1、探討香港與內(nèi)地保險之差異匯報人：某某某匯報時間：XX年 XX月發(fā)展歷程 / 熱點(diǎn)問題 / 失業(yè)概述 / 失業(yè)保障目錄01香港保險的優(yōu)勢02香港保險的劣勢03案例分析香港保險的優(yōu)勢01Part 3腦中風(fēng)香港：中風(fēng)后持續(xù)最少4周的神經(jīng)后遺癥，及因而導(dǎo)致永久性神經(jīng)機(jī)能缺損。大陸：要求在中風(fēng)確診180天后，仍遺留神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。良性腦腫瘤香港：腦部或顱腦膜內(nèi)的良性腫瘤，并產(chǎn)生顯示顱內(nèi)壓增高的癥狀。頭水腫、精神癥狀、癲癇及感覺障疑。良性腦腫瘤的存在必須由影響研究如電腦掃描磁力共振（MRI）造影確定內(nèi)地：在香港的界定之外，還須滿足下列至少一項條件：1、實(shí)際實(shí)施了開顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除

2、的手術(shù)；2、實(shí)際實(shí)施了對腦腫瘤進(jìn)行的放射治療。香港VS內(nèi)地投資收益高盈余分配率優(yōu)勢ABC投連險投資回報大盈余分配率優(yōu)勢分紅險價值高盈余分配率優(yōu)勢2盈余分配率優(yōu)勢香港保險的劣勢02存取困難法律風(fēng)險匯率風(fēng)險理賠風(fēng)險投保和保險費(fèi)繳納投保時須本人親自到香港進(jìn)行投保單簽署 續(xù)保保費(fèi)繳納方式受到限制a. 每年要親自到香港繳費(fèi)香港刷銀聯(lián)卡，但每次限額為5000美元，如大額保費(fèi)需操作很多次b. 現(xiàn)金，現(xiàn)金出入境限額只有RMB20000，大額保費(fèi)操作不了，而且香港保險公司也對現(xiàn)金繳納保費(fèi)有金額限制c.在港銀行開戶口繳納保費(fèi)，現(xiàn)在香港的銀行基本不接受內(nèi)地人在港開戶，除非在該銀行開始額外大額投資賬戶。如果以此才能開

3、戶繳納保費(fèi)其實(shí)已經(jīng)本末倒置了。保費(fèi)費(fèi)用費(fèi)用存取困難保費(fèi)費(fèi)用費(fèi)用存取困難款項的領(lǐng)取包括收益（分紅，生存現(xiàn)金等）、理賠款、退保金等港保險公司只能用支票或香港戶口轉(zhuǎn)賬的形式操作，客戶要拿到款只能親臨香港進(jìn)行兌現(xiàn)。1. 如果用支票方式，在港取支票兌現(xiàn)出現(xiàn)金也有出入境限額只有RMB20000的現(xiàn)在，大額操作不了2. 如果用轉(zhuǎn)賬香港戶口方式，1. 銀行不接受內(nèi)地人新開戶 2. 就算原來有香港戶口，但國內(nèi)銀行與香港銀行賬戶不能關(guān)聯(lián)，如要轉(zhuǎn)賬到非中國賬戶只能選擇電匯方式，而香港保單沒有人民幣賬戶，保險費(fèi)只能選擇港元或美金，而國家外匯局規(guī)定每人每年結(jié)匯金額為USD50,000。譬如如果有個100萬港元的理賠金要

4、通過電匯到國內(nèi)賬戶，保險金受益人起碼要超過三年才能把這筆理賠款領(lǐng)走（以美元兌港元1:8的匯率，100萬港元12.5萬美元。每年5萬限額要拿3年）。如果這筆是救命錢，這樣的效率是無法忍受的。法律風(fēng)險不可抗辯條款的差異1香港“最高誠信原則”內(nèi)地的“如實(shí)告知原則”23理賠糾紛引發(fā)的官司很多香港保險的宣傳 “嚴(yán)核保，寬理賠的”經(jīng)營理念，理賠更容易。香港更誠信。本著最高誠信原則，在香港買保險是你說的，保險公司都信。但日后理賠時如果保險公司發(fā)現(xiàn)你不誠信，那就會拒賠。內(nèi)地 - 買保險的時候要填一個和健康相關(guān)的告知，保險公司會問一串關(guān)于健康的問題。在內(nèi)地，施行的是“如實(shí)告知”原則，保險公司問你什么你就回答什么

5、，沒問你的，即便有問題，你也可以不用回答。香港 - 也會有問詢，但問詢的問題是非常開放式的，比如，“在過去五年內(nèi)，你曾否遭遇意外或疾病，而沒有在上述提及？”這問詢，就是凡是投保人已知或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)均應(yīng)告訴保險公司。法律風(fēng)險香港“最高誠信原則”和內(nèi)地的“如實(shí)告知原則”法律風(fēng)險香港“最高誠信原則”（無限告知）和內(nèi)地的“如實(shí)告知原則”（有限告知）有限告知：也就是詢問告知，問什么回答什么，不問就不說；無限告知：要求投保人將已知和應(yīng)知的所有情況盡量告知保險人，不得保留。一內(nèi)地投保人于2001年在香港投保了重疾險，在2012年確診肺癌申請理賠。保險公司在進(jìn)行理賠調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)投保人在19901993年

6、有過靜脈注射案例未向保險公司進(jìn)行告知，保險公司認(rèn)為上述事項對于承保有重大影響。最終拒賠并退還投保人保費(fèi)4.2萬元港幣。也許很多人覺得，不就是打個點(diǎn)滴嗎，有那么嚴(yán)重嗎？在香港，有沒有不是你自己判斷，而是由保險公司判斷。法律風(fēng)險不可抗辯條款的差異不管在香港還是內(nèi)地，保險都有不可抗辯條款。但二者的差異卻是很大的。內(nèi)地 -保險法有明確規(guī)定，保單生效2年后，保險公司不得解除合同香港 - 保險公司對于投保人的欺詐或未如實(shí)告知，可進(jìn)行無限期追溯，最終可能導(dǎo)致客戶因未履行如實(shí)告知義務(wù)而遭到拒賠并解除合同。KEYWORDS法律風(fēng)險如果一旦理賠出現(xiàn)問題，就是當(dāng)保險公司對保險合同的“專業(yè)理解”與被保險人的“合理期待

7、”產(chǎn)生沖突的時候，香港的保險相關(guān)裁決（依據(jù)索償局案例）都會嚴(yán)格按照合同條款來評判，法院也不會傾向做出有利于投保人和被保險人的解釋。而在內(nèi)地，各地法院普遍采用了“合理期待原則”，就是當(dāng)保險公司對保險合同的“專業(yè)理解”與被保險人的“合理期待”產(chǎn)生沖突的時候，法院一般會做出有利于投保人和被保險人的解釋。法庭公正性理賠糾紛引發(fā)的官司法律風(fēng)險理賠糾紛引發(fā)的官司遇到理賠法律糾紛內(nèi)地 - 保險投訴有保監(jiān)會的12378維權(quán)熱線，還是很好用的。香港 - 也有一些保險維權(quán)救濟(jì)渠道，比如“保險索償投訴局”可針對100萬港幣以內(nèi)的理賠糾紛提供免費(fèi)服務(wù)。但從其披露的數(shù)據(jù)看，每宗投訴都需要提供書面材料且平均處理流程4-6

8、個月，從最終結(jié)果看，2016年的374宗已經(jīng)審結(jié)的案件中，只有7宗是投保人獲得支持。法律風(fēng)險沸沸揚(yáng)揚(yáng)的香港保誠橫幅事件始末事件梗概介紹先看下“保誠事件”大致的經(jīng)過2013年8月，次子（被保人）出生；2014年1月，次子首次住院5天，父親（投保人）正在監(jiān)獄服刑；主要診斷：急性上呼吸道感染其他診斷：幼兒急癥、繼發(fā)性血小板減少癥、輕度貧血2015年2月，父親出獄，首次見到次子；2015年9月，父親為次子投保2份保單：主險為“雋升終身儲蓄型壽險（分紅型）”，附加險為“子女住院護(hù)惠+智安心+終身保醫(yī)療+子女意外護(hù)惠”，以及“危疾終身?！?。2016年12月-2017年9月，次子經(jīng)歷了第2、3、4、5、6次

9、住院，醫(yī)療險全部理賠成功。2017年9月，次子第7次住院，被深圳兒童醫(yī)院初步確診為白血病。2017年10月，父親帶次子到廣州南方醫(yī)院治療，再次確診為白血病。2017年11月，父親申請醫(yī)療險理賠和重疾險理賠，結(jié)果被拒，同時保險公司解除保單！之后客戶申訴2次，理財顧問申訴3次，保險公司維持原判。隨后客戶嘗試向香港保險投訴索償局投訴，被告知理賠金額超過100萬港幣，不被受理。理賠風(fēng)險醫(yī)院理賠等待時長大陸居民購買香港保險，若選擇在大陸就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險公司指定的醫(yī)院才能獲賠（全部指定醫(yī)院都是三甲醫(yī)院，但并不涵蓋所有三甲醫(yī)院）。若在此范圍外就醫(yī)，那就得自費(fèi)。由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，因此可能

10、出現(xiàn)賠付困難內(nèi)地醫(yī)療記錄共享機(jī)制還不是很完善，很多時候理賠需要委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行理賠調(diào)查，尤其重大理賠（重疾或身故）。一是通過社?；蛘咝滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療查詢就診記錄，二是內(nèi)地商業(yè)保險理賠記錄。其中前者是目前調(diào)查的主要渠道。因須委托第三方機(jī)構(gòu)，而且調(diào)查項目比較多，因此批核理賠效率相對比較低。很多案例都需要花幾個月或半年甚至一年時間才結(jié)案。大大影響了索賠者獲得理賠款時效性香港保險公司允許破產(chǎn)的，如果選擇一些小型的保險公司投保，會有破產(chǎn)的風(fēng)險其他風(fēng)險保險公司破產(chǎn)代理公司保險合同費(fèi)率調(diào)整香港保險的保險合同是內(nèi)容用繁體或英文，一些表述也會和內(nèi)地有差異，投保人容易誤解或看漏某些重要的條款在香港保險公司都是可

11、以根據(jù)情況調(diào)整費(fèi)率的。而且是保險公司覺得有必要調(diào)整就調(diào)整，客戶沒有辦法阻止。案例分享03被保人申報自己的健康紀(jì)錄良好，故此保險公司收取標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，接受被保人投購住院保險。15個月后，被保人因食道癌住院，保險公司拒絕其住院索償，理據(jù)是被保人沒有在投保申請書上披露她是乙型肝炎帶菌者。被保人雖然承認(rèn)投保時已經(jīng)知道自己是乙型肝炎帶菌者，但是卻不滿保險公司的賠償決定，因為根本沒有醫(yī)學(xué)證據(jù)證明食道癌與乙型肝炎有關(guān)，何況乙型肝炎帶菌者現(xiàn)時在香港十分普遍。投保人家屬因此向保險索償投訴局作出投訴投訴委員會審閱被保人的投保申請書，留意到其中一條問題清楚問及：閣下曾否患有乙型肝炎、接受相關(guān)治療或被證實(shí)為乙型肝炎帶菌者

12、？被保人回答否。雖然乙型肝炎帶菌者的病歷與食道癌的住院索償沒有直接關(guān)係，但是投訴委員會認(rèn)為被保人沒有披露的資料是重要事實(shí)，有可能改變保險公司收取標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)費(fèi)率的承保決定，故此贊同保險公司拒絕發(fā)放住院賠償。案例一投保人在廣東省開設(shè)貿(mào)易公司，保單生效后三個月，他接連發(fā)熱超過兩個月，其后更因癌病去世。保險公司其后從國內(nèi)醫(yī)院發(fā)出的醫(yī)療報告中發(fā)現(xiàn)，死者于年前曾向有關(guān)醫(yī)院表示感到疲勞過度及體力不支，但是死者在投保申請書上就以下問題：在過去三個月內(nèi)有否感到疲勞過度等癥狀超過一星期？填報的答桉是沒有，保險公司故此以投保人沒有披露重要事實(shí)為理由拒絕賠償。投保人家屬因此向保險索償投訴局作出投訴。投訴委員會認(rèn)為一般來說，保險公司甚少在申請書上提問投保人在過去三個月內(nèi)有否感到疲勞過度等癥狀超過一星期等問題，并認(rèn)為投保人雖沒有披露有關(guān)疲勞過度及體力不支之病癥，卻不足以構(gòu)成保險公司以沒有披露事實(shí)為理由拒絕賠償，投訴委員會相信保險公司在處理保單受益人的索償申請時，要求過為嚴(yán)格，并裁定保險公司須向保單受益人作出賠償。案例二案例三投保人購買了人壽保險合約，并在保險公司指定的診所進(jìn)行身體檢驗，保險公司在體檢后接納其保單申請。其后，該名男子因主動脈瘤破裂及肺炎去世。保險公司撤銷該分保單，原因是超聲心動描記圖顯示，投保人在投保申請兩年