1、忠于承諾，管理未來 客戶身邊的高風(fēng)險(xiǎn)管理專家機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款介紹及對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響客戶服務(wù)部2015年5月作為一名車險(xiǎn)理賠工作人員，你是否會(huì)碰到下列棘手問題：客戶無責(zé)，但堅(jiān)持向保險(xiǎn)公司索賠車輛不足額投保，應(yīng)該按比例賠付，但客戶不理解稱保險(xiǎn)公司屬霸王條款新車出險(xiǎn)，碰巧客戶臨時(shí)證過期了單玻險(xiǎn)事故中，碰巧客戶未按期驗(yàn)車碰到這些情況，你應(yīng)該如何處理？現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款是否存在不合理性？在車險(xiǎn)市場充斥各類褒貶不一聲音的環(huán)境下，中保協(xié)會(huì)同各保險(xiǎn)公司制定示范條款，力求解決車險(xiǎn)理賠難，規(guī)范車險(xiǎn)理賠。2022-6-262引言2022-6-26目錄車輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車盜搶險(xiǎn)特種車條

2、款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例32022-6-26目錄1.1 產(chǎn)品架構(gòu)變化1.2 條款名稱變化1.3 條款體例變化1.4 強(qiáng)化如實(shí)告知1.5 附加險(xiǎn)種變化目 錄4機(jī)動(dòng)車條款摩托車、拖拉機(jī)條款單程提車條款1.1 產(chǎn)品架構(gòu)變化示范條款將特種車從機(jī)動(dòng)車條款中分離，單列特種車條款。示范條款特種車條款2022-6-2651.2 條款名稱變化機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)條款機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)條款09版條款中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款14版條款中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車單程提車

3、保險(xiǎn)示范條款2022-6-2661.3 條款體例變化被保險(xiǎn)人、投保人義務(wù)保險(xiǎn)人義務(wù)車損險(xiǎn)商業(yè)三者險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)全車盜搶 險(xiǎn)2022-6-2671.4 強(qiáng)化如實(shí)告知任意主險(xiǎn)責(zé)任免除賠償處理保險(xiǎn)責(zé)任免賠率與免賠額保險(xiǎn)金額將免賠率與免賠額從賠償處理中分出，增設(shè)“免賠率與免賠額”模塊，方便客戶閱讀和理解，體例更加清晰，并強(qiáng)化如實(shí)告知義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)刪除將影響賠償?shù)膬?nèi)容并入責(zé)任免除及賠償處理并將條款中的“合法駕駛?cè)恕弊兏鼮椤榜{駛?cè)恕?；在保險(xiǎn)責(zé)任中明確“且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍”的損失予以賠償。2022-6-2681.5 附加險(xiǎn)變化（1/5）倒車鏡、車燈單獨(dú)損壞險(xiǎn)車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損

4、失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)租車人人車失蹤險(xiǎn)并入并入并入2022-6-2691.5 附加險(xiǎn)變化（2/5）車輛停駛損失險(xiǎn)代步車費(fèi)用險(xiǎn)修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)合并基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款不計(jì)免賠率險(xiǎn)合并2022-6-26101.5 附加險(xiǎn)變化（3/5）新增機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。修訂指定修理廠險(xiǎn)指定專修廠特約條款【修訂說明】取消專修資質(zhì)要求2022-6-26111.5 附加險(xiǎn)變化（4/5）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)新增設(shè)備損失險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)

5、涉水損失險(xiǎn)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)保留附加險(xiǎn)2022-6-26121.5 附加險(xiǎn)變化（5/5）2022-6-2613目錄車輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車盜搶險(xiǎn)特種車條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例2022-6-26142022-6-26目錄2.1 行駛證責(zé)任免除變化2.2 駕駛證責(zé)任免除變化2.3 免賠率的變化2.4 主掛車責(zé)任免除變化2.5 訴訟費(fèi)用賠償規(guī)定變化2.6 保額確定方式變化2.7 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響 注：示范條款統(tǒng)一刪除兜底除外條款“其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”目 錄152.1 行駛證責(zé)任免除變化（1/

6、2）2022-6-2616賠拒 無行駛證，無牌照 無臨時(shí)移動(dòng)證 年檢過期或未通過年檢 行駛證被注銷09條款14條款2.1 行駛證責(zé)任免除變化（2/2）行駛證、號(hào)牌被注銷有哪些原因：2022-6-26172.2 駕駛證責(zé)任免除變化（1/3）2022-6-261809條款14條款09條款14條款2.2 駕駛證責(zé)任免除變化（2/3）以下車輛需提供有效的從業(yè)資格證2022-6-26192.2 駕駛證責(zé)任免除變化（3/3）駕駛證被注銷有哪些原因：2022-6-26202.3 免賠率變化指定駕駛?cè)私^對(duì)免賠約定行駛區(qū)域絕對(duì)免賠刪除費(fèi)率表已無對(duì)應(yīng)系數(shù)因子，故刪除2022-6-26212.4 主掛車責(zé)任免除變化

7、09版三責(zé)險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除示范條款刪除此項(xiàng)免責(zé)2022-6-26222.5 訴訟費(fèi)用賠償規(guī)定變化2022-6-26232.6 保額確定方式變化解釋說明：車損險(xiǎn)及新增設(shè)備險(xiǎn)以投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額（折舊率詳見附件）此外，示范條款中規(guī)定的新車購置價(jià)不含車輛購置稅。險(xiǎn)別09版商業(yè)條款示范條款保額約定方式賠償方式保額約定方式賠償方式車損險(xiǎn)按新車購置價(jià)確定（足額投保）部分損失：按實(shí)際損失計(jì)賠投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定部分損失：在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠付全部損失：按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付按實(shí)際價(jià)值確定協(xié)商確定（不足額投保）部分損失：按實(shí)際損失乘以不足額投保比例計(jì)賠全損/推定全損：按保額計(jì)賠

8、全部損失：按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)賠，最高不超過保額新增設(shè)備險(xiǎn)新增加設(shè)備的購置價(jià)確定按實(shí)際損失計(jì)賠，最高不超過保額投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定按實(shí)際損失計(jì)賠，最高不超過保額保險(xiǎn)金額確定方式變化2022-6-26242.7 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響新舊條款切換間要求理賠人員熟悉條款，根據(jù)適用的條款判斷保險(xiǎn)責(zé)任，本章節(jié)所列內(nèi)容對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響主要有： 新車未上牌正常賠付，無需審核臨時(shí)移動(dòng)證； 駕駛營業(yè)車輛均需提供營業(yè)資格證，以前僅針對(duì)營業(yè)客車，現(xiàn)營業(yè)貨車也需提供貨運(yùn)資格證。 示范條款行駛證駕駛證拒賠難度加大，如行駛證僅年檢過期、被注銷才可拒賠，固定證據(jù)難度加大，要求查勘定損人員第一時(shí)間調(diào)取兩證查詢截屏以固定信息留作證據(jù)

9、。 保額確定方式變化，按照投保時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定，發(fā)生全損時(shí)按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，解決高保低賠爭議問題，有利于提高客戶滿意度，減少客戶投訴。2022-6-26252022-6-26目錄車輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車盜搶險(xiǎn)特種車條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例262022-6-26目錄3.1 保險(xiǎn)責(zé)任變化3.2 責(zé)任免除變化3.3 免賠率與免賠額變化3.4 保險(xiǎn)金額確定與賠償方式變化3.5 附加險(xiǎn)變化3.6 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響目 錄273.1 保險(xiǎn)責(zé)任變化（1/2）2022-6-26283.1 保險(xiǎn)責(zé)任變化（2/2）2022-6-26293.2 責(zé)任

10、免除變化車輛修理、養(yǎng)護(hù)期間的車輛損失營業(yè)性場所內(nèi)維修、保養(yǎng)期間的車輛損失增加前提增加前提車身表面油漆單獨(dú)劃傷無明顯碰撞痕跡的車身劃痕保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞變更車輛本身質(zhì)量缺陷新增關(guān)于特種車操作證的責(zé)任免除刪除2022-6-26303.3 免賠率變化提高事故責(zé)任免賠率提高事故責(zé)任免賠率09版14版全部責(zé)任15%20%主要責(zé)任10%15%同等責(zé)任8%10%次要責(zé)任5%5%單方肇事15%20%2022-6-26313.4 保險(xiǎn)金額確定與賠償方式變化（1/2）09版商業(yè)條款14版示范條款保額約定方式賠償方式保額約定方式賠償方式按新車購置價(jià)確定（足額投保）

11、部分損失：按實(shí)際損失計(jì)賠投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定,實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定部分損失：按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)賠全部損失：按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付按實(shí)際價(jià)值確定協(xié)商確定（不足額投保）部分損失：按實(shí)際損失乘以不足額投保比例計(jì)賠全損/推定全損：按保額計(jì)賠全部損失：按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)賠，最高不超過保額2022-6-26323.4 保險(xiǎn)金額確定與賠償方式變化（2/2）關(guān)注點(diǎn)： 每次事故車損險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)共扣一次絕對(duì)免賠額 “實(shí)際修復(fù)費(fèi)用”是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同協(xié)商確定的修復(fù)費(fèi)用 核定施救費(fèi)=合理的施救費(fèi)費(fèi)用x本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值/總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值

12、，最高不超過機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 因自然災(zāi)害引起的不涉及第三者損害賠償?shù)膯渭冘嚀p險(xiǎn)案件，不扣減事故責(zé)任免賠率 2022-6-2633全部損失： 賠款（保險(xiǎn)金額被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額 ）（1事故責(zé)任免賠率）（1絕對(duì)免賠率之和）絕對(duì)免賠額 部分損失（在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算）： 賠款（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）（1事故責(zé)任免賠率）（1絕對(duì)免賠率之和）絕對(duì)免賠額被保險(xiǎn)人申請常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式）時(shí)：被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額=交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠償本車損失金額+（保險(xiǎn)金額-交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車損失金額）（1-被保險(xiǎn)車輛事故責(zé)任比例）3.5 附加險(xiǎn)變化增加施救費(fèi)用在保額外另行

13、計(jì)算；明確全損按保險(xiǎn)金額計(jì)算；新增擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車起火造成的損失的免賠規(guī)定。自燃損失險(xiǎn)兩險(xiǎn)種合并后最高補(bǔ)償天數(shù)統(tǒng)一為90天，絕對(duì)免賠額為1天無需費(fèi)用單證修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn) 刪除按責(zé)賠付的規(guī)定，賠款計(jì)算方式同主險(xiǎn)一致； 明確保險(xiǎn)金額按實(shí)際價(jià)值確定； 明確每次賠償?shù)拿赓r約定適用主險(xiǎn)的規(guī)定。新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 刪險(xiǎn)責(zé)任免除中燈具、車鏡玻璃破碎，因已納入主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)明確可承保此附加險(xiǎn)的車輛的使用性質(zhì)；增加施救費(fèi)用在保額外另行計(jì)算；明確絕對(duì)免賠為15%。發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，因無法找到第三方而增加的由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)

14、賠償。無法找到第三方特約險(xiǎn)賠款計(jì)算方式（無是否承保不免賠賠款計(jì)算不一樣的說法）：當(dāng)“實(shí)際修理費(fèi)用”小于車身劃痕損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)：賠款實(shí)際修理費(fèi)用（115%）當(dāng)“實(shí)際修理費(fèi)用”等于或大于車身劃痕損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)：賠款保險(xiǎn)金額（115%）車身劃痕損失險(xiǎn)2022-6-26343.6 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響示范條款車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和賠款計(jì)算方式變化較大，對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響主要有：可能問題：示范條款車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大，如倒車鏡，車燈單獨(dú)損壞也可正常賠付，需要警惕防范倒簽單案件風(fēng)險(xiǎn)。 應(yīng)對(duì)方案：針對(duì)退保新承保示范條款客戶，要求承保環(huán)節(jié)重新驗(yàn)車。查勘定損環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)有案件涉及新舊條款保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大情況時(shí)，著重關(guān)注車輛損

15、失痕跡，舊痕，事故真實(shí)性問題，防范倒簽單情況。2022-6-26352022-6-26目錄車輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車盜搶險(xiǎn)特種車條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例362022-6-26目錄4.1 第三者責(zé)任險(xiǎn)變化4.2 車上人員責(zé)任險(xiǎn)變化4.3 車上貨物責(zé)任險(xiǎn)變化4.4 精神損失險(xiǎn)變化4.5 不計(jì)免賠率險(xiǎn)變化4.6 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響目 錄374.1 第三者責(zé)任險(xiǎn)變化（1/3）但造成的污染及間接損失仍然不屬于保險(xiǎn)責(zé)任納入示范條款機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除刪除2022-6-26384.1 第三者責(zé)任險(xiǎn)變化（2/3）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)

16、人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T、本車車上人員的人身傷亡修訂被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡被保險(xiǎn)人與駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡正式被納入保險(xiǎn)責(zé)任；但是財(cái)產(chǎn)損失仍然屬于責(zé)任免除。責(zé)任免除修訂2022-6-26394.2 車上人員責(zé)任險(xiǎn)變化（1/2）車上人員：車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。2022-6-264009版的事故責(zé)任免賠率為: 全責(zé)：15% 主責(zé)：10% 同責(zé)：8% 次責(zé)：5%全責(zé)：20%主責(zé)：15%同責(zé)：10%次責(zé)：5%4.2 車上人員責(zé)任險(xiǎn)變化（2/2）2022-6-26414.3 車上貨物責(zé)任險(xiǎn)變化（1/

17、3）2022-6-26424.3 車上貨物責(zé)任險(xiǎn)變化（2/3）2022-6-264309版的事故責(zé)任免賠率為: 全責(zé)：20% 主責(zé)：15% 同責(zé)：10% 次責(zé)：5%并按商三險(xiǎn)約定適用絕對(duì)免賠率取消事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率約定改為20%的絕對(duì)免賠率4.3 車上貨物責(zé)任險(xiǎn)變化（3/3）2022-6-26444.4 精神損失險(xiǎn)變化2022-6-26454.5 不計(jì)免賠率險(xiǎn)變化承保條件：投保了任一主險(xiǎn)及其它設(shè)置了免賠率的附加險(xiǎn)后，均可投保本附加險(xiǎn)；新增責(zé)任免除：1、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額2、可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的3、不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的。2022-6-26

18、464.6 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響示范條款本章節(jié)所述內(nèi)容在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大及責(zé)任免除方面有相應(yīng)變更，對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響：可能問題：新舊條款切換期間涉及保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大部分理賠人員需認(rèn)真掌握，如車載貨物掉落導(dǎo)致?lián)p失并入保險(xiǎn)責(zé)任，但造成的污染及間接損失仍屬于責(zé)任免除，容易理解歧義導(dǎo)致賠付錯(cuò)誤。 應(yīng)對(duì)方案：各試點(diǎn)機(jī)構(gòu)及集中作業(yè)中心加大培訓(xùn)力度，完成理賠人員培訓(xùn)測試，合格方能上崗?？赡軉栴}：商三險(xiǎn)新增責(zé)任免除-行駛中車廂升起導(dǎo)致?lián)p失不賠付。此前條款均無此條責(zé)任免除，前端遇到此類案件，若處理反映速度不夠及時(shí)，可能會(huì)造成錯(cuò)誤判斷。 應(yīng)對(duì)方案：查勘定損人員在現(xiàn)場需重點(diǎn)關(guān)注標(biāo)的車實(shí)際出險(xiǎn)原因，如有涉及到自卸車輛或者車廂有升起

19、情況的需要現(xiàn)場固定證據(jù)。2022-6-26472022-6-26目錄車輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車盜搶險(xiǎn)特種車條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例482022-6-26目錄5.1 保險(xiǎn)責(zé)任變化5.2 責(zé)任免除變化5.3 免賠率及賠款計(jì)算變化5.4 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響目 錄495.1 保險(xiǎn)責(zé)任變化示范條款：明確立案證明的出具機(jī)構(gòu)為出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵門2022-6-26505.2 責(zé)任免除變化（1/2）2022-6-26515.2 責(zé)任免除變化（2/2）2022-6-26525.3 免賠率及賠款計(jì)算變化1、刪除全套鑰匙缺失加扣5%；2、刪除行駛證原件丟失

20、、購置完稅證明原件丟失各加扣0.5%；3、提高未能提供無機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的各加扣1%。絕對(duì)免賠率變化全車被盜搶：賠款保險(xiǎn)金額（1絕對(duì)免賠率之和）賠款計(jì)算時(shí)無需再計(jì)算出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，直接按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款，解決高保低賠爭議問題。賠款計(jì)算公式變化2022-6-26535.4 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響示范條款盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除、賠款計(jì)算部分變動(dòng)較大，對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響有： 可能問題： 示范條款盜搶險(xiǎn)單證較09條款有較大改動(dòng)，前端盜搶單證收集規(guī)則應(yīng)有變動(dòng)，如盜搶詢問筆錄內(nèi)容應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整，且不得再以行駛證，鑰匙等單證不齊全為由進(jìn)行加扣，若理解執(zhí)行解釋不到位易發(fā)生客戶投訴。 應(yīng)對(duì)方案： 對(duì)涉及新舊條款加

21、扣變化的單證，前端理賠人員需要認(rèn)真對(duì)客戶做好解釋工作，避免因解釋不到位造成的投訴，緩解矛盾。 可能問題： 盜搶險(xiǎn)新增責(zé)任免除如機(jī)動(dòng)車被當(dāng)作貨物運(yùn)輸期間被盜不賠，駕駛?cè)恕⒈槐ｋU(xiǎn)人、投保人故意破壞現(xiàn)場、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的拒賠，這兩條新增責(zé)任免除易被忽視，且后續(xù)核賠環(huán)節(jié)若無足夠證據(jù)拒賠難度很大。 應(yīng)對(duì)方案： 建議機(jī)構(gòu)對(duì)盜搶案件查勘人員進(jìn)行條款專項(xiàng)強(qiáng)化培訓(xùn)，并將此兩項(xiàng)責(zé)任免除的核實(shí)情況作為現(xiàn)場查勘必做事項(xiàng)，固定拒賠證據(jù)。2022-6-26542022-6-26目錄車輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車盜搶險(xiǎn)特種車條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例552022-6-2

22、6目錄目 錄6.1 共性變化點(diǎn)6.2 差異新增責(zé)任免除6.3 附加險(xiǎn)變化566.1 共性變化點(diǎn)u保險(xiǎn)責(zé)任：由“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛過程中”變更為“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛過程中”新增操作人員；u責(zé)任免除： 1、駕駛員的責(zé)任免除的第5點(diǎn)將其中的“實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車”改為：“實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險(xiǎn)車”， 針對(duì)特種車特有的車車輛類型； 2、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一者增加1項(xiàng)“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車違法、違規(guī)拖帶其他機(jī)動(dòng)車或物體?！睂儇?zé)任除外 特種車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行

23、駛，用于清障、清掃、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種輪式或履帶式專用機(jī)動(dòng)車，或車內(nèi)裝有固定專用儀器設(shè)備，從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、清潔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達(dá)、x光檢查等機(jī)動(dòng)車，或油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車、集裝箱拖頭以及約定的其他機(jī)動(dòng)車（以下簡稱被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車）。2022-6-26576.2 差異新增責(zé)任免除（1/2)下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償新增3項(xiàng):1、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上固定的機(jī)具、設(shè)備由于內(nèi)在的機(jī)械或超負(fù)荷、超電壓、感應(yīng)電等電氣故障引起的損失； 2、作業(yè)中車體重心偏離造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失； 3、吊升、舉升的物體造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失；車輛損失險(xiǎn)2022-6-2658

24、6.2 差異新增責(zé)任免除（2/2)下列人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償新增2項(xiàng)：1、在作業(yè)中由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐造成的財(cái)產(chǎn)、土地、建筑物的損毀及由此造成的人身傷亡； 2、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車舉升、吊升物品過程中發(fā)生意外事故，造成被吊物品的損失；商業(yè)三者險(xiǎn)2022-6-26596.3 附加險(xiǎn)變化u刪險(xiǎn)兩個(gè)附加險(xiǎn)：車損劃痕損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)。 u新增兩個(gè)附加險(xiǎn)： 起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款：本保險(xiǎn)合同擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的下列損失： 1、作業(yè)中車體重心偏離造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的自身損失； 2、吊升、舉升的物體造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的自身損失。 特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款：本保險(xiǎn)合同

25、擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上固定的設(shè)備、儀器因超負(fù)荷、超電壓或感應(yīng)電及其他電氣原因造成的自身損失。2022-6-26602022-6-26目錄車輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車盜搶險(xiǎn)特種車條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例612022-6-26目錄目 錄7.1 車損險(xiǎn)賠付案例7.2 盜搶險(xiǎn)賠付案例7.3 劃痕險(xiǎn)賠付案例627.1 車損險(xiǎn)賠付案例09條款與示范條款計(jì)算方法有何差異？2015年10月2日，吳某駕駛私家轎車在高速公路上行駛，與高速公路護(hù)欄發(fā)生撞擊，事故造成標(biāo)的車全損，交警認(rèn)定標(biāo)的車司機(jī)吳某負(fù)事故全責(zé)。承保情況：車輛損失險(xiǎn)，未投保不計(jì)免賠率險(xiǎn)。新車購置價(jià)

26、10萬元，保險(xiǎn)金額：10萬元。車輛情況：標(biāo)的車為2014年10月5日購買新車，當(dāng)時(shí)購置價(jià)10萬元。09條款賠付方式：u 因事故造成標(biāo)的車全損，先計(jì)算出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值=100000*（1-0.006*11）=93400u 根據(jù)承保保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款：保險(xiǎn)金額為10萬，實(shí)際價(jià)值93400100000，u 賠款=實(shí)際價(jià)值*事故責(zé)任比例*（1-事故責(zé)任免賠率）*（1-絕對(duì)免賠率）-絕對(duì)免賠額 =93400*100%*（1-15%） =79390u 根據(jù)09條款車損險(xiǎn)計(jì)算公式，當(dāng)車輛發(fā)生全損時(shí)，首先需計(jì)算出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值，然后與保險(xiǎn)金額比較，擇低計(jì)算最終賠付金額。示范條款賠付方式：u 賠款

27、=（保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）*（1-事故責(zé)任免賠率）*（1-絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額 =100000*（1-20%） =80000u 根據(jù)示范條款賠款計(jì)算公式：發(fā)生全部損失按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，不考慮出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。2022-6-26637.2 盜搶險(xiǎn)賠付案例2015年12月9日，李某駕駛私家車到省外旅游，到達(dá)目的地后，李某將車停放在賓館附近的馬路邊，第二天早上發(fā)現(xiàn)車輛被盜。李某立即報(bào)警并通知保險(xiǎn)公司，車輛行駛證、購置稅憑證、購車發(fā)票、登記證書隨車被盜、另在出險(xiǎn)前遺失原車鑰匙一把。承保情況：全車盜搶險(xiǎn)，未投保不計(jì)免賠率險(xiǎn)。新車購置價(jià)10萬元、保險(xiǎn)金額55000元；標(biāo)的

28、車為2008年5月1日購買新車。2022-6-266409條款賠付方式：u 標(biāo)的車全車被盜搶，先計(jì)算出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值=100000*（1-0.006*91）=45400u 根據(jù)承保盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款：保險(xiǎn)金額為55000，實(shí)際價(jià)值45400保險(xiǎn)金額2000元u 賠款=保險(xiǎn)金額（1-絕對(duì)免賠率） =2000 （1-15%） =1700u 保險(xiǎn)金額剩余300元。二次出險(xiǎn)賠付情況：u 實(shí)際修理費(fèi)用5000元保險(xiǎn)金額300元u 賠款=保險(xiǎn)金額（1-絕對(duì)免賠率） =300 （1-15%） =255u 保險(xiǎn)金額剩余45元。情況二：劃痕險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為5000元。一次出險(xiǎn)賠付情況：u 實(shí)際修理費(fèi)用3000元保險(xiǎn)金額2450元u 賠款=保險(xiǎn)金額 （1-絕對(duì)免賠率） =2450 （1-15%） =2082.5u 保險(xiǎn)金額剩余367.5元。2022-6-2665附錄：釋義的變化（1/2）不定值保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)車輛，在修理場所修理期間，非營運(yùn)企業(yè)、機(jī)關(guān)車輛，實(shí)際價(jià)值，地陷，全車被盜竊、搶劫、搶奪期間，車上人員，賠償結(jié)案，絕