1、貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)1主講老師：鄒寧生上海明鴻銀行教育培訓(xùn)中心2013.XX第一篇：信貸業(yè)務(wù)的基本要素2概述信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動(dòng)。信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行取得利潤(rùn)的主要途徑。3信貸業(yè)務(wù)的基本要素信貸業(yè)務(wù)按貸款主體可分為：公司信貸業(yè)務(wù)（批發(fā)）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（零售）公司信貸業(yè)務(wù)按企業(yè)規(guī)模的大小可分為：企業(yè)集團(tuán)信貸業(yè)務(wù)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)按會(huì)計(jì)分類可分為：表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)表外信貸業(yè)務(wù)4信貸產(chǎn)品信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。5表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)貸款：商業(yè)銀行或其他信

2、用機(jī)構(gòu)以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他資金需求者的信用活動(dòng)。 承兌：銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。6保函：銀行根據(jù)客戶的要求，向受益人保證按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。信用證：銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開(kāi)立的有條件的承諾付款的書(shū)面文件。信用證包括國(guó)際信用證和國(guó)內(nèi)信用證。7表外信貸業(yè)務(wù)承諾：銀行向客戶做出的在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)按商定條件為客戶提供約定貸款或信用支持的承諾，在客戶滿足貸款承諾中約定的先決條件的情況下，銀行按承諾為客戶提供約定的貸款或信用支持。減免交易保證金：是信貸業(yè)務(wù)的一部分，在銀行與客戶之間進(jìn)

3、行交易時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，銀行承擔(dān)了交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)，為客戶的交易做出了一種減免安排，是信用支持的一種形式。8融資：是指資金的借貸與資金的有償籌集活動(dòng)，可分為直接融資和間接融資。 間接融資 ：通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資為間接融資（信托、企業(yè)債、融資租賃、委托貸款等）；直接融資：不通過(guò)金融機(jī)構(gòu)，資金盈余單位直接與資金需求單位直接協(xié)議的融資活動(dòng)為直接融資（股票）。 9第二篇：個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 10個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列11二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要素個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查的8大要素：1、借款人基本條件具有完全民事行為能力的自然人借款人有合法的身份證明有穩(wěn)定的職業(yè)或收入具有良好的信用記錄和還款意愿提供貸

4、款人認(rèn)可的有效擔(dān)保在本行開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算帳戶121、借款人基本條件（1）信用記錄經(jīng)信用報(bào)告查詢，借款人（含共同借款人、配偶）的貸款在最近24個(gè)月的還款期內(nèi)，累計(jì)逾期次數(shù)超過(guò)3次（含），或連續(xù)逾期次數(shù)超過(guò)2次（含）的，不得發(fā)放個(gè)人貸款。同時(shí)，累計(jì)逾期次數(shù)超過(guò)已還款總次數(shù)20%（含）的，原則上也不得發(fā)放本貸款。13友情提示：借款人具有良好的信用記錄與還款能力是一筆貸款能否順利通過(guò)審批的必要條件，必須在受理前仔細(xì)判斷。 “逾期”，特指逾期天數(shù)在15天以上的。如逾期天數(shù)不超過(guò)15天且當(dāng)前已歸還的，不計(jì)入逾期次數(shù)統(tǒng)計(jì)。對(duì)于部分客戶非惡意違約的，由調(diào)查人員說(shuō)明，并經(jīng)上級(jí)審批人員同意的可受理。 14信用分析的

5、5C法15案例一：“個(gè)人品質(zhì)”客戶張某，自2004年至今一直在某市某商場(chǎng)從事服裝經(jīng)營(yíng)，年齡41周歲，已婚，高中學(xué)歷，夫妻二人共同經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目，女兒就讀某中學(xué)初中三年級(jí)，夫妻二人均為哈市戶口，目前擁有住房一套（使用面積60平方米），夫妻二人無(wú)不良嗜好，無(wú)其他金融機(jī)構(gòu)和民間借款，此次申請(qǐng)貸款20萬(wàn)元，期限一年。目前張某經(jīng)營(yíng)的服裝生意年銷售額在200萬(wàn)元左右，擁有3種獨(dú)家銷售權(quán)品牌商品。1617案例一：“個(gè)人品質(zhì)”1、借款人基本條件（2）還款能力 判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下：?jiǎn)喂P貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在55%

6、（含）以下；181、借款人基本條件經(jīng)營(yíng)貸款月所有債務(wù)支出與收入比須在60%（含）以下；還款能力的測(cè)算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。19第一還款來(lái)源的重要性第一還款來(lái)源是保障貸款安全的基礎(chǔ)20收入證明有多種形式，如單位出具的收入證明、工資單、個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅稅單、代發(fā)工資存折、股權(quán)分紅稅單等當(dāng)單位開(kāi)具的收入證明不足以全面反映其償債能力時(shí)，借款人提供本行開(kāi)具的“存款證明書(shū)”，或近期家庭固定支出（水、電、煤、電話、物業(yè)管理等）的憑證，作為對(duì)其償債能力綜合考察的依據(jù)。21存款證明書(shū)的“存款起息日”需至少為證明開(kāi)列日前三個(gè)月，存款資金凍結(jié)期為三個(gè)月?？少J額度必須小于按家庭月收入測(cè)算的最高可貸

7、額與存款金額之和。每月家庭日常固定支出（水、電、煤、電話、物業(yè)管理等）為700元以上并繳交正常的，可按月還款額3000元測(cè)算貸款金額。22國(guó)家公務(wù)員、銀行證券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正式在編人員（保險(xiǎn)代理人除外）、醫(yī)生、教師、高級(jí)技術(shù)職稱人員、執(zhí)業(yè)注冊(cè)會(huì)計(jì)師、執(zhí)業(yè)律師等持有效職業(yè)證明的申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，由主管信貸員對(duì)借款人的職業(yè)、工作單位進(jìn)行核實(shí)，可按月均3000元的還貸能力測(cè)算借款人的貸款金額。23第二還款來(lái)源的重要性第二還款來(lái)源是保障貸款安全的根本24原則：權(quán)屬明確價(jià)格合理變現(xiàn)能力（可變現(xiàn)、易變現(xiàn)）有效對(duì)抗第二還款來(lái)源評(píng)價(jià)25“生活必需房屋”案情介紹： 黃某，男，1962年生，離婚，某貿(mào)易公司員工。2009

8、年7月，黃某以其售后工房抵押向我行申請(qǐng)貸款，我行向借款人發(fā)放了15萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。抵押物進(jìn)入拍賣程序后，發(fā)現(xiàn)黃某75歲的父親居住在本抵押房屋內(nèi)，僅僅因此，法院就以“生活必需房屋”為由出具了終結(jié)執(zhí)行的裁定。 262008年7月，劉某因生意周轉(zhuǎn)急需資金，向銀行申請(qǐng)貸款120萬(wàn)元，同時(shí)以其一家三口位于市區(qū)中心地段的一套140平方米的三室兩廳居住用房作為抵押，并辦理了抵押登記手續(xù)。借期界滿后，劉某因經(jīng)營(yíng)虧損，未能償還。我行起訴到法院獲得支持，案件隨之進(jìn)入執(zhí)行程序，法院將劉某的房產(chǎn)予以查封。27最高人民法院出臺(tái)的關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定規(guī)定：

9、被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)只有一處已設(shè)定抵押的房屋時(shí)，人民法院在執(zhí)行中可以“以小換大、小差換好、以遠(yuǎn)換近，但不能從有到無(wú)”。從本案的情況來(lái)看，被執(zhí)行人在中心城區(qū)的140平方米的房產(chǎn)，完全超出了其生活“必需”住房需要，法院采取變通的方式，進(jìn)行“以小換大、小差換好”。28案情介紹：2007年，銀行與張某簽訂個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款42萬(wàn)元的合同，借期一年。合同簽訂后，張某以其房產(chǎn)辦理了抵押登記手續(xù)。合同還約定，借款人須在貸款方開(kāi)立存款帳戶，并通過(guò)該帳戶進(jìn)行往來(lái)結(jié)算和存款業(yè)務(wù)。次日，張某預(yù)留印鑒。至此，信貸手續(xù)已完善，銀行依法放款給張某。銀行放款錯(cuò)誤，借款人無(wú)還款責(zé)任29 然而，銀行未將42萬(wàn)元貸款轉(zhuǎn)到合同約定的帳戶，而是

10、轉(zhuǎn)到了某鎮(zhèn)鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某個(gè)人的帳戶中，并根據(jù)該鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某的預(yù)留印鑒先后被鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某全部取出，用于個(gè)人投資。此后張某和馮某都沒(méi)有還款。302009年12月31日，銀行將張某起訴到法院，要求張某償還42萬(wàn)元貸款及利息。又以馮某是張某的股東為由，將馮某列為共同被告，要求馮某承擔(dān)連帶責(zé)任。一審法院部份支持銀行的訴訟請(qǐng)求，判決張某償還本息，駁回其要求馮某共同承擔(dān)責(zé)任的請(qǐng)求。31張某提出上訴，上訴理由是：銀行并沒(méi)有履行借款合同的義務(wù)將款項(xiàng)劃入張某的帳戶。銀行出具的貸款憑證中，張某明明在“借款人（預(yù)留印鑒）”一欄中，預(yù)留有張某的私章印鑒，被上訴人不但未按照借款合同約定將42萬(wàn)元借款劃入張某的帳戶，而且不按合同約定的預(yù)

11、留印鑒辦理提款，而讓馮某將款提走。因而，張某沒(méi)有得到銀行的借款，不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。32二審判決支持張某的訴訟請(qǐng)求，認(rèn)為張某沒(méi)有得到借款，因而駁回了銀行要求張某還款的訴訟請(qǐng)求，改判由馮某負(fù)責(zé)償還。銀行承擔(dān)部分過(guò)錯(cuò)責(zé)任。33 二次抵押 案情介紹： 路某，男，1960年生，離婚，本市普陀區(qū)人，工作單位為上海柴油機(jī)股份有限公司。2004年5月，我行在辦妥公證和抵押后，向借款人路某發(fā)放了15.5萬(wàn)綜合消費(fèi)貸款。貸款逾期后，我行與2006年4月向法院申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行。執(zhí)行過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)路某在2004年3月將抵押物通過(guò)公證抵押給了崔某，債權(quán)金額8萬(wàn)元。法院因無(wú)法找到崔某， 因此認(rèn)定抵押物無(wú)法拍賣，同時(shí)也未發(fā)現(xiàn)其

12、他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，最后法院出具了執(zhí)行終結(jié)的裁定。34 抵押物價(jià)值高估案情介紹： 萬(wàn)某，男，1974年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨詢公司部門經(jīng)理。2004年2月，我行向借款人萬(wàn)某發(fā)放了110萬(wàn)元住房按揭貸款，貸款以浦東孫橋某處房屋為抵押，抵押物價(jià)值評(píng)估為158萬(wàn)元，單價(jià)8400元。35貸款發(fā)放后一期都未償還，為此我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行拍賣。由于孫橋地區(qū)較為偏僻、抵押物面積較大，因此三次流拍。2005年8月，法院出具終結(jié)裁定，將抵押物以第三次流拍的保留價(jià)78.5萬(wàn)元折抵給銀行。由于借款人無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院對(duì)其剩余尚未償還的債權(quán)發(fā)放了債權(quán)憑證。362、基本申請(qǐng)資料個(gè)人貸款

13、申請(qǐng)審批表有效的身份證明材料借款人及配偶的職業(yè)及還款能力證明擔(dān)保證明資料，如擬抵押房產(chǎn)的房產(chǎn)證、擬質(zhì)押的定期存單等在本行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算帳戶其他規(guī)定資料等373、貸款用途借款人的貸款用途對(duì)應(yīng)不同的貸款品種有所不同，在營(yíng)銷時(shí)應(yīng)注意區(qū)別對(duì)待。特別提示：個(gè)人貸款不得流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，或用于其他國(guó)家法律法規(guī)明令禁止的用途。384、貸款額度貸款額度是指向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類、借款人具體情況，均會(huì)導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。395、貸

14、款期限貸款品種不同，最長(zhǎng)貸款期限也不同。一般來(lái)講，住房按揭貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)30年，商用房最長(zhǎng)可達(dá)10年，消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款一般為35年，最長(zhǎng)可達(dá)10年，質(zhì)押貸款一般為13年。406、貸款利率貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率。根據(jù)貸款品種不同，允許上下浮動(dòng)的比率也不同。按揭住房類貸款最低可下浮至期限利率的85 (按國(guó)務(wù)院新的房貸政策執(zhí)行） ，消費(fèi)類、經(jīng)營(yíng)類貸款目前最多下浮70%，質(zhì)押貸款可以按期限利率。417、擔(dān)保方式個(gè)人貸款的擔(dān)保方式有抵押，質(zhì)押和保證，目前抵押是最常見(jiàn)的擔(dān)保方式。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。428、還款方式常見(jiàn)的還款方式有：一次到期還本付息和按月還本付息

15、，其中前者只適用于1年期存單質(zhì)押貸款，后者又分為等額本金還款和等額本息還款。較特殊的是本息不同期的還款方法，主要是指按月付息，按季/半年/年還本。這類還款方式主要適用于消費(fèi)貸款及經(jīng)營(yíng)貸款。一些商業(yè)銀行還推出遞增遞減還款法，隨心還、入住還、雙周供等還款方式。43確定用途最好的方法就是認(rèn)定交易行為真實(shí)性交易行為構(gòu)成包括簽訂交易合同、選擇交易方式、支付首付款及取得交易憑證。貸前調(diào)查重點(diǎn)為交易背景是否真實(shí)、交易行為是否有瑕疵等，除上述調(diào)查要點(diǎn)外，已審貸款放款條件的落實(shí)還包括交易物過(guò)戶確認(rèn)及戶口遷移（房貸）等情況。44調(diào)查要點(diǎn)：交易物權(quán)屬關(guān)系是確定交易合法性的重要環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查應(yīng)通過(guò)核實(shí)相關(guān)交易憑證確保

16、交易真實(shí)有效。對(duì)標(biāo)的物價(jià)值較高的交易物，非特殊原因，交易雙方均須親自辦理相關(guān)事項(xiàng)。如出現(xiàn)委托行為，特別是委托貸款時(shí)，貸款調(diào)查應(yīng)著重關(guān)注交易真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。45面談1、目的：初步確定貸款申請(qǐng)人是否具備資格，為實(shí)地調(diào)查、財(cái)務(wù)分析作準(zhǔn)備。2、對(duì)調(diào)查中的未盡事項(xiàng)加以明確或約定。關(guān)注的5個(gè)基本信息：需要多少貸款？如何使用貸款？何時(shí)歸還貸款？何種方式償還貸款？何種擔(dān)保方式？（數(shù)額、用途、期限、還款方式、擔(dān)保方式）463、擔(dān)保確認(rèn)目前，商業(yè)銀行中個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款主要采取個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保兩種形式，在與借款人初次接觸后必須首先與借款人協(xié)商確定貸款的擔(dān)保方式，如為抵押方式，則需與評(píng)估公司聯(lián)系，進(jìn)行抵押

17、物評(píng)估；如為專業(yè)擔(dān)保公司保證方式，則需與選定的擔(dān)保公司聯(lián)系，協(xié)助擔(dān)保公司進(jìn)行保前調(diào)查。474、建立信貸關(guān)系通過(guò)初步調(diào)查和審核后，如果借款人基本符合本行貸款要求，則需與客戶正式建立信貸關(guān)系，并需完成相因工作。482009年4月某日，客戶劉先生到我行申請(qǐng)辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。劉先生是貸款經(jīng)辦行所在地當(dāng)?shù)厝?，現(xiàn)年39歲，自2002年至今一直與愛(ài)人共同經(jīng)營(yíng)服裝生意，經(jīng)營(yíng)性質(zhì)為個(gè)體工商戶，經(jīng)營(yíng)手續(xù)齊全，月平均經(jīng)營(yíng)收入3萬(wàn)元，月平均進(jìn)貨成本1萬(wàn)元，每月繳納定稅200元，雇員兩名，每名雇員月工資900元，經(jīng)營(yíng)店面年租金6萬(wàn)元，家庭及個(gè)人月總支出3000元，申請(qǐng)借款10萬(wàn)元用于旺季增加庫(kù)存量，劉先生計(jì)劃1年還清。

18、49案例：“測(cè)限額”1、月均利潤(rùn)測(cè)算：通過(guò)測(cè)算劉先生的月均利潤(rùn)為10000元（30000-10000-200-900*2-60000/12-3000）。2、貸款額度測(cè)算：按照國(guó)際小額信貸通行做法，每月利潤(rùn)的70%作為還款能力的測(cè)算依據(jù)。建議貸款額度：10000元*70%*12個(gè)月=84000元50交叉審核交叉審核是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過(guò)程中，通過(guò)不同信息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過(guò)程。51交叉審核有兩個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來(lái)源途徑，或同一信

19、息來(lái)源途徑通過(guò)勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí)，這個(gè)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性就高；反之，會(huì)出現(xiàn)兩種結(jié)果，兩個(gè)結(jié)果要么全錯(cuò)，要么只有一個(gè)正確。簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，比如我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開(kāi)方式的提問(wèn)方式問(wèn)客戶：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”有些客戶會(huì)隱瞞，就證明他不太老實(shí)。52小客戶的特點(diǎn)決定了小客戶信息更加不規(guī)范，具體表現(xiàn)為沒(méi)有規(guī)范報(bào)表、家庭財(cái)產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)資金難以分清、缺少抵押物等特征。所以，我們所采取的調(diào)查技術(shù)是“到戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)”、“自編調(diào)查報(bào)告（客戶簡(jiǎn)易財(cái)務(wù)報(bào)表）”，交叉審核是具體的手段。而所有的信貸決策都不能脫離真實(shí)的客戶信息，它是基礎(chǔ)，是一切信貸決策技術(shù)的基礎(chǔ)。53我們不反對(duì)

20、模型化的信貸評(píng)分技術(shù)，但它也必須建立在真實(shí)的客戶信息獲取之上，否則一切都是妄談。而交叉審核不但能解決最基礎(chǔ)的客戶信息真實(shí)獲取問(wèn)題，而且同樣能運(yùn)用到信貸決策和信貸檢查等信貸流程環(huán)節(jié)。54個(gè)貸辦法主要內(nèi)容個(gè)人貸款是商業(yè)銀行交易量最大的信貸產(chǎn)品個(gè)貸辦法的主要內(nèi)容：個(gè)貸辦法共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。55辦法執(zhí)行要點(diǎn)個(gè)人貸款管理暫行辦法其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程

21、管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用；56三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。57個(gè)人貸款管理暫行辦法最大的亮點(diǎn)在于明確了銀行要建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過(guò)面談制度，銀行可有效鑒別個(gè)人客戶身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。58個(gè)貸辦

22、法對(duì)個(gè)人貸款用途的要求個(gè)貸辦法明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。59個(gè)貸辦法對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度的規(guī)定一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。60除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名

23、套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。61因此，辦法在進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。62辦法規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，確保貸款人有效識(shí)別借款人的真實(shí)身份，防范由開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷商或其他中介機(jī)構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾紛，在保護(hù)借款人利益的同時(shí)達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。63支付方式貸款人受托支

24、付的例外情形，主要包括：一是借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣；二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。64考慮到個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在商品生產(chǎn)和交易過(guò)程中，通常事先不確定交易對(duì)象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對(duì)此，個(gè)貸辦法作出以下特別規(guī)定：65一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體

25、商戶的實(shí)際發(fā)展需要。66 第三篇 流動(dòng)資金貸款 67定義：流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款。68產(chǎn)品簡(jiǎn)介：流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款： 1. 臨時(shí)流動(dòng)資金貸款：期限在3個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。 692. 短期流動(dòng)資金貸款：期限3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需要。 3. 中期流動(dòng)資金貸款：期限1年至3年（不含

26、1年，含3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用資金需要。70適用對(duì)象：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工、商企業(yè)客戶。 在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的貸款經(jīng)營(yíng)方針和流動(dòng)資金貸款管理辦法，對(duì)客戶信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。 71中期流動(dòng)資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、成長(zhǎng)性好，產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，無(wú)不良信用記錄且信用等級(jí)較高的客戶。對(duì)能提供全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶，不受信用等級(jí)限制。72申辦條件：根據(jù)貸款通則和流動(dòng)資金貸款管理辦法，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他

27、經(jīng)濟(jì)組織、包括中外合資企業(yè)及外合資企業(yè)。73借款人應(yīng)具備的基本條件包括： 1. 恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償； 2. 除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)。743. 已經(jīng)開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶； 4. 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%； 5. 資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求； 6. 申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例（20%）75有下列情形之一者，不對(duì)其發(fā)放貸款： 1. 不具備貸款主體資格和基本條件； 2. 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或

28、投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目； 3. 違反國(guó)家外匯管理規(guī)定； 4. 建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件； 5. 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可；766. 在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保； 7. 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。77申請(qǐng)所需材料書(shū)面的貸款申請(qǐng)及董事會(huì)同意申請(qǐng)貸款的決議（如需）；公司章程、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表證明；企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款用途證明資料（如購(gòu)銷合同）；有關(guān)擔(dān)保和抵、質(zhì)押物資料；貸款證；以及銀行認(rèn)為需要提供的其它資料。78擔(dān)保方式流動(dòng)資金貸款根據(jù)其

29、擔(dān)保方式不同，可以分為信用貸款、第三方保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 79流動(dòng)資金貸款的主要品種1. 流動(dòng)資金循環(huán)貸款： 貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。 2. 流動(dòng)資金整貸零償貸款： 客戶可一次提款，分期償還的流動(dòng)資金貸款。803. 法人賬戶透支：根據(jù)客戶申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。4. 中期流動(dòng)資金貸款： 指商業(yè)銀行對(duì)借款人發(fā)放的，期限為一至三年（不含一年含三年）的流動(dòng)資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用。

30、81業(yè)務(wù)流程1、提出借款申請(qǐng)。企業(yè)向銀行提出流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，并提供企業(yè)和擔(dān)保主體（若有必要）的相關(guān)材料。 2、簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。企業(yè)的貸款申請(qǐng)經(jīng)銀行審批通過(guò)后，銀行與企業(yè)需要簽訂所有相關(guān)法律性文件 。823、按照約定條件落實(shí)擔(dān)保、完善擔(dān)保手續(xù)。根據(jù)銀行的審批條件和簽署的擔(dān)保合同，如果需要企業(yè)提供擔(dān)保的，則需進(jìn)一步落實(shí)第三方保證、抵押、質(zhì)押等具體的擔(dān)保措施，并辦妥抵押登記、質(zhì)押交付（或登記）等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)，若需辦理公證的還需履行公證手續(xù)等。 834、發(fā)放貸款。在全部手續(xù)辦妥后，銀行將及時(shí)按照相關(guān)的支付規(guī)定向企業(yè)辦理貸款發(fā)放，企業(yè)可以按照事先合同約定的貸款用途合理支配貸款資金。84特別

31、提示由于放款脫離了銀行的控制，不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則(三法一指引）的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度。85流動(dòng)資金管理辦法2010年2月12日監(jiān)管部門出臺(tái)了流貸辦法其核心內(nèi)容，是要求貸款人合理測(cè)算借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求超額放貸。86流貸辦法的要義和精髓：對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行需求測(cè)算是流貸辦法的核心指導(dǎo)思想。87這主要是考慮流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動(dòng)資金占用的因素相對(duì)較為明確，流動(dòng)資金需求可進(jìn)行合理測(cè)算等因素，同時(shí)實(shí)

32、踐中流動(dòng)資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求。88所以，流貸辦法的規(guī)范重點(diǎn)之一定位為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借款人實(shí)際，合理測(cè)算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信。規(guī)范重點(diǎn)之二控制借款人信貸資金流向，防止流動(dòng)資金貸款挪用。89信貸資金“挪用”路徑企業(yè)是如何通過(guò)將信貸資金轉(zhuǎn)換成“自有資金”的：虛構(gòu)貿(mào)易獲取票據(jù)承兌金額、夸大貿(mào)易額套取信貸資金、通過(guò)向子公司注資等形式“挪用”銀行信貸資金。利用復(fù)雜的貿(mào)易，通過(guò)多次轉(zhuǎn)賬套取部分信貸資。90信貸資金“挪用”路徑通常，一家企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程會(huì)產(chǎn)生大量應(yīng)收賬款與應(yīng)付賬款，原本應(yīng)收賬款可以用于支

33、付應(yīng)付賬款，有些企業(yè)利用尋機(jī)會(huì)計(jì)處理方法，隱匿應(yīng)收賬款，通過(guò)申請(qǐng)一筆流動(dòng)性貸款用于支付應(yīng)付賬款，應(yīng)收賬款就被“截留”變?yōu)樽杂匈Y金。91信貸資金“挪用”路徑有些關(guān)聯(lián)企業(yè)的企業(yè)先簽訂貿(mào)易合同，由上游企業(yè)通過(guò)銀行開(kāi)據(jù)票據(jù)承兌或貸款轉(zhuǎn)賬支付方式，將信貸資金支付給下游企業(yè)，這筆“信貸資金”搖身一變成下游企業(yè)的“自有資金”。92信貸資金“挪用”路徑他們抓住的，是我們金融機(jī)構(gòu)（特別是信貸員）客戶經(jīng)理只能僅僅審查信貸資金第一筆轉(zhuǎn)賬資金的流向，利用多個(gè)賬戶調(diào)動(dòng)信資資金，躲開(kāi)銀行對(duì)信貸資金的審核。93這顛覆了監(jiān)管部門“打醬油的錢不能買醋”的慣例，信貸資金到了企業(yè)賬戶上，企業(yè)有自主權(quán)，銀行無(wú)法監(jiān)督它的流向。正因?yàn)槲?/p>

34、國(guó)現(xiàn)行財(cái)會(huì)制度的原因，銀行沒(méi)辦法分清楚哪些是企業(yè)的自有資金，哪些是信貸資金，只能借助貸款新規(guī)的硬約束，來(lái)促使企業(yè)進(jìn)行相關(guān)改革。94對(duì)于如何防范此后貸款流向問(wèn)題，我認(rèn)為，信貸資金進(jìn)入最終收款人賬戶后其性質(zhì)就已經(jīng)發(fā)生了變化，成為最終收款出售產(chǎn)品后的收入，應(yīng)當(dāng)視作其自有資金，而非銀行的信貸資金了。從銀行角度看，控制向其借款人的風(fēng)險(xiǎn)，保證借款人還款能力已經(jīng)足以。95流動(dòng)資金需求測(cè)算為了進(jìn)一步明確流動(dòng)資金貸款需求的測(cè)算方法，流貸辦法附有流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考，明確流動(dòng)資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額確定。96流動(dòng)資金需求測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求量是基于借款人日

35、常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額(即流動(dòng)資金缺口)確定。一般來(lái)講，影響流動(dòng)資金需求的關(guān)鍵因素為存貨(原材料、半成品、產(chǎn)成品)、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。97估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式：營(yíng)運(yùn)資金量(自有資金+貸款）上年度銷售收入(1上年度銷售利潤(rùn)率)(1預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)自有資金=所有者權(quán)益-固定資產(chǎn)+長(zhǎng)期借款98估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量我們還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展情況(如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等)分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周

36、轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。99估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。100估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量在實(shí)際估算過(guò)程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營(yíng)的營(yíng)運(yùn)資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營(yíng)的自有資金，缺口即為新增流動(dòng)資金貸款需求量。101支付管理特別對(duì)貸款人與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大，以及貸款

37、人認(rèn)定的貿(mào)易融資等其他情形，我們要求原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。102支付管理進(jìn)一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符（四核對(duì)）。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象（T+0）；103支付管理二是采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；104 借款用途的審查和監(jiān)控一些案件和違規(guī)行為屢禁不止，很重要的原因就在于銀行對(duì)借款用途審查和監(jiān)控不嚴(yán)。在此情況下，貸款資金可以輕易進(jìn)入股市，或挪作他用，從而刺激那些不法企