1、人身保險習(xí)題答案情境1一、簡述題什么是人身保險？人身保險有什么特點？人身保險是指以人的生命或身體作為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規(guī)定時點時，由保險人給付被保險人或其受益人保險金。人身保險的特點：（1）人身風(fēng)險的特殊性。在人身保險中，風(fēng)險事故是與人的生命和身體有關(guān)的“生、老、病、死、傷殘”。（2）保險標(biāo)的的特殊性。人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體。（3）保險利益的特殊性。首先，就保險利益的產(chǎn)生而言，人身保險的保險利益產(chǎn)生于人與人，即投保人與被保險人、受益人之間的關(guān)系。其次，就保險利益的量的限定而言，在人身保險中，投保人對被保險人所擁有的保險利益

2、不能用貨幣來衡量，因而人身保險的保險利益也就沒有量的規(guī)定性，即保險利益一般是無限的。（4）保險金額確定的特殊性。由于人的生命是無價的，因此人身保險金額的確定就無法以人的生命價值作為客觀依據(jù)。在實務(wù)中，人身保險的保險金額是由投保人和保險人雙方約定后確定的。（5）保險合同性質(zhì)的特殊性。人身保險合同是定額給付性合同。（6）保險合同的儲蓄性。人身保險在為被保險人面臨的風(fēng)險提供保障的同時，兼有儲蓄性的特點。（7）保險期限的特殊性。人身保險合同特別是人壽保險合同往往是長期合同，保險期限短則數(shù)年，長則數(shù)十年甚至一個人的一生。為什么人身保險不再適用損失補償原則?所謂損失補償原則，是指被保險人所獲得的賠償不得超

3、過其所受到的損失，被保險人不能因保險關(guān)系而獲得額外利益。定額給付原則，是指當(dāng)保險合同約定的情況發(fā)生時，保險公司按合同約定的金額給付被保險人保險金。它的特點在于：如果合同約定的情況發(fā)生，則保險公司必須給付保險金，它只適用于人身保險合同之中。人身保險之所以不實行損失補償原則，其主要理由在于人和財產(chǎn)的區(qū)別。人和財產(chǎn)最本質(zhì)的區(qū)別在于人具有感覺、思維和精神，被保險人因保險事故的發(fā)生而造成的醫(yī)療、誤工、營養(yǎng)等物質(zhì)損失當(dāng)然是可以計算的，但因事故而造成的生理和心理痛苦卻是無法估算的。人身保險的標(biāo)的是人的生命和身體(健康和勞動能力)，人身保險的目的是在被保險人的生命、身體的完整性受到侵害或損失時，對其損失以金錢

4、方式予以彌補?；谏⑸眢w的經(jīng)濟價值無法用金錢來衡量，人身保險合同的當(dāng)事人可自由約定保險金額。人身保險合同只有保險金額的約定，而不是保險利益的價值確定，它是當(dāng)被保險人遭受人身的傷害、殘疾或者死亡情況時，才由保險人按保險合同事先雙方的約定給付保險金。因此，人身保險的保障是給付性的定額保險。人身保險合同又被稱為“定額保險合同”或“定額給付性保險合同”。既然法律規(guī)定對人身保險可以重復(fù)投保，也就意味著允許權(quán)利人得到多份保險金，而且如果被保險人因他人過錯遭到損失，在獲得保險公司的賠償后，并不影響其再向第三者行使索賠的權(quán)利，反之亦是如此。簡述保險利益原則在人身保險中的應(yīng)用。在人身保險中，同樣要堅持保險利

5、益的原則。任何人在投保人身保險時，保險人必須審查其對被保險人是否具有保險利益。人身保險的保險利益在于投保人與被保險人之間的利益關(guān)系。人身保險以人的生命或身體為保險標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對被保險人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時，投保人才能對被保險人具有保險利益。保險利益的來源各國關(guān)于人身保險的保險利益來源有不同規(guī)定，如我國保險法第三十一條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除上述規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具

6、有保險利益的，合同無效。保險利益的變動及其對保單效力的影響人身保險的保險利益強調(diào)在保險合同訂立時，投保人必須對被保險人具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生進行索賠時，投保人是否對被保險人仍然具有保險利益則并不要求。4請舉例說明人身保險的功能。分散人身風(fēng)險，分?jǐn)偨?jīng)濟損失功能組織保險金給付，提供經(jīng)濟保障功能資金融通功能調(diào)節(jié)收入分配功能社會管理功能例：張先生是一位電工，平時工作有一定的危險性，經(jīng)常需要攀高作業(yè)。張先生的妻子比較擔(dān)心他的安全,就想給張先生買一份人身意外保險。張?zhí)x擇了一年期綜合意外保險，它只要保障工作生活中的多種意外(重大自然災(zāi)害如暴雨、雷擊也保)，還提供門診與住院醫(yī)療保障，另有意外住院誤

7、工、護理津貼及緊急醫(yī)療救援服務(wù)，保額高達50萬元。張?zhí)顚懞昧苏煞虻南嚓P(guān)信息就買好了保險。這天，張?zhí)拥诫娫捳f自己的丈夫出了意外，需要動手術(shù)，讓張?zhí)s緊去醫(yī)院交費用。這一下子張?zhí)挠绣X拿出了，張?zhí)肫鹱约嘿I的人身意外保險，就趕緊打電話給保險公司，平安保險公司接到電話后，立即趕到醫(yī)院，幫助張?zhí)珘|付了手術(shù)費用，度過了眼前的困難。人身保險有哪些分類方式？按實施方式來劃分，分為法定保險和自愿保險。按保險保障的范圍劃分，分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。按承保方式劃分，分為團體保險和個人保險。按保險期限劃分，分為長期業(yè)務(wù)、一年期業(yè)務(wù)和短期業(yè)務(wù)。按回報的不確定性劃分，分為人身保險傳統(tǒng)產(chǎn)

8、品和人身保險新型產(chǎn)品。簡要說明人身保險在我國的發(fā)展前景。國民經(jīng)濟快速發(fā)展為人身保險業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間現(xiàn)階段，我國國民經(jīng)濟保持平穩(wěn)快速發(fā)展，呈現(xiàn)出增長較快、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、效益提高、民生改善的良好運行態(tài)勢。隨著科學(xué)發(fā)展觀的深入貫徹落實和經(jīng)濟發(fā)展方式的逐步轉(zhuǎn)變，我國經(jīng)濟發(fā)展將由主要依靠第二產(chǎn)業(yè)帶動向依靠第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動轉(zhuǎn)變，保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成部分，必將從國家經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的過程中獲得新的動力。社會保障體系的建設(shè)和完善需要人身保險業(yè)加快發(fā)展建設(shè)多層次的社會保障體系需要保險業(yè)的積極參與。發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系建設(shè)中的重要作用，是黨中央國務(wù)院對保險業(yè)提出的

9、明確要求。在更好地滿足人民群眾對養(yǎng)老、醫(yī)療等保障需求方面，保險業(yè)大有可為。外部環(huán)境不斷優(yōu)化為人身保險業(yè)發(fā)展提供了有利條件社會主義市場經(jīng)濟體制逐步完善需要保險業(yè)發(fā)揮更大的作用。商業(yè)保險是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，其作用必將隨著社會主義經(jīng)濟體制的完善而逐步顯現(xiàn)。當(dāng)前，我國改革進入了一個關(guān)鍵時期，政府職能進一步轉(zhuǎn)變，風(fēng)險保障模式、經(jīng)濟金融運行模式和社會管理模式將會進一步市場化，需要充分發(fā)揮保險在經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理等方面的作用。二、案例分析題1案情2007年5月，A出版發(fā)行公司為促銷旗下某本書籍，向購買該書的顧客，每本贈送一份由A公司投保、B保險公司承保的保額為10萬元的人身意外傷害保險。同年12月，

10、某次重大意外事故造成多人死亡，其中有10位讀者，其法定繼承人認(rèn)為死者為前述贈送保險的被保險人，遂以受益人的身份，向B保險公司請求給付保險金。B保險公司認(rèn)為：投保人A公司對被保險人并不具有可保利益，因而拒賠。問題：請問保險公司的做法是否正確？為什么？保險公司的做法不正確。我國保險法第三十一條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除上述規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。A公司為促銷書本向購書人贈送人身意外傷害保險實際上是一種附條件的贈與，顧客買

11、書客觀上滿足了保險贈與所附的條件，可以認(rèn)為顧客買書的行為是同意A出版社為其投保，應(yīng)視為A公司對死亡顧客具有保險利益。由此可見，保險實務(wù)中同意原則不僅局限于被保險人的明確表示，也可以采用默示的方式。2案情張某為其妻子鄧某投保了15份人壽保險，保險金額為15萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚3日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某4萬元的債務(wù)。對此，鄧某的父母要求領(lǐng)取15萬元保險金。鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應(yīng)享有保險金請求權(quán)，其保險金應(yīng)該作為遺產(chǎn)，4萬元用于清償好友劉某的債務(wù)；其余11萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。問題：試分析，鄧某父母的要求是否正確？

12、為什么？保險金按理應(yīng)當(dāng)給誰？鄧某父母的要求不正確。因為受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。同時，根據(jù)受益權(quán)的特點，一是受益人的受益權(quán)具有排他性，其它人不得剝奪、分享受益人的受益權(quán)；二來受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險人生前的債務(wù)。人身保險的保險利益強調(diào)在保險合同訂立時，投保人必須對被保險人具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生進行索賠時，投保人是否對被保險人仍然具有保險利益則并不要求。在本案例中，對保險公司給付的15萬元保險金，以4萬元清償鄧某生前所欠債務(wù)，其余由交給鄧某父母。這種做法是不正確的。保險金應(yīng)當(dāng)全部給受益人，即張某。情境2一、簡述題人身保險合同有

13、哪些特點？人身保險合同是定額給付性合同人身保險合同具有長期性人身保險的保險利益確定具有特殊性人身保險合同具有儲蓄性和投資性簡述人身保險合同的主體。人身保險合同的主體是指參加保險這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人。人身保險合同的當(dāng)事人，包括保險人和投保人。人身保險合同的保險人是指經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司。投保人也稱要保人，是指與保險人簽訂保險合同，并按照保險合同的規(guī)定負有支付保險費義務(wù)的人。人身保險合同的關(guān)系人，人身保險合同的關(guān)系人是指與人身保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，而不直接參與保險合同訂立的人。人身保險合同關(guān)系人包括被保險人和受益人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人

14、身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。人身保險合同的中介人，保險合同的中介人也稱為輔助人，是指在保險合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人。人身保險合同的中介人主要包括保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人。3什么是不可抗辯條款？什么是寬限期條款？什么是復(fù)效條款？不可爭條款又稱不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期(一般為2年)之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同自始無效。在人壽保險合同中列入不可爭條款，是維護被保險人的利益、限制保險人權(quán)利的一項措施。

15、寬限期又稱寬限期限，一般為30天或60天，自應(yīng)繳納保費之日起計算。寬限期條款是分期繳費的人壽保險合同中關(guān)于寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費而失效的規(guī)定。寬限期條款的基本內(nèi)容是：當(dāng)投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時，在寬限期內(nèi)保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍予負責(zé)，但要從保險金中扣回所欠的保險費。人壽保險合同中列入寬限期條款后，如果投保人停繳保險費，保險合同不是自應(yīng)繳未繳之日起失效，而是自寬限期結(jié)束的次日起失效。復(fù)效條款的基本內(nèi)容是：人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費失效之后，自失效之日起的一定期限內(nèi)(一般是2年)，投保人可以向保險人申請復(fù)效，經(jīng)過保險人審查同意后，投保人補

16、繳失效期間的保險費及利息，保險合同即行恢復(fù)效力。保險合同復(fù)效后，保險人對于失效期間發(fā)生的保險事故仍不負責(zé)。顯然，只有分期繳費的人壽保險合同才有可能列入復(fù)效條款。復(fù)效申請必須在自保險合同失效之日起2年內(nèi)提出，投保人在提出復(fù)效時應(yīng)提供復(fù)效申請和可保性證明，并補繳保費及利息。請說明設(shè)立自殺條款的意義。如果把自殺死亡一概列為除外責(zé)任，不給付保險金，就會使受益人失去保障，有違保險的宗旨。但是，如果保險人對于被保險人自殺死亡一律給付保險金，則有可能使人壽保險成為以自殺圖謀錢財?shù)氖侄?，這不僅違背保險的宗旨，也違背社會公共道德。在無法準(zhǔn)確判斷被保險人自殺原因的條件下，可行的辦法就是規(guī)定被保險人在合同生效1年或

17、2年內(nèi)自殺死亡屬于除外責(zé)任，在合同生效1年或2年后自殺死亡，屬于保險責(zé)任。保險人與投保人的合同履行義務(wù)有哪些？投保人告知義務(wù)的履行。投保人填寫投保申請書的過程，就是履行告知義務(wù)的過程。投保人應(yīng)本著誠信的原則將被保險人的有關(guān)重要事項告知保險人，如實填寫投保單，否則將影響到投保方在合同中的權(quán)益。投保人交納保險費義務(wù)的履行。投保人必須按照約定的時間、地點和方法繳納保險費。投保人在保險事故發(fā)生后通知義務(wù)的履行。人身保險合同訂立以后，如果保險事故發(fā)生，投保人、被保險人或受益人應(yīng)及時通知保險人，并提供相關(guān)單證。保險人告知義務(wù)的履行。保險人在訂立合同時也應(yīng)盡告知義務(wù)，即保險人在訂約時應(yīng)如實向投保人解釋條款，

18、說明投保人在合同中的權(quán)利義務(wù)并解答投保人提出的有關(guān)詢問。保險人給付保險金義務(wù)的履行。保險人在保險事故發(fā)生后，應(yīng)從受益人處獲得完備的索賠申請書、被保險人死亡證明，及時明確保險責(zé)任范圍，計算給付金額，進行賠付。給付的金額以人身保險合同中約定的保險金額為最高額，給付方式除雙方在合同中另有約定外，一般以現(xiàn)金形式給付。簡要說明人身保險合同的解釋原則。依據(jù)通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。尊重雙方訂約時的真實意圖。專業(yè)解釋的原則。專業(yè)解釋原則是指對人身保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進行解釋的原則。解釋要有利于被保險人和受益人。二、案例分析題1案情2005年11月12日，某單位為全體職工投

19、保了簡易人身險，每個職工150份(5年期)，月繳保險費30元。2007年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，其家屬帶著單位開具的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險公司中領(lǐng)取保險金。保險公司在查驗單證時發(fā)現(xiàn)，被保險人付某投保時所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實的。實際上，投保時付某己有67歲，超出了簡易人身險條款規(guī)定的最高投保年齡（65歲）。于是，保險公司以單位投保時申報的被保險人的年齡已超出了保險合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險金，并在扣除手續(xù)費后，向該單位退還了付某的保險費。問題：試指出本案包含的保險基本原理并作評析。當(dāng)真實年齡不符合合同約定的年

20、齡限制，保險人在投保人不履行如實告知義務(wù)（誤告被保險人的年齡）時有解除合同的權(quán)利，但保險人這一權(quán)利的行使也受到時間的限制。自簽訂合同之后的2年內(nèi)，保險人有權(quán)主張解除合同并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費；超過2年以后，保險人則失去這一權(quán)利。本案例發(fā)生在合同成立兩年內(nèi)，所以保險公司可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。2案情江某早年父母離異，與父親、爺爺一起生活，后父親重新結(jié)婚，一家四口人生活在一起。江某工作后，單位為職工投保了人身意外傷害險，江某指定受益人為父親。保險期間，江某因意外身亡。江某死后，其爺爺正要通知出差在外的江某父親，其父親竟在外地遭遇車禍身亡，死亡時間比江某晚一

21、天。在此之后，江某的爺爺、生母和繼母都提出了保險金請求。問題：這筆保險應(yīng)當(dāng)由誰受領(lǐng)？為什么？江某生前指定身故受益人為其父親，故江某死亡后保險金屬其父親所有。因其父親尚未來得及領(lǐng)取保險金即已死亡，故該保險金屬江某父親的遺產(chǎn)。江某父親的法定繼承人可以申請（江某父親的父、母、配偶、子、女中仍存活的）。從本題目來說，江某的爺爺和繼母可以作為江某父親的繼承人申請理賠款。江某的生母由于已與江某的生父離婚，其不具有申請條件。情境3一、簡述題簡述人壽保險的含義與特點。人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的生命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人依照保險合同給付一定保險金的人身保

22、險。人壽保險的特點：（1）保險期限的長期性保費的均衡性具有保障和儲蓄的雙重功能風(fēng)險較其他險種穩(wěn)定經(jīng)營的技術(shù)性要求高投保對象的普遍性簡述定期壽險的特點及其適用范圍。定期壽險的特點：保費低廉。由于定期壽險結(jié)構(gòu)簡單，保障單一，因此保費也相對低廉。保險費具有可比性。定期壽險相對于其他壽險沒有現(xiàn)金價值，也不提供分紅，因此定期壽險同類產(chǎn)品之間的保險費具有可比性?？衫m(xù)保性。幾乎所有的定期保險保單都包含可續(xù)保選擇權(quán)?？赊D(zhuǎn)換性。允許保單持有人將定期壽險轉(zhuǎn)換成為終身保險或其他等額的壽險。定期壽險的適用范圍：由于定期壽險的保費相對低廉，若保險期滿后被保險人仍生存，保險人不退還保險費，因此這種保險比較適用于收入低且保

23、障需求相對較高的人群;對于在特定期間內(nèi)對被保險人生命具有合同上權(quán)益關(guān)系的人投保，以免被保險人在特定期間內(nèi)死亡使投保人利益遭受損失;除此之外，偏重死亡保障的人也適于投保定期壽險。什么是年金保險？它有什么作用？年金保險是按年金的方法支付保險金的一種生存保險，即按合同的規(guī)定，在被保險人生存期間，每隔一定的周期支付一定的保險金給被保險人。年金保險的作用：年金保險單具有現(xiàn)金價值，年金收入中不僅包括了投保人繳付的本金和利息，還包括了期內(nèi)死亡者的利益，同時，年金保險的保險費采取按月繳費的方式，可以緩解支付壓力，保證生活需要?；谏鲜鰞?yōu)勢，參加年金保險的主要作用就是為老年生活提供保障，為未成年人成長、學(xué)習(xí)、創(chuàng)

24、業(yè)、婚嫁積累資金，年金保險也可以作為一種安全的投資方式，獲得稅收上的優(yōu)惠。簡述簡易人壽保險的特點和種類。簡易人壽保險習(xí)慣上稱為簡身險，它是一種小額的、免驗體的、適合一般低工資收入者的人壽保險。簡易人壽保險的特點：保險期限、保險費、保險金額及被保險人的年齡組別(檔次)采取固定格式、標(biāo)準(zhǔn)化低保額、低保費、繳費次數(shù)頻繁免驗體，由于簡身險每份保額較低，一般都免予身體檢查保險費率不同于普通壽險簡易人壽保險的種類：保險公司辦理簡易人壽保險業(yè)務(wù)，保額小、收費次數(shù)多，而且在大多數(shù)情況下要上門收費，上門續(xù)保，所以開辦的種類較少。簡易人壽保險的種類一般有：兩全保險，期限為15年或20年。限期繳費(20年繳清或繳至

25、75歲止)終身壽險。合終身壽險，需夫妻二人同時投保，限期繳費。兩全保險，在保險期內(nèi)被保險人何時死亡都給付保險金，而且在被保險人生存期內(nèi)每5年或每7年滿期時都給付一次保險金。只要被保險人活著并繼續(xù)繳納保險費，保險單就繼續(xù)有效，直至最后付訖死亡保險金為止。試比較普通人壽保險與創(chuàng)新型人壽保險的異同。相同點：都能提供風(fēng)險保障。不同點：保險合同雙方承擔(dān)的風(fēng)險不同在傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)中，保險公司承擔(dān)保險保障風(fēng)險、費用風(fēng)險和投資風(fēng)險，投保人不承擔(dān)投資風(fēng)險。在投資連結(jié)保險業(yè)務(wù)中，保險公司只承擔(dān)保險風(fēng)險和費用風(fēng)險，不承擔(dān)投資擔(dān)風(fēng)險，投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)。在萬能保險業(yè)務(wù)中，保險公司承擔(dān)保險保障風(fēng)險和費用風(fēng)險,并為保單持

26、有人提供最低收益保證。投資型壽險比傳統(tǒng)保險更注重投資收益，投保人在享有超額投資收益的同時必須承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險。保險金的確定方式不同傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)的保險金的確定方式采用定額制。保險雙方在保險合同中綜合保險金額以及保險金額的變動方式，保險公司按約定紀(jì)念會保險金。投資型壽險業(yè)務(wù)的保險金的確定方式采用變額制。在整個保險期內(nèi)，保險公司給付的保險金額與投資業(yè)績相關(guān)，因此紀(jì)念會的保險金額是不確定的。但是，投資型壽險產(chǎn)品一般會提供一個保證的最低保險金額。保險產(chǎn)品的透明度不同傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品在費用分配、保單結(jié)構(gòu)方面不夠透明，客戶無法確知所支付的保費是如何分?jǐn)偟礁魇召M項目中的。投資型壽險在費用分配和保單結(jié)構(gòu)方面非常透

27、明，客戶可以了解各項費用扣除以及投資賬戶或萬能賬戶的情況，保險公司每年年終會向投保人發(fā)送一份財務(wù)報告書，向他們妻兒老小保費是如何在提供保險保障、費用扣除和現(xiàn)金價值之間分配的。賬戶設(shè)置不同傳統(tǒng)人壽保險中投保人保費進入保險公司的普通賬戶。投資連結(jié)保險的投資賬戶是單獨賬戶，投資賬戶中的資產(chǎn)與保險公司普通賬戶中的資產(chǎn)相分離；萬能保險的萬能賬戶可以是單獨賬戶，也可以是公司普通賬戶的一部分，萬能賬戶應(yīng)當(dāng)能夠提供資產(chǎn)價值、賬戶價值和結(jié)算利息等信息，滿足保險公司對萬能賬戶進行管理和利率結(jié)算的要求。試比較分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險的異同。險種解釋：投資連結(jié)保險:指具有保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一

28、定資產(chǎn)價值的人身保險。萬能保險：一種繳費靈活、保險金額可能調(diào)整、各種定價因素詳細列示的終身壽險。分紅保險:指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余部分按一定比例進行分配的人壽保險。投資型壽險與分紅保險的區(qū)別保單功能不同投資型壽險在為被保險人提供基本保險保障的同時,通過賬戶資產(chǎn)動作為保單持有人提供投資理財服務(wù)。投資型壽險保障的功能是“保障+投資”。分紅保險對被保險人來說，不僅能獲得保險保障，還能從保險公司的經(jīng)營利潤中按一定比例獲得紅利。分紅保險的保單功能是“保障+分紅”。收益來源不同投保人從投資型壽險產(chǎn)品中獲得的收益，來源于保險公司投資賬戶或萬能賬戶的投資收益；投保人從分紅保險中獲得的收益，

29、來源于保險公司的“三差收益”，即死差益、利差益和費差益。產(chǎn)品透明度不同投資型壽險的各項費用均在保單中明示，投保人可以定期了解各項費用扣除以及保單賬戶情況，投保人每年還會收到一份年度財務(wù)報告書，向他們列示保費如何在提供保險保障、賬戶價值之間分配。分紅保險不詳細披露保費在各項費用與保障成本之間的分配，只是在每個保險合同周年日寄送年度分紅報告書，告知保單持有人該保單的紅利計算和紅利金額，透明度相對較低。二、案例分析題1案情我國的投資連結(jié)保險是(以下簡稱“投連險”)1999年由中國平安保險公司率先推向市場的。由于其產(chǎn)品本身所具有的靈活優(yōu)勢，以及部分業(yè)務(wù)員夸大收益、隱瞞風(fēng)險、鼓動客戶投保等諸多因素，投連

30、險很快在市場上掀起熱銷的浪潮。當(dāng)然短期的熱銷不能抹去催生它熱銷后陰暗的一面。這也為以后的客戶集體退保埋下隱患。在隨后的銀行利率下調(diào)，股市低迷的影響下，投連險賬戶嚴(yán)重虧損。投訴現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)，迫于壓力保監(jiān)會叫停了該險種的銷售。投連險在中國的命運幾近夭折。加入WTO以后，隨著合資壽險公司的涌現(xiàn)，投連險又粉墨登場。特別是經(jīng)歷股市2007年極度繁榮后，代理人和客戶紛紛又被投連險的高收益所吸引，再一次掀起投連險銷售的浪潮。隨后，隨著資本市場再次陷入跌宕起伏的狀態(tài)，投連險又一次遭遇退保的厄運。問題：投資連結(jié)保險有什么特點？你認(rèn)為哪些人群不適合辦理投資連結(jié)保險？你對于已經(jīng)持有投資連結(jié)保險的人又有哪些建議？投資

31、連結(jié)保險的特點：投資賬戶設(shè)置，投資連結(jié)保險均設(shè)置單獨的投資賬戶。保險責(zé)任和保險金額。投資連結(jié)保險作為保險產(chǎn)品，其保險責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似。在死亡保險金額的設(shè)計上，存在兩種方法：一種是給付保險金額和投資賬戶價值兩者較大者(方法A)；另一種是給付保險金額和投資賬戶價值之和(方法B)。方法A的死亡給付金額在保單年度前期是不變的，當(dāng)投資賬戶價值超過保險金額后，隨投資賬戶價值波動。方法B的死亡給付金額隨投資賬戶價值而不斷波動，但風(fēng)險保額(死亡給付金額與投資賬戶價值之差)保持不變。保險費。目前投資連結(jié)保險大多均引入了一定的靈活繳費機制。費用收取。與傳統(tǒng)非分紅保險及分紅保險相比，投資連結(jié)保險在費用收取上相當(dāng)透

32、明。保險公司扣除的費用應(yīng)詳細列明費用的性質(zhì)和使用方法。投資連結(jié)保險，兼具投資于保障功能，而投資這一塊存在著一定的風(fēng)險。因此對于重保障、風(fēng)險承受力弱和短期有資金需求的三類人不宜購買投資連結(jié)保險。只注重獲取保障的人不宜買投連險買保險應(yīng)從保障做起，缺乏全面保險保障的人，應(yīng)該從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險保障開始。風(fēng)險承受力弱的人一旦市場行情走低，投連險將被累及，獲利的高低、是否獲利最終完全由投保人自己承擔(dān)。一般來說，經(jīng)濟條件不算寬裕的人或老年人等，承受風(fēng)險的能力較差，買投連險前應(yīng)慎重。短期有資金需求的人不宜買投連險投資保險的特性決定了只有長期持有保單，才可以實現(xiàn)投保人利益最大化，頻繁領(lǐng)取現(xiàn)金價值必然

33、影響積累速度。如果因為短期急用資金被迫將產(chǎn)品贖回，將為此付出一定退保費用的代價。對于已經(jīng)持有投資連結(jié)保險的建議：投連險絕不等同于銀行理財產(chǎn)品，它更傾向于長期投資。投連險客戶所交的保費通常被分到兩個賬戶里，一個“保障賬戶”，一個“投資賬戶”。其中，保障賬戶里的資金，用來投保人身保險；投資賬戶里的資金，在扣除賬戶管理費和公司管理費后，由專家進行投資運作，所得收益按一定比例分配給投資者。應(yīng)該講，投資者應(yīng)當(dāng)從長期角度來正確對待投連險的收益情況，根據(jù)資本市場的短期走勢來決定買入或退保都是不科學(xué)不符合產(chǎn)品特性的行為。更為重要的是，短期退保損失會很大，因為投連險的退保除了要承擔(dān)賬戶價差損失外，還要承擔(dān)較高的

34、手續(xù)費損失。由此可見，投連險屬投資而非投機，只有長期持有才能使其價值最大化。2案情僅上市一周，中國人壽保險公司的2010新款保險產(chǎn)品“福祿雙喜”在湖北銷售突破1億元。2009年，分紅險在壽險市場唱主角，2010年勢頭依然不減。調(diào)查結(jié)果顯示，中國人壽、平安人壽、太平洋壽險、泰康人壽、生命人壽等公司在湖北推出10多款分紅新產(chǎn)品。為贏得市場，不少新產(chǎn)品在原產(chǎn)品基礎(chǔ)上進行升級：擴大保障范圍、縮短繳款期限、提前返還生存金等，使其保障、理財功能更趨全能化。2009年，國內(nèi)保險市場多家壽險公司分紅險保費占比超80%。業(yè)內(nèi)人士分析，2010年，分紅險保費的占比可能還會增加。問題：（1）請分析一下分紅保險的優(yōu)缺

35、點。（2）在投資分紅保險的時候應(yīng)注意哪些問題？分紅保險有優(yōu)缺點：分紅保險是一種具有儲蓄功能附帶投資風(fēng)險的業(yè)務(wù)，其優(yōu)點是安全性好，不扣利息稅，除能獲得利息外還能分享保險公司的經(jīng)營成果，另外還能附帶一定的保險功能。缺點是收益具有不確定性，投資不靈活，變現(xiàn)能力較差，提前退保還要支付一定費用。投資分紅保險的注意事項：第一，不應(yīng)把分紅險與銀行儲蓄做比較，保險產(chǎn)品最主要的功能是保險保障，投資理財只是衍生和附加的功能。第二，客戶不應(yīng)輕易選擇退保，保險公司并非將保費如數(shù)返還，而是要扣除手續(xù)費，包括保險公司支付給代理人的傭金以及管理費用。假如客戶劉先生花6萬元購買本公司10年期分紅型保險，到期后預(yù)計可獲得690

36、00元現(xiàn)金價值和9000元紅利以及終了紅利10000元，預(yù)計總收益88000元左右。但是客戶在兩年后提前退保的話，他只能獲得不到60000元保險退費。第三，保險公司借助銀行的信譽銷售產(chǎn)品，銀行只是保險公司銷售保單的代理人，其行為只受代理合同的約束，而保單的所有保險責(zé)任，都是由保險公司承擔(dān)的。第四，忌盲目跟風(fēng)買分紅險，要根據(jù)自己的實際需求來購買。情境4一、簡述題簡述人身意外傷害保險的分類。按保險責(zé)任分類，分為意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險和意外傷害停工保險。按投保動因分類，分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。按保險危險分類，分為普通意外傷害保險、特定意外傷害保險。按

37、保險期限分類，分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險、多年期意外傷害保險。按險種結(jié)構(gòu)分類，分為單純意外傷害保險、附加意外傷害保險。簡述意外傷害保險與人壽保險的聯(lián)系與區(qū)別。人壽保險與意外傷害保險的相同點：兩者都是以人的身體和生命為標(biāo)的險種，都以人為直接保障對象，保險金額不是根據(jù)保險標(biāo)的的價值確定，不存在超額投保和不足額投保問題，都是給付保險，不適用于財產(chǎn)保險的損失補償原則和代位求償原則。人壽保險與意外傷害保險的區(qū)別：保險期限不同。人壽保險合同保險期限通常較長，一般超過一年，可以從嬰兒出生開始投保直至其終身，而人身意外傷害保險合同的保險期限相對較短，一般不超過一年。交費方式和年齡規(guī)定不同。人壽

38、保險合同由于保險期限較長，經(jīng)常采用分期交費方法交納保險費，而人身意外傷害保險合同經(jīng)常采用一次性交清的方式交費。此外人壽保險合同有年齡上的限制，通常規(guī)定為0到65周歲，而人身意外傷害保險合同通常沒有年齡上的限制。可保危險不同。人壽保險承保的是當(dāng)被保險人期滿或死亡時給付保險金，與人的年齡有密切的關(guān)系，而意外險承保的則是被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件所導(dǎo)致的被保險人死亡或殘疾。與年齡無關(guān)。人壽保險是純粹的定額給付保險，不存在比例給付，而意外險中死亡保險分為死亡保險金給付，按合同約定給付,合同同時終止。殘疾保險金則按保額的一定比例進行支付，當(dāng)保險金的給付未達到賠償最高額時合同繼

39、續(xù)有效。費率厘定不同。人壽保險根據(jù)生命表和利息率確定而意外傷害險按被保險人的危險程度進行計算。人壽險的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是根據(jù)生命表、利息率、被保險人的年齡、已保期限、保險金額等因素計算的，而意外險則是按當(dāng)年保費收入的一定百分比計提。簡述意外傷害保險的可保風(fēng)險。不可保意外傷害：不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險的除外責(zé)任。包括（1）被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。（2）被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。（3）被保險人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的意外傷害。（4）由于被保險人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風(fēng)險。特約保意外傷害：特約保意外傷害，即從保險原理上講雖非不能承保，但保險人考慮到保險

40、責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。特約保意外傷害包括：（1）戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。（2）被保險人在從事劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害。（3）核輻射造成的意外傷害。（4）醫(yī)療事故造成的意外傷害。一般可保意外傷害：一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。簡述意外傷害保險中殘疾保險金的給付方式。殘疾保險金的給付比較復(fù)雜，保險公司要將殘疾分為暫時性殘疾和永久性殘疾，并只對永久性殘疾負給付責(zé)任。所以，在給付前要對被保險人的殘疾狀況進行認(rèn)定，

41、然后再確定殘疾程度，殘疾程度一般以百分率表示。殘疾保險金的數(shù)額由保險金額和殘疾程度兩個因素確定，其計算公式是：殘疾保險金二保險金額X殘疾程度百分率在人身意外傷害保險合同中，應(yīng)列舉殘疾程度百分率，列舉得越詳盡，給付殘疾保險金時，保險人和被保險人就越不易發(fā)生爭執(zhí)。但是，殘疾程度百分率列舉得無論如何詳盡，也不可能包括所有的情況。對于殘疾程度百分率中未列舉的情況，只能由當(dāng)事人之間按照公平、合理的原則，參照列舉的殘疾程度百分率協(xié)商確定，協(xié)商不一致時可提請有關(guān)機關(guān)仲裁或由人民法院審判。5簡述意外傷害的構(gòu)成條件。意外傷害是指因意外導(dǎo)致身體受到傷害的事故，包括意外和傷害兩層含義。傷害是指被保險人身體遭受外來的

42、事故侵害，發(fā)生損失、損傷，致使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機能遭受阻礙的客觀事實。構(gòu)成傷害必須由致害物、侵害對象、侵害事實三個要素構(gòu)成,三者缺一不可。所謂意外，是指被保險人主觀上沒有預(yù)見會發(fā)生致傷的事故或是雖然預(yù)見到災(zāi)害的發(fā)生，但由于各種約束、限制而不得不接受與自己本來的主觀意愿相反的現(xiàn)實結(jié)果,即傷害的發(fā)生是被保險人事先不能預(yù)見或無法預(yù)見的。歸納起來，對人身意外傷害保險中的意外應(yīng)從以下幾個方面理解：（1）外來的；（2）突發(fā)的；（3）非本意的。簡述意外傷害保險的特點。人身意外傷害保險的保險責(zé)任。意外死亡給付和意外傷殘給付是人身意外傷害保險的基本保險責(zé)任。人身意外傷害保險的保險費率厘定。人身意

43、外傷害保險的純保險費率是根據(jù)保險金額損失率計算的。人身意外傷害保險的承保條件。人身意外傷害保險的承保條件較寬。相對于其他業(yè)務(wù)，人身意外傷害保險的承保條件一般較寬，高齡者可以投保，而且對被保險人不必進行體格檢查。人身意外傷害保險的保險期限。人身意外傷害保險的保險期較短，一般不超過1年，最多3年或5年。人身意外傷害保險金的給付。人身意外傷害保險屬于定額給付保險。在人身意外傷害保險中，死亡保險金的數(shù)額是保險合同中約定的，當(dāng)被保險人死亡時如數(shù)給付；殘疾保險金的數(shù)額多按保險金額的一定百分比給付，一般由保險金額和殘疾程度兩個因素確定。人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計算。人身意外傷害保險在責(zé)任準(zhǔn)備金的提存和核算方

44、面，往往采取非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的計提原理，即按當(dāng)年保險費收入的一定百分比(如40%、50%)計算。簡述意外傷害保險責(zé)任的判定。被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾或支付了醫(yī)療費用意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費用的直接原因或近因二、案例分析題1案情原告郭某之父，于某年6月8日因患心肌梗死到某醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院住院治療，入院時與某人壽保險公司簽訂了住院病員醫(yī)療責(zé)任及人身意外傷害保險單保險單中約定，病員在保險有效期間因意外傷害事故或醫(yī)療事故導(dǎo)致死亡的，保險公司給付保險金1萬元。在住院期間，郭某父親病情穩(wěn)定準(zhǔn)備出院，卻因關(guān)燈瑣事與同室患者發(fā)生爭執(zhí)而猝然死亡。原告即向被告申

45、請保險金，而被告卻認(rèn)為郭某父親的死亡原因不屬保險責(zé)任，拒絕給付保險金。郭某一紙訴狀將保險公司告上了法庭。問題：請分析該案例中保險公司是否應(yīng)該負保險責(zé)任？不應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任。意外傷害保險是指被保險人所遭受的意外身體傷害，發(fā)生于保險期間，并且意外事故是傷害的直接起因，即傷害與疾病、體弱或其他原因無關(guān)。按這起案例的情況，不構(gòu)成意外事故。因為死亡的原因起決定因素的是身體因素，如果換一個人，施加同樣的氣憤程度，不會死亡。所以，就是意外險不賠，健康險賠。2案情兩年前，某工廠為單位所有職工投保了團體意外傷害保險，每人保險金額2萬元，保險期限為1年。3個月后，該廠職工孫某患急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫(yī)院進行手

46、術(shù)治療的時候，孫某突然出現(xiàn)心跳過速、呼吸驟停。醫(yī)生采取緊急措施使其復(fù)蘇后，孫某一直處于腦缺氧狀態(tài)，一個星期后死亡。醫(yī)療事故鑒定委員會對這一事故進行了鑒定，結(jié)論是屬于醫(yī)療意外死亡。事后，孫某的家屬持醫(yī)院證明向保險公司提出索賠，保險公司以孫某并非遭受意外傷害，而屬于疾病死亡為理由拒絕賠付。問題：請問保險公司的觀點是否正確？為什么？保險公司的觀點正確。構(gòu)成意外傷害保險的保險責(zé)任必須具備3個必要條件,構(gòu)成意外傷害保險的3個條件要同時具備，缺一不可?！氨槐ｋU人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害”這包括兩個方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實，而不是推測的；二是遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期

47、限內(nèi)，如果意外傷害發(fā)生在保險期限開始之前，而死亡或傷殘發(fā)生在保險期限之內(nèi)，不構(gòu)成保險責(zé)任?！氨槐ｋU人死亡或殘疾”，這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘疾。死亡有兩種，一是生理死亡，即已被證實的死亡；另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡?！耙馔鈧κ撬劳龌驓埣驳闹苯釉蚧蚪颉?，該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險責(zé)任。這里的因果關(guān)系包括意外傷害是死亡或殘疾的直接原因、近因、誘因等3種情況。孫某施行手術(shù)是由于疾病，并非是因為意外傷害，而且做手術(shù)是經(jīng)過孫某本人同意的，也就是說在手術(shù)之前孫某就已經(jīng)知道手術(shù)存在著風(fēng)險。排除醫(yī)生在手術(shù)過程中存在過錯的情況，在手術(shù)過程

48、中，孫某出現(xiàn)心跳過速、呼吸驟停是醫(yī)生和孫某事先都沒想到的，死亡確實屬于意外。雖然如此，孫某死亡的原因并不是以意外傷害為近因。也就是說，確實手術(shù)過程中有意外，但并不是意外傷害。情境5一、簡述題什么是健康保險？健康保險都有哪些特殊條款？健康保險，是指被保人因意外傷害或疾病引起的住院、醫(yī)療費用開支及因此不能工作造成的收入損失，由保險人負責(zé)賠償?shù)谋ｋU。健康保險的特殊條款：年齡。一般，健康保險的承保年齡多為3歲以上、60歲以下，個別情況下可以放寬到070歲。體檢條款。它允許保險人指定醫(yī)生對提出索賠的被保險人進行體格檢查，目的是使保險人對索賠的有效性做出鑒定。體檢條款適用于殘疾收入補償保險。觀察期條款。僅

49、僅依據(jù)病歷等有限資料很難判斷被保險人在投保時是否已經(jīng)患有某種疾病，為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險人的利益，保單中要規(guī)定一個觀察期(大多是半年)。在此期間，被保險人因疾病支出醫(yī)療費或收入損失，保險人不負責(zé)，只有觀察期滿之后，保單才正式生效。等待期條款。所謂等待期，也稱免賠期間，是指健康保險中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的疾病、殘疾、死亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間。免賠額條款。在健康保險合同中，一般均對醫(yī)療費用采用免賠額的規(guī)定，即在一定金額下的費用支出由被保險人自理，保險人不予賠付。比例給付條款。比例給付條款又稱為共保比例條款。比例給付是保險人采用與被保險人按一定比例共同分?jǐn)偙槐ｋU人的醫(yī)療

50、費用的方式進行保險賠付的方式。給付限額條款。在補償性質(zhì)的健康保險合同中，保險人給付的醫(yī)療保險金有最高限額規(guī)定。簡述健康保險中疾病的含義。必須是由于明顯非外來原因所造成的由于外來的、劇烈的原因造成的病態(tài)視為意外傷害，而疾病是由身體內(nèi)在的生理原因所致。但若因飲食不慎、感染細菌引起疾病，則不能簡單視為外來因素。因為，外來的細菌只有經(jīng)過體內(nèi)抗體的抵抗以后，才能最終形成疾病。因此，要以是否是明顯外來的原因，作為疾病和意外傷害的分界線。必須是非先天的原因所造成的健康保險僅對被保險人的身體由健康狀態(tài)轉(zhuǎn)入病態(tài)承擔(dān)責(zé)任。由于先天原因，使身體發(fā)生缺陷，例如，視力、聽力的缺陷或身體形態(tài)的不正常，這種缺陷或不正常不能

51、作為疾病由保險人負責(zé)。必須是由于非長存的原因所造成的在人的一生中，要經(jīng)歷生長、成年、衰老的過程，因此，在機體衰老的過程中，也會顯示一些病態(tài)，這是人生必然要經(jīng)歷的生理現(xiàn)象。對每一個人來講，衰老是必然的，但在衰老的同時誘發(fā)出其他疾病卻是偶然的，需要健康保險來提供保障。而屬于生理上長存的原因，即對人到一定年齡以后出現(xiàn)的衰老現(xiàn)象，則不能稱為疾病，也不是健康保險的保障范圍。簡述醫(yī)療保險的主要類型。普通醫(yī)療保險普通醫(yī)療保險又稱基本醫(yī)療保險，負責(zé)補償被保險人因為疾病或意外傷害所導(dǎo)致的直接費用，主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等，是一種適用于一般公眾的險種。普通醫(yī)療保險的保險責(zé)任一般包括：門診醫(yī)療費用保障

52、、住院醫(yī)療費用保障、手術(shù)醫(yī)療費用保障。綜合醫(yī)療保險綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種全面的醫(yī)療費用的保險，其費用補償?shù)姆秶ㄡt(yī)療、住院和手術(shù)等一切費用。補充醫(yī)療保險基本醫(yī)療保險和綜合醫(yī)療保險都可以作為社會醫(yī)療保險的替代品，但有些時候，投保人只需要特定的醫(yī)療費用保障，補充醫(yī)療保險正是順應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的。補充醫(yī)療保險常見的產(chǎn)品形式包括：住院津貼保險、補償型高額醫(yī)療費用保險、特殊疾病醫(yī)療保險。特種醫(yī)療保險在健康保險中，有些保單是為了專門補償被保險人因特種疾病發(fā)生的費用而出售的，即所謂特種醫(yī)療費用保險，主要包括：牙科費用保險、眼科保健保險、重大疾病保險、生育保險。簡述失能收入損失保險的全殘界

53、定標(biāo)準(zhǔn)。原職業(yè)全殘。原職業(yè)全殘是指被保險人喪失從事其原先工作的能力?，F(xiàn)時通用的全殘。美國大多數(shù)殘疾收入保險單規(guī)定，如果在致殘初期，被保險人不能完成其慣常職業(yè)的基本工作，則可認(rèn)定為全殘，領(lǐng)取全殘收入保險金。致殘以后的約定時期內(nèi)(通常為25年)，若被保險人仍不能從事任何與其所受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)時，還可認(rèn)定為全殘，領(lǐng)取相應(yīng)保險金。收入損失全殘。20世紀(jì)70年代末，美國和加拿大產(chǎn)生了一種特殊的失能收入損失保險，它將全殘定義為被保險人因病或遭受意外傷害致殘而使收入遭受損失的情況。具體又分為兩種情況：一是被保險人因全殘而喪失工作能力，并且無法從事任何可獲取收益的職業(yè)；二是被保險人雖尚能工作，但因

54、殘疾導(dǎo)致收入減少。也就是說，被保險人在因全殘而喪失工作能力，或者即使尚能工作但因傷殘致使收入減少時，均可從保險人處獲得保險金的賠付。簡述長期護理保險的主要條款。長期護理健康保險的保險責(zé)任。長期護理健康保險的保險責(zé)任為對被保險人在康復(fù)機構(gòu)的專門護理或在家中進行的各項日常家庭護理服務(wù)提供保險金給付。長期護理健康保險的除外責(zé)任。長期護理健康保險的除外責(zé)任一般包括各種精神疾患導(dǎo)致的護理服務(wù)，但老年人中常見的老年性癡呆癥不屬于除外責(zé)任，如投保前已患有此病的則屬除外責(zé)任。如果是由于投保時健康不良導(dǎo)致的護理服務(wù)，則在保單生效之后的612個月內(nèi)不屬保險責(zé)任。長期護理健康保險的給付條款。長期護理健康保險中保險金

55、的給付期限有一年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇，同時也規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天或180天等多種免責(zé)期，從保險人開始接受承保范圍內(nèi)的護理服務(wù)之日起算，如有20天免責(zé)期的長期護理保險，被保險人在看護中心接受護理的前20天不屬保障范圍。等待期的規(guī)定實質(zhì)上是免賠額的一種，目的是消除小額索賠，減少保險人員的工作量。長期護理健康保險的保費豁免條款。在長期護理健康保險中一般都有保費豁免條款，即當(dāng)保險人開始履行給付保險金責(zé)任一定時間(通常幾個月)后，被保險人無需再繳納保費。長期護理健康保險的不沒收價值條款。長期護理健康保險的不沒收價值條款規(guī)定，當(dāng)被保險人做出撤銷其現(xiàn)存保單的決定時，保險人向

56、其退還保單的不沒收價值，即將保單積累的現(xiàn)金價值退還給投保人，投保人也可以選擇將現(xiàn)金價值作為凈保費，用以購買減額繳清保險的保障。長期護理健康保險的通貨膨脹保護條款。長期護理健康保險的通貨膨脹保護條款，要求保單根據(jù)通貨膨脹指數(shù)對給付額進行調(diào)整，或者按每年3%或5%的比率調(diào)整給付額。在護理費用不斷上漲的情況下，通貨膨脹保護條款對于被保險人而言就顯得尤為重要。二、案例分析題1案情2007年8月10日，張先生投保了一份健康保險中的住院醫(yī)療險，他于同年9月5日因肺炎住院治療。結(jié)果保險公司以其保險事故發(fā)生在“觀察期”內(nèi)為由拒絕理賠。張先生非常不理解：保險的生效日為8月10日，而他是在9月5日住院的，保險公司

57、為何拒絕理賠？問題：保險公司做法正確嗎？何為“觀察期”？為什么健康保險要設(shè)置觀察期條款？保險公司的做法正確。所謂觀察期，是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后，保險公司審核了被保險人的健康資料，同意承保，但還需要經(jīng)過一個合理期限，保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同，均有明確的時限規(guī)定，只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說，疾病住院險是30天；女性疾病與某些特定疾病是120天；重大疾病險是90天。觀察期的設(shè)立，不是保險公司為多一個拒絕理賠的理由，而是為了能夠更大程度上保護投保人和被保險人的利益。疾病的發(fā)展是一個緩慢的過程。如果投保人在保險一生效，就提出疾病理賠

58、申請，保險公司就無法判斷，所需理賠的病因發(fā)生時間，是在投保之前還是在投保之后。倘若保險公司理賠了,就不能公平地體現(xiàn)保證其他被保人的權(quán)益?，F(xiàn)在還有一些人，在身體健康時拒絕購買保險，當(dāng)身體出現(xiàn)一點小問題時，就趕快找保險公司投保。假如保險公司理賠了，這就損害了其他誠信投保人的利益。觀察期”的設(shè)立，可以從源頭上防范道德風(fēng)險的發(fā)生。公正、公平、公開地保護所有投保人和被保險人的保險利益。再則，如果被保險人經(jīng)過觀察期后生病的，就無需證明疾病時間，這樣就方便了投保人或被保險人的理賠。因此，保險公司對發(fā)生在觀察期內(nèi)的疾病理賠申請，是不予受理的。2案情王先生除了有社會醫(yī)保以外，還擁有2份商業(yè)醫(yī)療保險：一份是單位投

59、保的團體保險，另一份是自己購買的醫(yī)療保險。2010年3月份，王先生患病住院，花去醫(yī)療費用1萬元，其中醫(yī)保統(tǒng)籌支付6000元，自付費用4000元。出院后，王先生拿著相關(guān)材料分別向兩家保險公司申請理賠。結(jié)果是，團體保險支付賠款3000元，但王先生購買的個人醫(yī)療保險卻沒有給予賠款。令王先生感到疑惑的是，本次治療剩余的1000元，為何不能得到保險理賠呢？問題：請設(shè)想一下是什么原因?qū)е率Ｓ嗟?000元不能得到保險理賠？請為王先生設(shè)計更為良好的醫(yī)療保險方案。醫(yī)療保險可分為費用型和津貼型兩類，費用型主要對被保險人發(fā)生的醫(yī)療費用進行給付,而津貼型是根據(jù)住院天數(shù)進行給付。前者保障范圍包括檢查費、治療費、手術(shù)費等

60、，賠償上限不會超過被保險人實際支付的醫(yī)療費用；后者按照住院天數(shù)進行定額的補貼，按照多買多賠的原則，有一份賠一份。第二家保險公司的理算方式，決定了醫(yī)療費用余款的賠付情況。王先生1000元余款沒能得到理賠，問題很可能是在產(chǎn)品免賠額和賠償范圍上。若賠償范圍不包括社會醫(yī)保范圍以外的醫(yī)療費用，且這部分費用與免賠額之和大于1000元，那么第二家保險公司就可能不予理賠。被保險人同時擁有團體和個人醫(yī)療保險時，應(yīng)該選擇賠付比例高的進行第一次索賠。通常情況下，團體醫(yī)療保險的賠付比例和保障范圍會高于個人保險，且不會對下一年度的續(xù)保產(chǎn)生影響。然而，只要是住院費用保險就很難做到醫(yī)療費用的全支付，一方面賠償比例通常在80