1、法律知識講座民間借貸 2目錄Contents民間借貸的法律定義一、區(qū)分借條與欠條二、出具借條的注意事項三、利息的法律問題四、補救措施五、一、民間借貸何為民間借貸，通俗來講就是借錢。相信在場的各位，也都有過向別人借錢或者借錢給別人的經(jīng)歷，還可能經(jīng)受過還錢或者討債的困擾。由于我們農(nóng)民同胞本性淳樸善良，親朋好友或是鄉(xiāng)鄰之間的借貸往往只是口頭達(dá)成一致即可，不注重書面借條的簽訂，利息、還款期限的約定等問題，更缺乏擔(dān)保抵押，無可靠的法律保障，一旦雙方關(guān)系惡化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。所以，今天我們就一起來學(xué)習(xí)，怎么“借錢”，又怎么“還錢”。首先，我們從出借人的角度來探討如何規(guī)避法律風(fēng)險。生活中在我們將借

2、款交付之后，大部分的法律風(fēng)險均是由出借人在承擔(dān)，因此學(xué)會如何“借錢”至關(guān)重要。民間借貸的法律定義（一）民間借貸簡介一、民間借貸借條什么時間生效？合同法第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。據(jù)此，自然人之間的借貸合同為實踐性合同，以交付為合同的成立并生效的要件，因此交付方式及交付時間的確定在民間借貸糾紛中是一個非常關(guān)鍵的問題。因此，借條或者借款合同只能證明借貸雙方存在借款意向，借款的交付證明才是上述合同成立的要件，在給他人借款時，保留轉(zhuǎn)賬憑證，或者讓借款方出具收條，因此以提供或者固定相應(yīng)交付的證據(jù)。上述規(guī)定只是針對自然人之間的借款，除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民

3、間借貸合同自合同成立時生效的。民間借貸的法律定義（二）民間借貸的生效時間一、從實踐情況來看，民間借貸合同可以是書面也可以是口頭的。按照合同法第十一條的規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！睘楸苊猱a(chǎn)生爭議，民間借貸交易雙方盡量簽訂齊全完備的書面借款協(xié)議，以避免約定不清產(chǎn)生爭議。生活中最為常見的就是出具借條。民間借貸的法律定義（三）民間借貸的存在形式一、很多人對什么時候該打借條，什么時候該打欠條總是不能準(zhǔn)確把握，其實區(qū)分兩者并不難。欠條和借條至少有兩點是不同的：其一，借條背后一般存在著資金或者實物的流動，但欠條則

4、沒有。在打借條的時候，出借人“剛剛”、“正在”或者“即將”把物品或者款項交付給借用人，未來借用人是需要歸還原物的或者等額的貨幣，而欠條是對之前雙方所進(jìn)行的民事法律行為的一個總結(jié)。如買賣關(guān)系發(fā)生后雙方對貨款結(jié)算后，出具一個欠條，尚欠貨款多少。借款就是欠款，欠款不一定是借款。 其二，借條一般都有借期和利息，借條的借期和利息計算的起始點一般是出借日，而欠條雖然也可以約定還期以及在逾期未還的法律后果，但這個日期一般是欠條出具后的某一個時間點。區(qū)分借條與欠條（一）借條和欠條有哪些區(qū)別？二、如果A跟B關(guān)系非常好，B向A借了3萬元應(yīng)急，B打了一個欠條給A，沒有約定還期，那么過了兩年之后，如果沒有訴訟時效中斷

5、、中止、延長的情形，A再向法院起訴要求B還款，就很容易因為超過了訴訟時效而喪失勝訴權(quán)。其根本原因在于，欠條自債務(wù)人出具時起，債權(quán)人即享有向其主張還款的權(quán)利，訴訟時效就開始計算，而一般訴訟時效期間是兩年（2017年10月1日起訴訟時效為3年），兩年以后再去主張，當(dāng)然就喪失了時效期間。區(qū)分借條與欠條（二）未區(qū)分欠條與借條的法律后果二、如果當(dāng)初B給A打的是借條，同樣沒有約定借期，根據(jù)合同法第二百零六條：“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還”，出借人A過了兩年再向借款人B主張

6、還款，自其主張之時訴訟時效才開始起算，此時A起訴B，法院當(dāng)然可以依法支持。所以雖一字之差，卻差異重大，結(jié)果截然相反。但是如果借條上約定了還款期限，自還款期限屆滿之日算兩年。區(qū)分借條與欠條的不同（二）未區(qū)分欠條與借條的法律后果二、1、出借物品、金額、幣種；2、借期；3、利息及逾期不還的罰息；4、借貸雙方簽字蓋章（捺印、夫妻、身份信息、電話、管轄、維權(quán)成本）；另，作為出借人出借錢的，一定要保留轉(zhuǎn)賬憑證、支付對方現(xiàn)金的，出具相應(yīng)收條或者支付現(xiàn)金的照片、錄音、錄像。出具借條的注意事項（一）內(nèi)容要相對完善三、1、借條內(nèi)容要清晰明確。例：“A借B壹萬元”，從字面上分析讓人糊涂，到底是A借了B的錢還是B借了

7、A的錢呢?其實寫清楚并不難，比如可以寫“A借給B壹萬元”或者“A向B借壹萬元”就不會產(chǎn)生歧義。出具借條的注意事項（二）用語要準(zhǔn)確三、可以只寫大寫的數(shù)額，最好是大小寫對應(yīng)，這樣就不容易被修改了。舉例說“130000元人民幣”，盡量不要寫成“拾叁萬元人民幣”，而要寫成“壹拾叁萬元人民幣”，目的也是為了防止被修改成“X拾叁萬元人民幣”。出具借條的注意事項（三）數(shù)字一定要有大寫三、一般情況下條據(jù)都是手寫的，遇到這種情況如果欠者、借者、收者手里邊沒有一張同樣的條據(jù)，留存借條一方對僅存的一張條據(jù)上作了手腳，比如加了借款的數(shù)額，那么簽字的人如何去抗辯呢?出具借條的注意事項（四）條據(jù)最好一式兩份，雙方各執(zhí)一份

8、三、如果是公司，查一查公司是否已經(jīng)注銷，公司名稱是否準(zhǔn)確。自然人是否成年自然人的姓名是否與身份證相符合(特別注意：同音異字也會留下麻煩)。具體的住址、職業(yè)、聯(lián)系電話等都要書寫在借條上，發(fā)生糾紛時便于送達(dá)最好的是雙方互相留下身份證復(fù)印件或者是營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件。出具借條的注意事項（五）主體身份要確認(rèn)三、案例： 季某東，季小東建議：借條內(nèi)容由借款人書寫出具借條的注意事項（六）案例：打借條時故意寫錯名字三、案例：王某向張某借款10000元。在張某要求王某書寫借條時，王某稱到外面找紙和筆寫借條，離開現(xiàn)場，不久返回，將借條交給張，張看借條數(shù)額無誤，便將10000元交給王。后張向王索款時，王不認(rèn)賬。張無奈

9、起訴法院，經(jīng)法院委托有關(guān)部門鑒定筆跡，確認(rèn)借條不是王所寫。律師提醒：借條書寫現(xiàn)場完成、不得離開視線。出具借條的注意事項（七）案例：己借款，非己寫條三、案例1：李某借周某100000元，向周某出具借條一份。一年后李某歸還5000元，遂要求周某把原借條撕毀，其重新為周某出具借條一份：“李某借周某現(xiàn)金100000元，現(xiàn)還欠款5000元”。這里的“還”字既可以理解為“歸還”，又可以解釋為“尚欠”。根據(jù)民事訴訟法相關(guān)規(guī)定“誰主張，誰舉證”，周某不能舉出其他證據(jù)證實李某仍欠其95000元，因而其權(quán)利不會得到保護(hù)。律師提醒：認(rèn)知差異，結(jié)果大不同，借條內(nèi)容應(yīng)閱讀，不留歧義。出具借條的注意事項（八）案例：利用歧

10、義三、案例：李某向?qū)O某借款7000元，為孫某出具條據(jù)一張：“收條，今收到孫某7000元”。孫某在向法院起訴后，李某在答辯時稱，為孫某所打收條是孫某欠其7000元，由于孫給其寫的借據(jù)丟失，因此為孫某搭寫收條。律師提醒：寫清借款原因，“收”“借”分明。出具借條的注意事項（九）案例：以“收”代“借”三、案例：丁某向周某借款20000元，周某自己將借條寫好，丁某看借款金額無誤，遂在借條上簽了名字。后周某持丁某所簽名欠條起訴丁某歸還借款120000元。丁某欲辯無言。后查明，周某在20000前面留了適當(dāng)空隙，在丁某簽名后便在后加了“1”。律師提醒：金額的阿拉伯?dāng)?shù)字后面追加漢字大寫，謹(jǐn)防篡改。出具借條的注意

11、事項（十）案例：自書借條三、案例：劉某向陳某借款18000元。出具借據(jù)一張：“借到現(xiàn)金18000元，劉某”。后劉某歸還該款，陳某以借據(jù)丟失為由，為劉某出具收條一份。后第三人許某持劉某借條起訴要求償還18000元。律師提醒：借據(jù)內(nèi)容應(yīng)完整，還款時明確借據(jù)遺失。出具借條的注意事項（十一）案例：兩用借條三、2015年發(fā)布的最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件使用法律若干問題的規(guī)定對于民間借貸利息有一個新的界定：“四倍” 24%、36%四倍是指不超過銀行同期貸款利率的四倍百分比是指本金的百分比年息、月息要明確利息的法律問題（一）法律規(guī)定三、利息的法律問題（二）利息的分類三、一、利息包括約定借期內(nèi)利息和逾期

12、利息，計算公式為：利息=本金利率借期(約定借期+逾期)。利息的法律問題（三）利息的保護(hù)范圍三、我國民間借貸的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)為線，將利率分為三個區(qū)域，司法保護(hù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、無效區(qū)，構(gòu)成民間借貸利息的“兩線三區(qū)”。1) 司法保護(hù)區(qū)：即年利率不超過24%的區(qū)域。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)要求借款人按照約定的利率支付利息。2) 自然債務(wù)區(qū)：即年利率24%36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，借款人未支付利息的，則可以不用支付;但借款人支付利息后想要回來，是不可以的。簡言之，利息沒給的，則可以不給了;利息已經(jīng)給的，要不回來了。3) 無效區(qū)：即年利超過36%的區(qū)域。

13、在此區(qū)域內(nèi)，即便已經(jīng)給付了，還是可以討回來的。律師提示：雙方在協(xié)商利率時，要注意“兩線三區(qū)”的法律后果。利息的法律問題（四）有關(guān)利息問題答疑三、問題1： 借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，出借人能否主張借期內(nèi)利息?借條樣式1：現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2015年12月31日前。答：不能。律師提示：借款合同一定要約定利息。利息的法律問題（四）有關(guān)利息問題答疑三、問題2： 借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，也未約定逾期利息，出借人能否主張逾期利息?借條樣式2：現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣2000

14、0.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2014年12月31日前。實際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四是否可以主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息呢?答：可以。律師提示：借條中未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，借款人沒按期還款時，出借人可以向借款人主張逾期利息的。利息的法律問題（四）有關(guān)利息問題答疑三、問題3：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，出借人主張逾期利息，利率應(yīng)按多少計算?借條樣式3：現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。還款期限2014年1

15、2月31日前。實際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息，利率應(yīng)按多少計算呢?答：按照年利率不超過6%(即月利率不超過0.5%，也就是老百姓平常說的5厘利)計算逾期利息。所以李四可以主張的逾期利息為：100000(本金)0.5%(月利率)8(逾期期限)=4000元。律師提示：借條中未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，借款人沒按期還款時，出借人可以不超過年利率6%向借款人主張逾期利息的。利息的法律問題（四）有關(guān)利息問題答疑三、問題4：借條中同時約定逾期利率、違約金、律師費或者其他

16、費用，如何處理?答：同時約定逾期利率、違約金、律師費或其他費用的，出借人既可以選擇性主張，也可同時主張，但總計不得超過年利率24%。問題5： 雙方約定年利率高于36%，借款人支付利息后反悔，如何處理?答：年利率高于36%的部分，屬于無效，借款人可以要求返還超過年利率36%部分的利息。我有一個朋友借了我5萬元，借期一年，寫有借條，但是一年之后，他并沒有按照約定按時還款。我就找到他催要借款，但他以手頭沒錢為由加以推托。之后我多次催要此款，他卻以各種借口一拖再拖。要緊的是，我現(xiàn)在找不到借條了。我有點擔(dān)心他會賴賬，應(yīng)該怎么辦?補救措施（一）以案說法六、1、找證人證明借貸關(guān)系存在。三人以上，與被證明事項

17、及當(dāng)事人沒有利害關(guān)系。2、錄音證明借貸事實。但是應(yīng)當(dāng)強調(diào)錄音取得的合法性。最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定規(guī)定，合法取得的私自的錄音證據(jù)，法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)其證明力。要注意以下幾點：（1）、被錄音者必須是債務(wù)人。如果被錄音者不承認(rèn)是本人，可以申請司法鑒定;（2）、錄音內(nèi)容必須完整反映債權(quán)債務(wù)的內(nèi)容。例如錄音應(yīng)讓債務(wù)人完整說出欠錢的具體金額和來龍去脈;（3）、錄音應(yīng)當(dāng)真實完整。錄音證據(jù)應(yīng)當(dāng)未被剪接、剪輯或者偽造，前后連接緊密，內(nèi)容未被篡改;補救措施（二）補救措施六、（4）、錄音內(nèi)容必須反映被錄音人真實意思表示。即被錄音者不是在被逼、被脅迫的情況下錄音的，因此錄音時講話的態(tài)度、語氣一定要和善;（5

18、）、錄音取得的方式應(yīng)當(dāng)合法。以侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的證據(jù)，不能作為認(rèn)定案件事實的依據(jù)。例如，私自在他人住宅暗裝竊聽設(shè)備竊聽的錄音一般會因被認(rèn)定侵犯公民的住宅權(quán)而無效，應(yīng)該選擇在一些公眾場合進(jìn)行;（6）、錄音應(yīng)留下原始載體。通過錄音筆或者手機錄音后，在拷貝到電腦后，存在錄音筆或者手機中的錄音資料不要刪除。因為法院或者鑒定機構(gòu)可能會要求您出示原始錄音材料，否則錄音作為證據(jù)的證明力將有問題;（7）、錄音可以公證。如果在公證員面前撥打電話并錄音，公證處會出具證據(jù)保全公證書。最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定規(guī)定，經(jīng)過公證的證據(jù)證明力高于一般的證據(jù)。補救措施（二）補救措施六、三、要求債務(wù)人訂立還款計劃或簽訂還款協(xié)議。作為債權(quán)人如果不慎將借條遺失，先不要急著向法院起訴。因為對方如果察覺借條遺