1、2022/7/131第二章 保險合同 2022/7/132本 章 內(nèi) 容第一節(jié):保險合同及其特征第二節(jié):保險合同的要素第三節(jié):保險合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險合同的變更與終止第五節(jié):保險合同的爭議處理第六節(jié) 保險合同種類2022/7/133第一節(jié):保險合同及其特征一、保險合同 商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議2022/7/134二、保險合同1補償性合同（財產(chǎn)保險合同）；2給付性合同（人身保險合同）。保險合同必須具備的條件 保險合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力 保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為 保險合同必須合法2022/7/135二、保險合同的特征保險合同的特征附

2、和合同Adhesion Contract雙務(wù)性合同Bilateral Contract射幸性合同Aleatory Contract最大誠信合同 utmost Good faith補償性合同Rewardful Contract 要式性合同F(xiàn)ormal Contract2022/7/136第二節(jié) 保險合同的要素一、保險合同的主體參加保險這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人 (一)保險合同的當(dāng)事人：投保人；保險人。(二)保險合同的關(guān)系人：被保險人； 保單所有人； 受益人。 中介人：保險代理人； 保險經(jīng)紀(jì)人； 保險公證人（保險公估人）2022/7/1371.保險人(Insurer/Underwr

3、iter)我國保險法（2009）第10條規(guī)定“保險人是指與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司”。保險人有權(quán)收取保險費，并要求投保方履行最大誠信原則，但同時要依照保險合同的約定負(fù)有義務(wù)（一）保險合同的當(dāng)事人 2022/7/138保險人應(yīng)具備的條件保險人要具備法定資格保險人必須以自己的名義訂立保險合同保險人需依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任2022/7/139保險人的組織形式股份有限公司國有獨資公司勞合社我國絕大部分保險公司基本上都采用這一形式人保2003/11/6香港上市，人壽2003/12/18香港及紐約上市，以此為標(biāo)志，國內(nèi)保險公司基本

4、上不再有國有獨資公司形式存在。 主要存在于英國2022/7/13102.投保人（Applicant)又稱要保人。是對保險標(biāo)的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費義務(wù)的人我國保險法（2009）第10條規(guī)定“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人”。投保人并不以自然人為限，法人和其它組織也可以成為投保人2022/7/1311投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費2022/7/1312（二）保險合同的關(guān)系人 被保險人（Insured) 受益人(benefici

5、ary)保單所有人 (policy owner)2022/7/13131.被保險人(Insured)我國保險法（2009）第12條規(guī)定“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人?！蓖侗Ｈ丝梢詾楸槐ｋU人。當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人，被保險人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時，須遵守相關(guān)規(guī)定。2022/7/1314被保險人應(yīng)具備的條件 被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權(quán)2022/7/1315被保險人的保險金請求權(quán)在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保

6、險金請求權(quán)由其繼承人依中華人民共和國繼承法繼承。在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，由受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。2022/7/1316案 例 分 析某年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了某險種，年繳保費2947元，保險金額7萬元，被保險人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬元保險金。于是，A女士通過保險代理人向保險公司申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫為被保險人的這份保

7、單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險公司根據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險合同無效，不予給付身故保險金，并退還了保單項下的全部保險費。一個簽名的疏漏導(dǎo)致了7萬元權(quán)益的喪失。2022/7/13172.受益人（Beneficiary)也叫保險金受領(lǐng)人。是在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。我國保險法（2009）第18條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。2022/7/1318受益人 受益人的構(gòu)成要件 受益人是享有賠償請求權(quán)的人受益人是由保單所有人所指定的人受益人的形式:不可撤銷受益人;可撤銷受益人受益人不同于繼承人 受益人享有的是受益權(quán)

8、，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得 受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)2022/7/1319案 例 分 析受益人先于被保險人身故受益人案例王某所在單位為其員工投保人壽保險，王某指定其好友李某為受益人。保單有效期內(nèi)，李某遇車禍死亡，王某并未重新指定受益人。時隔不久，王某也不幸身故。王某之子與李某之子就誰可獲保險金發(fā)生糾紛。 問保險公司應(yīng)如何處理？2022/7/1320我國保險法第42條規(guī)定：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的

9、義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！?2022/7/1321舉例：李某，已婚，無父母子女，負(fù)有8萬元的債務(wù)。于2000年購買了A公司的終身人壽保險，保險金額為10萬元。2005年，李某死于車禍，A公司賠償死亡保險金10萬元。若李某當(dāng)時指定其妻趙某為受益人。10萬元保險金不屬于遺產(chǎn)，而全部由趙某獲得，對債務(wù)則不負(fù)有清償責(zé)任；若當(dāng)時未指定受益人，保險合同中受益人一欄為“法定”10萬元保險金

10、將作為遺產(chǎn)進行分配，趙某應(yīng)先償還8萬元債務(wù)，最終獲得2萬元賠償。2022/7/13223.保單所有人 擁有保單各種權(quán)利的人。主要適用于人壽保險合同保單所有人擁有的權(quán)利 變更受益人 領(lǐng)取退保金 領(lǐng)取保單紅利 以保單作為抵押品進行借款 在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款 放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利 指定新的所有人2022/7/1323（三）保險合同的輔助人（中介人）輔助人保險代理人Agent保險公估人Loss Adjustor保險經(jīng)紀(jì)人Broker保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人?；谕侗Ｈ嘶虮ｋU人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提

11、供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人。2022/7/1324保險合同的中介人 我國保險中介人的形式 保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公證人 保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別 公估人為保險雙方服務(wù)，提供咨詢，標(biāo)的估價、定損、定責(zé)、理賠等服務(wù)的人（法人），傭金誰委托誰支付 保險代理人可以是法人、自然人 2022/7/1325保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別代理人為保險人服務(wù)，是保險人的代理人; 保險經(jīng)紀(jì)人為投保方服務(wù)，是投保方的代理人代理人的職權(quán)由保險人授予

12、; 經(jīng)紀(jì)人的職權(quán)由投保方授予代理人的傭金由保險人支付 經(jīng)紀(jì)人的傭金由代理人因過失造成被保險人損失，由保險人承擔(dān)責(zé)任; 經(jīng)紀(jì)人因過失造成被保險人損失，由其本身承擔(dān)責(zé)任 2022/7/1326經(jīng)紀(jì)人的傭金： 提供咨詢的費用由客戶支付；提供代辦投保事項的傭金由保險人支付提供代位索賠業(yè)務(wù)的傭金由投保方支付2022/7/1327二、保險合同的客體 保險合同的客體是保險利益(可保利益) 可保利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的 保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康 特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容

13、，但訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身2022/7/1328三、保險合同的內(nèi)容1.保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)。根據(jù)合同內(nèi)容分類 （1）基本條款：關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項。 （2）特約（附加）條款：保險人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險的條款。根據(jù)合同約束力分類 （1）法定條款：法律規(guī)定必須列入保單的條款。 （2）任選條款：保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款2022/7/13292.保險合同的內(nèi)容當(dāng)事人的姓名和住所 保險標(biāo)的 保險金額保險費:投保人向保險人購買保險

14、所支付的價格保險期限 按日歷年、月計算1財產(chǎn)險通常為一年；人身險時間較長，有5、10、20年等； 以一件事件的始末為存續(xù)期間:如海險以一個航程為 。2022/7/13303.保險金額是由保險合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險人的責(zé)任限額。確定保險金額的原則 不超過保險標(biāo)的的價值 嚴(yán)格遵循可保利益原則2022/7/1331 財產(chǎn)保險的保險金額按照保險標(biāo)的的實際價值確定； 人身保險的保險金額確定主要考慮被保險人的需求程度和投保人的支付能力，還要征得保險人同意。2022/7/1332保險費率與保險費 投保人支付給保險人使其承擔(dān)相應(yīng)保險責(zé)任的費用。 保險費率是每一

15、單位保險金額的保險費的計收標(biāo)準(zhǔn)，又稱保險價格。通常以每百元、每千元保險金額應(yīng)繳的保險費表示（、） 保險費=保險金額保險費率2022/7/1333第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行 一、保險合同的訂立 二、保險合同的生效 三、保險合同的履行2022/7/1334一、保險合同的訂立 投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為保險合同訂立的程序 要約（Offer):保險合同的要約通常由投保人提出 承諾（Acceptance):保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的 當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項，經(jīng)保險人審查簽章承保后，保險合同隨之成立.承諾行為-在投保單上簽章；出具保費收據(jù)；出具簽發(fā)正

16、式保單（出具保險憑證）。 2022/7/1335要約的相關(guān)規(guī)定有效要約的條件須明確表示訂約愿望具備合同的主要內(nèi)容在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力2022/7/1336承諾的相關(guān)規(guī)定由受約本人或其合法代理人作出在要約有效時間內(nèi)作出有效承諾的條件承諾不能附帶任何條件2022/7/1337二、保險合同的生效 保險合同的成立：是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效：保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立生效 許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任2022/7/1338保險合同的成立生效 某年

17、6月18日，王先生將新購買的轎車向某保險公司購買了汽車保險，并向保險公司一次性交納保險費16000元。該保單上有一項特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險公司提出了索賠請求，保險公司以被盜車輛的保險期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車主上訴至法院。 2022/7/1339保險合同生效的條件1財產(chǎn)險合同以雙方約定交付保費的時間和方式作為生效條件。2人身險合同以交付首期保費為生效條件零時起保制如：某人于6月5日10:00簽了保險合同（財險，期限為一年），是從6月6日(起保日)00:00至次年6月5日2

18、4:00（期滿日）2022/7/1340三、保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。本部分內(nèi)容體現(xiàn)了保險合同的什么特點？2022/7/1341（一）投保人的權(quán)利與義務(wù)1.投保方的義務(wù)（1）繳納保費的義務(wù)：是投保人最重要的義務(wù)（2）通知義務(wù)：危險增加的通知義務(wù)；保險事故發(fā)生的通知義務(wù) （3）避免損失擴大的義務(wù)如實告知（保險法17條）交付保費（保險法14條）維護保險標(biāo)的安全（保險法36條）危險增加通知（保險法37條）保險事故發(fā)生通知義務(wù)（保險法17條）出險施救（保險法42條）提供單證（保險法23條）協(xié)助追償（保險法48條）2022/7/1342（一）投保方的

19、權(quán)利與義務(wù)2.投保方的基本權(quán)利保險條款了解知曉權(quán)（保險法17、18條）保險金請求權(quán)（保險法27條）（索賠時效的規(guī)定詳見下頁）解約權(quán)（保險法15條）2022/7/1343Chapter 5 Insurance Contract索賠時效的規(guī)定人壽保險的索賠時效：自被保險人或受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起5年；非壽險的索賠時效：自被保險人或受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起2年。2022/7/1344Chapter 5 Insurance Contract 2004年6月5日，一輛公交車與一輛摩托車發(fā)生碰撞，摩托車主何某受重傷，兩車俱損。6月25日，交警作出了公交車駕駛員雷某負(fù)全責(zé)的

20、認(rèn)定，并出具道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書。之后，何某先后在多家醫(yī)院就診，直到2006年4月23日才出院。同年7月28日，法醫(yī)鑒定何某的傷殘等級為三級。2006年12月31日，事故雙方在交警的主持下達成調(diào)解，公交公司負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費40萬元，并一次性賠償何某88萬元。在向何某支付了賠款后，公交公司向保險公司提出索賠，險種為機動車輛第三者責(zé)任險。不過，保險公司卻拒絕賠償，理由是已經(jīng)超過自事故發(fā)生之日起兩年的保險金索賠時效。雙方最終鬧上了法庭。索賠時效案例2022/7/1345分析：公交公司只有在與受害人達成了調(diào)解協(xié)議后，才能知道自己應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，因此該案的索賠時效應(yīng)當(dāng)從賠償做出的時間算起。保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)

21、合同約定的賠償責(zé)任。保險法關(guān)于索賠時效的規(guī)定：人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。即自被保險人或受益人知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日計算，人壽保險超過五年、其他保險超過兩年，均不得再以申請索賠為由提起訴訟。因此，在發(fā)生保險事故后，被保險人或是受益人應(yīng)當(dāng)盡早向保險公司提出索賠申請。如果相關(guān)證明、資料不夠齊全，保險法中要求保險公司對可以確定的數(shù)額先于支付，待最終確定賠償或者給付保險

22、金的數(shù)額后，再行支付相應(yīng)的差額。2022/7/1346案 例 分 析滯交保險費 2002年4月1日，某有限責(zé)任公司向某保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，保險期為1年。2003年4月2日，某有限責(zé)任公司提出續(xù)保，向保險公司業(yè)務(wù)員遞交了投保單，繳納了保險費，財產(chǎn)保險金額為100萬元。保險公司業(yè)務(wù)員石某由于特殊原因，沒有及時向保險公司交保險費和投保單，保險公司也沒有簽發(fā)保險單。2003年4月20日，某有限責(zé)任公司發(fā)生火災(zāi)，庫房及大部分物資燒毀，價值90萬元?；馂?zāi)后，及時通知了保險公司，提出索賠要求。保險公司認(rèn)為：既沒有收到保險費，也沒有核保、簽發(fā)保險單，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。某有限責(zé)任公司不服，起訴于法院。要求

23、保險公司承擔(dān)責(zé)任2022/7/1347分析1、根據(jù)我國保險代理人管理規(guī)定（試行）第六條之規(guī)定：“保險代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險人承擔(dān)?！?在本案中，保險公司代理人石某接受了投保單和保險費，這一行為的法律后果應(yīng)該由保險公司承擔(dān)。2、根據(jù)我國保險法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同?！?一般情況下，保險合同的成立，是要

24、經(jīng)過保險公司的同意的。但是，在本案中，由于保險代理人的原因，保險公司未能及時收取保險費和及時收到投保單，導(dǎo)致未能夠簽發(fā)保險單。而這一投保單，在正常的情況下，是可以承保的。 根據(jù)中華人民共和國民法通則規(guī)定，公民、法人由于過錯侵害國家、集體的財產(chǎn)，侵害他人財產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。這一規(guī)定，體現(xiàn)了“過錯責(zé)任原則”，據(jù)此，由于保險代理人之過錯，沒有及時承保，由此造成的后果，投保人不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 法院經(jīng)過審理后認(rèn)為：保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，判決保險公司賠償某有限責(zé)任公司保險金90萬元。2022/7/1348（二）保險人的權(quán)利和義務(wù) 1.保險人的義務(wù)（1）確定損失賠償

25、責(zé)任 責(zé)任范圍的確定 基本責(zé)任：按合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的責(zé)任 附加責(zé)任：是附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨承保 除外責(zé)任：在保險責(zé)任范圍之外，保險人不予承擔(dān)的責(zé)任 規(guī)定除外責(zé)任的原因 避免保險人遭受巨額損失 限制對非偶然事故的賠償 避免逆選擇 除外責(zé)任包括 :除外地點;除外風(fēng)險;除外財產(chǎn)；除外損失2022/7/1349（2）履行賠償給付義務(wù) 賠償金的主要內(nèi)容賠償或給付金額;施救費用;檢驗估價等合理費用2.保險人的權(quán)利收取保險費（保險法14條）解約權(quán)（保險法28、36、37、59條）增加保費權(quán)（保險法36條）不承擔(dān)賠償或給付權(quán)2022/7/1350Chapter 5 I

26、nsurance Contract保險人承擔(dān)保險責(zé)任的時限對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償金額協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。對屬于保險責(zé)任的，對于賠償或給付保險金數(shù)額不能確定的，保險人自收到賠償或請求給付保險金請求之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付。2022/7/1351為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，費用該由誰承擔(dān)？ 興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。某年3月28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財產(chǎn)向某保險公司足額投保財產(chǎn)保險綜合險，保險期限為一年。保險公司簽發(fā)了保險單，食品公司按約定交納了保險費。同年7月29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達

27、了桔樹灘進入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預(yù)計8月1日桔樹灘水位將達到或超過28.67米，超過歷史最高水位，經(jīng)上級政府批準(zhǔn)，實施桔樹灘鎮(zhèn)應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案。2022/7/1352該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。第二天，保險公司根據(jù)上述方案，對桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了隱患整改通知書，該通知書規(guī)定了各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，并強調(diào)如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險法的規(guī)定解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公司在將整改通知書送達食品公司的當(dāng)天，就派人對食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進行了清點、登記，食品公司立即雇車將這些物品運送到安全地區(qū)。后來，由于

28、當(dāng)?shù)卣M織及時，食品公司并未遭受洪水。2022/7/1353食品公司認(rèn)為，其開支的11萬元財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用應(yīng)由保險公司承擔(dān)，要求保險公司賠償。汛期過后，食品公司即向保險公司索賠。保險公司則認(rèn)為這筆財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，其向食品公司下達的隱患整改通知書是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，這既是保險公司行使保護國家財產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護國家財產(chǎn)安全的義務(wù)，故對該轉(zhuǎn)移費用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司于是向人民法院提起訴訟，要求保險公司賠償其為轉(zhuǎn)移保險標(biāo)的所支出的費用。2022/7/1354在審理過程中，食品公司與保險公司在法院主持下達成調(diào)解協(xié)議，由保險公司承擔(dān)7萬元費用，其余費用

29、由食品公司自行承擔(dān)。本案調(diào)解結(jié)案。2022/7/1355分析我國保險法第四十一條第二款規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。”雙方所使用的財產(chǎn)保險綜合險條款第五條、第六條也都是規(guī)定保險事故發(fā)生時及保險事故發(fā)生后被保險人支付的必要的施救費用由保險人負(fù)責(zé)賠償?？梢姡ｋU理賠應(yīng)建立在保險事故發(fā)生的基礎(chǔ)上，屬于事后賠償。本案中，雖然有洪水危險的存在，并且很有可能發(fā)生，但最終事實上并沒有發(fā)生洪水事故。因此，在沒有發(fā)生保險事故時支付的轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)的費用，不在保險理賠范圍內(nèi)。該案不屬保險合同理賠糾紛。2022/7/1356實際上，食品公司轉(zhuǎn)移保

30、險財產(chǎn)而支出的合理費用是雙方基于保險合同為防止可能發(fā)生的洪水事故而事前采取的預(yù)防措施。保險公司在長江洪水猛漲可能導(dǎo)致桔樹灘潰口，食品公司的投保財產(chǎn)可能遭受損失的情況下，向食品公司發(fā)出隱患整改通知書，要求轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，這應(yīng)是其對食品公司發(fā)出的新要約。食品公司接受這一要約實施了投保財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險人與被保險人之間形成了新的民事法律關(guān)系。只是情況緊急，雙方對轉(zhuǎn)移投保財產(chǎn)的費用如何處理未作約定。這時，應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。這一財產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為實際上是雙方為了共同的利益，并共同實施完成的，雙方均無過錯，根據(jù)公平原則和無過錯責(zé)任原則，對轉(zhuǎn)移財產(chǎn)造成的損失，保險公司和食品公司應(yīng)共同承擔(dān)民

31、事責(zé)任。在審理過程中，食品公司與保險公司在法院主持下達成調(diào)解協(xié)議，由保險公司承擔(dān)7萬元費用，其余費用由食品公司自行承擔(dān)。本案調(diào)解結(jié)案。2022/7/1357第四節(jié) 保險合同的變更與終止 一、保險合同的變更（Changing）二、保險合同的終止（Termination）2022/7/1358第四節(jié) 保險合同變更與終止 一、保險合同的變更 是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補充。保險法第21條關(guān)于保險合同的變更指出：“保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保

32、險人訂立變更的書面協(xié)議”。保險合同的變更包括主體、內(nèi)容和效力的變更。2022/7/1359（一）保險合同主體的變更 保險合同當(dāng)事人的變更 一般指投保人、被保險人的變更，故又稱保險合同的轉(zhuǎn)讓、保險單的轉(zhuǎn)讓 財產(chǎn)保險保單轉(zhuǎn)讓的程序 一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意 貨物運輸保險允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意 人身保險保單的轉(zhuǎn)讓程序 一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人2022/7/1360財產(chǎn)保險合同主體的變更財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人變更。變更的原因包括：保險標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險標(biāo)的用益權(quán)的變動，如保

33、險標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險合同的投保人、被保險人。但是，兩種情況下是不用通知的：（1）貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運輸（2）保險人與投保人、被保險人事先約定保險合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險人。2022/7/1361人身保險合同主體的變更人身保險合同主體的變更，不以保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。人身保險合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方可變更；（2）被保險人的變更，被保險人

34、的變更實質(zhì)是另設(shè)一張保險單，所以不能變更。（3）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。2022/7/1362（二）保險合同內(nèi)容的變更 在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項 保險合同訂立后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)，必要時加繳保費 2022/7/1363案例:車輛過戶未告知保險公司拒賠 2003年5月23日高某于2002年7月份在北京某保險公司為其購置的捷達小轎車投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險，交納保險費17000元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場將捷達車賣給金某，高某未告知保險公司。2003年

35、月，金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的桑塔納2000型轎車相撞，交通隊認(rèn)定金某負(fù)全責(zé)。金某支付王某修車費5800元。金某在向保險公司索賠時遭到拒賠，金某逐訴至北京西城法院。2022/7/1364法院駁回了金某的訴訟請求，并判決訴訟費由金某負(fù)擔(dān)。北京西城法院認(rèn)為，本案爭議的焦點是保險合同的標(biāo)的轉(zhuǎn)讓是否應(yīng)當(dāng)通知保險人。本案保險標(biāo)的是肇事車輛捷達小轎車。投保人是高某。保險法第條規(guī)定：保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同因為保險公司只對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的保險利益的人提供保險保障。高某作為捷達小轎車的所有人，可以投保財產(chǎn)保險合同，但其將捷達小轎車所有權(quán)轉(zhuǎn)

36、移。給金某時，則相應(yīng)的保險利益亦隨之轉(zhuǎn)移給金某，即高某無有在該財產(chǎn)保險合同中作為投保人的資格。本案中，由于高某和金某未通知保險公司保險標(biāo)的權(quán)利已轉(zhuǎn)移，致使保險公司未就投保人和被保險人變更為金某辦理變更手續(xù)，故金某不能因依法取得的捷達小轎車所有權(quán)而自然取得保險賠償請求權(quán)。2022/7/1365案例：沈陽某中外合資酒店有一輛奧迪車，一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車，晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險，則由酒店負(fù)責(zé)辦理。2007年8月，酒店領(lǐng)導(dǎo)決定將該車由公司轉(zhuǎn)到李某名下，并辦理了車輛過戶手續(xù)，但未到保險公司辦理保險批改手續(xù)。2007年12月7日晚，李某將車停在自家樓下時被盜

37、。李某向保險公司索賠，卻遭到拒絕，理由是：被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。2009年7月21日，市法院判決保險公司賠償李某全車盜搶險保險金5萬元。新保險法作出了“標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓，保險利益隨之轉(zhuǎn)讓”的規(guī)定，實質(zhì)是對“未辦理保險批改手續(xù)”這一免責(zé)事由的否定。2022/7/1366第四十八條保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。第四十九條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險

38、人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。2022/7/1367（三）保險合同效力的變更 1.合同的無效 合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力 約定無效與法定無效 全部無效與部分無效自始無效與失效 2.合同的解除是指在保險合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。保險合同的解除與無效不同，解除以

39、有效合同為前提條件，無效合同自始不產(chǎn)生法律效力。3.合同的復(fù)效 保險合同的效力在中止以后又重新開始2022/7/1368保險合同的有效與無效保險合同的有效（1）保險合同主體必須具備合同資格；（2）當(dāng)事人意思表示一致；（3）合同內(nèi)容合法。2022/7/1369無效保險合同的認(rèn)定 保險合同的無效是指當(dāng)事人雖然訂立合同，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的合同。投保人對標(biāo)的不具有保險利益 故意不履行如實告知義務(wù)，違背最大誠信原則 死亡保險中，被保險人為無行為能力人（父母為未成年人投保可以）為被保險投保死亡保險，未征得被保險人同意（書面同意，認(rèn)可保額）惡意的重復(fù)保險和惡意的超額保險無效 無效保險合同的確認(rèn)

40、權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。2022/7/1370保險合同的效力中止（失效）保險合同的效力中止即保險合同的失效是指投保人支付首期保險費后，未按約定支付當(dāng)期保險費，暫時停止合同效力的一種制度。保險合同效力中止后，即使發(fā)生保險事故，造成經(jīng)濟損失，保險人也不承擔(dān)賠償金或給付義務(wù)。2022/7/1371保險合同的效力中止（Cancellation） （失效）保險法35條規(guī)定：在人身保險中，投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費或者分期支付保險費。 保險法36條規(guī)定：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的

41、期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。 2022/7/1372二、保險合同的終止 1.合同因期限屆滿而終止 是保險合同終止最普遍、最基本的原因 2.合同因解除而終止 法定解除 法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時，保險合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險合同關(guān)系 約定解除 一旦出現(xiàn)雙方當(dāng)事人約定的解除條件時，一方或雙方即有權(quán)解除保險合同 任意解除 法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同 3.合同因違約失效而終止 4.合同因履行而終止2022/7

42、/1373保險法第37條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 2022/7/1374第五節(jié) 保險合同爭議處理 一、保險合同的解釋原則 二、保險合同爭議的解決方式2022/7/1375一、保險合同的解釋原則 1.文義解釋原則 按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋 文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義 2.意圖解釋原則 在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景資料進

43、行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容 意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語義混亂，不同的當(dāng)事人對同一條款所表達的實際意思理解有分歧的情況 3.有利于被保險人的解釋原則 當(dāng)保險合同的當(dāng)事人對合同條款有爭議時，法院或仲裁機關(guān)要做出有利于被保險人的解釋 不可濫用 4.批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則 5.補充解釋原則2022/7/1376一、保險合同的解釋原則日常用語按照普通詞意技術(shù)用語按照它們的技術(shù)含義法律用語按照已經(jīng)確定的法律含義保險合同中的詞語必須按照這些詞語的普通和慣常的含義進行解釋。1.文義解釋的原則2022/7/1377案 例 分 析

44、文義解釋原則 某住宅三樓陽臺一花盆突然掉落,使一豪華轎車受損,被保險人(車主)要求按照“空中運行物體墜落”責(zé)任索賠。按照條款文義，“空中運行物體，是指在空中的飛行器或者處于運行物體的狀態(tài)的物體”，如飛機、隕石以及吊車提升的吊物等，而花盆顯然不是“空中運行物體”，故不能簡單的以“墜落”作有利于被保險人的解釋。2022/7/1378技術(shù)用語舉例說明物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇超過容器承受極限而發(fā)生的爆炸；鍋爐、壓力容器在使用過程中發(fā)生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的情形。暴雨：每小時降雨量達16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上。

45、火災(zāi)：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）有蔓延擴大的趨勢。2022/7/1379案 例 分 析被保險人A，未成年，1996年其父B作為投保人為其投保中國太平洋保險公司“少兒樂幸福成長綜合保險”，該保險條款第二章“保險責(zé)任”第4條第7款規(guī)定：“被保險人在保險生效日起至22周歲，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年繳保險費減半；如遇父母雙方意外死亡，以后各期年繳保險費全免，保險責(zé)任繼續(xù)有效?！?997年，被保險人的父母離異，A隨母C生活，并同時把投保人變更為C，后C于1999年與D結(jié)婚，D無婚史，C、D共同撫養(yǎng)教育。之生父每月支付撫養(yǎng)費。2000年D遇意外事故身故

46、。C向保險公司申請豁免今后每年50的保費。我國婚姻法第15條第1款規(guī)定：“父母對子女有撫養(yǎng)教育的義務(wù)；子女對父母有贍養(yǎng)扶助的義務(wù)”。第18條第2款規(guī)定：“父母和子女有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利”。第21條第2款規(guī)定：“繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼子女間的權(quán)利和義務(wù)，適用本法對父母子女關(guān)系的有關(guān)規(guī)定”。2022/7/13802.意圖解釋的原則保險合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的，因此，在解釋過程中，必須以保險合同當(dāng)事人訂立保險合同的真實意思對合同條款進行解釋。意圖解釋只適用于文意不清、用詞混亂和含糊的情況。書面約定與口頭約定不一致時，以書面約定為準(zhǔn)；保險單及其他保險憑證與投保單及其他和文件不一

47、致時，以保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)；保險合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不一致時，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以當(dāng)事人手寫的、后加的合同文句為準(zhǔn)。2022/7/1381二、保險合同爭議的解決方式 協(xié)商(compromise) 調(diào)解(mediation)仲裁(arbitration)訴訟(litigation) 解決爭議最激烈的方式2022/7/1382 案 例2002年11月4日，廖某購買了一輛出租車，并掛靠于某汽車公司。掛靠合同約定由被掛靠的汽車公司向保險公司投保車輛損失險、第

48、三者責(zé)任險等有關(guān)險種，保險費由廖某承擔(dān)。2003年11月19日，汽車公司向某保險公司續(xù)保了該車的相關(guān)保險。該保險合同約定駕駛?cè)藛T在事故中負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為15%；保險事故發(fā)生后，保險人除按照道路交通事故處理辦法規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)及合同的約定，在責(zé)任限額內(nèi)賠償外，還特別約定：“經(jīng)協(xié)商，本人同意在本保險年度內(nèi)，每次事故在條款規(guī)定的基礎(chǔ)上增加免賠率30%。”2004年8月1日，廖某的出租車發(fā)生交通事故，并當(dāng)即向交警部門和保險公司報案，經(jīng)交警部門認(rèn)定廖某負(fù)事故的主要責(zé)任。廖某作為車主在賠償完事故的各項費用841萬元后，持保險合同前往保險公司進行理賠，但保險公司卻認(rèn)

49、為有約在先，應(yīng)按合同約定增加免賠率30%，經(jīng)過理算只賠償各項費用的55%，即44萬元。各方爭執(zhí)不下，廖某一紙訴狀，將保險公司告至法院。2022/7/1383經(jīng)開庭審理，法院認(rèn)為：原告廖某作為投保人，對合同的特別約定并未簽字認(rèn)可，保險公司沒有提供證據(jù)證明其已以其他方式向投保人作了明確說明。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，對于保險合同條款，保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。2006年6月23日，法院一審判決廖某與保險公司在合同中特別約定的增加免賠率30%的格式條款無效，被告保險公司應(yīng)按85%賠率賠付廖某保險金714萬元，并承擔(dān)全部訴訟費用。 2022/7/1384第六

50、節(jié) 保險合同種類一、保險合同的分類二、保險合同的形式種類2022/7/1385一、保險合同的分類（一）按實施方式分類（二）按保險標(biāo)的不同分類（三）按保險價值確定的不同分類（四）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次分類2022/7/1386（一）按實施方式分類自愿保險合同強制保險合同2022/7/1387（二）按保險標(biāo)的不同財產(chǎn)保險合同人身保險合同補償性合同給付性合同2022/7/1388（二）按保險價值確定的不同定值保險合同不定值保險合同不足額保險合同足額保險合同超額保險合同保險金額保險價值2022/7/1389定值保險合同和不定值保險合同的劃分方法是否適用于人身保險合同？思 考2022/7/1390（四）按風(fēng)險轉(zhuǎn)

51、嫁層次不同原保險合同再保險合同2022/7/1391二、 保險合同的書面形式保險合同的書面形式投保單暫保單批單保險單保險憑證2022/7/13921.投保單(Application)投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險人作出承諾后，即成為保險合同的一部分。其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險人的地址、作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)坐落的地點、投保險別、保險金額、保險份數(shù)、保險期限、保險費率等。實踐中，投保單由保險人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險人，經(jīng)保險人蓋章后，保險合同即告成立。2022/7/13932022/7/13942.保險單（Policy)保險單簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險單由保險人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險單具有下述法律意義：1、證明保險合同的成立；2、確立保險合同內(nèi)容；3、是明確當(dāng)事人雙方履行保險合同的依據(jù)；4、具有證券作用。保險單包括以下四個部分內(nèi)容：（1）聲明事項; （2）保險人責(zé)任范圍; （3）除外責(zé)任 ; （4）條件事項。即保險合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。2022/7/13952022/7/13963.保險憑證（Certificate)保險憑證也稱“小保單”，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已