1、扎抿議判嫌耐刪歯力屋E產(chǎn)蘭J匚潮.翻環(huán)吟亦繪謖0出毎1裁眩西0讎濾底基于互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)創(chuàng)新分析作者：桂甜張慧瀅胡藝雪王仁華來(lái)源：時(shí)代金融2021年第15期AJk烷煜煞晳啄:：氏乩程岳甘佔(zhàn).尿碗勻呂曙得毎匕從洱丈互琮網(wǎng)民尉進(jìn)平曲卻D.慕蒂上捉覷題便.旦主下朿戌PF”探袁志喬甜燒-目壬瀝不了韜口問(wèn)集上口311嘗冊(cè)盍足吾毎亡不繪蟲遂可趾去試史習(xí)館曲7哲潮丟如.7睥27.54%1739%20.23%10.14%87%27.9%53-62%占昴聞設(shè)卄麗案觀住圈訊i生醴亡功闘完科用，趨悅旦動(dòng)，分享）D.芒輕J讒幾崔上換爲(wèi)不好附極適合旳嚴(yán)經(jīng)&決夸左蟲弓險(xiǎn)人員一對(duì)F!S缽用氐CNcjssn.卻吟拓夢(mèng)不點(diǎn)芒目主施

2、D.拒目.豈統(tǒng)叵苞ES任30.43%52.17%亠程舄巨壬：更豹戾.產(chǎn)國(guó)詳常二底右些尹的詳旺毎召舟連題H斯$豐總呈窗湊.樂(lè)繆護(hù)壬衣匸貝空迪魚W老求.燼上AJJE輕D畝*1鋰碾再總滬或A吊舞樂(lè)址可以叵聽陽(yáng)世卩舞檢E工乜.摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及第三方保險(xiǎn)平臺(tái)之間的合作日益密切，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的迫切需要。在新冠疫情的影響下，民眾對(duì)健康安全與投保風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯提高，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)蘊(yùn)藏著廣闊的市場(chǎng)。但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步相對(duì)較晚，存在諸多問(wèn)題，本文通過(guò)調(diào)研探討，提出相應(yīng)的創(chuàng)新指導(dǎo)策略。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康險(xiǎn)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是基于與大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合，為消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

3、提供服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的席卷下，在網(wǎng)絡(luò)化、信息化背景下，第三方電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)如何實(shí)現(xiàn)新的融合發(fā)展，是全球保險(xiǎn)業(yè)密切關(guān)注的重要問(wèn)題之一。一）國(guó)外發(fā)展背景美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全球規(guī)模最大，發(fā)展最早。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)移動(dòng)端聯(lián)系緊密，在健康保險(xiǎn)方面正在逐步與保健程序相互磨合。盡管美國(guó)移動(dòng)保險(xiǎn)的普遍性逐步推廣，但仍有一系列的困難，如保險(xiǎn)互動(dòng)頻率過(guò)低、缺少感知價(jià)值、年輕用戶購(gòu)買保險(xiǎn)比例低、技術(shù)困難等。英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)由B2C起步，經(jīng)歷三個(gè)階段，即保險(xiǎn)公司網(wǎng)站建設(shè)、建立全新商業(yè)模式、公司和行業(yè)間互聯(lián)互通后逐步發(fā)展，之后B2E和B2B相繼興起，形成輻射性極強(qiáng)、效率極高

4、的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體系。日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要為產(chǎn)品人性化、產(chǎn)品簡(jiǎn)潔化、保費(fèi)低額化、購(gòu)買體驗(yàn)便捷化，其發(fā)展歸結(jié)社會(huì)和政策原因。社會(huì)方面，勞動(dòng)集約型商業(yè)模式正逐步轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行銷售和網(wǎng)絡(luò)壽險(xiǎn)銷售。政策方面，日本全面修訂的保險(xiǎn)法規(guī)和利率放寬政策推動(dòng)監(jiān)管環(huán)境放寬，開啟網(wǎng)銷低成本壽險(xiǎn)產(chǎn)品大門。綜合美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展來(lái)看，共同點(diǎn)在于監(jiān)管體系的完善以及產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新營(yíng)銷模式不斷拓展，不同點(diǎn)則在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)不同，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新著力點(diǎn)不同、營(yíng)銷模式的拓展方向不同。全球保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前已具備相當(dāng)規(guī)模，并且技術(shù)的革命化發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)普及大眾化為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的市場(chǎng)環(huán)境，未來(lái)全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)

5、蘊(yùn)藏?zé)o限生機(jī)。（二）國(guó)內(nèi)四家保險(xiǎn)公司案例分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)總體起步較晚，在過(guò)去近20年的發(fā)展歷程里，經(jīng)歷了萌芽期、探索期、全面發(fā)展期，不斷成熟，現(xiàn)在已近進(jìn)入到爆發(fā)期。電子商務(wù)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響日益加深，互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)行業(yè)的高速發(fā)展推動(dòng)著電商保險(xiǎn)行業(yè)涌向新一輪高潮。泰康、眾安、安心、易安是我國(guó)四家保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)本行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，針對(duì)這四家公司做出以下研究：泰康在線。泰康在線的戰(zhàn)略核心是“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”，注重整合集團(tuán)資源，并與知名互聯(lián)網(wǎng)公司保持密切合作關(guān)系，以此打造互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈運(yùn)營(yíng)。泰康在線通過(guò)全流程線上化及智能化應(yīng)用，支持業(yè)務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)，助力用戶體驗(yàn)提升和企業(yè)降本

6、增效。在健康險(xiǎn)上，泰康在線推出了對(duì)專業(yè)性要求更高的專科類、慢病類保險(xiǎn)產(chǎn)品，升級(jí)了一系列健康管理服務(wù)。眾安保險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)的定位是“服務(wù)、深耕互聯(lián)網(wǎng)用戶”，眾安保險(xiǎn)一大吸引市場(chǎng)眼球之處，在于其有強(qiáng)大的股東陣容，另外，眾安在線的產(chǎn)品覆蓋五大生態(tài)系統(tǒng)：（1）生活消費(fèi)生態(tài)；（2）消費(fèi)金融生態(tài)；（3）健康生態(tài)；（4）汽車生態(tài)；（5）航旅生態(tài)，產(chǎn)品體系日趨成熟。此外眾安科技掌握云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈五大核心科技，為眾安在線研發(fā)提供技術(shù)支持的同時(shí)，也在進(jìn)行著技術(shù)輸出實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+科技”雙輪驅(qū)動(dòng)。安心保險(xiǎn)。安心保險(xiǎn)定位于“簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)”，率先提出“全國(guó)理賠一張網(wǎng)，一張保單保全國(guó)”。安心保險(xiǎn)創(chuàng)新保險(xiǎn)

7、產(chǎn)品形態(tài)、完善產(chǎn)品矩陣，建立起產(chǎn)品線，覆蓋多個(gè)險(xiǎn)種。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，以“正向激勵(lì)”為導(dǎo)向，以適應(yīng)隨社會(huì)發(fā)展出現(xiàn)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的新需求，對(duì)損失補(bǔ)償原則的內(nèi)涵和外延進(jìn)行拓展。易安保險(xiǎn)。易安保險(xiǎn)專注差異化，力求提供“少而精”服務(wù)，通過(guò)蜂巢和扁平化組織結(jié)構(gòu)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)以“打造最佳客戶體驗(yàn)保險(xiǎn)公司”為目標(biāo)，致力于以客戶為中心，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與創(chuàng)新模式，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)模式和客戶服務(wù)上，為客戶、合作伙伴、股東創(chuàng)造持續(xù)性的價(jià)值，在保險(xiǎn)行業(yè)的全面升級(jí)改造上推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”生態(tài)體系建設(shè)。從這四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)狀況分析來(lái)看，2017年的凈利潤(rùn)均為虧損，其中2017年泰康在線中健康險(xiǎn)同比增

8、幅120%，但是仍然虧損0.8億元，眾安保險(xiǎn)健康生態(tài)方面保費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)，但公司總凈利潤(rùn)虧損嚴(yán)重，安心保險(xiǎn)車險(xiǎn)為核心險(xiǎn)種，保費(fèi)收入占比超過(guò)三成，但車險(xiǎn)承保虧損近1.3億元，易安保險(xiǎn)中健康險(xiǎn)是一大險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)占比四成，也是四家中唯一一家扭轉(zhuǎn)虧損局面的保險(xiǎn)公司。綜上說(shuō)明我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然無(wú)法扭轉(zhuǎn)虧損局面，存在不完善的方面，沒(méi)有穩(wěn)定的盈利渠道。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)于傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)與時(shí)俱進(jìn)，具有諸多優(yōu)（1）企業(yè)可以不受地區(qū)限制，可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)地域更廣闊?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不像傳統(tǒng)線下銷售機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批通過(guò)才可以開設(shè)，其在全國(guó)范圍內(nèi)都可以形成消費(fèi)者市場(chǎng)。（2）運(yùn)營(yíng)和獲客成本較低。由于網(wǎng)上平臺(tái)不承擔(dān)額外

9、的線下房屋租金和銷售代理人傭金費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)方式靈活，并且中介費(fèi)用也相對(duì)實(shí)體較低，企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本大大降低。（3）保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單易懂，消費(fèi)者可以自主選擇合適產(chǎn)品。消費(fèi)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)客服隨時(shí)隨地和相關(guān)保險(xiǎn)人員溝通來(lái)選擇最適合的產(chǎn)品，方便快捷。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不成熟，仍然面臨很多問(wèn)題：（1）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，核心險(xiǎn)種多為意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)對(duì)中介渠道的依賴程度較高，健康險(xiǎn)成本難以管控，保證保險(xiǎn)技術(shù)復(fù)雜且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大。（2）產(chǎn)品同質(zhì)化，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)行業(yè)整體創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，甚至盲目跟風(fēng)。（3）網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)不完善。保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般商品，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)依賴度很高，公司需要承擔(dān)由于系統(tǒng)建設(shè)、

10、數(shù)據(jù)加密等防護(hù)措施不力而爆發(fā)重大信息安全事件造成巨大聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)損失的隱患。大眾對(duì)于新型互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)模式的接受度有待提高。目前互聯(lián)網(wǎng)的保單集中在保費(fèi)規(guī)模小的產(chǎn)品上，對(duì)于保費(fèi)較大的其他險(xiǎn)種，消費(fèi)者更愿意選擇傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)公司渠道投保，如何推動(dòng)大眾消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變是個(gè)迫切需要得到解決的問(wèn)題。在問(wèn)卷調(diào)查中我們隨機(jī)抽取了70位不同年齡層次的成年人，并對(duì)他們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知以及線上購(gòu)險(xiǎn)認(rèn)同感進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析：超過(guò)90%的人認(rèn)為有必要為自己或是家人購(gòu)買保險(xiǎn)，但只有大約20%的人對(duì)于線上保險(xiǎn)有過(guò)了解，大部分的人呈現(xiàn)出不太了解以及完全不了解的傾向。了解渠道大多為微信公眾號(hào)和保險(xiǎn)公司人員介紹。扎弘互淮勞古心逞曲日從後信

11、軸曇讎址司畐網(wǎng)得和II匚h各繪康問(wèn)憐臉書生立臺(tái)厲和酉聶上幌刪買恕目主下戟曲P窸克上辦理ik努E.呂前茴不了駅您電詵上辦理業(yè)昊從一小部分購(gòu)買過(guò)線上保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度上來(lái)看，大部分人對(duì)于產(chǎn)品較為滿意，有繼續(xù)購(gòu)買的想法。但對(duì)比線下購(gòu)買的渠道，大部分人仍然愿意選擇傳統(tǒng)的線下方式。對(duì)于線上保持嘗試的態(tài)度。|：上仝渥邑皿亡不丈應(yīng)I笆可氏去.l:蟲習(xí)強(qiáng)皿潮烹在影響人們選擇線上保險(xiǎn)產(chǎn)品的因素中，人們普遍關(guān)注售后理賠的效率和服務(wù)態(tài)度以及優(yōu)惠程度。在對(duì)線上產(chǎn)品的期待中人們也更期待產(chǎn)品的簡(jiǎn)潔快捷性。27.54%九;蒔宦比裁玉購(gòu)采的憂克上滾E產(chǎn)冠芽注c，岀百円潔約進(jìn)W爲(wèi)換A.隣逮計(jì)麗壬說(shuō)丘圈囪三雄匚切昶宜譽(yù)岳.宅.范味

12、.互站.廿拿；D.空卻讒另外，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品最擔(dān)心的問(wèn)題還是售后理賠以及沒(méi)有專屬服務(wù)人員一對(duì)一地講解條款瓦繪t案迺勰不知破1?返適合旳FI亡腰涓珂，如噸注冕.不龍蕓目主疑最后，人們一致對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出了希望提高信息透明度，產(chǎn)品詳情頁(yè)面附有詳細(xì)解讀和理賠案例分析等建議8.7%5942%52.17%a程舄WM：査羽產(chǎn)品詳哨二宜有些尹的詳莊毎滾舟哩題H斬：豐堂屋納湊.總繆押2匸良空H員左老若乾上A2L宓DtFAIt,番產(chǎn)趙揮如總就可以匹S自世卩菇臉E工迄通過(guò)實(shí)際的調(diào)查分析我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在人群中仍然屬于一個(gè)陌生的概念，沒(méi)有真正進(jìn)入到人們的日常生活中。然而，人們對(duì)于這種新興的線上購(gòu)買方式并

13、不排斥，有希望嘗試的態(tài)度。這說(shuō)明我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未打開，但有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。同時(shí)，人們急切地渴望一款操作簡(jiǎn)潔、快捷，產(chǎn)品信息透明度高，有專屬人員一對(duì)一講解并且售后理賠較完善的保險(xiǎn)服務(wù)。這些都需要我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過(guò)完善自有電子商務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建，使之消除人們的線上購(gòu)買顧慮，并利用人性化、多樣化的服務(wù)增強(qiáng)客戶黏性，使得產(chǎn)品真正地貼近生活。因?yàn)樾鹿谝咔榈拇呋?，受到地域交流的限制，線下銷售受阻，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療成為熱點(diǎn)。國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制召開新聞發(fā)布會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療頻頻被點(diǎn)名”。一些第三方互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的診療咨詢量也比同期增長(zhǎng)了20多倍。當(dāng)人們渴望提高健康的關(guān)注度，健康保險(xiǎn)更容易被接受、選擇。2020

14、年健康險(xiǎn)的發(fā)展包含了以下三個(gè)趨勢(shì)：第一，家庭購(gòu)險(xiǎn)成為主流趨勢(shì)。由于一些年輕人常年在外工作，無(wú)法經(jīng)常陪伴家人，當(dāng)這部分活躍在互聯(lián)網(wǎng)的群體意識(shí)到健康險(xiǎn)的重要程度后，更多地選擇為全家購(gòu)買保險(xiǎn)。第二，從投保消費(fèi)者職業(yè)劃分來(lái)看，快遞員、物流等服務(wù)類人員占比較高，因?yàn)樵谝咔槠陂g這些行業(yè)的人員為全社會(huì)防疫工作做出了重大的貢獻(xiàn)，健康面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。第三，健康險(xiǎn)下沉市場(chǎng)逐漸喚起。三線城市的訂單數(shù)量不斷增加，其增長(zhǎng)速度已經(jīng)超過(guò)一二線市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通的影響下，為充分打開下沉市場(chǎng)，進(jìn)一步深化細(xì)分帶來(lái)了機(jī)會(huì)。電子商務(wù)平臺(tái)是一種可以充分整合商務(wù)資源和客戶資源的技術(shù)手段，加強(qiáng)企業(yè)和客戶之間的聯(lián)系，這對(duì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱

15、而存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)不利因素的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)起到了重要作用，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)全面收集客戶信息，開展有關(guān)市場(chǎng)調(diào)查研究，可以充分挖掘核心效益，低成本打造自有互聯(lián)網(wǎng)品牌效應(yīng)，提升企業(yè)的核心制造力。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的供給側(cè)改革逐漸深入，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、融合更多增值服務(wù)已經(jīng)是大勢(shì)所趨。當(dāng)前京東、淘寶等電商平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展趨于成熟，為眾多行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了活力和創(chuàng)造力，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品與這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的融合還需要進(jìn)一步努力。在電子商務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型過(guò)程中，一定要結(jié)合保險(xiǎn)企業(yè)自身的特點(diǎn)，明確制定合理的轉(zhuǎn)型方案，明晰運(yùn)營(yíng)工作中的關(guān)鍵流程，必須要完善相關(guān)的流程，其一就是要?jiǎng)?chuàng)建企業(yè)專門的網(wǎng)站，改變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展理念，利用

16、多元化的方式開展廣告宣傳工作。其二就是要完善構(gòu)建企業(yè)的自身環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)辦公設(shè)施提升辦公自動(dòng)化水平，保證系統(tǒng)的高效性運(yùn)行。其三，選擇合適的電子商務(wù)化模式，以確?？梢蕴嵘陨碓陔娮由虅?wù)化發(fā)展過(guò)程中的競(jìng)爭(zhēng)能力。比如：B2B的商家對(duì)商家模式，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)相互之間的交流，核心是將買賣雙方和中間商的信息交換來(lái)改變企業(yè)的生產(chǎn)與營(yíng)銷模式。B2C是商家對(duì)消費(fèi)者模式，傳統(tǒng)企業(yè)采用這種模式通過(guò)構(gòu)建的網(wǎng)站平臺(tái)，開展零售活動(dòng)同時(shí)為消費(fèi)者提供針對(duì)性服務(wù)。其四，構(gòu)建一支專業(yè)的管理人員和營(yíng)銷人員團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，引進(jìn)技術(shù)人才，在人才的支持下才能更好地推動(dòng)電子商務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)用。還要做好電子網(wǎng)站的策劃工作，營(yíng)銷風(fēng)格

17、與企業(yè)文化互相融合，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷環(huán)境中塑造品牌效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)更要遵循以人為本的設(shè)計(jì)理念，為客戶營(yíng)造放心、舒心的良好環(huán)境，讓客戶在瀏覽平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)時(shí)就能了解公司的主要產(chǎn)品和服務(wù)信息，對(duì)于健康險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的設(shè)計(jì)創(chuàng)新，在此提出以下策略：大眾對(duì)于新型互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)模式的接受度有待提高。目前互聯(lián)網(wǎng)的保單集中在保費(fèi)規(guī)模小的產(chǎn)品上，對(duì)于保費(fèi)較大的其他險(xiǎn)種，消費(fèi)者更愿意選擇傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)公司渠道投保，如何推動(dòng)大眾消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變是個(gè)迫切需要得到解決的問(wèn)題。在問(wèn)卷調(diào)查中我們隨機(jī)抽取了70位不同年齡層次的成年人，并對(duì)他們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知以及線上購(gòu)險(xiǎn)認(rèn)同感進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析：超過(guò)90%的人認(rèn)為有必要為自己或是家人購(gòu)買保

18、險(xiǎn)，但只有大約20%的人對(duì)于線上保險(xiǎn)有過(guò)了解，大部分的人呈現(xiàn)出不太了解以及完全不了解的傾向。了解渠道大多為微信公眾號(hào)和保險(xiǎn)公司人員介紹。有壯is翻牙麺恿”目主下珈即，攆期上辦樂(lè)翳e目前閒不了潮r可徴上辦理遊從一小部分購(gòu)買過(guò)線上保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度上來(lái)看，大部分人對(duì)于產(chǎn)品較為滿意，有繼續(xù)購(gòu)買的想法。但對(duì)比線下購(gòu)買的渠道，大部分人仍然愿意選擇傳統(tǒng)的線下方式。對(duì)于線上保持嘗試的態(tài)度。23.19%20.2?%日上爲(wèi)逅號(hào)CJRfcJ黑”11可収去試D庫(kù)習(xí)詫從蛙下弱購(gòu)壬在影響人們選擇線上保險(xiǎn)產(chǎn)品的因素中，人們普遍關(guān)注售后理賠的效率和服務(wù)態(tài)度以及優(yōu)惠程度。在對(duì)線上產(chǎn)品的期待中人們也更期待產(chǎn)品的簡(jiǎn)潔快捷性。九；辭

19、啊比鐵下購(gòu)丟頤期.懐E產(chǎn)品朿芬惡：.悔前宙詞琢吟還幗謖C，占翅厝潮請(qǐng)0匪勢(shì)取廈比異間說(shuō)住圏朗卻疥亡期褪宜款冗更運(yùn)竦.互動(dòng).廿拿；DM旳讒另外，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品最擔(dān)心的問(wèn)題還是售后理賠以及沒(méi)有專屬服務(wù)人員一對(duì)一地講解條款。8,7%11.5S%IE，K風(fēng)鳩AS對(duì)一m?S不放心*1cjsrn.也PP拓多不木會(huì)目主慮D.社_W后圧醫(yī)巨翹EK憶最后，人們一致對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出了希望提高信息透明度，產(chǎn)品詳情頁(yè)面附有詳細(xì)解讀和理賠案例分析等建議。心蠱蠱弓亙?cè)餡.產(chǎn)呂詳甬三直有呈訐區(qū)詳牡髯M初險(xiǎn)糜例總豐岳怪噬棧.走足家展衣全竝魚W裁玉克上心廳宕耳沁1官挺履統(tǒng)，番產(chǎn)或2E揮忌就可以匚!)6曲芒理序臉Ei3.

20、通過(guò)實(shí)際的調(diào)查分析我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在人群中仍然屬于一個(gè)陌生的概念，沒(méi)有真正進(jìn)入到人們的日常生活中。然而，人們對(duì)于這種新興的線上購(gòu)買方式并不排斥，有希望嘗試的態(tài)度。這說(shuō)明我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未打開，但有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。同時(shí)，人們急切地渴望一款操作簡(jiǎn)潔、快捷，產(chǎn)品信息透明度高，有專屬人員一對(duì)一講解并且售后理賠較完善的保險(xiǎn)服務(wù)。這些都需要我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過(guò)完善自有電子商務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建，使之消除人們的線上購(gòu)買顧慮，并利用人性化、多樣化的服務(wù)增強(qiáng)客戶黏性，使得產(chǎn)品真正地貼近生活。因?yàn)樾鹿谝咔榈拇呋?，受到地域交流的限制，線下銷售受阻，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療成為熱點(diǎn)。國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制召開新聞發(fā)布會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)

21、醫(yī)療頻頻被點(diǎn)名”。一些第三方互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的診療咨詢量也比同期增長(zhǎng)了20多倍。當(dāng)人們渴望提高健康的關(guān)注度，健康保險(xiǎn)更容易被接受、選擇。2020年健康險(xiǎn)的發(fā)展包含了以下三個(gè)趨勢(shì)：第一，家庭購(gòu)險(xiǎn)成為主流趨勢(shì)。由于一些年輕人常年在外工作，無(wú)法經(jīng)常陪伴家人，當(dāng)這部分活躍在互聯(lián)網(wǎng)的群體意識(shí)到健康險(xiǎn)的重要程度后，更多地選擇為全家購(gòu)買保險(xiǎn)。第二，從投保消費(fèi)者職業(yè)劃分來(lái)看，快遞員、物流等服務(wù)類人員占比較高，因?yàn)樵谝咔槠陂g這些行業(yè)的人員為全社會(huì)防疫工作做出了重大的貢獻(xiàn)，健康面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。第三，健康險(xiǎn)下沉市場(chǎng)逐漸喚起。三線城市的訂單數(shù)量不斷增加，其增長(zhǎng)速度已經(jīng)超過(guò)一二線市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通的影響下，為充分打開下沉市場(chǎng)，進(jìn)一步深化細(xì)分帶來(lái)了機(jī)會(huì)。電子商務(wù)平臺(tái)是一種可以充分整合商務(wù)資源和客戶資源的技術(shù)手段，加強(qiáng)企業(yè)和客戶之間的聯(lián)系，這對(duì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而存在逆向選擇和道德