1、1傳統(tǒng)(chuntng)壽險定期壽險(shu xin)兩全壽險終身壽險共五十二頁條款示例（定期(dngq)保險）平安幸福定期保險（A）（9906）第四條 保險期間(qjin) 本保險為定期保險，保險期間(qjin)由投保人和本公司約定并于保險單上載明。 本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。 第二條保險責任 在本合同保險責任有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金額的10給付“身故保險金”，并無息返還所交保險費，保險責任終止。 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后

2、因疾病身故，本公司按保險金額給付“身故保險金”，保險責任終止。 共五十二頁定期(dngq)壽險種類(1)定額(dng )定期壽險(2)遞減定期壽險(3)遞增定期壽險共五十二頁(1)定額(dng )定期壽險保險(boxin)金額在整個保險(boxin)期間內(nèi)保持不變；保費通常保持不變。共五十二頁(2)遞減(djin)定期壽險1）抵押(dy)貸款保障保險（Mortgage protection term）2）家庭收入保險（Family income policy）共五十二頁抵押貸款(di kun)保障保險它提供抵押貸款償還保障保險金額與抵押貸款未償還余額保持一致隨著時間推移，貸款未償余額逐漸(zh

3、jin)減少，保險金額也相應(yīng)降低。共五十二頁家庭收入保險(boxin)它提供家庭收入保障被保險人死亡，配偶按期領(lǐng)取收入保險金，至約定年齡，或至保單簽發(fā)后的固定期限(qxin)（10，15，20年）末通常適合正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭，保證家庭必要的收入共五十二頁定期(dngq)壽險的特點定期壽險最大的優(yōu)點：是可以用極為低廉的保險費獲得一定期限內(nèi)較大的保險保障。逆選擇風險(fngxin)較高價格的可比性共五十二頁終身(zhngshn)壽險含義提供終身保險保障通常以均衡費率而非自然(zrn)費率形式繳納保費保單具有現(xiàn)金價值既提供保險保障，又包含儲蓄成分共五十二頁幾個重要的壽險(shu xin)概念：現(xiàn)

4、金(xinjn)價值：投保人退保時可以得到的現(xiàn)金(xinjn)數(shù)額，也稱解約金或退保金；風險保額：保險公司支付的死亡保險金與現(xiàn)金價值的差額；風險凈額：死亡保險金與準備金之差；均衡保費：每期繳費數(shù)目一樣；自然保費：每期繳費隨死亡率的變化而逐步提高。共五十二頁損失均攤、均衡(jnhng)保費原理 年齡 死亡率（） 自然(zrn)保費 均衡保費35 2.51 2.44 16.2940 3.53 3.43 16.2945 5.35 5.19 16.2950 8.32 8.08 16.2955 13.00 12.62 16.2960 20.34 19.75 16.2970 49.79 48.33 16.

5、2980 109.98 106.77 16.2990 228.14 221.49 16.29共五十二頁條款(tiokun)示例（終身保險）某公司終身保險第條 保險期間 本保險的保險期間為終身。 本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。 第條保險責任 在本合同保險責任有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因(niyn)疾病身故，本公司按保險金額的10給付“身故保險金”，并無息返還所交保險費，保險責任終止。 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付“身故保險金”，保

6、險責任終止。 共五十二頁終身壽險(shu xin)分類1）連續(xù)(linx)繳費終身壽險(普通壽險 Ordinary Life）2）限期繳費終身壽險（Limited-Pay）限定繳費期限（期限多種選擇，如5年、10年、20年等；或限定最高繳費年齡）3）躉繳終身壽險（Single-Premium）共五十二頁兩全壽險(shu xin)含義被保險人(bi bo xin rn)在保險期間內(nèi)死亡，或活至保單期滿，都要支付保險金。相當于：定期壽險+儲蓄許多壽險產(chǎn)品有兩全保險的性質(zhì)。共五十二頁條款示例（兩全(lin qun)壽險）第四條 滿期年齡及保險期間 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人

7、可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險期間為本合同生效之日起至被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。 第五條 保險責任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負以下保險責任: 一、被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止(zhngzh)。 二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止(zhngzh)。共五十二頁兩全(lin qun)壽險 特點1）承保責任全面2）兩全保險的費率最高3）兩全保險的保費中，既有保障的 因素，又有儲蓄的因素，而且儲 蓄因素占相當(xingdng)的比重。共五十二頁其他(qt)壽險(1)聯(lián)合人壽

8、（第一(dy)生命壽險，F(xiàn)irst-to-die policy）(2)第二生命壽險(3)子女教育金保險共五十二頁(1)聯(lián)合(linh)人壽（joint life)通常是兩個互為受益人的被保險人（如夫妻）；一個死亡，另一個領(lǐng)取保險金，保單責任終止(zhngzh)；如兩個被保險人在同一事故中同時死亡，可給付兩份保險金。（保單中的受益人指定和順位很重要）共五十二頁(2)第二(d r)生命壽險（second-to-die, or survivorship insurance）亦稱最后生存者壽險兩個(lin )被保險人都死亡才給付保險金；保費相對較低第一人死亡后的可能選擇水平繳費 提高繳費停繳共五十二頁

9、(2)第二(d r)生命壽險適用遺產(chǎn)稅現(xiàn)金需要，以及第二位被保險人(bi bo xin rn)死亡后產(chǎn)生的其他相關(guān)費用為沒有經(jīng)濟來源（如傷殘的）子女或受養(yǎng)人提供經(jīng)濟保障第一位被保險人死亡未導(dǎo)致經(jīng)濟困難國內(nèi)尚不多見共五十二頁(3)子女教育金保險(boxin)被保險人為投保人的未成年子女主要目的：積蓄與保障子女的教育與費用投保期限從子女很小開始期繳保費至17周歲(zhu su)后的保單生效對應(yīng)日保費豁免：為投保人提供保障的附加條款，投保人成為實際的被保險人。共五十二頁示例(shl)：某少兒兩全保險被保險人生存至18、19、20、21周歲的生效(shng xio)對應(yīng)日，每年按基本保額的30%給付教

10、育保險金；給付完21周歲后的教育保險金后，合同終止。被保險人身故，公司退還保險單現(xiàn)金價值，本合同終止。投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定高度殘疾之日起，若被保險人生存，公司于每年的生效對應(yīng)日按基本保額的5%給付成長年金，直至被保險人21周歲的生效對應(yīng)日為止。若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險費，合同繼續(xù)有效。 共五十二頁例：費率表：年齡(ninlng)35，年保費(期繳20年),保費/萬元保額險種男女20年定期503020年定期聯(lián)合656520年兩全48046020年兩全聯(lián)合500500人身意外1010終身人壽300280

11、共五十二頁6“新型(xnxng)壽險產(chǎn)品”含義相對(xingdu)于“普通壽險產(chǎn)品”而言普通產(chǎn)品：保額固定、保費固定、利率固定。新型產(chǎn)品保額、保費、利率、現(xiàn)金價值等相對可變。共五十二頁分紅壽險(shu xin) 含義分紅保險(boxin)是指保險(boxin)公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險(boxin)產(chǎn)品。共五十二頁分紅壽險(shu xin) 紅利來源死差益：實際(shj)死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實際回報率高于預(yù)定回報率費差益：實際費用率低于預(yù)定費用率共五十二頁投資(tu z)連結(jié)壽險 特點保障和投資賬戶死亡保險金的大小與投資賬戶的投資表

12、現(xiàn)直接相關(guān)通常設(shè)有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他(qt)賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。共五十二頁條款(tiokun)示例世紀理財投資連結(jié)保險條款【責任條款】第二條 保險責任 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 一、身故保險金 被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項下(xin xi)的投資單位價值總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同終止。 本合同項下(xin xi)的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價和本合同項下(xin xi)的投資

13、單位數(shù)計算。 共五十二頁投資連結(jié)壽險(shu xin) 優(yōu)缺點（從投保人角度）優(yōu)點保持保險金的實際購買力，抵御通脹對保險金實際購買力的侵蝕(qnsh)。從長期看，投資賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作用。保障+投資=綜合金融服務(wù)缺點投保人承擔投資風險共五十二頁萬能(wnnng)壽險 名稱Universal Life“萬能(wnnng)”并非“無所不能”的意思“萬能”是指“靈活可調(diào)”之意共五十二頁萬能(wnnng)壽險 特點繳費靈活：續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。要素分立：透明度高死亡費用利息收入經(jīng)營費用理論(

14、lln)上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要（參見下頁圖）。共五十二頁不同階段的保障(bozhng)需要共五十二頁萬能(wnnng)壽險A、B計劃(jhu)的死亡保險金與風險保額 死亡保險金 風險保額A計劃 保額 保額-現(xiàn)金價值B計劃 保額+現(xiàn)金價值 保額共五十二頁示例(shl)：張某的萬能險計劃書假定結(jié)算(ji sun)利率為7%，保額10萬，無其他費用扣除。年度計劃保費初始費用風險費用剩余價值賬戶價值(年初)賬戶價值 (年末) 110,0003,0004006,6006,6007062210,0001,5004108,09015,15216,213310,0008004258

15、,77524,98826,737410,0005004409,06035,79738,303510,0003004559,24547,54850,876610,0003004629,23860,11464,322共五十二頁示例：張某萬能險實際執(zhí)行(zhxng)情況年度實交保費初始費用風險費用剩余價值賬戶價值(年初)賬戶價值(年末)110,0003,0004006,6006,600706223,0001,5004101,0908,1528,72332,0008004257759,49810,1624500500440-4409,72210,40350300455-7559,64810,32360

16、300462-7629,56110,231共五十二頁7壽險保單(bodn)標準條款 -猶豫期投保人可以撤消保險合同全額收回已交保費的約定期限（個工作日個自然天起算：自保單送達日，或接受郵局郵戳日期的次日意義：保證正確傳遞保險信息(xnx)減少合同糾紛，保護投保人權(quán)益客戶回訪的最好的時間共五十二頁告知條款 不可(bk)抗辯條款將保險人以重大不實告知為由解除保險合同的權(quán)利限制在自簽單之日起的一定時限內(nèi)。我國保險法規(guī)定，保險人基于投保人違反告知義務(wù)而取得的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過(chogu)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(chogu)二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生

17、保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。保證投保人和受益人的利益共五十二頁保險(boxin)責任與除外責任保險責任死亡給付金額(jn )（通常包括全殘給付）生存利益給付金額除外責任投保人的故意自殺（成立或復(fù)效一定時期之內(nèi)，無民事行為能力人除外）戰(zhàn)爭、犯罪、酗酒等等。共五十二頁 寬限期、失效(sh xio)與復(fù)效條款 寬限期條款續(xù)期保費可適當推延而不影響保單(bodn)效力的期限合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減

18、少保險金額。（保險法第三十六條）給投保人更大的余地寬限期內(nèi)：保單有效給付保險金額時需扣除欠交的續(xù)期保費寬限期外：保單效力中止或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額；分紅險停息。失效2年后合同解除，效力終止。共五十二頁寬限期、失效(sh xio)與復(fù)效條款 復(fù)效條款效力中止日開始年內(nèi)可以向保險人申請恢復(fù)效力復(fù)效的前提條件：合同效力中止但尚未撤銷重新體檢、聲明、核保補交保費欠款利息部分限制條件（重新起算自殺、不可抗辯(kngbin)等期間）盡管如此，復(fù)效比重新投保有利：原保單費率一般低于新單費率沒有新單費用；現(xiàn)金價值恢復(fù)保險公司保留住客戶也有利共五十二頁不喪失價值(jizh)條款（Non-fo

19、rfeiture Benefits）產(chǎn)生于現(xiàn)金(xinjn)價值是投保人不可剝奪的資產(chǎn)權(quán)利主要選擇（Benefit Options）：退保并領(lǐng)取退保金（Cash Surrender）展期定期（Extended Term）減額交清（Reduced Paid-up）自動選擇（保單內(nèi)的缺省規(guī)定）自動墊交保費或展期定期共五十二頁不喪失價值利益的體現(xiàn) 例：某終身(zhngshn)保單價值利益表（34歲男保額10萬年保費1277）保單(bodn)年度（末）現(xiàn)金價值減額交清保額展期定期（年天）1 2541 2300 1/35931626 6500 5/1171010047 32000 16/18720 24

20、738 58400 19/55根據(jù)產(chǎn)品、期限、投保年齡、保費、保額等因素而異減額交清、展期定期可能不參與分紅共五十二頁保單貸款(di kun)條款是投保人的權(quán)利特點：無須審查，所貸款項可還可不還。貸款金額：現(xiàn)金價值的固定比例或小于“現(xiàn)金價值與到期利息之差”的整數(shù)。主旨：臨時使用（如果過于寬泛不利于維持保單(bodn)效力）。共五十二頁保單(bodn)質(zhì)押轉(zhuǎn)讓絕對轉(zhuǎn)讓：將保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人（英美國家較常見）。相對轉(zhuǎn)讓：受讓人僅取得保單的部分權(quán)利，如保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓。保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓：暫時的有條件的轉(zhuǎn)讓質(zhì)押債權(quán)人是生存和身故受益人轉(zhuǎn)讓條件、轉(zhuǎn)讓份額及金額是通過批單或背書記錄在以他人為被

21、保險人且有死亡保障時，必須(bx)由被保險人同意。不得影響不可撤銷受益人的利益共五十二頁 附加(fji)條款（附加(fji)險） 含義附加(fji)險是一種附加(fji)于主險的保險從屬于主合同（主保單）不能單獨存在附加合同有單獨的期限（通常短于主 險）、保險責任、責任免除、保險費、保險金額等。共五十二頁附加條款（附加險） 常見(chn jin)種類保費豁免：殘疾時豁免保費殘疾收入保障意外傷害（死亡或殘疾）定期人壽醫(yī)療(ylio)費用共五十二頁附加條款（附加險） 生前給付(i f)約定 允許被保險人在其生前部分領(lǐng)取死亡(swng)保險金生前領(lǐng)取的條件：預(yù)期壽命即將終止（180或360天內(nèi)）不適

22、用生前給付的范圍：曾經(jīng)動用過此項權(quán)利減額交清定期死亡保險共五十二頁8意外(ywi)傷害保險的含義被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的（非身體內(nèi)部原因）、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定(yudng)給付保險金的保險。共五十二頁意外(ywi)傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的；傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿：被保險人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能(knng)采取措施避免；被保險人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責上的規(guī)定，不能躲避。共五十二頁傷害(shnghi)傷害(shnghi)原因是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的原因例如：器械傷害、自然傷害、化學傷害、動物傷害等傷害對象只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，才構(gòu)成傷害。對被保險人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽權(quán)等，均不能構(gòu)成保險所指的傷害。傷害事實造成