類以上人員的投保比例應(yīng)類以上人員的投保比例應(yīng)為為100100。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則（二）被保

33、險人的資格審核（二）被保險人的資格審核 1. 1. 被保險人的年齡、職業(yè)類別等符被保險人的年齡、職業(yè)類別等符合條款規(guī)定。合條款規(guī)定。 2. 2. 被保險人在崗工作：在崗審核目被保險人在崗工作：在崗審核目的在于防范道德風(fēng)險，投保時被保險的在于防范道德風(fēng)險，投保時被保險人必須身體健康，能正常在崗工作學(xué)人必須身體健康，能正常在崗工作學(xué)習(xí)或處于正常離開期間（如正常休假、習(xí)或處于正常離開期間（如正常休假、事假）。事假）。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則（二）被保險人的資格審核（二）被保險人的資格審核 3. 3. 有下列情形之一的，不屬于有下列情形之一的，不屬于“身體健身體健康，能正常工作或?qū)W習(xí)的人員康，

34、能正常工作或?qū)W習(xí)的人員”: : 投保時已患有傳染病、先天性疾病、投保時已患有傳染病、先天性疾病、遺傳性疾病、各系統(tǒng)慢性疾病、已有外傷遺傳性疾病、各系統(tǒng)慢性疾病、已有外傷手術(shù)等尚未完全康復(fù)的人員；手術(shù)等尚未完全康復(fù)的人員； 投保時患病住院不在崗的人員；投保時患病住院不在崗的人員； 投保前的一年中因病假不在崗位達(dá)投保前的一年中因病假不在崗位達(dá)1010個個工作日以上的人員。工作日以上的人員。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則（二）被保險人的資格審核（二）被保險人的資格審核 該被保險人的風(fēng)險相對于整個團(tuán)該被保險人的風(fēng)險相對于整個團(tuán)體而言，在公司能夠接受的范圍之內(nèi)，體而言，在公司能夠接受的范圍之內(nèi)，可通過

35、增加該個體或整體保費(fèi)方式或可通過增加該個體或整體保費(fèi)方式或降低保額方式承保，加費(fèi)的幅度由核降低保額方式承保，加費(fèi)的幅度由核保員視風(fēng)險程度而定；保員視風(fēng)險程度而定； 該被保險人的病情經(jīng)治療后可完該被保險人的病情經(jīng)治療后可完全康復(fù)的，可考慮承保。全康復(fù)的，可考慮承保。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則（二）被保險人的資格審核（二）被保險人的資格審核 4. 4.以上人員，視投保團(tuán)體的保費(fèi)規(guī)模、理以上人員，視投保團(tuán)體的保費(fèi)規(guī)模、理賠經(jīng)驗、盈利能力賠經(jīng)驗、盈利能力, ,評估其對整個團(tuán)體風(fēng)險評估其對整個團(tuán)體風(fēng)險的影響程度，可采取以下四種處理方式：的影響程度，可采取以下四種處理方式： 承保團(tuán)體時拒保該被保險人

36、；承保團(tuán)體時拒保該被保險人； 接受投保，但將該被保險人特定疾病接受投保，但將該被保險人特定疾病或殘疾及其并發(fā)癥所引起的保險責(zé)任除外；或殘疾及其并發(fā)癥所引起的保險責(zé)任除外； 團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則（二）被保險人的資格審核二）被保險人的資格審核 5. 5. 附加險被保險人的資格審核附加險被保險人的資格審核 附加險的被保險人必須是有效主險合同中的附加險的被保險人必須是有效主險合同中的被保險人。被保險人。 原則上要求主險合同中符合附加險承保條件原則上要求主險合同中符合附加險承保條件的同類被保險人全部投保該附加險。同類人群指的同類被保險人全部投保該附加險。同類人群指按照職業(yè)工種、收入水平或職級

37、、行政部門等標(biāo)按照職業(yè)工種、收入水平或職級、行政部門等標(biāo)準(zhǔn)分類屬于同一群體的被保險人。準(zhǔn)分類屬于同一群體的被保險人。 主要根據(jù)附加險條款規(guī)定審核投保人群。對主要根據(jù)附加險條款規(guī)定審核投保人群。對于條款中沒有規(guī)定附加險投保比例的，應(yīng)重點審于條款中沒有規(guī)定附加險投保比例的，應(yīng)重點審核其投保目的、投保險種、職業(yè)類別等因素，一核其投保目的、投保險種、職業(yè)類別等因素，一般情況下遵循主險承保的原則，附加險投保人數(shù)般情況下遵循主險承保的原則，附加險投保人數(shù)不應(yīng)少于主險被保險人人數(shù)的不應(yīng)少于主險被保險人人數(shù)的7575。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則 （三）連帶被保險人的資格審核（三）連帶被保險人的資格審核

38、條款中有連帶被保險人的年齡、保額、與主條款中有連帶被保險人的年齡、保額、與主被保險人關(guān)系等相關(guān)規(guī)定的，按條款執(zhí)行。條款被保險人關(guān)系等相關(guān)規(guī)定的，按條款執(zhí)行。條款沒有規(guī)定的，按以下規(guī)定審核：沒有規(guī)定的，按以下規(guī)定審核： 1 1投保人全額負(fù)擔(dān)保險費(fèi)時，符合投保條件的投保人全額負(fù)擔(dān)保險費(fèi)時，符合投保條件的連帶被保險人應(yīng)全員參加，被保險人自負(fù)部分保連帶被保險人應(yīng)全員參加，被保險人自負(fù)部分保險費(fèi)時，符合投保條件的連帶被保險人的參保比險費(fèi)時，符合投保條件的連帶被保險人的參保比例應(yīng)達(dá)到連帶被保險人總?cè)藬?shù)的例應(yīng)達(dá)到連帶被保險人總?cè)藬?shù)的5050以上。以上。 2 2被保險人配偶的投保年齡范圍為被保險人配偶的投保年

39、齡范圍為20-6020-60周歲，周歲，被保險人子女的投保年齡范圍為出生滿被保險人子女的投保年齡范圍為出生滿180180天至年天至年滿滿1818周歲（大學(xué)專科、本科學(xué)生最長可延至周歲（大學(xué)專科、本科學(xué)生最長可延至2323周周歲），且一個家庭內(nèi)符合投保條件的子女均須投歲），且一個家庭內(nèi)符合投保條件的子女均須投保。保。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則（三）連帶被保險人的資格審核（三）連帶被保險人的資格審核 3 3連帶被保險人每個險種的保險金額連帶被保險人每個險種的保險金額（或給付限額）不得超過該保單中被保險（或給付限額）不得超過該保單中被保險人本人相應(yīng)險種的保險金額（或給付限人本人相應(yīng)險種的保險金

40、額（或給付限額），連帶被保險人為未成年人的，死亡額），連帶被保險人為未成年人的，死亡責(zé)任保額不能超過保監(jiān)會規(guī)定。責(zé)任保額不能超過保監(jiān)會規(guī)定。 4 4被保險人脫離被保險團(tuán)體時，其連帶被被保險人脫離被保險團(tuán)體時，其連帶被保險人同時自動脫離。保險人同時自動脫離。 5. 5.視產(chǎn)品責(zé)任審核連帶被保險人的職業(yè)風(fēng)視產(chǎn)品責(zé)任審核連帶被保險人的職業(yè)風(fēng)險、健康風(fēng)險等因素。險、健康風(fēng)險等因素。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則（四）受益人的資格審核（四）受益人的資格審核 1.1.受益人的審核重點是受益人與被保受益人的審核重點是受益人與被保險人的關(guān)系，凡指定身故保險金受益人的，險人的關(guān)系，凡指定身故保險金受益人的，須

41、經(jīng)被保險人親筆簽字認(rèn)可。須經(jīng)被保險人親筆簽字認(rèn)可。 2. 2.對于死亡受益人指定為團(tuán)體法人對于死亡受益人指定為團(tuán)體法人/ /負(fù)負(fù)責(zé)人的情況，要重點審核，特別是小型企責(zé)人的情況，要重點審核，特別是小型企業(yè)，更要謹(jǐn)慎對待，確認(rèn)被保險人是否已業(yè)，更要謹(jǐn)慎對待，確認(rèn)被保險人是否已經(jīng)理解保險條款內(nèi)容并親筆簽字認(rèn)可同意，經(jīng)理解保險條款內(nèi)容并親筆簽字認(rèn)可同意，必要時進(jìn)行生存調(diào)查以確定。必要時進(jìn)行生存調(diào)查以確定。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則二、團(tuán)體被保險人年齡、性別的審核二、團(tuán)體被保險人年齡、性別的審核 （一）被保險人平均年齡超過（一）被保險人平均年齡超過4545歲的，應(yīng)重點審歲的，應(yīng)重點審核被保險人的健

42、康風(fēng)險，并適當(dāng)限定保險金額；核被保險人的健康風(fēng)險，并適當(dāng)限定保險金額；平均年齡超過平均年齡超過6060歲的建議不承保健康險（基金型歲的建議不承保健康險（基金型健康險不受此限），同時針對平均年齡超過健康險不受此限），同時針對平均年齡超過5050歲歲的團(tuán)體，建議在平均年齡每增加的團(tuán)體，建議在平均年齡每增加1 1歲時提高費(fèi)率不歲時提高費(fèi)率不低于低于0.50.5。 （二）包括退休人員的投保計劃要求在職人員參（二）包括退休人員的投保計劃要求在職人員參保比例不得低于保比例不得低于9090，同時退休人員比例不得超，同時退休人員比例不得超過整體投保人數(shù)的過整體投保人數(shù)的6060（基金型健康險不受此（基金型健康

43、險不受此限）。限）。 （三）指定女性參保險種（如團(tuán)體女性安康保險（三）指定女性參保險種（如團(tuán)體女性安康保險等），符合投保條件的女性被保險人投保比例不等），符合投保條件的女性被保險人投保比例不得低于得低于7575。 團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則三、團(tuán)體職業(yè)類別審核三、團(tuán)體職業(yè)類別審核（一）職業(yè)類別的標(biāo)準(zhǔn)：參照本手冊的（一）職業(yè)類別的標(biāo)準(zhǔn)：參照本手冊的“職職業(yè)分類表業(yè)分類表”。（二）職業(yè)類別的確定：（二）職業(yè)類別的確定： 1. 1. 投保團(tuán)體的職業(yè)類別屬于投保團(tuán)體的職業(yè)類別屬于“職業(yè)分類職業(yè)分類表表”中某一確定單一類別時，此類別確定中某一確定單一類別時，此類別確定為團(tuán)體的職業(yè)類別。為團(tuán)體的職業(yè)

44、類別。 2. 2. 投保團(tuán)體中的被保險人分別歸類于多個投保團(tuán)體中的被保險人分別歸類于多個職業(yè)類別，處理方法包括以下二種：職業(yè)類別，處理方法包括以下二種： 分別分類計算：根據(jù)不同職業(yè)類別及承分別分類計算：根據(jù)不同職業(yè)類別及承保方式擬定費(fèi)率及擬收取的保費(fèi)；保方式擬定費(fèi)率及擬收取的保費(fèi)； 團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則（二）職業(yè)類別的確定：（二）職業(yè)類別的確定： 以統(tǒng)一的費(fèi)率收取保費(fèi)：根以統(tǒng)一的費(fèi)率收取保費(fèi)：根據(jù)各職業(yè)類別所占總?cè)藬?shù)的比例以據(jù)各職業(yè)類別所占總?cè)藬?shù)的比例以及危險程度、企業(yè)勞動保護(hù)條件等，及危險程度、企業(yè)勞動保護(hù)條件等，估算一個團(tuán)體總體職業(yè)類別，可以估算一個團(tuán)體總體職業(yè)類別，可以統(tǒng)一職

45、業(yè)類別為承保條件并收取相統(tǒng)一職業(yè)類別為承保條件并收取相應(yīng)保費(fèi)。應(yīng)保費(fèi)。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則 3. 3. 不同條款對職業(yè)費(fèi)率厘定的操作方式主要有不同條款對職業(yè)費(fèi)率厘定的操作方式主要有以下二種：以下二種： 有分類職業(yè)費(fèi)率（如國壽團(tuán)體人身意外傷有分類職業(yè)費(fèi)率（如國壽團(tuán)體人身意外傷害保險、國壽團(tuán)體人身保險等險種）：害保險、國壽團(tuán)體人身保險等險種）： 根據(jù)根據(jù)“職業(yè)分類表職業(yè)分類表”中的職業(yè)級別，參照條中的職業(yè)級別，參照條款中相應(yīng)職業(yè)的費(fèi)率確定承保保費(fèi)?？钪邢鄳?yīng)職業(yè)的費(fèi)率確定承保保費(fèi)。 單一費(fèi)率或單項責(zé)任單一費(fèi)率，沒有分類單一費(fèi)率或單項責(zé)任單一費(fèi)率，沒有分類職業(yè)費(fèi)率：職業(yè)費(fèi)率： 如果條款中的

46、保險責(zé)任與職業(yè)類別相關(guān)性不如果條款中的保險責(zé)任與職業(yè)類別相關(guān)性不大的，不必分職業(yè)類別調(diào)整費(fèi)率，如果條款中的大的，不必分職業(yè)類別調(diào)整費(fèi)率，如果條款中的保險責(zé)任與職業(yè)類別相關(guān)的，可以根據(jù)職業(yè)風(fēng)險保險責(zé)任與職業(yè)類別相關(guān)的，可以根據(jù)職業(yè)風(fēng)險程度進(jìn)行職業(yè)加費(fèi)。程度進(jìn)行職業(yè)加費(fèi)。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則 四、保額合理性的審核四、保額合理性的審核 （一）以被保險人收入為標(biāo)準(zhǔn)衡量保額合（一）以被保險人收入為標(biāo)準(zhǔn)衡量保額合理性理性 1. 1. 被保險人保額設(shè)定原則參見團(tuán)險各類險被保險人保額設(shè)定原則參見團(tuán)險各類險種投保細(xì)則。種投保細(xì)則。 2. 2. 在每一承保團(tuán)體中，最高保額一般不超在每一承保團(tuán)體中，最高

47、保額一般不超過最低保額的過最低保額的1515倍、平均保額的倍、平均保額的6 6倍；同時倍；同時最高保額一般不超過該團(tuán)體總保額的最高保額一般不超過該團(tuán)體總保額的3030。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則( (二二) )以被保險人職級為標(biāo)準(zhǔn)衡量保額合理性以被保險人職級為標(biāo)準(zhǔn)衡量保額合理性 同一職級的人群保額原則上應(yīng)該相同。同一職級的人群保額原則上應(yīng)該相同。為了有效避免投保團(tuán)體的逆選擇風(fēng)險，一為了有效避免投保團(tuán)體的逆選擇風(fēng)險，一般不接受投保團(tuán)體確定被保險人保額時采般不接受投保團(tuán)體確定被保險人保額時采取不一致的標(biāo)準(zhǔn)，即原則上不能出現(xiàn)相同取不一致的標(biāo)準(zhǔn)，即原則上不能出現(xiàn)相同收入或者相同職級的被保險人群體

48、的保額收入或者相同職級的被保險人群體的保額各不相同。各不相同。 （三）所有被保險人采用均一保額，根據(jù)（三）所有被保險人采用均一保額，根據(jù)團(tuán)體成員的平均年收入確定合理保額，或團(tuán)體成員的平均年收入確定合理保額，或者與我公司協(xié)商確定保額。者與我公司協(xié)商確定保額。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則 五、特殊群體投保審核五、特殊群體投保審核 （一）退休人員、（一）退休人員、6060周歲以上被保險人的保周歲以上被保險人的保額一般不得超過額一般不得超過2020萬或年收入的萬或年收入的3 3倍，兩種倍，兩種計算方法中以低者為該被保險人的最高承計算方法中以低者為該被保險人的最高承保限額。承保年齡根據(jù)條款確定。保限

49、額。承保年齡根據(jù)條款確定。 （二）未成年被保險人（包括連帶被保險人）（二）未成年被保險人（包括連帶被保險人）最高承保死亡賠付保額應(yīng)符合當(dāng)?shù)乇１O(jiān)會最高承保死亡賠付保額應(yīng)符合當(dāng)?shù)乇１O(jiān)會管理規(guī)定；年齡管理規(guī)定；年齡1818周歲以上的學(xué)生最高承周歲以上的學(xué)生最高承保限額不得超過保限額不得超過3030萬。萬。 （三）無職業(yè)、待業(yè)被保險人（包括家庭主（三）無職業(yè)、待業(yè)被保險人（包括家庭主婦）建議承保限額不超過婦）建議承保限額不超過3030萬。萬。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則（四（四 ）外籍（含港、澳、臺）人員或出境人員）外籍（含港、澳、臺）人員或出境人員 1. 1. 要求外籍及港、澳、臺人員必須是投保

50、人正要求外籍及港、澳、臺人員必須是投保人正式雇用的員工（須提供護(hù)照號碼及出生年月），式雇用的員工（須提供護(hù)照號碼及出生年月），如果條款無相關(guān)規(guī)定，健康險責(zé)任適用范圍一般如果條款無相關(guān)規(guī)定，健康險責(zé)任適用范圍一般僅限中國大陸（港澳臺地區(qū)除外）。僅限中國大陸（港澳臺地區(qū)除外）。 2. 2. 出境人員一般只能投保意外險、含境外責(zé)任出境人員一般只能投保意外險、含境外責(zé)任的意外傷害醫(yī)療保險及含緊急救援責(zé)任的險種。的意外傷害醫(yī)療保險及含緊急救援責(zé)任的險種。除條款規(guī)定責(zé)任外不得承保住院醫(yī)療險、住院生除條款規(guī)定責(zé)任外不得承保住院醫(yī)療險、住院生活津貼等健康險。活津貼等健康險。 3. 3. 經(jīng)常出境或出境人員的意

51、外險及意外傷害醫(yī)療經(jīng)常出境或出境人員的意外險及意外傷害醫(yī)療險須依被保險人主要生活和工作所在國家的風(fēng)險險須依被保險人主要生活和工作所在國家的風(fēng)險程度進(jìn)行審核。程度進(jìn)行審核。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則六、財務(wù)審核：六、財務(wù)審核： 累計保額累計保額RMB100RMB100萬，投保單位須出具萬，投保單位須出具被保險人職務(wù)及工資收入證明。由于現(xiàn)行被保險人職務(wù)及工資收入證明。由于現(xiàn)行的薪酬制度，許多行業(yè)及單位的收入為保的薪酬制度，許多行業(yè)及單位的收入為保密資料，因此，可以在填寫收入告知證明密資料，因此，可以在填寫收入告知證明時，證明其工資年收入超過其保額的時，證明其工資年收入超過其保額的1/51/5

52、倍倍或或1/101/10倍即可。同時，核保人員對投保單倍即可。同時，核保人員對投保單位及被保險人提供的收入須注意保密，不位及被保險人提供的收入須注意保密，不得對外泄露。得對外泄露。團(tuán)體保險核保細(xì)則團(tuán)體保險核保細(xì)則七、團(tuán)體極短期險審核要點：、團(tuán)體極短期險審核要點：（一）演唱會、產(chǎn)品代言等商業(yè)活動：演唱場次、（一）演唱會、產(chǎn)品代言等商業(yè)活動：演唱場次、使用場地、大致內(nèi)容、有無高難度演出動作、日使用場地、大致內(nèi)容、有無高難度演出動作、日程安排、承辦方經(jīng)驗狀況等情況。程安排、承辦方經(jīng)驗狀況等情況。（二）影視拍攝活動：影視劇大致內(nèi)容、有無武打、（二）影視拍攝活動：影視劇大致內(nèi)容、有無武打、特技等高難度動

53、作、是否使用替身、日程安排等特技等高難度動作、是否使用替身、日程安排等情況。情況。（三）航空拍攝活動：具體航拍地點、航拍時間、（三）航空拍攝活動：具體航拍地點、航拍時間、活動主辦單位、活動日程安排、攝影師所屬的單活動主辦單位、活動日程安排、攝影師所屬的單位，航拍經(jīng)驗；參加航拍的直升機(jī)，屬于哪家航位，航拍經(jīng)驗；參加航拍的直升機(jī)，屬于哪家航空公司，何種機(jī)型、生產(chǎn)時間、購買時間、已飛空公司，何種機(jī)型、生產(chǎn)時間、購買時間、已飛行時間、飛行狀況等；飛機(jī)駕駛員的飛行記錄、行時間、飛行狀況等；飛機(jī)駕駛員的飛行記錄、年齡、具體從業(yè)經(jīng)驗及健康狀況。年齡、具體從業(yè)經(jīng)驗及健康狀況。 一、投保范圍一、投保范圍（一）投

54、保人數(shù)同時滿足以下兩個條件：15人以上（含5人）團(tuán)體成員,可以作為被保險人，由對其具有保險利益的投保人向中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱本公司）投保本保險。2參保比例不得低于團(tuán)體中符合參保條件成員總數(shù)的75%（含75%）。一、投保范圍一、投保范圍（二）投保團(tuán)體1、投保團(tuán)體可以是法人團(tuán)體,也可以是非法人團(tuán)體,后者包括如合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、非法人“兩鄉(xiāng)”企業(yè)、各類協(xié)會、其他社會團(tuán)體等特定團(tuán)體。2、非法人團(tuán)體投保，要證明該團(tuán)體不是以購買保險為目的而組織起來的。一、投保范圍一、投保范圍（三）投保與承保的實務(wù)要求1投保環(huán)節(jié)，要確認(rèn)被保險人同意投保該團(tuán)體保險。有兩種處理方式：（1）在投保清單相應(yīng)位置，由

55、每一被保險人簽字確認(rèn)。（2）要求投保人在投保聲明書上簽章確認(rèn),統(tǒng)一說明被保險人已知悉并同意該投保事宜。一、投保范圍一、投保范圍投保與承保的實務(wù)要求（續(xù)）2、對于非法人團(tuán)體，要明確該團(tuán)體不是以購買保險為目的而組織起來的。具體操作中，可通過以下方式進(jìn)行：（1）“兩鄉(xiāng)”企業(yè)或私營業(yè)主為雇員投保, 須以投保人有效簽字或印章的形式確認(rèn)有關(guān)投保事宜，同時要提供證明雇傭關(guān)系的相關(guān)材料。公司受理層面，要輔以業(yè)務(wù)員報告書、生存調(diào)查（由公司調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)查）等方式進(jìn)一步核查。（2）家庭投保，要求投保人以簽字或印章的形式確認(rèn)有關(guān)投保事宜，同時要提供證明家庭關(guān)系的相關(guān)材料,如戶口簿、結(jié)婚證、出生證等。業(yè)務(wù)拓展人員要填寫、提交業(yè)務(wù)員報告書；保費(fèi)總額超過10萬元（含10萬元），公司調(diào)查人員必須對該投保團(tuán)體進(jìn)行生調(diào)，以進(jìn)一步確認(rèn)家庭類團(tuán)體的真實性；10萬元以下的，區(qū)分公司核保人員有權(quán)對需要生調(diào)的投保申請發(fā)出生調(diào)通知書。一、投保范圍一、投保范圍投保與承保的實務(wù)要求（續(xù)）3、法人單位中的特定團(tuán)體投保，投保人一般為法人單位。4、對于家庭保單，原則上沒有離職的概念。如果由于夫婦離婚而需分割保單權(quán)益，申請時