1、保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題及對(duì)策研究摘要：保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)屬于朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)但同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)。為了有效防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展必須切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。為此我們應(yīng)從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際和監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)充分借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管監(jiān)管方式一、保險(xiǎn)監(jiān)管體系的概念監(jiān)管是監(jiān)督和管理的合稱(chēng)。監(jiān)管一詞從中文詞義上看是查看與督促?gòu)慕?jīng)濟(jì)學(xué)角度看則是運(yùn)用權(quán)威領(lǐng)導(dǎo)他人從事工作具有由上而下的一連串的層次關(guān)系。管理一詞從中文詞義上看是指負(fù)責(zé)某項(xiàng)工作并使之健康運(yùn)行從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看是指訂立規(guī)范使每項(xiàng)資源都能夠發(fā)揮最大的功能這種資源

2、包括人力、物力機(jī)器設(shè)備營(yíng)銷(xiāo)方法和信息等。將監(jiān)管和管理相結(jié)合目的就在于運(yùn)用適當(dāng)?shù)氖侄魏头椒ㄊ贡槐O(jiān)管的事業(yè)能夠生存和發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家的金融主管機(jī)關(guān)或保險(xiǎn)監(jiān)管執(zhí)行機(jī)關(guān)依據(jù)現(xiàn)行法律對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行監(jiān)管和管理以確保保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的安全且取得利益維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益?？v觀世界各國(guó)無(wú)論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家五路那是崇尚自由經(jīng)濟(jì)的國(guó)家還是政府積極干預(yù)經(jīng)濟(jì)的國(guó)家無(wú)不對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管之所以具有國(guó)際普遍性主要是由保險(xiǎn)行業(yè)本身的特點(diǎn)所決定。二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的現(xiàn)狀加入WTO后我國(guó)金融業(yè)將會(huì)在較短的時(shí)間內(nèi)全面開(kāi)放這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將是一個(gè)挑戰(zhàn)也是一個(gè)新的機(jī)遇。由于保險(xiǎn)公司監(jiān)管

3、的內(nèi)容與方式影響著所轄保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)決策決定著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)構(gòu)與功能為了維持本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系安全穩(wěn)定地運(yùn)行保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其所管理的保險(xiǎn)公司面臨相似的挑戰(zhàn)。因此構(gòu)建一個(gè)科學(xué)、高效的監(jiān)管體系對(duì)控制保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展、維護(hù)保險(xiǎn)客戶(hù)資金安全、提高市場(chǎng)效率促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)有重大意義。然而我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管明顯落后于發(fā)達(dá)國(guó)家未與國(guó)際接軌這必將為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展帶來(lái)障礙。三、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題1存在無(wú)監(jiān)督的真空地帶投資者會(huì)極為關(guān)注其經(jīng)營(yíng)成果即利潤(rùn)情況。而對(duì)利潤(rùn)數(shù)字存在極大影響的因素準(zhǔn)備金項(xiàng)目數(shù)額是否真實(shí)、準(zhǔn)確顯得尤為重要目前的狀況是準(zhǔn)備金數(shù)字由各家保險(xiǎn)公司精算部門(mén)自己提供鑒于準(zhǔn)備金需要精算師根據(jù)一定方法評(píng)

4、估算出在一定程度上可能存在人為調(diào)節(jié)從而調(diào)節(jié)利潤(rùn)影響損益的真實(shí)性有可能對(duì)投資者的判斷產(chǎn)生影響并且各保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金是否充足影響未來(lái)的償付能力對(duì)利益相關(guān)者即與保險(xiǎn)公司簽訂合同的另一方一一保戶(hù)也有巨大的影響。同時(shí)由于準(zhǔn)備金精算方法較為專(zhuān)業(yè)國(guó)際上是由獲得資格認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)精算師提供的而目前國(guó)內(nèi)的相關(guān)人才緊缺政府監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)督管理部門(mén)很少涉及對(duì)其進(jìn)行審計(jì)。2、監(jiān)管方式、手段尚需改進(jìn)。目前保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管工作依然主要是靠手工操作有關(guān)信息依然是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)收集和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)填報(bào)報(bào)表兩條渠道獲得這顯然與目前保險(xiǎn)業(yè)相當(dāng)程度的電子操作的現(xiàn)實(shí)不相適應(yīng)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表的電子報(bào)送系統(tǒng)成為必需。3、保險(xiǎn)立法滯后和執(zhí)法不嚴(yán)并存當(dāng)

5、前我們一方面是保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)不全一些急需的保險(xiǎn)法規(guī)如保險(xiǎn)違法行為處罰辦法機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)辦法以及個(gè)人代理人管理辦法遲遲未能出臺(tái)以至于日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無(wú)法可依的現(xiàn)象另一方面不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒(méi)有得到很好的落實(shí)。例如保險(xiǎn)法中有關(guān)資本金和自留保費(fèi)的比例的規(guī)定保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī)定都沒(méi)有得到很好的貫徹保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中假保費(fèi)、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報(bào)表屢禁不止。4、監(jiān)管人員匱乏和監(jiān)管人員流失并存。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管起步晚發(fā)展快。從監(jiān)管人員的角度看一方面是監(jiān)管人才短缺。在數(shù)量上目前我國(guó)全國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管人數(shù)還不及美國(guó)紐約一個(gè)州的監(jiān)管人數(shù)在專(zhuān)業(yè)上我國(guó)監(jiān)管人員中既懂保險(xiǎn)又懂法律、工程、精算等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的監(jiān)管人

6、才更是匱乏。另一方面我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管人才流失嚴(yán)重。自98年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)一批相對(duì)熟悉保險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)的人才陸續(xù)離開(kāi)了保險(xiǎn)監(jiān)管崗位。5、過(guò)度監(jiān)管和監(jiān)管不足并存。所謂過(guò)度監(jiān)管就是管了不該管的事。正如前面所說(shuō)政府干預(yù)的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于市場(chǎng)失靈而且政府能夠提高市場(chǎng)公平程度和運(yùn)行效率的部分。但是受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)習(xí)慣和思維模式的影響我們的監(jiān)管明顯過(guò)多過(guò)細(xì)。當(dāng)然經(jīng)過(guò)取消兩批行政審批事項(xiàng)這方面的問(wèn)題有所減輕但仍未從根本上得到解決。所謂監(jiān)管不足是指該管的沒(méi)有管好。我們的償付能力監(jiān)管已經(jīng)講了好多年但至今進(jìn)展不大。四、建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系的措施從總體上看我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀要求還很不適應(yīng)尚未形

7、成一套科學(xué)的監(jiān)管指標(biāo)體系保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度尚待進(jìn)一步健全。我國(guó)即將加入WTO國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)必然要與國(guó)際接軌客觀上也要求我們遵照國(guó)際慣例對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。1進(jìn)一步確立開(kāi)放型的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)和理念。首先要從全球保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)出發(fā)調(diào)整和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)努力維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益保障我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展全面提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制配置資源的作用強(qiáng)化政府監(jiān)管兼顧保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率與公平。其次建立和完善以保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主體、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的全方位、多層次的監(jiān)督管理體系不斷提高我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管水平。再次要堅(jiān)持對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)化監(jiān)管

8、避免監(jiān)管的隨意性和盲目性克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為逐步使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展在監(jiān)管內(nèi)容和方法上也要進(jìn)一步更新觀念鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新降低監(jiān)管成本。當(dāng)初在保檢監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的方向發(fā)展二是由非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主向現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合方向發(fā)展盡快建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)三是由傳統(tǒng)的手工檢查向手工檢查與計(jì)算機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展四是由對(duì)保險(xiǎn)違法創(chuàng)新”的事后管制向事前防范、正確引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)、將保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來(lái)的方向發(fā)展。此外還要注意根據(jù)不同時(shí)期監(jiān)管政策的要求和保

9、險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)努力尋找政府保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式切實(shí)將保險(xiǎn)監(jiān)管政策融入保險(xiǎn)企業(yè)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中努力提高監(jiān)管的有效性。2盡快完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展以及中國(guó)加入WTO進(jìn)程的加快現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求。為此我們要及時(shí)修改和充實(shí)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律體系盡快形成一套既具有中國(guó)特色又符合國(guó)際慣例的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。當(dāng)前我們要依據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)的變化抓緊修訂保險(xiǎn)法并盡快修改制定與之相配套的法律

10、和規(guī)章全面清理與WTO基本原則和對(duì)外承諾不相符的內(nèi)容充分發(fā)揮保險(xiǎn)法律的引導(dǎo)和保障作用為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提供一個(gè)公正、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)要加大保險(xiǎn)執(zhí)法監(jiān)督力度堅(jiān)持依法行政努力提高保險(xiǎn)執(zhí)法水平。3努力改進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方式和手段。一是進(jìn)一步突出對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。要在堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時(shí)通過(guò)綜合運(yùn)用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負(fù)債評(píng)價(jià)制度、保險(xiǎn)保障基金制度等手段完善償付能力監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系逐步使嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管成為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益二是推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)建立和完善保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)。要制定和完善全行業(yè)信息化建設(shè)規(guī)劃和具體信息標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建開(kāi)放型的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)以及完善的保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)及時(shí)披露保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。要充分運(yùn)用現(xiàn)代電子化手段改善信息傳遞方式和速度增加信息的透明度和準(zhǔn)確性加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。要建立和完善保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系做到有嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并按不同的監(jiān)管責(zé)任提出防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案妥善處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。五、總結(jié)與展望從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不相對(duì)不成熟特別全國(guó)各地保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度的不平衡近期內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管難以完全擺脫裁判加教練的現(xiàn)狀。但是著眼于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)